Содержание

Ипотека под залог земельного участка

 

Ипотека, вопреки мнению многих людей, не всегда оформляется под залог приобретаемой недвижимости. Это самая распространенная банковская практика лишь потому, что зачастую оформитель целевого кредита на жилье не имеет достаточного количества материальных ценностей, чтобы представить их в качестве залога на обеспечение долга.


Квартира или дом будут стоить очень много, так что выставить для залога бытовую технику не получится. Более того, не каждый автомобиль сможет выступать в роли гарантии возврата долга. Поэтому чаще всего клиенты берут ипотеку под залог имеющейся недвижимости. В этой роли может выступать квартира, дом или земля.

 


Многие скажут, что оформлять кредит, если уже имеется личная жилплощадь нелогично. Но человек всегда стремится к улучшению своего благосостояния и хватается за малейшую возможность осуществить данную миссию. И если имеется возможность поменять старенькую тесную «однушку» на более комфортные апартаменты в новострое, то мало кто откажется от такого предложения.


Такая же история и с домами или землей. Если есть частное домостроение где-нибудь за городом, а работу можно найти только в крупном населенном пункте, то всю жизнь прожить на съемной квартире не самое большое удовольствие. Так что поменять недвижимость в деревне на городскую квартиру тоже невозможно не согласиться.

 

Даже заброшенный участок земли может стать залогом по ипотеке

 


Регулярно посещают дачи только пенсионеры, которым позволяет здоровье. Они с удовольствием прячутся от летней жары на своих земельных участках и выращивают там экологически чистые овощи и фрукты, которые очень редко можно встретить в магазинах. А у работающих людей нет на это времени и сил. Вот и получается, что земля во владении есть, но никакой пользы она не приносит. Заниматься ее продажей тоже не у всех есть желание. К тому же, если участок расположен в совсем глухой местности, то продать его будет очень сложно. А вот выставить в качестве залога по ипотеке проблем не составит.

 


Конечно, его оценочная стоимость из-за неудачного расположения упадет, но банк не будет отказываться принимать в качестве залога землю, которая находится вдалеке от крупных городов. Ну а если у кого-то есть участок в престижном районе, то стоит всерьез задуматься о его продаже. В последние годы у богатых людей пошла мода не покупать шикарные квартиры, а строить собственные дома в элитных загородных резиденциях.


Так что вполне возможно, что вырученные деньги от продажи своего земельного участка позволят купить квартиру и без привлечения заемных средств. Такой исход будет гораздо предпочтительнее, чем добровольное подписание долгосрочного кредитного договора. Поэтому перед принятием решения о том, как распорядиться своей землей, лучше детально изучить рынок и узнать ее актуальную цену.

 

Нюансы оформления ипотеки

 

 


Из других документов обязательно потребуется паспорт РФ, ИНН, справка о доходах за определенный период. В некоторых случаях нужно будет предоставить копию заполненных страниц трудовой книжки с гербовой печатью предприятия. Все перечисленные документы являются абсолютно стандартными и проблем с их нахождением не возникает. Но, исходя из специфики такого ипотечного договора, понадобится также акт оценки текущей рыночной стоимости имущества, отдаваемого в залог.

 

Как проводится оценка имущества?

 

 


Это неприкосновенное право заемщика самостоятельно выбирать, с какой именно организацией ему сотрудничать, тем более что услуги оценщика он оплачивает из своего кармана. Поэтому, если банк старается под надуманными предлогами помешать этому праву, значит, дело обстоит нечисто. Клиент может даже обратиться в контролирующие органы, чтобы те провели свое разбирательство.


В конце концов, если финансовое учреждение будет не согласно с проведенной оценкой, оно сможет заказать такую же услугу в другой фирме, но уже за свой счет. И если после этого стороны не смогут прийти к общему значению, то лучше сразу прервать их сотрудничество, пока оно не переросло в открытый конфликт. Лишние судебные разбирательства и нервотрепка не нужны никому, поэтому расставаться лучше без подобного негатива.

creditnyi.ru

Ипотека под залог земельного участка

Оформление ипотеки под залог имущества заемщиком является выходом из ситуации при необходимости увеличить верхнюю границу ограничения суммы займа или повысить шансы на получение одобрения по кредиту. В качестве объекта залога чаще всего выступает жилое имущество, но все больше появляется предложений по использованию в качестве дополнительного обеспечения по кредиту земельных участков.

Почему таких программ мало

Для банка залоговое имущество заемщика всегда выступает в качестве обеспечения, которое гарантирует кредитной организации возврат средств в случае невозможности погашения заемщиком взятых кредитных обязательств. Неготовность многих банков работать с земельными участками в качестве залога объясняется тем, что по сравнению с жилой недвижимостью земельные наделы в большинстве случаев проигрывают в плане ликвидности. Такое обстоятельство связано со следующими моментами:

  • индивидуальность каждого земельного участка и необходимость учета множества деталей;
  • сложность проведения оценки;
  • трудность прогнозирования стоимости объекта в будущем;
  • большая зависимость от окружающей среды;
  • сложность поиска покупателей на земельные участки.

К недостаткам обеспечения кредита земельным участком относят высокую степень зависимости земли от окружения и способность быстро терять ликвидность. Например, в случае решения постройки в непосредственной близости очистных сооружений земля способна потерять стоимость в разы. Существенный риск банка связан с невозможностью быстро реализовать такое имущество и часто оно остается невостребованным. В попытках снизить уровень собственного риска в будущем банки существенно снижают максимальную сумму кредитования, которая может составлять в размере 50% от реальной стоимости земельного участка.

