Содержание

Новые требования ЦБ по ипотеке защитят россиян от долговой ямы

Намерения Центробанка пересмотреть правила выдачи ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом ограждают заемщиков от дополнительных рисков, которые могут возникнуть в перспективе на фоне непростой экономической ситуации в стране, считает главный экономист Института фондового рынка и управления Михаил Беляев.

Новые требования ЦБ по ипотеке

Центробанк не исключает ужесточения условий получения ипотечных займов. Рынок ипотечного кредитования в России растет быстрыми темпами, но в регуляторе настаивают, что необходимо сохранять стандарты кредитования на высоком уровне и не допускать чрезмерно больших рисков.

По подсчетам ЦБ, на сегодняшний день больше 40% ипотечных кредитов в стране выдается с первоначальным взносом менее 20%. И их доля на протяжении последних кварталов только увеличивается. Сейчас по таким кредитам действуют повышенные коэффициенты в 150%, но если ситуация не изменится, то  ЦБ планирует их увеличить до 200% с января следующего года.

«Никаких дополнительных рисков такая мера не создает, она наоборот ограждает от них заемщиков. 20% от стоимости квартиры для первоначального взноса по ипотеке, конечно, не очень большой взнос, и он вынуждает банки докредитовывать достаточно крупную сумму. Здесь обязательно стоит учитывать неясные перспективы с дальнейшим развитием нашей экономики.

И в МЭР, и в ЦБ ожидают на два ближайших года экономического роста меньше 2%. Понятно, что с заработками и повышением заработной платы дело будут также обстоять не лучшим образом, поэтому оставлять в качестве ипотечного долга столь крупные суммы достаточно рискованно», — объясняет собеседник ФБА «Экономика сегодня».

Ипотечные кредиты гораздо проще погашать на фоне падения процентных ставок и роста реальных заработных плат, но при возникновении кризиса ситуация может обернуться массовыми неплатежами. Наиболее рискованной категорией заемщиков эксперты называют тех, кто взял кредит с первым взносом до 10%. В случае же повышения регулятором коэффициентов риска банки вынуждены будут частично пересмотреть свои бизнес-модели и более тщательно отбирать заемщиков.

Комплексный подход к ипотеке

«С одной стороны ипотечные кредиты считаются наименее рискованными по сравнению со всеми остальными в том смысле, что люди стараются их выплачивать аккуратно и без задержек, так как боятся потерять квартиру как единственное жилье. Но с другой стороны уже сейчас намечаются тревожные нотки, так как многие заемщики для обеспечения текущего взноса по ипотеке используют второй, третий и четвертый кредиты, прибегая в том числе к услугам микрофинансовых организаций.

Подобная тенденция является одним из самых тревожных сигналов, который заставляет Центробанк действовать в правильном направлении. Регулятор стремится отточить правило ипотечного кредита, чтобы риск общей суммы, предстоящей к погашению, оставался минимальным, и люди могли с ним справиться, не оказываясь в долговой яме. Граждане от такого шага тоже выиграют. Хотя возможность накопить первый взнос по ипотеке несколько отдалится, но они смогут принять решение о покупке на жилья на холодную голову», — считает Михаил Беляев.

Напомним, что в Центробанке также сейчас рассматривается вариант предоставления банками услуги по реструктуризации ипотечного кредита в случае потери заемщиком работы. По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, такое право у заемщика в отношении кредита должно быть. Новые нормы могут быть включены в стандарты ответственного ипотечного кредитования, который сейчас обсуждается на уровне ЦБ и АИЖК.

Еще одним нововведением на рынке ипотеки, которое снижает риски, Беляев называет использование накопительных касс для ипотеки. Другими словами, сначала на определенных условиях вы накапливаете деньги на счете в банке, после чего эта сумма используется в качестве первого взноса по ипотечному кредиту. Если за время работы с банком мы зарекомендовали себя как аккуратный плательщик, и показали способным накопить необходимую сумму, то ипотека вам предоставляется на льготных условиях, под сниженные проценты. В целом ЦБ вырабатывает комплексный подход к регулированию рынка ипотеки.

