Содержание

Кто такой заемщик: требования

В настоящее время получением кредитов в банках пользуются свыше 70% населения России. Каждый день число выдачи займов увеличивается, пропорционально этому возрастают и долги граждан. Для большинства людей, получение финансовых средств в банках становится единственным возможным вариантом решить свои денежные проблемы, приобрести жильё или автомобиль. Оформляя кредит, человек автоматически получает статус заёмщика перед кредитной организацией.

Кто такой заёмщик

После того как клиент подписал договор о займе средств у конкретного банка, он становится заемщиком. Заёмщик – это лицо, подписавшее договор о получении денежных средств со стороны кредитной организации. Он обязан в установленные сроки возвращать конкретную сумму, обозначенную в документе займа или кредита. По окончании действия кредита, заёмщик обязан вернуть всю, взятую сумму и выплатить проценты.

Все обязанности человека регулируются федеральными законами РФ. Если речь идет о получении кредита в банке, то в силу вступает еще один закон, формулировка которого «О банках и банковской деятельности».

Обе стороны, подписавшие определенные документы, защищены законами и при невыполнении требований договора, любая из них может подать иск в суд.

Отношения между банковскими организациями и заёмщиками

Кредитор и заёмщик являются двумя сторонами подписания договора о выдаче займа. У каждого из них есть собственные цели и неоспоримые плюсы от совершения данной сделки. Первый желает отдать крупную сумму и ежемесячно получать с этого немаленькие проценты в качестве прибыли. Второй может взять крупную денежную сумму и потратить её на свои нужды, не пытаясь долгие годы безуспешно копить сбережения.

В договоре банка прописаны права и обязанности человека, взявшего у организации некоторую сумму. Лицу обязуются дать займ под определенный процент, который во время действия всего кредита не может меняться банком самостоятельно. Единственный вариант – досрочное или частичное погашение кредита, которое сможет снизить процентные ставки в пользу клиента банковской организации. Для этого необходимо заявление от заемщика и его личное присутствие в банке.

Кредитор не имеет права изменять штрафные санкции, комиссии по неустойке, которые были изначально сформированы в кредитном договоре и подписаны обеими сторонами сделки.

Таким образом, федеральным законом РФ, запрещено кредитору в одностороннем порядке вносить какие-либо изменения, в уже действующий документ о выдаче займа.

Требования к заёмщику

Во всех коммерческих банках существуют стандартные требования к лицу, которое хочет взять у них денежную сумму. Заёмщик должен соответствовать как минимум трем позициям:

  1. Возраст. Все кредитные организации определяют свои границы. Но средней считается возраст от 20 до 60 лет.
  2. Наличие у лица справки о постоянной регистрации в том населенном пункте, где он собирается брать денежную сумму.
  3. Самое важное требования – подтверждение официального дохода справкой с места работы. Исходя из неё, заёмщик может рассчитывать на более крупную сумму.

Требования каждого банка индивидуальны. Во многих при оформлении ипотеки или автокредита требуется более широкий список документов от заёмщика. Это могут быть справки о составе семьи, нахождение в браке или наличие детей. Многие банки РФ выдают потребительские кредиты и займы всего по двум документам, включая:

  • паспорт гражданина РФ;
  • водительское удостоверение или СНИЛС, или ИНН.

Но с такими условиями, резко увеличивается процентная ставка, снижается одобренная сумма кредита и уменьшается срок для его выплаты.

znatokdeneg.ru

это… Кто такой заемщик: основные требования в условиях кредитования

Добавлено в закладки: 0

Кто такой заемщик? Описание и определение понятия.
Заемщик – это сторона, которая является получателем кредита, займа. Статус заёмщика предусматривает в заявленный срок возвращение полученных процентов и средств по договору. Если же лицо возвращать средства отказывается, кредитор имеет право требовать возвращение капитала в судебном порядке. Обычно банки непосредственно не занимаются договорами с заёмщиками, не возвратившими кредит, а продают коллекторским бюро такие дела. Такие бюро за небольшую сумму покупают договора с просроченными кредитами и пытаются самостоятельно получить с заёмщика деньги, применяя угрозу судом в качестве аргумента.

Заёмщик — это сторона по кредитным отношениям, которая получает кредит и принимает на себя обязательство вернуть ссуженную стоимость в установленный срок и оплатить процент за время использования ссуды.

Заёмщик — это  сторона по договору кредита

В границах кредитных отношений один и тот же экономический субъект может одновременно выступать, как заёмщик и как кредитор. В тех ситуациях, когда предприятие в банке получает кредит, оно является заёмщиком, а банк — кредитором. Когда предприятие сберегает в банке свои денежные средства, оно является кредитором, а банк — заёмщиком.

Заёмщик —  это сторона по договору займа

Заёмщик в рамках отношений займа является стороной в отношениях с кредитором, которая принимает определённую сумму денег или прочие вещи, которые определены родовыми признаками.

Заёмщик соответственно с договором займа принимает на себя обязательство вернуть кредитору такую же сумму денег (сумму займа) или равное число других вещей, полученных им, того же качества и рода.