Какая ипотека под залог земли бывает

Все существующие предложения банка с участием земельного надела в качестве залога можно разделить на две большие группы в части цели кредитования. Специалисты выделяют следующие виды займа:

  • целевой;
  • нецелевой.

Целевые средства выдаются кредитной организацией на конкретные цели и жестко контролируются банком. Наиболее часто такие займы выдаются на приобретение готового или строящегося жилья. Существуют программы кредитования для возведения собственного дома.

Нецелевые кредиты не предусматривают четкое направление расходования средств, и заемщик вправе самостоятельно решать, на какие цели он будет тратить полученные деньги. При этом при оценке заемщика банк получает от него сведения о цели кредитования и желаемой сумме займа, которые в дальнейшем рассматриваются кредитным учреждением при анализе возможности использования земельного участка в качестве залога. Как правило, нецелевые займы предполагают боле жесткие условия кредитования в плане процентной ставки и требований к заемщику.

При участии земельного надела в договоре банк предварительно изучает его характеристики и ряд сопутствующих деталей. Стоит знать о том, что даже заброшенный земельный надел может рассматриваться банком в качестве залогового имущества. В России сложилась практика перехода по наследству заброшенных садовых участков, на которые у владельцев нет сил обрабатывать и не хватает средств для строительства комфортабельного жилья. Такие земельные участки, расположенные вблизи городского поселения, с каждым годом становятся все более востребованными в связи с ростом коттеджных поселков. Цена такого участка может доходить до стоимости хорошей квартиры и в этом случае вопросов по ликвидности объекта у банков обычно не возникает.

Как производится оценка земельного участка под ипотеку?

При оценке земельного участка банк рассматривает следующие моменты:

  • наличие коммуникаций;
  • количество и качество транспортных развязок;
  • близость объектов социальной инфраструктуры в виде садиков, школ, больниц, досуговых центров;
  • полнота разрешительных документов;
  • наличие проектов и планов развития в будущем.

Каким бы не был ликвидным земельный участок, основным фактором, влияющим на одобрение по кредиту, является платежеспособность заемщика. Чем ниже уровень дохода физического лица, тем меньше шансов на получения одобрения по кредиту.

Люди со средним достатком, как правило, имеют шанс получить займ в размере не более 50% от стоимости земли. Наличие официального трудоустройства и возможность подтвердить уровень собственного дохода заемщиком для многих кредитных учреждений является главным условием, без выполнения которого банк отказывает вы выдаче займа.

Особенности оформления ипотеки с участием земельного участка

Особых отличий при оформлении ипотеки с обеспечением залога в виде земельного участка от процесса оформления кредита с залогом жилого имущества не существует. Договор всегда заключается в письменной форме и подлежит нотариальному заверению. Достигнутое между основными участниками сделки соглашение требует государственной регистрации по адресу расположения залогового земельного участка. Оформить кредит нельзя в следующих случаях:

  • земля не принадлежит физическому лицу на праве собственности;
  • надел относится к категории муниципальной или государственной собственности;
  • площадь участка менее законодательно установленного минимума, размер которого зависит от целевого предназначения земли.

При оформлении кредита заемщику потребуется предоставить ряд обязательных документов. В обязательном порядке предоставляются удостоверения личности всех участников сделки и документы, подтверждающие достаточность уровня дохода.

Вопросы оценки земельного участка считается одним из самых сложных при оформлении кредита с залогом земли. Проводит такие работы специалист, который может быть выбран клиентом самостоятельно или по рекомендации банка. Во втором случае у клиентов часто закрадываются сомнения в объективности проводимой оценке, так как в интересах банка получить максимально низкую стоимость залогового объекта. Именно от этого значения кредитное учреждение определяет максимальную сумму для выдачи займа.

В случае если результаты оценки вызывают сомнения, физическое лицо всегда может провести независимую экспертизу, а при несогласии банка приять ее результаты специалисты рекомендуют обратиться в другое кредитное учреждение. Стоит помнить о том, что расходы на проведение экспертом оценки ложатся на потенциального заемщика.

Что предлагает Россельхозбанк

В линейке банковских продуктов Россельхозбанка выделяется программа для приобретения земельных участков. В качестве залога выступает участок, предназначенный для использования в сельскохозяйственных целях. Заемщиком может выступать юридическое лицо или физическое лицо со статусом индивидуального предпринимателя.

Кредитные средства могут быть потрачены на следующие цели:

  1. организации на приобретаемой земле производственной сельскохозяйственной деятельности;
  2. хранения продукции;
  3. переработка сельскохозяйственного сырья.

В качестве залога может выступать только приобретаемый земельный участок. К земельному участку предъявляются следующие требования:

  • надел относится к землям сельскохозяйственного назначения;
  • продавец имеет полный пакет документов, подтверждающих право владения земельным участком;
  • земля не находится под обременением и не является объектом притязания третьих лиц;
  • участок не состоит в списке изъятых из оборота, не имеет ограничений в этой части.

Программа кредитования рассчитана на срок до 8 лет. При желании заемщик вправе воспользоваться отсрочкой, которая позволяет начать погашать основного тела долга через 24 месяца или ранее. Максимальная сумма кредита рассчитывается в виде 70% от одного из наименьших показателей стоимости:

  • договорной;
  • рыночной;
  • кадастровой.

В качестве поручителя по кредиту вправе выступать акционеры или участники, владеющие пакетом акций в размере 25% плюс акция. В качестве обязательного требования выступает необходимость наличия в банке расчетного счета, который должен быть открыт заранее до момента подписания кредитной документации. Подписание договора предполагает заключение страхования в отношении залогового имущества.