Читайте нас в Яндексе

Автор:
Андрей Петров

rueconomics.ru

Центробанк и Сбербанк готовят подарок россиянам

Старший научный сотрудник Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Александра Бурдяк в разговоре с ФБА «Экономика сегодня» отметила, что снижение ставки по ипотеке в России принесет только пользу нашему народному хозяйству.

Греф анонсирует снижение ставки по ипотеке

Напомним, что глава Сбербанка Герман Греф заявил, что ставка по ипотеке в России сегодня имеет самый низкий показатель в исторической перспективе.

Кроме того, у крупнейшего российского банка, который как раз и возглавляет Греф, есть планы по дальнейшему снижению этого показателя.

Сейчас ставка Сбербанка по приобретению жилья у застройщиков составляет 10,9 процентов, а «вторички» – от 10,75 до 12,25 процентов.

«Снижение ставки по ипотеке зависит от многих факторов, причем в этом плане очень хорошо, что наше правительство ставит себе в качестве цели снижение общего уровня инфляции в стране», — констатирует Бурдяк.

Ставка по ипотеке зависит от уровня инфляции

Здесь нужно заметить, что за 2016 года инфляция в стране по данным Росстата составила 5,4 процента, а на 2017 год президентом была поставлена задача правительству снизить ее за пределы 5 процентов.

В России постепенно снижается инфляция

«Раз у нас в прошлом году инфляция была рекордно низкой, то совершенно нормально, что у нас теперь есть ожидания, что в результате этого будет снижена ключевая ставка в Центральном банке, и это автоматически удешевит деньги в нашей стране», — резюмирует Бурдяк.

Соответственно, это также приведет к снижению ипотечных кредитов для населения ниже 10 процентов годовых.

Покупка жилья не означает рост экономики

«Также логично, что снижение ставки по ипотечным кредитам должно поднять спрос населения на покупку собственного жилья», — заключает Бурдяк.

При этом, как считает Бурдяк, не стоит рассчитывать на то, что рост ипотечного кредитования и его большая доступность выступят в качестве драйвера роста в рамках российской экономики.

Потребительский кредит и ипотека станут в России дешевле

«Все это не сможет как-то качественно повлиять на нашу экономику в этом или в следующем году, поскольку ипотека – это долгосрочный финансовый инструмент. Люди, конечно, смогут брать больше ипотечных кредитов из-за снижения ее ставки, но это также значит, что у населения останется меньше свободных денег. Ведь, если люди купят квартиры и будут платить по кредиту за нее, то у них останется гораздо меньше средств на другие актуальные расходы», — констатирует Бурдяк.

Снижение ставки по ипотеке может сказаться на росте экономики только положительно

Доцент финансов РЭШ Олег Шибанов в разговоре с ФБА «Экономика сегодня» пришел к выводу, что снижение ставки ипотечных кредитов в России может положительно сказаться на перспективах роста нашей экономики в ближайшие годы.

«Снижение ставок по ипотеке привлечет к этим финансовым инструментам новых людей, и это действительно поможет нашему народному хозяйству. Банки, например, прогнозируют, что снижение ставок по ипотеке станет для них одним из главных драйверов в контексте кредитования физических лиц», — констатирует Шибанов.

В России сегодня основная ставка не соответствует инфляции

Здесь тонкость заключается в том, что в России в настоящее время очень своеобразные ставки по ипотеке, которые за вычетом инфляции, являются очень высокими.

«Если смотреть на этот вопрос исторически, то такого в нашей стране никогда не было. Имеется в виду тот факт, что процентная ставка Центробанка должна быть в районе 6 процентов в реальном выражении за вычетом инфляции, а не 10, как сейчас. Поэтому на текущий момент непонятно, насколько вообще люди готовы брать ипотеку, учитывая это несоответствие на современном финансовом рынке России», — заключает Шибанов.

В частности, здесь нужно также отметить тот факт, что реальные доходы населения снижались достаточно долго – больше двух лет, поэтому на сегодня нельзя говорить о том, что мы в случае, если банковские ставки на ипотеку будут еще снижены, увидим дополнительный спрос на подобные финансовые услуги.

