Как рефинансировать ипотеку?

Кредиты сегодня  настолько стали неотъемлемой частью нашей жизни, что почти каждый человек пользовался услугами банковских учреждений. Но взяв тот или иной кредит, нередко получается так, что спустя время нас перестают устраивать условия и качество обслуживания, процентные ставки и другие характеристики банка. Что же делать в таком случае?

Отличным вариантом решения станет рефинансирование. Как осуществить рефинансирование ипотеки – вопрос, интересующий многих заемщиков. В этой статье мы рассмотрим понятие рефинансирования ипотеки, расскажем, как выбрать банковское учреждение, и в каких случаях выгодно воспользоваться данной процедурой.

Что такое рефинансирование ипотеки

Под рефинансированием ипотеки подразумевают погашение задолженности в одном банке за счет нового займа, полученного в другом банке. При этом залоговым имуществом выступает та же недвижимость, но меняются условия погашения и сумма ежемесячных платежей.

Чаще всего заемщиков в данном случае привлекает снижение процентной ставки, позволяющее уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке. Также полученные при рефинансировании средства можно использовать на погашение и других кредитов, помимо ипотечного, если таковые имеются. Погашать один кредит вместо нескольких гораздо удобнее, но не во всех случаях это целесообразно. В общем, рефинансирование позволяет сделать условия кредитования более выгодными и доступными.

Смягчение условий кредитования банковскими учреждениями, как правило, наблюдается в период экономического подъёма и роста банковского сектора. Процедура рефинансирования же становится актуальной в сложной экономической ситуации, когда уровень доходов населения падает и сопровождается инфляцией национальной валюты.  

Когда выгодно рефинансировать ипотеку 

Рефинансирование ипотеки имеет место в том случае, если ее сроки составят не менее половины всего срока действия договора, а заемщиком не будет выплачено более половины суммы займа. Выгодно воспользоваться данной услугой и в случае, когда банк предлагает процентную ставку ниже на 2-3 пункта и более. Иначе это не имеет никакого смысла – затраты могут превзойти сумму выгоды в связи с высокой стоимостью переоформления документов.

Многие банки на своих официальных сайтах предлагают воспользоваться ипотечным калькулятором, с помощью которого клиент может рассчитать ежемесячную сумму выплат. Но максимально точную сумму можно узнать непосредственно в банковском учреждении, где при расчете будут учтены уже все параметры сделки.

Требования к заемщику 

В целом, рефинансирование ипотеки можно рассматривать как повторное оформление кредитной сделки. Поэтому и требования к заемщику будут в основном такими же, как и при получении первоначального кредита. Каждый банк выдвигает свой перечень необходимых документов для принятия решения о выдаче кредитных средств, но, как правило, отличается он незначительно.

Требования к заемщику:

  • возраст старше 21 года и не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин;
  • быть гражданином РФ;
  • иметь непрерывный трудовой стаж не менее 6 месяцев на одном месте работы и один год в запасе на любом другом предприятии.

При рефинансировании появляется еще одно важное требование – отсутствие задолженности по платежам перед банком, где клиент имеет ипотеку. Просрочки по ежемесячным платежам и несвоевременные выплаты по страховке говорят о плохой кредитной истории и могут неблагоприятно повлиять на решение о выдаче займа.

Перечень документов на рефинансирование ипотеки 

К основному перечню документов на рефинансирование ипотеки можно отнести:

  • анкета – заявление. Своего рода резюме заемщика, при грамотном заполнении имеет веское значение при принятии решения;
  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • трудовая книжка и справка с места работы 2-НДФЛ;
  • документация по переоформляемому кредиту – кредитный договор, график платежей, справка об остатке ссудной задолженности и отсутствии просроченной задолженности;
  • документация на залоговую недвижимость, подтверждающая право собственности, технический паспорт, справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам и прочее.

Критерии при выборе банка для рефинансирования 

Основными критериями при выборе банка для рефинансирования недвижимости являются:

  • низкая процентная ставка;
  • большая сумма кредита;
  • краткие сроки рассмотрения кредитной заявки;
  • досрочное погашение кредита без дополнительных штрафных санкций.

