Досрочное погашение кредита: что необходимо знать КудаПотратил.ру

Главная
->
Блог о финансах
->
Досрочное погашение кредита: что необходимо знать

В последнее десятилетие услуги кредитования развиваются просто колоссальными темпами. Если раньше чтобы получить кредит, необходимо было собрать большой пакет документов, пройти проверки нескольких служб и дождаться рассмотрения своей заявки на кредитном комитете, то сейчас банки в погоне за наращиванием клиентской базы и кредитного портфеля готовы выдавать мгновенные кредиты за 20 минут при наличии только паспорта. Процессы кредитования по более крупным программам, таким как ипотека или автокредиты, тоже существенно упрощены. Банки готовы кредитовать чуть ли не всех подряд, тем самым, наращивая свои доходы и одновременно урезая личный бюджет каждого своего заемщика, которым, в свою очередь, все больше средств приходится расходовать на погашения всевозможных кредитов и займов.

Не секрет, что многие люди, ведущие рациональное управление личными финансами, стремятся погашать полученные кредиты досрочно. Однако далеко не каждый понимает, что не всегда, погашая кредит досрочно, выигрывает он, а не банк. Кроме того, мало кто обращает внимание на условия досрочного погашения кредита, указанные в кредитном договоре, при его заключении, а это очень важно. Поэтому сегодня мы поговорим о досрочном погашении кредита: как оно может осуществляться, на что стоит обратить внимание при получении кредита, а главное – как погасить кредит досрочно с максимальной выгодой для себя.

Условия досрочного погашения.

Условия досрочного погашения кредита должны быть обязательно оговорены в кредитном договоре. Обратите внимание на следующие важные моменты:

Когда можно начинать досрочное погашение?

В каких суммах можно производить досрочное погашение?

Можно ли досрочно погасить кредит полностью или только частично?

Есть ли ограничения по досрочному погашению? (например, не более 10% остатка задолженности в месяц и т.п.)

Взимается ли комиссия (штраф, пеня) за досрочное погашение?

Как изменяется график погашения кредита при досрочном погашении?

Если вы не можете найти ответ на какой-то из перечисленных вопросов в кредитном договоре – обязательно поинтересуйтесь этим у банковского сотрудника, оформляющего вам кредит. А также выясните, чем регламентированы такие правила, где они размещены и могут ли меняться на протяжении срока действия договора. Все это обязательно сделать еще до получения кредита, на стадии выбора программы кредитования.

Вполне вероятно, что если вы планируете рассчитаться с банком досрочно, то вам будет выгоднее взять кредит бод большую ставку, но с более лояльными условиями досрочного погашения. А если вы хотите погасить кредит досрочно, но за это взимается большая комиссия – просчитайте, возможно вам выгоднее продолжать вести расчеты согласно графику. Обязательно имейте это ввиду.

Как работает досрочное погашение?

Чтобы знать, как изменяется ваша задолженность перед банком при осуществлении досрочного погашения, вам, в первую очередь, необходимо понимать, какая схема погашения применяется в вашем случае. В основном их две:

1. Стандартная схема. Если вы погашаете отдельно тело кредита и отдельно проценты, и ваш ежемесячный платеж с каждым месяцем снижается за счет снижения суммы процентов – значит, у вас предусмотрена стандартная схема погашения кредита.

2. Аннуитетная схема. Если вы ежемесячно вносите определенный фиксированный платеж, который вам рассчитал кредитный калькулятор банка, и который не меняется на протяжении всего срока пользования кредитом – значит у вас кредит с аннуитетной схемой погашения.

В последние годы аннуитетная схема погашения стала применяться на практике намного чаще, постепенно вытесняя стандартную. И это не удивительно, ведь для банка она выгоднее: при прочих равных условиях (процентная ставка, комиссии, сумма, срок кредита и т.п.) заемщик заплатит банку больше процентов по аннуитетной схеме, чем по стандартной. Поэтому банки стараются представить эту схему выгодной для клиента, хоть на самом деле это не так. И невыгодность эта, помимо всего прочего, отражается и в случае досрочного погашения.