Рассмотрим, более детально, что значит  заемщик.

Кредит – это соглашение между сторонами о передаче материальных ценностей во временное пользование под назначенное вознаграждение. Отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) заключаются в том, что кредитор предоставляет заемщику определенную сумму денежных средств на определенных условиях. В роли заемщика может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Основная цель, которую преследует заемщик, например, заключается в максимизации объема привлечения дешевых финансовых ресурсов для организации или реконструкции действующего производства товаров либо в приобретении возможности лучшего и более дешевого жилья.

Перед тем, как заключить кредитный договор, банк обязательно проводит тщательный анализ платежеспособности клиента (то есть происходит оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему необходимой ссуды), что позволяет выявить факторы риска, которые могли бы привести к непогашению выданной банком ссуды в установленный срок, а также оценить вероятность своевременного возврата ссуды в соответствии с кредитным договором.

Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению реальной возможности выдачи ссуды потенциальному клиенту.

Условия кредитования для заемщика

Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение, регламентируя отношения заемщика и кредитора посредством кредитного соглашения (соглашения), коммерческие банки стремятся предоставить ссуды только надежным клиентам, чтобы заранее исключить риск непогашения и обеспечить своевременный возврат выданных средств и  в полном объеме. Кредитные отношения между банком и заемщиком оформляются кредитным соглашением, то есть заемщик обращается в коммерческий банк с четко обоснованным и подтвержденным документами ходатайством, в котором указываются такие важные моменты: целевое направление кредита, его сумма и срок пользования (включая конкретные сроки погашения), а также краткая характеристика кредитуемого мероприятия и экономический эффект от его осуществления.

По получении ходатайства и необходимых документов банк тщательно анализирует кредитоспособность заемщика, определяет его способность и готовность вернуть запрашиваемую ссуду. При этом выясняются важные моменты: дееспособность и репутация заемщика, наличие капитала (или владение активами) и обеспечение кредитов, а также состояние экономической конъюнктуры.

Сегодня,  в условиях мирового кризиса коммерческие банки еще больше ужесточили требования к заёмщику. И, если посмотреть реально,  это не всегда есть плохо для потенциальных кредиторов.

Стандартные требования к заемщику

Существует стандартный набор формальных  требований к потенциальному заемщику, который предъявляют  коммерческие банки.

Обычный список типовых требований банков:

  1.  Возраст кредитора от двадцати до шестидесяти лет (границы могут и варьироваться).
  2.  Наличие постоянной регистрации кредитора в городе или районе, где он получает кредит.
  3.  Подтвержденный доход и трудовой стаж. Требования банка к подтверждению сведений о доходе и стаже зависят как от вида кредита, так и от конкретного банка. Самым важным является требование о подтверждении доходов.

Если заемщиком выступает физическое лицо, то  кредитный работник банка определяет его платежеспособность  на основании справки о его доходах.

Нужно иметь в виду, что работники банка могут и отказывать  в получении кредита, ссылаясь на то, что у потенциального клиента может быть отрицательная кредитная история.

Кредитная история – это история финансовых взаимоотношений банка и кредитора. Это сведения о предыдущих кредитных линиях заемщика, о суммах, которые заемщик брал в займ, о сроках и процентах взятых ссуд. Также в кредитной истории содержатся сведения о том, всегда ли своевременно кредитор вносил платежи. Так что отрицательная кредитная история не является хорошей предпосылкой  для последующих взаимоотношений с банком.

На какую сумму может рассчитывать заемщик

Размер кредита зависит прежде всего от уровня вашего ежемесячного дохода. Сумма ежемесячных выплат по кредиту (с учетом процентов, которые стали выше) не должна превышать определенной доли дохода кредитора. При этом минимальный размер кредита ограничен. На практике выходит, что получить займ невозможно, если ваш доход ниже определенного уровня.

Дефолт заемщика – это невозможность заемщика выполнять платежные обязательства, предусмотренные в кредитном договоре с банком. За дефолтом следует обращение взыскания на предмет залога по кредиту, которое осуществляется по соглашению сторон или же по решению суда. Истцом в суде выступает, конечно же, кредитор.

Мы коротко рассмотрели заемщик и основные требования, которые к нему предъявляются.

Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

biznes-prost.ru

Кредитный заемщик — кто это такой?

Сегодня каждый третий гражданин России является заемщиком денежных средств, полученных в микрофинансовых организациях, банках, у частных кредиторов. Но ответить на вопрос о том, кто это и какие у него права и обязательства, может не каждый.

Получатель займа: кто может им стать?

Заемщиками принято называть лиц, которые по договору банковского кредита или займа получают определенную денежную сумму, и обязуется вернуть ее в установленные сроки. Также гражданин обязан выплачивать проценты, если это прописано в договоре, заключенном между ним и кредитором. Российское законодательство принято урегулировать отношения между заимодавцем и получателем определенной суммы. Основные положения прописаны в 42 главе Гражданского кодекса РФ.

