Содержание

Какой возраст является оптимальным для получения ипотеки?







К оформлению ипотечного кредита предъявляется ряд требований, при несоблюдении которых не может быть и речи о получении длительного займа на покупку жилья.

Несомненно, самым главным условием является стабильное
финансовое положение заемщика и положительная история его предыдущего кредитования.

Однако возраст заемщика кредиторами зачастую рассматривается как не менее важный критерий  получения займа, так как напрямую влияет на способность вовремя и в полном объеме возвращать кредит.

В данной статье будут раскрыты основные нюансы относительно возрастной категории заемщиков. Сразу необходимо отметить, что возраст может равно как повысить шансы на получение кредита, так и понизить их, а также повлиять на уровень процентов и другие не менее важные условия кредита.

Почему возраст заемщика столь важен для банка?

Так как кредит выдается на длительный период времени, естественно, что банк заинтересован в получении прибыли и ему требуются определенные гарантии, что клиент на протяжении всего срока кредита сможет стабильно и бесперебойно погашать долг.

Соответствие определенной возрастной категории позволяет банку надеяться, что клиент вовремя и в полной мере погасит кредит.

Какие непредвиденные обстоятельства могут повлиять на возврат займа?

  • Естественная смерть заемщика;
  • Нетрудоспособность заемщика в силу преклонного возраста;
  • Невозможность найти работу из-за слишком молодого возраста заемщика и недостаточной опытности по специализации.

Согласно статистике, оптимальным заемщиком для банка является клиент мужского пола в возрасте от 28 до 35 лет.

Минимальный возрастной порог

Многие банки, стремясь привлечь к себе максимальное количество клиентов, декларируют возможность предоставление кредита лицам, едва достигшим 18 лет. Согласно законодательства, 18 лет – это минимально допустимый возрастной порог для предоставления кредита.

По факту обычно сложно встретить 18-летнего человека, который смог бы получить ипотечный кредит. Если же и найдется 18-летний заемщик, то, как правило, он получил кредит под поручительство третьих лиц (обычно родственников), в благонадежности которых банк заблаговременно уверился.

Некоторые банки, стараясь играть «по-честному» со своими настоящими и потенциальными клиентами, декларируют кредитный возраст от 21 года. И действительно, в 21 год ипотеку оформить гораздо легче, чем в 18 лет, так как в этом возрасте образование уже получено, и у человека имеется возможность развиваться профессионально, обеспечивая себе стабильный доход, который гарантированно бы покрывал платежи по ипотечному кредиту.

Почему еще возраст играет столь важную роль в получении кредита?

Помимо финансовой благонадежности заемщика и его реальной возможности погашать долг важную роль для кредитора (банка) играет психологическая зрелость, уровень самосознания и ответственности. Как правило, для людей столь молодого возраста, не обремененных семьей и детьми, эти показатели редко когда бывают на достаточно высоком уровне.

Таким образом, несмотря на то, что декларируют возраст от 21 года, на практике банки стараются выбирать клиентов, достигших уже 28 летнего порога.

Однако это вовсе не означает, что более молодые заемщики не могут стать клиентами банка. Но, вероятнее всего, в данной ситуации банк с целью получения прибыли и для защиты назначит более высокую процентную ставку по кредиту.

Специальные ипотечные программы в зависимости от возраста заемщика

Преимущественно условия ипотечного кредита рассчитаны на достаточно молодых заемщиков, чей возраст не превышает 35 лет. Как правило, сюда входят программы с привлечением субсидий для представителей важных социальных должностей, а также для категории граждан, которые не в состоянии гасить ипотечный кредит без государственной помощи.

Существует множество программ ипотечного кредитования:

  • Для молодых специалистов;
  • Для молодых семей;
  • Для молодых ученых и т.д.

Все эти программы объединяет один критерий – возраст
(колеблется в рамках до 35 лет).

Кроме того, банки, зная, что возраст от 27 до 35 лет
является наиболее кредитоспособным, стараются всячески привлекать их к
ипотечному кредитованию (стоит, однако, отметить, что банковские льготы в разы
меньше государственных субсидий).

Банки сознательно идут на снижение прибыли кредитов,
уменьшают процентную ставку с единственной целью – получить как можно больше
стабильных и кредитоспособных заемщиков.

Максимальный возрастной порог

Возрастной критерий, предпочитаемый банками, у нас уже
определен. Так сказать, «золотая середина», наиболее привлекательные для банка
заемщики должны находиться в возрастном пределе 27-35 лет.

Соответственно, после 35 лет привлекательность клиента для
банка постепенно снижается.

И снова, чтобы привлечь как можно большее количество
клиентов, многие банки декларируют возрастной порог для оформления ипотек 75, а
иногда и 80 лет.

На самом же деле, все прекрасно понимают, что практически
все уважающие себя банки оформляют ипотеку при условии, что заемщик погасит
кредит до наступления пенсионного возраста.

Таким образом, можно смело от пенсионного возраста вычесть
количество лет, на которые оформляется кредит. Эта цифра и будет реальным
возрастом, когда заемщик может гарантированно получить ипотеку.

Так, например, если кредит оформляется на двадцатилетний
срок, то мужчине, которому на момент оформления исполнилось 41-45 лет, скорее
всего, откажут в кредитовании.

Кроме того, чем старше потенциальный заемщик, тем больше
шансов у него потерять трудоспособность, соответственно, и меньше возможность
осуществлять регулярные выплаты по кредиту.

Впрочем, все это относится только к стандартным условиям
ипотечного кредитования, когда кредит берется под залог приобретаемого жилья.

Если же заемщик имеет иные активы и недвижимость, которые
можно оформить в залог, либо приобщает платежеспособных созаемщиков или
поручителей, то банк с легкостью выдаст кредит даже людям предпенсионного
возраста.

Подведение итогов

Анализируя все вышесказанное можно утверждать, что возраст
заемщика напрямую влияет на получение ипотечного кредита. Банк нуждается в
определенных гарантиях. Чем меньше заемщик соответствует желаемым возрастным
категориям, тем меньше гарантий он может предоставить.

Однако на сегодняшний день конкуренция между банками
довольно жесткая, что вынуждает их пересматривать и смягчать условия выдачи
кредитов.

Таким образом, возрастные границы существенно расширяются,
банки разрабатывают новые ипотечные программы, имеется возможность
предоставления кредитору дополнительных финансовых гарантий, которая дает
возможность заемщику надеяться на получение ипотеки в практически любом
возрасте.


xn—-7sbqlbhbdeb7acml2agi4nmc.xn--p1ai

Ипотека возраст заемщика | ИнфоФинанс

Несмотря на «молодость» системы ипотечного кредитования в России и достаточно высокие процентные ставки в нем — ипотека получила широкое распространение в современной России. Большую роль в ее распространении сыграл период высоких доходов населения страны в 2008—2011 годы и помощь государства некоторым категориям граждан (молодым семьям, военным, врачам).

