Содержание

Ипотека на что обратить внимание

При выборе ипотечного кредита, нужно быть предельно внимательным перед подписанием кредитного договора. При выборе ипотеки на что обратить внимание? Не существует типовых договоров ипотечного кредитования, каждый банк выдвигает свои требования. Для того, чтобы взятые на себя кредитные обязательства впоследствии не испортили вам настроение, нужно внимательно прочитать кредитный договор. При непонимании терминологии банка, вы можете всегда спросить значение слова или пояснение у специалиста.

В первую очередь обратите внимание на объект залога, там должно быть четко указаны данные вашей будущей недвижимости, это, как правило, местонахождение, площадь и количество комнат. Если приобретается жилой дом, то предметом договора может быть только одновременный залог земельного участка, по которому он находится. В этом случае, в договоре кредитования указывается адрес земельного участка, категория земли, кадастровый номер, площадь участка. Недвижимость, находящаяся в муниципальной или государственной собственности, заложена быть не может. Если заемщик взял ипотечный кредит на определенную долю в жилом доме или квартире, то договор составляется только на долевую собственность.

На что обратить внимание по ипотеке при оформлении? На оценочную стоимость. Она не должна быть ниже нормативной цены. Оценочная стоимость недвижимости по ипотеке определяется по соглашению обоих сторон (банка и заемщика), после этого прописывается в договоре в денежном выражении.

Обратите внимание на страхование жизни и здоровья заемщика. Эта услуга добровольная и, как правило, не сказывается на решении банка. Принудить оформить договор страхования вас никто не может. Это полностью ваш выбор.

Так же следует быть внимательным со сроками выполнения обязательств. Даты ежемесячных платежей, пени и штрафы за просрочку, сроки исполнения взысканий. Ведь если заемщик допустит длительную просрочку или ряд просрочек, банк вправе взыскать залоговое имущество в судебном или несудебном порядке.

Считается, что если стороны не согласовали какой — либо пункт договора, то данный договор не считается заключенным, сделка считается недействительной, поскольку права и обязанности сторон отсутствуют. Поэтому перед подписанием следует обсудить все пункты, задать все вопросы, чтобы впоследствии ничто не мешало наслаждаться приобретением.

auto-kredits.ru

На что стоит обратить внимание при выборе ипотечного кредита?

Многие задумываются об улучшении своих жилищных условий при помощи оформления ипотечного кредита. В случае, если у человека имеется постоянный заработок, а уровень его дохода достаточно высок, то с выбором кредитного предложения сложностей возникать не должно. Однако учитывая, что сегодня на кредитном рынке существует множество кредитных программ, предназначенных для приобретения жилья, могут возникнуть сложности с выбором подходящего предложения. Чтобы выбрать наиболее приемлемый вариант, необходимо разбирать каждое кредитное предложение на составные части.

Ипотечный кредит — это деньги, выдаваемые банком под залог недвижимости. Это означает, что заемщик до момента завершения платежей по кредиту не сможет продать, обменять или сдать заложенный объект без согласия банка. Чаще всего целью ипотечного кредита является покупка квартиры, дома, дачи, земли или других объектов на первичном или вторичном рынке. В силу больших сумм, ставки по ипотеке обычно ниже, чем по другим видам кредитов, но бремя, которое ипотека возлагает на плечи заемщика гораздо серьезней, поскольку выплаты могут длиться годами, в течение которых сохраняется риск потерять купленное имущество.


Стоимость кредита

Кредит предоставляется на условиях платности, т.е. за пользование деньгами с заёмщика взимается определённая плата в виде процентов. Поэтому размер процентной ставки является очень важным показателем кредита, но на общую стоимость кредита влияет не только процентная ставка. Порою на практике случаются такие ситуации, когда по ипотечному договору процентная ставка занижена, а в конечном итоге заёмщик всё равно значительно по кредиту переплачивает.

Происходит это за счёт того, что банк включает в кредитный договор ряд дополнительных платежей, повышающих общую стоимость кредита. Это необходимо учитывать, оформляя ипотечный кредит, иначе в конечном итоге можно оказаться в крайне невыгодной ситуации.


Сроки кредитования

Ипотечный кредит — это самая долгосрочная кредитная программа. В различных банках данный кредит может предоставляться на различное количество лет. Максимальный срок оформления кредита составляет 30 лет. Однако если срок погашения кредита максимально возможный, это не значит, что в конечном итоге можно будет на кредите сэкономить. Ведь чем больше срок кредитования, тем больше будет переплата по кредиту. Соответственно, прослеживается обратная взаимосвязь — чем меньше срок кредитования, тем выгоднее кредит, и тем проще заёмщику рассчитать свою финансовую нагрузку.

