Содержание

Аннуитетный или дифференцированный платежи, что выгоднее заемщику

Содержание статьи

При получении определенной суммы в кредит заемщик не задумывается, по какой схеме он будет выплачивать долг. Клиент банка получает на руки кредитный договор с графиком платежей и указанием вида платежа, но немногие знают, что это — аннуитетный или дифференциальный платеж. На данный момент выбор клиенту предоставляет не каждая финансовая организация. Перед подписанием кредитного договора желательно уточнить метод и схему выплат. Это поможет определить целесообразность досрочного погашения долга.

Аннуитетный метод: плюсы и минусы

Финансовые организации при оформлении кредита уточняют метод погашения, аннуитетный или дифференцированный. Особенностью аннуитетного кредита является постоянный ежемесячный платеж, не меняющий своего размера в течение всего срока кредитования.

В графике платежей указывается фиксированная сумма, которую заемщик вносит на счет одного и того же числа каждого месяца. Это наиболее распространенная система кредитования. Она остается ведущей в России на данный момент. Ипотека аннуитетные или дифференцированные платежи допускает редко. Она выдается в большинстве случаев при условии фиксированных взносов.

Несмотря на то, что сумма неизменна, система оплаты не так проста, как может показаться на первый взгляд. В первой половине срок большую часть выплат составляет процент, меньшую – тело долга. Во второй половине срока ситуация меняется. Другими словами, вначале заемщик выплачивает проценты по кредиту, а затем основной долг.

Аннуитетный кредит имеет свои преимущества:

  • Заемщик знает сумму платежа. Клиенту банка не нужно держать в голове сложные формулы и цифры. Размер выплат не меняется на протяжении всего срока кредитования. Простота и удобство для клиента сочетаются с выгодой для банка.
  • Получить можно любой вид кредита. Если говорить о том, какой кредит лучше, аннуитетный или дифференцированный, не стоит забывать о его доступности. Аннуитетный платеж принимается в любом банке, дифференцированный встречается реже.
  • Налоговый вычет выше. После покупки квартиры заемщик подает документы на налоговый вычет. Сумма вычета начисляется с учетом всего долга, включая проценты. Большой процент увеличивает сумму вычета.

Для расчета платежа есть специальные формулы и калькуляторы. Заемщик вводит сумму займа, срок кредита в месяцах и размер процента.

Финансовые организации давно выявили выгодность подобного метода погашения кредита. Для заемщика есть несколько минусов. Например, переплата по кредиту выше. Досрочное погашение в этом случае выгодно в первой трети срока. Проценты выплачиваются вначале, поэтому в дальнейшем досрочное погашение не дает никаких преимуществ кроме сокращения срока.

Особенности дифференцированного метода

Дифференцированный кредит долгое время был единственным в России. Сумма платежа в этом случае нефиксированная, она сокращается по ходу выплат. Вначале срока заемщик выплачивает основной долг. По мере сокращения тела кредита уменьшается и выплата, поскольку процент начисляется на остаток долга.

Основная сумма задолженности делится на весь срок кредитования равными частями по месяцам. Меняется размер выплат по процентам. Процентная ставка остается фиксированной, но сумма долга уменьшается ежемесячно, соответственно уменьшаются и выплаты.

Плюсы дифференцированного метода очевидны:

  • Ежемесячные платежи уменьшаются. С каждым месяцем взнос становится меньше, финансовая нагрузка на заемщика снижается. Это основное преимущество дифференцированного погашения. Однако его же можно считать недостатком, так как в первой половине срока платежи довольно крупные.
  • Переплата ниже. Ежемесячные платежи уменьшаются, поэтому в итоге сумма переплаты получается невелика. Из-за этого получить большой кредит на покупку жилья проблематично.
  • Досрочное погашение выгодно в любой момент. Проценты гасятся не в начале, а на протяжении всего срока, поэтом выплатить кредит досрочно выгодно в любой момент.

К недостаткам метода относятся большая финансовая нагрузка в начале срока. Первое время платежи будут крупные, поэтому требования к платежеспособности клиента выше. Его доход должен составлять на 20-25% больше, чем при аннуитетном кредите.

При выдаче дифференцированного кредита банк рассчитывает меньшую максимальную сумму из-за более высоких начальных платежей.

Просчитать ежемесячные выплаты не так просто из-за постоянно изменяющейся суммы. Но расчетами занимаются не заемщики, а работники банка. При заключении кредитного договора клиенту выдается график платежей. Достаточно следить за графиком и вносить указанную сумму.

