Жилищное кредитование — Кредит онлайн

Мечта о собственной квартире есть у каждого человека. Но реальность такова, что приобрести недвижимость за накопленные средства, могут позволить себе далеко не все. Поэтому оптимальным вариантом, который позволяет приобрести жильё в короткие сроки, является кредит на недвижимость.

Банки выдают кредит на квартиру не всем желающим. Для этого необходимо соответствовать некоторым требованиям.

  1. Заёмщик должен быть гражданином страны, в которой он берет кредит. В идеале – прописка в том же городе, в котором будет находиться недвижимость. Если кредит хочет оформить иностранец, то он должен иметь действующую регистрацию.
  2. Возраст заявителя на жилищный кредит составляет от 21 до 60 лет. Однако тут есть оговорка, по поводу людей в преклонном возрасте. Банки оформляют кредит на жилье, тем людям, которым на момент полного погашения долга до 55 лет для женщин, и до 60 лет для мужчин.
  3. Необходимо иметь постоянный официальный доход. Для заключения кредитного договора необходимо предоставить банку справку о доходах.

После того как было принято решение купить недвижимость, настала очередь выбрать банк, с которым будет осуществляться сотрудничество на протяжении нескольких лет. Банки предлагают множество программ по кредитованию жилья.

Жилищное кредитование можно разделить на три направления:

первичное жилье, к нему относятся новостройки, и кредитование начинается еще с момента строительства недвижимости

вторичное жилье, к нему относят квартиры или дома, которые принадлежат частному лицу или государству

частное строительство

У каждого банка есть свои условия кредитования, а также минусы и плюсы. И кажется, что в этом многообразии выбора можно потерять голову. Как же выбрать подходящий банк для кредита на жильё?

Прежде всего, необходимо определить свои цели и желания по отношению к кредиту. Чтобы выбрать самые выгодные условия именно для себя, нужно сформулировать конкретные требования. Посещая банковские учреждения, важно говорить работникам банка, какие условия кредитования ищете именно Вы. Так как банки имеют широкий ассортимент кредитных программ, Вам будет легче подобрать подходящие условия кредитования.

Если необходимо кредитование первичного жилья, то для начала, нужно найти квартиру, которая будет устраивать Вас по всем параметрам. В данном случае искать банк для кредита нет необходимости, так как за каждым строительным объектом, закреплён определенный банк. Поэтому очень важно внимательно ознакомиться с кредитной программой данного банка. Если все условия устраивают, то можно подавать в банк документы на рассмотрение. После того как будет проведена проверка, и банк одобрит кредит, можно приступать к оформлению договора на ипотеку.

Приобретая вторичное жильё, можно воспользоваться двумя путями. Сначала, найти понравившуюся квартиру, а потом приступать к поиску банка, который будет готов предоставить кредит. Но в этом случае, условия займа могут быть не выгодными.

Однако можно воспользоваться другим вариантом, чтобы получить более выгодные условия по кредиту. Вначале, найти банк с хорошими условиями кредитования, а уже потом исходя из суммы средств, которую предоставит банк, искать квартиру. В этом случае, можно значительно сэкономить свои средства.

Документы, необходимые для оформления кредита на жилье:

– Паспорт

– Идентификационный номер

– Справка о доходах, за последние 6 месяцев-год

– Копия документа, который подтверждает право собственности нынешнего владельца

– Технический паспорт недвижимости

– Предъявить банку справку по форме-3 из ЖЕКа, где будет указано количество прописанных человек

– Справка из ЖЕКа об отсутствии задолженности по коммунальным платежам

– Заявление на кредит

После того как заявитель предъявит эти документы, банк начнёт обрабатывать информацию и принимать решение выдавать ли кредит на жилье. Этот процесс может занимать от 1 дня до недели.

Можно ли погасить кредит на жилье досрочно?

Беря в долг, всегда хочется побыстрее избавиться от нависающего груза и чувствовать себя свободным от финансовых обязательств перед кем-то. Поэтому покупая квартиру в кредит, некоторые заёмщики планируют выплатить займ раньше установленного срока. Но тут не всё так просто. Не каждый знает, что беря кредит на 20 лет, он в равной части выплачивает тело кредита и проценты. В банковской структуре так устроено, что в первые годы погашения кредита, средства, которые поступают от заёмщика, в большей части идут на погашение процентов. А сумма по кредиту уменьшается значительно медленнее.

В связи с этим очень важно выбирать банк не только по выгодным условиям кредитования, а также возможности раньше срока выплатить долг. К сожалению не все банки предоставляют своим клиентам такую возможность. Это связано с тем, что банковским структурам более выгодно сотрудничать с клиентами, которые выплачивают займ в сроки, без опозданий и без опережения графика.

Поэтому процедура досрочного погашения кредита может намеренно усложняться банковскими организациями. Часто банки устанавливают слишком высокий минимальный платеж по переплате, он колеблется от 500$ до 3000$. Конечно же, такая сумма многим не по карману, поэтому желание погасить кредит раньше срока часто пропадает.