Возрастные ограничения на получение кредитов для покупки жилья действовали с момента начала ипотечного кредитования жилья. Ипотечные кредиты банки могли предоставить с 18 лет, а до какого возраста дадут ипотеку — банки решали сами.

Причины возрастных ограничений по ипотеке

Ограничения молодых заемщиков 18 годами, основывалось на юридических правилах, по законодательству Российской Федерации финансовая и материальная ответственность возникает после 18 лет. Поэтому вопрос «со скольки лет можно взять ипотеку» имеет однозначный ответ — с 18 лет. Но в каждом конкретном банке условия могут быть жестче. Одновременно банки тщательно рассматривают личность заемщика в таком возрасте, изучает вероятность призыва юноши в ряды Вооруженных сил России, или изменения семейного положения у молодых людей, а главный фактор — наличие стабильного дохода. Эти факторы рассматриваются банками как дополнительные риски возврата займов по ипотечному кредитованию.

Что же касается предельно допустимого возраста заемщика людей старшего поколения, то до недавнего времени возраст заемщика определялся сроком его выхода на пенсию. По этому правилу выдача ипотеки полагалась, при прочих равных условиях, в возрасте, когда погашение последнего ее взноса приходилось бы на дату выхода заемщика на пенсию. Банки считают, что по достижению заемщиком пенсионного возраста, его платежеспособность резко ухудшится, и он не сможет погасить ипотечный кредит. Условия, прямо скажем, дискриминационные. В западных банках очень либеральные взгляды на возраст заемщика нет, в Северной Европе такие ограничения вообще отсутствуют.

Эти ограничения не соответствуют и нормальной логике. Ведь полученное по ипотеке жилье находится в залоге у банка. Пожилые люди очень часто приобретают жилье своим детям и внукам, а это означает, что плательщиками взносов, в случае ухода из жизни пожилого заемщика, останутся дети. Они, наверняка, не захотят оставить неоплаченное до конца срока жилье банку. А, в случае смерти заемщика, банк может продать имущественный залог и погасить задолженность.

Просто российские банки в своем большинстве социально не ориентированы, главный ориентир для них извлечение прибыли. Вообще, российская банковская система менее профессиональна, чем европейская и американская и не обладает навыками и инструментами работы по ипотечному кредитованию населения.

Для устранения этих пробелов государством в 1997 году была создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое должно было привести в согласие проблемы банков и заемщиков в ипотеке и расширить категории заемщиков на ипотеку среди российского населения. Именно в 1997 году Агентством зафиксированы ограничения по возрасту, оно определило официально границы возраста потенциальных заемщиков ипотеки. «Кредит предоставляется дееспособным гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 до 65 лет (при условии наличия заключённого договора страхования заемщика на весь период кредитования).»

Насколько важен ли критерий возраста

Сегодня и в Российских банках возраст заемщика не является жестким критерием ограничений при получении ипотеки, но банк рассматривает личность заемщика в этом случае «под микроскопом», его материальное положение, состояние здоровья, работает ли еще пенсионер, есть ли у него совершеннолетние работающие дети и многое другое. Или банк предлагает пожилым заемщикам включить в договор ипотеки членов семьи младшего поколения в виде созаемщиков, на которых в дальнейшем перейдет обязанность погашать платежи перед банком до прекращения договора ипотечного кредитования. На таких условиях ряд банков соглашается оформить ипотеку даже для 75 летнего заемщика со сроком ипотеки на 10 лет.

Но большинство банков перестраховываются, и на вопрос «до скольки лет можно брать ипотеку» формулируют свою позицию: «Возраст для получения ипотеки не должен превышать 55 /60 лет на дату истечения срока займа». В этих банках ипотечный кредит может получить заемщик мужского пола не старше 45 лет на срок не более 15 лет, а заемщик женского пола в этом же возрасте может оформить ипотеку на 10 летний срок. В этих банках аргументом при отказе ипотеки людям пожилого возраста выступает риск невозврата ссуды, который, по мнению представителей банков, возникает у заемщика на работе, где его по достижении пенсионного возраста могут попросить уступить рабочее место более молодым работникам.

Ограничения по возрасту для ипотеки в 2017 году для отдельных банков

Анализ условий выдачи ипотеки для большинства российских банков определил сроки со скольки лет можно брать ипотеку, в соответствии с Российским законодательством, с 18 лет. Это условие фиксируется во всех банках, работающих с ипотекой, но получить реальный кредит на жилье могут лица, достигшие 21 года и работающего не менее одного года. Ниже приведем список ипотечных банков и возрастные ограничения, накладываемые ими для получения ипотеки.

БанкВозраст заемщика (лет)
DeltaCredit21 — 64
МТС Банк18 — 65
Адмиралтейский18 — 65
Уралсиб18 — 65
Возрождение18 — 65
АК БАРС25 — 60
Альфа-Банк21 — 59
Банк Москвы21 — 60
Абсолют-банк21 — 60
ВТБ2421 — 75
Газпромбанк22 — 60
Нордеа Банк18 — 60
Росбанк21 — 65
Россельхозбанк21 — 65
Промсвязьбанк21 — 65
Банк Жилищного Финансирования21 — 65
Русский ипотечный банк21 — 65
Связь-Банк21 — 65

А вот до скольки лет дают ипотеку в Сбербанке? Точно также, как и в ВТБ24: возраст заемщика у них находится между 21 годом и 75 годами.

Ограничения для разных объектов ипотеки по возрасту заемщика одинаковы для квартиры на первичном или вторичном рынке, или ипотечному кредитованию строительства индивидуального жилья (дома или коттеджа).

Видео: Кому не дадут ипотеку

Если вы хотите приобрести квартиру или загородный дом прямо сейчас, но не имеете достаточной суммы наличными, у вас есть только один выход — ипотека. До какого возраста дают в «Сбербанке» и других финансовых заведениях такой заем? И можно ли осуществить свою мечту даже после выхода на пенсию?

В рамках этой статьи мы попытаемся ответить на эти и некоторые другие вопросы. Так что, если вы тоже не знаете, до какого возраста дают ипотеку на жилье, читайте внимательно.

Почему возраст влияет на ипотеку

Прежде всего давайте поговорим о том, почему возрастные ограничения в этом вопросе так важны для банков.

К мысли о приобретении собственного жилья каждый приходит своим путем и в разное время. Кто-то желает отселить великовозрастных детей или сделать подарок внукам. А кто-то решает хотя бы на старости лет улучшить собственные жилищные условия и пожить в комфорте. Независимо от причины, положительное решение финансового учреждения о выдаче ипотеки будет зависеть, в первую очередь, от предполагаемого уровня доходов клиента в ближайшие 10–20 лет. Это вполне объяснимо. Ведь ипотека предполагает довольно внушительную сумму, а срок ее погашения порой растягивается до четверти века.

В общем случае, возрастные ограничения для выдачи ипотеки устанавливаются на уровне 18–60 (55) лет. Но вот отношение к клиентам разных возрастов у банковских работников очень неоднозначное.