Некоторые люди полагают, что в роли получателя кредита обязано выступать только физическое лицо. Но это не так. Официально взять займ получится и у юридической организации. Кредитные заемщики берут определенную сумму денег на установленные нужды у банка или МФО, а затем возвращают ее через определенный срок.

Для того чтобы гражданин официально получил этот статус, потребуется составить документ и подписать его вместе с кредитором. Если в роли кредитора выступает другое физическое лицо, составляется договор займа. Если же деньги были взяты в банке или микрофинансовой организации, будет заключаться кредитный договор с указанной юридической организацией. Кредитование не может проходить на устных основаниях без подписания соответствующего соглашения.

В документе должны быть прописаны следующие данные:

  • Сумма ссуды с обязательным указанием валюты.
  • Сроки полного погашения займа.
  • Процентная ставка.
  • Иные детали (штрафы, пеня при нарушении условий договора).

Предлагать условия кредитования может заимодавец, а его оппонент решает, соглашаться на них или нет. Обычно потенциальному клиенту предлагается страхование кредитного продукта. Но клиент банка или МФО не всегда соглашается на покупку страховки.

Категории получателей денежных средств

В некоторых банках принято классифицировать заемщиков на разные категории. Вот основные из них:

  • «Идеальные» – лица в возрасте от 25 до 45 лет со стабильным доходом, возможностью предоставить справки и положительной кредитной историей.
  • Пенсионеры – могут получить крупную сумму лишь под обеспечение. Хотя. В последнее врем этой категории МФО стали уделять особое внимание и предлагать льготные условия.
  • Лица от 18 до 25 лет. С ними готовы работать не все банки из-за нестабильного положения.
  • Заемщики ипотеки. Их главная цель – это покупка недвижимости на оптимальных условиях. Для получения ипотеки иногда требуется созаемщик, помимо основного клиента.
  • Недобросовестные плательщики, которые уже имели негативный опыт финансовых отношений с другими организациями. С ними банковские структуры стараются дела не иметь.
  • Валютные заемщики.

Что потребуется от клиента?

У всех организаций условия разные. Но можно выделить некоторые общие требования к потенциальным клиентам:

  • Определенный возраст.
  • Подтверждение дохода.
  • Постоянная регистрация.
  • Отсутствие плохой кредитной истории.
  • Платежеспособность.
  • Наличие поручителя или залога.

Если в банк или МФО обращается клиент, обязательно следует провести оценку его кредитоспособности, на которую влияет возраст, уровень дохода, имущество и семейное положение, иные факторы.

Если по определенным причинам наступает смерть заемщика, его долги вместе с имуществом переходят наследникам или лицам, которые указаны в завещании.

Кредитование всегда сопряжено с определенными рисками для лица, взявшего займ. Расходы на погашение кредита могут превысить ежемесячные доходы, что чревато образованием задолженности перед заимодавцем.

kredit-2014.ru

Заемщик — это… (Словарь банковских терминов)

Заемщик – это физическое или юридическое лицо, которое в рамках договора (соглашения) получает деньги в долг и обязуется возвратить их в указанный срок.

Однако, определения понятия «заемщик» могут отличаться в зависимости от юридического статуса кредитора.

В рамках кредитного договора заемщик – это лицо или организация, получившее от банка определенную денежную сумму и обязующееся эту сумму вернуть, то есть имеет место отношения кредитор – заемщик. Гражданский кодекс Российской Федерации дает этому виду правовых отношений более широкое определение, чем трактует его банковский кредитный договор.

Кредитор, в соответствии со статьей 307 ГК РФ, предоставляет заемщику не только денежные средства, но и имущество, а также имущественные права, таким образом, у заемщика возникает обязанность перед кредитором по возврату переданных ему денег, имущества и прав.

Депозитный счет в банке – это обязанность банка вернуть держателю вклада денежные средства в оговоренный срок, при этом выплатив ему проценты в соответствии с договором. В этом случае в роли заемщика выступает банк, а кредитором становится физическое или юридическое лицо.

Заемщик может одновременно являться для банка и заемщиком и кредитором, имея депозитный или расчетный счет в том кредитном учреждении, которое выдало ему кредит.

Обязанности заемщика перед кредитором

  1. Заемщик должен погасить сумму кредита в сумме, в порядке и в срок, определенный кредитным договором. Эта норма прописана в законе и трактуется однозначно, поэтому, например, возврат кредита раньше срока с юридической точки зрения не является причиной для изменения суммы процентов или снятия штрафных санкций за ранее допущенные нарушения. Такие послабления возможны, только если они согласованы сторонами в кредитном договоре.
  2. Заемщик может отказаться от кредита полностью или от его части, если кредитным договором предусмотрены подобные действия. При этом заемщик обязан уведомить кредитора о своем решении до получения им суммы кредита (или очередного транша).
  3. В случае, если заемщик берет целевой кредит, он обязан позволить кредитной организации осуществлять контроль за расходованием средств. Обязанность предоставить доступ к коммерческой (или личной) информации возникает исходя из нормы закона, а вот периодичность и форма контроля определяется кредитным договором. Когда в роли кредитора выступает заимодавец, не являющийся кредитной организацией (статья 807 ГК РФ), права и обязанности заемщика несколько отличаются от тех, которые возникают в отношениях банк-заемщик.