Ориентируясь на эти критерии, заемщик может выбрать наиболее выгодный вариант рефинансирования.

Процедура рефинансирования ипотеки

Обратившись в банк с целью рефинансирования ипотеки, клиент должен выполнить все требования по сбору и оформлению документации. Процедура же состоит из последующих этапов:

  1. Клиент собирает полный пакет документов согласно перечню, предоставленного банком, и подает его в банковское учреждение.
  2. Банк рассматривает документы в течение 10 рабочих дней и уведомляет клиента о принятом решении в соответствии с протоколом.
  3. В случае принятия положительного решения назначается дата заключения и подписания кредитного и пр. договоров.
  4. Погашается оставшаяся часть ипотечного кредита путем перечисления денежных средств на расчетный счет старого кредитора.

Преимущества и недостатки рефинансирования ипотеки 

Целесообразность рефинансирования можно оценить, принимая во внимание преимущества и недостатки данной сделки.

Преимуществами можно считать:

  • уменьшение процентной ставки;
  • снижение размера ежемесячных выплат по кредиту;
  • возможность изменить валюту кредитования;
  • смена банковского учреждения на более удобное.

К недостаткам относят:

  • сбор большого пакета документов;
  • наличие дополнительных расходов – комиссия за досрочное погашение, оценка недвижимости, страховка, справки и прочие комиссии;
  • длительность сроков переоформления документов;
  • штраф за досрочное погашение старого кредита;
  • в период «перехода» предмета залога от одного банка другому заемщик вынужден платить повышенный процент;
  • если большая часть ипотеки погашена, рефинансирование становится нецелесообразным.

Важно! За рефинансированием ипотеки заемщик имеет право обратиться и в свой банк. В условиях борьбы за клиента банки ведут вполне лояльную политику и готовы идти на уступки, давая возможность клиенту воспользоваться более выгодными условиями кредитования. Положительная кредитная история заемщика дает уверенность в дальнейшей платежеспособности, поэтому банку выгодно продолжать сотрудничество с проверенным клиентом. Заемщик же при этом сэкономит время на сбор необходимых документов, так как их количество достаточно сократится, и избежит лишних затрат, связанных с рефинансированием.

Таким образом, рефинансирование ипотеки – дело непростое. Если вы решили воспользоваться данной услугой, тщательно взвесьте все за и против в соответствии с вашей личной ситуацией. Если же Вы хотите сэкономить время и деньги, найти более выгодный для вас вариант рефинансирования ипотеки обращайтесь к специалистам АН «МИЭЛЬ — Чистые Пруды». Учитывая предлагаемые условия рефинансирования нашими банками-партнерами, мы подберем оптимальный вариант в вашем конкретном случае. Поможем рассчитать выгоду данной сделки и собрать полный пакет документов, что в дальнейшем сэкономит время для принятия банком такого важного для вас решения.

Звоните по телефону +7 (495) 744-33-77, оставляйте заявку или приезжайте в офис Чистопрудный бульвар, д5. Метро Чистые пруды, Москва

______________________

Если у вас появились вопросы по статье, вы можете задать их нам по телефону +7 (495) 744-33-77, либо заполнить форму заявки. Наш специалист ответит на все ваши вопросы.

Загрузка…

miel-chistye-prudy.ru

Рефинансирование ипотеки: преимущества и недостатки

  • Главная
  • Мошенничество в Сети
  • Электронные деньги
  • Прочие виды заработка
  • Полезные статьи
  • Брокеры
  • База знаний
  • Новости

.

  • Главная
  • Мошенничество в Сети
  • Электронные деньги
  • Прочие виды заработка
  • Полезные статьи
  • Брокеры
  • База знаний
  • Новости