Наилучшим возрастом для получения ипотеки принято считать 35–45 лет. Именно в этот период своей жизни человек достигает стабильного финансового положения, активно строит карьеру. Впереди еще много лет для развития и удовлетворения своих желаний. А все усилия направлены на улучшение условий и качества жизни.

Уже после пятидесяти лет жизнь человека начинает обрастать определенными рисками. Именно с этим связан ответ на вопрос о том, до какого возраста дают ипотеку. Прежде всего, неумолимо приближается наступление пенсионного возраста, а значит, и вероятная потеря работы. Повышаются риски утраты трудоспособности, вследствие болезни, получения инвалидности. Также ни для кого не секрет, что показатели естественной смертности после 60 лет стремительно растут. Эти, а также некоторые другие причины, принуждают банки строго соблюдать верхнюю планку ограничений по возрасту при выдаче ипотечного займа.

До какого возраста можно оформить ипотечный кредит?

Обычно, вместе с выходом на пенсию человек теряет дополнительные источники дохода, прекращает трудовую деятельность. Поэтому, по мнению банков, к моменту выхода на заслуженный отдых человек должен погасить имеющийся ипотечный заем. Так что при начислении регулярных платежей, кредитор стремится уложиться в отрезок времени от момента оформления и до наступления часа «Х». На практике это означает, что срок кредитования неуклонно уменьшается по мере того, как увеличивается возраст заемщика.

Приведем пример:

Финансовое учреждение предлагает оформление ипотеки сроком до 25 лет. За получением кредита обращается 50-летний мужчина. Так как до пенсии ему остается проработать еще 10 лет, то максимальный срок, на который возможно оформление ипотеки для него составляет всего 10 лет. Конечно, в этом случае ежемесячный платеж составит кругленькую сумму, и нужно будет иметь достаточный уровень дохода, чтобы справиться с такой финансовой нагрузкой.

Впрочем, иногда банки идут на уступки. Если клиент имеет отличные рекомендации, высокий уровень дохода, возможность пригласить созаемщиков при заключении договора или предоставить неплохой залог, кредитор может пойти ему навстречу и немного продлить срок кредитования по ипотеке. Правда, такое увеличение редко превышает 5–6 лет.

Ипотечное кредитование после 40 лет

Несмотря на то что банки очень щепетильно относятся к возрасту заемщика, ипотека для пенсионеров все же возможна. Некоторые финансовые учреждения разрабатывают специальные кредитные программы, позволяющие оформить жилищный заем сроком до 20 лет. При этом чаще всего выдвигается условие, что к моменту полного погашения заемщику должно быть не более 75 лет.

Принять участие в такой программе кредитования могут далеко не все граждане предпенсионного возраста. Существует несколько критериев, которые могут положительно влиять на решение банка о выдаче займа. Ипотека для пенсионеров вполне возможна в таких случаях:

  1. Заемщик продолжает трудовую деятельность даже после оформления пенсии. Источник постоянного дополнительного дохода обязательно повысит шансы в глазах кредитора.
  2. Клиент состоит в семейных отношениях, не имеет малолетних детей и разного вида иждивенцев. Банки предпочитают семейные пары одиноким людям. Ведь в таком случае совокупный доход семьи значительно повышается, а значит и уменьшается риск невозврата денежных средств.
  3. Пенсионер владеет на правах собственности недвижимым имуществом, достаточным для дополнительного материального обеспечения займа. Если предоставленный залог будет иметь высокую ликвидность, пенсионер не только сможет оформить ипотеку, но и вправе рассчитывать на выгодные условия кредитования.
  4. Заемщик пенсионного возраста может привлечь достаточное число платежеспособных поручителей (созаемщиков). Чаще всего такими «гарантами» выступают дети, внуки или другие родственники. Причем наличие родственных отношений в этом случае является обязательным. Связано это с тем, что в случае смерти заемщика обязанность погасить ипотеку переходит к созаемщику.

Кроме того, поручители также должны обладать некоторыми качествами:

  • быть работоспособного возраста;
  • иметь хорошую кредитную историю;
  • подтвердить высокий уровень платежеспособности.

Банки и пенсионер

Для примера давайте рассмотрим, до какого возраста дают ипотеку на жилье в разных банках России.

Самые жесткие требования к возрасту предъявляет «АльфаБанк». Тут могут выдать ипотеку в том случае, если к моменту ее погашения заемщику исполнится 54–59 лет (для женщин и мужчин соответственно).

До 55 лет (женщин) и 60 лет (мужчин) готовы ждать в «Росбанке», «МеталлинвестБанке» и «Банке Москвы».

Стандартные 65 лет — предельный возраст для оформления ипотеки в «Уралсибе», «Эксперт Банке», «МБК», «Нико Банке», «СКБ» и некоторых других финансовых учреждениях. То есть именно столько вам должно исполниться до того момента, как на расчетный счет кредитного учреждения поступит последний платеж по ипотеке.

Самые лояльные в этом отношении «ВТБ24» и «Сбербанк». В первом готовы подождать до 70-летия заемщика, а во втором до того момента, как ему исполнится 75.

Где еще пенсионеров любят

А до какого возраста дают ипотеку в других банках? Среди огромного числа финансово-кредитных заведений, ипотечное кредитование для пенсионеров доступно, прежде всего, в таких:

  • «Газпромбанк»;
  • «Россельхозбанк»;
  • «Адмиралтейский»;
  • «ТрансКапиталБанк» и др.

Куда пойти, зависит только от вас. Если отказали в одном банке, никто не может запретить вам обратиться в другой.

Ипотека в «Сбербанке»

Давайте немного подробнее рассмотрим условия ипотеки для пенсионеров в «Сбербанке». Тут для граждан старшего возраста предусмотрено несколько видов программ:

  • 55/60 лет для женщин и мужчин, соответственно, — вариант ипотечного кредитования с государственной поддержкой;
  • 45 лет — ипотечное кредитование по проекту для военнослужащих;
  • 75 лет — программа предусматривает строительство загородного дома, а также приобретение жилья в новостройке или на вторичном рынке.

Из прочих параметров особое внимание уделяется двум пунктам: заработная плата и непрерывный стаж работы. Исходя из уровня совокупного дохода определяется объем займа, его срок и необходимость привлечения дополнительного залога. Стаж проверяется на стабильность и непрерывность.

Для всех программ процентная ставка в «Сбербанке» установлена на едином уровне и составляет 12,5%.

Как быть пенсионеру?

Если вы не знаете, до какого возраста дают ипотеку в том или ином финансовом учреждении, самый верный способ — просто туда обратиться. Даже если ваш возраст вызывает некоторые опасения, скорее всего, вам предложат как минимум два варианта выхода из положения:

  • подберут программу, предполагающую возможность погасить ипотеку после выхода на пенсию;
  • предложат оформить стандартный договор на то количество лет, которое осталось до заветного часа.