Ставка процента определяется банком в индивидуальном порядке. Порядок уплаты основной суммы долга и начисленных процентов определяется пунктами кредитного договора, которые могут предписывать ежемесячную или ежеквартальную выплату. Преимуществом кредитования в банке считается отсутствие препятствий и ограничений на досрочное погашение займа.

Для оформления займа индивидуальный предприниматель подает следующий пакет документов:

  • заявку по форме банка;
  • правоустанавливающие документы, подтверждающие прохождение регистрации в государственных органах;
  • лицензии на осуществление конкретных видов деятельности;
  • удостоверения личности всех участников кредитного процесса;
  • подтверждение регистрации в случае, если она отличается от указанных в паспорте данных;
  • справка об уровне полученного дохода за последний квартал, составленную в соответствии с требованиями банка.

Заявка на получение зама может быть оформлена стандартным способом при личном посещении банка или с использование интернет сервиса для заполнения онлайн версии. Перечисленный список документов может быть дополнен по требованию кредитной организации.

Заключение

В качестве обеспечения по кредиту может выступать земельный участок, но в связи с особенностями существующих предложений размер получаемого займа может оказаться существенно ниже реальной стоимости земли. Процесс кредитования с участием такого имущества н имеет существенных отличий и предполагает ряд требований к характеристикам объекта и заемщику. Количество кредитных предложений с участием земельных наделов в качестве обеспечения по займу сегодня не отличается разнообразием, но при желании найти подобные программы можно в крупнейших банках страны.

onedvizhke.ru

Ипотека под залог земельного участка

Содержание статьи:

Залогом приобретаемой в ипотеку недвижимости не всегда служит недвижимость, являющаяся предметом договора. Просто это наиболее распространенная среди банков практика. Заемщик зачастую не обладает достаточными материальными ценностями, позволяющими обеспечить ипотечный залог.

Невозможно обеспечить залог, например, бытовой техникой или автомобилем, если это не дорогостоящая модель. Недвижимое имущество, будь то дом или квартира, на сегодняшний день имеют высокую стоимость. Поэтому гарантией возвращения долга банку выступает недвижимость, относительно которой заключается договор ипотеки. С другой стороны, заемщик, обладающий какой-то жилплощадью, либо земельным участком, именно их может предоставить банковской организации в качестве залога.

Спрашивается, зачем «вешать» на себя кредитные обязательства, при уже имеющейся жилой площади? Многие идут на это, чтобы улучшить жилищные условия. Разменять тесную комнатку общежития на комфортабельную «студию» новостройки – перспектива достаточно заманчивая.

Или, например, человек проживает за городом, в частном секторе со своим земельным участком, но хочет назвать себя полноправным городским жителем. Желание поменять недвижимость за чертой города на жилплощадь в его пределах — вполне осуществимое. У разных людей разные взгляды на жизнь. Для кого-то комфорт собственного жилья означает гораздо больше, всего прочее. Тут и появляется ипотечное предложение.

Любой земельный участок, как ипотечный залог

В банковской практике Российской Федерации, в последнее время, достаточно широко распространяется залог земельных участков по ипотечному кредитованию. Сейчас уже мало кто занимается огородами, дачами так, как это происходило лет двадцать-тридцать назад. Получение земли в советские времена было делом менее хлопотным, нежели сейчас. Многим людям земельные «угодья» достались в наследство, более вдумчивые владельцы их догадались приватизировать.

Бесспорно, найдутся люди, особенно — представители старшего поколения, утверждающие, что собственная земля — всегда хорошо. Здесь можно отдохнуть не хуже, чем на дорогостоящем курорте. Можно выращивать экологически чистую пищу, без этих ваших ГМО. Но что делать, если после утомительных трудовых будней времени на приобщение к природе не остается совсем? Получается следующее — земельный участок простаивает, не принося фактической пользы. Хорошо, если он находится не в какой-нибудь глухомани, где перспектива реализация так же далека, как сам он от цивилизации. В итоге, почему бы не воспользоваться данным земельным участком, выставив его в залог ипотечного кредитования?

Важно помнить — какова бы ни была оценочная стоимость участка, банк и не подумает отказаться принять его в качестве залога. Что касается цены, то чем ближе участок к городской черте, чем престижней его «окружение», тем оценочная стоимость выше. Самым привлекательным вариантом является продажа дорогостоящей земли в счет покупки квартиры. Более того, следуя последним тенденциям, много людей перемещаются из городов в коттеджные поселки или что-то подобное. Возможно, стоит рассмотреть такую сторону вопроса решения жилплощади. Если же человек прекрасно осознает реальное положение дел и единственным выходом является привлечение ипотеки, препятствовать ему никто не будет.

В любом случае, перед принятием столь важного решения, как манипулирование собственным земельным фондом, нужно изучить соответствующий рынок, узнать актуальную ценовую политику.

Оформление ипотеки под залог земельного участка. Нюансы

Под залог земельного участка ипотечный кредит оформляется по тем же правилам, что и под залог недвижимости, приобретаемой заемщиком. Есть моменты, которые стоит учесть. Одним из них является совместное владение земельным участком, например, супругами. Тогда земельный участок может выступать залогом ипотечного кредитования при письменном согласии второго супруга. Такой вопрос легко может быть оформлен грамотным юристом или нотариусом за соответствующую оплату.