Президент Путин дал задачу снизить инфляцию в стране

«Поэтому масштабы ипотеки будет расти, но насколько суммарно повысится спрос на такие финансовые инструменты – это очень большой вопрос, как и то, как все это скажется в итоге на нашей экономике», — резюмирует Шибанов.

Ставка Центробанка также будет снижаться

Что касается процентной ставки Центробанка, которая в вопросе ипотеки находится во главе угла, то, как замечает эксперт, мы можем сегодня рассчитывать на ее постепенное снижение.

«Центробанк будет снижать свою процентную  ставку, причем это снижение будет носить неоднократный характер. Другой вопрос, что на сегодня в рамках этого снижения еще не до конца ясно, насколько этот показатель будет в итоге уменьшен», — констатирует Шибанов.

Центробанк в этом году будет постепенно
снижать свою процентную ставку

Эксперт отмечает, что пока основная ставка Центробанка двигается в сторону уменьшения «полупроцентами», причем ряд экспертов считает на этот счет, что снижение дальше будет осуществляться на 0,25 процентов через каждый отчетный период.

«Впрочем, все равно, как все это быстро будет происходить – пока непонятно, но можно ожидать, что к концу года ставка Центробанка снизится до 9 или даже 8,5 процентов», — заключает Шибанов.

Все это приведет к снижению ипотечных кредитов и, возможно, к некоторому увеличению темпов экономического роста.

Читайте нас в Яндексе

Автор:
Дмитрий Сикорский

rueconomics.ru

Ипотека без первого взноса может исчезнуть. Центробанк ужесточил требования к выдаче ипотечных кредитов


Выставка недвижимости


Фото: Ваганов Антон


ЦБ ужесточил требования к выдаче ипотеки с низким первым взносом. Банки уже меняют условия по новым кредитам. Ипотека без первого взноса, по прогнозам, вообще вскоре исчезнет с рынка.

С января вступили в силу поправки ЦБ РФ к инструкции «Об обязательных нормативах банков», согласно которым ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом или без него стали более рискованными, а значит, более дорогими для банков, так как требуют больше резервов.


Снижение ставок по ипотеке вернуло покупателей в город из-за КАД


Brand voice


Снижение ставок по ипотеке вернуло покупателей в город из-за КАД

Так, ипотечный кредит с первым взносом менее 20% цены жилья теперь взвешивается с коэффициентом риска 150%, менее 10% — 200%. Новые правила применяются только к кредитам, предоставленным после 1 января 2018 года, и имеют превентивный характер, уточнили в пресс–службе Банка России.

Риски меняют рынок

Как оценили в АИЖК, у кредитов с первым взносом менее 20% шанс выйти на просрочку свыше 90 дней в течение первых 2 лет жизни кредита почти в 2 раза выше, чем у кредитов с первоначальным взносом 20–40%, и в 6 раз выше по сравнению с кредитами с первоначальным взносом более 50%.

Банки уже меняют условия ипотеки в связи с новыми правилами. Так, в банке «Санкт–Петербург» с 1 января стандартные ставки теперь доступны только при первоначальном взносе от 20%, а при взносе от 10 до 20% ставка увеличивается на 1% годовых. Абсолют Банк с начала года увеличил размер минимального первоначального взноса с 15 до 20%. В банке «Дельта Кредит» сообщили, что пока не меняли параметры, но будут следить за влиянием новых правил и рассматривают возможность увеличения минимального первого взноса с 15 до 20%. Остальные опрошенные банки свои планы не раскрыли.

Нулевой взнос исчезнет

Как оценили в АИЖК, сейчас доля кредитов с первым взносом менее 10% не превышает 5% выдачи и только 15% заемщиков берут кредиты с первоначальным взносом от 10 до 20%. Общее количество кредитов совсем без первого взноса составляет не более 3% в объеме выдач, оценил Алексей Подвигин, руководитель отдела продуктов и аналитики «Дельта Кредит». Такие кредиты являются высокорисковыми как для банка, так и для самого заемщика, так как он не смог либо не захотел сформировать достаточный первоначальный взнос и у него возможны дальнейшие сложности с погашением кредита, отметил Подвигин.


