Содержание

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

— Можно ли вернуть переплаченные проценты по ипотеке при досрочном погашении (аннуитетные платежи)? Банк ВТБ24.

Drobot Dean/Fotolia

Отвечает адвокат Вадим Кудрявцев:

В 2016 году Верховный Суд РФ впервые создал прецедент, по которому гражданин, досрочно погасивший свой долг перед банком, смог потребовать от банка возвращения ему уплаченных процентов. Данный спор рассматривался в одном из регионов РФ, и суды отказывали гражданину в удовлетворении его исковых требований. Дело дошло до коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ. Судьи Верховного Суда РФ, рассмотрев данное гражданское дело, пришли выводу, что суды нижестоящих инстанций нарушили право гражданина, и вынесли решение, в котором определили следующее:

  • в случае полного исполнения своих обязательств перед банковскими структурами и досрочного погашения долга гражданин вправе обратиться в банк с требованием вернуть ему уплаченные проценты;
  • в случае отказа банка добровольно вернуть проценты по аннуитетным платежам гражданин вправе обратиться в суд и просить суд о взыскании этих платежей с банка.

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

6 шагов для рефинансирования кредита на квартиру


Данное решение имеет революционное значение, потому что хоть в России и нет прецедентного права, но суды в РФ при решении споров ориентируются на решения Верховного Суда. Именно Верховный Суд РФ обобщает и распространяет судебную практику на территории РФ. Этот случай будет способствовать тому, что граждане активнее станут выплачивать свои кредиты и при этом не потеряют средства при досрочном погашении.

Обновлено Domofond.ru:

14 февраля 2017 года судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда по подобному делу определила отменить решение судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда, которая годом ранее постановила удовлетворить требования истца (заемщика ВТБ24) частично. Дело направлено на новое рассмотрение.

Отвечает юрисконсульт компании «Мой Семейный Юрист» Роман Азатян:

При досрочном погашении кредита переплаченные проценты можно вернуть в случае, если банк использует систему аннуитетных платежей. То есть когда в первую очередь выплачиваются проценты, а только потом сам долг. Проценты уплачиваются за пользование денежными средствами на срок договора, а так как при досрочном погашении кредита проценты уплачены за период, превышающий реальное пользование денежными средствами, то такие проценты являются излишне уплаченными.


Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?

Можно ли получить налоговый вычет повторно?


Отвечает руководитель проекта «Рамблер/финансы» Николай Косяк:

В случае переплаты по ипотеке вернуть деньги можно. Причем как в досудебном, так и в судебном порядке. Для начала необходимо получить в банке выписку о погашении долга. Далее обратиться в организацию, где был оформлен кредит, с просьбой вернуть ранее уплаченную сумму. Нелишним будет захватить с собой и имеющийся договор.

Если со стороны банковских сотрудников Вы получите отказ, придется оформлять официальную претензию, отправлять ее заказным письмом с уведомлением о вручении с описью вложения. А также обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Если и в этом случае банк не пойдет навстречу, следует подать в суд иск о возврате неосновательного обогащения.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Рефинансирование ипотеки

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

www.domofond.ru

Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки

 

Огромное количество людей в настоящий момент оформляют кредиты на недвижимость. Однако мало кто знает, что существует возврат процентов при досрочном погашении ипотеки и это отличная возможность сэкономить. Актуальным данный возврат является только для ипотеки, выплачиваемой через аннуитетный платеж. Каждый месяц заемщик гасит долг равными суммами. В начале кредита их основную часть составляют проценты, а в конце срока основной долг.
В такой ситуации многие думают, что даже раннее погашение ничего не изменит, ведь основная сумма процентов уже выплачена и экономия невозможна. На самом деле это не так, всегда можно сделать расчет и заплатить банку лишь те проценты, которые могли быть начислены за реальный срок погашения кредита.

Что нам говорит законодательство

В законодательстве прописано, что заемщик обязан выплачивать проценты только лишь за реальный срок пользования заемными средствами.

Таким образом не важно, будут ли в настоящий момент выплачены проценты или же в процессе выплат, можно будет пересчитать сумму. Центробанк также дал свои разъяснения по данному вопросу.

Если заемщик раньше выплатил основную сумму, то проценты с него взиматься не могут. В той же ситуации, когда банк уже получил эти деньги, они обязательно должны быть возвращены заемщику. Подобное правило работает с любыми банковскими организациями.

Варианты погашения

Ипотека оформляется на достаточно длительный срок. Многие заемщики хотят как можно быстрее избавится от этого обязательства и досрочно выплатить свой долг. Это можно сделать в двух вариантах:

  1. Увеличение суммы ежемесячного платежа.
  2. Единомоментное досрочное погашение.

В первом варианте обязательно нужно обговаривать с банком какие именно изменения это понесет. В договорах часто предусмотрено 2 варианта. Первый из них на уменьшение срока кредита, второй же на уменьшение ежемесячного платежа. Выгоднее оказывается первый, ведь в таком случае проценты также уменьшаются. Если же заранее определенной системы в договоре не предусмотрено, то следует связываться с банком и указывать, что дополнительный взнос идет на погашение основного тела долга. Таким образом, и проценты будут уменьшаться, ведь они начисляются лишь на фактический оставшийся долг.
Другой вариант предусматривает погашение ипотеки полностью. Это возможно на любом сроке. Некоторым удается уже к половине долга собрать необходимую сумму, другие же просто гасят последние несколько месяцев. Именно в такой ситуации необходимо делать пересчет процентов. Основная их часть в большинстве программ заложена в начальные платежи, именно поэтому переплата уже совершена авансом.