Чтобы рассчитать дифференцированные и аннуитетные платежи, формулы можно найти на сайте выбранной финансовой организации. Проще произвести расчет с помощью онлайн ипотечного калькулятора.

Выбор метода погашения кредита

Выгода того или иного метода зависит от конкретной ситуации и платежеспособности заемщика. Банк может предложить на выбор аннуитетный или дифференцированный платежи, что выгоднее заемщику, решается по ситуации.

Сумма ежемесячного взноса может отличаться незначительно. Основное отличие двух методов заключается в системе расчета и итоге. Несмотря на то, что в результате при дифференцированном методе сумма переплаты ниже, он не всегда выгоден заемщику.

Выбирать метод нужно с учетом нюансов:

  • Важным является вопрос, выгоден аннуитетный платеж или дифференцированный при досрочном погашении. Заемщику, рассчитывающему погасить кредит раньше срока, выгоднее брать дифференцированный кредит. При фиксированных взносах выгоды в досрочном погашении нет, если прошло больше половины срока.
  • Если заемщик имеет небольшой или нестабильный доход, предпочтительнее аннуитетный платеж. Клиент сможет рассчитывать свои траты, выплачивать фиксированную небольшую сумму ежемесячно.
  • При длительных сроках кредитования эксперты рекомендуют брать дифференцированный кредит. Со временем финансовое положение клиента может измениться, уменьшающийся размер взносов поможет выплатить займ до конца.
  • Дифференцированный платеж не обязательно высчитывать каждый месяц. Заемщик может постоянно класть на счет фиксированную (не меньше начальной) сумму. Сниматься будет необходимая сумма, а остаток останется на счете. Через определенное время (год, полгода и т.д.) заемщик может прийти в отделение банка, написать заявление на перерасчет. Сумма на счете будет снята и пойдет на погашение долга.
  • В случае, если заемщик уверен в своей платежеспособности и планирует погасить кредит в ближайшее время после получения, аннуитетный кредит будет выгоден.

Финансовые организации не всегда предлагают выбор метода погашения клиенту. Подобрать наиболее выгодный вариант можно при рассмотрении нескольких программ в разных банках. Учитывается также размер суммы и доход клиента. Аннуитетные займы выдаются в большинстве случаев.

Изменение платежа. Выбор банка.

Заемщику следует знать, что дифференцированный метод на данный момент нельзя назвать популярным. При поиске займа можно столкнуться с большим количеством отказов. Финансовые организации стараются защитить себя от рисков. При больших суммах кредита гарантией безопасности служит аннуитетный способ, поскольку заемщик гасит проценты в начале срока.

Многие заемщики стараются изменить аннуитетный платеж на дифференцированный, чтобы сэкономить, но финансовые организации на смену платежа соглашаются крайне редко. Это невыгодно для банка и сложно для заемщика. При аннуитетном методе клиент выплатил большую часть процентов в первой половине срока кредитования, перерассчитать остаток долга и проценты, чтобы перевести его в дифференцированный, достаточно сложно.

Если аннуитетную ипотеку выдает любой банк, то при покупке квартиры в ипотеку поиск вариантов с дифференциальными платежами может затянуться. Список банков, работающих по подобной системе, ограничен.

  • Россельхозбанк. Выбор программ довольно широк, но на дифференцированный метод организация соглашается не всегда. Средняя процентная ставка по ипотечному кредиту составляет 14-16% в зависимости от условий и требований к заемщику.
  • Нордеа. Крупный банк с иностранным капиталом, который тем не менее можно найти не в каждом городе. Нордеа Банк предлагает ипотечный кредит с возможностью выбора способа погашения. Ставка зависит от многих факторов, но средний процент составляет 18-22%, что считается довольно высокой ставкой. Кредиты выдаются заемщикам от 18 лет.
  • ГазромБанк. Крупный банк, предлагающий множество ипотечных программ для молодых семей, военнослужащих и других слоев населения. Выбор способа погашения возможен при определенных программах, утонять которые нужно в отделении банка. Средняя процентная ставка составляет 11-12%.
  • Петрокоммерц. Банк предлагает ипотеку и потребительские кредиты на крупную сумму. Выбор платежа можно обсудить с кредитным менеджером. Процентная ставка для ипотеки составляет 12-13%, для потребительского кредита 20-22%.

При выборе финансовой организации учитывается не только метод выплат, то и максимальная сумма кредита, ставка, сроки и требования к заемщику.