На каком из них остановиться в итоге — решать, безусловно, вам. Но так ли уж нужна вам ипотека? Ограничения по возрасту будут не единственным препятствием к ее получению. Условия кредитования для заемщиков старшего возраста существенно отличаются от того, что может быть предложено молодым:

  • срок кредитования редко превышает 15 лет;
  • наименьший первоначальный взнос обычно увеличивается до 20–25%.

Кроме того, вас обязательно попросят застраховать жизнь и здоровье. А вот стоимость такого полиса будет удорожаться пропорционально вашему возрасту. Так что при оформлении ипотечного займа в зрелом возрасте стоит взвесить все «за» и «против». Вполне вероятно, что негативных аргументов будет больше, и вы предпочтете оформить ипотеку на более молодого члена семьи.

Ипотечное кредитование – это уникальная возможность приобрести собственное жилье сегодня и сейчас, не откладывая сбережения десятилетиями. Однако заманчивые предложения банков скрывают в себе множество нюансов и подводных камней, среди которых – строгое ограничение по возрасту.

Более того, для различных возрастных категорий заемщиков разработаны разные ипотечные программы. Наряду с этим клиентам предпенсионного, а тем более пенсионного возраста, получить ипотеку значительно сложнее, чем молодежи.

Зная правила и законы, регламентирующие ипотечное кредитование, можно быстро и безболезненно получить согласие банка, избежав ненужных хлопот и переживаний. В данной статье вы найдете исчерпывающий ответ на актуальный вопрос: «До какого возраста дают ипотеку на жилье?». 

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-51-68. Это быстро и бесплатно!

К решению о покупке жилья каждый приходит своей дорогой. Для кого-то это желание улучшить жилищные условия, кто-то в силу непредвиденных обстоятельств стал вынужденным переселенцем, кто-то хочет сделать подарок детям или внукам, а кто-то только начинает жизненный путь и ему просто хочется жить отдельно.

Независимо от причин, решение банка на выдачу ипотечного кредита зависит, в первую очередь, от уровня доходов клиента с прогнозом на ближайшие десятилетия. Это не удивительно, так как в ипотеке фигурируют очень большие суммы, выплата которых растягивается на 20, а иногда и 30 лет.

Официальный возрастной ценз для выдачи ипотеки – 18 — 55 (60) лет. Однако восприятие банком клиентов различных возрастных категорий очень разное. Это объясняется рисками, которые банк может понести в случае потери заемщиком основного источника доходов или даже работоспособности.

Оптимальным для получения ипотечного кредита считается возраст 30 — 45 лет. Как правило, в этот период человек достигает определенных высот в социуме, делает карьеру. Именно на этом этапе жизни запросы и желания достигают наивысшей планки, соответственно, все действия направлены на достижения успеха.

Пенсионный и предпенсионный (начиная с 50 лет) возраст связан с определенными рисками:

  • возможность лишиться рабочего места по причине выхода на пенсию;
  • потеря работоспособности в связи с болезнью, инвалидность, наконец, естественная смерть заемщика.

Не секрет, что люди пожилого возраста склонны к болезням, а смертность после 50 — 60 лет слишком высока. По этим причинам банки строго придерживаются соблюдения верхних границ возраста.

Нынешняя экономическая обстановка в стране заметно обострила ситуацию с ипотечным кредитованием. Вслед за этим ужесточились правила выдачи кредита.

Официальный возраст для выхода на пенсию в РФ для женщин — 55 лет, для мужчин – 60. С наступлением этой даты заемщик должен полностью рассчитаться по всем кредитным обязательствам. Таким образом, начисляя регулярные платежи, кредитор укладывается во временной отрезок вплоть до наступления пограничной даты.

Это значит, что кредитный период для заемщика сокращается по мере повышения возраста вступления в ипотеку. Например, для клиентов предусмотрено ипотечное кредитование сроком до 30 лет, но если заемщик-мужчина обратился в финучреждение в 40 или 45 лет, то срок погашения для него, соответственно, будет 20 и 15 лет.

Возможны и исключения из правил. Если у заемщика отличная характеристика, высокий денежный потенциал, наличие ценного залогового имущества или возможность привлечь созаемщиков, банк может пойти навстречу и выдать разрешение продление срока погашения кредита максимум до 5 лет.

Несмотря на столь строгие ограничения по возрасту, существует особая пенсионная программа ипотечного кредитования, позволяющая взять займ на срок 15 — 20 лет, но с условием, что на момент выплаты ипотеки заемщику не должно быть более 75 лет. Таким образом, наиболее подходящий возраст пенсионера для взятия ипотечного займа – 55 — 60 лет.

Разумеется, не все категории клиентов пенсионного возраста получают одобрение банка. Предпочтение отдается следующим группам:

  • Работающие пенсионеры. Среди пожилых людей можно встретить немало тех, кто не прекращает работать до последнего дыхания. В основном это люди умственного труда – художники, писатели, преподаватели, актеры. Имея постоянный доход, такие заемщики могут рассчитывать на согласие банка.
  • Супружеские пары. Семейным пенсионерам намного проще получит ипотеку. Это обусловлено большим совокупным доходом пожилой семьи, отсутствие малолетних детей и иждивенцев. В качестве поручителей или созаемщиков могут привлекаться и более молодые члены семьи (дети, внуки), тем самым понижая риск кредитования.
  • Пенсионеры, владеющие недвижимым имуществом. Для обеспечения ипотеки, то есть снижение рисков, связанных с кредитованием пенсионеров, заемщик должен внести залог. Это может быть квартира или загородный дом, обладающий высокой ликвидностью, имеющие высокую оценочную стоимость. В таких случаях пенсионер-заемщик может рассчитывать на получение ипотеки на выгодных условиях.
  • Привлечение созаемщиков. В качестве поручителя (созаемщика) обычно выступает вторая половина заемщика-пенсионера, но могут быть и другие родственники. Наличие родственной связи является обязательным условием, так как в случае смерти заемщика все обязательства по погашению ипотеки переходят на созаемщиков. Поскольку программа кредитования пенсионеров существует относительно недавно, таких случаев пока не зарегистрировано.

Кроме того, созаемщики должны обладать соответствующими характеристиками:

  • работоспособность;
  • платежеспособность;
  • наличие хорошей кредитной истории.

Процентные ставки в пенсионных программах устанавливаются в индивидуальном порядке. Кроме того, в различных банках для этого предусмотрены разные условия (например, налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку).

Среди многочисленных финансово-кредитных учреждений пенсионное кредитование доступно в первую очередь в таких банках, как:

  • Сбербанк;
  • Россельхозбанк;
  • ТрансКапиталБанк;
  • ВТБ24;
  • Банк Москвы.

Не все финансовые учреждения столь требовательны к заемщикам. Стоит напомнить, что клиент сам выбирает банк, в котором хотел бы взять ипотеку. Получив отказ в одном банке, не стоит отчаиваться.

Нужно прозондировать условия ипотечного кредитования в разных банках и попытать счастья снова. Конечно, большим плюсом будет наличие у клиента чистой кредитной истории.

