ипотека или потребительский кредит на покупку жилья

Допустим, у вас уже есть часть денег на приобретение квартиры, и заиметь собственное жилье хочется сейчас же без томительного ожидания. Как поступить – взять ипотеку, как делают многие россияне, либо оформить кредит на потребительские нужды, и вложить эти деньги в приобретение своей недвижимости?

Вопрос о том, что лучше – ипотека или кредит, будоражит многих людей, решившихся на покупку своего жилья. Оба эти варианта имеют свои особенности, достоинства и недостатки, которые надо рассмотреть для того, чтобы решить – что же будет выгоднее именно для вас.

Итак, по какому пути пойти, чтобы получить свою недвижимость как можно скорее?

Достоинства и недостатки ипотеки

Чтобы разобраться, что лучше – ипотека или кредит на покупку жилья, разберемся в плюсах и минусах каждого варианта. В первую очередь рассмотрим очевидные достоинства и недостатки ипотечного кредитования. Плюсы:

  • длительный период кредитования, что уменьшает ежемесячный платеж;
  • уменьшенные процентные ставки благодаря целевой направленности ипотеки;
  • большое разнообразие программ для приобретения самых разных объектов;
  • банки выдают большие суммы, которые могут достигать десятков миллионов.

К недостаткам ипотечного кредитования можно отнести большую переплату при длительном погашении, более высокие требования к заемщикам, а также необходимость внесения первоначального взноса в счет кредита.

Плюсы и минусы потребительского займа

Пока плохо ясно, что лучше – ипотека или потребительский кредит. Займ на нецелевые нужды имеет плюсы:

  • уменьшенный размер переплаты за счет малого срока кредитования;
  • быстрая оценка заемщика банком и оперативная выдача денежных средств;
  • лояльное отношение к клиенту, небольшой перечень требований и документов;
  • нет необходимости во внесении первоначального взноса при оформлении.

Есть у потребительского кредитования и недостатки. К ним относится небольшой срок погашения кредита (для некоторых это наоборот плюс), повышенная процентная ставка, увеличенный размер ежемесячного платежа, а также скромные лимиты.

Чтобы получить сумму в районе двух-трех миллионов, нужно иметь не только хороший доход, но и пригласить платежеспособного поручителя, и может быть даже не одного. Могут потребовать залог.

Сравниваем перечень требований

В вопросе о том, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит, важно рассмотреть требования банка к заемщику по каждому типу кредитования.

Так, перед выдачей потребительского займа на любые цели банк будет проверять только заемщика, а именно уровень его платежеспособности и благонадежности. Достаточно предъявить банку справку о наличии официального дохода и подтвердить свое официальное трудоустройство.

В процессе оформления ипотечного займа банк пристально рассматривает не только заемщика, но еще и ту квартиру, которую он желает приобрести. Это увеличивает срок проверки, что приводит к увеличению времени на одобрение займа и выдачу денежных средств на покупку жилья.

Более внушительнее выглядит и пакет документов, который надо предоставить для оформления ипотеки. Там будут не только стандартные документы вроде паспорта, справки о доходах и ксерокопия трудовой книжки, но еще и масса бумаг на саму квартиру.

По этому пункту уже понятно, что выгоднее – ипотека или кредит. Оформить потребительский займ будет проще.

Сравниваем процентные ставки

Каждый человек, который отдаленно представляет, что такое потребительское кредитование, знает, что по таким займам устанавливается достаточно высокая процентная ставка. Поэтому в выборе, что лучше — ипотека или кредит, камнем преткновения становится именно процентная ставка.

Большинство потребительских кредитов в этом плане укладываются в диапазон от 15% до 22% годовых. Обычно ставка рассчитывается индивидуально и всегда зависит от платежеспособности и надежности заемщика.

Если отказаться от добровольного страхования жизни, а также предоставить неполный пакет документов, можно усугубить положение – ставка вырастет вплоть до 30%.

Ипотечные кредиты в плане процентной ставки гораздо привлекательнее по сравнению с потребительскими. По большинству ипотечных кредитных программ проценты укладываются в диапазон от 10% до 13%, иногда можно встретить ипотечные займы с процентной ставкой до 15% годовых.

Однако стоит учитывать не только ставку, но и размер переплаты. Если по потребительскому кредиту переплата обычно укладывается до 50%, то по ипотеке с длительным периодом погашения она легко достигает 100-200%, а в отдельных случаях превышает и эти цифры.