Договор займа налагает на заемщика следующие обязанности

  1. В отличие от кредита, который по определению выдается только под процент, заем может быть и беспроцентным, если об этом прямо указано в договоре. Если же о сумме процента в договоре ничего не сказано, заемщик обязан по требованию заимодавца уплатить процент, равный ставке рефинансирования на тот момент, в который произведена оплата долга или его части.
  2. Однако, есть случаи, когда договор по умолчанию считается беспроцентным и не несет обязанности для заемщика оплачивать проценты: если сумма займа не существенна, если заем никак не связан с предпринимательской деятельностью какой-либо из сторон, и если заем выдан в вещественной форме.

В современной практике кредитования наблюдается следующая тенденция: кредиты выдаются созаемщикам, несущим солидарную ответственность перед кредитором. Лица или организации становятся созаемщиками, заключая соответствующее соглашение.

Некоторые категории заемщиков по умолчанию несут солидарную ответственность по обязательствам, например, законные супруги, если иное не предусмотрено брачным договором. Нормы права, действующие по отношению к заемщику, справедливы также и для созаемщиков.

bankspravka.ru

Заемщик — кто это? Прваильное определение

Займодавец или заемщик – это участник кредитного договора, получающий во временное пользование оговоренную денежную сумму, с последующим появлением платежных обязательств перед кредитором. Кредитором может выступать финансовая организация или физическое лицо.

Целью заключения кредитного договора для заемщика является мобилизация денежных средств для достижения личных целей: организации коммерческой деятельности, приобретения жилья или других крупных покупок.

Обязанности заемщика перед кредитором

После получения транша заемщик обязуется вернуть всю сумму кредитору в оговоренные сроки с учетом процентов за пользование кредитом.

Обязанности заемщика:

  1. Получатель ссуды обязуется погашать долговые обязательства в соответствии с условиями, прописанными в договоре. При этом, если он выплачивает задолженность раньше срока, это не является основанием для снижения процентов по кредиту или снятия штрафных санкций, если с его стороны были допущены нарушения.
  2. Заемщик имеет право изменить свое решение о взятии денежной суммы в долг, если это оговорено в договоре. При этом он обязан поставить в известность кредитора до того, как он получил деньги в пользование.
  3. Если клиент взял целевой кредит, банк имеет право контролировать расходование средств. В свою очередь заемщик обязан предоставить доступ к этой информации. Порядок и периодичность контроля стороны оговаривают до подписания договора.

Если должник не выполняет условий соглашения, заимодавец имеет право обратиться в суд для возвращения ссуды. Если кредитором выступал банк, он может передать долг коллекторскому бюро для взыскания долга.

Особенности кредитных отношений с банком

В подписании кредитного договора участвуют две стороны: кредитор и заемщик. Каждый из них преследует собственные цели: для банка это возможность получить прибыль в виде комиссии за пользование кредитом, а для заемщика – возможность немедленного получения в пользование необходимой денежной суммы без необходимости копить сбережения долгие годы.

Отношения заемщика с банковскими организациями регламентированы законом «О банках и банковской деятельности». Благодаря контролю со стороны закона, обе стороны защищены от невыполнения условий договора.

Любой субъект экономических отношений может одновременно выступать в роли и заемщика, и кредитора. Если физическое или юридическое лицо получает ссуду в банке, оно выступает в роли заемщика, а если хранит денежные сбережения в банке, тогда роль заемщика берет на себя финансовая организация.

Сумма кредита, на которую может претендовать лицо, зависит от уровня его постоянных доходов. Этот же показатель учитывается при определении размера ежемесячных платежей: он не должен превышать определенной доли от доходов. Получается, банк может отказать в выдаче кредита, если доходы клиента ниже обозначенного уровня.

В договоре с банком оговариваются все права и обязанности сторон, в том числе и сумма процентных отчислений. Банк не имеет права в одностороннем порядке менять условия соглашения, меняя процентную ставку. Вариант досрочного погашения кредита прописан отдельным пунктом, где указана возможность снижения комиссии в пользу клиента.

Условия для заключения кредитного  договора

Заключение договора с банком состоится после тщательной проверки клиента на предмет платежеспособности. Это позволяет снизить риски, связанные с несвоевременным возвратом денежных средств или невозможностью вернуть долг.

Во время проверки банк учитывает ряд факторов, указывающих на благонадежность заемщика:

  • Дееспособность клиента.
  • Кредитная история. В кредитной истории отражается информация о финансовых отношениях заемщика с банком. Учитывается сумма займа, сроки погашения задолженности и процентная ставка по кредиту.
  • Возраст. Банки склонны выдавать денежные займы людям, возрастом от 20 до 60 лет (возрастные границы могут изменяться в зависимости от требований конкретной организации).
  • Стабильные доходы и финансовая состоятельность (подтверждаются документами с места работы).
  • Наличие постоянной регистрации в пределах города, в котором человек планирует получить кредит.