Возвращать проценты или нет

Досрочное погашение ипотеки в большинстве случаев экономит средства заемщика. По возможности многие клиенты банка стараются пойти именно на такой вариант. Однако есть несколько подводных камней.
В первую очередь это отношение банков. На самом деле в кредитной истории отмечается досрочное погашение и многие организации это не приветствуют, ведь таким образом банк намного меньше зарабатывает.
Вторым неприятным фактором становится налоговый вычет. Те, кто имеют на него право могут получить его только в том случае, если не возвращали проценты. Не будет возможности оформить и возврат и сам вычет на одну и ту же сумму. В таком случае необходимо делать тщательный расчет и рассматривать какой вариант понесет с собой меньше затрат.

Налоговый вычет по ипотеке

Каждый заемщик вправе вернуть 13 процентов от суммы переплаты по ипотеке. Это обязательно нужно учитывать, если решено сделать возврат.

Совет! Прочтите Как получить налоговый вычет по ипотеке: пошаговая инструкция 

Для получения подобного налогового вычета обязательно нужно быть официально трудоустроенным. В таком случае будет учитываться белая заработная плата. Есть два варианта получения подобного вычета:

  • У заемщика не будут отниматься 13 процентов от заработной платы некоторый срок. Он будет делиться, пока не погасится вся сумма вычета.
  • 13 процентов будут возвращаться раз в год с учетом всех расчетов. Это также будет продолжаться, пока не произойдет полное погашение вычета.

При возвращении процентов подобная сумма должна быть отнята от них. Учитывая это, некоторым

становится невыгодно оформлять возврат процентов, ведь налоговый вычет может быть больше, если ипотека гасится ближе к окончанию срока.

Обязательно нужно учитывать все моменты перед тем, как рассчитывать на какую сумму имеет право заемщик по возврату процентов. Даже незначительная ошибка может стать причиной отказа.

Расчет процентов на возврат

Для возврата процентов необходимо тщательно подготовиться. Не стоит опасаться, судебная практика показывает, что даже при отказе банка, суд будет на стороне заемщика, если он решил досрочно выплатить весь долг.

 

В первую очередь необходимо сделать расчет. Для этого понадобятся все документы по кредиту. Необходимо ознакомиться с некоторыми тонкостями:

  • Проценты начисляются каждый день. Для удобства в графике могут быть установлены платежи раз в месяц и отметки об оставшейся сумме процентов согласно им. Однако, на самом деле точная цифра будет меняться ежедневно.
    При досрочном погашении не будет считаться, если сумма была отправлена на счет заранее. Расчет полностью произойдет лишь в дату на расписании платежей. Поэтому проценты будут также начисляться именно до этой даты.
  • Заявление на досрочное погашение рассматривается 30 дней. С учетом того, что во время этого срока идут проценты, банки стараются максимально отсрочить дату досрочного погашения. Поэтому ближайший месяц и более необходимо учитывать в своих расчетах процентов.
  • Обязательно нужно перед планированием погашения взять в банке официальные документы об остатке. Это касается и процентов, и основного долга. Цифры названные по телефону или же присланные на емейл могут быть не верны. Лучше всего отправиться за бумагой в само отделение и исходя из нее делать необходимые расчеты.
  • Необходимо учитывать налоговый вычет. Чаще всего организация самостоятельно уже отнимает его от суммы процентов, однако лучше дополнительно уточнить подобную информацию и иметь ее в виду при собственных расчетах.

Подобные действия может быть достаточно сложно выполнить обывателю. Необходимо точно высчитать сумму, чтобы в дальнейшем указывать ее в документах. Однако есть возможность всегда обратиться к профессиональному юристу, кредитному консультанту или же в бухгалтерию на работе и попросить помощи с подобным вопросом.

Процедура возврата процентов

Осуществлять возврат необходимо только лишь после полного пересчета процентов.

  • Необходимо проверить, что вы имеете право на возврат, что не получали налоговый вычет, а также уточнить сумму.
  • После этого первым шагом становится составление претензии в банк. Этот документ может быть разной формы. Нередко сами банки предлагают конкретное оформление. За бланком можно обратиться в отделение или же получить консультацию по данному поводу дистанционно.
  • Претензия направляется в банк, а затем законодательством предусмотрено некоторое время на ее рассмотрение. Обычно оно составляет 10-30 дней. Банк старается максимально использовать данный срок. Ответ может быть положительным или отрицательным. Основная причина отказа в том, что были неверно оформлены документы. Именно поэтому при расчетах лучше всего пользоваться услугами юриста, профессионал сможет учесть все детали.
  • В случае отказа и при верно оформленных документах каждый имеет право обратиться в суд. Подается иск о возврате процентов, а также можно дополнительно добавить компенсацию за пользование чужими средствами с банка. Ее размер может быть различным в зависимости от начальной суммы иска. Все издержки по данному вопросу в случае положительного решения будет нести ответчик.

В большинстве случаев банк сразу соглашается с требованиями, ведь судебная практика показывает, что эти дела решаются в пользу истца практически во всех случаях.

