Содержание

Ипотека без первоначального взноса в РК

Далеко не каждый казахстанец может позволить себе купить новое жилье, воспользовавшись банковским кредитом: одно из условий такой программы – это наличие определенной суммы средств на оплату первоначального взноса, размер которого может составлять 10-20% от стоимости недвижимости. С одной стороны, можно годами копить и откладывать деньги с каждой зарплаты, скитаясь по съемным квартирам и отказывая себе в отдыхе и развлечениях. Но можно пойти по другому пути и оформить ипотеку без первоначального взноса, которую предлагает целый ряд банков РК. Впрочем, несмотря на то, что такой вариант потребительского кредитования призван оперативно решать жилищные проблемы граждан, которые по каким-то причинам не могут внести первоначальный взнос, такая программа не отличается доступностью, а при оформлении жилищного кредита можно столкнуться с целым рядом трудностей, о чем не всегда догадываются заемщики.

Условия кредитования

Если у заемщика нет денег на первоначальный взнос, он может получить ипотеку на полную стоимость недвижимости, которая впоследствии станет залогом по кредитному обязательству. При этом он может купить не только квартиру на первичном или вторичном рынке (отдельные банки даже готовы выдавать деньги по такой программе для финансирования приобретения строящегося жилья), но и земельный участок, предназначенный для индивидуального строительства.

Срок использования средств может составлять даже 15-20 лет, что удобно клиенту, который хочет «растянуть» выплату задолженности, чтобы уменьшить сумму ежемесячных платежей (чем больше срок, тем меньше кредитная нагрузка). А погашение может осуществляться равными или дифференцированными платежами по графику, утвержденному на момент оформления ипотеки и подписания кредитного договора.

В зависимости от условий банка, ставка вознаграждения может составлять 12,5-18,5% годовых, а ГЭСВ 14,5-20%. В большинстве случаев она рассчитывается в индивидуальном порядке, исходя из результатов финансовой оценки клиента и пакета предоставленных им документов. Независимо от первоначальных условий и действующей ставки потребитель всегда может сократить размер переплаты, вернув долг раньше установленного срока, за что не предусмотрены штрафные санкции и дополнительные платежи.

Начисленные проценты – это далеко не все расходы, которые придется покрыть при оформлении ипотеки без первоначального взноса. Дополнительно придется оплатить страховку и комиссию за организацию кредита, которая может составлять 1-2% от выданной клиенту суммы средств. Но в то же время с 16 июля 2018 года банки больше не могут взимать комиссию за ведение кредитного счета, что стало обязательным требованием после внесения изменений в профильный закон.

Подать заявку на получение жилищного кредита можно не только в отделении, но и онлайн, заполнив небольшую форму на сайте банка. Принятое «по Интернету» решение считается только предварительным, и оно может быть изменено после очного общения кредитного сотрудника с потенциальным заемщиком и изучения его документов. Срок рассмотрения заявки может составлять 3-14 дней, а банк на свое усмотрение может расширить пакет обязательных документов, чтобы удостовериться в платежеспособности клиента.

Преимущества и недостатки

На первый взгляд ипотека без первоначального взноса – это реальный выход для потребителя, который хочет как можно быстрее приобрести жилье, но не имеет собственных сбережений, чтобы потратить их на покрытие части стоимости покупки. Но это единственное преимущество, которое характерно для такой потребительской программы, так как, несмотря на реальную возможность быстро решить свой квартирный вопрос, жилищный кредит без взноса имеет целый ряд недостатков, таких как:

  • Низкая доступность. Чтобы претендовать на получение денег на таких условиях, клиент должен иметь официальный доход, стабильное финансовое положение и отвечать целому ряду жестких требований кредитора. Гораздо проще получить такую ипотеку потребителю, который обслуживается в банке в рамках зарплатного проекта (т. е. получает заработную плату на его платежную карту), но все равно процент отказов по таким заявкам всегда намного выше, чем по другим жилищным кредитам.
  • Большая переплата (по сравнению с другими целевыми программами). Чтобы компенсировать свои риски, банки предлагают такую ипотеку на менее выгодных условиях. Кроме того, проценты по кредиту рассчитываются, исходя из текущей задолженности по договору и, не оплачивая взнос, заемщик сознательно увеличивает сумму своей переплаты (чем больше размер первоначального взноса, тем ниже сумма переплаты).
  • Дополнительные условия. Предоставляя клиенту деньги на приобретение недвижимости, банк изрядно рискует, если не требует оплатить часть стоимости покупки. Ситуация на рынке недвижимости весьма нестабильна, поэтому всегда есть вероятность того, что стоимость залога снизится или платежи не будут вноситься в срок, что приведет к образованию проблемной задолженности. Чтобы снизить риски кредитования, банк может установить дополнительные условия для оформления ипотеки без первоначального взноса, например, обязав клиента предоставить дополнительный имущественный залог или поручителей, которые смогут гарантировать выплату долга.

Возможные проблемы

Оформить ипотеку на полную стоимость недвижимости совсем непросто, в чем может легко убедиться каждый заемщик. И дело не только в том, что на рынке РК такую программу предлагает очень ограниченное число банков. В первую очередь это связано с высоким процентом отказов по заявкам: чтобы получить жилищный кредит без первоначального взноса, необходимо соответствовать всем требованиям кредитора и иметь высокую платежеспособность, подтвержденную официальными документами. И если у банка появится хотя бы одно подозрение, что клиент не сможет в срок выплатить долг, ему сразу же откажут по заявке, предложив в качестве альтернативы другую программу или условия кредитования (например, может быть принято решение, что выдача ипотеки будет осуществлена только в случае оплаты 15% первоначального взноса).

При оформлении жилищного кредита на полную стоимость недвижимости клиенту не стоит удивляться, если сначала банк нарушит установленный срок принятия решения, потребует дополнительные справки или документы, а потом все равно откажет в кредитовании. Нередко такие программы предназначены только для привлечения потенциальных заемщиков, которым в итоге все равно будет предложено оформление кредита на альтернативных условиях.

Еще одна проблема, с которой можно столкнуться при кредитовании по такой программе – это «низкое качество залога». Далеко не каждую квартиру, дом или земельный участок банк захочет принять как обеспечение текущего обязательства, особенно если ипотека выдается в размере полной стоимости недвижимости. Поэтому, даже если у заемщика высокий доход и стабильное материальное положение, ему могут отказать в кредитовании и посоветовать подобрать другое жилье, которое будет соответствовать всем банковским требованиям.

Как увеличить шансы на получение

При оформлении ипотеки без первоначального взноса не всегда можно спрогнозировать решение по заявке, которое в этом случае зависит от целого ряда независимых друг от друга факторов. Но можно попытаться увеличить вероятность ее одобрения, убедив банк в своем финансовом благополучии и готовности погашать долг в срок без нарушений условий договора.

Если у клиента нет денег на оплату 10-15% стоимости жилья, то, с точки зрения кредитора, это указывает на его нестабильное материальное положение или непостоянный доход (если он не смог накопить на первоначальный взнос, то сложно понять, будет ли у него хватать средств для оплаты ежемесячных платежей). Поэтому лучше использовать любую возможность, чтобы убедить его в своем финансовом благополучии, приложив максимум усилий для повышения кредитного рейтинга. Например, можно разместить в банке вклад, открыть текущий или карточный счет с большим оборотом денежных средств, что в первую очередь стоит сделать заемщику, который получает часть доходов вне налогообложения.

Перед подачей заявки не лишним будет закрыть все действующие кредиты, так как они будут учитываться при оценке финансового состояния. В первую очередь это касается кредиток, которыми не всегда пользуются клиенты, предпочитая хранить их в качестве неприкосновенного запаса. А если необходимо время, чтобы закрыть текущий долг, лучше отложить оформление ипотеки, чтобы не получить отказ по заявке.

