На что обратить внимание заемщику в ипотечном договоре

При виде ипотечного договора возникает естественное желание
закрыть его и никогда не читать. Действительно, осилить многостраничный
документ сможет не каждый. Банк и заемщик находятся в неравных условиях: у
банка целый штат подкованных сотрудников, а рассчитывает лишь на собственный
опыт и информацию, полученную из интернета. Как разобраться в юридических
деталях и не попасть в финансовую ловушку при подписании ипотечного договора?

 

Прийти подготовленным

Поход в банк не должен вызывать дрожь в коленях, если к делу
отнестись серьезно. Для начала стоит ознакомиться с типовыми договорами
ипотечного кредита, которые есть в открытом доступе. Образцы можно найти на
сайтах банков, тематических форумах или в результате поискового запроса в Сети.

Клиент также вправе обратиться в отделение банка, и сотрудники
обязаны предоставить ему бумажный шаблон документа для изучения на дому.

 

Индивидуальные пункты важны

Следует внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора
ипотечного кредитования. Особенно той части, в которой идет речь об
индивидуальных условиях: сроках займа, сумме, ставке и порядке погашения
ежемесячного платежа. Эта информация не содержится в типовых договорах, поэтому
изучать ее придется на месте.

Общие условия сделки можно рассмотреть заранее, но в реальности
велик риск столкнуться со ссылками на оферту в интернете. Перед подписанием
ипотечного договора эксперты настоятельно рекомендуют заемщику посмотреть сайт
финансовой организации и уточнить все дополнительные детали, влияющие на
параметры сделки. Тем более что об изменениях условий клиент иногда даже не
догадывается, но, как известно, это не спасает его от ответственности. Так, к
примеру, нестабильная экономическая ситуация может вызвать изменение процентной
ставки. Или вдруг выяснится, что заемщик должен ежегодно переоформлять
страховку.

«В ипотечном договоре необходимо обратить особое внимание на
то, где и когда оформлять договор страхования, если он предусмотрен в документе,
что делать при наступлении страхового случая, – поясняет директор по продажам «Эталон ЛенСпецСМУ» Андрей Останин. – Страхование жизни не является обязательным,
однако при отказе от него процентная ставка по ипотечному кредиту может
увеличиться до 1,5%. Если у вас появляются малейшие вопросы, их необходимо выяснить
у кредитного менеджера до подписания кредитного договора».

 

А если кризис?

В ипотечных кредитных договорах некоторых банков встречается
и пункт о пересмотре ставки в случае «изменения рыночной конъюнктуры». А это
значит, что если грянет очередной кризис или Центробанк повысит ключевую
ставку, условия сделки изменятся, причем, как водится, не в пользу заемщика.
Эту важную деталь упускать нельзя.

Выхода два: либо соглашаться на невыгодное предложение, либо
искать другой банк. Ведь подстраиваться под требования клиента и менять условия
ипотечного договора кредитор не будет.

 

Штрафы по закону

После подписания кредитного договора на заемщика возлагаются
обязательства по ежемесячным платежам. Просрочка платежа даже на один день
повлечет дополнительные расходы в виде штрафа. Некоторые банки дают своим
клиентам послабления и отсрочку, чтобы найти средства для внесения ежемесячной
платы, поэтому скрываться от менеджеров и отключать телефоны не рекомендуется. Максимальная
неустойка за каждый день просрочки установлена Государственной думой в июне
2016 года и составляет сегодня 0,06% от суммы задолженности.

В ипотечных договорах кредиторы могут использовать дополнительные
комиссии, при этом некоторые из них являются незаконными, например, за
рассмотрение заявки на кредит, за обслуживание и выдачу кредита. Все эти
процедуры признаны навязанными, и заемщик, столкнувшись с ними при оформлении
ипотечного кредита, легко сможет отстоять свои права в суде. Стоит отметить,
что крупные игроки ипотечного рынка отказались от незаконных (скрытых) комиссий.

 

Юлия Семакина, маркетолог-аналитик ЗАО «БФА-Девелопмент»:

Перед подписанием кредитного договора особое внимание обратите на те пункты, которые напечатаны мелким шрифтом, – в них иногда скрываются ловушки, способные свести кредитные обременения к поборам. Банки могут назначить комиссионные вознаграждения, которые способны значительно увеличить расходы по обслуживанию кредита, но на первый взгляд не очевидны.

Очень важно, чтобы график платежей был прописан в приложении к ипотечному договору со всеми датами, печатями и подписями сторон, а не принят на словах. Были прецеденты, когда по условиям устной договоренности заемщик платил большие штрафы.

Должное внимание следует уделить и страхованию ипотечного кредита. После заключения договора необходимо будет регулярно платить страховые взносы и предъявлять соответствующие документы об оплате в банк, поэтому проверьте, чтобы условия страхования были четко прописаны в ипотечном кредитном договоре. За ненадлежащее выполнение страховых обязательств банк может выставить заемщику неустойку.