Необходимыми документами при оформлении сделки являются – обязательный паспорт, справка о доходах за требуемый банком период, свидетельство ИНН. От работающих граждан банковские организации иногда требуют копию трудовой книжки полностью или только заполненных страниц.

Еще одним немаловажным моментом, при данном виде ипотечного договора, является предоставление банку акта оценки рыночной стоимости земельного участка, предоставляемого в залог. Естественно оценка должна быть актуальной.

Проведение оценки имущества земельного участка

Оценку любому имуществу, в том числе земельным участкам, должен дать специалист. Существует практика оценки специалистами банка. Однако у клиента могут возникнуть подозрения в занижении фактической стоимости оцениваемого в пользу банка. Выходом может служить привлечение независимой экспертной организации, не заинтересованной в сделке, а потому оценка будет наиболее точной по ситуации, складывающейся на рынке. Банк, как правило, не должен противиться такой практике. Если же это случается — лучше обращаться по вопросам ипотеки в другое финансовое учреждение.

Так как оценочные услуги оплачиваются заемщиком, то право выбирать, кем оценка проводится, остается за ним. Банк, препятствующий привлечению сторонних экспертов под любыми предлогами, даже законодательными, вызывает естественные подозрения. В таком случае заемщик вправе обратиться в контролирующие финансовые организации органы для проведения разбирательства по своему вопросу.

Если же банк не согласен с оценкой, проведенной нанятыми заемщиком экспертами, он вправе привлечь стороннюю организацию. Оплата услуг, в данном случае, ложится на плечи банковской организации.

Если же после взаимных оценочных процедур стороны не смогли прийти к соглашению по поводу оценочной стоимости земельного участка, предлагаемого в ипотечный залог, стоит задуматься – продолжать сотрудничество или нет. Лишняя трата нервов, времени не нужна ни одной из сторон.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Консультация бесплатна!

snowcredit.ru

Ипотека под залог земельного участка

Рынок загородной недвижимости представлен чаще всего именно покупкой участков земли без каких-либо построек. Большинство банков предлагают услугу кредитования покупки земельного участка. Но на практике ипотека под залог земельного участка не такая простая процедура. Большинство банков России не спешат в качестве залогового имущества принимать землю.

Если банк соглашается кредитовать покупку земельного участка, он выдвигает определенные требования к нему. Земля должна быть расположена в том регионе, где банк предлагает свои услуги. Часто банки выставляют такие требования к земельному участку, как наличие необходимых коммуникаций – подведенные электричество, вода и канализация. Объяснить это можно тем, что в случае, если заемщик перестанет выполнять обязательства по кредиту, банку будет проще продать участок в хорошем районе с коммуникациями и подъездными путями.

Почему на российском рынке кредитования недвижимости сложилась такая ситуация? Объяснить это достаточно просто. Продать квартиру в городе можно всегда, особенно если выставить ее на определенную сумму дешевле. Такая квартира будет продана в минимально короткие сроки. Т.е. если в качестве залогового имущества оформлена квартира и заемщик перестает платить ежемесячные взносы, банк имеет 100% гарантию того, что он вернет свои вложенные средства, проценты и получит штрафные санкции.

Продать земельный участок гораздо сложнее, чем квартиру в городе. Земельные участки не пользуются большим спросом, а стоимость его может измениться. Таким образом, процесс продажи участка может затянуться на неопределенный срок, что не выгодно банку. Поэтому банки и не желают принимать в залог земельные участки.

В нежелании банковских учреждений оформлять ипотеку под залог земельного участка определенную роль сыграло законодательство России. Закон периодически то запрещает, то разрешает банковским учреждениям кредитовать земли сельскохозяйственного назначения. Минимальные размеры участка, который подлежит кредитованию, также могут измениться. Спорным является вопрос о принудительной продаже земли должника, если ему и членам его семьи больше негде проживать.

Пока все эти вопросы не будут иметь конкретных ответов, банки будут неохотно кредитовать покупку земельных участков под их залог.

Любой банк откажется кредитовать земельный участок, если он уже обременен другим залогом и находится в специализированной зоне. К неблагоприятным для банка зонам относятся национальные парки, закрытые административные образования, резервные и водоохранные территории. Если же документы на земельный участок оформлены не правильно, банк сразу же откажется рассматривать этот объект кредитования. Также банк откажется принимать в залог земельный участок, если земля не относится к категории разрешенных. Список разрешенных категорий ежегодно меняется.

По вышеизложенным причинам не каждый банк России соглашается оформлять ипотеку под залог земельного участка. А те, которые все же кредитуют покупку земли, выдвигают достаточно жесткие условия к заемщикам.

Срок рассмотрения заявки на ипотеку земельного участка составляет несколько недель. Годовая процентная ставка кредитования такой ипотеки выше, чем при покупке объекта недвижимости в городе. Первоначальный взнос будет составлять не менее 30% от общей рыночной стоимости земли. При этом банк оценивает землю от рыночной стоимости не более, чем в 60%.

Таким образом, можно сделать вывод, что ипотека на земельный участок реальна в том случае, если он находится в элитном районе и принадлежит собственнику больших территорий.

Еще по теме:

wrema.ru

особенности договора на покупку с домом

Взять земельную ипотеку в банке ВТБ 24

В настоящее время все чаще люди проживающие в городах, хотят переехать загород. В поисках спокойствия и свежего воздуха, покупают земельные участки для постройки дома. Количество продаваемых земельных участков большое, что можно увидеть в любом журнале статистики продаж. Но не все эту покупку могут себе позволить, поэтому прибегают к ипотечному кредитованию.