Не стоит забывать и о выборе «правильной» недвижимости, которая должна быть ликвидной и соответствовать всем программным требованиям. А если банк откажет в выдаче ипотеки на приобретение ранее выбранного жилья, лучше сразу же найти замену, исходя из его рекомендаций, условий программы и суммы средств, которую он готов предоставить на такую покупку.

zanimaem.kz

Ипотека без первоначального взноса в Казахстане выдается 9 банками

Согласно мониторингу портала о недвижимости kn.kz, в настоящий момент ипотечный заем в тенге без первоначального взноса предлагают 10 казахстанских банков.

Однако при оформлении кредита потребуется дополнительный залог в виде недвижимого имущества.

 

Если вам срочно нужна ипотека, но нет первоначального взноса, то достаточно будет заложить в банк еще один объект недвижимости. Его стоимость должна будет покрывать размер первоначального взноса.

 

Такие условия предлагают следующие банки*:

 











Банк

Ставка вознаграждения

Срок кредитования

1

КЗИ Банк

от 10 %

до 5 лет

2

Евразийский банк

от 13 %

до 20 лет

3

Народный банк Казахстана

от 14 %

до 30 лет

4

Алтын Банк (Altyn Bank)

от 16,5 %

до 19,9 лет

5

QAZAK BANKI

от 17 %

до 15 лет

6

Цеснабанк

от 18 %

до 10 лет

7

Банк РБК (Bank RBK)

от 21,8 %

до 10 лет

8

Нурбанк

от 23 %

до 20 лет

9

Альфа-банк

от 23 %

до 10 лет

 

*По данным call-центров и сайтов банков

 

Нестабильная экономическая ситуация, рост проблемных займов и валютные риски заставили банки пересматривать подходы к ипотечному кредитованию. На сегодняшний день приостановили свои ипотечные программы в связи с пересмотром условий 8 банков страны: Казкоммерцбанк, Банк ЦентрКредит, Сбербанк, ForteBank, Банк Астаны, Банк ВТБ (Казахстан), AsiaCredit Bank, Банк Kassa Nova.

 

С 1 января 2016 года вступили поправки в закон, направленные на защиту интересов заемщиков. Так оформлять ипотеку в долларах могут только те клиенты, которые получают зарплату в соответствующей валюте. Банкам запрещено менять условия договора, если они ухудшают положение заемщика. Также установлена новая очерёдность погашения долга — сначала оплачивается основная сумма долга, после чего проценты и штрафы, размеры которых стали меньше.

 

Портал о недвижимости kn.kz будет продолжать отслеживать ситуацию с ипотекой в Казахстане.

 

 

Информационная служба kn.kz

wfin.kz

предложения банков в октябре 2017 — Forbes Kazakhstan

Иллюстрация: pixabay.com

По традиции в качестве примера возьмем покупку квартиры стоимостью 10 млн тенге. Изучим все варианты покупки жилья в ипотеку, которые имеются на рынке. А по предложениям коммерческих банков составим рейтинг самых выгодных. Список выстроен на основе информации по состоянию на 6 октября 2017, полученной от менеджеров колл-центров и филиалов банков. Как предупреждают в фининститутах, расчеты обобщенные, так как окончательные цифры индивидуальны для каждого клиента. В нашем случае воображаемый клиент берет заем на 10 лет с первоначальным взносом 40%.

Рейтинг программ выстроен по итоговой переплате, куда не включены тарифы за страхование и комиссия за рассмотрение заявки. Согласно поправкам в законодательство, банки обязаны предоставить клиенту право выбора займа либо с комиссиями, либо без них. Мы рассмотрим займы с комиссией за предоставление займа. Цифры представлены для клиентов, которые не являются получателями зарплаты в данных банках.

Как купить квартиру в ипотеку на первичном рынке под 10% годовых

Отныне при покупке квартиры в новостройке, в которой вы будете первым собственником, часть ипотечной ставки будет выплачивать банку государство в лице Казахстанской ипотечной компании (КИК). На начало октября 4 банка второго уровня уже выдают льготную ипотеку в рамках программы «Нурлы жер». Это ЦентрКредит, АТФБанк, Сбербанк и ВТБ. Скоро присоединятся к программе еще 4 банка.