Некоторые банки усложняют процедуру досрочного погашения долга тем, что обязуют клиента осведомлять банк за 30 суток о решении внести дополнительный платёж. Если в этом случае платёж был по какой-то причине внесён позже заявленной даты, банк выписывает штраф за просроченный день.

Есть банки, которые вообще не принимают дополнительные взносы в установленный период.

Однако есть банки, которые принимают досрочное погашение долга без каких-либо санкций и ограничений. Поэтому подписывая кредитный договор, важно внимательно читать условия договора. А также обговорить этот момент с банковским работником.

И всё же, если у Вас появилась сумма, которой можно покрыть весь долг, лучше всего сделать это, несмотря на предусмотренные штрафы. Потому что намного выгоднее заплатить начисленный единоразовый штраф за неустойку, чем многие годы платить большие проценты.

credit-online.ws

Ипотечное жилищное банковское кредитование

Содержание

Введение

Глава 1 Теоретические аспекты ипотечного кредитования

1.1 Сущность, понятие ипотеки

1.2 Классификация ипотечных кредитов

1.3 Нормативно-законодательное обеспечение ипотечного кредитования

Глава 2 Анализ рынка ипотечного жилищного банковского кредитования

2.1. Инструменты ипотечного кредитования

2.2 Структура рынка ипотечных кредитов

2.3 Анализ рынка ипотечных жилищных кредитов в РФ

Глава 3 Ипотечное кредитование на примере Сбербанка России (ОАО)

3.1 Характеристика Сбербанка России (ОАО)

3.2 Ипотечные программы Сбербанка России (ОАО)

3.3 Условия предоставления ипотечных жилищных кредитов в Сбербанке России (ОАО)

Заключение

Список использованной литературы

Приложение 1

Приложение 2

Введение

Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

Приобретение жилья в кредит является распространенной практикой во многих странах мира. Выплаты по кредиту, отложенные на много лет, включаются в текущие расходы, что дает возможность эффективно планировать семейный бюджет и направлять часть средств на другие долгосрочные цели: крупные покупки, образование детей, путешествия.

В свою очередь, ипотечные кредиты помогают коммерческому банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм.

Залог недвижимости всегда являлся одним из наиболее надежных способов обеспечения надлежащего исполнения обязательств. Сущность ипотеки состоит в том, что кредитор (он же залогодержатель) вправе в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного югом обязательства; обратить взыскание на предмет ипотеки и получить из порученной от продажи суммы причитающийся ему долг. Недвижимость обладает высокой стоимостью и считается одним из наиболее удачных — способов вложения капитала, в связи с тем, что цена на нее не подвержена значительным и непредсказуемым колебаниям.

Актуальность ипотеки существенно возрастает в трансформационных и переходных экономиках. Существующая в России проблема неплатежей, сложившаяся атмосфера всеобщего взаимного недоверия хозяйствующих субъектов, большое количество банкротств предпринимательских структур, повальная задолженность юридических и физических лиц бюджетам различных уровней, а также задолженность самих бюджетов по оплате труда и другим выплатам, зависимость платежеспособности коммерческих организаций от перемен политического климата — все это обусловливает необходимость существенного ужесточения контроля при совершении крупных коммерческих сделок. Такая ситуация приводит к тому, что происходит разрыв сложившихся связей, существуют трудности с формированием каналов сбыта, возникают проблемы финансирования крупных сделок.

В этой связи расширение применения ипотеки как способа обеспечения возвратности ипотечных кредитов должно позволить в значительной степени повысить интеграционные тенденции, а также разблокировать препятствия на пути развития хозяйственных связей, повысить надежность капиталовложений, а также дать импульс жилищному строительству и ряду других отраслей национальной экономики.

Поэтому следует отметить, что, несмотря на обилие программ развития жилищного строительства, кредитования малого и среднего бизнеса, экономические реалии таковы, что без принятия комплекса дополнительных мер по стимулированию инвестиций в эти сферы решить данные проблемы будет невозможно. Чтобы убедиться в этом, достаточно сопоставить размеры платежеспособного спроса основной массы населения, действующие цены на жилье, условия получения кредитов на приобретение квартиры или строительство собственного дома, суммарную стоимость активов, находящихся под контролем малых и средних предприятий.

Глава 1 Теоретические аспекты ипотечного кредитования

1.1 Сущность, понятие ипотеки

Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости – землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная по ипотечной программе, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения.

Ипотека известна давно и успешно применялась за сотни лет до нашей эры в государственных образованиях на территории нынешнего Китая и у хунну – предков тюркского этноса.

Слово «ипотека» греческого происхождения. Впервые оно было упо­треблено в законодательстве Солона (VIв. до н. э.).

