Содержание

1.2 Содержание кредитного договора

Обязанность
кредитора в данном договоре составляет
предоставление безналичных денежных
средств заемщику в соответствии с
условиями заключенного договора
(однократно, равными или иными частями
в виде отдельных «траншей», «кредитной
линии» и т.д.). Обязанности заемщика
состоят в возврате полученного кредита
и уплате предусмотренных договором
или законом процентов за его использование.
Порядок, сроки и другие условия исполнения
этой обязанности типичны для любых
заемных отношений и потому предусмотрены
нормами об исполнении своих обязанностей
заемщиком по договору займа. Ими, в
частности, определяется момент исполнения
заемщиком обязанности по возврату
суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК), последствия
его просрочки (ст. 811 ГК), последствия
утраты им обеспечения или ухудшения
его условий (ст. 813 ГК) и др.

Особенностью
кредитных отношений является возможность
одностороннего отказа от исполнения
заключенного договора со стороны как
кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821
ГК). Это обстоятельство существенно
ослабляет консенсуальную природу
кредитного договора, в известной мере
сближая его с реальным договором займа.1

Кредитор
вправе в одностороннем порядке отказаться
от выдачи кредита полностью или частично
при наличии обстоятельств, очевидно
свидетельствующих о невозможности
возврата суммы кредита в срок. Таким
обстоятельством может, в частности,
явиться обнаружившаяся неплатежеспособность
заемщика или ее существенное понижение,
например при уменьшении хозяйственным
обществом-заемщиком размера своего
уставного капитала. Очевидно, что данное
правило служит защите интересов
кредитора.

С
другой стороны, и заемщик по общему
правилу не может быть принужден к
получению кредита (если, например, у
него отпала или уменьшилась надобность
в деньгах). Поэтому он также вправе
отказаться от получения согласованного
кредита полностью или частично, причем
безмотивно (если только данная возможность
прямо не исключена законом, иным правовым
актом или самим договором). Он лишь
обязан уведомить кредитора о своем
отказе до установленного договором
срока предоставления кредита. Если у
кредитора в связи с отказом заемщика
появляются убытки, то их компенсация
возможна только при наличии соответствующего
условия в конкретном кредитном договоре.

Глава 2 Структура кредита. Форма кредитного договора

2.1 Структура кредитного договора

Структура
есть то, что остается устойчивым,
неизменным в кредите. Кредит состоит
из элементов, находящихся в тесном
взаимодействии друг с другом.
Такими
эле­ментами являются прежде всего
субъекты его отношений. В кредитной
сделке субъекты отношений всегда
вы­ступают как кредитор и заемщик.

Становление
кредитора и заемщика происходит прежде
всего на базе товарного обращения.
Процесс купли-продажи товаров не всегда
приводит к немедленному получению
продавцом их де­нежного эквивалента,
покупатель не всегда имеет возможность
сразу заплатить за товар, оплата
производится только по истече­нии
определенного срока. Так, продавец
становится кредитором, покупатель —
должником.

Товарное
обращение не представляет собой
единственную базу возникновения
кредитора и заемщика. Кредитор и заемщик
появляются во всех случаях, когда на
одном полюсе (у одного субъекта) отсрочено
получение эквивалента; на другом — его
уплата.

Кредитор
— сторона кредитных отношений,
предоставляющая
ссуду.
Кредиторами могут стать субъекты,
выдающие ссуду, т. е. реально предоставляющие
нечто во временное пользование. Для
этого чтобы выдать ссуду, кредитору
необходимо располагать оп­ределенными
средствами. Их источниками могут стать
как собст­венные накопления, так и
ресурсы, позаимствованные у других
субъектов воспроизводственного
процесса. В современном хозяй­стве
банк-кредитор может предоставить ссуду
не только за счет своих собственных
ресурсов, но и за счет привлеченных
средств, хранящихся на его счетах, а
также мобилизованных посредством
размещения акций и облигаций.

С
образованием банков происходит
концентрация кредиторов. Мобилизуя
свободные денежные ресурсы предприятий
и населе­ния, банкиры становятся
коллективными кредиторами.

Заемщик
— сторона кредитных отношений, получающая
кредит и обязанная возвратить полученную
ссуду. Исторически заемщиками были
отдельные лица, испытываю­щие
потребность в дополнительных ресурсах.
С образованием банков происходит
концентрация не только кредиторов, но
и значительное расширение состава
заемщиков. В современных ус­ловиях
помимо банков заемщиками выступают
предприятия, на­селение и государство.
Традиционно банки при этом становятся
коллективными заемщиками, поскольку
занимают не для себя, а для других.

Особое
место заемщика в кредитной сделке
отличает его от кредитора.

Во-первых,
заемщик не является собственником
ссужаемых средств, он выступает лишь
их временным владельцем; заемщик
пользуется чужими ресурсами, ему не
принадлежащими.