Конечная ставка для заемщика по субсидируемому займу составляет 10%, оставшуюся часть ставки погашает КИК. По информации вице-министра по инвестициям и развитию Романа Скляра, в 13 регионах Казахстана банки начали предоставлять населению льготную ипотеку на покупку нового жилья. На сегодняшний день банки приняли заявлений на общую сумму 4 млрд 300 млн тенге, из них уже одобрено заявлений на 4 млрд тенге.

По этой программе условия выдачи ипотеки по ставкам и комиссиям на срок субсидирования у банков в основном одинаковы. Разница – по срокам рассмотрения заявок на ипотеку и ставкам после окончания срока субсидирования. В среднем кредитная заявка рассматривается 7 дней. Самый короткий срок рассмотрения — в Банке ЦентрКредит, он занимает 2 рабочих дня. Максимальный срок — 10 дней.

Базовая ставка при получении субсидий по ипотеке у всех участников едина — 10% годовых, при завершении периода субсидирования ставки изменяются. Условия кредитования следующие:

  • комиссии — 0%;
  • первоначальный взнос — от 30%;
  • срок ипотеки — до 15 лет;
  • максимальный срок субсидирования — 10 лет;
  • максимальная субсидируемая сумма ипотеки для Алматы, Астаны — 20 млн тенге;
  • максимальная субсидируемая сумма ипотеки для регионов — 15 млн тенге.

Ориентировочный расчет покупки жилья в рамках «Нурлы жер»

Цена жилья

10 000 000

Первоначальный взнос

3 000 000 (30%)

Величина займа

7 000 000

Ставка по ипотеке

10%

Срок кредитования

10 лет

Ежемесячный взнос

92 500

Переплата

4 100 000

В каких банках можно взять ипотеку на вторичное жилье?

Ипотеку в рамках тех или иных программ предлагают АТФБанк, Народный банк Казахстана, Банк ЦентрКредит, Сбербанк, Цеснабанк, Альфа-банк, ForteBank, Qazaq банк, Банк ВТБ (Казахстан), Нурбанк, Жилстройсбербанк Казахстана. КЗИ Банк выдает ипотеку только на 5 лет в городах Астана, Алматы, Шымкент и Актау. Altyn Bank выдает займы только в городах Алматы, Астана, Атырау и Актау. Другие, как, например, АзияКредит Банк, Банк Астаны, Tengri Bank, предоставляют ипотеку на определенный жилой комплекс Астаны или Алматы. Менеджеры Народного банка отвечают, что ипотеку выдают пока только участникам зарплатного проекта. О приостановлении выдачи ипотечных займов отвечают в филиалах и колл-центрах Евразийского банка, Эксимбанка, Банка Kassa Nova, QAZKOM.

1. Сбербанк: совместные ипотечные программы с застройщиками

Максимальный срок ипотеки здесь до 20 лет. Первоначальный взнос — от 30% или 0% — при предоставлении дополнительного обеспечения в виде банковского вклада или недвижимости. По продукту «Ипотека – Молодая семья» достаточно будет иметь 10% от первоначального взноса. Штрафы за досрочное погашение отсутствуют.

Фининститут предлагает займы как с подтверждением дохода, так и без, с так называемым упрощенным финансовым анализом, но при наличии 50-процентного первоначального взноса.

В 2017 ДБ АО «Сбербанк» активно начал сотрудничать с застройщиками. Так по акции банка «175 квартир» можно оформить ипотеку на срок до 20 лет от конкретных застройщиков при первоначальном взносе от 10%. Процентная ставка начинается от 2,12% и зависит от величины первоначального взноса и срока займа. В списке объектов, участвующих в программе, значатся как сданные, так и не сданные в эксплуатацию.