В 594 г. до н.э. один из легендарных «семи мудрецов» древности Солон предложил ставить на имении должника (обычно на пограничной меже) столб с надписью, гласящей, что эта земля служит обеспечением прав кредитора на определенную сумму. Такой столб получил название ипотека (от греч. hуроtеkа — подставка, подпорка). На нем отмечались все долги собственника земли. Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности. Другими словами, для приобретения права собственности на землю или другую недвижимость при ипотеке недостаточно было одного соглашения между продавцом и покупателем. Требовалось условие, при котором третьи лица могли убедиться в существовании такого права, а именно — наличие специальной до­ступной информации об этом праве.

Современное понятие ипотеки возникло не сразу. Его появление было вызвано экономическими потребностями общества, развитием его товарно-денежных отношений. С течением времени оно постоянно совершенствовалось, отражая особенности времени и конкретной страны.

Особая заслуга в развитии законодательства в области юридического обеспечения исполнения обязательств принадлежит римскому гражданскому праву. Именно оно вводит в практику систему обеспечения исполнения обязательств залогом недвижимого имущества.

Первоначально заложенное по договору имущество до исполнения должником своих обязательств передавалось кредитору в собственность. Такая форма вещного обеспечения называлась «фидуция» (от лат. fiducia— сделка на доверии, или доверительная сделка). На первом этапе развития института фидуции должник не обладал практически никакой защитой и кредитор сам решал, что ему выгоднее: требовать от заемщика выплаты долга или не возвращать ему имущество. В древнерусском и древнегерманском гражданском праве приобретение права собственности кредитором относилось не к моменту установления залога, а к моменту просрочки исполнения обязательства.

В дальнейшем было введено официальное положение к документу о залоге, которое отменяло эту достаточно выгодную альтернативу кредитора. Согласно данному положению, в случае исполнения должником своего обязательства выдавался иск о возврате вещи (actiofiducia). Стороны фидуции могли в договоре ставить условия:

• pactumvendendo, дающее право кредитору в случае неуплаты долга продать заложенную вещь и из вырученной суммы погасить долг;

• lexcommissoria, дающее право кредитору в случае неуплаты долга оставить заложенную вещь у себя.

Но все равно в технологии сделки оставались достаточно серьезные правовые аспекты, которыми мог воспользоваться кредитор и которые были невыгодны для заемщика.

Следующая форма развития вещного обеспечения — пигнус (от лат. pignus— неформальный залог) — в большей степени защищала заемщика от своевольных действий кредитора. Договор о залоге на этой стадии предусматривал передачу закладываемой недвижимости уже не в собственность, а только во владение, и только как гарантии исполнения взятого заемщиком обязательства. При этом он мог пользоваться заложенной вещью либо в качестве арендатора, либо временно. Более того, должники имели право требовать, чтобы кредитор не пользовался данной недвижимостью, а только хранил ее. За кредитором оставалось условное право продать закладываемую вещь, чтобы возместить свои средства, только при неисполнении заемщиком взятых им обязательств. При этом уже

mirznanii.com

Жилищное кредитование Википедия

Ипоте́ка (от др.-греч. ὐποθήκη — подпорка, подставка) — одна из форм залога, при которой закладываемый объект недвижимости остаётся во владении и пользовании должника, а кредитор, в случае невыполнения должником своего обязательства, приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества.

Следует различать понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование». Во втором случае кредит выдаётся под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) кредитной организации, как гарантия возврата кредита.

Одним из подвидов ипотеки, является также залог уже имеющегося у залогодателя объекта недвижимости для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заёмщика-залогодателя.

В случае неисполнения основного обязательства взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество[цитата не приведена 60 дней], а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника. Одним из способов снижения рисков кредитора является ипотечное страхование.

Происхождение понятия[ | ]

Хотя залог земли, как способ обеспечения исполнения обязательства, был известен ещё в Древнем Египте, термин «ипотека» впервые появился в Древней Греции в начале VI в. до н. э. как форма ответственности должника своим земельным участком перед кредитором. Для указания на статус земли в залоге на границах участка ставили столбы с соответствующей надписью или табличкой. Такой столб и назывался «ипотекой» (др.-греч. ὑποθήκη — первоначально «подпорка», «подставка»; в дальнейшем — «предупреждение», «залог»).

Особенности ипотечного кредита[ | ]

Кредит выдаётся обычно на длительный срок. Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно ниже, чем по другим видам кредитов, особенно в случае низкой оценки рисков, которой, например, может способствовать низкое соотношение суммы кредита к оценочной стоимости недвижимости, ликвидность и другие причины. Обычно банк выдвигает к заёмщику ипотечного кредита менее жёсткие требования, чем при других видах кредитования, тем не менее обычной практикой является проверка дохода, требование страхования залога, проверка оценки недвижимости аккредитованными оценщиками, иногда проверка непрерывного стажа работы и прочие действия, повышающие безопасность сделки. Погашение ипотечного кредита часто осуществляется равными платежами — аннуитетами. Размер такого постоянного аннуитетного платежа (A{\displaystyle A}) вычисляется по формуле

A=S×p1−(1+p)−n,{\displaystyle A={\frac {S\times p}{1-(1+p)^{-n}}},}

где S

ru-wiki.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о