Содержание

Где взять кредит с дифференцированным платежом. Список банков

Обращаясь в банк за кредитом, не все заемщики придают значение схеме выплат. Какие платежи выгоднее, дифференцированные или аннуитентные? И какие банки сегодня предлагают выбор? О том, где взять кредит с дифференцированными платежами читайте в нашей статье.

Две большие разницы?

Финансисты говорят о выгоде для клиентов дифференцированной схемы, обосновывая это меньшей суммой переплаты. Кредиторы не горят желанием выдавать такие кредиты.

В истории есть даже случаи судебной практики: в 2014 году суд принял решение о том, что банки вправе не предоставлять заемщикам выбор способа погашения долга по ипотеке, признав дифференцированный кредит ни чем не выгоднее аннуитентного. Более подробно об этом можно почитать здесь: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=7038442

Для начала попробуем разобраться, в чем выгоды заемщика, выбирающего дифференцированные платежи.

При аннуитентном способе сумма кредита и процентов погашается в течение всего срока равными долями. В начале выплат в сумме платежа большую часть занимают проценты. К концу срока акценты смещаются, и на последних месяцах основу платежа составляет «тело» кредита.

Дифференцированный метод предполагает убывающий размер регулярного взноса: в начале срока он больше, а в концу уменьшается. При этом в каждом взносе «тело» кредита составляет определенный размер, а остальную часть, переменную, образуют проценты.

Начисление процентов происходит на остаток основного долга, и таким образом, с каждым погашенным взносом, уменьшается кредитный долг и проценты.

На первый взгляд выгоды дифференцированных платежей кажутся очевидными, особенно при длительных ипотечных кредитах. Но на практике не все так однозначно.

Экономическая ситуация сегодня не располагает к большим регулярным платежам. Практичные заемщики предпочитают оформить кредиты на максимально длительный срок, чтобы снизить ежемесячную нагрузку на личный бюджет. К примеру, оформить ипотеку.

Банки не отменяют право заемщиков на досрочное погашение долга, и при возможности каждый владелец кредита может полностью или досрочно внести долг. Порядок досрочного погашения определяется в каждом договоре.

Как правило, погашается досрочно только основной долг, проценты на остаток будут пересчитаны, суммы взносов уменьшены.

Таким образом, выгода дифференцированного или аннуитентного варианта кредитования во многом определяется индивидуальной ситуацией заемщика, его финансовой стратегией.

Какие банки выдают дифференцированные кредиты

Практика выдачи дифференцированных ссуд была распространена в 2005-2010 годах. Затем банки изменили стратегию, и с 2011 года оформить потребительский займ с дифференцированным платежом стало трудно.

Некоторые крупные структуры из ТОП-20 предоставляли ипотечные кредиты с убывающими платежами, но в последние годы и это стало редкостью. В 2016 году практически все программы основаны на аннуитентных платежах.

 Банкам не выгодна дифференцированная схема, и они применяют ее крайне редко . В основе такой позиции желание застраховать свои риски: при аннуитентных платежах кредиторы получают большую часть процентов в первой половине срока кредитования.

И в случае форс-мажорных обстоятельств у заемщика и невозврата остатка долга в срок, кредитор уже не будет в убытке.

Мы предлагаем список банков, с актуальными предложениями в 2016 году по ипотечным кредитам:

БанкТариф (%)Срок (лет)

Способ погашения

Газпромбанкот 13,030аннуитет либо дифференцированные платежи
Нордеа Банкот 13,520аннуитет либо дифференцированные платежи
Сбербанкот 13,030аннуитент
Зенитот 18,030аннуитент
ВТБ 24от 14,120аннуитент

Еще один довод в пользу взвешенного подхода к выбору схемы платежей – дополнительные сборы и расходы. Оформляя ипотечный кредит, заемщику предстоит оплатить госпошлину, застраховать объект залога и свою жизнь.

Это дополнительные расходы, и их необходимо учитывать при составлении личного финансового плана на перспективу.

Рекомендации заемщикам

Если вы рассматриваете варианты оформления кредита на срок от пяти лет и более, то дифференцированный кредит позволит получить существенную экономию на переплате.

Но при этом нужно понимать, что в первые годы суммы ежемесячных взносов будут высокими. Снизить размер платежей можно, оформив аннуитентный кредит на максимально возможный срок.

