Содержание

Дифференцированный кредит в Сбербанке

Не всем известно, что существует дифференцированный кредит в Сбербанке. Это способ погашать кредитные задолженности по другому, для многих более удобному графику. Заемщики сами выбирают тип договора и график погашения. Чтобы принять правильное решение, необходимо разобраться во всех нюансах.

Суть дифференцированного подхода

При обычной схеме (аннуитетной) деньги возвращаются равными платежами по указанному в договоре графику. Но если в Сбербанке взять заем с дифференцированными платежами, принцип погашения тела займа и процентов меняется. Главная особенность заключена в уменьшении обязательной суммы с каждым платежом. Его размер состоит из трех частей:

  1. Доля тела кредита. Сбербанк делит ее на количество месяцев, равномерно распределяя долговую нагрузку.
  2. Проценты. Сбербанк берет в расчет только остаток долга, который имеется на дату проведения транзакции.
  3. Прочие комиссионные сборы, штрафы, пени, тарифы за услуги и другие платежи, предусмотренные договором.

Уменьшение суммы, подлежащей выплате, говорит о том, что при дифференцированной кредитной системе взаиморасчетов со Сбербанком заемщику легче увидеть, сколько и за что он платит.

В чем разница между дифференцированными и аннуитетными платежами?

На графических схемах видно, что с течением времени кредиты в Сбербанке погашаются по-разному. Если это аннуитетный заем, то в первые месяцы одолженная сумма практически не гасится. Большая доля средств идет на прибыль банка. Дифференциация предполагает, что с первого платежа больше средств направлено на погашение тела долга, а малая часть взимается в качестве процентов.

Все рассчитано на то, чтобы в период по погашению ежемесячные платежи были одинаковые. Это удобно для заемщиков Сбербанка. Постоянно уточнять сумму не нужно. Пользователи личного кабинета настраивают автоплатеж и никогда не забывают, что пришла пора платить. Дифференцированная система работает иначе:

  1. В первый платеж заемщик выплачивает часть тела дифференцированного кредита. Она остается постоянной в течение всего периода кредитования, но проценты в первый месяц большие.
  2. Со временем доля тела остается прежней, вплоть до последнего платежа. При закрытии договорных обязательств заемщик выплачивает минимум процентов, и общая сумма выплаты незначительная.

Сбербанк по умолчанию рекомендует аннуитетный метод. Дифференцированный кредит доступен не всем. Оценивается доход, и он должен быть достаточным, чтобы выплачивать крупные платежи в первые 6-12 месяцев.

Придется доказывать, что заработок стабилен. Надеяться, что родственники станут поручителями, не стоит. Сбербанк крайне неохотно берет данный фактор в расчет, когда выдает одобрение. Но если зарплата достойная, стабильная, регулярная, дифференцированный кредит выдают без проблем. Но что делать, если договор уже подписан, дифференцированный кредит получен, и условия аннуитетные, а хотелось бы наоборот?

Можно ли поменять способ погашения займа?

Чтобы начать платить по-новому, без увеличения размера кредита, необходимо перезаключить договор. Это можно сделать, когда в первом кредитном соглашении нет соответствующего запрета. В противном случае от затеи придется отказаться. Сбербанк не приветствует такие перемены, но и не запрещает.

Альтернатива – досрочное погашение кредита без предварительного уведомления. Увеличив регулярный платеж, клиенты Сбербанка формируют обстоятельства, служащие причиной снижения уровня переплаты по дифференцированному кредиту. В итоге производится рефинансирование и назначаются новые условия, отображаемые в дополнительном соглашении.

Какой способ оплаты лучше?