Рекомендуем также

ipotekami.ru

Аннуитетные и дифференцированные платежи. Сравнение

Довольно часто мы встречаем в кредитном договоре аннуитетные платежи. Попробуем кратко рассказать, что это такое. Аннуитетные платежи — это равные платежи. Каждый месяц вы платите банку по кредиту одинаковую сумму. Эта сумма состоит из 2х частей

  1. Проценты, которые начисляются на остаток долга по кредиту.
  2. Часть суммы в счет погашения суммы кредита

Аннуитетный платеж рассчитывается по формуле:
В формуле используются следующие обзначения

  1. i — ставка в процентах по кредиту в месяц, например если кредит под 12% годовых, то получим 12/12/100 = 0.01 или 1 процент в месяц
  2. n — срок кредита, обычно в месяцах

Особенности аннуитетных платежей

Аннуитетные платежи по сравнению с дифференцированными не выгодны заемщику. Вы сначала платите много процентов, т.к. процентная часть в пользу банков зависит от остатка долга. На первоначальном этапе остаток долга высок — процентая часть банку высока. Каждый месяц вы платите часть погашения тела кредита. Эта часть рассчитывается как

Погашение тела = Аннуитетный платеж — Проценты за месяц

Проценты за месяц считаются как остаток тела кредит умноженная на процентную ставку в месяц. Погашать досрочно аннуитетные платежи лучше раньше по сроку, поскольку чем раньше вы уменьшите тело займа, тем меньше процентов заплатите банку

Дифференцированные платежи

Данный тип платежей — это уменьшающиеся платежи. Первый платеж высок, однако потом проценты снижаются.
Формула выглядит следующим образом

Подробнее о дифференцированных платежей можно прочесть тут. Данный тип платежей более выгоден для заемщика. Все просто — уменьшение тела кредита происходит быстрее — т.к. каждый месяц гасится одинаковая часть тела займа. Основной минус — большие платежи в начале. Банки используют в большем случае аннуитет, т.к. при досрочном погашении вы обычно уже выплатили большую часть процентов.

Полезное по теме

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

mobile-testing.ru

Какие платежи выгоднее: аннуитетные или дифференцированные

В современном мире довольно сложно представить себе оплату дорогостоящих товаров без оформления  банковского кредита. Прежде, чем оформить кредит, потенциальный заемщик, как правило, задается двумя вопросами: первый, из которых: какой банк выбрать и какой вид платежей более выгоден.

На сегодняшний день существует два основных вида платежей:

Аннуитетный и Дифференцированный. Давайте попробуем разобраться, чем отличатся между собой эти два платежа, и какой из них более выгодный для заемщика.

Аннуитетный платеж — данный вид платежа, предусматривает равные ежемесячные выплаты по выданному кредиту. Данные платежи состоят из двух частей: выплаты основного долго и процентов. Особенностью Аннуитетного платежа является, то, что изначально выплачиваются сами проценты. Потому  при выборе данного вида платежа, изначально вы погашаете проценты за весь срок кредитования. И только после их полной выплаты, вы начнете погашать основной долг.

Таким образом, при погашении ипотечного кредита в течение 3-5 лет вы обнаружите, что основной долг не уменьшился. Соответственно данный вид платежа не весьма  выгоден заемщику. Но, достаточно выгоден банку, который выдал кредит. А поскольку банк в первую очередь печется о собственной выгоде, чаще всего предлагается потенциальным клиентам именно этот вид платежа. Ведь изначально банк получает свои проценты (а это основной доход любого банка) и только после этого погашает основной долг.

Дифференцированный – данный вид платежа является более выгодным для заемщика, чем Аннуитетный. Ежемесячные платежи состоят из погашения процентов и основного долго. Особенностью этого вида платежа является, то, что проценты начисляются лишь на остаток основного долга,  благодаря чему  сумма ежемесячных платежей, с каждой выплатой становится меньше. Единственным нюансом при выборе данного вида платежа является то, что в начале выплат сумма будет несколько большей. Но этот недостаток, по большей мере покрывается ощутимым достоинством Дифференцированного вида платежа, поскольку проценты начисляются лишь на  сумму ежемесячных платежей. Данный вид платежа менее выгоден банку, потому чаще всего при выдаче ипотечного кредита, банк заемщику предлагает лишь Аннуитетный вид платежа. Выбирая кредит под залог автомобиля вы можете обеспечить себе более выгодные условия по кредиту.