Мы рекомендуем провести сравнение банков и выбрать условия по кредитам, позволяющие досрочно платить кредит без ограничений.

Если финансовая ситуация будет благоприятной и позволит сделать накопления, то заемщик сможет распорядиться ими по своему усмотрению: погасив досрочно долг, положив на депозит, купив валюту, сделав инвестиции.

Если же уровень доходом снизится, то долгосрочный кредит с небольшим ежемесячным взносом не станет критичной нагрузкой для семейного бюджета.

infozaimi.ru

Дифференцированный платеж и дифференцированное погашение кредита

Дифференцированный платеж является ежемесячным кредитным платежом, при условии, что размер этого платежа для погашения кредита уменьшается постепенно к концу кредитования.

При оформлении дифференцированного кредита обязательно нужно учитывать все факторы, это касается важных показателей, но и небольшие детали также важны.

А очень часто происходит такая ситуация, что клиенты недооценивают какой-либо фактор и не обращают на него внимания, поэтому платят больше или же теряют какую либо другую выгоду.

Отличным примером становится дифференцированный платеж, который явно экономичнее стандартного варианта, удобен и прост в расчете.

Варианты дифференцированных платежей

В первую очередь необходимо точно представлять, что есть несколько вариантов платежей, конечно, их сумма согласно общей сумме займа и сроку кредита, но есть и несколько особенностей.

О них мало кто знает, потому что в большинстве случаев банк не дает выбор, просто по умолчанию устанавливая ту систему, которая наиболее выгодна ему самому и получение кредитов происходит по одному сценарию.

Вариантов дифференцированных платежей на самом деле всего лишь два:

  • аннуитетные платежи представляют собой самую популярную систему именно благодаря комфорту и удобству. Это тот вариант, когда не нужно регулярно высчитывать сумму платежа, она каждый месяц одинакова, а значит, задолжник всегда легко и просто может погасить необходимую часть;
  • основной особенностью системы дифференцированных платежей является то, что каждый месяц это разные суммы.

Одинаковую часть составляют проценты и сумма основного долга, и за счет этого переплата гасится не в первую треть срока, а равномерно распределяется на все время.

Намного больше сами банки любят аннуитетные платежи, поэтому в кредитной системе они прописаны в каждой программе займа, но это не значит, что картину нельзя изменить.

Если клиент настаивает, то достаточно легко можно поменять систему на более выгодную, такую, как дифференцированный платеж.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Дифференцированное погашение кредита имеет свои положительные и отрицательные стороны, поэтому прежде чем, настаивать на подобной системе, обязательно нужно учесть все основные факторы.

В данном случае можно четко выделить плюсы:

  • возможное досрочное дифференцированное погашение кредита со значительной выгодой. В случае ранних выплат переплата сокращается, и клиенту серьезно экономятся его собственные средства;
  • экономия. В целом при подсчете подобная система дешевле, происходит это потому, что проценты насчитывается на оставшуюся часть, а еще в первой половине срока она гасится достаточно внушительными дифференцированными платежами-идеально подходит в случае длительных кредитов, ведь тогда разница становится значительнее.

Банки России сознательно стараются раскручивать только лишь аннуитетную систему, это для них более выгодно и как показывает практика меньше рисков невыплат.

Подобное вполне оправдано и для самого заемщика, ведь нужно еще до оформления выяснить отрицательные особенности и точно решить, возможно ли их нейтрализовать или терпеть, чтобы они не стали причиной невыплат.

Минусы же в дифференцированных кредитах следующие:

  • больше отказов. В подобной ситуации первоначальные дифференцированные ежемесячные платежи составляют внушительную сумму. Согласно законодательству в нашей стране они не должны быть больше половины заработной платы, вот и многим, у кого официальный доход достаточно скромен, приходится отказывать из-за первой четверти срока выплат;
  • платежеспособность. Многие плохо рассчитывают собственную платежеспособность. Дифференцированное погашение кредита подразумевает материально выложиться сразу на максимум, а это не всегда удобно. Если была оформлена ипотека, то значительная часть средств уходит на ремонт, путешествие аналогично отнимает все именно в первые месяцы, многие другие программы также очень неудобны из-за этого;
  • сложность вычета. Клиенту приходится регулярно узнавать новую сумму, вглядываясь в графики, или же общаясь с консультантом, многие путаются в месяцах и просто случайно могут заплатить меньше.