Ипотека или кредит на покупку квартиры – что лучше, если судить по процентной ставке? Ответ зависит от того, как вы планируете гасить задолженность. Если погасить ипотеку за считанные годы, то она окажется выгоднее.

Сравниваем дополнительные расходы

Потребительский кредит практически не имеет дополнительных расходов – многие банки выдают такие займы без комиссий, не требуют и других платежей.

Даже страховка – и то необязательная, но при отказе от нее будет увеличиваться процентная ставка. Здесь каждый решает сам – кто-то экономит на страховке, а кто-то получает финансовую защиту от различного рода рисков. С ипотечным кредитованием дела обстоят несколько иначе.

При оформлении ипотечной ссуды обязательно страхование залоговой недвижимости от порчи и утраты. Без этой страховки получить ипотечный кредит не получится.

Страховка, которая распространяется на здоровье и жизнь заемщика, в большинстве банков оформляется на добровольной основе, и от нее можно отказываться. Также при оформлении ипотеки на заемщика ложатся затраты на оплату независимой оценки недвижимости.

Оплата этой процедуры потребует некоторых вложений, о чем многие будущие заемщики не подозревают. Что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру при сравнении дополнительных расходов? Обычный кредит ведет в счете.

Подводим итоги

Теперь можно сказать, что лучше взять – ипотеку или кредит на покупку квартиры. Все зависит от вашей цели и финансовых возможностей. Оформление ипотеки будет актуально в том случае, если вы готовы переплатить большую сумму, но при это иметь небольшой ежемесячный платеж, который не будет для вас тяжелой ношей.

Потребительский кредит – хорошее решение для людей, имеющих возможность расплатиться по долгам за небольшой срок в условиях большого ежемесячного платежа, и при этом не желающих мириться с большой переплатой. Оцените свои финансовые возможности прежде, чем оформить ипотеку или обычный кредит.

Вы уже знаете, что выгоднее брать – ипотеку или кредит на покупку квартиры. Определитесь для себя, что из этого подходит именно для вас, посетите официальный сайт или отделение выбранного банка, и подайте заявку.

zajmy.ru

Ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры

Покупка недвижимости – это серьезный шаг, ведь не малые деньги придется заплатить. Далеко не у каждого есть возможность совершить такую покупку за наличные. Все чаще люди обращаются к ипотекам и кредитам. Что выгоднее? Ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры – что лучше?

Ипотека – это

Ипотека – это целевой кредит, который выдается физическим лицам, желающим купить жилье. Банк выдает определенную сумму на покупку квартиры, и она выступает залогом до полного погашения ипотеки. Покупая жилье в ипотеку, следует сделать первый обязательный взнос (определенный процент от стоимости жилья, чаще всего – 10-20%). Процентная ставка не велика, срок выплат достаточно длинный.

При покупке жилья практически невозможно попасть на мошенников, все данные тщательно проверяются страховой фирмой и банком.

Ставка процента ниже, чем у потребительского кредита.

Потребительский кредит – это

Банк может выдать потребительский кредит на любой вид покупок, жилье не является исключением. В среднем, вернуть деньги следует в течение 50 лет. Но малоизвестные и небольшие банки, могут продлевать срок и до 10 лет. С продление времени погашения повышается и процентная ставка.

Как определиться, ипотека или потребительский кредит?

На чем же остановить свой выбор? На ипотеке или потребительском кредите при покупке жилья. На самом деле, все зависит от обстоятельств:

  • Чем больше накоплено денег на первоначальный взнос, тем выгоднее будет потребительский кредит.
  • Потребительский кредит будет выгоден, если было принято обменять жилплощадь с доплатой.
  • Если есть возможность сделать первый взнос за квартиру при помощи материнского капитала, то ипотека именно то, что нужно.
  • Не малую роль играет момент проживания в купленной квартире. Если в ней проживать, тогда лучше обратиться к ипотеке. Если не проживать, то потребительский кредит выгоднее. При оформлении потребительского кредита, банк выступает совладельцем купленного жилья, и какие-либо манипуляции проводить с жилплощадью практически невозможно.
  • Если вы намерены купить квартиру на вторичном рынке, еще и ужасном состоянии, то ипотеку вам вряд ли одобрят. Потребительский кредит – единственный выход.