Возвращение процентов по ипотеке уже реальная практика и каждый заемщик должен воспользоваться данным своим правом при досрочном погашении. Аннуитентный платеж вовсе не обязывает гасить проценты за весь срок, даже если в последствии будет решено пользоваться кредитом намного меньше. Таким образом досрочное погашение ипотеки в любом случае будет выгодно заемщику, если он не оформлял налоговый вычет, главное сделать правильные расчеты.

© 2017, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.

vseofinansah.ru

Как вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки

Опубликовал: admin в Кредиты 07.03.2018 166 Просмотров

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении – право заемщика, о котором многие не знают или боятся им воспользоваться.

Подавляющее большинство банков в России при разработке программ ипотечного кредитования закладывают в схему погашения кредита аннуитетную систему. Согласно этому порядку, платежи в равных суммах разбиваются по месяцам на весь период действия кредитного договора, при этом в структуре каждого периодического платежа сумма тела кредита по мере его погашения возрастает, а сумма процентов – уменьшается. Аннуитетная система обязывает заемщика на первых этапах пользования кредитными средствами погашать проценты, а основной долг возвращать более мелкими суммами, чем в конце срока.

В соответствии с данными статистики, очень многие добросовестные заемщики (более половины от таковых) стараются погашать ипотеку досрочно, хотя нередко сознательно идут на более длительный срок оформления кредита. При этом возможны две ситуации:

  1. Кредит погашается досрочно частями – постоянно или время от времени заемщик самостоятельно увеличивает размер ежемесячного платежа. В этом случае, как правило, банк предлагает воспользоваться либо сокращением срока действия кредитного договора, либо уменьшением фиксированного размера периодических платежей при сохранении срока кредита. Какой бы вариант заемщик не выбрал, переплат по процентам не будет, поскольку в каждый сделанный банком перерасчет будет закладываться начисление процентов за фактический период пользования кредитом.
  2. Кредит полностью погашается досрочно – в определенный момент времени заемщик с учетом остатка суммы по кредиту решает закрыть все свои обязательства и завершить действие кредитного договора. В этом случае при аннуитетной системе платежей будет образовываться переплата по процентам, потому что их суммы рассчитывались и вносились исходя из более длительного срока действия договора, чем фактически он длился.

Именно вторая из описанных ситуаций и создает основание для обращения в банк по поводу возврата переплаченных процентов – только той суммы процентов, которая была начислена и уплачена за период, когда кредитный договор уже по факту не действовал, несмотря на предусмотренные договором сроки.

Право заемщика на возврат излишне уплаченных процентов предусмотрено как действующим законодательством, так и указаниями (разъяснениями) Центробанка. Оно вытекает из того обстоятельства, что проценты – плата за фактическое пользование кредитными средствами, и если свои обязательства по основному долгу заемщик уже выполнил, причем заранее, речи о взимании процентов идти не может, а если они были погашены ранее – должны быть возвращены.

Те заемщики, кто выполняет условия кредитного договора именно так, как это предусматривает график платежей, не получают право на возврат процентов. Такое право дает только досрочное исполнение обязательств в полном объеме. Почему так происходит? Многие заемщики ошибочно считают, что аннуитетная система предполагает погашение процентов на будущее, как бы авансом. Это не так. На первоначальном этапе действия ипотеки проценты в структуре платежа преобладают только потому, что остаток основного долга, на который и начисляются проценты, очень большой и уменьшается слишком медленно. Да, его можно регулярно уменьшать самостоятельно, увеличивая сумму периодических платежей и обязательно указывая в заявлении о частичном досрочном погашении кредита, что сумма переплаты должны быть направлена на погашение тела кредита. Но здесь банк, чтобы сохранить источник получения прибыли в виде процентов, обязательно предложит, а иногда и изначально предусмотрит в договоре, сокращение срока действия кредита или уменьшение размера ежемесячного платежа. Не согласиться можно только в том случае, если пересмотр условий ипотеки ставится под условие получения согласия заемщика. Но есть ли в этом смысл? Ведь фактически придется сознательно самому идти на переплату по кредиту. Проще и выгоднее выбрать сокращение срока кредитования. Именно по этой причине случаи обращения по поводу возврата процентов при частичных досрочных погашениях ипотеки практически не встречаются.

Обратите внимание: Возврат процентов не всегда возможен, целесообразен и даже не всегда выгоден. Если у вас есть право на налоговый вычет, потенциальный возврат процентов сократит его размер. Получение и вычета, и уплаченных ранее процентов, рассчитанных в отношении одной и той же суммы за один и тот же период, – незаконно. Чтобы не ошибиться, нужно все анализировать и делать расчеты. Многие заемщики, получившие вычет, автоматические утрачивают право на возврат процентов, уже фактически компенсировав свои потери.

organoid.ru

Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки

 

До недавнего времени про возможность возврата при досрочном погашении ипотеки мало кто знал, а если и знали, то кредиторы,  не решались заявлять о своих правах банку. Все изменилось несколько лет назад, когда один гражданин, подав судебный иск к банку, выиграл дело о незаконном удерживании с него части ипотечных процентов.