Особенности программы дифференцированного погашения кредита

Основной особенностью дифференцированного кредита становится то, что банки не очень хотят оформлять дифференцированный кредит.

Организации в подобном случает, приходится идти на достаточно серьезный риск, а прибыли от данного проекта она получает намного меньше.

Помимо того, что банки перестают рекламировать данную выплату, а также всеми силами стараются отговорить клиента от подобного решения.

Многие банки согласны пойти на небольшие уступки, чтобы сравнить выгоду от двух систем.

Огромной популярностью сейчас используют ипотеки, большинство банков просто в случае оформления особой программы дифференцированный кредит ипотечный ставят на него выше процент.

Это уже сложнее, но перед займом крупной суммы на десятки лет следует посчитать от чего все же пойдет большая выгода с учетом подобной акции, ведь в каждом конкретном банке ситуация отличается.

Не стоит забывать и о других факторах. Для современного человека намного ценнее денег время, комфорт и другие факторы, которые предоставляет именно классический дифференцированный кредит, который позволяет каждому разобраться в графике или же просто запомнить сумму регулярного ежемесячного платежа.

Идеальным способом рассчитать кредит онлайн становится широкое использование калькулятора.

poluchenie-kreditov.ru

Аннуитетный или дифференцированный кредит — что лучше?

Получение кредита — ответственный шаг, который требует и осторожности, и некоторой теоретической подготовки. Чтобы хорошо представлять, как вы будете расплачиваться с банком-заёмщиком, очень важно понимать основные схемы его расчёта. Вникнуть в эту тему не сложно, зато вы будете чувствовать себя уверенно и спокойно.

В банковской практике сейчас распространены аннуитетный и дифференцированный кредиты, каждый из которых может оказаться для вас более удобным. Попробуем разобраться, в чём их суть.

Содержание статьи

Когда вы берёте в долг у банка, то обязуетесь вернуть сумму кредита и оплатить проценты за его использование — из этих двух цифр и состоит ваш заём.

Исходя из своих потребностей, вы определяете, сколько и на какой срок необходимо взять, а заёмщик предлагает процентную ставку — это цифра, на которую возрастает долг за 1 год пользования. Чаще всего это 15 или 17%.

Каждый платёж рассчитан таким образом, чтобы погашать два направления — остаток кредита и плату за пользование им (проценты). В зависимости от того, какое соотношение этих двух частей, схема относится либо к дифференцированному, либо к аннуитетному кредиту.

Простой способ понять разницу — воспользоваться кредитным калькулятором и взглянуть на колонку цифр с ежемесячными платежами. При дифференцированной формуле месячная сумма будет уменьшаться, при аннуитетной — оставаться одинаковой до последнего расчётного периода.

Дифференцированный способ означает, что сумма (основной долг без учёта процентов банка) разбивается по месяцам равными частями.

При этом проценты начисляются обязательно на остаток долга — ту сумму, которую ещё осталось выплатить.

Этот принцип сохраняется и для расчёта аннуитетных платежей по кредиту, но дифференцированные имеют отличие, а именно постоянно снижающуюся цифру ежемесячного взноса. Это значит, что первые ваши взносы будут большими, чем последние, и чаще всего новую сумму нужно будет уточнять каждый раз перед тем, как идти в кассу.

Преимущества:

  • с каждым месяцем платить всё легче;
  • экономия на процентах банку.

Недостатки:

  • при текущей гиперинфляции первые крупные внесения невыгодны;
  • банк предъявляет более строгие требования к заёмщику.

Такой способ лучше выбирать в том случае, если вы уверены в своей платежеспособности (вносить первые крупные платежи не всем под силу). Оптимальным такой выбор будет, если вы планируете заём на короткий срок — 6-12 месяцев. Ваша выгода в таком случае будет очевидной — меньшая переплата банку и скорейшая выплата долга.

Погашение кредита аннуитетным способом — это вид расчёта платежа, при котором главным критерием будет его неизменная сумма.

Чтобы обеспечить постоянную цифру, банк рассчитывает взнос особым образом: часть платежа, направленная на погашение тела кредита, со временем возрастает, а часть, предназначенная для погашения комиссии банка, наоборот, уменьшается.

На практике это означает, что сначала вы оплачиваете в основном услуги займа, и только со временем начинаете активнее погашать сам долг.