Расчеты по ипотечному займу в Сбербанке

Срок ипотеки

10 лет

Базовая ставка

15,1%

Первоначальный взнос (40%)

4 000 000

Сумма займа

6 000 000

Ежемесячный взнос (аннуитет)

97 000

Комиссии

2,7% за организацию займа и зачисление на счет (162 000 тг)

Общие выплаты

11 640 000

Переплата

5 640 000

Итоговая стоимость жилья

15 802 000

* ГЭСВ – от 16,0%

2. Банк ЦентрКредит: ипотека по направлению «Молодая семья» от 14,5%

В этом банке есть несколько ипотечных продуктов. Например, ипотека «Молодая семья» для супругов в возрасте до 35 лет включительно по ставке от 14,5% на покупку 1-, 2-, или 3-комнатных квартир площадью не более 90 кв.м. Здесь первоначальный взнос должен составлять от 30%, срок кредита — до 20 лет. По ипотеке «Стандарт» первоначальный взнос — не менее 30%, срок кредита до 15 лет. Ставка — от 15,5% (ГЭСВ — от 15,9%). Ипотека выдается как с анализом, так и без анализа платежеспособности. 

Расчеты по ипотечной программе «Стандарт» в Банке ЦентрКредит

Срок ипотеки

10 лет

Базовая ставка

15,5%

Первоначальный взнос (40%)

4 000 000

Сумма займа

6 000 000

Ежемесячный платеж (аннуитет)

98 650

Комиссии

1% от суммы займа за организацию кредита (60 000 тг)

Общие выплаты

11 838 000

Переплата

5 838 000

Итоговая стоимость жилья

15 898 000

* ГЭСВ – от 15,9%

3. АТФБанк: первоначальный залог от 20%

Первоначальный взнос — от 20%. Максимальная сумма займа — 100 млн тенге. При совокупном залоге приобретаемой и имеющейся недвижимости первоначальный взнос составит 0%. Срок — до 15 лет. Ставка — от 16%. Комиссия за организацию займа — от 0%.

Расчеты по ипотечному займу в АТФБанк

Срок ипотеки

10 лет

Процентная ставка

16%

Первоначальный взнос (40%)

4 000 000

Сумма займа

6 000 000

Ежемесячный платеж (аннуитет)

100 507

Комиссии

0,5%, 30 000

Общие выплаты

12 060 840

Переплата

6 060 840

Итоговая стоимость жилья

16 090 840

* ГЭСВ – от 17,4%

4. Qazaq банк: ипотечные займы от 500 тыс. тенге

Первоначальный взнос — не менее 30%, срок кредита – до 15 лет. Моратория за досрочное погашение нет. Заем выдается в сумме от 500 тыс. тенге. Ставка — от 19%. Но сейчас действует акция от банка — ставка снижена и составляет от 16,5%, ГЭСВ — от 18,4%. Допускается косвенное подтверждение дохода, срок займа при этом составит не более 10 лет.

Расчеты по ипотечному займу в Qazaq банк

Срок ипотеки

10 лет

Базовая ставка

16,5%

Первоначальный взнос (40%)

4 000 000

Сумма кредита

6 000 000

Ежемесячный платеж (аннуитет)

102 400

Комиссии

2% от суммы — за организацию займа (120 000 тг)

Общие выплаты по кредиту

12 288 000

Переплата

6 288 000

Итоговая стоимость жилья

16 408 000

* ГЭСВ – от 18,4%

5. Нурбанк: максимальная ипотека на 50 млн тенге 

Первоначальный взнос – в размере от 35%. Кредит выдается сроком до 10 лет. Максимальная сумма — 50 млн тенге, на индивидуальных условиях возможно и больше. Ставка — от 17% годовых. При частичном подтверждении доходов +1% (плюс один) к номинальной ставке, без подтверждения доходов + 2% (плюс два) от номинальной ставки.

Расчеты по ипотечному займу в Нурбанке

Срок займа

10 лет

Ставка вознаграждения

от 19%

Первоначальный взнос (40%)

4 000 000

Сумма кредита

6 000 000

Ежемесячный платеж (аннуитет)

112 000

Комиссии

за предоставление займа — 2% от суммы (120 000 тг)

Общие выплаты по кредиту

13 440 000

Переплата

7 440 000

Итоговая стоимость жилья

17 560 000

* ГЭСВ – от 18,9%

6. ForteBank: возможен первоначальный взнос от 15%

Здесь при полном подтверждении доходов допускается первоначальный взнос 15%. Срок займа — 15 лет, при частичном — до 10 лет. Штрафов за досрочное погашение нет.