Во-вторых,
заемщик применяет ссужаемые средства
как в сфере обращения, так и в сфере
производства (для приобретения материалов
и расширения и модернизации производства).
Креди­тор же предоставляет ссуду в
фазе обмена, не входя непосредст­венно
в производство.

В-третьих,
заемщик возвращает ссужаемые ресурсы,
завер­шившие кругооборот в его
хозяйстве. Для обеспечения такого
возврата заемщик так должен организовать
свою деятельность, чтобы обеспечить
высвобождение средств, достаточных
для рас­четов с кредитором.

В-четвертых,
заемщик не только возвращает стоимость,
полу­ченную во временное пользование,
но и уплачивает при этом больше, чем
получает от кредитора, является
плательщиком ссуд­ного процента.

В-пятых,
заемщик зависит от кредитора, кредитор
диктует свою волю. Экономическая
зависимость от кредитора заставляет
заемщика рационально использовать
ссуженные средства, выполнять свои
обязательства как ссудополучателя.
Даже возвратив ссу­женные средства,
а также уплатив приращение к ним в виде
ссуд­ного процента, заемщик не
утрачивает своей зависимости от
за­имодавца: потенциально в своем
прежнем кредиторе он видит нового
кредитора, а поэтому должен полностью
выполнить все обязательства, вытекающие
из договора о ссуде, создав основание
для очередного получения кредита.

Занимая
зависимое от кредитора положение,
заемщик не те­ряет своей значимости
в кредитной сделке как полноправной
стороны. Без заемщика не может быть и
кредитора. Заемщик должен не только
получить, но и использовать полученные
во временное пользование ресурсы,
причем таким образом, чтобы полностью
рассчитываться по своим долгам. В этом
смысле заем­щик — такая производительная
сила, от которой зависит эффек­тивное
применение ресурсов, полученных во
временное пользо­вание.

Помимо
кредиторов и заемщиков, элементом
структуры кре­дитных отношений
является объект передачи — то, что
передается от кредитора к заемщику и
что совершает свой обратный путь от
заемщика к кредитору (рис.1).
Объектом
передачи выступает ссуженная стоимость,
как особая часть стоимости. Прежде
всего она представляет собой своеобразную
нереализованную стоимость.

Высвободившаяся
стоимость, оседающая у одного из
субъектов кредитных отношений,
характери­зует замедление ее
движения, не­возможность в данный
момент вступить в новый хозяйственный
цикл. Благодаря кредиту стои­мость,
временно остановившаяся в своем
движении, продолжает путь, переходя
к новому владель­цу, у которого
обозначилась по­требность в ее
использовании на нужды производства
и обращения.

Рассмотренная
структура кредита характеризует его
целост­ность. Кредит — это не только
кредитор (к примеру, банк), не только
заемщик (предприятие) или ссуженная
стоимость.
Струк­тура
кредита как целого предполагает единство
его элементов.

studfiles.net

Содержание кредитного договора: основные положения

Каждый коммерческий банк разрабатывает виды кредитного договора для тех методов кредитования, которые он использует.

В общих положениях указывается:

  • наименование договаривающихся сторон;
  • вид кредита, его сумма, срок, проценты по нему;
  • условия обеспечения возвратности;
  • порядок выдачи и погашения кредита;
  • цель кредита.

Коммерческий банк должен четко определить такие права, которые позволили бы ему осуществить наблюдение за кредитом, давать оценку финансового положения клиенту, чтобы на ранних стадиях выявить признаки проблемности кредита и иметь основания для изменения условия кредитования или прекращение кредитования.

Обязанности коммерческого банка:

  • в установленные сроки указанную сумму денег перевести на счет клиента;
  • вовремя начислять проценты;
  • информировать клиента об изменении нормативных документов, которые приводят к изменению условий кредитования.

Обязанности клиента:

  • уплатить проценты и вернуть сумму кредита;
  • не уклоняться от банковского контроля;
  • предоставить достоверную финансовую отчетность;
  • соблюдать целевое использование кредита;
  • информировать коммерческий банк о реорганизации.

Коммерческие банки включают и такие обязательства для клиента как:

  • не выступать поручителем по обязательствам третьих лиц;
  • не продавать своих активов;
  • не использовать активы в залоге по ссудам третьих лиц;
  • не допускать перестановку в руководстве и др.

Западные банки включают гораздо большее число обязанностей для клиентов. Например:

В кредитном договоре указывается срок его действия и юридические адреса сторон, а также ставятся подписи и печати.

Все разделы договора должны быть совместно откорректированы между банком и заемщиком. Изменения и дополнения к кредитному договору оформляются в письменной форме.

Кредитный договор на открытие кредитной линии и овердрафт имеют те же разделы, но в них отражается и специфика кредитования, т.к. в них идет речь о лимитах, о сроках, в рамках которых можно получить определенные суммы.