Преимущества:

  • фиксация суммы платежа на весь расчётный период;
  • лояльные требования к заёмщикам.

Недостатки:

  • высокая переплата по процентам;
  • финансовые убытки при реструктуризации займа.

Если банк предоставляет вам возможность выбрать формулу расчёта кредита аннуитетными платежами, воспользуйтесь ею для долгосрочного кредитования. Это может быть 3, 5, 7 лет или ипотека с максимальным сроком выплаты. Считается, что, даже отсрочивая погашение, вы выигрываете в том смысле, что с каждым годом из-за инфляции фиксированная сумма будет ощущаться для вашего бюджета всё легче.

Побыстрее выбраться из долга хочется каждому заёмщику, и осуществить это поможет досрочное погашение. Ощутимой денежной разницы между дифференцированными и аннуитетными платежами по кредиту в этом случае нет — любая схема предусматривает экономию на процентах банку. Однако вы должны быть готовы принять некоторые особенности.

Во-первых, уточните у своего банка-заёмщика, как он пересчитает долг в связи с вашими переплатами. Возможны два варианта: уменьшается ежемесячный взнос, а срок остаётся тот же, либо сумма остаётся неизменной, а переплата начисляется на последние месяцы графика выплат. Последний вариант встречается чаще и означает, что срок выплат станет короче.

Во-вторых, важно понимать, что банки не практикуют такую форму перерасчёта, при которой переплата в один месяц переносится на следующий. То есть вы не можете, например, в мае внести вдвое больше, а в июне не заплатить ничего. Банки не дают кредитных каникул на основании предыдущей переплаты.

Если вы вносите больше, чем требуется по договору, то разумно будет связываться каждый раз с банком и выяснять, поступили ли средства на счёт и как их примут — в виде уменьшения срока или ежемесячной оплаты. Если не делать такой сверки, потом может оказаться, что ваши средства где-то застряли, и найти их будет сложно. Лучше выяснять такие вопросы сразу по факту.

Надеемся, эта информация принесёт вам пользу, и поможет избежать проблем и недоразумений при оформлении и выплате кредита.

Видео: Как выбрать выгодную схему кредита?

Понравилась
статья?

Вам понравилась статья?

Рейтинг из

ДаНет

Спасибо за голос

mjusli.ru

преимущества и недостатки каждого вида

К сожалению, далеко не все клиенты банков, пользующиеся различными ссудами и рассрочками, понимают, чем отличается аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту. Поэтому, когда человеку при оформлении очередной сделки предлагают сделать выбор схемы, он полагается на мнение банковского служащего или (что еще хуже) действует наобум. В результате заемщик зачастую просто не понимает, что именно он платит, почему такую сумму, откуда у него возникает просроченная задолженность.

Аннуитетная схема расчетов

Если человек оформляет в торговом центре или супермаркете рассрочку на покупку товара (потребительский кредит), дифференцированные платежи ему вряд ли предложат. Дело в том, что аннуитетная схема погашения позволяет даже не формировать график к договору. Платежи на весь период кредитования рассчитываются по специальной формуле таким образом, чтобы они оказались равными. Отличаться может лишь последняя сумма причем как в большую, так и в меньшую сторону.

Данная схема используется банками в связи с тем, что на обслуживание аннуитетного кредита не требуется дополнительных ресурсов, все происходит в автоматическом режиме. Клиент знает, какой у него платеж, и осуществляет ежемесячное погашение. Если же рассматривать данную схему с позиции заемщика, то она считается менее выгодной, чем дифференцированный платеж по кредиту. На самом же деле, если проценты начисляются на остаточную сумму долга (а это возможно независимо от выбранного графика), то нельзя говорить о финансовой выгоде того или иного варианта. Просто при аннуитетном погашении задолженности клиентом медленнее гасится сумма кредита, следовательно конечная переплата будет больше. С другой стороны, заемщику намного проще рассчитываться с банком, четко зная ежемесячную сумму выплаты. Тем более если договором предусмотрено досрочное исполнение обязательств, ему никто не мешает платить больше, чем указано в графике.