Что такое ипотечный кредит?

Ипотечное кредитование — это разновидность кредита, отличительной чертой которой выступает залоговое имущество.

Залог бывает двух разновидностей:

  • Выдается кредит на приобретаемое имущество, которое будет находиться в залоге у банка до окончания срока кредитного договора. При покупке недвижимости регистрирующими органами вносится отметка в программе об обременении залогом. Любой человек может при запросе выписки увидеть этот штамп.
  • Выдается ссуда под залог имеющейся недвижимости. Таким залогом может выступить: квартира, дача, дом, земельный участок и даже автомобиль.

Виды ипотечных программ

Прежде, чем зайти в отделение, стоит внимательно отнестись к изучению информации о видах предлагаемого кредитования. Это поможет заранее определиться с интересующими вопросами и сэкономить денежные средства.

ВТБ 24 предлагает широкую кредитную линейку на любой вкус и цвет. Если говорить об ипотечном кредитовании, то:

  1. Ипотека на новостройки. Выдается займ на приобретение строящегося дома, где залогом служит приобретаемое имущество. По этой программе кредит выдается на срок до 30 лет под процентную ставку 12- 16 % годовых. Сначала проценты возрастают из-за риска банка, но после окончания строительства становятся меньше. Первоначальный взнос от 20% от стоимости.
  2. Ипотека на вторичное жилье. Выдается займ на приобретение готового дома. Кредит также дается на этот срок, но проценты гораздо выше от 15 % годовых. Первоначальный взнос- 20 % от стоимости недвижимости, рассмотрение в течение пяти дней.
  3. Строительство дома под залог земельного участка. Максимальной суммой займа является ставка в 200% от оценки земли. Минимальная сумма 490 000. Первоначального взноса этот вид кредита не требует. Обеспечением является приобретаемое имущество. Рассмотрение кредитного заявления происходит в течение двух рабочих дней. Но к залоговому имуществу предъявляются особые требования. Например, требований к категории земельного участка у кредитной организации нет. Но стоит помнить, что земли сельскохозяйственного назначения оценят дешево. Банк уделяет внимание месторасположению земли. Она должна находится в пределах 100 километрах от города.

Более того, можно выделить подвиды ипотеки:

  • Ипотечное кредитование военнослужащих.
  • Ипотечное кредитование молодых семей.
  • Ипотечное кредитование для работников бюджетных сфер.

Заемщики

К заемщикам ВТБ 24 предъявляет следующие требования:

  1. Кредитное учреждение выдает займ всем гражданам, имеющим постоянную регистрацию на территории Российской Федерации и официально трудоустроенным.
  2. Критерии возраста находятся в диапазоне 21-65 лет. К сожалению студентам и пенсионерам банк отказывает в выдачи ипотечного кредитования.
  3. Обязательным условием является трехмесячный непрерываемый стаж и общий стаж не менее года.
  4. Платежеспособность подтверждается клиентом путем предоставления справки о доходах (в случае зарплатного проекта этого не требуется). Одобрение по кредиту получает клиент, который сможет оплачивать ежемесячный взнос не тратя больше 40% от среднемесячного дохода.
  5. У заемщика должна быть хорошая кредитная история в бюро.

Как выбрать ипотечный кредит?

Для того чтобы выбрать самую выгодную программу, нужно определить такие критерии:

  • Какая сумма первоначального взноса будет внесена вами.
  • Какая сумма нужна для приобретения.
  • Определить сумму, которую вы сможете отдавать ежемесячно для оплаты кредита.
  • Каким видом платежа лучше воспользоваться: аннуитетным или дифференцированным.
  • Определится со сроком кредитования.

После оценки предыдущих параметров можно рассмотреть все виды кредитования и сделать выбор.

Оформление ипотеки

Оформление ипотечного кредитования происходит в несколько этапов и требует, в зависимости от вида ипотечного кредитования, разные документы. Для начала нужно пройти стандартный этап-оценка платежеспособности клиента и определение максимально выдаваемой суммы кредита.

Для этого нужно подать следующие документы:

  1. Паспорт.
  2. Заявление.
  3. Справку о доходах.
  4. Копия трудовой книжки.

После подачи заявления, банк принимает решение в течение нескольких дней.

При одобрительном ответе, нужно определиться с программой и подать документы:

1. При вторичном или строящимся жилье:

  • Свидетельство о госрегистрации права.
  • Документ право собственности.
  • Техпаспорт.
  • Планировка дома.
  • Выписки из домовой книги.
  • Удостоверение об отсутствии претензий других членов семьи.
  • Документ об оценке.

2. Программа строительства жилья на земельном участке:

  • Заверенные копии свидетельства о регистрации прав.
  • Выписка из кадастровой палаты.
  • Документ оценки земельного участка.
  • Выписка из ЕГРП.
  • Дополнительные документы (доверенности, согласие второго супруга).

После подачи этих документов, банк оценивает свои риски и выдает окончательное решение, после которого происходит передача жилья.

Выплаты долга

Платежи по ипотечному кредитованию бывают двух типов:

  • Аннуитетные. Стандартный платеж одинаковой суммой в течение оговоренного срока.
  • Дифференцированные. В графике указана минимальная сумма, вносить нужна больше.

Вид платежа прописывается в кредитном договоре и виден на графике платежей.

Выплатить ипотечное кредитование можно досрочно в случае появления свободных денежных средств.

Для этого вам понадобится:

  1. Уведомить заблаговременно банк о своем решении, написав заявление.
  2. До срока погашения внести деньги на счет.
  3. После прошедшего платежа, взять справку об отсутствии задолженности.