Как начисляются проценты на кредит

Дело здесь в системе начисления процентов, а происходит чаще всего при ипотечном кредитовании оно аннуитетным способом, то есть сначала большую часть кредита, разбитого на равные доли на несколько лет заемщик выплачивает проценты, постепенно они уменьшаются и только тогда в процентном соотношении в сумме платежа верх берет само тело кредита.
Финансовая безграмотность населения не позволяла над этим задуматься, да и правда, зачем это надо, если равными частями отдается кредит. Гражданину надо знать две вещи – срок оплаты и то, что в этом платеже он погашает и кредит и предложенные под залог недвижимости проценты.
То есть получается такая ситуация, что если взять кредит на 20 лет, а погасит его, например к 15 году, то за это время заемщик выплатит львиную долю процентов, которые он заплатить и не должен, поскольку эти проценты рассчитаны на 20 лет, а 5 из них исчезает. Вот в этих условных 5 годах и попробуем разобраться в теме сегодняшнего материала.

Кредиты закрывают гораздо раньше, чем планировали

Статистика показывает, что многие добросовестные заемщики оплачивают кредит раньше срока, например, начиная увеличивать платежи. При этом они сами в качестве подстраховки пишут максимально большой срок кредитования, который предлагает банк. В любом случае, закрыв кредит раньше, они уже остаются в проигрыше, так как подсчитан процент на тот срок, на который заключен договор. Максимальный срок ипотечного кредита – 30 лет, а средний срок, на который заключаются договоры на ипотеку составляет около 20 лет. При этом. Большинство кредитов из тех, которые выплачиваются, закрываются в срок до 10 лет.
Причина происходящего в следующем:

  • Население не уверено в своей финансовой стабильности и сроки кредита на большие суммы выплат попросту пугают людей, когда же предлагается платить меньше, но дольше, это с положительной стороны влияет на психологический настрой клиента;
  • Рост доходов населения. Те, кто берут ипотеку, развиваются, меняют работу, растут в должности и вполне естественно, первым делом рассчитываются за жилье.

Вот здесь есть два варианта погашения кредита досрочно:

  1. Самый простой, когда заемщик набирает полную сумму денег и оплачивает все целиком, а недвижимость переходит в его собственность и кредитный договор закрывается.
  2. Вариант, при котором клиент начинает вносить большие суммы, тогда банк предлагает сократить срок договора, либо наоборот, уменьшить регулярные оплаты, чтобы «дотянуть» до конца срока. И в том и другом случае наш клиент ничего не теряет, поскольку происходит реструктуризация кредитного договора.

Что необходимо предпринять при досрочном погашении кредита

При частично — досрочном погашении кредита для перерасчета процента подписывается дополнительное соглашение к договору, в котором, опять же следует указать, на какую сумму будет увеличен платеж.
Если же говорить о первом описанном случае, то как раз подобная ситуация и подходит под описание наших «условных 5 лет» и создает основание клиентов для обращения в банк для перерасчета и возврата части процентов.
Самое интересное, что обладающие определенным рейтингом надежности в глазах населения банки без проблем не то что возвращают, а сами перерассчитывают эту сумму в пользу клиента, хотя, многое зависит от определенного отделения, человека и прочих факторов из разряда неэкономических.
Речь идет о том, что процент, согласно и законодательству и разъяснениям – рента или плата за пользование чем-либо. Если то, чем пользовались (в нашем случае) деньги банка возращены, то взимание процента должно прекратиться, а в том случае, когда оно было списано до этого, их необходимо вернуть.

Сперва при аннуитетной системе проценты списываются больше, потому что кредит сам по себе слишком велик, и писать его большую часть невозможно, шел же договор о процентах, тогда бы автоматически и проценты пришлось увеличивать. Когда заемщик вносит большую, чем саму сумму ежемесячного платежа часть средств, ему стоит указывать, что погашается основная часть долга, тело кредита. И это логично, так как мы платим проценты за кредит, а чтобы их платить меньше, надо оплачивать не проценты.

Если семья имеет право на налоговые вычеты, например по рождению ребенка, то возврат процентов автоматически лишает их этого права.

Прочите также: Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки

Одновременно две процедуры применяться не могут. Или наоборот, вернув проценты, можно забыть о налоговых льготах при заполнении справок 3-НДФЛ и прочих документов. Соответственно, очень четко надо произвести все расчеты и сделать правильный и обдуманный шаг.
Часть процентов при досрочном погашении ипотеки можно вернуть и рассчитать самому, но работа эта кропотливая, можно обратиться за помощью к сотрудникам бухгалтерии предприятия или частных юридических компаний.

Какие действия следует предпринять при закрытии долга

Но шаги, которые следует предпринять при самостоятельном закрытии данного вопроса приблизительно будут следовать в таком порядке:

  • Следует собрать все документы, подтверждающие как открытие, так и закрытие кредита. Последние наиболее важны, дата и штамп сотрудника на официальном документе должны быть проставлены в день внесения последнего платежа;
  • Попросите выписки по кредитному счету, как проходило списание долга и если это возможно, отдельной строкой выделить проценты;
  • Следует помнить, что проценты начисляются за каждый день пользования кредитом, а прекращаются в день окончания срока действия договора, но формально, для упрощения процедуры в том документе, что вы изначально получили при подписании ипотечного договора, они выделены помесячно;
  • Досрочное погашение кредита будет считаться ближайшей датой, указанной в графике платежей. Пока банк будет передавать эту информацию из отдела в отдел, может пройти еще 30 дней и кредит будет считаться как бы не полностью погашенным. Эти дни также будут включены в срок действия кредита и на них будут начислены проценты;
  • Во избежание таких целей достаточно взять документ, подтверждающий дату закрытия кредита. Иногда в некоторых банках подписывают «договор о расторжении кредитного договора»;
  • В расчеты включается налоговые вычеты, на которые клиент имел право в тот момент, когда кредит еще действовал. Это не самый легкий участок работы, но про вычеты по налогам все знает бухгалтерия организации;
  • После подачи и сбора всех документов и осознания, что право на налоговые вычеты имеются, подается заявление в банк по утвержденной форме

Желательно всю информацию о проведении процедуры, бланки заявок и прочие формальности уточнить на сайте банка или при посещении того отделения, где был открыт кредитный договор.

