что это, досрочное погашение, как платить

Во время оформления кредита в банке каждый клиент обязуется в определенный срок выплатить не только сумму займа, но и проценты по кредиту. На сегодняшний день кредитные организации предлагают своим потенциальным клиентам несколько способов погашения оформленного кредита, в том числе и погашение кредита аннуитетными платежами.

Что такое аннуитетный платеж?

Не все клиенты кредитных организаций во время оформления кредита знают, что это такое – аннуитетный платеж и как платить его. На самом деле все очень просто. Аннуитетные платежи – это равные доли кредитной суммы, вместе с обязательными процентами, которые заемщик обязуется выплачивать каждый месяц в течение всего срока, на который выдается кредит. Расчет аннуитетных платежей по кредиту выполняется посредством использования специальной формулы, которая выглядит так:

R = (AхS) :(1х(1+S)m)

Данная формула расчета кредита аннуитетными платежами расшифровывается так:

  1. R — это сумма аннуитетного платежа, которую надо рассчитать.
  2. А — сумма общего займа без учета процентной ставки.
  3. S – процентная ставка по кредиту за один месяц.
  4. m – это срок выплаты займа, который в данном случае исчисляется в месяцах.

Данная формула считается универсальной. По ней очень легко рассчитать аннуитетные платежи, если известны все исходные данные. Но, как показывает практика, данная формула помогает определить ежемесячную сумму, которую надо оплатить по кредиту этого типа. Но реальная сумма ежемесячных платежей может отличаться от предварительно рассчитанной суммы при учете некоторых нюансов. Поэтому, в банках во время определения суммы платежей по кредиту используется не только приведенная выше формула, но и учет возможного досрочного погашения долга.

Досрочное погашение кредита при платежах аннуитетного типа

Если заемщик решил досрочно оплатить свой долг по кредиту, в котором предусмотрены аннуитетные платежи, у него есть два варианта – погасить кредит полностью, или досрочно погасить только часть своего долга. Досрочное погашение кредита, аннуитетные платежи в котором предусмотрены, выполняется по такой схеме. Заемщик должен лично написать заявление на полное или частичное досрочное погашение кредита в отделении банка, где он оформлял кредит. Если планируется оплатить только часть займа, в заявлении надо указать конкретную сумму, которая направляется на счет погашения кредита. Также заемщик должен выбрать один из двух доступных вариантов досрочной оплаты по кредиту.

Досрочное погашение займа в первом варианте предусматривает сокращение срока кредитования. В данном случае платежи по кредиту, несмотря на внесение дополнительной суммы для погашения долга, сохраняются в том размере, который был рассчитан во время оформления займа. А вот срок выплаты сокращается.

Досрочное погашение кредита во втором варианте предусматривает, что аннутетный платеж по кредиту, а именно его размер, уменьшается. А вот срок выплат по кредиту остается прежним. В данном варианте платить по кредиту придется меньше, но проценты займа остаются теми же. Снижается только часть суммы досрочного погашения.

Аннуитетные платежи. Плюсы

Неоспоримым достоинством кредита с аннуитетным видом платежей является простота погашения займа. В данном случае просто надо каждый месяц своевременно платить определенную сумму (которая не меняется). Рассчитать эту сумму можно и самостоятельно воспользовавшись специальной формулой.

Аннуитетные платежи в первые годы выплат по кредиту меньше по размеру, в сравнении с дифференцированной системой оплаты займа. Ведь в данном случае заемщик сначала погашает в основном проценты по ссуде. А вот тело самого кредита в первый период выплат остается практически не тронутым.

Получить кредит, который подразумевает аннуитетные платежи, можно людям с низкой платежеспособностью (почти на 25% ниже, чем должен располагать потенциальный заемщик во время оформления кредита с дифференцированной схемой оплаты).