Трудности с возвратом

У многих людей, в связи с потерей трудоспособности или работы, возникает трудная ситуация, при которой заемщик не может погасить ежемесячный платеж. Часто люди теряются, не отвечают на звонки, полностью игнорирует банк.

Но если в случае нецелевого займа вернуть деньги проблемно, то здесь есть залоговое имущество, которое банк вправе изъять. Но он может это сделать через суд.

Если у вас возникла эта ситуация, то стоит знать следующее:

  • При потере работы или трудоспособности, уведомите банк об этом. Он может дать отсрочку платежа или предложить другие альтернативные варианты.
  • Если оформлялась страховка и у вас страховой случай, обратитесь в компанию.
  • При небольшой просрочке есть возможность перекредитоваться в другом банке. Но здесь придется собрать документы, и ждать одобрения.
  • Написать заявление на реструктуризацию долга в банке. Кредитное учреждение всегда идет навстречу клиенту.

Зарубежный опыт

Ипотечное кредитование в Соединенных Штатах Америки

Для полной картины ипотечного кредитования, стоит заглянуть в прошлое. Программа начала свою работу в 1930 году. После чего это нашло поддержку у государства и оно создало законодательную базу. Сейчас 20% операций совершаются с недвижимостью и около десяти миллионов человек работают в этом бизнесе.

Организаций, занимающихся кредитованием очень много — от банков до союзов. На кредитном рынке присутствуют два вида кредитования — ипотечное и строительный кредит. В основном, вторым видом пользуются подрядчики для строительства частного сектора. При этом оформляется закладная, а после срока банк распоряжается недвижимостью

Ипотечное кредитование в Германии

В данной стране на первое место выступает помощь государства в ипотечном кредитовании. Эта система функционирует еще со средневековья. Кредит можно получить только тем, кто вносил средства в кассу банка много лет и платил ежемесячно. Процентная ставка по кредиту не изменяется.

Максимальный срок выдачи ипотеки составляет 12 лет. Социальная программа выдает дотацию и уменьшает налоги. При этом банковская структура держится на плаву в любой ситуации. Выплачивала причитающиеся проценты вкладчикам в период двух мировых войн.

Найти идеальную программу в таком ассортименте предстоит вам. Каждый желающий может получить жилье с помощью ипотечного кредитования, если правильно выберет партнера.

Дмитрий Баландин

Специалист по недвижимости. Автор публикаций по вопросам ипотеки, материнского капитала, покупки и продажи квартир. Консультирует по юридическим вопросам, связанным с ТСЖ и ЖКХ

property911.ru

Договор ипотеки под залог земельного участка

Задумываясь об улучшении жилищных условий или расширении жизненного пространства, огромное количество наших соотечественников стремится покинуть тесные и шумные города. Ведь за те деньги, на которые в городе можно купить только небольшую квартирку, за его пределами можно купить земельный участок и возвести на нем собственный просторный дом. Земельный участок не будет разрушен природными катаклизмами, его невозможно украсть, поэтому делать вложения в землю выгодно, ведь она дорожает, так же как и недвижимость. Особенности ипотеки земельных участков

Соответственно покупка земли — это выгодное капиталовложение, к тому же сегодня стало возможным ипотека на земельный участок. Однако это относительно новый продукт на рынке кредитования, который вызывает много вопросов у потенциальных заемщиков. Одна из первых проблем: на первом этапе найти землю, а потом обратиться в кредитную организацию, или, наоборот, сначала получить одобрение по кредиту, а потом искать участок? Большинство экспертов рекомендуют сначала обратиться в банк, так как необходимо учитывать, что к земельному участку банк предъявляет строгие требования.

Не зная особенности ипотеки земельных участков, потенциальный заемщик рискует впустую потратить время, силы и нервы на поиск земли, а потом получить отказ по ипотеке. Займы на покупку земельных участков обойдутся заемщику дешевле, чем обычный потребительский кредит, так как в этом случае банк за счет залога минимизирует свои риски. Ипотека под залог земельного участка обладает своими достоинствами: длительные сроки кредитования, низкая процентная ставка, большой размер займа.

Особенности ипотечного кредита на земельный участок

Данный вид кредитования, являясь займом на покупку и залог недвижимости, предполагает использование земельного участка, полученного заемщиком по ипотеке под залог приобретенной земли банку. То есть данный вид кредитования представляет собой некий договор ипотеки и дальнейшего использования земельного участка, согласно данному соглашению. Ипотека на земельный участком может также предполагать ипотеку на строительство, согласно которой строительство дома на данном земельном участке является обязательным.

Поэтому главной особенность данного займа является тот факт, что заемщик может использовать свою землю по своему усмотрению. Однако при этом существуют и другие важные особенности ипотеки земельных участков, устанавливающиеся не только кредитными организациями, но и законодательством РФ. Таким образом, к основным особенностям земельной ипотеки можно отнести следующие положения:

  • Заемщик может возводить на участке, который находится в залоге у банка, любые постройки, не уведомляя о строительстве кредитную организацию, за исключением, если данные правила, предусмотрены в договоре об ипотеке с банком
  • Банк имеет право залога на все здания, постройки и сооружения, расположенные на земле, находящейся в залоге у кредитора, независимо от желания заемщика
  • Земельный надел может стать объектом ипотеки только в случае, если он относится к земле, предназначенной для ведения личного подсобного хозяйства, садоводства, дачного или индивидуально жилищного строительства
  • Невозможно взять ипотеку только на часть участка. То есть в случае, когда земля находится в долевой или совместной собственности, то заемщик должен предоставить банку подтверждение согласия на передачу всех долей в залог от каждого собственника
  • Прежде чем оформить ипотеку на земельный участок, он должен находиться в собственности у заемщика, то есть кредита непосредственно на покупку земельного надела как такового не существует. Если заемщик все же хочет взять кредит на покупку участка и дальнейшую постройку недвижимости на нем, то ему стоить оформить ипотеку на строительство
  • Данный вид ипотеки предлагают не все банки, поэтому заемщик должен быть готов к тому, что ему придется потратить еще и время на поиск и выбор кредитных организаций, предлагающих своим клиентам подобные программы.