Если сравнивать две схемы погашения кредитов, то заемщики склоняются к дифференцированной потому, что видят в ней следующие преимущества:

  1. Экономия денег. Если взять два графика, рассчитанные на одинаковую сумму и сроки возврата, то дифференцированный кредит в Сбербанке для клиента обходится дешевле. Когда процентная ставка идентична, комиссии и прочие сборы одинаковы, разница существенна. Чем больше срок погашения, тем она ощутимее.
  2. Возможность планировать личный бюджет. Главными заемщиками, которых устраивает дифференцированный кредит, являются люди среднего возраста, если речь идет об ипотеке. Несложно посчитать, что к моменту выхода на пенсию платежи станут незначительными, и в квартире будет готов ремонт, так как появятся ликвидные средства.
  3. Выгода при досрочном погашении. С каждым месяцем уменьшается сумма, необходимая для полного закрытия дифференцированного кредита. Проценты занимают меньшую долю, и погасить их проще. Принимая решение вернуть дифференцированный кредит Сбербанка досрочно, заемщик собирает меньшую сумму, чем при погашении аннуитетного кредита, что делает данную возможность доступной.
  4. Простота расчетов. Всегда видно, за что конкретно платятся деньги. В некоторых случаях есть разные счета: кредитный и процентный. Суммы в графике расположены в различных графах. Квитанции раздельные, и в любой момент времени можно посчитать, сколько средств идет на погашение тела дифференцированного кредита, а сколько — на оплату процентов.
  5. Экономия на страховке. Полис выдается на 12 месяцев. Страховые взносы рассчитываются в зависимости от остатка дифференцированного кредита. В Сбербанке при дифференцированной кредитной схеме спустя этот период сумма уменьшится, и за страховку придется платить меньше, чем при обычной системе погашения задолженности.

Касательно различий в сумме переплаты нужно отметить, что если кредит погашается на половине срока, то при обычном кредите выплачивается ¾ суммы ввиду больших процентов. Дифференцированный график предполагает внесение 50% вместо 75%, а это ощутимо для семейного бюджета.

Выбирая между типами кредита, необходимо руководствоваться не только этим. Убедитесь, что Сбербанк дает такую возможность. Еще раз проверьте, хватает ли денег на первые месяцы, самые тяжелые. Просчитайте, сколько по факту денег будет оставаться, хватит ли их для нормальной жизни. Учитывайте необходимость оставить средства на случай болезни членов семьи. Взвешивайте все за и против.

Плюсы и минусы кредита с дифференцированными платежами

Достоинства у этого вида существенные, но в расчет берутся и недостатки. Заемщикам свойственно преувеличивать собственные возможности. Это естественно с точки зрения психологии. В первые месяцы долговой гнет велик, и важно правильно соизмерить доход с будущим расходом. Но обязательный платеж с каждым разом будет уменьшаться, что хорошо.

Банки, включая Сбербанк, рассматривая платежеспособность претендента на дифференцированный кредит, требуют большего дохода. Если сроки возврата одинаковы, как и процентная ставка, страховка и комиссии, то при дифференцированном кредите устанавливается меньший лимит по сумме. Чтобы взять больше, нужно соответственно зарабатывать. Так банкиры стараются себя обезопасить от невозврата дифференцированного кредита.

Служба безопасности и кредитный отдел тщательнее рассматривают кандидатуру. В учет берутся различные факторы. Плохо то, что на это требуется время. Одобрение от Сбербанка поступает не сразу, возможны ограничения по объему. Это правильно, ведь в любой момент в семье может произойти несчастье, и срочные расходы не позволят своевременно и в полном объеме выплачивать взносы по кредиту.

Сложность вызывает необходимость постоянного отслеживания того, сколько денег нужно собрать к дате внесения очередного платежа. Каждый раз сумма разная. Настроить автоплатеж не получится. Придется заглядывать в график минимум 1 раз в месяц. Возникали случаи, когда должник забывал о наступлении ключевой даты. Шла просрочка, росли штрафы. В результате – долговая яма, вылезти из которой сложно.