Дифференцированная схема

Еще ее называют классической. Эксперты в области кредитования, как правило, рекомендуют клиентам выбирать именно ее. Дело в том, что расчет дифференцированных платежей по кредиту осуществляется более просто и прозрачно. Каждый заемщик, воспользовавшись обычным калькулятором, может самостоятельно это сделать. В данном случае именно тело кредита разбивается на равные суммы (по количеству месяцев кредитования), а проценты начисляются на оставшуюся задолженность. Таким образом, получается убывающий во времени график. Дифференцированный платеж по кредиту каждый следующий месяц будет отличаться от предыдущего. В этом его основной недостаток. То есть клиенту, перед тем как внести деньги в кассу или терминал, необходимо либо свериться со своим графиком, либо уточнить сумму у специалиста.

Дифференцированный платеж по кредиту не совсем удобен и тем, что первые взносы значительно отличаются в большую сторону. А это означает, что данная схема может оказаться заемщику просто не по карману.

Как сделать выбор

Людям, у которых нет времени и возможности всякий раз отправляться в банк, чтобы уточнять свой платеж, скорее всего, подойдет аннуитет. А если его погашать досрочно, то и переплата будет не такой высокой. Тем заемщикам, которые привыкли четко следовать графику, несомненно, больше подойдет классическая схема погашения. Конечно же, если их не испугают первые платежи. Так что и у дифференцированного графика, и у аннуитета есть свои положительные и отрицательные моменты.

fb.ru

Дифференцируемый платеж по кредиту

При оформлении кредита в некоторых случаях встаёт вопрос о форме выплат по кредиту. Среди возможных вариантов дифференцированный и аннуитетный платежи. Многие утверждают, что выплаты по дифференцированной схеме более выгодны для плательщика. Так ли это, попробуем разобраться в нашей статье.

Что означает дифференцированный платёж и когда он используется

В большинстве случаев клиенту предлагают выбор системы погашения кредита, и одним из вариантов будет дифференцированная система платежей. Что же такое дифференцированный платёж?

Дело в том, что вся сумма кредита будет состоять из основной суммы (тела кредита), которую клиент занял у банка и суммы процентов, которую он согласился платить за пользование средствами банка.

Внимание! Могут существовать ещё и другие платежи, например, страховка на случай утери работы. Которые в сумму основного долга входить не будут, но обязательны к оплате.

Так вот, при выборе схемы дифференцированного платежа необходимо ежемесячно платить одинаковую сумму от основного кредита и проценты, которые насчитываются на остаток долга.

Эта система оплаты долга предполагает постепенное уменьшение выплат. Так, самые большие суммы придутся на первое время, так как размер тела кредита будет большой, а значит и проценты, насчитанные на него тоже немалыми. Нередко сумма процентов в это время значительно превышает сумму погашаемого кредита.

В дальнейшем по мере погашения долга соотношение процентов и основного долга будет изменяться и в конце выплат составляющая процентов будет незначительной.

Хотя считается, что такая система выплат более выгодна для заёмщика, следует помнить, что значительные выплаты могут оказаться слишком высокими.

Важно! При расчёте суммы ежемесячных платежей будет обязательно учтён суммарный доход заёмщика, так как законодательно предусмотрено, что платёж не может превышать 50% ежемесячного дохода.

Это требование делает возможность получения выплат по дифференцированной системе сложными, так как требуют значительных официальных доходов.

Формула дифференцированного платежа

При расчёте суммы по дифференцированному платежу важны три составляющих: общая сумма долга, выплатной период и процентная ставка. Ежемесячная выплата будет состоять из двух частей: части основного долга и процентов.

Расчёт основного долга ОД к ежемесячному возврату исчисляется по простой формуле разделения взятого кредита ВК на количество периодов выплаты ПВ

ОД =ВК/ПВ

При этом одни банки периоды выплаты исчисляются в месяцах и делят на 12, а другие в днях (на 365).

Расчёт процентов (РП) проводится так: остаток суммы кредита ОК в текущем месяце умножается на процентную ставку ПС и на соотношение дней месяца Д до годовых, например 30/365. Отсюда формула выглядит так:

РП = ОК х ПС х (Д / 365)

Общая сумма (ОС) будет состоять из двух составляющих: основной долг плюс проценты

ОС = ОД + РП

Расчёт дифференцированного платежа с примером

Дифференцированный платёж всегда будет выгодным при долгосрочных выплатах на 5 и более лет, при этом с увеличением периода выплат будет увеличиваться начальная сумма платежей.