При этом необходимо учитывать, какой процент дохода должен уходить на внесение ежемесячного платежа. Приемлемый уровень составляет не более 30%. В таком случае выплата кредита будет производиться заёмщиком без каких-либо отрицательных проявлений.


Досрочное погашение кредита

Прежде чем ставить подпись в кредитном соглашении, необходимо изучить текст подписываемого документа на предмет наличия условия о досрочном погашении. Если в тексте соглашения есть условия, которые запрещают осуществлять досрочную оплату кредита, то в таком случае не стоит вообще связываться с таким бантом, поскольку наличие подобных ограничений является нарушением прав заёмщика.


Профессиональный совет кредитных специалистов

Профессионалы советуют людям, желающим оформить кредит на покупку недвижимости, изучать все кредитные программы, которые актуальны в конкретной местности, где планируется покупка жилья. Перечень кредитных программ в дальнейшем будет сокращен, поскольку отсеются те кредитные продукты, которые будут не подходить потенциальному заёмщику, а также те, к условиям которых не будет подходить сам заёмщик. В итоге останется несколько банков, в которых можно будет оформить ипотечный кредит. В таком случае нужно будет лично явиться в офисы подходящих банков, чтобы кредитный специалист смог ответить на все интересующие вопросы.

Выбор ипотеки это важный и ответственный шаг к приобретению собственного жилья, поэтому необходимо с умом подойти к выбору банка. В вышеизложенном материале, мы указали важные моменты, на которые стоит обратить внимание.

Чтобы найти лучшее предложение банков в сфере ипотечного кредитования, рекомендуем вам ознакомиться с сервисом сайта Сравни.ру, где представлены все предложения в вашем банке.

Следите за нами:

Facebook

Twitter

Мой мир

Вконтакте

Google+

ownerlife.ru

Как выбрать банк для получения ипотеки

Для покупки недвижимости – квартиры или дома, все чаще и чаще люди берут в банке ипотечный кредит. Отношения с банком в основном долгосрочные, поэтому к выбору банка для ипотеки необходимо подходить особенно тщательно.

В крупных городах банков, предоставляющих ипотечные кредиты, предостаточное количество, ну а небольшим населенным пунктам приходится довольствоваться теми, что есть на их территории. Хотя любой банк, расположенный в крупном городе – областном центре, тоже может предоставить такой заем гражданину, проживающему на территории области.

На что обратить внимание при выборе ипотечного банка

Выбирая банк, в котором вы будете оформлять ипотеку, надо учесть на множество факторов. Даже минимальные, на первый взгляд, различия в условиях кредитования могут весьма значительно изменить общую сумму, которую вам в итоге придется возвращать банку. На что обратить особое внимание?

Процентная ставка

Изучая условия ипотечного кредитования различных кредитных учреждений, необходимо, прежде всего, смотреть на условия кредитования, а именно на процентную ставку. Но здесь важна не только ее величина, но и то, является она фиксированной или плавающей – то есть, имеет ли право банк в одностороннем порядке поднимать процент по кредиту во время действия договора.

Размер первоначального взноса

Размер ставки по ипотечному кредитованию зависит также от величины первоначального взноса. Обычно это 30 процентов от стоимости приобретаемого жилья. Такая же ставка установлена законодательными актами. Но некоторые банки уменьшают сумму первоначального взноса, взамен поднимая процентную ставку по кредиту. И человек, с одной стороны, получает возможность взять кредит, имея меньшую сумму на руках, но стоимость ипотеки в итоге получится значительно выше.

Лимиты кредитования

Ипотечный кредит можно брать на покупку любого жилья. Но это может быть небольшой дом или квартирка в сельской местности, а может коттедж в элитном районе или ближайшем пригороде. Стоимость жилья может сильно колебаться и зависит от многих факторов. Но и пределы, в которых кредитные учреждения выдают ссуды, также установлены. Каждый банк сам для себя определяет минимальную и максимальную сумму предоставляемого займа. Поэтому прежде чем обратиться в банк изучите и эти условия, и тогда вы сразу поймете, стоит ли идти именно в это учреждение за деньгами на покупку заветного жилья. Кроме этого банком может быть установлена плата за открытие ссудного счета, за рассмотрение заявки и так далее.

Специализация банка

Выбирая банк для получения ипотеки, учтите также и то, что немногие из них работают на рынке нового жилья. Так как риски по приобретению объектов незавершенного строительства многократно возрастают, то и кредиты предоставляются в основной массе на вторичное жилье. Ведь любой строящийся дом может так и не завершиться строительством, или же этот процесс затянется на многие годы. Да и стоимость таких объектов весьма нестабильна. В период стройки цена за квадратный метр растет как на дрожжах по мере завершения строительства.