Ипотека на замену. Что будет, когда ипотечные ставки упадут ниже 10%


Банковский сектор


Ипотека на замену. Что будет, когда ипотечные ставки упадут ниже 10%

Программы кредитования без первого взноса, скорее всего, уйдут с рынка, прогнозирует руководитель бизнеса ипотечного кредитования банка «Санкт–Петербург» Екатерина Синельникова.

Из–за небольшой доли факт исчезновения данного продукта не окажет существенного влияния на рынок, считает Мария Батталова, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Петербурге. При этом, по ее словам, если некоторые банки сохранят в линейке такое предложение, то ставки по программам с минимальным или нулевым первоначальным взносом будут на 2–3% выше среднерыночных.

Так как ставки при низком первоначальном взносе будут выше, поправки ЦБ будут способствовать дальнейшему росту среднего размера первоначального взноса по ипотечным кредитам, ожидает глава группы ипотеки АО «Строительный трест» Максим Разуменко. В то же время покупатели квартир по ипотечным программам сейчас и так стремятся к первому взносу в максимальном размере, чтобы уменьшить ежемесячные платежи, добавил он.

Ужесточение требований отразится на покупательском спросе, опасаются в «Группе ЛСР». «Инициатива может сделать рынок ипотеки прозрачнее. Однако важно понимать, что не у каждого покупателя есть те самые 10–20% на покупку квартиры, даже при небольшой стоимости жилья сумма первого взноса выходит немаленькая», — отметил представитель компании.

www.dp.ru

Центробанк ограничил «ипотеку для бедных»

ЦБ, по сути, вводит для банков штрафные санкции за выдачу ипотеки с низким первоначальным взносом. Пострадают, конечно, и заемщики, и кредиторы. Но мера эта во многом вынужденная и, вероятно, необходимая.

 

Своими инструкциями Банк России исключает низкий первоначальный взнос по ипотеке из числа инструментов конкурентной борьбы. Как сообщили БН несколько ипотечных брокеров, в последние дни отдельные банки по пустяковым поводам начали отказывать в выдаче ранее одобренных ипотечных кредитов с первоначальным взносом в 15% и ниже. Официальных подтверждений этим фактам сами банки, что неудивительно, не дают.

 

ПЕРЕСТРАХОВАТЬСЯ, ЧТОБЫ НЕ ПРОИГРАТЬ

 

Как бы то ни было, определенных запретительных шагов от банков ожидать все же следует. Дело в том, что с нового года ЦБ собирается внести поправки в инструкцию № 180-И «Об обязательных нормативах банков», согласно которым такие займы будут считаться гораздо более рискованными. Как следствие, по кредитам с первоначальным взносом в 15% банки будут вынуждены увеличивать резервы в полтора раза, а при взносе в 10% и ниже – вдвое и даже втрое.

 

Кредитным организациям рост лежащих мертвым грузом резервов совершенно невыгоден. При этом перед новогодними каникулами банки традиционно не испытывают проблем с потоком заявок, так что, по их мнению, сотня-другая отказов погоды не сделает. Кроме того, кредиторы уверены, что клиенты никуда не денутся, ведь с большой долей вероятности конкуренты тоже отклонят заявку с низким взносом.

 

А с 1 января, в послепраздничное затишье, у банкиров появится время более основательно поразмыслить, как поступать с такими заявками: повысить процентную ставку или вообще вычеркнуть соответствующий вариант из продуктовой линейки.

 

ЧТО ДА ПОЧЕМУ

 

Сразу оговоримся: речь не идет о так называемой ипотеке с нулевым первоначальным взносом или без первоначального взноса. Эти продукты и прежде считались высокорисковыми. Ставки по ним назначаются запредельно высокие – почти как по потребительским кредитам, а условия одобрения находятся на уровне заградительных барьеров. Соответственно, предложения использовались и используются прежде всего как приманка для первого звонка. Счет же реально выданных подобных кредитов идет на единицы.

 

Но в том-то и дело, что решение Центробанка нацелено не против «нулевого взноса», а на достаточно большой сегмент рынка.

 

Уточним: еще год назад среднестатистический первоначальный взнос пребывал на уровне 30%, весной же обозначился тренд на снижение, и достаточно сильный. «В последние полгода стало заметно расти количество граждан, берущих ипотеку с минимальным первоначальным взносом, – отмечает руководитель отдела продаж “Первого ипотечного агентства” Сергей Топорников. – У граждан кончаются последние накопления и остается возможность взять только такой кредит».