Расчеты по ипотечному займу в ForteBank

Срок ипотеки

10 лет

Процентная ставка

от 21,5%

Первоначальный взнос (40%)

4 000 000

Сумма займа

6 000 000

Ежемесячный платеж (аннуитет)

122 000

Комиссии

за снятие наличных — 2% от суммы,

Общие выплаты по кредиту

14 640 000

Переплата

8 640 000

Расходы на комиссии

120 000

Итоговая стоимость квартиры

18 760 000

* ГЭСВ – от 23,5%

7. Цеснабанк: ипотечная аренда в ЖК застройщиков-партнеров

Первоначальный взнос — от 40%. Возможно приобрести жилье без первоначального взноса при условии предоставления дополнительного залога в виде недвижимого имущества. Максимальный срок займа — 10 лет. Нет штрафов за досрочное погашение.

Также в Цеснабанке предлагается такой вид кредитования на покупку жилья как ипотечная аренда. Выдается такой заем только в «аккредитованных» банком тех или иных жилищных комплексах. Первоначального взноса по ней нет. Особенность такого продукта в том, что ежегодно в течение срока оплаты кредита клиент должен страховать залоговую недвижимость, то есть ту, которую он приобретает. Перечень ЖК, для которых выдается ипотечная аренда, можно узнать в отделении банка.

Расчеты по ипотечному займу в Цеснабанке

Срок займа

10 лет

Процентная ставка

от 20,5%

Первоначальный взнос (40%)

4 000 000

Сумма займа

6 000 000

Ежемесячный платеж (аннуитет)

127 000

Комиссии

за организацию займа — 2,6% от суммы (162 000 тг)

Общие выплаты по кредиту

15 240 000

Переплата

9 240 000

Итоговая стоимость жилья

19 402 000

* ГЭСВ – от 24,4%

8. Банк ВТБ (Казахстан):  до 75 млн тенге в Астане и Алматы 

Первоначальный взнос — от 30%, без подтверждения дохода — не более 50%. Сумма займа — до 75 млн тенге (для Астаны и Алматы) до 50 млн тенге (для других городов). Срок — до 15 лет.

Расчеты по ипотечному займу в Банк ВТБ (Казахстан)

Срок ипотеки

10 лет

Ставка вознаграждения

23%

Первоначальный взнос (40%)

4 000 000

Сумма займа

6 000 000

Ежемесячный платеж (аннуитет)

128 000

Комиссии

за предоставление займа — 2% от суммы (120 000 тг)

Общие выплаты по кредиту

15 360 000

Переплата

9 360 000

Итоговая стоимость жилья

19 480 000

9. Альфа-Банк: ипотека сроком до 10 лет

Первоначальный взнос — от 30%. Можно предоставить дополнительный залог в виде недвижимости при отсутствии первоначального взноса. Подтверждение доходов обязательно. Кредит выдается сроком до 10 лет.

Расчеты по ипотечному займу в Альфа-Банке

Срок ипотеки

10 лет

Ставка вознаграждения

23%

Первоначальный взнос (40%)

4 000 000

Сумма займа

6 000 000

Ежемесячный платеж (аннуитет)

128 129

Комиссии

за предоставление займа — 4% от суммы (240 000 тг)

Общие выплаты по кредиту

15 375 480

Переплата

9 375 480

Итоговая стоимость жилья

19 615 480

Ипотека от Жилстройсбербанка

При наличии 50% от стоимости квартиры самой выгодной была бы ипотека от ЖССБК. В первые 3 года 3 месяца сумма ежемесячного взноса по программе «Бастау» составит 70 833 тенге при стоимости квартиры 10 млн тенге (по ставке 8,5%). В последующие годы – 45 800 тенге (по ставке 4,5%). Переплата составит 3 628 000 тенге.

Источник: информационная служба портала kn.kz, информационного партнера Forbes.kz. Републикация материала на других сайтах запрещена правообладателем контента.

forbes.kz

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о