 

Клиент банка обязан согласно гражданскому кодексу не позднее, чем за 30 дней уведомить банковскую организацию о своих намерениях досрочно погасить кредит. Это стало своеобразной заменой комиссии, которую взимали за досрочное погашение кредита.

Ныне она недопустима.
Стандартные сроки рассмотрения процедуры составляют до 1 месяца. Банк может отказать, в любом случае в письменном виде и иногда с указанием причины отказа.
Возможно, где-то в актуальных расчетах произошла ошибка. Если же и нанятые квалифицированные экономисты, и юристы подскажут, что вы не ошиблись, имеет смысл обратиться в банк повторно с доказательством своей правоты и просьбой привести то, на чем основаны их расчеты. Если же и это не возымеет действие, можно обращаться с исковым заявлением в суд.
Существует и еще один вариант, при котором клиент может остаться в выигрыше. Помимо аннуитетного способа взимания платежа существует еще и дифференцированный, когда кредит и его тело уменьшаются по мере выплат. То есть каждый месяц выплачивается основной долг за минусом погашенного. Такую ипотеку предлагают немногие банки, такие как Газпром, Нордеа. Здесь у клиентов проблем с подобными перерасчетами не возникнет.

© 2017, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.

vseofinansah.ru

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении кредита

Многие из людей, выплачивающих ипотечный кредит, не знают о том, что в некоторых случаях имеют право на возвращение денежных сумм, переплаченных в виде процентов. В российских ипотечных программах почти все банки предпочитают использовать аннуитетную систему выплат. Это значит, что на весь период действия кредитного договора, платежи разбиваются на одинаковые суммы с помесячной оплатой.

Однако эта сумма имеет разное процентное соотношение оплаты по основному долгу и банковским процентам.

Кому можно вернуть проценты

В первое время в оплату в основном входят именно проценты, и лишь незначительная часть тела самого кредита. Так происходит примерно до середины срока. Ближе к концу доля погашения долга в ежемесячном платеже начинает расти.

Такова структура аннуитетной системы выплат: сначала банк принуждает заемщика выплатить все проценты, и лишь затем дает возможность начать активно гасить основной долг.

Фактически, кредитное учреждение стремится получить свою прибыль раньше, чем закончится срок пользования его денежными средствами. Заемщик оценит все прелести аннуитета в полной мере, если захочет выплатить кредит досрочно, и увидит, что основной долг еще очень велик.

Согласно статистическим данным, почти 50% заемщиков стремятся выплатить ипотеку раньше договорного срока. Обычно это делается двумя способами:

  • Постоянно или периодически заемщик вносит по ежемесячному платежу больше суммы, прописанной в договоре. Банк, в свою очередь, делает предложение об уменьшении либо самого срока договора, либо о снижении размера платежей, при таком же сроке. В любом случае, переплаты по процентам не произойдет, так как в каждом банковском перерасчете будут начисляться проценты за реальный срок.
  • Заемщик принимает решение погасить кредит полностью, закончив тем самым свои обязательства перед банком. Именно в этом варианте, при аннуитетной системе платежей, и образуется переплата, так как проценты изначально рассчитывались на более длительный срок, а гасились в первую очередь. Данная ситуация дает серьезный повод, чтобы обратиться к банку с требованием возврата суммы процентов, выплаченной за то время, когда кредитный договор по факту уже не действовал, невзирая на ранее установленные сроки.

Законодательство РФ предоставляет заемщику возможность воспользоваться этим правом, так как проценты – это плата за пользование кредитными средствами, а если ими уже не пользуются, то есть основной долг выплачен, то взимать проценты уже не за что.

Если же они были выплачены заранее – то подлежат возврату. Но данное право распространяется лишь на тех граждан, что досрочно выплачивают долг в полном размере.

Поэтому, прежде чем обращаться в банк, нужно тщательно проанализировать и просчитать свою конкретную ситуацию, чтобы в итоге не оказаться в убытке.

 

Когда же заемщик пытается сам платить увеличенную сумму периодических платежей, указывая в специальном заявлении, что переплата предназначается именно на погашение основного долга, то банк, как уже писалось выше, предложит варианты с сокращением договорного срока или снижением суммы ежемесячного платежа.

Часто это просто изначально прописано в договоре. Второе, безусловно, невыгодно, ведь в этом случае фактически добровольно приходится переплачивать.

Вариант с уменьшением срока гораздо привлекательнее. Поэтому, если долг гасится досрочно, но частично, с претензиями к банку относительно возврата процентов почти никто не обращается.

Возвращение процентов также может быть невыгодно тем, у кого есть право на налоговый вычет, так как это сократит его размер. А получение и вычета, и возврата относительно одной и той же суммы, за одно и то же время, будут уже противозаконны.

Многие люди, оформившие вычет, теряют право на возвращение процентов, так как уже по факту компенсировали свои финансовые потери. Таким образом, получается, что данная процедура и не всегда возможна, и не всегда выгодна.