О том, что такое обратная ипотека для пенсионеров вы можете узнать в этом видео:

Бесплатная консультацияВнимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультацияВнимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

info-finans.ru

До какого возраста дают ипотеку

 

Ипотека позволяет получить банковский заем на самое дорогостоящее приобретение — покупку недвижимости. В этом случае речь идет о максимально возможных суммах, которые предоставляются клиенту, наиболее длительных сроках погашения кредита и, соответственно, самых жестких условиях его выдачи.

 

Банк должен быть уверен, что достаточно крупные выплаты будут производиться регулярно в течение долгого периода, поэтому принимает во внимание не только текущую финансовую ситуацию клиента, но и вероятные ее изменения в течение всего срока кредитования. К ним относится, прежде всего, возраст заемщика, который объективно может стать фактором риска при оплате ипотеки.

 

Общие для всех условия

 


Может показаться, что для молодежи это не ограничение, но, если девушка планирует получение относительно крупной для нее суммы (на стандартных условиях) и выплату займа в течение, например, 30 лет, ей нужно позаботиться об этом до 25-летнего возраста, чтобы успеть расплатиться с банком до потенциального выхода на пенсию (55 лет).

 


Таким образом, чтобы определить, до какого возраста кредитная организация может дать клиенту ипотеку, нужно учитывать длительность всего периода погашения займа. При этом банк официально может и не указывать возрастные ограничения для желающих получить кредит, но на принятии решения этот фактор все равно скажется. В ряде случаев банки повышают планку возраста для получения ипотеки или устанавливают ее в индивидуальном порядке.


Если заявку на получение кредита подает целая семья, то решающее значение имеет возраст ее самого старшего члена, хотя при достаточно высоком доходе более молодых родственников и это условие некритично.

 

Доступные льготы

 

 

  • Государством разработана программа «Молодой семье — доступное жилье», предполагающая выдачу субсидии на оплату ипотеки и определяющая ограничения по возрасту для заемщика — 35 лет. В этом случае можно получить дотацию размером до 35% от стоимости приобретенной недвижимости.
  • Поблажки для молодежи предоставляются и отдельными банками. Специальные программы позволяют снизить процент по кредиту, продлить срок погашения займа, увеличить число созаемщиков, оформить страхование на выгодных условиях и т.д. Например, в Сбербанке действует проект «Молодая семья», предлагающий льготы по ипотеке, но он и регламентирует, до какого возраста можно стать участником. Согласно его условиям, хотя бы один из супругов должен быть моложе 35 лет.

 


Также получить какую-либо скидку можно при наличии несовершеннолетних детей, преимущества может дать и принадлежность к определенным профессиям. Например, военная ипотека имеет ограничения по возрасту, но предлагает более благоприятные условия. В этом случае для приобретения недвижимости можно вносить платежи в специальную накопительную систему. Предельный возраст для погашения военной ипотеки составляет 45 лет.


Медицинским работникам доступны льготные условия при оформлении кредита до 40-летнего возраста. В любом случае старшее поколение может вполне рассчитывать на получение ипотечного займа, а в некоторых случаях и на субсидию, просто это будет связано с более длительным ожиданием и меньшими скидками, по сравнению с молодежными программами.

 

Нюансы для пенсионеров

 

 


Хорошим вариантом является ипотека для всей семьи, особенно, если младшее поколение достигло того возраста, с какого можно быть созаемщиком или поручителем, и имеет постоянный доход. В этом случае платежеспособность складывается из заработков всех членов семьи, расходы же в расчете на одного человека снижаются. Таким образом можно получить средства на отдельное жилье как раз для взрослых детей.


При поиске подходящей ипотечной программы человек должен сначала определить, может ли он претендовать на какие-либо специальные льготы или нет. Молодежные программы устанавливают, до какого возраста дают ипотеку, и предлагают более выгодные условия. Обычно они рассчитаны на людей не старше 35 лет. Также определенные привилегии предусмотрены для военных, врачей и др.

Если же потенциальный заемщик понимает, что может воспользоваться только стандартным порядком кредитования, он должен исходить из того, что погашение долга должно произойти до его выхода на пенсию. При этом обязателен стабильный доход и, по возможности, положительная кредитная история.

creditnyi.ru

До какого возраста можно оформить ипотеку в банке

Потребители кредитных продуктов часто интересуются вопросом, до какого возраста дают ипотеку. Перед тем как заниматься поиском подходящего кредитного учреждения, предоставляющего ипотечный заем, стоит детально разузнать все тонкости ипотечных продуктов.

В данной публикации мы постараемся подробно разобрать все вопросы оформления кредита на недвижимость для пенсионеров в России, вы узнаете до какого возраста можно оформить ипотеку в банке в настоящее время.

Виды целевых ипотечных программ

Если вы хотите получить детализированный ответ на данный вопрос, для начала стоит выбрать, какой именно вид ипотечного кредита и какая программа вам лучше всего подходит. Сегодня для представителей разных профессий и социальных групп российскими банками разработано внушительное количество ипотечных программ. К примеру, специальные условия кредитования предусмотрены для:

  • Научных работников
  • Военнослужащих
  • Специалистов в сёлах
  • Учителей
  • Молодых семей

И хотя проще всего оформить ипотеку на общих основаниях, мы поможем вам разберемся, в чем принципиальное отличие между стандартными кредитами и разработанными для определенных категорий лиц программами и какие подойдут гражданам в пенсионном возрасте. Во-первых, кредитные предложения, которые были созданы для конкретных групп населения, имеют более выгодные условия, чем стандартные программы. Выгода выражается в льготных условиях страхования, увеличении срока займа, в пониженных процентных ставках и т.д.

Учитывая сказанное выше, можно сделать заключение, что перед тем, как определять максимальный возраст для получения ипотечного кредита, нужно детально разобраться, какой именно заем вам требуется.

Предельный возраст для оформления ипотеки в банке

Учитывая, что государство в отношении молодых людей выражает активную позицию, а также переоценку банками роли молодежи в развитии кредитной системы, большинство финансовых учреждений, которые занимаются предоставлением ипотеки, разработали особые условия получения займа молодыми семьями, где возраст хотя бы одного супруга не достиг отметки в 35 лет.

Более выгодные условия предложены семьям, которые уже стали родителями и обзавелись одним или несколькими детьми

Есть еще и так называемая «специальная ипотека», зависящая от рода деятельности, и условия ее тоже привлекательные для заемщика. К примеру, военнослужащие могут приобрести свое жилье, уплачивая взносы в накопительно-ипотечную систему. Но для данной категории граждан установлен предельный возраст – на момент полного погашения ипотечного кредита возраст военнослужащего не должен быть выше 45 лет. Когда разговор ведется о молодых учителях или педагогах, то здесь отметка максимального возраста составляет 35 лет.