Еще статьи


AudioJungle (аудиоджангл) – популярный аудиосток


Читать далее


K2 (Joomla) – мощный компонент для создания блогов, порталов, каталогов


Читать далее


LuckStock – аудиосток для продажи музыки


Читать далее


Paypal


Читать далее


SEO коучинг: как продвинуть сайт в поисковых системах


Читать далее


SEO-оптимизация: что нужно знать владельцу сайта


Читать далее


Seosprint: как заработать, как зарегистрироваться, как увеличить доход


Читать далее


Webmoney


Читать далее


Автоматический заработок с помощью торговых экспертов


Читать далее


Александр Элдер и его книги


Читать далее


Аудиостоки – площадки, где можно продать и купить музыку


Читать далее

forexaccess.ru

Особенности и нюансы рефинансирования ипотеки

В последнее время рефинансирование ипотеки среди заемщиков становится все более востребованным. Довольно часто можно отыскать кредитную ставку выгоднее текущего кредита. Чтобы погасить действующий кредит, остается лишь оформить новый займ. Однако процесс перекредитования влечет дополнительные затраты, такие как нотариальные услуги, страхование квартиры и многое другое. Поэтому важно определить, когда рефинансирование выгодно, а когда нет.

О чем нужно помнить

Чтобы не менять шило на мыло, стоит заранее подсчитать, какой займ будет выгоднее того, что был оформлен прежде. Для этого зададимся следующими вопросами:

На сколько процентная ставка ниже, сравнительно со старым кредитом? Специалисты считают, что разница в два процента уже выгодна, при условии, конечно, если еще нужно выплачивать ипотеку года три. Однако чтобы достичь более ощутимого снижения переплаты, предпочтительней, чтобы разница составляла от пяти и более позиций.

Сколько еще осталось времени до погашения долга? Часто финансовые организации требуют, чтобы до закрытия кредитного договора оставалось не менее полугода.

Дополнительные затраты

Конечно, экономия на процентах, в течение лет, будет заметной, но многие забывают о дополнительных затратах.

Траты на страхование. Приобретаемая в кредит недвижимость находится в залоге у финансового учреждения. Согласно законодательству Российской Федерации, залоговое имущество должно быть обязательно застраховано для того, чтобы покрыть риски, при затоплении, пожаре и других инцидентах. Обычно банком устанавливается фиксированный процент — 0,3-1 % от суммы кредита. Встречаются и другие варианты страхования. Порой должнику предлагают застраховать, например, трудоспособность или жизнь. Такие расходы являются добровольными. Платить ли за такую страховку — дело каждого.

Расходы на нотариальное оформление. Ипотечный договор с залоговым имуществом в обязательном порядке заверяется у нотариуса. Заемщик оплачивает госпошлины и услуги конторы.

Комиссия за выдачу средств на руки. Некоторые банки включают статью расходов за выдачу средств или открытие кредитного счета. Это может покрыть недополученные проценты при досрочной выплате долга.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Плюсы рефинансирования:

Специалисты единогласно сходятся во мнении, что перекредитование займа под меньшую процентную ставку всегда выгодно. Конечно, основная выгода заемщика – это возможность снизить переплату кредитору. Но преимущество может быть не только в этом:

  • Должник может изменить график платежей – увеличить срок погашения долга, и снизить сумму ежемесячных платежей.
  • Одним займом можно погасить несколько неоплаченных кредитов. В банк удобнее вносить один платеж вместо нескольких. К тому же, это снижает общую переплату по кредитам.
  • Сменить валюту займа – долларовый кредит можно перевести в рубли. Таким образом обезопасить себя от потерь денежных средств во время скачков курса валют.
  • Вывести из под залога квартиру, приобретенную в ипотеку. Однако это представляется возможным только при получении потребительского нецелевого займа, которого должно хватить на покрытие задолженности банку.


Минусы рефинансирования:

При всех преимуществах рефинансирования у него есть и недостатки:

  • Немало времени нужно будет потратить на сбор нужных документов и поиск подходящей кредитной программы.
  • Не получится получить налоговый вычет в 13%, начисляемый на сумму процентов после рефинансирования.

Как мы видим, преимуществ больше. И при появлении выгодных предложений, нужно постараться не упустить возможность сэкономить.

Советы тем, кто планирует рефинансировать ипотеку

1. Рефинансирование имеет смысл, если разница между текущим тарифом и новым будет как минимум, на два и более процентных пункта меньше, чем по старому займу, иначе сумма переплаты сократится незначительно. Чем существенней разница в процентных ставках, тем меньше будет переплата по новому займу.