Достаточно минусов и с точки зрения банкиров. Уменьшается доход от процентов. Изменение лимита в сторону уменьшения приводит к тому, что заемщику нецелесообразно оформлять кредит в Сбербанке, так как денег на покупку недвижимости, транспорта, других ценностей просто не хватает. Облегчив досрочное погашение, банки теряют деньги, поэтому такой способ кредитования не рекламируется, и желающие должны сами требовать рассмотрение этой возможности.

Что выбрать: аннуитет или дифференцированный платеж по кредиту?

s-credit.info

Где взять кредит с дифференцированным платежом. Список банков

Обращаясь в банк за кредитом, не все заемщики придают значение схеме выплат. Какие платежи выгоднее, дифференцированные или аннуитентные? И какие банки сегодня предлагают выбор? О том, где взять кредит с дифференцированными платежами читайте в нашей статье.

Две большие разницы?

Финансисты говорят о выгоде для клиентов дифференцированной схемы, обосновывая это меньшей суммой переплаты. Кредиторы не горят желанием выдавать такие кредиты.

В истории есть даже случаи судебной практики: в 2014 году суд принял решение о том, что банки вправе не предоставлять заемщикам выбор способа погашения долга по ипотеке, признав дифференцированный кредит ни чем не выгоднее аннуитентного. Более подробно об этом можно почитать здесь: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=7038442

Для начала попробуем разобраться, в чем выгоды заемщика, выбирающего дифференцированные платежи.

При аннуитентном способе сумма кредита и процентов погашается в течение всего срока равными долями. В начале выплат в сумме платежа большую часть занимают проценты. К концу срока акценты смещаются, и на последних месяцах основу платежа составляет «тело» кредита.

Дифференцированный метод предполагает убывающий размер регулярного взноса: в начале срока он больше, а в концу уменьшается. При этом в каждом взносе «тело» кредита составляет определенный размер, а остальную часть, переменную, образуют проценты.

Начисление процентов происходит на остаток основного долга, и таким образом, с каждым погашенным взносом, уменьшается кредитный долг и проценты.

На первый взгляд выгоды дифференцированных платежей кажутся очевидными, особенно при длительных ипотечных кредитах. Но на практике не все так однозначно.

Экономическая ситуация сегодня не располагает к большим регулярным платежам. Практичные заемщики предпочитают оформить кредиты на максимально длительный срок, чтобы снизить ежемесячную нагрузку на личный бюджет. К примеру, оформить ипотеку.

Банки не отменяют право заемщиков на досрочное погашение долга, и при возможности каждый владелец кредита может полностью или досрочно внести долг. Порядок досрочного погашения определяется в каждом договоре.

Как правило, погашается досрочно только основной долг, проценты на остаток будут пересчитаны, суммы взносов уменьшены.

Таким образом, выгода дифференцированного или аннуитентного варианта кредитования во многом определяется индивидуальной ситуацией заемщика, его финансовой стратегией.

Какие банки выдают дифференцированные кредиты

Практика выдачи дифференцированных ссуд была распространена в 2005-2010 годах. Затем банки изменили стратегию, и с 2011 года оформить потребительский займ с дифференцированным платежом стало трудно.

Некоторые крупные структуры из ТОП-20 предоставляли ипотечные кредиты с убывающими платежами, но в последние годы и это стало редкостью. В 2016 году практически все программы основаны на аннуитентных платежах.

 Банкам не выгодна дифференцированная схема, и они применяют ее крайне редко . В основе такой позиции желание застраховать свои риски: при аннуитентных платежах кредиторы получают большую часть процентов в первой половине срока кредитования.

И в случае форс-мажорных обстоятельств у заемщика и невозврата остатка долга в срок, кредитор уже не будет в убытке.

Мы предлагаем список банков, с актуальными предложениями в 2016 году по ипотечным кредитам:

БанкТариф (%)Срок (лет)

Способ погашения

Газпромбанкот 13,030аннуитет либо дифференцированные платежи
Нордеа Банкот 13,520аннуитет либо дифференцированные платежи
Сбербанкот 13,030аннуитент
Зенитот 18,030аннуитент
ВТБ 24от 14,120аннуитент

Еще один довод в пользу взвешенного подхода к выбору схемы платежей – дополнительные сборы и расходы. Оформляя ипотечный кредит, заемщику предстоит оплатить госпошлину, застраховать объект залога и свою жизнь.