Минусы кредита с аннуитетными платежами

Конечно, платить каждый месяц кредитной организации конкретную сумму очень выгодно, так как есть возможность спланировать месячный бюджет. Однако одним из минусов кредита, который предусматривает аннуитетные платежи, является существенная переплата (если сравнивать с займом с дифференцированной схемой оплаты). Так, переплата в среднем составляет 20% от суммы оформленного кредита. Ведь независимо от того, как платить задолженность по кредиту (досрочно или нет), сначала заемщик выплачивает процентную ставку, а уж потом и непосредственно свой долг перед банком.

Что получается в итоге?

Кредит, предусматривающий платежи аннуитетного типа выгодно оформлять в том случае, если заемщик не планирует выплачивать его досрочно, а также при небольших суммах, которые берутся взаймы на короткий срок.

Несмотря на все минусы кредита этого типа, заемщик сам может рассчитать сумму, которую придется вносить каждый месяц для погашения займа, что дает прекрасную возможность планировать свой бюджет при условии стабильного дохода.

Так как во время погашения займа этого типа заемщик сначала выплачивает проценты, а потом уже непосредственно тело кредита, все больше банков предлагают своим потенциальным клиентам кредиты именно с аннуитетными платежами.

krepoteka.ru

Аннуитетные платежи, что это за форма оплаты по кредитам?

Не все знают о таком понятии, как аннуитетные платежи. Что это вид оплаты, наверное, слышали многие. Но какое влияние он оказывает на стоимость средств, взятых в долг у финансово-кредитного учреждения, известно не всем. Когда человек берет кредит, то обращает внимание на проценты. Люди считают, чем меньше ставка, тем предложение выгоднее. Так думают те обыватели, которые мало знают о финансах. Еще они обращают внимание на сумму займа и его срок. Это, конечно, существенные характеристики. Но есть важный показатель, о нем не все слышали.

Виды платежей за кредит

Подготовленный заемщик в курсе, что надо смотреть на такой раздел, как вид платежа. Именно он оказывает большое влияние на стоимость займа. Бывает несколько вариантов оплаты. Дифференцированные и аннуитетные платежи. Что это такое? Давайте разберемся.

Дифференцированные платежи

Первый вид наиболее известный. Это платежи, при которых устанавливается разная ежемесячная оплата, которая убывает со временем. Весь долг делят на количество месяцев действия кредита, выплаты надо производить в равных долях. Проценты начисляют на остаток, сумма платежей ежемесячно будет уменьшаться.

Аннуитетные платежи

Теперь давайте рассмотрим аннуитетные платежи — что это за форма оплаты, понимают не все клиенты банков. Внешне они кажутся более простыми. В чем их суть? Кредит надо погашать ежемесячно на одну сумму, но рассчитывать ее не так просто. Многих пугает такое понятие, как аннуитетные платежи. Что это за вид оплаты, проще разобраться, поняв механизм расчета. Проценты надо пересчитывать с учетом остатка заимствованных средств, они уменьшаются, но доля главного при этом ежемесячно растет. Вначале происходит оплата процентов, получается, что банки берут доход авансом. Если сравнить данные платежи с дифференцированными, то можно сказать, размер аннуитета меньше в первые месяцы. Где-то в середине срока они примерно сравняются, а потом величина первых уменьшится, а сумма вторых не изменится.

Как можно рассчитать аннуитетные платежи

Банки применяют для расчета специализированные программы-калькуляторы. Если не вдаваться в тонкости математики, можно отметить, кредит при такой оплате получается более дорогим, так как остаток долга уменьшается медленнее. Чем больше срок займа и его величина, тем выше переплата. Способ погашения не так важен при кредитах на небольшие сроки.

Вот как выглядит формула аннуитетного платежа:

Ежемесячный платеж = KA*SK, где KA – коэффициент аннуитета, SK – сумма кредита.

KA = (pr*(1+pr)n)/((1+pr)n-1), где pr – это ставка по процентам (месячная), n – периоды выплаты кредита.