2. Если целью рефинансирования является увеличение срока погашения, то нужно обратить особое внимание на условия программы по выплате долга.

3. Лучше всего подать заявки сразу в несколько банков. Ведь где-то могут отказать, а где-то предложить условия, отличающиеся от заявленных на сайте.

4. Хотя наилучший вариант – взять новый займ в том же банке. Внутренние кредиты банки рефинансируют намного быстрее, чем сторонние. При этом можно избежать сложностей, связанных с передачей залога.

5. Процентные ставки в финансовых организациях могут колебаться не только от суммы и срока займа, но и от полноты пакета документов. Если клиент может подтвердить свой официальный доход справкой с места работы, то нужно этим воспользоваться – имеется вероятность рефинансирования ипотеки на лучших условиях.

Автор: Капитал-Выкуп

capital-vikup.ru

2017: Мифы и правда о рефинансирование ипотечной ссуды

На днях ко мне позвонила девушка с приятным голосом и предложила сделать рефинансирование ипотечной ссуды (михзур машканта). После того как я ей вежливо объяснил, что сам консультирую по ипотеке, она вежливо распрощалась.

Звонок этой девушки заставил меня задуматься — а что собственно она могла предложить платящему ипотеку в условиях дорогих процентов, когда перерасчет ипотеки в большинстве случаев просто невыгоден. После некоторого раздумья, я нашел оправдание для этой компании. Ведь даже в условиях дорогих процентов, есть случаи при которых перерасчет ипотеки действительно может оказаться выгоден.

Чтобы помочь людям разобраться в выгодности рефинансировании ипотечной ссуды, я написал эту статью.

Перерасчет ипотеки, это замена старой ипотеки на новую полностью или частично. То есть человек делающий перерасчет, возвращает старую ипотеку (включая штраф если есть) и берет новую (включая издержки). Можно вернуть только часть ипотеки и вместо нее взять новую часть.

Новая ипотечная ссуда будет всегда на условиях, которые актуальны на момент перерасчета и хуже чем те которые может получить новый клиент берущий ипотеку. При этом, вам совсем не обязательно менять ипотеку на такую же (то что обычно предлагают банки) и вы можете ее поменять на новую ипотеку с другими условиями.

Перерасчет ипотеки в большинстве случаев делается ради экономии. То есть для того чтобы заплатить банку меньше. Есть вариант, при котором цель может быть, поменять «небезопасные ссуды», на «безопасные», но они скорее всего исключение. Еще одна цель, это повышение срока выплаты для того чтобы снизить месячную выплату, но это тоже исключения. Основная причина все-таки экономия. И об экономии пойдет речь в данной статье.

Для начала важно понять, что не всякий перерасчет ипотеки выгоден. В некоторых случаях вы можете потерять деньги вместо того чтобы сэкономить.

Перечислю основные известные мне способы экономии при перерасчете ипотеки.

Каждый из выше перечисленных способов может оказаться выгодным в одном и не выгодным в другом случае. Кстати можно и нужно использовать все способы одновременно, при наличии такой возможности. Давайте разбираться.

Начиная с 2000-х годов процент по ипотекам снижался в соответствии с процентом, на монетарные ссуды который назначал банк Израиля (учетная ставка процента). При этом, в большинстве случаев, чем позже люди брали ипотеку, тем более выгодные условия они получали у банка.

Конечно не все так гладко, потому как часть ипотечного кредита была субсидирована министерством строительства. Но в какой-то момент, процент снизился до такой степени, что даже субсидированная ипотечная ссуда стала не выгодной. Это произошло, начиная с 2009 года.

А в 2012 году стало понятно что дальше процент будет только снижаться.

Начиная с 2012 года, тема перерасчета ипотеки стала как никогда актуальна. Люди заменяли старые невыгодные проценты на новые выгодные. Меняли субсидированные ипотечные ссуды (закаут) на банковские, которые были в разы выгоднее.

В какой-то момент, министерство строительство улучшило условия субсидированной ссуды (с 4,5% с привязкой к индексу цен снизилось до 3,5% с привязкой к индексу цен). И это породило новую волну перерасчетов, так как банк Израиля выслал всем обладателям субсидированной ипотеки письма, в которых настоятельно рекомендовал сделать перерасчет.