В целом кредитный договор в банке должен быть составлен таким образом, чтобы его положения:

  • не противоречили действующему законодательству и нормативным документам Банка России;
  • соответствовали кредитной политике самого банка;
  • имели четкую юридическую основу;
  • защищали интересы коммерческого банка в случае изменения условий кредитования, уменьшали убытки по кредиту.

Коммерческими банками в РФ проделана большая работа по совершенствованию кредитного договора, что способствовало понижению кредитного риска.

См. также статью: Содержание кредитного договора: ответственность сторон

Еще записи по теме

actionforex.ru

Обязательства по оказанию услуг. Обязательства из односторонних действий.

Страница 13 из 72

Понятие и содержание кредитного договора.

Кредитный договор – договор, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Кредитный договор – разновидность договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заемных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора. В ст. 30 Закона “О банках и банковской деятельности” указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это – банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора – денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Ранее обычно подчеркивался целевой характер кредитного договора, не вполне точно именовавшегося на финансовом языке договором банковской ссуды. В таком случае банк приобретает ранее названные контрольные функции, а при нецелевом использовании кредита вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (ст. 821 ГК). Ныне теоретически вполне возможна выдача кредита без указания цели – просто для коммерческой или иной деятельности. Также допустима выдача кредитов без обеспечения (бланковых), под «доброе имя» или «честное слово» должника. Так, в ст. 33 Закона “О банках и банковской деятельности” говорится, что кредит может, но отнюдь не должен иметь обеспечение. Понятно, что нецелевые и необеспеченные кредиты являются высокорисковыми, ухудшают нормативы деятельности кредитных организаций и носят исключительный характер.

Кредитный договор, под страхом его абсолютной недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК). Обычно кредитные организации используют разработанные ими проформы таких договоров, внести изменения в которые весьма непросто. Иногда такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заемщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила ст. 428 ГК. Кроме того, при открытии так называемой кредитной линии, создающей обязанность банка предоставить заемщику суммы кредита частями в рамках оговоренного лимита, оформляются срочные обязательства, которые фиксируют долговые границы по отдельной порции займа.

Срок является существенным условием кредитного договора. Последний не заключается на условиях «до востребования», как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка.

libsib.ru

1.3 Содержание кредитного договора. Правовой анализ кредитного договора

Похожие главы из других работ:

Анализ элементов кредитного договора

2.1 Содержание и исполнение кредитного договора

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т…

Договор займа и кредита

2.2 Содержание и исполнение кредитного договора

Кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК). Банк-кредитор обязан хранить банковскую тайну о счетах клиента (в том числе ссудных)…

Заключение кредитных договоров

1. Сущность и содержание кредитного договора

Кредитный договор

2. Содержание кредитного договора

Республика Беларусь обусловливает построение и развитие кредитных отношений с субъектами хозяйствования на основе полноценных, юридически правомочных кредитных договоров, ориентируясь на рыночные условия хозяйствования…

Кредитный договор в современном гражданском обороте

Глава 2. Содержание, исполнение и прекращение кредитного договора

Кредитный договор: понятие и виды

2. Содержание и исполнение кредитного договора

В соответствии с п.1 ст.819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором…

Кредитный договор: понятие, особенности и виды

1.2 Содержание и особенности кредитного договора

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Ключевым критерием рассматриваемого является субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор — консенсуальный, возмездный…

Основы правового регулирования

3. На примере любого кредитного договора охарактеризуйте предусмотренный им способ обеспечения исполнения кредитного обязательства

государство трудовой право кредитный

В качестве примера рассмотрим кредитный договор — ипотечный.

«ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «СБЕРБАНК РОССИИ»

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № 58639

г. Зеленогорск «21» сентября 2010 г…

Правовой анализ кредитного договора

1.3 Содержание кредитного договора

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его ключевым критерием является субъектный состав, так же кредитный договор — консенсуальный, возмездный…

Проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования

ГЛАВА 2. ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Роль кредитного договора в современном гражданском обороте

Глава 3. Содержание кредитного договора

Соотношение кредитного договора и договора займа

2.2 Форма, содержание и ответственность кредитного договора

«Основной сделкой в кредитной сфере является кредитный договор. Вторичными, и в этом смысле производными — будут сделки, направленные на обеспечение основного, кредитного обязательства. К ним, прежде всего, относятся залог…

Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора

2.2 Форма и содержание кредитного договора

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК). Обычно кредитные организации используют разработанные ими проформы таких договоров…

Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора

3.2 Общие положения кредитного договора и договора займа: заключение, исполнение

Существенным отличием договора кредита от договора займа является то, что по своей юридической природе договор кредита считается не реальным, а консенсуальным, т.е. вступающим в силу не с момента передачи заемщику денежных средств…

Теоретико-правовой анализ договора кредита

1.2 СОДЕРЖАНИЕ, ФОРМА И ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей»…

pravo.bobrodobro.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о