Условия досрочного погашения ипотеки

Выясняя условия ипотечного кредитования, учтите, есть ли запрет на досрочное погашение займа. Досрочное погашение существенно экономит вам деньги, а банку, соответственно, сокращает доход. Поэтому не все на такое согласны. Запрет на досрочное погашение может действовать не весь срок кредитования, а какой то определенный период. Обязательно выясните это. Некоторые кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение, которые сводят на нет всю вашу экономию. Лучше договориться о таких условиях, как говориться, на этом берегу.

Санкции за просрочку платежа

Поскольку ипотечные кредиты – дело долгосрочное и за этот период всякое может случиться, поинтересуйтесь, какие санкции предусмотрены за просрочку платежа. Ведь некоторые ограничиваются только пенями, а некоторые расторгают договор и у вас появляется риск оказаться на улице.

Необходимость подтверждения доходов

И еще один момент. Если вы получаете неподтвержденный документально доход, то не все банки возьмутся сотрудничать с вами. В кредитных учреждениях, предоставляющих займы под самый выгодный процент, как правило, четкие и строгие условия по документальному подтверждению сделки. Далеко не каждый предоставит ипотеку под серые доходы.

Срок ипотеки

При выборе банка следует учитывать и срок, на который предоставляется ссуда. Ведь это может быть период от 10 до 27 лет. На более продолжительный срок банки ипотечные кредиты не выдают. На это повлияла, конечно же, относительная нестабильность в нашей стране. За период кредитования может многое случиться, как с банковской системой, так и в вашей жизни. Поэтому старайтесь рассчитывать на такой диапазон времени. Выбирайте оптимальный для себя срок. Помните, что чем дольше по времени кредит, тем дороже в конечном итоге он вам обойдется. Да и психологическая нагрузка достаточно серьезная.

Советы, рекомендации и акции

При выборе банка руководствуйтесь, конечно же, рекомендациями и советами близких, родных, друзей. Соберите как можно больше отзывов о взаимоотношениях и нюансах работы с тем или иным банком. Только после этого обращайтесь за ипотечным займом непосредственно в кредитное учреждение. Да и ограничиваться только одним первым попавшимся не стоит. Зачастую банки объявляют различные акции, узнайте и эту информацию, выбирайте банк, который предоставит наиболее выгодные именно вам условия.

my-koshel.ru

с чего начать и на что обратить внимание?

Ипотека — это залог недвижимого имущества в обеспечение кредитного обязательства. Кроме того, действующим законодательством предусмотрено два варианта возникновения ипотеки — в силу договора и в силу закона. В первом случае — залог недвижимости оформляется отдельным договором, помимо договора об основном обязательстве, во втором залог возникает при заключении договора об основном обязательстве, например кредитного договора на покупку недвижимого имущества, о чём в основном и пойдёт речь ниже.

Возможно, кто-то посчитает это для себя лишней информацией, необходимой только специалистам, а для обычного человека, по-сути, это одно и то же. Но знание этих нюансов поможет лучше понять суть правоотношений, в которые вступает человек, оформляя ипотечный кредит.

С чего начать?

Не поленитесь и самостоятельно изучите все предложения банков вашего региона, занимающихся ипотечным кредитованием. Не стоит слепо полагаться на советы риэлторов. Ваши интересы могут и не совпадать. Выбор следует делать между теми банками, которые специализируются на ипотечном кредитовании, то есть имеют широко представленную линейку ипотечных кредитов и в банке существуют специализированные подразделения ипотечного кредитования. Это не обязательно должен быть крупный банк. Зачастую, средние региональные банки предлагают очень интересные продукты.

На что следует обратить внимание:

  1. Ставки и сроки кредитования — в разных банках эти условия в основном сопоставимы. Но при прочих равных условиях не следует пренебрегать разницей даже в десятые процента. С учётом суммы и срока кредита небольшая разница может вылиться в крупную переплату.
  2. Размер первоначального взноса — обычно минимальный размер составляет от 10%. Встречаются, хоть и редко, предложения банков по кредитованию и без первоначального взноса. Как правило, чем больше первоначальный взнос, тем меньше ставка кредитования.
  3. Подтверждение дохода — есть ли возможность декларирования дохода в свободной форме или по форме банка, либо обязательно предоставление справки по форме 2 НДФЛ. Это принципиально для тех, кто получает доход как ИП, или по иным причинам не может предоставить справку 2 НДФЛ.
  4. Система оплаты кредита — возможно два варианта — ануитетные или дифференцированные платежи. Отличие заключается в том, что при ануитетном платеже сумма ежемесячного платежа одинакова на весь период действия договора. При этом доли оплаты процентов и основного долга меняются внутри платежа по мере погашения обязательства. При дифференцированном платеже неизменной является сумма погашения основного долга, а сумма процентов ежемесячно уменьшается по мере уменьшения задолженности. Какая из приведённых систем оплаты подходит конкретному заёмщику, зависит во многом от того, насколько велика вероятность досрочного погашения кредита. При досрочном погашении кредита выгодней дифференцированная система. Если заёмщик не планирует погашать кредит заранее, то размер переплаты по процентам и в том и в другом случае будет одинаков, но с ануитетными платежами удобнее планировать бюджет, так как сумма ежемесячного платежа неизменна. Дело в том, что при ануитетном платеже в начальный период действия договора оплачиваются в основном процентные платежи опережающим расчётом, и только потом погашается основной долг. Можно конечно добиться перерасчёт графика и при досрочном погашении кредита с ануитетными платежами, но это лишние нервы и время.
  5. Условие о страховании жизни заёмщика — в настоящее время, связи с последними изменениями в законодательстве о потребительском кредитовании, возможности банков по взиманию комиссий и навязыванию дополнительных услуг существенно ограничены. В условиях предоставления ипотечных кредитов по прежнему присутствует пункт о страховании жизни заёмщика, но он перестал быть обязательным. Банк предлагает альтернативу, как того требует закон, то есть либо заёмщик страхует жизнь, указывая в качестве выгодоприобретателя по страховым выплатам банк, либо кредит выдается без страховки, но под повышенный процент.