 

Определенный комизм ситуации можно найти в том, что 26 октября, за неделю до появления поправок в инструкцию № 180-И, Сбербанк, одним из последних в топе лидеров, снизил минимальный порог первоначального взноса с 20% до 15% без увеличения процентной ставки. Комментируя данное решение, начальник отдела развития залогового кредитования банка Алексей Трубников выражал надежду, что оно позволит увеличить выдачу ипотеки на 10-15%.

 

В общем-то это и есть ответ на вопрос, для какого числа будущих заемщиков недостающая сумма в 5% от первого взноса является критичной.

 

УГРОЗА НАЦИОНАЛЬНОГО МАСШТАБА

 

При этом у остальных ведущих банков, согласно условиям действующих продуктов, взнос в 15% также пока не предполагает каких-либо «санкций». Как констатирует генеральный директор консалтинговой компании «Русипотека» Альберт Ипполитов, конкуренция рано или поздно заставляет банки снижать первоначальный взнос, «поскольку заемщик очень чувствителен к этому параметру».

 

Некоторые ограничения – да и то не всегда – накладываются лишь на заемщиков, претендующих на кредит с первоначальным взносом в 10%. Например, это могут быть более жесткие условия страхования или к таким продуктам могут допускаться исключительно зарплатные клиенты.

 

Между тем еще лет пять назад градация в ставках была очень популярна среди кредиторов, и прайс каждого банка разбивался на несколько составляющих. Например, первоначальный взнос до 15%, от 20%, от 35% и от 50%. И ставка ощутимо снижалась на каждом шаге. «В 2010-2013 годах разница при первоначальном взносе в 20% и 50% могла составлять до трех процентных пунктов, сейчас же вряд ли окажется выше одного процентного пункта, – подсказывает Сергей Топорников. – А в некоторых банках уже давно ставка для разных взносов едина».

 

К ЧЕМУ КЛОНИТ ЦБ

 

Проще говоря, несколько лет назад крупный первоначальный взнос сулил заметную выгоду по начисляемым процентам. Теперь же, на фоне происходящих на ипотечном рынке процессов, сама целесообразность внесения в банк крупного первоначального взноса снизилась.

 

Одновременно возникла угроза массового перехода заемщиков на низкие взносы. А это никому в ЦБ не нужно по двум причинам. Во-первых, в общем потоке легче станет получить кредит потенциальным банкротам. Во-вторых, на фоне замороженных или снижающихся цен на недвижимость даже добросовестным должникам при новых финансовых неурядицах станет легче махнуть рукой на кредит вместе с залоговой квартирой – буквально по сценарию американского ипотечного кризиса 2008 года.

 

«Снижение первоначального взноса проходит безболезненно при растущем рынке недвижимости, – уточняет начальник отдела ипотечного кредитования филиала ВТБ 24 в Санкт-Петербурге Татьяна Хоботова. – В противном случае такое снижение вызывает повышенные риски».

 

Соответственно, стратеги Центробанка предприняли превентивные шаги против «американского» варианта развития событий.

 

«Тенденции последнего года на ипотечном рынке страны свидетельствуют, что жилищное кредитование поступательно возвращается к низкому первоначальному взносу по образцу ряда ипотечных продуктов до кризиса-2008, – рассуждает Сергей Топорников. – Между тем прежний опыт продемонстрировал повышенные риски такого кредитования. И шаги ЦБ по сдерживанию данной тенденции выглядят вполне разумными».

 

КОМУ БУДЕТ ПЛОХО

 

Следует обратить внимание, что даже в первой десятке ипотечных лидеров (см. таблицу) роли уже заметно разделились. И, как поясняет нам руководитель бизнеса ипотечное кредитование банка «Санкт-Петербург» Екатерина Синельникова, для ее банка угроза потери части потенциальных клиентов малоактуальна.

 

Здесь с минимальным первым взносом берут ипотеку порядка 5% заемщиков, основной же поток (около 50% продаж) идет по продукту «Ипотека по паспорту». Иначе говоря, не имея возможности конкурировать с государственными «монстрами» в масс-сегменте, банк ушел в свою собственную нишу.