Требования каждой финансовой организации индивидуальны. В зависимости от назначения кредита, могут потребоваться дополнительные документы от заемщика: справка о составе семьи, семейное положение, количество детей.

В некоторых банках для оформления потребительского кредита может быть достаточно всего двух документов: паспорта гражданина РФ и идентификационного кода.

В микрофинансовых организациях, которые также занимаются кредитованием населения, достаточно одного паспорта.

Но обычно упрощенная схема выдачи ссуды оборачивается резко увеличенной процентной ставкой, короткими сроками погашения долга и сниженной суммой кредита.

Загрузка…

kreditron.com

Кто такой заемщик по кредиту, договор займа с созаемщиком образец

По договору поручительства поручитель обязуется перед банком — кредитором заемщика отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Как правило, поручители несут ответственность солидарно с заемщиками. Однако договор поручительства может предусматривать субсидиарную ответственность поручителя. В этом случае требование к поручителю может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование (п. 1 ст. 361, п. 1 ст. 363 ГК РФ; п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017).

1. Обязанности поручителя

Обязанности поручителя можно условно разделить на две категории:

  • возложенные на поручителя в силу закона;
  • возложенные на поручителя договором.

1.1. Обязанности поручителя в силу закона

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов, неустойки (штрафа, пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Исполнение поручителем обязательств на практике может происходить следующими способами:

  • банк предъявляет поручителю письменное требование об уплате им денежных средств в счет исполнения обязательства заемщика, в котором указывается общая сумма задолженности заемщика на день составления требования поручителю, срок, до которого необходимо погасить задолженность, и иная необходимая информация;
  • банк списывает без распоряжения (согласия) поручителя денежные средства с банковских счетов поручителя в счет исполнения обязательства заемщика, определив по своему усмотрению, какие обязательства (задолженность) погашаются за счет производимого в рамках списания платежа. При этом такое право банка должно быть предусмотрено договором поручительства.

Обратите внимание!

Неисполнение поручителем принятых на себя обязательств в соответствии с договором поручительства влечет для поручителя такие же негативные последствия, что и для заемщика. Банк может обратиться в суд с требованием о возврате задолженности как к самому заемщику, так и к поручителю. Следовательно, если суд вынесет решение в пользу банка, задолженность могут взыскать в том числе за счет реализации имущества, находящегося в собственности поручителя.

1.2. Обязанности поручителя в силу договора

Такие обязанности носят своего рода организационный характер. К ним, например, могут относиться:

  • обязанность информировать банк об изменении адреса, паспортных данных и т.п.;
  • обязанность информировать банк о возбуждении в отношении поручителя уголовного дела или о предъявлении к поручителю требований в порядке гражданского судопроизводства, о наложении ареста на имущество поручителя и т.п.;
  • обязанность проинформировать банк о наступлении любого события, способного негативно повлиять на способность поручителя исполнить свои обязательства по договору поручительства;
  • обязанность предоставлять различные документы по требованию банка;
  • иные обязанности.

Также договором поручительства может быть предусмотрена обязанность поручителя без письменного согласия банка не уступать полностью или частично свои права и обязанности по договору поручительства другим лицам.

2.

Права поручителя

К правам поручителя можно отнести следующие.

1. После того как поручитель исполнит свои обязательства по договору поручительства, к нему переходят права банка как кредитора (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

Соответственно, поручитель вправе получить у банка все документы, удостоверяющие требования поручителя к заемщику, а также имеющиеся у банка права, обеспечивающие эти требования. Порядок получения определяется договором поручительства (п. 2 ст. 365 ГК РФ). Такими документами могут быть, например, копия кредитного договора, платежные документы об оплате поручителем требований банка и т.п.

2. Поручитель может обратиться к заемщику с требованием о возврате ему всех сумм, уплаченных банку по договору поручительства, а также требовать от заемщика уплатить проценты на выплаченную банку сумму и возместить иные убытки, понесенные в связи с погашением задолженности заемщика перед банком (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

До исполнения должником указанных требований поручитель вправе также потребовать исполнения обязательств от других сопоручителей в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательств должника. Названные доли предполагаются равными, если иное не предусмотрено договором поручительства или соглашением сопоручителей (пп. 1 п. 2 ст. 325, п. 3 ст. 363 ГК РФ; п.

Заемщик — кто это такой

1 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2016).

Если заемщик и сопоручитель отказываются удовлетворить указанные требования добровольно, поручитель вправе обратиться за защитой своих прав в суд (п. 1 ст. 11 ГК РФ).

3. Поручитель имеет право выдвигать против требований банка возражения, которые мог бы представить заемщик, если иное не вытекает из договора поручительства (п. 1 ст. 364 ГК РФ). Это делается, например, если, по мнению поручителя, банк нарушает условия по кредитному договору и договору поручительства или права, предоставленные заемщику или поручителю по закону, включая права потребителей. При этом поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если заемщик от них отказался или признал свой долг.

4. Поручитель вправе не исполнять свое обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника (п. 2 ст. 364 ГК РФ).