Какой из данных вариантов выбрать, решать заёмщику, но я считаю, что вариант со страховкой более выгоден и вот почему:

  1. Размер страховой премии при страховании жизни не велик, и в конечном итоге он меньше переплаты, которая возникнет в результате повышения процентной ставки (она составит в среднем от 0.5% до 1%).
  2. При страховании вы получаете реальный продукт — страховку. Ипотечный кредит — это долгосрочное кредитование. Если в период исполнения кредитных обязательств с заёмщиком случается несчастье, наличие страховки позволит его семье избежать дополнительных финансовых проблем и потерю купленного в кредит жилья. К сожалению, такую возможность исключать нельзя, и в любом банке вам приведут примеры из практики, когда наличие договора страхования серьёзно выручало семью заёмщика при его смерти.

Когда вы представите все необходимые документы, банк рассмотрит вашу заявку и примет решение об одобрении или отказе в выдаче кредита исходя из вашей платежеспособности. После этого можно преступать к поиску подходящей квартиры.

Выбор квартиры

При выборе жилого помещения важно помнить о том, что данное жильё приобретается на долго, и до выплаты задолженности по кредиту заёмщик не сможет совершать с ним никаких сделок без согласия банка. Поэтому отнестись к выбору жилья необходимо очень серьёзно. Взвешено оцените, насколько условия проживания в данном жилом помещении подходят именно вам. Будет не лишним навести справки о ваших будущих соседях, и лучше это сделать не только у продавцов квартиры.

Удачи вам и с будущим новосельем.

Оцените статью:

pravozakon.net

Как оформить ипотеку правильно?

Ипотека — это самый «тяжелый» и ответственный кредит в жизни любого заемщика. Если потребительский кредит можно брать хоть каждый год, то жилищный средний заемщик оформляет один – максимум два раза в жизни.
Соответственно, цена ошибки при оформлении такого кредита чрезвычайно высока. В нашей статье мы дадим советы, как правильно оформить заявку на ипотеку, на что обратить внимание при оформлении заявки на ипотечный кредит.

Для начала рассмотрим саму заявку. Это достаточно насыщенный информацией документ, в котором вам нужно заполнить как персональную информацию (ФИО, адрес, год рождения, серия и номер паспорта), так и множество другой информации: сведения о доходах, сведения о созаемщике и поручителях (если они есть), стаж, место работы, расходы и, наконец, информация о приобретаемом жилье.


Персональная информация


Пожалуй, самая простая часть. Вводите ФИО, дату и место рождения, указываете, изменялась ли фамилия. Все данные нужно вводить разборчиво, лучше – печатными буквами, чтобы потом и у менеджера, и у автоматизированной программы было меньше шансов ошибиться в какой-то информации.


Далее анкета предложит вам заполнить контактную информацию (телефон и e-mail). Это тоже очень важный блок, так как именно по этим данным банк будет связываться с вами. Ряд банков предлагают указать уровень вашего образования. Необходимость этот раздела сомнительна, но пропускать его не стоит. Кстати, и проверять достоверность этого пункта также вряд ли кто станет.


Банк интересует ваше семейное положение и родственные связи. Пожалуй, вы и сами догадываетесь, зачем. В первом случае – чтобы определить круг возможных созаемщиков и поручителей. Во втором – круг лиц, которых необходимо проверить на предмет уголовной и террористической деятельности, наличие проблемной задолженности и т.д. Поэтому обманывать банк не стоит: грехи, если они есть, найдутся все равно.