На сегодняшний день существуют и другие способы покупки недвижимости, организовываются различные государственные программы. Но перед тем как согласится, нужно в обязательном порядке изучить все условия и тонкости договора.

sekonomim.com

Ипотека или кредит на покупку квартиры что лучше

 

Как правило, если речь идет о приобретении жилой недвижимости с использованием банковского кредитования, сразу возникает вполне резонный вопрос: ипотека или кредит на покупку квартиры – что лучше? Существенно приблизиться к получению обоснованного ответа можно будет посредством сравнительного анализа этих двух видов заимствования, оценки их преимуществ и недостатков. Тщательное рассмотрение отличительных особенностей позволит понять, в чем состоит выгодность того или иного инструмента заемного финансирования.

Ипотечный заем: особенности предоставления, плюсы, минусы

Ипотека – это долгосрочный целевой кредит на покупку жилья, по условиям которого приобретаемая недвижимость передается банку-кредитору в залог до полного погашения заемщиком соответствующих обязательств.

Купленное по ипотеке жилье сразу же оформляется в собственность должника, но с некоторыми обременениями, обусловленными пребыванием этой недвижимости в статусе залогового имущества на протяжении всего срока действия кредитного договора. Заемщик имеет правовые основания, чтобы владеть и пользоваться залоговым жильем по его прямому назначению, но ограничен в возможностях распоряжения этим имуществом. Иначе говоря, он не может его подарить, продать или как-то иначе поспособствовать возникновению прав на это жилье со стороны каких-либо третьих лиц. Если должник откажется или не сможет полностью погасить ипотеку в назначенный договором срок, залоговая недвижимость становится собственностью кредитора.

Преимущества ипотеки

Положительными особенностями ипотеки считаются следующие характеристики такого кредита:

  • Весьма продолжительный период, который отводится заемщику на полное погашение обязательств по возврату основной суммы («тела») долга и уплате начисленных процентов. Обычно выдается на срок от 5 до 30 лет.
  • Относительно небольшой размер годовой ставки кредитного процента. Как правило, ипотечный заем предоставляется в формате целевого кредитования граждан и ориентируется банками на заемщиков, имеющих средний уровень заработка.
  • Суммы взносов на погашение ссуды, подлежащих ежемесячной уплате должником, обычно характеризуются небольшой величиной. Уменьшение размера кредитных платежей достигается благодаря длительному сроку выплаты ипотечного займа.
  • Ассортимент ипотечного кредитования представлен широким спектром программ, дифференцируемых банками в зависимости от разновидности приобретаемой недвижимости (жилые постройки с участками земли, коммерческая недвижимость, первичный и вторичный рынки жилья) и отдельных категорий заемщиков (военнослужащие, пенсионеры, молодые семьи).
  • По ипотеке можно привлечь достаточно большую сумму, что обусловлено высокой рыночной стоимостью жилой недвижимости.
  • Допускается привлечение дополнительных заемщиков (созаемщиков), которыми могут являться родственники, члены семьи. Такая практика позволяет должнику добиться более выгодных параметров ипотечного кредитования (например, получить ссуду на максимально возможную сумму, продлить период заимствования, уменьшить размер первого взноса).

Недостатки ипотеки

Характеристики ипотечного кредитования, которые многими заемщиками оцениваются как недостатки:

  • Общая сумма платежей по ипотеке, подлежащих внесению должником за весь период пользования займом, представляет собой весьма значительную величину. Это связано с довольно высоким размером переплаты.
  • Необходимость уплаты первоначального взноса, размер которого составляет минимум 10% от рыночной цены покупаемого жилья или суммы выдаваемого кредита.
  • Обязательное требование кредитора о страховании заемщиком залоговой недвижимости. Оно, конечно, повышает окончательную стоимость ипотечного кредитования, но позволяет гарантировать погашение обязательств перед банком, если страховой случай все же произойдет.
  • К заемщику предъявляются повышенные и порой достаточно жесткие требования. Это касается подготовки значительного пакета документов, проверки кредитной репутации, оценки платежеспособности, ограничений по возрасту и других моментов, способных повлиять на одобрение кредитной заявки.
  • Дополнительные затраты должника при оформлении ипотеки на покупку вторичного жилья. Речь идет об оплате услуг квалифицированных оценщиков, риелторов, юристов и других возможных посредников.