Катерина Соболева, управляющий директор департамента инвестиций в недвижимость Becar Asset Management Group:

Естественно, весь процесс ипотечного кредитования четко регулируется. Раньше ипотеку решались брать не все, так как боялись скрытых комиссий. Но на данный момент такие случаи редки, ипотека давно стала стандартной процедурой. По закону банки обязаны раскрывать «полную стоимость кредита», то есть процентную ставку вместе со всеми комиссиями. Теперь они не используют скрытые комиссии по ипотечным договорам, к примеру за снятие наличными суммы кредита или за перевод денег на счет продавца жилья. Изменения рыночной конъюнктуры возникают в связи с изменениями уровня спроса и предложения, цен, объемов продаж, процентных ставок и т. д.

Отдельный вопрос – это санкции за нарушения, например несвоевременное погашение кредита по ипотечному договору. Обычно штраф за каждый календарный день просрочки составляет определенный процент от суммы просроченного платежа либо фиксированную сумму. Но если в договоре указаны более жесткие санкции, стоит еще раз все взвесить, прежде чем его подписывать.

Сергей Слободянюк, адвокат компании «Адвокат-Недвижимость», председатель комитета Ассоциации риэлторов Санкт-Петербурга по правовым вопросам:

Особое внимание необходимо обратить на пункты договора, определяющие порядок изменения процентных ставок, его основания и возможную зависимость от экономической ситуации. Если такое есть в ипотечном договоре, лучше сразу поискать другой банк. Потребитель кредитного продукта не должен попадать в зависимость от форс-мажорных ситуаций.

Ведущие банки страны сейчас снизили кредитные ставки до рекордно низкого уровня. Таких ставок по ипотечным кредитам не было в России никогда. Решиться на покупку жилья с ипотечным кредитом трудно, однако это реально, если правильно оценить свои возможности, рассчитать кредит, свои потребности и возможности.

В принятии правильного решения большую помощь может оказать ипотечный брокер. В нашей компании ипотечный брокер рассчитывает кредит, комфортный ежемесячный платеж по договору ипотечного кредита и его срок, а также помогает подобрать банк и наиболее выгодную банковскую программу для клиента, исходя из его требований и дохода.

 

www.bkn.ru

На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

Фраза «Ах, обмануть меня не трудно!.. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком. Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги. Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.

Сущность и понятие кредитного договора. Теоретический аспект

Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ). Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821. К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.

Как правило, в структуру кредитного договора включены:

  1. Преамбула: наименования сторон договора.
  2. Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
  3. Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
  4. Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами. В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей. Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
  5. Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье «Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя».
  6. Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям — своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
  7. Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
  8. Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.

Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.

Будьте бдительны: читаем кредитный договор и ищем «ловушки»

В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными, и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).

Обратите внимание на полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). Согласно закону, они должны быть указаны в кредитном договоре: если их нет, не подписывайте документ и попросите внести данные пункты в договор. Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный) с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с порядком расчета процентов и графика платежей по кредиту.

При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.

Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).

Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.

Изменение условий кредитования в одностороннем порядке: к чему нужно быть готовым

Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами». К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками. Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).

Также следует быть готовыми к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Так, ст. 811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов. Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.

Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».

Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к письму ЦБР от 5 мая 2008 г. №52-Т.

mir-procentov.ru

На что обратить внимание в кредитном договоре?

Подписывая кредитный договор, всегда стоит помнить, что его составляли грамотные и опытные юристы, поэтому, скорее всего в нем предусмотрены множество нюансов. Обычный же клиент банка, в силу своей юридической неграмотности не может правильно проанализировать и изучить все пункты.

Чаще всего в большинстве кредитных договоров есть ряд пунктов, на которые необходимо обратить особое внимание.

Первый и основной пункт – это процентная ставка. Клиенты всегда обращают внимание на этот пункт. Но не всегда здесь все так прозрачно, как кажется. Очень часто «между строк» спрятано множество нюансов. Это различные комиссии и тому подобное. Например, комиссия банка за обслуживание счета может считаться от размера первоначального займа, не уменьшаясь при этом по мере погашения задолженности. Такие мелочи могут значительно повлиять на увеличение процентной ставки.

Следующий пункт, на который стоит обратить внимание — имущественная ответственность в случае нарушения сроков возврата кредитного долга, невыполнение других обязанностей. Здесь обязательно необходимо уточнить, какую именно ответственность понесет клиент, и что подразумевается под формулировкой «другие обязанности».

Еще один пункт — тарифы и другие комиссии. При заключении договора многие заемщики игнорируют этот пункт, что является большой ошибкой. Необходимо уточнить, что именно это за выплаты, иначе потом можно будет столкнуться с определенными проблемами. Чаще всего это требования по страхованию, плата за рассмотрение документов, плата за погашение займа безналичным расчетом; штрафы за досрочную уплату кредита.