Последнее из персональной информации – адрес регистрации и места жительства. Если живете не по адресу прописки, укажите этот факт. Когда заявка будет рассматриваться, сотрудники банка могут для уточнения связаться с вашими родственниками и проверить, где на самом деле вы живете.


Сведения о работе


Продолжаем оформлять заявку на ипотечный кредит. В разделе «Сведения о работе» банк предложит рассказать вам, где, как и на какой должности вы работаете. При этом вам дополнительно придется указать, сколько человек работает в компании, как долго вы там работаете, как часто меняете место работы и так далее. Все это – подводные камни проверки вашей анкеты. Если андеррайтер, сопоставив вашу анкету с действительными данными, найдет массу неточностей, то одобрение заявки будет поставлено под сомнение. Конечно, если вы укажете, что не знаете, сколько человек работает в вашей организации, никто в кредите вам не откажет. Но если ошибки будут во всех позициях, то для банка это серьезный повод поставить под сомнение правдивость вашей анкеты. Не исключено, что банк при рассмотрении вашей анкеты на жилищный кредит всерьез задумается, если вы – любитель менять места работы.


Сведения о доходах


Это самый интересный и важный блок в заявке на жилищный кредит, и если вы не допускаете здесь ошибок, ваши шансы на получение займа многократно возрастают. Как правило, раздел состоит из 4 пунктов: ваши подтвержденные доходы, ваши неподтвержденные доходы, общие доходы семьи и периодические расходы. Разберем более подробно каждый пункт.


Подтвержденный доход. Заполняем строго по справке 2НДФЛ, без отклонений в большую или меньшую сторону.


Неподтвержденные доходы. Конечно, у вас есть искушение указать как можно большую сумму. Но это неправильно, так как сразу наведет на вас подозрения (незаконное предпринимательство, незадекларированные доходы, возможные проблемы с госорганами). Поэтому, если такие доходы имеются, рекомендуем указывать скромно: не более 15-20% от подтвержденного дохода.


Общие доходы семьи. Здесь просто: суммируем зарплаты и указываем. Желательно, без увеличения в большую сторону, так как ваш супруг (супруга) с большой вероятностью станет созаемщиком, и его доходы банк тоже может проверить.


Периодические расходы. Под ними банк подразумевает не оплату услуг ЖКХ и налоги, а платежи по другим кредитам, алименты и т.д. Именно периодические расходы могут оказать серьезное влияние на размер одобренного кредита. Универсальная схема банка: платеж по кредиту не может быть больше 50% совокупных семейных доходов.


Сведения об имуществе


Тоже важный блок, на который следует обратить особое внимание при оформлении заявки на жилищный кредит. Банк прежде всего интересует ликвидное имущество: квартира, дом, земельный участок, автомобиль, лодка. Возможно, в анкете вам предложат указать ориентировочную стоимость вашего имущества. Точная цифра здесь не нужна. Берете свою квартиру, сравниваете с ценами на рынке и ставите среднюю стоимость. Если, не дай Бог, зайдет речь о продаже вашей квартиры, банк найдет силы и средства, чтобы ее оценить по рыночной стоимости. Что касается водных средств, то здесь подразумеваются катера и гидроциклы. Резиновую лодку указывать не нужно.


Сведения о кредите


И, наконец, самый главный блок – сведения о запрашиваемом кредите. Здесь указываем запрашиваемую сумму и срок кредитования. Сумму рекомендуем указывать ровно такую, какой не хватает на новое жилье (или чуть больше), а срок – максимальный. Причина понятна: если указать большую сумму, то у специалистов по андеррайтингу могут возникнуть вопросы: а на покупку ли жилья вы собираетесь потратить средства? Если указать меньший срок, то вам сложнее будет получить одобрение: чем короче срок, тем выше ежемесячный платеж, тем выше нагрузка на семейный бюджет, тем больше вероятность того, что однажды вы выйдете на просрочку.


В завершении вы даете согласие на обработку персональных данных – это необходимо, если вы хотите, чтобы ваша заявка на кредит была бы как минимум рассмотрена.


Будьте осторожны


В последнее время довольно распространено мошенничество на кредитных заявках. Различные псевдоброкеры или сайты-фальшивки предлагают вам заполнить онлайн-заявку на жилищный кредит с вероятностью одобрения 100%. Мол, сами вы не сможете правильно оформить заявку на ипотечный кредит. Здесь призываем вас быть очень осторожными. 


  • Во-первых, никакой брокер не может дать гарантию того, что кредит вам будет одобрен. 

  • Во-вторых, указывая персональную информацию и ваш доход, вы можете стать жертвой мошенников и даже уголовников. 

  • В-третьих, многие банки в принципе не предлагают онлайн-заявок по ипотечным кредитам. К примеру, в Сбербанке – лидере жилищного кредитования – такой возможности нет. Максимум – скачать с сайта анкету, заполнить ее и уже в офисе отдать ее менеджеру.