Есть также программа жилищного субсидирования «Земский доктор», разработанная для медицинских работников, в рамках которой частичное погашение займа осуществляется за счет бюджетных средств. Для них установлен максимальный возраст для оформления ипотеки – он составляет 50 лет.

Максимальный возраст получения ипотечного кредита

Если в вашей ситуации не применима ни одна особая категория, и вы приняли решение взять ипотечный заем на стандартных условиях, то для вас предельным возрастом станет пенсионный. Причем, достижение пенсионного возраста становится максимальным пределом для возврата займа. Итак, для женщин отметка в 55 лет является предельным возрастом возврата ипотечного займа, а для мужчин данный предел составляет 60 лет. Это означает, что финансовую организацию не интересует вопрос, в каком возрасте вы будете брать заем, но при получении кредита вы должны выбрать наиболее благоприятный момент, не забывая об удобном сроке возврата.

Давайте рассмотрим на конкретном примере: если вы мужчина и приняли решение оформить ипотеку сроком на 10 лет, то учитывайте, что осуществить данную затею можно будет до того времени, когда вы достигните 50 лет. В иной ситуации банк вынужден будет сократить вам срок возврата займа.

Возникает закономерный вопрос, почему финансовые организации установили такие жесткие ограничения по возрасту? Причина, прежде всего, заключается в нестабильности финансового положения российских пенсионеров. Реальности современной жизни свидетельствуют о том, что после того, как гражданин достиг пенсионного возраста, у него увеличивается риск лишения рабочего места по причине принятия на его должность специалиста младшего возраста. Найти новую работу пенсионеру не так то просто! Когда банки оценивают возможные риски, они не игнорируют и то, что у пенсионера может ухудшиться здоровье.

Следует заострить внимание на том, что если вы, несмотря ни на что, решили воспользоваться ипотекой и дали согласие на меньший, чем планировали, срок в связи с возрастом, то не стоит сразу опускать руки и расстраиваться. Временной период по ипотеке, которого вам не хватает, в любое время можно перекрыть потребительским кредитом. Причем данный вид кредита финансовые учреждения предоставляют намного охотнее.

Ряд банков разработали льготные кредитные программы для тех пенсионеров, которые получают пенсию на счет, открытый в данном финансовом учреждении. Срок возврата кредита может достигать пяти лет. Если пенсионер продолжает осуществлять трудовую деятельность на официальном месте работы, но у нее вообще не должно быть проблем с получением ипотечного займа. Конечно же, доход требуется официально подтвердить.

www.papabankir.ru

Максимальный возраст для ипотеки: условия и риски

Особенности и условия кредитования сегодня позволяют не только выбрать наиболее выгодную систему расчета, но и оформить долгосрочный кредит в том банке, в котором это выгодно именно ссудозаемщику. Ипотечное кредитование – самый востребованный вариант займа.

Из-за большой суммы ссуды, банк составляет договор таким образом, чтобы заемщик смог рассчитаться с задолженностью без сложностей. Средний период ипотечного кредита – 15 лет. Возникает встречный вопрос: в каком возрасте лучше всего взять ипотеку, и есть ли ограничения по данного кредитования?

Насобирать на собственное жилье современному человеку если не сложно, то практически невозможно. Уровень заработной платы и рост инфляции не позволяет скопить нужные средства. После 10 лет накоплений и отказа себе буквально во всем оказывается, что инфляция и рост стоимости на недвижимость «съели» все многолетние старания. За накопленную сумму можно либо купить квартиру на окраине города с отсутствующей инфраструктурой, либо оформить ипотеку и купить более выгодный вариант.

Советую прочитать: ‘Существующие платежи по кредиту: аннуитетный или дифференцированный?‘.

Ипотека – это возможность жить в собственной квартире сегодня, а платить удобными частями несколько лет уже после покупки. Главное – это правильно составить смету собственных доходов, реально оценить возможности, прибавить естественные повседневные расходы и растраты на ремонт новой квартиры. Ежемесячный доход нельзя с точностью расписать и спланировать на ближайшие 15-20 лет, но при наличии ипотеки и взятых обязанностей (как правило, под залог покупаемого имущества), клиент обязан зарабатывать ровно столько, сколько потребуется для комфортного расчета по кредиту.

В связи с тем, что ипотека – это самый длительный кредит, банк хочет видеть для себя не только материальную выгоду, но и определенные гарантии. В качестве гарантий выступают как поручители или созаемщики (в зависимости от условий кредитования), так и залоговое имущество. Последним может выступать покупаемая квартира (чаще всего), земельный участок или любые другие недвижимые ценности. Однако существуют и некоторые возрастные ограничения, рамки которого устанавливает каждый банк для себя сам.

Материальная ответственность граждан наступает с 18 лет. Но, банки не выдают молодым людям без кредитной истории, стабильного заработка и других важных пунктов. Ипотека – это долгосрочное сотрудничество банка и клиента. Банковская организация должна быть уверена в материальном обосновании клиента, его надежности как плательщика. Именно поэтому пакет документов для оформления на ипотеку самый большой. Помимо привычных справок о доходах и паспортных данных, заемщик должен предоставить массу другой документации как собственной, так и поручителя.

Возраст – это условная гарантия для банка, поскольку полагаться исключительно на возрастные перспективы банк не может. Но и такой пункт является решающим фактором. Так, некоторые банки не выдают кредиты потребительского значения лицам до 24 лет, что уж говорить об ипотеке. Возрастные факторы для ипотечного кредитования рассматриваются каждым банком, исходя из собственных соображений. Указывая возраст, к примеру, от 25 лет, организация, таким образом, страхует себя от молодой безответственности и непредвиденных часто меняющихся жизненных обстоятельств.

Возрастные ограничения: максимальный возраст для ипотеки

Учитывая продолжительность кредитного договора, возникают вопросы по поводу того, до скольких же лет можно брать ипотеку? Максимальный возраст, в котором банки могут выдавать ссуды на покупку жилья, зависят от индивидуальной политики. Так, наиболее распространенное правило – это возраст заемщика должен быть не более 65 лет на момент погашения кредита. К примеру, если планируется взять ипотеку в 45 лет, то максимальный период времени кредитования – 20 лет.

Советую ознакомиться:’Страхование жизни при получении кредита: условия, особенности сделки и важные моменты‘.

Многие западные банки не практикуют такие возрастные ограничения, поскольку главным гарантом для учреждений является страховое обязательство, которое позволяет оформлять кредит на квартиру и в 55-65 лет. Главное – это предоставить все необходимые документы, справки о имеющихся накопительных сбережениях, первый взнос. Чем больше будет первая сумма платежа, тем выгоднее условия кредитования.

В наших же регионах практика немного иная. В частности, банки не только изучают все особенности и материальное положение заемщика, но и всех членов его семьи. Наиболее перспективный клиент для ипотечного договора – это лицо, возрастом 30-55 лет, со стажем работы не менее 10 лет, со стабильной и высокой заработной платой.

Возраст, как аргумент отказа: почему банк может отказать?