О возврате процентов

Прежде, чем обращаться с претензией в банк, нужно грамотно обосновать свое право и произвести все необходимые расчеты.

Каким образом вернуть часть процентов?

 

Полезно знать и учесть такие моменты:

  • Хотя, согласно платежному графику, расчет производится за промежуток между выплатами, по факту проценты начисляются ежедневно.
  • Днем досрочного погашения будет являться не день, когда оставшиеся средства выплачены, а ближайшая по графику дата. К тому же, она отсчитывается с учетом месячного срока, требуемого на рассмотрение обращения клиента о досрочном погашении. В результате, за эти 30 с лишним дней, проценты тоже будут начислены, и включены в срок пользования кредитом.
  • При расчетах обязательно нужно использовать документы, полученные из банка, где указаны даты зачисления средств и доли, приходящиеся на погашение основного долга и процентов. Также при закрытии кредита нужно взять справку, с подтверждением отсутствия претензий и датой последнего учтенного платежа.
  • Право на налоговый вычет, если оно имеется, тоже следует иметь в виду, делая расчеты. Специалисты кредитного учреждения также должны учитывать налоговые обязательства клиента. Но лучше дополнительно все просчитать и самому.

Если возникают трудности с тем, чтобы произвести все расчеты в одиночку, лучше обратиться к  специалисту в кредитной сфере, или просто к знакомому профессиональному бухгалтеру.

Когда есть полная уверенность в праве на возврат процентов, а сумма тщательно просчитана, следует составить письменную претензию в соответствующее кредитное учреждение.

 Часто в банках существуют уже готовые формы заявлений, установлен порядок рассмотрения подобных обращений, и принятия решений по ним.

Подробную информацию можно получить как при личном обращении, так и  у «телефонного» консультанта, или на сайте банка.

Обычно подобные заявления банки рассматривают в срок до 30 дней и направляют клиенту ответ в письменной форме. 

 

Если получен отказ, можно обратиться в суд, но предварительно следует внимательно изучить ответ и проверить доводы банка, чтобы убедиться, что вы не ошиблись в расчетах или оценке прав на возврат.

В судебной практике уже немало прецедентов, когда истец выигрывал дело у кредитной организации по возвращению процентов, в том числе и взыскание штрафных сумм за пользование чужими денежными средствами.

Однако, прежде, чем обращаться в суд, имеет смысл проконсультироваться у опытного юриста, воспользовавшись его услугами в подготовке к судебному процессу и непосредственном участии в нем.

 

 

iuristonline.ru

Как вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки |

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении – право заемщика, о котором многие не знают или боятся им воспользоваться.

Подавляющее большинство банков в России при разработке программ ипотечного кредитования закладывают в схему погашения кредита аннуитетную систему. Согласно этому порядку, платежи в равных суммах разбиваются по месяцам на весь период действия кредитного договора, при этом в структуре каждого периодического платежа сумма тела кредита по мере его погашения возрастает, а сумма процентов – уменьшается. Аннуитетная система обязывает заемщика на первых этапах пользования кредитными средствами погашать проценты, а основной долг возвращать более мелкими суммами, чем в конце срока.

В соответствии с данными статистики, очень многие добросовестные заемщики (более половины от таковых) стараются погашать ипотеку досрочно, хотя нередко сознательно идут на более длительный срок оформления кредита. При этом возможны две ситуации:

  1. Кредит погашается досрочно частями – постоянно или время от времени заемщик самостоятельно увеличивает размер ежемесячного платежа. В этом случае, как правило, банк предлагает воспользоваться либо сокращением срока действия кредитного договора, либо уменьшением фиксированного размера периодических платежей при сохранении срока кредита. Какой бы вариант заемщик не выбрал, переплат по процентам не будет, поскольку в каждый сделанный банком перерасчет будет закладываться начисление процентов за фактический период пользования кредитом.
  2. Кредит полностью погашается досрочно – в определенный момент времени заемщик с учетом остатка суммы по кредиту решает закрыть все свои обязательства и завершить действие кредитного договора. В этом случае при аннуитетной системе платежей будет образовываться переплата по процентам, потому что их суммы рассчитывались и вносились исходя из более длительного срока действия договора, чем фактически он длился.

Именно вторая из описанных ситуаций и создает основание для обращения в банк по поводу возврата переплаченных процентов – только той суммы процентов, которая была начислена и уплачена за период, когда кредитный договор уже по факту не действовал, несмотря на предусмотренные договором сроки.

Право заемщика на возврат излишне уплаченных процентов предусмотрено как действующим законодательством, так и указаниями (разъяснениями) Центробанка. Оно вытекает из того обстоятельства, что проценты – плата за фактическое пользование кредитными средствами, и если свои обязательства по основному долгу заемщик уже выполнил, причем заранее, речи о взимании процентов идти не может, а если они были погашены ранее – должны быть возвращены.