Кредит на покупку квартиры: особенности выдачи, плюсы, минусы

Следует учесть, что многие банки, предлагающие физическому лицу кредит на покупку квартиры как альтернативу ипотеке, обычно подразумевают оформление типичного потребительского займа, средства которого, как известно, могут быть свободно потрачены заемщиком на совершенно любые нужды, в том числе и на приобретение собственного жилья. Кредитор не требует от должника отчета о целевом использовании выданных средств.

Важным отличием от ипотеки является тот факт, что при оформлении обычной потребительской ссуды на покупку жилья заемщик не должен передавать приобретенную недвижимость в залоговое обеспечение банку.

Потребительский заем вообще предоставляется клиенту без какого-либо залога. Это значит, что купленное жилье останется в собственности получателя ссуды, если даже заем не будет возвращен кредитору.

Преимущества потребительской ссуды

  1. Сумма общей переплаты по такому кредиту обычно выходит гораздо меньше, чем аналогичный показатель для ипотечного займа. Это достигается благодаря большему размеру ежемесячного платежа и меньшей продолжительности срока кредитования.
  2. Заявка рассматривается кредитором очень быстро (максимум два-три дня).
  3. Процедура проверки заявителя и принятия решения при оформлении потребительского займа гораздо проще, чем при выдаче ипотеки.
  4. Лояльные, весьма приемлемые требования к заемщику. Сравнительно небольшой набор необходимых документов.
  5. Низкая вероятность возможного отказа в выдаче потребительского кредита.
  6. Подлежит оформлению на одного получателя. Обычный заем может быть предоставлен при любом семейном статусе заявителя.
  7. Отсутствует требование о внесении заемщиком первоначального взноса.
  8. Страхование купленного жилья оформлять не требуется.

Недостатки потребительской ссуды

  • Выделяется гораздо меньше времени на погашение ссуды, чем при ипотеке.
  • Выдается максимум на пять лет.
  • Относительно высокая стоимость кредитования. Размер годовой ставки процента выше, чем при ипотеке.
  • Значительный размер кредитного платежа, подлежащего ежемесячному внесению на погашение обязательств, что обусловлено небольшим сроком пользования заемными средствами.
  • Сравнительно небольшой размер максимально возможной суммы заимствования.

Резюме

Безусловно, потребительская ссуда и ипотечный заем имеют между собой довольно очевидные сходства. И то, и другое – это кредитные продукты, которые выдаются банками физическому лицу в денежной форме на условиях уплаты оговоренных процентов и полного погашения соответствующих обязательств по завершении установленного периода времени. Однако более детальное ознакомление с условиями предоставления этих разновидностей банковского кредитования показывает присутствие между ними значительных различий. Выгодность того или иного кредитного продукта зависит от ситуации заемщика и его индивидуальных предпочтений.

Тем не менее исходя из того что ипотека:

  • Более надежна с точки зрения залога, а значит имеет меньшие риски для банка
  • Государство заинтересовано как обеспечить жильем граждан, так и загрузить строительные мощности и поднять деловую активность в этом секторе экономики

можно сделать вывод что —

для вариантов с ипотекой, можно найти более выгодные условия кредитования, чем для обычного кредита.

Что касается большей переплаты, то это широко распространенное заблуждение.

 

Конечно переплата будет больше, но ее надо сравнивать не с переплатой по обычному кредиту, а с  удорожанием купленной квартиры и с ростом заработной платы.

На коротких исторических промежутках, ситуации могут быть разные. Но на длительных отрезках времени, скажем равным сроку ипотеки, ипотека всегда становится выгодна, несмотря на переплату, так как квартира дорожает на большую величину чем возникшая переплата.

© 2017 — 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.

vseofinansah.ru

Ипотека или кредит — что лучше для покупки квартиры

Когда собственных сбережений для покупки жилья оказывается недостаточно, встает вопрос обращения в банк за получением займа. Банки имеют различные предложения по кредитованию, включая целевые и нецелевые кредиты. Если недостающая сумма значительна, имеет смысл рассмотреть ипотеку. Если сумма достаточно мала, можно подписать договор о выдаче обычного кредита. Тем не менее, между данными видами финансирования имеются существенные различия, создавая сложности при определении, что лучше – ипотека или кредит.