И вот настал заветный 2015-й год и проценты на ипотеку снова поползли вверх (я писал об этом здесь — Обзор рынка ипотеки2017). Постепенно перерасчет ипотеки стал не выгоден, а субсидированные ипотечные ссуды снова актуальны.

Сегодня, для большинства обладателей ипотеки, изменение условий ипотеки, не меняя месячного возврата, вряд ли приведет к экономии. В большинстве случаев, такой перерасчет будет абсолютно невыгоден.

Исключение составляют случаи в которых ипотека заведомо под очень высокие проценты (6%+) или не правильно поделена. Уверен что такие случаи есть, но они редки. Поэтому как написано выше, такой способ экономии для большинства, весьма сомнителен.

Возьмем самую распространенную ситуацию. Люди взяли ипотеку, когда были относительно молодыми и зарабатывали мало. Они набрались опыта получили образование и стали получать больше. При этом возможность погашать ипотечный кредит улучшилась и теперь они могут платить больше чем раньше.

В таком случае, вполне резонно вернуть старую ипотеку и взять новую на более короткий срок. При этом месячный возврат увеличивается так, что даже при более дорогих процентах, может быть экономия просто потому что будет меньший период нарастания процентов.

В таком случае, обладателям ипотеки действительно стоит обратиться к специалистам, которые смогут проверить выгодность перерасчета, исходя из нового дохода и возможных штрафов и издержек, построить оптимальную ипотеку и провести переговоры с банками.

Но даже при росте доходов, не всегда будет выгодно сделать перерасчет ипотеки, учитывая довольно высокие проценты сегодня. Именно поэтому, при изменении месячного возврата, экономия возможна, но не обязательна.

Выплата ипотеки обычно очень выгодное мероприятие, так как процент по ссуде обычно выше чем процент на сбережения. Речь идет о тех случаях, когда у обладателя ипотеки есть свободная наличная сумма денег, которой он может погасить ипотечный кредит.

Наличие свободных денег, обычно возможно при открытии программы накоплений (банковской, керен иштальмут, купат гемель и т.д.) или по другой причине (получение наследства, пицуим и т.д.).

При этом ипотеку не обязательно погашать полностью. Можно выплатить только часть ипотеки (например только выгодную часть). В таком случае, обычно резонно посоветоваться с профессионалом какую часть выгоднее погасить. Дело в том, что, например, в случае с керен иштальмут не всегда будет выгодно погасить ипотеку, потому как процент на сбережения (за вычетом комиссии управления фондом), может оказаться выше чем процент по ипотеке (например процент прайм). Более того, даже если процент по сбережениям ниже, всегда стоит проверить наличие штрафа, который может перечеркнуть всю экономию.

Экономия при возврате ипотеки полностью или частично (учитывая альтернативные методы вложения для свободных денег), в большинстве случаев может оказаться выгодным.

Стоит ли вам делать перерасчет ипотеки? Возможно стоит, но если в 2015 году, большинству людей которые взяли ипотеку до 2012 года, было выгодно делать перерасчет, то сегодня все ровно наоборот. Большинству людей будет не выгодно делать перерасчет из за высоких процентов.Конечно возможны и исключения.

Другое дело обстоит со случаями, при которых вы можете позволить себе погасить часть ипотеки с помощью наличных денег или сбережений или/и повысить ежемесячный возврат по ипотеке. Но, даже в этом случае стоит посоветоваться со специалистом и проверить выгодность перерасчета.

Но главный вывод состоит в том (уверен что вы и без меня знаете, но все же..), что необходимо очень осторожно относиться ко всем тем кто предлагает вам экономию при перерасчете ипотечного кредита. Обращайтесь только к проверенным специалистам.

При разговоре со специалистом, обязательно уточните, каким образом будет сделана экономия при перерасчете ипотеки. Самый лучший вариант, это использовать все три способа описанных в статье, при наличии такой возможности.

Экономной вам ипотеки!

Будьте со мной на связи через Фэйсбук! Ставьте лайк странице и подписывайтесь на обновления!

alexsorkin.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о