Те заемщики, кто выполняет условия кредитного договора именно так, как это предусматривает график платежей, не получают право на возврат процентов. Такое право дает только досрочное исполнение обязательств в полном объеме. Почему так происходит? Многие заемщики ошибочно считают, что аннуитетная система предполагает погашение процентов на будущее, как бы авансом. Это не так. На первоначальном этапе действия ипотеки проценты в структуре платежа преобладают только потому, что остаток основного долга, на который и начисляются проценты, очень большой и уменьшается слишком медленно. Да, его можно регулярно уменьшать самостоятельно, увеличивая сумму периодических платежей и обязательно указывая в заявлении о частичном досрочном погашении кредита, что сумма переплаты должны быть направлена на погашение тела кредита. Но здесь банк, чтобы сохранить источник получения прибыли в виде процентов, обязательно предложит, а иногда и изначально предусмотрит в договоре, сокращение срока действия кредита или уменьшение размера ежемесячного платежа. Не согласиться можно только в том случае, если пересмотр условий ипотеки ставится под условие получения согласия заемщика. Но есть ли в этом смысл? Ведь фактически придется сознательно самому идти на переплату по кредиту. Проще и выгоднее выбрать сокращение срока кредитования. Именно по этой причине случаи обращения по поводу возврата процентов при частичных досрочных погашениях ипотеки практически не встречаются.

Обратите внимание: Возврат процентов не всегда возможен, целесообразен и даже не всегда выгоден. Если у вас есть право на налоговый вычет, потенциальный возврат процентов сократит его размер. Получение и вычета, и уплаченных ранее процентов, рассчитанных в отношении одной и той же суммы за один и тот же период, – незаконно. Чтобы не ошибиться, нужно все анализировать и делать расчеты. Многие заемщики, получившие вычет, автоматические утрачивают право на возврат процентов, уже фактически компенсировав свои потери.

Как вернуть часть процентов при досрочном погашении ипотеки

Перед тем как обращаться по поводу возврата процентов, необходимо сделать расчеты и обосновать свое право.

При расчетах следует учитывать:

  1. Проценты фактически начисляются за каждый день пользования кредитом, хотя формально, в графике, расчет делается за интервал между периодическими платежами.
  2. Досрочное погашение кредита считается состоявшимся не в день, когда деньги были внесены на ссудный или иной счет, с которого осуществляется погашение, а на ближайшую дату, указанную в графике. При этом ближайшая дата берется с учетом 30-дневного срока рассмотрения поступившего от клиента заявления о досрочном погашении, а банки стараются использовать весь этот срок. В результате между датой перечисления денег на счет, направлением в банк заявления и датой зачета исполнения обязательства может пройти 30 и более дней. Эти дни будут включены в период фактического пользования кредитом и за них начислены проценты.
  3. Делайте расчеты на основании официальных документов (сверки, справки), поступивших из банка по поводу дат зачислений средств в счет основного долга и процентов. Если кредит закрыт, достаточно взять справку, содержащую дату последнего учтенного платежа, обеспечившего прекращение обязательств, а также подтверждающую отсутствие претензий и обязательств.
  4. В расчетах нужно учитывать налоговый вычет, примененный к платежам по процентам, если вы, конечно, имели или имеете на него право, в том числе когда вычет еще продолжает действовать. В идеальной ситуации при обращении в банк по поводу возврата процентов кредитное учреждение само учтет все налоговые обязательства, но не стоит всецело полагаться на банк. Если трудно сделать расчеты самостоятельно, можно привлечь кредитного консультанта или иного профильного специалиста. Можно попросить все рассчитать и бухгалтерию по месту вашей работы.

После того как расчеты сделаны, вы определили, что имеете право на возврат процентов, и точно рассчитали сумму, необходимо подготовить письменную претензию (заявление) в банк. Нередко для этого банком предусмотрены специальная форма документа, порядок рассмотрения обращения и решения вопроса. Получить предварительную информацию по этому поводу можно на сайте банка, по телефону или непосредственно в кредитном учреждении.

Стандартно банки рассматривают претензии в течение 10-30 дней. Вам обязаны предоставить письменный ответ. В случае отказа возвращать переплаченные проценты придется обращаться в суд, но для начала нужно изучить позицию банка и его доводы по поводу отказа. Не исключено, что вы допустили ошибку в расчете или неверно оценили свои права. Помимо основной суммы (процентов) в суде можно потребовать взыскания суммы за незаконное пользование чужими денежными средствами.

bezmeny.ru

Как вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении – право заемщика, о котором многие не знают или боятся им воспользоваться.

Подавляющее большинство банков в России при разработке программ ипотечного кредитования закладывают в схему погашения кредита аннуитетную систему. Согласно этому порядку, платежи в равных суммах разбиваются по месяцам на весь период действия кредитного договора, при этом в структуре каждого периодического платежа сумма тела кредита по мере его погашения возрастает, а сумма процентов – уменьшается. Аннуитетная система обязывает заемщика на первых этапах пользования кредитными средствами погашать проценты, а основной долг возвращать более мелкими суммами, чем в конце срока.

В соответствии с данными статистики, очень многие добросовестные заемщики (более половины от таковых) стараются погашать ипотеку досрочно, хотя нередко сознательно идут на более длительный срок оформления кредита. При этом возможны две ситуации:

  1. Кредит погашается досрочно частями – постоянно или время от времени заемщик самостоятельно увеличивает размер ежемесячного платежа. В этом случае, как правило, банк предлагает воспользоваться либо сокращением срока действия кредитного договора, либо уменьшением фиксированного размера периодических платежей при сохранении срока кредита. Какой бы вариант заемщик не выбрал, переплат по процентам не будет, поскольку в каждый сделанный банком перерасчет будет закладываться начисление процентов за фактический период пользования кредитом.
  2. Кредит полностью погашается досрочно – в определенный момент времени заемщик с учетом остатка суммы по кредиту решает закрыть все свои обязательства и завершить действие кредитного договора. В этом случае при аннуитетной системе платежей будет образовываться переплата по процентам, потому что их суммы рассчитывались и вносились исходя из более длительного срока действия договора, чем фактически он длился.