Например, если ставка 12% в год, то для расчета pr надо 12% разделить на 12 месяцев.

Минусы аннуитета:

— удорожание кредита;

— нельзя пересчитать ежемесячный платеж при досрочном погашении;

— иногда не разрешают досрочно гасить кредит.

Плюсы аннуитета:

Аннуитетные платежи по кредиту имеют не только недостатки, у них есть ряд достоинств.

— Не надо уточнять сумму платежа каждый месяц, главное, вовремя гасить долг.

— Начальные платежи меньше, это позволяет взять кредит людям с низким доходом.

— Невысокие ежемесячные платежи выгодны для семейных бюджетов. Часто их выбирают при ипотеке.

— Из-за инфляции этот вид оплаты не кажется таким дорогим.

Внимательно все рассчитывайте и анализируйте при взятии кредита, чтобы потом не было сюрпризов!

fb.ru

Аннуитетный платеж по кредиту

Подавляющее большинство будущих заемщиков, во время поиска банка-кредитора, обращают внимание на процентную ставку, максимальный срок выплаты кредитного долга и тому подобные вопросы. Но когда Вы уже сидите в кресле перед представителем банка и он задает Вам вопрос о том, какую систему оплаты Вы выбираете: аннуитетную или же дифференцированную, то тут Вы теряетесь, так как ничего не смыслите в этих вопросах. Представитель банка, конечно же, Вам все объяснить, но за много лет работы, он (она) уже прекрасно понимает, какая система будет выгоднее для банка, а потому и объяснять будет так, чтобы Вами было принято «правильное» решение. Вот почему важно разобраться самостоятельно в тонкостях этих вопросов.

Конечно же, можно посоветоваться с друзьями, которые, скорее всего, посоветуют Вам дифференцированную систему погашения кредитной задолженности. Но будут ли они правы? Разберемся в этом далее.

Аннуитетный платеж: что это такое?

Для начала стоит разобраться в том, что же такое аннуитетный платеж и с чем его едят. Аннуитетный платеж – это такая система погашения кредитной задолженности, при которой ежемесячно заемщик должен вносить одинаковую сумму, в которую входит и процентная ставка. Проще говоря, в самом начале сотрудник банка Вам рассчитает сумму ежемесячного платежа, которую Вам нужно запомнить и оплачивать определенный период. В сумму ежемесячного платежа будет входить и процентная ставка, но каждый раз она будет рассчитана от оставшейся суммы долга. Многие говорят о том, что при такой системе погашения, заемщик переплачивает лишний процент. Но человеку, не посвященному в тонкости математической науки, разобраться в этом очень сложно, так как расчет аннуитетного платежа совершается с помощью нескольких формул, вот почему куда проще все рассчитать, воспользовавшись специальным калькулятором, которых достаточно много в сети.

Насколько выгоден аннуитетный платеж?

Аннуитетный платеж, как уже было сказано выше, — это равная сумма, которую Вам будет необходимо выплачивать за весь период погашения кредитной задолженности. При этом в самом начале большую часть этой суммы составляют проценты, которые и есть доходом банка, а вот доля кредитного долга в первом платеже достаточно мала, но с каждым новым платежом доля процентов будет уменьшаться, а доля выплачиваемого долга – увеличиваться.

 

Дифференцированная система погашения кредита предусматривает равную долю кредитного долга в каждом платеже, но в самом начале выплаты, заемщик платит, сверху кредитного долга, еще и процентный долг и с каждым новым платежом процентная доля платежа будет становиться все меньше и меньше. Таким образом самый первый платеж будет наибольшим, а самый последний сравнительно небольшим.