Процедура получения ипотеки под залог земельного участка такой же, как и при получении других ипотечных кредитов.

Что предусматривает договор залога земельных участков?

Рассматривая договор ипотеки (залога) земельного участка, необходимо, прежде всего, прояснить, какие земельные участки могут претендовать стать объектом ипотечного кредита, а потом уже можно рассказать и об особенностях договора ипотеки на земельный участок. Итак, в данном случае объектом ипотеки НЕ могут быть следующие категории земель:

  • Участки, которые были ограничены в обороте или исключены из него в соответствии с законодательством РФ
  • Земля, находящаяся в муниципальной или государственной собственности, за исключением участков, на которые государственная или муниципальная собственность не разграничена, и они предназначены для строения жилья
  • Надел, общая площадь которого менее того размера, который установлен нормативными документами субъектов РФ и органов местного самоуправления.

Данные ограничения вводит государство, однако коммерческие банки вводят еще ряд требований к земельному участку. Договор ипотеки под залог земельного участкаБанки несут собственные риски, соглашаясь кредитовать земельные участки, поэтому финансовые учреждения и выдвигают ряд условий, чтобы обезопасить свои капиталовложения. В случае если земля не будет соответствовать требованиям кредитной организации, то банк вправе отказать заемщику в предоставлении ипотечного кредита. Вот несколько случаев, когда финансовое учреждение категорически откажет в предоставлении ипотеки под залог земельного участка:

  • Участок уже заложен или сдан в аренду
  • Земля находится в составе запрещенной категории, которая редактируется и корректируется регулярно
  • Надел расположен на территории заповедной или охраняемой зоны
  • Документация на землю содержит неточности или грубые ошибки.

А теперь рассмотрим особенности самого договора.

Итак, договор ипотеки или, другими словами, залога земельного участка должен быть заключен в письменной (печатной) форме, удостоверен нотариально, а также пройти обязательную регистрацию в местных органах юстиции. К договору прилагается копия чертежа, на котором отмечены границы данного участка. В соглашении об ипотеке между заемщиком и банком указывается предмет кредитования, его существо, оценка, размер, а также должны быть указаны сроки исполнения обязательств по ипотеке.

Объект ипотечного кредита в договоре определяется указанием его существа, то есть наименованием, также указывается место его нахождения, целевое назначение, кадастровый номер и другие данные, которые помогут идентифицировать данный надел среди его аналогов. Согласно договору ипотеки участки земли могут стать объектом залога, если данные наделы не были исключены из оборота или не ограничены в использовании на основании федерального закона. Список всех ограниченных или изъятых из оборота земель указан в ст. 27 ЗК РФ.

Таким образом, объектом договора об ипотеке могут являться наделы, которые находятся в собственности у физических и юридических лиц, и которые предназначены для животноводства или садоводства, гаражного, индивидуального жилищного или дачного строительства, земли фермерского или личного подсобного хозяйства, участки с постройками, строениями, зданиями или сооружениями. Следует отметить, что ипотека построек допустима исключительно с одновременным залогом всего участка, на котором они возведены, по тому же договору.

Итак, если заемщик все же решился на ипотеку под залог участка земли, то он должен обратить внимание на тот факт, что процентные ставки в отличие от других видов ипотеки будут несколько выше, зато немного меньше, чем при обычном кредите наличными. К тому же кредитор потребует первоначальный взнос не менее 35% от общей стоимости предполагаемой покупки. При этом кредитная организация рассматривать заявку на получение кредита и принимать решение о его выдаче или отказе будет заметно дольше.

Оценка статьи:

Загрузка…

moezhile.ru

Залог земельного участка

Законодательство Российской Федерации предусматривает наличие способов обеспечения обязательств, среди которых указан залог. В отношении объектов недвижимого имущества, к которым относится земельный участок, залог является одним из способов получение денежных средств.

Правовое регулирование залога земельного участка

Регулирование оснований и порядка установления залога участка земли осуществляется в рамках следующих нормативно-правовых актах:

  1. Гражданский кодекс РФ. Глава 23 ГК посвящена описанию способов обеспечения обязательств, среди которых указан и залог недвижимого имущества. Определению общих и частных правил установления залога посвящены статьи 334-356 Гражданского кодекса РФ;
  2. Земельный кодекс РФ. Содержит общие и частные правила совершения сделок с участками земли, устанавливает требование обязательной государственной регистрации обременений на землю, к которым относится и залог;
  3. Федеральный закон от 21 июля 1997 года № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Регламентирует порядок осуществления регистрационных действий при установлении залога на объекты недвижимого имущество, а также порядок снятия залога;
  4. Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Определяет общие и частные принципы залога участков земли, особенности ипотеки земельных участков, ограничения на установление залога в отношении отдельных видов земельных участков.