Погашая досрочно кредит, выданный по стандартной схеме, заемщик, во-первых, снижает себе остаток задолженности, во-вторых, вследствие этого, снижает будущие проценты, в-третьих, получает возможность пропустить следующие по графику погашения основного долга, т.к. он их уже произвел.

В случае с аннуитетной схемой при досрочном погашении заемщик в большинстве вариантов только уменьшает себе срок пользования кредитом, выплачивая аннуитетные платежи наперед в обратном порядке, начиная с последнего. При этом он не сокращает свои расходы в целом, а только производит их раньше положенного срока. Таким образом, если сравнить варианты полного досрочного погашения, скажем, через год пользования кредитом, то по аннуитетной схеме заемщику придется выплатить практически полную сумму полученного кредита, т.к. за этот период она уменьшится совсем незначительно, в то время как при стандартной схеме, платеж будет уже существенно меньше за счет тех погашений основного долга, которые заемщик осуществлял весь этот год.

Поэтому если вы планируете погашать кредит досрочно – лучше всего выбирайте кредитные программы со стандартной схемой погашения: для вас они будут намного выгоднее, даже если по ним выше процентные ставки.

В целом же необходимо понимать, что кредитный или ипотечный калькулятор банка всегда будет работать на банк. Поэтому, чтобы выгодно погасить кредит досрочно, необходимо вести свой альтернативный расчет погашения задолженности. Мы разработали уникальный финансовый планировщик, который автоматизирует этот процесс и предлагает вам оптимальное решение для выгодного досрочного погашения кредита. Другими словами, мы предлагаем вам кредитный калькулятор, который будет вести расчет в вашу пользу, а не в пользу банка. Воспользовавшись нашим планировщиком, вы абсолютно бесплатно получите персональный финансовый план с указанием оптимальных дат и сумм проведения досрочного погашения кредита и сможете быстро избавиться от долговых обязательств без ущерба для личного или семейного бюджета.

 

kudapotratil.ru

Погашение кредита досрочно — о чем следует знать? — PR-Credit.RU

В обычном случае досрочное погашение кредита в банке предусматривается договором, но не в пользу заемщика. Если платежеспособность должника сомнений не вызывает – банк не заинтересован в досрочном возврате, наоборот: хочет доить как можно дольше, зарабатывая на процентах. Соответственно, в кредитном договоре специально оговаривается этот момент.

Полное досрочное погашение кредита может вообще исключаться условиями его предоставления, но это редкость: финансовые структуры обычно везде представлены не монопольно, а конкуренция вынуждает их к уступчивости.

Но хотя бы часть прибыли банк постарается получить, когда бы, ни возвращался кредит: установит минимальный срок погашения, дополнительную плату, порядок оформления. К примеру, в Райффайзенбанке такой платеж составит 4% от суммы кредита, фактически за право его досрочного возврата.

Следует учитывать, что рассчитать досрочное погашение кредита на т.н. кредитном калькуляторе нельзя – это нестандартная ситуация, проценты там заведомо окажутся повышенные и наверняка в договоре будут предусмотрены дополнительные расходы.

Не имеет значения, где пользоваться подобной расчетной программой – на сайте того банка, где взят кредит, или в другом месте – она попросту не подходит для таких расчетов. Если есть желание (и возможность) рассчитаться с долгами побыстрее – благоразумнее всего освежить в памяти договор и проконсультироваться в ближайшем филиале нужного банка.

Редко, но случается, что банк требует досрочного погашения кредита. Например – если деньги выдавались под залог приобретаемого автомобиля, с обязательством не перепродавать его до возврата займа, а позже выяснилось, что владелец попытался продать машину без ведома банка (по дубликату ПТС, на запчасти или еще как-нибудь).

Т.е. до тех пор, пока у займодателя не появится оснований сомневаться в благонадежности должника – излишне опекать кредитополучателя банк не будет.

Наиболее характерные условия досрочного погашения

Нужно отличать полное и частичное погашение, чтобы потом не оказалось накопившейся пени. При частичном – должник вместо ежемесячного платежа отдает кредитору больше денег, одновременно снижая сумму основного долга.

В договоре должно быть указано, как именно пересчитываются в таком случае проценты за пользование кредитом – либо сокращается срок возврата, с сохранением размеров регулярных платежей.