В конце стоит сказать, что заключая кредитный договор необходимо прочитать его «от» и «до», обращая внимание на любые мелочи, требуя разъяснить вам все непонятные пункты. Если же сами вы не можете разобраться во всех нюансах, стоит обратиться к грамотному консультанту, во избежание быть обманутыми.

Похожие записи:

credits.su

Составляя договор ипотеки, банк может «хитрить»! На что стоит обратить внимание заемщику?

 

Покупка жилья в ипотеку для миллионов россиян уже стала привычным делом. Практически любой банк сегодня позволяет взять многомиллионный кредит для решения «жилищного вопроса», что не может не радовать. Однако выплачивать такой кредит заемщику придется в течение многих лет или даже десятилетий, поэтому нужно быть бдительным. Учтите, составляя договор ипотеки, банк может пойти на определенные «хитрости».

Договор ипотеки – это главный документ, который после подписания будет регулировать отношения между банком и заемщиком, как правило, в течение многих лет. Поэтому он требует наиболее пристального к себе внимания – гораздо большего, нежели любой другой кредитный договор. Незамеченные сразу дополнения к основному тексту договора, оговорки и маленькие банковские «хитрости» впоследствии могут аукнуться заемщику в самый неподходящий момент.

Первое, что рекомендуют эксперты – не торопиться с началом оформления ипотечного кредита. Покупка жилья – ответственный шаг, поэтому стоит изучить предложения об ипотечном кредитовании хотя бы в нескольких городских банках. Причем не нужно верить рекламным обещаниям и советам менеджеров – возьмите в банках типовые договоры и тщательно изучите их дома в спокойных условиях, ведь, оформляя договор ипотеки, банк преследует, в первую очередь, свои интересы. В ходе изучения обращайте внимание на 3 основных момента в договоре:

  1. Реальная ставка по кредиту. Если условия кредита кажутся уж слишком выгодными, наверняка в договоре прописаны дополнительные ставки и «скрытые» комиссии, причем в завуалированной форме, поскольку открыто «мухлевать» банкам с некоторых пор запрещено законом. Не поленитесь воспользоваться помощью калькулятора и тщательно все просчитать.
  2. Порядок досрочного погашения и его условия. Вы наверняка захотите рассчитаться с банком раньше положенного срока, поэтому убедитесь, что в договоре ипотеки не прописаны никакие важные ограничения на этот счет. Особое внимание обращайте на возможные «хитрости», например, на высокую плату за услугу перерасчета графика платежей. Если вносить «нестандартные» платежи каждый месяц, такая услуга может дорого обойтись.
  3. Штрафные санкции. Пожалуй, самое главное в любом кредитном договоре – это список причин, по которым банк может применить к заемщику штрафные санкции. В первую очередь это касается просрочек по платежам. Убедитесь, что в соответствующем разделе вашего договора нет никаких не устраивающих вас пунктов.

Кроме того, внимательно прочтите все пункты, касающиеся залога недвижимости. Имейте в виду, к залогу банк относится очень серьезно, так как он – гарантия возвращения кредита в той или иной форме. Помните, что в заложенной квартире, например, нельзя без разрешения проводить перепланировку – за это банк может оштрафовать заемщика и даже потребовать досрочного возвращения кредита. Также оштрафовать заемщика банк может и за просроченную страховку недвижимости, которая является обязательной в случае оформления ипотечного кредита.

Однако заемщику не стоит забывать о тех маленьких хитростях, которые дарованы ему действующим российским законодательством. Каждому заемщику, оформившему ипотечный кредит, предоставляется право на возврат процентов по ипотеке. Таким образом возможно существенно снизить нагрузку на кошелек и даже обрести возможность для досрочного погашения кредитного договора.


Нужны деньги срочно? Микрозаймы на выгодных условиях могут помочь!

kredit-otziv.ru

Кредитный договор — на что обратить внимание обычному заемщику?

Договор о предоставлении заемных средств, который заключают между собой банк и его клиент, считается главным документом для каждого из них. Ведь в этом соглашении прописываются все условия кредитной программы, а также все, что касается получения и выплаты соответствующего долга. Можно ли расторгнуть кредитный договор? Из чего состоит этот документ и на какие пункты обратить внимание? Обо всем этом в данной статье.