Параметры выбора

Выбирая между нецелевым кредитом и ипотекой, заемщик должен определить, каковы ключевые моменты при оформлении кредитного договора.

На выбор заемщика могут влиять характеристики каждого из видов займа:

  1. Процентная ставка.
  2. Длительность кредитования.
  3. Дополнительное обеспечение.
  4. Обязательства при подписании договора и обременения.

Финансирование за счет заемных средств требуется в тех случаях, когда собственных средств не хватает. Специалисты советуют оформлять нецелевой кредит, когда недостает всего 20-30% от стоимости квартиры. Если сумма займа более существенная, рекомендуется оформить кредит на более длительный срок.

При выборе банковского продукта также многое зависит от платежеспособности клиента. Если есть все основания предполагать быстрое погашение долга, обычный кредит станет быстрым решением проблемы.

Еще один параметр, который необходимо учесть – дальнейшие планы относительно приобретаемой недвижимости.  Если заемщик в ближайшее время собирается каким-либо образом распорядиться новой собственностью, ипотечный кредит станет существенным препятствием. Рекомендуется отказаться от ипотеки, так как при подписании договора с банком будут подписаны бумаги о залоге и наложении обременения на недвижимость.

Необходимость страхования объекта залога влечет за собой удорожание конечной стоимости кредита. Если для клиента важна низкая конечная переплата, при произведении расчетов следует включить и затраты на страхование.

Причины выбора ипотеки

Особенностью ипотеки является возможность получения большой суммы денег с дальнейшим погашением в течение длительного срока, 20-30 лет. Долгий срок кредитования позволяет снизить ежемесячные взносы в счет уплаты долга перед банком. Даже заемщики со средним достатком могут рассчитывать на получение довольно большой суммы, доходящей до 90% от стоимости жилья.

Ипотека всегда связана с обязательствами и обременениями. По этой причине, ипотека больше подходит для случаев, когда недвижимость будет длительное время оставаться в собственности заемщика. Переоформить права на нее до полного погашения займа не получится.

Ипотека характеризуется низкой ставкой по процентам, которую банк взимает за использование средств. Даже если ипотека требуется на короткий срок, разница по переплате между обычным кредитом и ипотекой может быть существенной.

При обращении с заявкой на ипотеку нужно быть готовым к многоэтапному процессу согласования и сбору документов. Одним из обязательных условий станет подтверждение платежеспособности и дохода клиента.

Причины оформления кредита

Более простая процедура ждет заемщика при получении кредита. Его берут при необходимости в краткосрочном кредитовании, при этом сума займа будет меньше, чем при оформлении ипотеки.

Рекомендуется обращаться за оформлением потребительского кредита, если недостает совсем небольшой суммы для уплаты продавцу.

Кредитование на короткий срок предполагает большие ежемесячные платежи, поэтому рассчитывать на выдачу займа могут только заемщики с высоким уровнем официальной заработной платы и наличием стабильной работы.

К преимуществам кредита относят более простую процедуру согласования – его можно взять, когда средства требуются срочно и существует высокая вероятность того, что долг банку будет быстро возвращен.

Несмотря на повышенную процентную ставку, конечная переплата может быть сопоставима с ипотечной, либо быть меньше ее. Это вызвано тем, что кредит возвращают значительно быстрее, и процентов начисляется в конечном счете меньше.

Жилищный кредит – единственная возможность покупки жилья, которую в ближайшее время планируется перепродать. Ипотека требует оформления недвижимости в залог, поэтому дальнейшие распоряжения владельца будут возможны только после закрытия кредитной линии.

На видео об ипотеке и кредите

Выводы

Определяясь, какой из банковских продуктов больше всего подходит для заемщика, следует рассмотреть все последствия данного шага. Если заемщик имеет средний доход, ипотека позволит взять всю недостающую сумму и ежемесячно выплачивать вполне доступные взносы. Покупателям с высоким уровнем дохода, рассчитывающим досрочно погасить долг перед банком, рекомендуется использовать банковские средства в рамках обычного кредитного договора. Тогда ни обязательств по страхованию, ни обременения права собственности не возникнет.

В целом, вопрос выбора программы должен решаться индивидуально, с учетом всех особенностей кредитования. В некоторых случаях, лучше подстраховаться и оформить ипотечный займ, чем в ближайшее время столкнуться с неподъемными выплатами и невозможностью обслуживать долг.

ru-act.com

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о