Достоинства аннуитентного платежа

Главным достоинством аннуитетного платежа является то, что Вам достаточно запомнить одну цифру и, в дальнейшем, без проблем погашать одну и ту же сумму. Что касается дифференцированного платежа, то тут перед Вами всегда должна быть таблица (или список), которые будут информировать Вас о том, какую сумму нужно оплатить. Если такую таблицу (или список) Вы потеряете, то ежемесячно Вам придется обращаться в банк, чтобы его сотрудник подсказал Вам сумму.

Так какой же все-таки системе отдать предпочтение? На самом деле все достаточно индивидуально. Если Вы можете позволить себе оплачивать достаточно большие суммы первые месяцы погашения кредита, то Вы смело можете послушаться совета товарищей и отдать предпочтение дифференцированной системе погашения кредитной задолженности. Если же у Вас такой возможности нет, то легче воспользоваться аннуитентной системой погашения и ежемесячно платить определенную стабильную и меньшую сумму.

Помните: решение всегда остается за Вами – взвешивайте все «за» и «против» и не позволяйте никому решать за Вас.

sberbank-online1.ru

Аннуитетные платежи по кредиту — это… Что такое Аннуитетные платежи по кредиту?



Аннуитетные платежи по кредиту

Погашение кредита в банке может осуществляться аннуитетными платежами. В этом случае ежемесячные выплаты по кредиту для заемщика получаются одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности. Ежемесячный платеж включает в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов по кредиту. При расчете аннуитетными платежами общая сумма выплат по займу будет всегда выше, чем при расчете дифференцированными платежами, но зато аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, так как выплаты распределены равномерно на весь срок кредита. Большинство российских банков применяют в расчетах аннуитетную схему погашения кредита.

Формула аннуитетного платежа:

1. Ежемесячный аннуитетный платеж:

A = K*S,

где:

A — ежемесячный аннуитетный платеж,

K — коэффициент аннуитета,

S — сумма кредита.

2. Коэффициент аннуитета:

K=i*(1+i)n/(1+i)n-1,

где:

K — коэффициент аннуитета,

i — месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка/12 месяцев),

n — количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.

По материалам Словаря банковских терминов и экономических понятий сайта banki.ru.

  • Анкета-заявление на получение персонального кредита в Альфа-Банке
  • Антиколлекторы

Смотреть что такое «Аннуитетные платежи по кредиту» в других словарях:

  • Постоянные (аннуитетные) ипотечные платежи — предусматривают периодические равновеликие выплаты. Заемщик ежемесячно выплачивает равную сумму, часть которой идет на погашение кредита и часть на уплату начисленных за месяц процентов. Проценты начисляются на остаток невыплаченной суммы по… …   Жилищная энциклопедия

  • Аннуитет — (фр. annuité от лат. annuus  годовой, ежегодный) или финансовая рента  общий термин, описывающий график погашения финансового инструмента (выплаты вознаграждения или уплаты части основного долга и процентов по нему), когда… …   Википедия

  • Кредит на открытие бизнеса «Бизнес-старт» Сбербанка — Кредитный продукт «Бизнес старт» позволяет получить средства на открытие бизнеса по программе франчайзинга или по типовому бизнес плану, разработанному Сбербанком. Кредитной организацией заключены договоры с компаниями, готовыми предоставить… …   Банковская энциклопедия

  • Процентная ставка — (Interest rate) Процентная ставка это процент денежной прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал Определение процентной ставки, виды процентных ставок по кредитам, реальная и номинальная процентные… …   Энциклопедия инвестора

  • Кредит (финансы) — У этого термина существуют и другие значения, см. Кредит. Кредит (лат. creditum  займ от лат. credere  доверять)  экономические отношения между кредитором и заёмщиком по поводу передачи временно свободной денежной суммы… …   Википедия

  • Кредитный калькулятор — – компьютерная программа, позволяющая рассчитать размер выплат по кредиту. Кроме того, во многих системах выдаются график предстоящих платежей и размер переплаты. Как правило, для получения результата необходимо ввести в соответствующие поля… …   Банковская энциклопедия

banks.academic.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о