Расчёт дифференцированного платежа на калькуляторе приведён здесь:

Расчёт наглядно показывает, что в первые месяцы выплаты проценты составили 200% от суммы основного долга, но по мере его выплаты и сумма процентов уменьшается.

Здесь же хорошо видно, что долгосрочный кредит предполагает в данном случае выплату процентов в сумме, соотносимой с суммой взятых кредитных средств. Процентов за 180 месяцев выплачено 900 703 р. а кредита взято 1 000 000 р.

Чем дифференцированный платёж отличается от аннуитетного?

При расчёте кредитной ставки банками рассматривается 2 варианта выплат: аннуитетные дифференцирование. Основное их отличие в сумме ежемесячных выплат.

При аннуитетной выплате просчитывается вся сумма долга и проценты на неё, а после результат делится на период выплаты. Такая схема позволяет платить одинаковую сумму по кредиту как вначале выплат, так и в конце, что делает выплаты меньшими в первое время по сравнению с дифференцированным платежом. Здесь первое время будут выплачиваться в основном проценты по кредиту, и малая часть основного долга, постепенно сумма основного долга будет увеличиваться, а проценты уменьшаться.

Многие финансисты утверждают, что этот вид выплат более дорогостоящий для должника. На практике, это оправдывает себя в случаях долгосрочных кредитов (более 60 месяцев).

Важно! При аннуитетных выплатах ежемесячный взнос будет изначально меньшим, что позволит при одинаковых условиях заёмщика (заработная плата, залог) получить большую сумму кредита.

Влияет ли кредитная история на получение кредита? Мы расскажем, как узнать свою кредитную историю.

Как торговать и заработать на бинарных опционах, читайте в нашем обзоре.

Как торговать акциями на бирже: http://money-budget.ru/multiply/binary/kak-torgovat-aktsiyami-na-birzhe.html

Как рассчитать досрочное погашение кредита при дифференцированных платежах?

Кредит, даёт возможность получить желаемое, не откладывая очень долго. Так при покупке товара или недвижимости в кредит появляется возможность пользоваться им уже на протяжении выплаты долга. Платой за эту возможность станут проценты по кредиту.

Поэтому прежде чем брать кредит в банке обязательно нужно учесть несколько факторов:

  • наличие дохода, позволяющего платить ежемесячные взносы по кредиту;
  • это возможность должна быть рассчитана при учёте всех семейных и других домашних обстоятельств;
  • получение кредита может потребовать дополнительных расходов, среди которых окажутся рассмотрение заявки кредитной комиссией, справки и экспертизы;
  • наличие поручителей или залога;
  • кредитные обязательства повлекут за собой и ряд других трат, например, страховка, которая в общую сумму выплат по кредиту не входит.

Просчитать сумму ежемесячных выплат можно исходя из расчётов, которые приведены выше. Следует также учесть, что в случае залоговых кредитов (машина, квартира) необходимо внести первичный взнос, который определяется банком (или не менее его).

Рассчитывая сумму ежемесячных выплат необходимо сумму первичного взноса отнять, но не забудьте о дополнительных платежах.

И ещё уточните у банка-кредитора, предоставляют ли они возможность дифференцированных платежей. Возможно, нужно поискать другой банки или другой способ выплат.

Советы

  • Система оплаты кредитных платежей выбирается до подписания договора кредитования и прописывается в нём.
  • Многие банки не предоставляют клиенту возможности выбора системы оплаты долга, и предлагают только аннуитетную форму платежей.
  • Даже выбрав дифференцированный вид платежей, обратите внимание, предусмотрено ли договором кредитования возможность погашать долг раньше оговорённого срока, например, выплачивать суммы большие, чем оговорённые в договоре.
  • Обязательно просчитайте ежемесячные взносы и свои семейные доходы.

Смотрите также видео о том, какой платеж по кредиту выбрать (дифференцированный или аннуитетный):

Воспользуйтесь нашим бесплатным сервисом подбора наиболее выгодных кредитных предложений:

Полезные статьи:

money-budget.ru

Тип погашения кредита | Ипотека | Кредит | Аннуитетные платежи | Дифференцированный платеж — Moneycoach.ru


Кредиту, в том числе ипотечному, присущ целый ряд параметров: это и срок, процентная ставка, его размер, санкции за досрочное погашение, размер первоначального взноса, комиссия и т.д.  Например, у ипотечного кредита насчитывают около 60 параметров.