 

То есть поневоле жертвами пересмотра банковской инструкции окажутся госбанки, аккумулирующие наиболее массовые запросы. Впрочем, потеря 10-15% будущих заемщиков быстро компенсируется. Ведь на рынке еще присутствуют банки, не входящие в топ-10. И именно они до сих пор позволяли себе определенные вольности.

 

«Данный шаг серьезно ударит по объемам продаж коммерческих банков, – говорит Сергей Топорников. – Большинство из них не может конкурировать со Сбербанком и ВТБ по параметрам ставок, и снижение первоначального взноса оставалось возможностью обеспечить хоть какие-то конкурентные преимущества».

 

Таким образом, для некрупных банков поправки в инструкцию означают исключение такого параметра, как размер первоначального взноса, из числа инструментов конкурентной борьбы.

 

При этом, прогнозирует управляющий партнер компании «Метриум Групп» Мария Литинецкая, в ближайшие несколько лет рынок кредитования столкнется с исчерпанием платежеспособных клиентов. Обострение конкуренции будет и далее уменьшать стоимость кредита, улучшать сервисные процессы, но объемы выдачи постепенно замедлятся. Часть игроков вынуждены будут покинуть ипотечный рынок.

 

ЧЕЛОВЕЧЕСКИЙ РАКУРС

 

С потребительской же точки зрения инициатива ЦБ приведет к тому, что часть стесненных в средствах граждан – вопреки общему тренду – станут брать жилье меньшего метража.

 

Напомним, как недавно отмечал директор управления по работе с партнерами Северо-Западного банка Сбербанка Вячеслав Лебедев, судя по растущему в последние годы среднему чеку по ипотечному кредиту, петербуржцы, да и в целом жители СЗФО, стали приобретать более просторное жилье.

 

Кроме тех, у которых денег «впритык», в проигрыше оказываются и граждане без накоплений, параллельно с получением кредита продающие свою недвижимость. Их стандартной стратегией было получение ипотеки с минимальным первоначальным взносом и последующее досрочное гашение. Теперь же таким клиентам придется где-то дополнительно изыскивать средства на доплату по взносу.

 

Тем же потенциальным заемщикам, кто не имеет других вариантов, кроме ипотеки с низким первоначальным взносом, можно посоветовать следующее. Обычно заемщик одновременно подает заявку в два-три банка. Теперь число подготавливаемых заявок лучше увеличить до четырех-шести пакетов документов. И следует поторопиться – до вступления инструкции в силу осталось мало времени.

 

При этом даже после того, как заявку одобрит какой-то из банков, не следует прекращать «обслуживание» других заявок: возможно, новое предложение будет более выгодным.

 

Таблица

 

РЕЙТИНГ ИПОТЕЧНЫХ БАНКОВ

 


Банк
Рыночная доля на 01.10.2017, %

1
Сбербанк
51,99

2
ВТБ
22,04

3
Газпромбанк
3,48

4
Россельхозбанк
3,44

5
Райффайзенбанк
3,31

6
ДельтаКредит
2,90

7
Абсолют Банк
1,34

8
Санкт-Петербург
1,31

9
АИЖК
1,31

10
Уралсиб
1,19

11
Возрождение
0,99

agentstvo-nedvijimosti.com

Центробанк будет пристальнее отслеживать риски, связанные с выдачей банками ипотеки без первоначального взноса

Центробанк будет пристальнее отслеживать риски, связанные с выдачей банками ипотеки без первоначального взноса. Об этом «Известиям» рассказал источник, близкий к регулятору, и собеседник в банковских кругах. В пресс-службе Банка России указали, что такая ипотека может быть источником риска как для банковской системы, так и для физических лиц. В Агентстве ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) подтвердили, что увеличение предложения подобных кредитов — крайне негативная тенденция и ЦБ должен оперативно мониторить эти риски.