«Сухой остаток»


Если вы подаете заявку на жилищный кредит и хотите, чтобы ее одобрили, поступайте следующим образом:


  • пишите правду и ничего кроме правды. Служба безопасности в большинстве банков свой хлеб есть не просто так, а тем более сейчас. Любая ваша ложная информация будет обнаружена и однозначно повлияет на рассмотрение заявки с отрицательной стороны.

  • не пишите слишком большой неподтвержденный доход. В лучшем случае на него не обратят внимание (мол, шутит), в худшем – откажут в кредите, посчитав вас теневым дельцом.

  • не скрывайте свое крупное имущество. Найти неуказанную квартиру или земельный участок – дело 5 минут, а затем у банка возникнет сомнение в искренности ваших намерений.

  • просите среднюю сумму на максимально длинный срок. Чем длиннее срок, тем проще вам и выгоднее банку.

prostofinovo.ru

На что обратить внимание в договоре ипотеки

Очень часто люди путают договор ипотеки с кредитным договором. Это не одно и то же. Договор ипотеки является договором о залоге объекта недвижимости, приобретаемого за счёт кредитных средств или иного имеющегося у заёмщика жилья.

С одной стороны договора выступает банк-залогодержатель, выдавший кредит, с другой стороны — заёмщик-залогодатель или созаёмщик.

Обратите своё внимание на некоторые из пунктов типового договора ипотеки. Здесь перечислены наиболее важные моменты, интересующие заёмщика.

Предмет ипотеки

Иными словами, это предмет залога. Здесь указывается подробный адрес месторасположения объекта приобретаемой недвижимости, её общая, жилая площадь и количество комнат, если речь идёт о квартире.

Если речь идёт об индивидуальном жилищном строительстве, то предметом ипотеки становится жилой дом с одновременным залогом земельного участка, на котором он находится. Здесь также указывается подробный адрес местонахождения участка, его площадь и кадастровый номер.

В случае предоставления ипотечного кредита на строительство жилого дома, предметом ипотеки могут выступать материалы и оборудование для строительства.

Оглашается оценочная стоимость предмета залога, которая определяется путём независимой оценки специалиста и по соглашению сторон договора ипотеки. Оценочная стоимость указывается в договоре прописью в валюте Российской Федерации.

Также оговариваются основные условия по кредитному договору. Здесь указывается ФИО основного заёмщика, сумма кредита, срок, процентная ставка, способ погашения и размер ежемесячного платежа.

Подтверждается право собственности, которое является основой для залога недвижимого имущества и является обязательным приложением к договору ипотеки.

Залогодатель имеет право владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением. То есть заёмщик вправе зарегистрироваться сам и зарегистрировать своих членов семьи в приобретенном объекте недвижимости.

Обязательства, исполнение которых обеспечено залогом

В случае неисполнения залогодателя-заёмщика обязанностей по кредитному договору или договору ипотеки, заёмщик-банк вправе потребовать досрочного погашения основного долга по кредиту.

В случае невыполнения заемщиком данного требования, банк имеет право наложить взыскание на предмет залога: либо в судебном порядке, либо путём добровольного подписания соглашения между заёмщиком и кредитором.

Объект заложенной недвижимости, на который наложено судебное взыскание, реализуется с публичных торгов.

В этом случае, согласно договору, все свои денежные требования залогодатель удовлетворяет за счёт средств от реализованной недвижимости.

Обязательства, исполнение которых обеспеченно данным договором, включают в себя: своевременное погашение основного долга по кредиту; возмещение банку убытков, связанных с невыполнением залогодателем своих обязательств по договору; уплата штрафов, пени, процентов за неправомерное использование денежных средств банка; возмещение расходов, связанных с реализацией объекта недвижимости.

Срок действия договора

Договор вступает в силу с момента его подписания сторонами, удостоверения данного договора нотариусом и государственной регистрации в порядке, установленном Законодательством РФ.

Договор действует до выдачи залогодателю закладной органом, осуществляющим государственную регистрацию прав. Это происходит только после полного погашения заёмщиком основного долга по кредитному договору.

Права и обязанности сторон

Залогодержатель обязуется не распоряжаться предметом ипотеки без письменного согласия залогодателя.

Залогодержатель обязуется не совершать действий, влекущих расторжение договора ипотеки.

Залогодатель обязуется застраховать «предмет залога» в пользу залогодержателя на сумму не меньше оценочной стоимости от риска утраты и порчи недвижимого имущества.

Закладная

Закладная является ценной бумагой, подтверждающей права залогодателя.

Копия закладной является обязательным приложением к договору ипотеки.

Закладная составляется залогодателем и передаётся залогодержателю, органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, государственной регистрации договора ипотеки.