Ставка кредита — далеко не единственный показатель стоимости кредита. Минимальные процентные ставки привлекают к себе внимание клиентов моментально. В то же время, часто из поля зрения заемщика ускользает такой важный критерий, как тип погашения кредита. Между тем в типе платежа заключена суть процесса погашения долга.

Изучая возможность получения кредита, вы наверняка слышали о таких понятиях, как «аннуитетный платеж» (равными долями) и «дифференцированный платеж» (понижающийся, или «от остатка»). В чем состоит их смысл и в чем разница?

Дифференцированный платеж

Если сумма долга по кредиту делится на одинаковые части и заемщик ежемесячно выплачивает эту часть плюс проценты на остаток долга, такой платеж называется дифференцированным. Выплаты по кредиту постепенно снижаются за счет снижения доли процентов в регулярном платеже.

У дифференцированного платежа есть особенности. Во-первых, почти две трети всего кредита вы погашаете в первую половину срока кредитования за счет того, что тело кредита снижается на фиксированную сумму с первого месяца. Во-вторых, максимальная сумма кредита будет меньше, ведь банк её рассчитывает исходя из вашей платежеспособности. Следует помнить, что первые дифференцированные платежи будут существенно выше тех, которые вам придется вносить, скажем, через 5 лет.

Учтите, что кредит с дифференцированным платежом получить значительно труднее, ведь банк высчитывает максимальную сумму кредита исходя из возможности клиента «потянуть» первые максимальные платежи.

Аннуитетные платежи

Смысл аннуитетного платежа в том, что каждый месяц заемщик выплачивает банку одинаковую сумму. Особенностей здесь больше. Банк рассчитает большую сумму кредита при аннуитетном платеже, чем при дифференцированном. Несмотря на то, что кредит погашается равными частями, выплаты уменьшают сумму основного долга неравномерно – сначала заемщик выплачивает в основном проценты, и только примерно к середине срока кредита в ежемесячном платеже выравниваются. При дифференцированном типе платежа общая сумма уплаченных процентов по кредиту будет ниже, чем при аннуитетном платеже.

Будьте внимательны, формулировка «выплаты равными долями» не означает, что выплаты по кредиту равномерно погашают тела кредита (сумму основного долга). Тонкость в том, что первые месяцы и годы заемщик платит авансом почти одни проценты, а тело долга остается практически невыплаченным банку.

Представим ситуацию: два друга взяли ипотеку на одинаковый срок, но у первого дифференцированный тип погашения, а у второго – аннуитетный. По прошествии половины кредитного срока приятели решили погасить кредит досрочно. Банки уже получили по три четвертых процентных платежей от обоих друзей, но первому заемщику нужно будет вернуть своему банку половину основного долга, а второму целых три четверти.

Как выбрать тип погашения кредита?

Если вы заинтересованы в максимальной сумме кредита, которую позволит ваш доход, и не собираетесь этот кредит досрочно погашать, вам стоит согласиться на аннуитетный платеж.

В остальных случаях лучше выбирать кредитные программы с дифференцированными платежами, что особенно ощутимо в случае долгосрочного погашения кредита.

Дифференцированные платежи предпочтительны для тех, кто обращается за долгосрочным кредитом (более 15 лет) и для тех, кто не уверен в своей будущей финансовой стабильности. Вероятность наступления непредвиденных событий довольно высока, и будет разумно подстраховать себя в будущем выбором дифференцированного типа погашения кредита (не многие наши сограждане могут гарантировать свою финансовую стабильность даже через 5 лет).

Сложно сказать, какая схема погашения кредита лучше. Кредит – это всего лишь инструмент достижения цели. Каждый человек принимает индивидуальное решение, и сам для себя просчитывает выгоду.

www.moneycoach.ru

Аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту: преимущества и недостатки

Не каждому заемщику известно, что выбранная им схема погашения кредита напрямую влияет на сумму выплаты им кредита. Оказывается, что сумма переплаты зависит не только от размера ставки кредитования и периода, на который заключен договор, но и от того, какой способ начисления процентов по кредиту и на каких условиях будет выплачиваться задолженность по кредиту.