Связанные вопросы

Как прекратить поручительство? >>>

berolux.ru

Кто такой созаёмщик и поручитель, структура кредитной системы

В кредитной системе кажется все так просто и легко, все понятия давно известны и ни у кого не возникает вопросов. На самом деле очень многие понятия имеют свои особенности с юридической точки зрения, поэтому нужно знать свои права и права других участников кредитной системы. В данной статье мы рассмотрим термины и их значения в большой отросли кредитования.

Сущность кредита и его структура

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной или товарной форме). Посредством кредитования приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, население покупает товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности.

Кредит как общественное отношение отражает лишь экономические связи по поводу движения стоимости. Сущность кредита характеризует его внутренние свойства и выступает в качестве главного содержания данной экономической категории.

Выявляя сущность кредита как экономической категории следует учитывать следующие методологические принципы:

  • Сущность кредита должна отражать все виды и разновидности кредита независимо от формы, в которой он выступает. Ссуда может быть использована для удовлетворения разнообразных долговременных и краткосрочных потребностей. Кредит может функционировать во внутреннем и внешнем экономических оборотах, в денежной и товарной формах. Но независимо от потребностей, которые обслуживает кредит, его суть не меняется, кредит продолжает выражать характерные для него черты.
  • Сущность кредита следует рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок. Если в одной из кредитных сделок заемщик не возвращает ссуду, то из этого не следует, что одно из свойств — возвратность — становится необязательным для кредита как экономической категории. Утрата одного из качеств в той или иной конкретной кредитной сделке не означает, что кредит теряет свою определенность и обособляемость.
  • Сущность кредита предполагает также раскрытие ряда его конкретных характеристик.
  • При рассмотрении сущности кредита важно, чтобы она выражала его целостность и была характерна для всех его проявлений.

Анализируя сущность кредита, следует изучить его структуру.

Структура кредита постоянна и неизменна. Кредит как объект исследования состоит из элементов, которые находятся в тесной взаимосвязи друг с другом.

В качестве элементов кредита выступают:

  • субъекты кредитных отношений: кредитор и заемщик.
  • объект кредитной сделки.

Становление кредитора и заемщика

Становление кредитора и заемщика происходит прежде всего на базе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров не всегда приводит к немедленному получению продавцом их денежного эквивалента, покупатель не всегда имеет возможности сразу заплатить за товар, оплата производится только по истечении определенного срока.

Так продавец становится кредитором, покупатель — должником.

Товарное обращение не представляет собой единственную базу возникновения кредитора и заемщика. Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда у одного субъекта отсрочено получение эквивалента платежа, у другого — его уплата.

Кредитор и заёмщик

Кредиторами могут выступать лица, предоставившие ресурсы заемщику. Как правило, кредиторами становятся добровольно.

Случаи, когда ссудополучатель не возвращает кредит в установленные сроки, нарушают добровольность кредитной сделки, приводят к возникновению особой системы более жестких отношений с заемщиком.

В целом временные границы существования кредиторов определяются сроками кредита, которые зависят от хода процесса воспроизводства.

 

Заемщиками являются субъекты хозяйствования или население, имеющие потребность в ресурсах.

С появлением банков наблюдаются не только концентрация кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других.

Кредитор и заемщик, вступая в кредитные отношения, демонстрируют единство своих целей и интересов.

В рамках кредитных отношений они могут меняться местами: кредитор становится заемщиком, заемщик — кредитором. Кроме того, один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих,

  • во-первых, как юридически самостоятельные лица;
  • во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом;
  • в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу.

Объектом кредитной сделки, по поводу которого возникают кредитные отношения, выступает ссуженная стоимость.

Ее обособление как особой стоимости связано прежде всего с характером движения: от кредитора к заемщику, а затем от заемщика к кредитору. Необходимость возврата ссуженной стоимости заемщиком определяется сохранением прав собственности на нее кредитором, а обеспечение возврата достигается в процессе использования ссуженной стоимости заемщиком.

Возврат ссуженной стоимости

Возвратный характер движения ссуженной стоимости предполагает ее сохранение на всех этапах этого движения.

Действительно, кредитные отношения, являясь стоимостными, обусловливают необходимость соблюдения эквивалентности во взаимосвязях между кредитором и заемщиком.

Это означает, что, использовав ссуду в своем воспроизводственном процессе, заемщик должен вернуть кредитору стоимость, равноценную полученной в кредит.

 

Ссуженная стоимость обладает свойством обеспечивать непрерывность производства и на этой основе ускорять воспроизводственный процесс.

Это качество обусловлено тем, что использование кредита позволяет сократить потребность в накоплении собственных ресурсов для развития производства и способствует возобновлению и продолжению воспроизводственного цикла, непрерывности оборота средств.

Сущность каждого структурного элементы кредита отличается значительным своеобразием и отражает специфику кредитных отношений. Однако анализа одного из субъектов или объекта кредита еще недостаточно для определения содержания кредита как целостного явления.

Сущность кредита как экономической категории может быть выражена только характеристикой всех его элементов в единстве.