Также, типовой договор ипотеки содержит пункты: ответственность сторон; дополнительные условия; особые условия; адреса и реквизиты сторон.

Итак, договор ипотеки, регистрируется в течение 15 календарных дней, со дня подачи всех необходимых документов:

• Заявление от залогодателя и залогодержателя;

• Копия договора ипотеки и все перечисленные к нему приложения;

• Кредитный договор;

• Квитанция, подтверждающая оплату государственной пошлины;

• Договор купли-продажи, утверждённый нотариусом. Здесь, стоит учесть, если вы составляли предварительный договор купли-продажи, он не регистрируется, соответственно в список документов, необходимых для заключения договора ипотеки он не входит. Предварительный договор лишь определяет основные условия и обязательства, которые в дальнейшем будут зафиксированы в основном договоре.

• Другие документы, предусмотренные Законодательством РФ.

Договор ипотеки регистрируется органом государственной власти в ЕГРП.

В принципе, при составлении договора ипотеки банки используют типовую форму договора. Существенное отличие может заключаться лишь в размере оценочной стоимости, соответственно и стоимости страхования предмета залога. Но это зависит не от банка, а от страховой компании, с которой он сотрудничает.

Дополнительные и особые условия могут несколько отличаться в зависимости от банка.

В основном же суть заключается в следующем: вы приобретаете недвижимость в соответствии с требованиями выбранного вами банка. Оформляете все необходимые документы на право собственности, передаёте банку жильё в залог, добросовестно и своевременно выполняете все условия по кредитному договору. После полного погашения кредитной задолженности, банк выдаёт вам закладную и договор ипотеки прекращает своё действие.

А. Шулякова

www.kreditvpeterburge.ru

Ипотечный кредит на что обратить внимание — О кредитах

Ещё статьи по теме

Жилищный вопрос – едва ли не самый насущный в жизни каждого человека. Ипотека – один из удобных способов его решения, тем более что предложений банков и государства в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию хоть отбавляй. Тем не менее, отдельные пункты кредитного договора и договора ипотеки могут в будущем подбросить ложку дегтя в бочку меда при решении жилищного вопроса. В этой статье мы расскажем о распространенных нюансах, на которые следует обязательно обратить внимание при оформлении ипотеки.

То, что мы называем в повседневной жизни ипотекой, на самом деле юридически оформляется двумя договорами: кредитным и залогом недвижимого имущества, который и называется договором ипотеки. Оба документа подлежат регистрации в Государственной регистрационной палате. В первую очередь следует обратить внимание на существенные условия кредитного договора. Срок, сумма, график платежей, процентная ставка и другие условия должны быть в точности – желательно слово-в-слово – повторены в договоре ипотеки. В случае несоответствия вас может ожидать волокита в суде по выяснению истинного обязательства.

Еще до начала сбора пакета документов выясните в банке, какие «попутные» расходы вам придется осуществить до и в момент получения ипотеки. К ним могут относиться:
1. государственные пошлины за оформление сделки в Регистрационной палате,
2. расходы на нотариальное заверение,
3. оплата услуг оценочно компании по оценке реальной стоимости приобретаемого объекта.

Самое неприятное, когда банки применяют тактическую хитрость: сначала говорят, что кредит подтвержден, а потом извещают вас, что до получения денег необходимо осуществить и дополнительные затраты.

Внимательно изучите раздел договора «Обязательства заемщика» (то есть ваши обязательства). Помимо стандартных пунктов о том, что вам надо гасить кредит в соответствии с графиком платежей, там могут быть требования о предварительном согласовании с банком, в лучшем случае, или запреты, в худшем, относительно нескольких моментов:
1. Оформление прописки. Некоторые банки запрещают прописываться в принципе. Некоторые разрешают прописку только членов семьи и запрещают прописку родственникам.
2. Сдачи жилья в аренду. Некоторые люди приобретают квартиры с целью последующей сдачи в аренду. Банк может запретить делать это, по крайней мере, на формальном уровне – в виде заключения договора аренды жилого помещения.
3. Проведения ремонта без согласования с банком (речь идет о перепланировке квартиры).
4. Уведомления о смене места жительства, работы, семейного положения, дохода.

Суть этих ограничений понятна – банк хочет защитить себя от возможного уменьшения стоимости объекта залога. Но для заемщика – это ограничение свободы распоряжения имущества, принадлежащем ему на праве собственности. По большому счету, все перечисленные выше возможные требования банка юридически ничтожны – они и противоречат Гражданскому кодексу, и имеют соответствующие толкования и решения Высшего арбитражного суда. Тем не менее, их наличие в договоре может корреспондировать с правом банка потребовать досрочного гашения кредита, а вот это уже серьезно!