Содержание кредитного соглашения

  1. Вводная часть. Этот раздел главного документа называется «преамбула» и в нем всегда должны указываться данные основных участников сделки. В частности, здесь пишутся Ф. И. О. получателя заемных средств и полное название финансовой организации, которая их выдает.
  2. Вторым обычно идет раздел, касающийся обязательств всех сторон соглашения. Содержится информация о том, что банк должен предоставить свой кредитный продукт на установленных условиях. А также указано, что заемщик обязан вернуть всю сумму получаемых денежных средств в соответствии с условиями программы кредитования.
  3. Права банка и кредитополучателя. В этом разделе прописывается все, что касается прав каждого участника сделки денежного заимствования. В частности, указано, в каких случаях должник может расторгнуть действующий договор займа, а финансовая организация – потребовать досрочно погасить долг. На эту часть стоит обратить особое внимание.
  4. Информация о залоге. Этот пункт есть в кредитном соглашении только в тех случаях, когда денежные средства выдаются под залог. Здесь прописывается, какое имущество заемщик предоставляет в качестве главного, а также второстепенного обеспечения. Если помимо залогового имущества, есть еще и гарант выплаты займа, то обязательно указываются необходимые данные поручителя.
  5. Полное описание кредита. В данном разделе можно узнать точное название программы, в которой принимает участие заемщик, определенный вид кредитного продукта, а также для чего он предназначен.
  6. Порядок предоставления заемных средств. Здесь содержится информация о сроках выдачи денежного займа и всех возможных способах его получения. В частности, банк может перечислить деньги на счет заемщика или просто выдать их наличными.
  7. Список всех документов. В последней части соглашения, как правило, перечисляются документы, которые заемщик предоставляет в процессе оформления кредита.

Как расторгнуть договор?

Прекратить действие главного документа кредитной сделки может каждый из ее участников, то есть как заемщик, так и банк. Но на это должны быть веские основания, а именно – достаточно серьезное нарушение условий соглашения.

Внимание! Кредитополучатель, например, имеет право потребовать расторжения действующего соглашения в случае, когда банк:

  • увеличивает тариф по займу – повышает текущую ставку, если это не предусмотрено договором;
  • изменяет какие-то положения главного документа;
  • без оснований применяет штрафные санкции;
  • выдает денежные средства не в полном размере.

В свою очередь банк может прекратить действие кредитного договора в следующих случаях:

  • долг значительно просрочен;
  • заемщик использует полученные средства на цели, не соответствующие условиям программы;
  • реализация залогового имущества, в частности, продажа;
  • существенное снижение платежеспособности должника;
  • постоянные нарушения сроков внесения платежа по кредиту.

Это наиболее распространенные причины, по которым финансовая организация имеет право потребовать досрочного возврата заемных средств и, соответственно, расторжения договора. Стоит отметить, что в случае, когда заемщик погашает кредит раньше окончания установленного срока, главный документ тоже прекращает свое действие. Кроме того, соглашение теряет свою силу, когда денежный заем рефинансируется, поскольку при этом также происходит выплата долга в досрочном порядке.

Как прекратить действие главного документа

Если заемщик хочет расторгнуть договор о предоставлении денежного займа и у него на это есть серьезные причины, то ему нужно подать заявление с соответствующей просьбой в банк, с которым подписан этот документ. В случае, когда кредитор соглашается выполнить требование клиента, вся процедура по прекращению действия соглашения происходит без каких-либо сложностей. Однако большинство банков отрицательно реагируют на подобные заявления и стараются удержать заемщика, чтобы получить всю прибыль от выданного ему продукта. В такой ситуации для решения проблемы нужно обращаться в суд, который определит, кто прав – банк или заемщик. Следует обратить внимание, что второй вариант более длительный и сложный, но часто расторгнуть соглашение можно только таким образом.

Наиболее важные пункты соглашения

Прежде чем взять кредит и подписать главный документ такой сделки, следует внимательно ознакомиться с его содержанием. В соглашении нет лишних пунктов – все имеет значение, но при этом есть разделы, которые считаются самыми важными.

К ним относятся:

  1. Схема, по которой должен погашаться долг. Есть всего два вида платежей – аннуитетные и дифференцированные. Если в параметрах денежного займа указаны типы платежей, например, что выплачиваться он может только по аннуитетной схеме, то изменить его после заключения договора уже не получится. Банки соглашаются на реструктуризацию кредита только в крайних случаях, когда должник находится в трудном финансовом положении.
  2. Все, что касается стоимости кредитного продукта. Сумма переплаты по займу зависит главным образом от тарифа, по которому он выдается. Но при этом значение имеет и определенный вид процентной ставки – постоянная или плавающая. Когда денежные средства заемщик получает по изменяемому тарифу, то его может ждать значительное повышение стоимости кредита, поскольку банк вправе увеличить размер ставки во время действия договора.
  3. За что банк может применять штрафные санкции. Эту часть договора многие заемщики часто пропускают, и огромные штрафы за небольшое нарушение становятся для них полной неожиданностью. Должник должен знать, в каких случаях финансовая организация имеет право применять те или иные меры воздействия, чтобы погашать кредит правильно.

    kredit-blog.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о