Недооценка этого положения может привести к негативным последствиям на практике. Абсолютизация одного из элементов кредита влечет за собой искажение целей и обоснованности кредитной политики государства вследствие недоучета всех объективных факторов и процессов в кредитной сфере.

Созаёмщик

Привлекая созаемщика или соглашаясь им стать, следует внимательно изучить все аспекты сделки. Немногие знают, что созаемщик — это полноценный партнер по ипотеке, на которого ложится большая ответственность на весь период действия договора по кредиту. Он служит гарантом возврата денежных средств.

Привлечение созаемщика требуется, когда у банка возникают сомнения в платежеспособности или постоянном уровне дохода основного заемщика. В этом случае, банк выдает значительно меньшую сумму или вовсе отказывает в займе.

 

Чтобы добиться одобрения необходимой суммы по ипотечному кредиту, привлекают созаемщика.

Процедура привлечения

В зависимости от внутренней банковской политики, основной (титульный) заемщик, может привлекать до 5 созаемщиков в одну кредитную сделку.

Процедуру проверки проходят все кандидаты. Многие банки отклоняют кандидатов пенсионного и предпенсионного возраста. При отборе банки отдают предпочтение тем, кто состоит в кровном родстве с основным заемщиком. Но это не жесткое правило, а закономерность, которой придерживается большинство кредитных организаций.

Первоочередное право на статус созаемщика имеют супруги.

Более того, если иное не оговорено в кредитном договоре, супруг основного заемщика переводится в статус созаемщика автоматически.

Это обусловлено ст. 256 Гражданского кодекса, согласно которой приобретаемое во время брака имущество считается совместно нажитым. Но при покупке дома или квартиры на заемные средства, банк автоматически накладывает на имущество обременение до полной выплаты ипотеки.

Чтобы процедура возможного взыскания была правомерной, банки апеллируют к ст. 45 Семейного Кодекса.

Она регулирует процедуру взыскания совместно нажитого имущества супругов. Так как квартиру заемщик приобретает на нужды семьи, то и обременение накладывается солидарно. Если супруг не хочет быть созаемщиком, то это оговаривается в кредитном договоре, а квартира оформляется только на основного заемщика.

Права созаемщика на жилплощадь

Несмотря на то, что ответственность созаемщика практически равноценна ответственности основного лица, сам статус не дает право безапелляционно претендовать на приобретенную квартиру. Права на жилплощадь возникают в следующих случаях.

  • Титульный заемщик — супруг. Право на долю в жилом помещении возникает автоматически. Особенность правила в том, что созаемщиком может быть даже неработающий супруг, который в силу отсутствия дохода не способен в полной мере исполнять обязанности. Когда квартира оформлена в равных долях, и все платежи вносил только один из супругов, при разводе могут возникнуть проблемы с разделом жилплощади. Особенно если срок ипотеки не истек. Для предупреждения подобных проблем юристы советуют оформлять брачный договор, который бы регламентировал порядок платежей за квартиру и ее раздел в случае развода.
  • Заключен договор с основным заемщиком. Соглашение является частью ипотечного договора, поэтому о нем необходимо уведомить банк. В соглашении прописывают все случаи, при которых возникают права на квартиру или долю в ней. Это может быть потеря дееспособности титульного заемщика или просрочка им платежей. Составление подобных договоров приветствуется в банках.
  • Квартира оформлена в долях. Доли прописываются в договоре купли-продажи и в ипотечном договоре. Если созаемщиков несколько, то необходимо составить дополнительное соглашение, которое бы определяло права того или иного лица по мере исполнения им обязанностей.
  • По судебному решению. Когда созаемщик заранее не позаботился о рисках и понес определенные затраты, он лишь в судебном порядке может отстоять свои права. Во время слушания учитываются все обстоятельства исполнения кредитного договора. Если титульный заемщик только один раз нарушил порядок выплат, то созаемщик может рассчитывать на материальную компенсацию. Когда платежи не вносились регулярно без уважительной причины, возникают права на квартиру.

В зависимости от того, какие обязанности созаемщика прописаны в кредитном договоре, изменяются его права на жилплощадь.

При субсидиарной ответственности претендовать на квартиру можно лишь при наступлении страхового случая. Если в роли созаемщика выступает гражданский партнер, то для регламентирования его права на имущество необходимо составить дополнительный договор.

Как аннулировать статус созаемщика

Снять с себя обязательства не так просто. Если по какой-либо причине человек хочет прекратить быть созаемщиком, ему необходимо пройти несколько этапов для аннулирования статуса.

  • Заручиться согласием основного участника.
  • Получить одобрение банка на выход из сделки.
  • Подписать дополнительное соглашение к ипотечному договору.

Только при такой последовательности действий можно прекратить быть партнером по ипотеке. Кредитные организации редко идут на аннулирование статуса. Так как заём выдавался с учетом дохода созаемщика, при его выходе из сделки требуется полный пересмотр ипотечного договора. Убедить банк дать согласие на аннулирование статуса может помочь основной заемщик, представив банку новую кандидатуру на роль созаемщика.