Если речь зашла о праве банка потребовать от вас досрочно погасить кредит – внимательно изучите текст кредитного договора на эту тему. Предупреждаю сразу, для отвода глаз случаи, при которых банк может это сделать, могут быть указаны в разных разделах договора. При этом, обратите внимание, требование досрочного погашения может звучать не в буквальном смысле («богат и могуч русский язык»). Под досрочным погашением юридически понимается и факт расторжения договора. Поэтому, изучая это в документах, в том числе, ищите по тексту фразы «расторжение кредитного договора».

Досудебное изъятие – очень важная проблема при заключении договоров об ипотечном кредитовании. Несмотря на то, что и в Федеральном законе «Об ипотеке», и в постановлениях Высшего арбитражного суда прописано, что жилые помещения могут быть изъяты только по решению суда, банки практически всегда прописывают для себя такую возможность. Что это означает? То, что банк, в случае, если вы будете несвоевременно платить, может идти напрямую к судебным приставам, которые и придут выселять вас из квартиры.

Подсудность. Практически во всех кредитных договорах банки меняют подсудность: по процессуальному кодексу спорные вопросы должны разрешаться в суде по месту регистрации должника, но, что характерно для крупных банков с разветвленной филиальной сетью, в договор включается пункт, что спорные вопросы решаются в суде по месту регистрации банка, то есть в головном офисе. Банк так упрощает себе жизнь – все спорные вопросы решает в одном месте (расположенном в одном городе с ним), вместо того, чтобы содержать юристов в каждом филиале. В последнее время в судах, правда, отказываются рассматривать дела с таким нарушением процессуального кодекса, но это сейчас. А что будет через 5-10 лет, не знает никто.

Изменение существенных условий договора. Очень внимательно читайте раздел «Права банка» — нет ли там права банка в одностороннем порядке поменять процентную ставку, график, срок и другие параметры по кредитного договора. Как правило, в разделе «Обязанности заемщика» встречается такая фраза: заемщик обязан выполнить такое требование банка или досрочно погасить остаток долга, если он не согласен с изменением условий.

Внимательно изучите все «попутные» сборы и комиссии – они могут взиматься:
— за рассмотрение заявки
— за выдачу кредита
— за открытие ссудного счета
— за ведение ссудного счета
— за прием/пересчет наличных
— за зачисление денег на счет (пришедших безналом)
— в виде простой ежемесячной комиссии
— в виде годовой комиссии
— за досрочное погашение (прямая комиссия считается не законной, но банк может обратиться в суд за возмещением упущенной прибыли).

Узнайте, какие могут быть применены штрафы и пени. Наиболее распространенные:
— за несвоевременный платеж по кредитному договору (за просрочку)
— за несвоевременное страхование
— за непредоставление информации о смене места работы, жительства

Еще одна рискованная часть договоров об ипотеке – страховка. Во всех кредитных договорах есть требование ежегодно (или сразу на весь срок) страховать квартиру, жизнь и здоровье, а иногда и титул собственности. Какие тут «подвохи»? Вот несколько:
1. Выбор страховой компании: вам могут «навязать» только определенные страховые компании, условия страхования в которых не будут рыночными;
2. Страховая компания может выставить дополнительные сборы;
3. Сумма страховки: самое правильное, если вы будете страховаться в размере остатка долга, но банк может потребовать страховаться на сумму изначально взятого кредита – естественно, это будет дороже.


Замечу: изменить или вычеркнуть пункты кредитного договора и/или договора ипотеки на этапе подписания вам вряд ли удастся – в крупных банках, которые в основном и дают ипотеку на «нормальных» условиях, процедура выдачи кредита четко прописана и формализована, даже тексты договоров типовые. Тем не менее, пробовать можно, и за попытку это сделать это никто вас не оштрафует. Можно воспользоваться хитростью, которую практикуют сами банкиры: получить подтверждение банка о предоставлении вам кредита, а потом попросить на изучение текст кредитного договора и договора ипотеки и предложить внести изменения, желательно в письменном виде. Получив решение кредитного комитета, кредитный менеджер уже будет считать, что кредит выдан. Вам надо решать жилищный вопрос, а ему премию за выдачу хочется получить. А заемщик хочет поменять всего лишь пару пунктов. То, что вам подтвердили кредит, значит, что вы заемщик хороший и в другом банке вам тоже подтвердят, а срок действия кредитного решения 3 месяца – за это время клиент может найти банк, который согласится изменить текст кредитного договора по его требованию. В таких условиях агент может и согласиться со внесенными изменениями в кредитном договоре. Так что дерзайте и помните: успеха добивается тот, кто действует нестандартно.

Ну, по крайней мере, внимательное изучение договора просто поможет вам лучше оценить собственные риски и издержки, которые будете нести при оформлении ипотеки. 

Никанор Бабурин, специально для Занимаем.ру. 5 Сентября 2017

Source: www.zanimaem.ru

credit.uef.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о