Кредитование в наших банках – это уже малоприятная процедура, которая занимает не только время, но и деньги. Множественные справки, документы, заверенные у нотариуса и многие другие особенности – это все негативные факторы для заёмщика. Но, отказ разочаровывает намного больше. Ведь принимая решение об оформление ипотеки, человек уже мысленно переехал на новое место жительства, подыскивает необходимые обои, готовиться к новоселью. И вдруг отказ. Чем же может аргументировать свой отказ банк? Существует ряд особенностей, которые важно и нужно знать:

  • Возраст заемщика до 21 года. Условно говоря, банк боится выдавать ипотеку молодым людям, ведь планы их часто меняются, могут быть непредсказуемы, а банк хочет видеть в лице заемщика стабильное и постоянное лицо;
  • Возраст более 55 лет и срок кредитования более 15 лет. Продолжительность кредитования здесь играет весомую роль. Если заемщик имеет все необходимые документы, справки о доходах и возможности платить по счетам, то стоит выбирать максимальный срок кредитования до 12 лет. При этом стоит указать сумму первоначального взноса, чем она выше, тем больше вероятность получить положительный результат;
  • Возраст до 21 года и отсутствие трудового стажа. Официальное трудоустройство и стабильная заработная плата в таком возрасте – редкость. Кроме того, до 21 года человек еще получает образование. Банк может отказать в выдаче ипотеки, аргументируя отказ наличием у заемщика больших растрат и отсутствием официального места работы за последний год;
  • Особенности в документах предполагаемой квартиры для ипотеки. Подавая заявку на ипотечное кредитование, заявитель предоставляет и пакет документов на квартиру, которую он планирует купить на одолженные средства. Если есть какие-либо недочеты в переоформлении документов, наличие задолженности по коммунальным услугам, либо продажа квартиры чаще, нежели раз в два года, то банк посчитает данную сделку опасной, неликвидной;
  • Отсутствие поручителей. Дополнительные гарантии для банка крайне важны. Особенно, когда речь идет о большой сумме денег. Поручитель – один из важных моментов в данном случае. Если возраст заемщика более 55 лет, банк потребует гарантии в виде созаемщика, который обязуется взять на себя обязательства в случае смерти заемщика без судебных издержек. Поручитель необходим во всех случаях ипотечного кредитования, когда первый взнос не превышает 40% стоимости жилья.

Отказ – это неприятная ситуация для заемщика, который вынужден либо предоставить более существенные гарантии, либо собирать новый пакет документов для подачи заявления в другой банк.

Популярные банки, которые охотно выдают ипотеку в разном возрасте

Кредит на жилье – это выгодное долгосрочное сотрудничество для двух сторон: банк получает гарантии и постоянный доход, а заемщик – возможность жить в собственной квартире сегодня, а платить завтра. Самые популярные банки, которые охотно выдают ипотеку:

  • Уралсиб;
  • ВТБ24;
  • Русский ипотечный банк;
  • Банк Москвы;
  • Альфа;
  • МТС Банк.

Ставки по кредиту отличаются в зависимости от предоставленных заемщиком гарантий. Тщательно изучайте договор и следите за соблюдением собственных прав.

fgram.ru

До какого возраста дают ипотечный кредит пенсионерам — максимальный и минимальный возраст для кредитования

Практически каждый гражданин России, не имеющий собственного жилья, хотел бы приобрести квартиру. Конечно, финансовые возможности не всегда позволяют сделать покупку моментально. В большинстве случаев людям нужно оформлять кредиты наличными или брать ипотеку. По сути, кредит может получить практически каждый человек, имеющий стабильный подтвержденный доход. Однако, одного дохода мало. Банка учитывают еще и возраст заемщика. А если речь идет о пенсионерах, то к ним возрастные критерии особо жесткие. Давайте разбираться.

Содержание статьи

Возраст заемщика для ипотечного кредитования

Неважно какой кредит вы собираетесь оформить в банке, в первую очередь нужно соответствовать определенным критерия:

  • гражданство;
  • возраст;
  • наличие работы и стажа;
  • достаточный доход.

Нельзя выделить ни один из показателей по важности, все они равны. Но именно для ипотечного кредитования возраст имеет еще большее значение. Ведь оформляется подобный займ на долгосрочную перспективу, следовательно, банк пытается предусмотреть все возможные нюансы по предстоящим выплатам.

Минимально допустимый возраст

Оформление ипотеки дело весьма ответственное, поэтому банки уделяют особое внимание возрасту своих заемщиков. Так, взять кредит на жилье можно в некоторых банках от 18 лет, но большая часть финансовых учреждений устанавливает допустимый возраст не менее 21 года.

Обратите внимание! Даже если удастся найти банк выдающий кредит людям, только достигшим совершеннолетия, им придется предоставить поручителя или залог, ведь риски у банка возрастают в разы, даже если у человека есть стабильный доход.

Причиной такой строгости являются определенные стереотипы:

  • люди более молодого возраста редко могут устроиться на постоянную работу и чаще находятся в поиске себя, присутствует некая ветреность;
  • для парней ест риски ухода в армию, а это отрицательно скажется на выплатах;
  • ну и общий стаж: чаще всего к 18 годам его в принципе нет, соответственно доверять клиенту о стабильности его трудоустройства сложно.

Максимальный возраст для ипотеки

А вот для людей предпенсионного возраста более актуальный вопрос: «До какого возраста выдают ипотечный кредит?». Здесь вопрос еще сложнее. Так как кредитование оформляется на весьма длительный срок, банк заранее устанавливает предельный возраст, до которого можно оформить кредит, последняя выплата которого не должна превышать срок наступления этого возраста.

Средний возрастной показатель для ипотечного кредитования — 65 лет. Именно до исполнения этой даты должен быть полностью выплачен займ. Однако, существует ряд более лояльных банков, которые готовы предоставить кредит людям до исполнения им 70-75 лет. Максимальный срок предлагает Сбербанк, заботясь обо всех категориях населения, считая людей пожилого возраста более ответственными и обязательными.

Обратите внимание! Кредит могут оформить даже пенсионерам без дополнительного или подтвержденного дохода, это тоже является бонусом.

Какой возраст устанавливается для одобрения кредита наличными

Если ипотека более строгая в подборе своих будущих заемщиков, то вот оформить кредит наличными более прост в бумажном выражении. Конечно, никто не отменял тот же возраст и наличие стажа, но некоторые банки более лояльно относятся к нецелевым заемщикам.

Не будем забывать, что нас интересует крупная сумма кредита, которая позволила бы купить жилье, или погасить недостающую часть. Соответственно требования могут быть немного строже.

С какого возраста можно взять кредит наличными

Так в большинстве банков минимальный возраст для оформления кредита наличными будет от 21 до 25 лет. Но при этом не стоит забывать, что помимо достижения определенного возраста, у потенциального заемщика должен быть и трудовой стаж (от 3 месяцев минимально). А если учитывать что официально устраивают в основном после 18 лет, а то и после окончания высшего и специализированного образовательного заведения, то чаще всего это не ранее 21-23 лет.