Банк России на регулярной основе проводит мониторинг стандартов кредитования банков по ипотечным кредитам, напомнили «Известиям» в пресс-службе ЦБ РФ. Кредитные организации с конца 2014 года ужесточали требования к заемщикам, в том числе и ипотечным, на фоне происходившего тогда роста экономических рисков. Сейчас требования постепенно смягчаются — послабления затронули и условия внесения первоначального взноса. Чтобы не допустить чрезмерного роста таких ссуд, ЦБ применяет повышенные коэффициенты риска. Это дестимулирует банки развивать данный вид кредитования.

— Сейчас существует риск распространения программ ипотеки без первоначальных взносов, поскольку ситуация в экономике улучшается, ставки снижаются, спрос на жилищные кредиты растет. Однако это чревато надуванием «пузырей», особенно со стороны некоторых игроков, поэтому контроль здесь должен и будет ужесточаться, — рассказал источник «Известий» на банковском рынке, принимающий участие в обсуждениях этого вопроса с регулятором.

Собеседник «Известий», близкий к ЦБ, уточнил, что пока о повышении коэффициентов риска речи не идет, однако мониторинг будет усилен. По его словам, снижение размера первоначального взноса ниже 20% создает возможность кредитования клиентов с низкой платежеспособностью.

В настоящее время Банк России «не отмечает роста предложения ипотечных кредитов, по которым соотношение кредит/залог превосходило бы 90%», отметили в ЦБ.

Вместе с тем, по данным компании «Метриум Групп», предложения по ипотеке без первоначального взноса сегодня действуют в 34 новостройках массового сегмента в Москве. Это 14,3 тыс. лотов, или 73,1% от общего количества квартир в жилых комплексах комфорт- и экономкласса в старой Москве. Застройщики предлагают такие ипотечные проекты от восьми российских банков — в их число входят «Возрождение», СМП-банк, Металлинвестбанк, Промсвязьбанк, Локо-банк, Россельхозбанк, «Санкт-Петербург» и «Открытие».

Ипотечные кредиты с небольшим или нулевым первоначальным взносом «могут быть источником риска как для банковской системы, так и для физических лиц», указали в ЦБ.

— В случае если физическое лицо не сможет обслуживать ипотечный кредит, стоимости предмета залога может оказаться недостаточно для погашения ссудной задолженности. Таким образом, процесс взыскания задолженности с физического лица может быть продолжен даже после реализации предмета залога, — предупредили в Банке России.

Другими словами, в случае невозможности обслуживания ипотеки в некоторых случаях заемщику придется вернуть не только саму квартиру, но и расплатиться другими активами. Кроме того, при реализации предмета залога дефолтного заемщика дополнительные затраты несет и сам банк.

В АИЖК также уверены, что кредиты без первоначального взноса опасны для системы.

— Увеличение предложения кредитов с минимальным или вообще без первоначального взноса — крайне негативный тренд, формирующий значительные риски для всего рынка ипотеки в будущем. Накопление таких рисков должно находиться на оперативном контроле Банка России, а резерв снижения первоначального взноса должен быть при необходимости ограничен, — сообщили «Известиям» в АИЖК.

Отметим, что ранее гендиректор АИЖК Александр Плутник неоднократно предупреждал об опасностях выдачи ипотеки без первоначального взноса. В Сбербанке «Известиям» сообщили, что не планируют развивать ипотеку без первоначального взноса. Там отметили, что сейчас в крупнейшем банке страны такой кредит можно взять лишь при участии материнского капитала. В банке «ДельтаКредит» тоже нельзя получить ипотеку без собственных средств, но их можно взять в кредит, рассказал руководитель управления банка Алексей Тартышев. Не планируют развитие рискованной ипотеки и в Газпромбанке. По словам замначальника управления ипотечного кредитования Бинбанка Анастасии Якуповой, первоначальный взнос позволяет банку увеличить уровень обеспеченности кредитных обязательств.

Существующий на сегодняшний день уровень просрочки по ипотечным кредитам довольно низок (2,5% для кредитов, просроченных больше чем на 90 дней), а в условиях бурного развития рынка приобретает важное значение качество ипотечного портфеля. Банкиры напоминают, что смягчение требований к ипотечным заемщикам во многом предопределило ипотечный кризис в США конца нулевых годов, который затем перерос в глобальный финансовый кризис.

Известия, 01.07.2017

 Алина Евстигнеева

rusipoteka.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о