Какой платеж все-таки выгоден?

При длительном сроке кредитования целесообразней отдавать предпочтение дифференцированной системе платежа, поскольку к концу срока кредитования сумма выплат уменьшается. Но, если подойти более серьезно к изучению данного вопроса, то можно прийти к выводу, что преимущества данной системы не такие уже и ощутимые для заемщика.

Данная система кредитования имеет существенный недостаток — снижения суммы кредита, которую вам может предоставить банк, основываясь на оценке вашей платежеспособности. Если вы в силах оплачивать первый год (самый тяжелый) по дифференцированной схеме, то производит выплаты по аннуитету, вы тоже сможете. Но при этом сумма кредита, выдаваемая банком, будет больше, а срок самого кредита будет меньше, проценты также будут ниже. Потому аннуитетная схема выплат имеет свое стратегическое преимущество.

unikassa.ru

Аннуитетный платеж или дифференцированный какой лучше

Аннуитетный платеж или дифференцированный какой лучше

Каждый месячный состоит из двух частей: Одна часть месячного платежа — деньги, которые заемщик платит в виде процентов за пользование кредитом, а другая часть месячного — деньги, которые идут на уменьшение долга. Желтым отмечен долг заемщика, а голубым — общая сумма процентов, которую заемщик заплатит за пользование кредитом. Сперва долг заемщика большой, и проценты начисляются на всю сумму долга.

При таком графике платежа выгодно осуществлять досрочное погашение в первые несколько лет (особенно, если это ипотека). Основной долг уменьшится благодаря досрочному погашению, следовательно, снизится размер выплат.

Дифференцированный также состоит из суммы основного долга и процентов.

Однако такие выплаты не равные, они формируются по принципу снижения.

То есть величина основного долга как правило неизменна, а размер процентов отличается и с каждым месяцем становится меньше.

Дифференцированный платеж

Когда мы берем деньги в долг у своего друга или родственника, то схема возврата долга предельно понятна.

А вот когда мы берем деньги в кредит у банка, то есть варианты. Банки сами устанавливают по своим кредитным программам различные способы возврата денег, которые довольно сложны для расчета, но влияют на итоговую сумму переплаты и в итоге всей выгоды сотрудничества с банком. Существует два основных типа возврата кредитных средств или выплат по кредиту: наиболее популярный аннуитетный платеж, и наименее популярный дифференцированный .

Во-первых, при аннуитетной схеме расчета доля процентов в общей сумме ежемесячного платежа будет несколько выше, чем при использовании дифференцированного метода. А это крайне невыгодно клиентам, т.

к. в случае необходимости досрочного погашения кредита сумма оставшегося основного долга окажется большей, чем при дифференцированной схеме. Да и уже выплаченные наперед проценты банк заемщику не вернет.

При таком методе слова «деньги сейчас дороже, чем потом» не работают на клиента, т.к.

Какой платеж выбрать: аннуитентный или дифференцированный?

Примечание. Дифференцированный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, при котором в течение всего периода его погашения идет уменьшение суммы ежемесячного платежа к концу периода кредитования.

Он складывается из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа процентов по кредиту.

Аннуитетный платеж выгоден банку, поскольку за предоставление кредитных средств при такой системе он получает больше выгоды. Заемщику, наоборот, аннуитетный платеж невыгоден, поскольку, несмотря на то что он вносит ежемесячно фиксированные платежи равными долями и может оставлять себе больше средств, фактически он переплачивает за кредит больше, чем заплатил бы, используя систему дифференцированных платежей.

Таким образом, условия кредитного договора о погашении кредита аннуитетными приводят к удорожанию для заемщика пользования кредитными ресурсами банка.

Какие платежи выгоднее: дифференцированные или аннуитетные?

Две системы погашения кредитов — аннуитетная и дифференцированная — приняты во всем мире достаточно давно. В современных условиях кредитования физлиц более популярной является аннуитетная схема, то есть погашение кредита равными платежами на всем протяжении его срока. И это не случайно. «Такая схема дает возможность максимально увеличить возможную сумму кредита, исходя из постоянного дохода, и снизить бремя кредитной нагрузки на заемщика.

Многие соотечественники знакомы с кредитными предложениями банков и видели рекламу, где предлагается оформить кредит на доступных условиях. Но подходить к вопросу оформления кредита нужно ответственно, ведь в случае подписания кредитного договора на заемщика возлагаются обязанности по выплате процентов за использование кредитных средств, причем заемщик обязан выплачивать платежи ежемесячно и в полной мере.