До какого возраста можно взять кредит наличными

А вот людям, у которых имеется полноценный стаж, да и возраст близок к пенсионному, кредит получить значительно проще. Конечно, не стоит забывать что банк все так же устанавливает ограничения, и в большинстве случаев они определяются для мужчин и женщин отдельно.

Так, для того чтобы оформить кредит наличными, срок кредитования не должен быть дольше, чем клиент достигнет определенного возраста:

  • для женщин -55-60 лет;
  • для мужчин 60-65 лет.

Имеют место и исключения, все тот же Сбербанк может оформить кредит и лицам, чей возраст будет составлять 70 лет на момент погашения кредита.

Хотелось бы отметить, что в связи с активно формирующейся пенсионной реформой, и плановым увеличением пенсионного возраста, банки рассматривают варианты по увеличению сроков кредитования для людей пенсионного возраста. Это, соответственно, дает больше возможностей для желающих кредитоваться.

Какую оценку поставите автору за статью?

Загрузка…

Понравилась статья? Расскажите друзьям!

С отличием окончила Донецкий Государственный Университет Управления в 2012 году по специальность «Экономика». Всесторонне развитый и усидчивый специалист. Ведёт преимущественно разделы с банковскими, кредитными и финансовыми статьями.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём

bankstoday.net

Предельный возраст для оформления ипотеки

Содержание статьи:

Ипотечная программа направлена на то, чтобы заемщик смог получить банковскую ссуду на покупку недвижимости. В кредитном договоре ипотеки прописывается немаленькая сумма на длительный срок, поэтому требования к клиенту выставляются жесткие.

Так как банк заинтересован в платежеспособности должника и должен быть уверен, что он сможет регулярно и в полном объеме вносить начисленные ежемесячные платежи. Особенно кредитора интересует текущее финансовое благополучие и его стабильность на протяжение всего срока кредитования. Поэтому возраст выступает существенным фактором, определяющим платежеспособность.

Общие требования к возрасту заемщиков при оформлении ипотеки

Ни один заемщик, взявший обязательства по кредитному договору, не застрахован от непредвиденных обстоятельств, вследствие которых постоянный источник дохода исчезает либо приток денег сокращается. Однако частично неприятные моменты можно предугадать заранее и включить в требования к заявителю. Предпенсионный или пенсионный возраст считается подобным риском, так как часто пенсионеры остаются без работы, а постоянным источником является небольшая пенсия.

Однако с молодыми людьми тоже не все так просто. Если оформляется ипотека на 25 лет, заемщику необходимо позаботиться о вступлении в том возрасте, когда к окончанию действия договора он будет еще трудоспособен (для женщин – до 55 лет, для мужчин – до 60 лет) и расплатиться до выхода на заслуженную пенсию.

Следовательно, чтобы определить до какого возраста финансовое учреждение может предоставить ипотечный займ, необходимо определиться, сколько времени планируется выплачивать кредит до полного выполнения долговых обязательств. Несмотря на то, что кредитная организация может открыто не устанавливать возрастной порог для потенциальных клиентов, но на практике возраст заемщиков все-таки учитывается в совокупности с другими факторами. Так же многое зависит от политики самого банка – некоторые сознательно снижают требования, либо рассматривают заявления желающих в индивидуальном порядке.

Если участниками ипотеки становится семья, то расчет производится по возрасту самого старшего из родственников. Однако, если банк сочтет достаточно высоким уровень доходов младших членов, то подобное обстоятельство большой роли не сыграет.

Льготные условия для оформления ипотеки

Банк применяет возрастной фильтр в отношении молодых заемщиков, когда они желают взять ипотеку на льготных условиях или специальным программам.

Например, государственная поддержка «Молодой семье – доступное жилье», предполагающая субсидию в размере 35% от стоимости приобретаемой недвижимости. По ней возраст супругов должен не превышать 35 лет.

Иногда отдельные банки идут навстречу молодым семьям и разрабатывают ипотечные финансовые продукты, где срок погашения займа или число созаемщиков больше, процентная ставка ниже, страхование выгоднее по сравнению со стандартной ипотекой. Однако, чтобы воспользоваться программой на льготных условиях, необходимо чтобы один из участников попадал под требования банка. Чаще банковские социальные проекты устанавливают планку на уровне до 35 лет включительно.

Особые условия, облегчающие кредитное бремя заемщику, могут предоставляться при наличии несовершеннолетних детей или выдаваться по роду профессиональной деятельности.

Если вы являетесь военнослужащим, то участие в специальной ипотечной программе ограничено 45 годами на момент погашения, однако условия и процентные ставки по ней самые благоприятные.

Для медиков государственная программа позволяет обзавестись собственным жильем до 40 лет. Поэтому, несмотря на возраст, у представителей старшего поколения есть возможность участвовать в ипотеке, в том числе с социальными льготами. Однако ждать одобрения придется дольше, а скидки предоставят меньше, чем молодым.

Особенности оформления ипотеки для пенсионеров

Бывают случаи, когда заемщику в возрасте необходима сумма больше, чем кредитное учреждение готово предоставить по ипотечному договору. Тогда разницу можно занять на условиях простого потребительского кредита, которые выдают даже пенсионерам на срок до 5 лет. Особенно если вы откроете счет для перечисления пенсии в той организации, где заключили долговые обязательства. Банк к таким клиентам относится намного лояльнее и предоставляет на выбор другие льготные программы.

В пенсионном возрасте хорошим решением может стать финансовый продукт, позволяющий участвовать в ипотеке младшим членам семьи, достигшим трудоспособного возраста. Если повзрослевшие дети имеют постоянный источник дохода, они могут выступать в роли поручителей или созаемщиков, находясь в разрешенном законодательством для этих целей возрасте.

При вычислении доступного лимита денежных средств учитывается совокупный доход всех членов семьи, поэтому кредитная нагрузка на одного человека уменьшается, а требования становятся мягче. Следовательно, приобрести квадратные метры для повзрослевших детей в ипотеку – реальная задача.

Таким образом, в поисках выгодных условий по ипотеке и рассматривая варианты, которые предлагает современный рынок кредитования, не поленитесь узнать, можете ли вы рассчитывать на льготы и особые условия. Участие в молодежных программах предполагает более привлекательное кредитование, но ограничивает максимальный возраст заемщиков. Обычно не более 35 лет. Особыми привилегиями могут воспользоваться военные, учителя, врачи, молодые специалисты и так далее.

Если вы не относитесь ни к одной категории льготников, то имейте в виду, что стандартный порядок погашения кредита предполагает, что заемщик закрывает кредитный договор до того, как выходит на пенсию. Банк одобрит заявку в том случае, если у вас хорошая кредитная история и стабильный источник дохода, позволяющий своевременно погашать ежемесячные платежи. Тогда можно надеяться на благополучный исход и положительное решение.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Консультация бесплатна!

snowcredit.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о