Это дополнительные расходы, и их необходимо учитывать при составлении личного финансового плана на перспективу.

Рекомендации заемщикам

Если вы рассматриваете варианты оформления кредита на срок от пяти лет и более, то дифференцированный кредит позволит получить существенную экономию на переплате.

Но при этом нужно понимать, что в первые годы суммы ежемесячных взносов будут высокими. Снизить размер платежей можно, оформив аннуитентный кредит на максимально возможный срок.

Мы рекомендуем провести сравнение банков и выбрать условия по кредитам, позволяющие досрочно платить кредит без ограничений.

Если финансовая ситуация будет благоприятной и позволит сделать накопления, то заемщик сможет распорядиться ими по своему усмотрению: погасив досрочно долг, положив на депозит, купив валюту, сделав инвестиции.

Если же уровень доходом снизится, то долгосрочный кредит с небольшим ежемесячным взносом не станет критичной нагрузкой для семейного бюджета.

infozaimi.ru

Дифференцированный способ погашения кредита. Кредит в сбербанке дифференцированный

Сбербанк дифференцированный кредит

На сегодняшний день получить кредит в Сбербанке стало гораздо проще и доступнее, чем раньше. Банк предлагает удобную систему оформления, простоту заявки, гибкие условия, а так же систему скидок и льгот для постоянных клиентов. Еще одно заманчивое предложение – Сбербанк: дифференцированный кредит — это кредит с возможностью погашения не равными (аннуитетными) долями каждый месяц, а платежами на убывание. Основная сумма долга выплачивается каждый месяц равными долями, а проценты банка за пользование услугой начисляются на остаток.

На первый взгляд может показаться, что платеж аннуитетными долями гораздо проще и удобнее — размер платежа за весь срок одинаковый, что создает четкое понимание и привыкание к сумме выплат в месяц, это помогает эффективно планировать свой бюджет. К тому же первые месяца или даже год не придется себя финансово перегружать, т.к. при дифференцированном способе погашения заемщик должен быть готов к тому, что первое время платежи по кредиту будут довольно крупные, чем последующие.

Однако если взять одинаковые условия кредита (процентная ставка, срок, сумма кредита) при аннуитете сумма выплат будет гораздо выше, чем при дифференцированном погашении. Происходит это оттого, что при аннуитетном способе погашения в первое время заемщик выплачивает в основном проценты банку, а только потом уже основной долг, что вполне возможно увидеть при досрочном погашении. В дифференцированном кредите Сбербанка все наоборот. К тому же, если учесть темпы инфляции и тот факт, что основной долг заемщик выплачивает в начальное время, к концу срока проценты становятся менее ощутимыми.

Кредит с дифференцированным способом погашения гораздо сложнее получить, ведь требования к заемщику по зарплате соответственно выше, т.к. выплаты производить в первое время сложнее. Такую систему расчета по кредитному договору чаще предлагают уже проверенным клиентам, которые зарекомендовали себя как платежеспособные.

Сейчас уже сложно найти банк, работающий по дифференцированной системе, исключением являются буквально несколько, в их числе Сбербанк. Массовый уход банков на аннуитет объясняется просто — количество банков и предложений по кредиту растет, повышается конкуренция, процентные ставки падают, дифференцированные платежи не дают таких доходов, как аннуитет. В любом случае, идеального способа погашения нет, как и банка, так что выбор всегда остается за заемщиком.


auto-kredits.ru

Кредит с дифференцированными платежами в сбербанке

Кредит с дифференцированными платежами в сбербанке

Каждый человек обратившейся в банк для получения кредита должен знать, по какому графику он будет выплачивать его. Как правило, банки предлагают несколько способов уплаты кредита: аннуитентными или уменшающимися (дифференцированными) платежами.