Если банк ее одобрит, текущий статус будет аннулирован.

Если титульный заемщик или кредитная организация не дает своего согласия, то можно попытаться аннулировать статус в судебном порядке.

Статистика такова, что менее 10% людей удается снять с себя ответственность после судебного слушания. Как правило, суд принимает сторону банка, так как в момент подписания договора созаемщик должен был объективно оценивать свои реальные возможности и меру ответственности. Если основной участник сделки неоднократно нарушал договор с созаемщиком, суд вправе аннулировать статус. В одностороннем порядке нельзя отказаться от статуса. В случае смерти или потери трудоспособности титульного заемщика, аннулировать статус невозможно, но справиться с обязательствами помогут выплаты страховой компании.

Поручители при ипотеке

Поручитель – это лицо, которое гарантирует выполнить перед ипотечным банком обязательства заемщика ипотечного кредита в случае, если последний не сможет самостоятельно отвечать по этим обязательствам.

  • В результате конкуренции, ипотечные банки все реже выдвигают требование о наличии у заемщика одного или нескольких поручителей. Это требование более характерно для ипотеки в регионах, а в Москве и крупных городах России уже вполне возможна ипотека без поручителей.
  • В роли поручителей могут выступать не только физические, но и юридические лица. В регионах довольно широко распространен вариант, когда в качестве поручителя по кредиту выступает организация-работодатель заемщика.
  • В случае, если заемщик ипотеки оказался не в состоянии отвечать по своим обязательствам, его поручитель обязан выплатить банку всю сумму кредита и проценты по нему, а так же компенсировать банку расходы, связанные с взысканием долга (судебные издержки и пр.).

После этого, права кредитора переходят от банка к поручителю, и тот может, в свою очередь, потребовать от неудачного ипотечного заемщика компенсации своих убытков (вероятно, через суд).

Созаемщики при ипотеки

При ипотечном кредитовании нередка ситуация, когда заемщику не хватает суммы кредита, которую предлагает банк. В этом случае можно привлечь созаемщиков.

Созаемщик – это лицо, доходы которого учитываются банком при расчете размера ипотечного кредита.

В зависимости от требований ипотечного банка, созаемщиком может стать либо только супруг, либо только родственник, либо вообще любое лицо. Допустимое количество созаемщиков так же зависит от требований конкретного ипотечного банка. Обычно это не более 4-5 человек. При расчете максимальной суммы ипотечного кредита, порядок учета доходов созаемщиков у каждого банка свой и зависит от количества созаемщиков, степени их родства с заемщиком и соотношения доходов самого заемщика и привлеченных им созаемщиков.

Кроме того, созаемщик несет солидарную ответственность с заемщиком по ипотечному кредиту.

Мера этой ответственности фиксируется в договоре ипотеки. Существуют варианты, когда созаемщик и ипотечный заемщик в равной степени отвечают по ипотечному кредиту, или когда созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик ипотеки перестал погашать кредит. В соответствии с Российским законодательством, супруг (супруга) автоматически становится созаемщиком по ипотечному кредиту.

В случае, если у супругов есть желание избежать солидарной ответственности по ипотечному кредиту или равных прав на приобретаемую ипотечную недвижимость, необходимо составлять брачный контракт.

Для оформления ипотеки созаемщик должен предоставить в ипотечный банк тот же набор документов, что и сам заемщик кредита.

Поручитель и созаемщик по ипотеке — разница

  • Величина дохода поручителя, при одобрении ипотеки, не может повлиять на ее условия
  • Но при этом поручитель должен быть платежеспособным
  • Доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы ипотеки
  • Поручитель выплачивает ваш кредит только по решению суда
  • Созаемщик несет такую же ответственность за внесение платежей, как и вы
  • Поручитель не имеет на ипотечную недвижимость заемщика
  • Созаемщик может стать собственником имущества
  • Официальный супруг автоматически становится созаемщиком по ипотеке
  • Все созаемщики должны быть обязательно застрахованы

Нюансы ипотеки с поручителем и созаемщиком

В договоре ипотеки могут быть обозначены два вида ответственности – субсидиарная и солидарная.

Субсидиарная ответственность перед банком – это частичный вид ответственности, когда долг переносится на поручителя только в случае признания заемщика неплатежеспособным через суд. Созаемщики (их может быть несколько) всегда несут солидарную ответственность, т.е. банк может требовать с них средства даже после первой просрочки выплат.

Кстати, «титул» поручителя передается по наследству (если оно вступает в силу) вместе со всеми обязательствами по кредиту, снять которые можно: после смерти заемщика, по истечению сроков поручительства, в результате изменений в договоре с банком и т.д.

Источники:

  1. http://bankrt.ru/kak-vzyat-ipoteku/oformlenie-ipoteki/poruchiteli-i-sozaemshchiki-po-ipoteke/
  2. http://www.be5.biz/dengi_kredit_banki/2013-1/30
  3. http://grazhdanskoepravo.net/kred/sozaemshhik-po-ipoteke
  4. http://www.ipohelp.ru/coborrower

bogkreditov.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о