Аннуитетный платеж по кредиту или дифференцированный: Что лучше выбрать?

Сколько платить по кредиту интересует многих, кто планирует получить в будущем кредит.

Рассчитать свои выплаты вы можете самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором. Обычно кредитный калькулятор представляет собой специальную программу или онлайн сервис, куда необходимо ввести параметры по кредиту: срок, первоначальный взнос и другие критерии.

По информации портала FinRussia, в результате расчета вам будет рассчитана сумма планируемого ежемесячного платежа.

juridicheskii.ru

разница, что лучше и выгоднее заемщику

Все чаще люди встречают рекламу для привлечения клиентов в кредитные организации. Банки стараются наработать базу клиентов своими «очень выгодными» условиями, за которыми скрыты подводные камни. Очень часто заемные средства становятся для человека существенной проблемой, от которой сложно избавиться быстро и без проблем. Поэтому, прежде чем подписывать кредитные договора люди должны научиться разбираться в схемах погашения и начисления процентов по кредитам.

Существует аннуитетный и дифференцированный типы погашения кредита. Каждый из них предполагает свою схему погашения, от которой зависит даже размер переплаты. Разница дифференцированного и аннуитетного платежа, заключена в нескольких основных показателях.

Определение

Прежде чем выяснять, в чем разница между дифференцированными и аннуитетными платежами необходимо определиться, что это такое.

Понятие аннуитетный платеж считается самым распространенным видом оплаты в настоящее время. Он остается неизменным на протяжении всего времени выплаты займа. Сам платеж включает в себя две части: сумму заемных средств и уплачиваемые проценты. В первые месяцы, по данной схеме внесения оплаты клиент вносит большую часть процентов и меньшую долю основной задолженности. По данной схеме в первые года выплачивается основная масса процентов, поэтому потом производить досрочное гашение уже становится не выгодным.

Дифференцированный платеж всегда разный. Сначала выплачиваются большие суммы, затем меньшие. В платеже также включено две части: тело кредита и процент. По данной схеме кредитования каждый месяц выплачивается одинаковая сумма основного долга, а процент начисляется на остаток задолженности. Верно рассчитанный платеж выглядит как равномерно снижаемый размер оплаты.

Отличия

Чем отличается дифференцированный и аннуитетный платеж можно определить из таблицы:

Дифференцированный платеж

Аннуитетный платеж

Ежемесячный платеж содержит одинаковую сумму основного долга на протяжении всей выплаты кредита.

В первые месяцы погашается незначительная часть основного долга. Больший упор делается на оплату процентов.

Первый платеж большой, остальные идут на уменьшение каждый месяц.

Ежемесячно выплачивается одинаковая сумма за кредит.
Маленький шанс получение займа при небольшом доходе, так ка первые платежи очень большие.

Больше вероятности оформить кредит по причине равных платежей.

При частичном досрочном погашении сокращается размер оплаты.

При частичной досрочной выплате уменьшается срок и сумма платежа.
При полном досрочном закрытии кредита наблюдается существенная экономия.

Досрочное погашение не дает такой экономии, как при дифференцированной схеме оплаты.

Главное отличие между двумя системами оплаты – это структура самого платежа.

Что выгоднее заемщику

Нельзя дать точного ответа на данный вопрос. Здесь все зависит от четкости расставленных приоритетов. Поэтому, лучше сравнивать не сами понятия, а все за и против.

Предположим, человек имеет доход в небольшой доход. Он желает получить кредит с дифференцированной схемой погашения. Ему вряд ли его дадут, так как на первых порах он не будет считаться платежеспособным, слишком большие суммы оплаты. Аннуитентные платежи всегда одинаковые, поэтому гасить их удобнее.

Если человек планирует где — то в середине срока кредитования произвести досрочное погашение, ему выгоднее будет оформить заем с дифференцированной системой погашения. Так он сможет существенно сэкономить деньги.

Если заемщик оформляет налоговый вычет по процентам с ипотеки, с аннуитетными платежами он сможет получить большую сумму. Хотя какой в том смысл, если переплата по кредиту окажется примерно на пятнадцать процентов больше.

На самом деле при оформлении небольших сумм в кредит, разница не будет заметна совсем. Обычно, она ощущается при крупных займах, таких как ипотека.

Видео: Что лучше выбрать для заёмщика аннуитетный или дифференцированный платеж?

cabinet-lawyer.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о