В случае, если погашение кредита осуществляется дифференцированными платежами, то при расчете общая сумма всей задолженности разделяется на равные доли соответственно сроку кредитования.

Кредит с дифференцированными платежами в сбербанке состоит из тела кредита, разделенного на весь период погашения, и переменной (убывающей) доли процентов по нему, начисление которых осуществляется на сумму остатка. И поэтому, сумма общего платежа с каждым последующим месяцем становится меньше, а погашение основной задолженности распределяется на весь срок кредита равными частями.

Заемщик должен выплачивать кредит с дифференцированными платежами в сбербанке:

  • ежемесячно на протяжении всего срока оговоренного в договоре, для погашения кредита.

spbbuilding.ru

Неужели дифференцированные платежи в сбербанке отменили?

Да, в Сбербанке больше нет дифференцированных платежей.
Вам дается ограничение первые три месяца (Вы платите только обязательные платежи по графику) .
А дальше — Ваша воля. Вы можете в дату погашения четвертого платежа закрыть весь кредит без всяких комиссий или «сбросить» накопленную сумму. Далее — Вы то же самое проделать и в дату пятого, шестого и т. д. платежа и КАЖДЫЙ раз Вам будет распечатан новый график погашения на остаток по кредиту.

То есть — это ограниченный дифференцированный платеж, но очень удобный. И именно в Сбербанке — пожалуй единственном Банке — сейчас нет НИКАКИХ комиссий ни при открытии ссудного счета, ни за взнос в наличных в кассу банка, ни за досрочное погашение и пр.

Неужели вы способны платить такой огромный кредит дифференцированными платежами?? ? Может тогда проще вообще кредит не брать, а купить квартиру в рассрочку (при таких то возможностях) .
Ведь среди плюсов аннуитета еще и то, что требования к платежеспособности ниже, т. к. кредит можно получить бОльший. Переплата при аннуитете не такая уж большая, чтобы это было принципиально. единственный большой плюс дифференцированной системы — удобство досрочного погашение, при аннуитете там заявление надо писать о пересчете графика и минимальный досрочный платеж предусмотрен.
Дифференцированный кредит хорош, когда надо немного и ненадолго, а по долгосрочным огромным жилищным кредитам аннуитет — единственный правильный выбор.

touch.otvet.mail.ru

Виды платежей по кредиту: дифференцированный / аннуитетный

На сегодняшний день многие российские и зарубежные банки своим клиентам предлагают погашение кредита с помощью аннуитетных платежей. Но помимо аннуитетных платежей имеются и иные способы погашения кредитов, о чем заемщики даже не знают.

Однако те, кто не впервые оформляют кредит, знают наверняка наиболее выгодные виды платежей по кредитам.

Виды платежей по кредитам:

Как уверяют эксперты, российские банки предоставляют два вида платежей: аннуитетный (равный) и дифференцированный платеж по кредиту (уменьшающийся).

Применяя аннуитетный платеж, заемщик оплачивает ежемесячно одинаковую сумму, состоящую из начисленного процента и суммы основного долга.

По словам Олега Семкичева, директора дирекции андерайтинга банка «Глобэкс», для заемщика, предпочитающего рассчитаться по кредиту за короткий период времени (до 5 лет), выгоден именно этот вид погашения.

Различие между способами платежей в том, что дифференцированные платежи предусматривают постоянное уменьшение размера ежемесячного платежа, а аннуитеты сохраняют его в течение всего периода использования кредита.

Опытные заемщики знают, как лучше платить кредит и предпочитают брать кредиты исключительно в банках, предоставляющих дифференцированный платеж по кредиту.

Но сегодня возможность погашения дифференцированным платежом предоставляют лишь несколько банков: «Газпромбанк», «Сбербанк», «Глобэкс» и «Оргрэсбанк».