Так как с 1.11.2011 г. действуют поправки в ГК РФ, согласно которым банки не вправе запрещать досрочное погашение кредитов, причем без штрафов, финансовые структуры перестраховываются: в договоре указывается, что заемщик либо систематически платит заранее известную сумму, либо погашает весь остаток долга целиком (и с накопившимися процентами).

Другое дело, когда большая часть кредитного периода уже позади. Это означает, что банк основную прибыль на процентах уже получил – и досрочное погашение относительно малого остатка сразу же сделает «хорошую» кредитную историю бывшему заемщику.

Возможные последствия досрочного погашения

Даже полностью выполнив условия досрочного погашения кредита, можно попасть в т.н. «серый список» невыгодных клиентов. Однажды лишившись своей прибыли в виде процентов, банк в будущем постарается не давать этому же человеку взаймы вообще – и такое право по закону у финансовых структур есть (право на отказ в предоставлении кредита, причем без объяснения причин).

Как вариант – может оказаться повышенной процентная ставка или в договоре будут указаны особенно невыгодные условия досрочного возврата.

Конечно, портить собственную кредитную историю недальновидно, но если необходимость брать взаймы возникает редко, а сделать это пришлось на очень невыгодных условиях (слишком дорого) – использовать подвернувшуюся возможность досрочного погашения следует лишь при серьезной экономии процентов.

Обычно это происходит, когда большой кредит взят на длительный срок (например, ипотечный), но и неожиданная возможность вернуть сразу всю сумму случается крайне редко.

Согласно действующему законодательству, известить банк о досрочном погашении кредита заемщик должен предварительно – как минимум, за 30 дней. В договоре может быть специально указано, что такой платеж совершается исключительно самим должником, в отделении банка.

Однако посетить банк не помешает при погашении кредита в любой форме – чтобы получить на руки официальный документ о полном расчете: задолженность по определенному кредиту отсутствует, счет закрыт, договор исполнен.

Даже если не хранить эту справку, а только истребовать при досрочном погашении – в банке оформят исходящий документ и закроют бывший кредит, а рассчитавшийся должник будет абсолютно уверен, что сполна все уплатил.

pr-credit.ru

Досрочное погашение кредита, как раньше погасить кредит

На сегодняшний день каждый банк охотно предоставляет кредиты населению. Привлекая клиентов, они устраивают обширные рекламные акции, призывающие воспользоваться тем или иным кредитным продуктом для осуществления своей мечты, для приобретения квартиры или автомобиля. Но получить кредит довольно просто в наши дни, а вот погашать задолженность перед банком бывает куда сложнее…

Однако многие заемщики стремятся поскорее расплатиться с банком и вносят большие суммы с целью досрочного погашения обязательств. До 19 октября 2011 года банки были вправе ограничивать досрочное погашение кредитов заемщиками. Были предусмотрены дополнительные комиссии, компенсирующие упущенную выгоду в виде процентов. Но с этой даты вступили в силу изменения в Гражданский Кодекс, позволяющие заемщикам погашать свои кредитные обязательства без дополнительных комиссий и иных платежей. Эти условия стали распространяться и на те кредитные договоры, которые уже были заключены на этот момент.

Необходимые действия для досрочного погашения кредита

Но чтобы погасить кредит досрочно, нужно провести ряд мероприятий. Во-первых, уведомить кредитное учреждение о своем намерении досрочно погасить кредит. Каким образом осуществляется эта процедура, должно быть указано в вашем договоре с банком. Для одних кредитных учреждений будет достаточно вашего телефонного звонка, а другие попросят уведомить их письменно заявлением. Уведомление это должно быть сделано за 30 дней до даты досрочного погашения. Этот период времени может быть и меньшим. Такое условие также должно быть указано в договоре.

Каждый банк сам для себя определяет период, в который заемщик уведомляет его о досрочном погашении кредитных обязательств. Но в любом случае этот срок не должен превышать 30 календарных дней. Заемщик должен прийти в банк и написать заявление о досрочном погашении своего кредита. В нем он указывает свои паспортные данные, номер договора и сумму, которую он готов внести в счет погашения обязательств. Как правило, в каждом банке уже есть такая форма заявления. Вам останется только сообщить оператору свою фамилию, номер договора и сумму, которую вы вносите. Заявление распечатывается, и вы только подписываете его, ознакомившись с текстом.