Именно вторая из описанных ситуаций и создает основание для обращения в банк по поводу возврата переплаченных процентов – только той суммы процентов, которая была начислена и уплачена за период, когда кредитный договор уже по факту не действовал, несмотря на предусмотренные договором сроки.

Право заемщика на возврат излишне уплаченных процентов предусмотрено как действующим законодательством, так и указаниями (разъяснениями) Центробанка. Оно вытекает из того обстоятельства, что проценты – плата за фактическое пользование кредитными средствами, и если свои обязательства по основному долгу заемщик уже выполнил, причем заранее, речи о взимании процентов идти не может, а если они были погашены ранее – должны быть возвращены.

Те заемщики, кто выполняет условия кредитного договора именно так, как это предусматривает график платежей, не получают право на возврат процентов. Такое право дает только досрочное исполнение обязательств в полном объеме. Почему так происходит? Многие заемщики ошибочно считают, что аннуитетная система предполагает погашение процентов на будущее, как бы авансом. Это не так. На первоначальном этапе действия ипотеки проценты в структуре платежа преобладают только потому, что остаток основного долга, на который и начисляются проценты, очень большой и уменьшается слишком медленно. Да, его можно регулярно уменьшать самостоятельно, увеличивая сумму периодических платежей и обязательно указывая в заявлении о частичном досрочном погашении кредита, что сумма переплаты должны быть направлена на погашение тела кредита. Но здесь банк, чтобы сохранить источник получения прибыли в виде процентов, обязательно предложит, а иногда и изначально предусмотрит в договоре, сокращение срока действия кредита или уменьшение размера ежемесячного платежа. Не согласиться можно только в том случае, если пересмотр условий ипотеки ставится под условие получения согласия заемщика. Но есть ли в этом смысл? Ведь фактически придется сознательно самому идти на переплату по кредиту. Проще и выгоднее выбрать сокращение срока кредитования. Именно по этой причине случаи обращения по поводу возврата процентов при частичных досрочных погашениях ипотеки практически не встречаются.

Обратите внимание: Возврат процентов не всегда возможен, целесообразен и даже не всегда выгоден. Если у вас есть право на налоговый вычет, потенциальный возврат процентов сократит его размер. Получение и вычета, и уплаченных ранее процентов, рассчитанных в отношении одной и той же суммы за один и тот же период, – незаконно. Чтобы не ошибиться, нужно все анализировать и делать расчеты. Многие заемщики, получившие вычет, автоматические утрачивают право на возврат процентов, уже фактически компенсировав свои потери.

Как вернуть часть процентов при досрочном погашении ипотеки

Перед тем как обращаться по поводу возврата процентов, необходимо сделать расчеты и обосновать свое право.

При расчетах следует учитывать:

  1. Проценты фактически начисляются за каждый день пользования кредитом, хотя формально, в графике, расчет делается за интервал между периодическими платежами.
  2. Досрочное погашение кредита считается состоявшимся не в день, когда деньги были внесены на ссудный или иной счет, с которого осуществляется погашение, а на ближайшую дату, указанную в графике. При этом ближайшая дата берется с учетом 30-дневного срока рассмотрения поступившего от клиента заявления о досрочном погашении, а банки стараются использовать весь этот срок. В результате между датой перечисления денег на счет, направлением в банк заявления и датой зачета исполнения обязательства может пройти 30 и более дней. Эти дни будут включены в период фактического пользования кредитом и за них начислены проценты.
  3. Делайте расчеты на основании официальных документов (сверки, справки), поступивших из банка по поводу дат зачислений средств в счет основного долга и процентов. Если кредит закрыт, достаточно взять справку, содержащую дату последнего учтенного платежа, обеспечившего прекращение обязательств, а также подтверждающую отсутствие претензий и обязательств.
  4. В расчетах нужно учитывать налоговый вычет, примененный к платежам по процентам, если вы, конечно, имели или имеете на него право, в том числе когда вычет еще продолжает действовать. В идеальной ситуации при обращении в банк по поводу возврата процентов кредитное учреждение само учтет все налоговые обязательства, но не стоит всецело полагаться на банк. Если трудно сделать расчеты самостоятельно, можно привлечь кредитного консультанта или иного профильного специалиста. Можно попросить все рассчитать и бухгалтерию по месту вашей работы.

После того как расчеты сделаны, вы определили, что имеете право на возврат процентов, и точно рассчитали сумму, необходимо подготовить письменную претензию (заявление) в банк. Нередко для этого банком предусмотрены специальная форма документа, порядок рассмотрения обращения и решения вопроса. Получить предварительную информацию по этому поводу можно на сайте банка, по телефону или непосредственно в кредитном учреждении.

Стандартно банки рассматривают претензии в течение 10-30 дней. Вам обязаны предоставить письменный ответ. В случае отказа возвращать переплаченные проценты придется обращаться в суд, но для начала нужно изучить позицию банка и его доводы по поводу отказа. Не исключено, что вы допустили ошибку в расчете или неверно оценили свои права. Помимо основной суммы (процентов) в суде можно потребовать взыскания суммы за незаконное пользование чужими денежными средствами.

eurowheels.com.ua

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о