При этом «Сбербанк» и «Газпромбанк» имеют преимущество в процентном соотношении платеж/доход, до 90%, а размер самого кредита будет существенно выше, чем кредиты с аннуитетными платежами, которые предоставляют другие банки.

«Оргрэсбанк» имеет соотношение дохода к ежемесячному размеру платежа от 50 до 55%, что зависит от суммы дохода, а в «Глобэксе» эти показатели составляют 40%.

Точка зрения специалистов:

По мнению экспертов, на сегодняшний день дифференцированные виды платежей по кредитам имеют меньший спрос по сравнению с аннуитетными. По словам Олега Семкичева, во-первых, это объясняется меньшей распространенностью дифференцированных платежей, и, во-вторых, размер расчетной суммы таких кредитов будет меньше, нежели при аннуитетных.

Это объясняется тем, что первый платеж при дифференцированном способе погашения самый крупный, а максимальная сумма кредита, определяемая исходя из расходов заемщика на обслуживание кредита, имеет меньший размер, чем при аннуитетной форме.

А по утверждению Павла Шмаренкова, начальника управления по развитию бизнеса компании «Кредитмарт», погашение кредита дифференцированными платежами — не очень удобный метод со стороны планирования персональных финансов.

Он говорит, что клиент, зная размер своих постоянных ежемесячных доходов, применяя аннуитетный вид погашения кредита, может легче прогнозировать свой бюджет.

И помимо всего, оба способа предоставляют возможность досрочного погашения, но в подобном случае все преимущества, имеющиеся при дифференцированных платежах, практически сводятся на нет.

Но все-таки в случае оформления заемщиком долгосрочного кредита, к примеру, 100 000 долларов на срок десять лет, процентная ставка по кредиту составит 10% годовых, разница между аннуитетными и дифференцированными видами будет существенной.

При дифференцированном платеже выплата процентов за весь срок кредита будет составлять 50 416,67 долларов, аннуитетный же платеж составит 58 580,88 долларов.

Следовательно, решив для себя, как лучше платить кредит, и остановив свой выбор на дифференцированном платеже, заемщик, таким образом, может сэкономить 8 447,53 долларов.

infapronet.ru

Погашение кредита дифференцированными платежами

Экспертами рынка кредитования дифференцированная система расчета с кредитом считается более выгодной для заемщиков в сравнении со второй и наиболее распространенной системой – аннуитетные платежи. Ее главное преимущество – меньший размер переплаты, который, к тому же, каждый заемщик может серьезно сократить, если будет погашать кредит до истечения его срока. Вместе с тем, дифференцированная схема не является безусловно выгодной в каждом случае кредитования. И хотя сегодня она предлагается банками редко, если есть возможность выбора, нужно внимательно оценивать все ее преимущества и недостатки в каждом конкретном случае, в том числе и на фоне аннуитетной схемы погашения.

Сущность дифференцированной системы

Дифференцированная схема расчета по кредиту предполагает, что периодические (ежемесячные) платежи будут вноситься разными суммами, и каждый следующий платеж будет меньше предыдущего. Это достигается за счет структуры каждого платежа.

Как и в случае с аннуитетной схемой, периодический платеж включает сумму основного долга и сумму процентов. Однако при дифференцированной системе акцент делается на первичном погашении тела кредита, а проценты рассчитываются исходя из оставшейся суммы основного долга. При формировании графика платежей вся сумма кредита делится на количество месяцев согласно сроку кредитования. В результате – в структуре каждого периодического платежа сумма, приходящаяся на основной долг, одинакова, за исключением последнего платежа. А поскольку процент начисляется на остаток долга, его сумма каждый последующий месяц будет меньше. За счет такого подхода самый первый кредитный платеж будет самым большим по размеру, а самый последний – минимальным.

Применение дифференцированной системы очень выгодно, когда заемщик планирует или рассматривает возможность досрочного погашения кредита. При досрочном выполнении обязанностей уменьшается основной долг, автоматически снижая и сумму процентов. Таким образом, чем быстрее заемщик погасит кредит, тем меньше будет размер переплаты.