Если такое заявление отсутствует, то банк будет не вправе списать средства в сумме, превышающей ту, что указана в графике погашения. Даже если такая сумма будет находиться на кредитном счете. Напротив некоторые банки берут комиссию за хранение ваших свободных средств на кредитном счете. Об этом вы также можете найти информацию в договоре с банком. Чтобы избежать недоразумений, попросите сделать копию вашего заявления и добейтесь того, чтобы оператор или другой сотрудник банка поставил отметку о приеме вашего заявления.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Если у вас есть возможность погасить всю сумму долга досрочно, то об этом вы так и пишите в своем заявлении. Вам пересчитываются проценты и соответственно оставшаяся сумма обязательств перед банком. Только учтите, что на дату погашения вся эта сумма должна быть внесена вами на ваш ссудный счет. Если там не хватит хотя бы копейки, то кредит не будет считаться погашенным.

Имея намерение погасить кредит досрочно, но частично, вы также указываете это в заявлении. Но здесь вы уже сообщаете о той сумме, которую готовы внести. Дальнейшие действия банка после зачета суммы досрочного погашения – пересмотр графика платежей. Здесь возможны два варианта.

  1. Первый – уменьшение суммы ежемесячного платежа. Этот платеж уменьшается за счет снижения величины процентов, входящих в состав ежемесячного платежа. Срок погашения кредита в этом случае остается прежним.
  2. Второй вариант изменения графика – сокращение срока действия кредитного договора. При этом варианте ежемесячный платеж либо остается прежним, либо немного больше. А срок действия кредитного договора уменьшается.

Один из этих вариантов вы можете выбрать самостоятельно. Об этом также необходимо письменно уведомить банк. Обычно способ изменения графика платежей указывается в заявлении о досрочном погашении кредита.

На просторах интернета появилась в последнее время возможность точно рассчитать, насколько выгодно будет для вас досрочное погашение. Такую возможность дают специальные кредитные калькуляторы. Стоит ввести условия вашего кредита, сумму досрочного погашения, и калькулятор пересчитает сумму ежемесячного платежа после внесения денег.

Применить этот калькулятор можно при различных видах кредитования – пересчитать график по потребительскому кредиту, по автокредитованию, ипотеке и так далее. Кроме того, будет пересчитана для вас сумма общей экономии по выплатам в случае погашения кредита в более ранние сроки по сравнению с графиком. Такая опция очень удобна для заемщиков, так как не обязательно идти в банк, чтобы задать вопрос о том, как изменится ежемесячный платеж или график погашения кредита. Такие сервисы появились и на официальных страницах банков в интернете.

Краткое резюме

Итак, твердо решив погасить свой кредит досрочно, вы, во-первых, должны еще раз внимательно прочесть условия договора, выяснить, каким образом вы должны уведомить банк, пойти в свое кредитное учреждение и написать заявление, указав в нем, как вы будете гасить свои долги – полностью или частично.

Затем необходимо указать, как вы хотите изменить график платежей – изменением размера ежемесячной суммы в сторону уменьшения, либо сокращением срока действия договора. При полном погашении кредита важно выяснить точную сумму оставшегося долга. Недоплатив самую малость, вы рискуете затем платить проценты, начисленные на оставшиеся копейки. Поверьте, за год на такую незначительную сумму набежит серьезная сумма штрафов, пеней и прочих сумм неустоек.

Лучше всего на следующий день после досрочного погашения кредита в полном размере взять в банке справку об отсутствии к вам претензий по кредитному договору, где будет указано, что с банком вы рассчитались в полном объеме. Такая справка поможет избежать многих недоразумений.

И в очередной раз хочется сказать о том, что внимательное изучение условий договора, в том числе и о процедуре досрочного погашения кредитных обязательств, убережет вас от возможных денежных потерь, уплаты дополнительных комиссий, ненужных вам платежей.

my-koshel.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о