Как обеспечение обязательств залог участка земли может быть установлен в двух случаях:

  1. Получение ипотечного кредита под залог приобретаемого земельного участка;
  2. Получение целевого или нецелевого кредита под залог участка, принадлежащего заемщику на праве собственности.

Оба указанных способа установления залога имеют общий характер – направлены на обеспечение обязательства должника перед кредитором. Однако их юридическое значение имеет отличие в части момента возникновения залога (до приобретения участка земли и на землю, уже принадлежащую должнику).

Регистрация договора залога земельного участка

Законодательство предусматривает требование обязательной государственной регистрации ограничения права собственника в виде залога.

Порядок государственной регистрации залога (ипотеки) и его снятия после погашения денежных обязательств регулируется главой 23 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом от 21 июля 1997 года № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» и Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Регистрация залога осуществляется органами Росреестра: либо одновременно с регистрацией перехода права собственности на участок земли, либо по отдельному заявлению в случае залога участка, уже принадлежащего должнику на праве собственности.

Сведения об установлении залога подлежат внесению в единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП). С 01 января 2017 года указанные сведения будут вноситься в Единый реестр прав на недвижимое имущество (ЕГРН).

Снятие залога в отношении земельного участка осуществляется после полного удовлетворения денежных требований кредитора, то есть выплаты ипотечного, целевого или нецелевого кредитов в полном объеме. Снятие залога осуществляется органами Росреестра путем внесения соответствующих сведений в ЕГРП (ЕГРН) после совершения регистрационных действий.

Строительство дома под залог земельного участка

Строительство дома подразумевает создание совершенно нового уникального объекта недвижимости. Так как к началу возведения дом не существует в натуре даже как объект незавершенного строительства, он не может выступать предметом сделок, а также не может являться предметом залога.

В этом случае для получения от банка кредитных средств для постройки дома можно предоставить в качестве залога земельный участок, на котором будет строиться объект. Предметом такого кредитного договора будет являться выделение денежных средств целевого назначения (строительство дома), а для одобрения заявки на получения кредита заемщику потребуется предоставить свидетельство о государственной регистрации залога на участок земли в пользу кредитного учреждения.

Главной особенностью таких правоотношений является несовпадение предмета и цели кредитного договора и объекта, выступающего в роли залога. Для оформления залога в такой ситуации требуется, чтобы земельный участок принадлежал заемщику на праве собственности и не имел других обременений (в частности, залога).

В случае неисполнения денежного обязательства по кредитному договору банк может реализовать предмет залога по общим основаниям.

Кредит на строительство дома под залог участка может быть выдан двумя способами: целевой ипотечный кредит на строительство дома под залог земельного участка и нецелевой кредит под залог участка.

Целевой ипотечный кредит на строительство дома. В этом случае цель выдачи кредита конкретно определена – возведение нового объекта собственником земельного участка.

Предоставление кредита возможно как единой суммой, так и частичными выплатами по окончанию каждого этапа строительства. Большинство банков, помимо установления залога, требуют от заемщика предоставления документов, подтверждающих выполнение работ по строительству с подтверждением их оплаты.

Для одобрения заявки на кредит заемщику потребуется предоставить в банк договор о проведении строительных работ (если строительство осуществляет не сам заемщик) либо смету на проведение работ.

Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает важное исключение из общих правил залога земельных участков. Статья 63 Закона предусматривает возможность оформления залога на земли муниципальной собственности или участков, государственная собственность на которые не разграничена.

В этом случае требуется строгое соблюдение целевого назначения земли – жилищное строительство, а также целевое назначение кредита, обеспечиваемого залогом – строительство инженерных объектов инфраструктуры, связанных с жилищным строительством.

Кредитование под залог земельного участка

Также под залог участка земли можно получить нецелевой банковский кредит. Главное его отличие от ипотечного кредита – отсутствие в кредитном договоре условия об обязательном направлении кредитных средств на определенную цель.

По сути, данный вид кредита является разновидностью обычного потребительского кредита с установлением обеспечения исполнения обязательства в виде залога. Указание в заявке на получение кредита цели направления средств в некоторых банках может повлиять на размер процентной ставки.

Общий порядок получения нецелевого кредита, установления и снятия залога совпадает с аналогичной процедурой, предусмотренной для ипотечного кредитования. Отличие заключается только в определении цели выдачи кредита, который обеспечивается залогом участка земли.

Возможно вам будет интересно

Об авторе
Громов Александр Владимирович

В 2000 году окончил юридический факультет НИУ «Высшая школа экономики». Работает в юридической сфере 16 лет, специализация — разрешение жилищных споров, сделки с имуществом, семейные дела, наследство, земельные споры, уголовные дела.


Выберите нужную специализацию юриста!

Помощь юриста доступна не только гражданам, но и юридическим лицам. Эксперты в области права принимают огромное количество заявок от населения.

Какие проблемы решаются на бесплатной консультации юристов:

  1. Юрист по недвижимости
  2. Адвокат по наследственным делам
  3. Юрист по земельным вопросам
  4. Юрист по жилищным вопросам
  5. Адвокат по семейным делам
  6. Адвокат по гражданским делам
  7. Адвокат по уголовным делам
  8. Адвокат по ДТП
  9. Автоюрист
  10. Страховой юрист
  11. Юрист по трудовым спорам
  12. Кредитный юрист
  13. Арбитражный адвокат
  14. Медицинский юрист
  15. Защита прав потребителей
  16. Военный юрист

Сегодня нет проблем, которые невозможно решить вместе с юристом. Главное подробно описать сложившуюся ситуацию и указать на важные детали.

advocate-service.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о