Обычно выбор программы заемщиками осуществляется на основании суммы, срока и процентной ставки, но схема погашения задолженности во внимание берется очень редко. Если заем выдан без залога, то тут схема простая, принимаются только аннуитетные платежи. А если речь идет о крупном залоговом кредите, ипотеке, автокредите, то из-за такой ошибки можно попасть в очень неприятную ситуацию, то есть придется переплатить большую сумму. Заемщику следует хорошо разбираться в тех различиях, которые имеются между дифференцированными и аннуитетными платежами, чтобы понимать, как осуществить оптимизацию своих расходов, связанных с кредитованием.

При заключении договора кредитования заемщика знакомят с графиком погашения займа. Практически все кредитные программы содержат пункт, по которому выплату кредиту заемщик может осуществить сразу большой суммой, по сравнению с суммами платежей, обозначенных в договоре. Если же суммы погашения будут меньше, чем указано в графике, то это грозит неприятными последствиями для заемщика. Та сумма платежей, которая была просрочена, тут же обрастет штрафными процентами, или пени, что приведет к увеличению долга и переплате по займу.

График содержит каждую сумму платежа, то есть все суммы, которые заемщик обязан выплачивать вплоть до того момента, когда он полностью погасит долг. На размер платежей влияет не только период и сумма кредитования, но и та схема, которая была выбрана заемщиком, когда он подавал кредитную заявку (дифференцированную или аннуитетную). После того, как был подписан и заключен кредитный договор, никаких изменений графика и вида платежей быть не может. Следовательно, выбор удобной и выгодной схемы выплаты займа клиент обязан осуществить до того, как он подаст кредитную заявку. И до того момента, как поставит подпись на кредитном договоре.

В чем различие между дифференцированными и аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи

Аннуитетными называют ту форму платежей, когда заемщик выплачивает равные суммы. С их помощью можно погашать все типы залоговых и беззалоговых займов. Выплаты осуществляются по утвержденному графику, и их сумма с течением времени меняться не может. Первая выплата равной последней выплате. Аннуитетная схема может содержать и неравные выплаты. Дело в том, что в первые месяцы выплат заемщик выплачивает больше начисленных процентов, а в последние месяцы, сумма выплаты больше содержит само тело кредита. При тщательном изучении графика погашения вы сможете понять этот нюанс. Первая половина платежей по графику в основном содержит проценты по кредиту, а выплата самого тела кредита содержит не более десятой части от всей суммы ежемесячной выплаты. Во второй половине графика происходит кардинальное изменение ситуации. Большая часть суммы в выплате составляет тело кредита, а проценты составляют в сумме выплаты не более 10 процентов.

Преимущества:
— В связи с тем, что изменений в суммах платежей весь период кредитования не происходит, заемщик легче сможет спланировать затраты семейного бюджета;
— Получение кредита с аннуитетными платежами для банка более выгодно, поэтому он легче идет на заключение договора кредитования, чем при дифференцированных платежах, которые окажутся намного меньшими.

Недостатки связаны с большей переплатой, чем в случае с дифференцированными платежами.

Дифференцированные платежи

Расчет суммы дифференцированных платежей производится следующим образом. Сумму кредита делят на количество тех месяцев, в течение которых будет выполнять выплата задолженности заемщиком. То значение, которое получается, суммируют с величиной процентов, начисляемых на остаток невыплаченного кредита. График погашения будет выстроен таким образом: основная часть первых платежей будет содержать тело кредита, а сумма процентов будет поначалу составлять меньшую часть. С каждым месяцем ситуация будет изменяться. Когда закончится срок кредитования, структура будет состоять большей частью из начисленных процентов, а тело кредита будет гаситься небольшими платежами в составе ежемесячных платежей.

Преимущества: погашение кредита аналогичными платежами выгодней, потому что сумма переплаты значительно уменьшится, чем при аналогичной сумме кредита, погашение которого производится аннуитетными платежами.

Недостатки: не всем заемщикам удается добиться оформления кредита на вышеназванных условиях, потому что при его уровне платежеспособности выплата таких платежей не всегда возможна. Когда банк принимает решение, он учитывает возможности клиента для погашения кредита весь период кредитования. Даже притом, что суммы ежемесячных выплат будут стремиться к уменьшению, банк может не выдать кредит, ссылаясь на нехватку у клиента уровня доходов, для регулярного погашения задолженности по кредиту.

my-koshel.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о