Многие помнят, что дифференцированная система была довольно-таки широко распространенной 15-20 лет назад, а у ведущих банков, осуществляющих потребительское кредитование, считалась основной. Это легко объясняется тем, что на тот момент система была выгодна и для банков, и для заемщиков. Почему для заемщиков – понятно в силу возможности сократить размер переплаты, что присутствует и сегодня. А вот для банков выгода была не в самой системе, а в доступности различных способов ограничения права заемщика погашать кредит досрочно. Кредитные учреждения могли компенсировать свои потери прибыли в результате досрочного погашения кредита за счет комиссий и штрафов, сопутствующих таким действиям заемщика. Некоторые банки и вовсе вводили запрет на досрочное погашение кредита, пока не пройдет определенный срок кредитования либо независимо от срока.

Со времен 1990-2000-х годов многое изменилось и заставило банки сместить акценты в сторону аннуитетной системы. Дифференцированная система погашения кредита превратилась для них в невыгодный вариант, поскольку ограничения, связанные с досрочным исполнением заемщиком обязанностей, были запрещены на законодательном уровне, а количество клиентов, желающих погашать долг досрочно, стало возрастать. Сегодня дифференцированная схема – редкость, в основном предлагается на индивидуальных условиях кредитования или применяется банками как возможность увеличить количество клиентов-заемщиков за счет более привлекательных кредитных продуктов.

Преимущества и недостатки дифференцированной системы для заемщиков

В сравнении с аннуитетной схемой расчета с кредитом дифференцированные платежи при условии равнозначности условий кредитования и полного соблюдения графика всегда гарантируют меньший размер переплаты. Если же заемщик будет погашать кредит досрочно, как полностью, так и частично, то появляется возможность еще большего сокращения переплаты за счет уменьшения размера суммы начисленных по кредиту процентов. Эти два обстоятельства – ключевые преимущества дифференцированной системы. Но у нее есть и недостатки:

  1. Значительная финансовая нагрузка на первых сроках пользования кредитом. Она со временем будет уменьшаться, но для многих заемщиков серьезные первые платежи создают проблемы платежеспособности. В этой связи важно грамотно рассчитывать свои возможности.
  2. Предлагаемые кредитные продукты с дифференцированной системой погашения на фоне аналогов с аннуитетной системой предусматривают более жесткие требования к заемщикам относительно уровня его доходов и в целом платежеспособности. В расчет здесь берется самый большой периодический платеж, и исходя из него оценивается финансовое положение. При прочих равных условиях кредит с аннуитетной системой получить проще, в том числе на бо́льшую сумму и более длительный срок кредитования.
  3. Помимо более жестких требований к заемщикам кредитные продукты с дифференцированной системой нередко выглядят и более дорогими в части процентных ставок. Так банки компенсируют свои возможные потери в прибыли в случае досрочного расчета по кредиту и как бы уравнивают потенциал своей доходности от кредитов с аннуитетной и дифференцированной системами внесения платежей.
  4. Досрочное погашение ипотеки при дифференцированной системе уменьшает размер выплат по процентам, а значит, сокращает потенциальный размер налогового вычета. Это может оказаться не очень выгодно, особенно учитывая, что в отношении процентов по кредитам налоговым законодательством установлены свои правила и пределы налогового вычета. С другой стороны, конечно, можно не использовать вариант досрочного погашения кредита, но тогда теряются и преимущества дифференцированной системы платежей.

Кредиты с дифференцированным погашением не идеальны и не для всех заемщиков выгодны. Более того, если сравнивать все условия кредитования, могут оказаться даже менее выгодными, чем предлагаемые тем же банком кредиты с аннуитетной схемой платежей. В каждом случае нужно все внимательно анализировать и отталкиваться при выборе кредитного продукта не от одного условия, а от всей их совокупности, обязательно соотнося их с желательными параметрами. 

law03.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о