Содержание

АНДЕРРАЙТИНГ — это Что такое АНДЕРРАЙТИНГ?

Тем людям, которые уже брали кредит в банке, известно, что прежде чем выдать запрашиваемый кредит, сотрудники кредитного учреждения сначала тщательно проверяют информацию о заемщике. Такая проверка среди финансистов называется андеррайтингом. В его процессе несколько банковских служб проверяет информацию, которую вы сами предоставили банку в момент запроса кредита, а также собирают дополнительные сведения о вас и вашей платежеспособности, делая запросы в бюро кредитных историй и другие организации. Кредитные эксперты проверяют обоснованность и достоверность информации о залоге, если вы предоставляете таковой в качестве обеспечения по кредиту.

Это проверка не только экономических показателей по всем параметрам, но и психологическая оценка вас как личности. Банку важно знать насколько вы серьезный и ответственный человек, чтобы понимать какова вероятность возврата кредита, предоставленного заемщику. Зная общие принципы проведения банками андеррайтинга, вы сможете увеличить свои шансы на получение положительного ответа при запросе кредита.

Два основных вида андеррайтинга

Первый из них – индивидуальный андеррайтинг. Он применяется в случае запроса на крупную сумму кредита. Например, если вы берете ссуду на покупку квартиры, дома или автомобиля. В этом случае работают несколько служб. Юристы банка проверяют ваши намерения, делая запросы и проверяя подлинность справок и других документов из строительной компании, риэлтерской фирмы или автосалона. Кредитный менеджер проверяет ваши анкетные данные, заводя их в специально разработанную программу. В этом случае при определенном ответе на вопросы анкеты вам присваивается различное число баллов. Служба безопасности кредитного учреждения проверяет ваше трудоустройство, отсутствие у вас судимостей и так далее. Кроме этих мер обязательно запрашивается ваша кредитная история, которая хранится в бюро кредитных историй. На основании совокупных данных принимается решение о выдаче вам ссуды. Такая проверка может длиться до 10 дней.

Автоматический андеррайтинг или скоринг-оценка проводится в любом случае. Здесь проверяются ответы на анкетные вопросы, достоверность указанных данных, оценка вас как личности, проверка вашей способности выплатить в дальнейшем кредит. Эта проверка проводится кредитным менеджером, если вы запрашиваете небольшую сумму или участвуете в потребительском кредитовании. Такая проверка длится непродолжительное время – от 15 минут до часа.

Критерии проверки заемщика

Каждое кредитное учреждение решает для себя самостоятельно, каким образом оценивать те или иные критерии платежеспособности своих заемщиков. Общий регламент это, как правило, конфиденциальная информация и держится банком в секрете. Но в целом суть и общие принципы проверки у всех одинакова, поэтому при запросе ссуды в банке не лишним будет знать эту информацию, чтобы увеличить свои шансы на положительное решение.

Главный критерий скоринга, который применяют все банки в обязательном порядке – это оценка доли ежемесячного платежа в совокупном доходе вашей семьи или личном доходе. Если доля плановой выплаты больше 40%-50%, то шансы получить кредит на запрашиваемых условиях будут невелики. Обычно банк учитывает и доход супруга, может учесть неподтвержденный доход в какой-то доле, указанный в вашей анкете. Из полученной суммы вычитаются платежи по имеющимся кредитам.

Эту информацию банк свободно может получить в бюро кредитных историй. Может применяться и другой вариант расчета. Из совокупного дохода вычитается платеж по кредиту. А оставшейся суммы вам должно хватить на свои личные нужды – коммунальные платежи, продукты и другие предметы первой необходимости. Каждый банк для себя сам определяет так называемый прожиточный минимум.

На что еще обращают внимание банки

Кроме уровня доходов, в анкетных данных есть множество других вопросов. Обязательно банк спросит у вас о наличии в собственности имущества. Укажите его в анкете, если таковое имеется. Для банка это большой плюс. Обычно заемщики пропускают эти строки, и совершенно зря. Указав в сведениях о себе данные о квартире или автомобиле, имеющихся у вас в собственности, вы наберете больше баллов и увеличите свои шансы.

Если у вас есть зарплатные или депозитные счета в банке, то это будет также большим плюсом для вашей оценки. Если эти счета находятся в банке – кредиторе, это увеличит ваши шансы. Укажите их в любом случае, даже если они размещены в другом кредитном учреждении.

Обращается внимание на уровень образования. Больше шансов у тех заемщиков, у которых есть высшее образование или ученая степень.

При расчете коэффициентов платежеспособности банк учтет наличие у вас детей. С точки зрения банка дети – иждивенцы, которых вы обязаны содержать и нести расходы на эти цели. Необходимость таких расходов конечно же учитывается.

Имеет значение то, находитесь ли вы в браке или нет. У семейных граждан гораздо больше шансов получить кредит. Обычно человек, принявший на себя ответственность за семью, более серьезно относится ко всем своим обязательствам, оберегая родных от возможных неприятностей. Если вы не состоите в браке, будьте готовы к тому, что вам или откажут в ссуде или выдадут на менее выгодных для вас условиях.

Стаж работы также учитывается банком. Приветствуется тот факт, что вы подолгу работаете на одном и том же месте. Вас обязательно попросят указать наименование организации, численность человек. Считается, что человек, работающий на крупном предприятии, более ответственный и благонадежный. Больше шансов получить отказ у владельцев бизнеса, на балансе которого нет долгосрочных активов, каковыми является оборудование или недвижимость.

Имеет значение и место работы. Не приветствуется сезонная работа, работа связанная с риском для жизни. Заемщик, занимающий высокий пост в крупной компании, считается более привлекательным, чем разнорабочий в небольшой фирме.

Возраст также имеет значение. Студентам или пенсионерам вероятнее всего откажут в получении ссуды, если только это не специальная программа кредитования для этой категории граждан. Самый любимый возраст заемщика у банка – 35-40 лет.

Изучив ваши данные, банк может вам дать три варианта ответа на ваш запрос.

  1. Ответит положительно и выдаст ссуду на запрашиваемых условиях.
  2. Снизит сумму кредита или увеличит процент по нему.
  3. Откажет в кредитовании.

Как увеличить шансы на получение кредита

Как же использовать все эти сведения, чтобы максимально увеличить шансы на выдачу кредита на выгодных для вас условий?

Во-первых, как можно подробнее указывайте данные в анкете. Укажите все объекты недвижимости, которые имеются у вас в собственности, с указанием адреса. Для верности можно приложить копии правоустанавливающих документов. Если есть автомобиль, укажите сведения и о нем, приложив копию ПТС. Чем больше будет документов, тем вероятнее банковский сотрудник увидит ваши серьезные намерения. Для подтверждения данных об образовании и работе приложите копии диплома и трудовой книжки, трудовой договор с последнего места работы.

Во-вторых, заранее запросите в бюро кредитных историй свои данные. Эту информацию вам дадут бесплатно один раз в год.

В-третьих, участвуйте в программах, если у вас пенсионный возраст или вы являетесь студентом. Тогда шансы на получение положительного решения возрастут многократно.

fibradecor.ru

Андеррайтинг в страховании: виды, особенности, профессия

Главным этапом в страховой деятельности считается андеррайтинг. Это страховая деятельность, которая состоит в принятии рисков на страхование.

Простыми словами, страховая фирма ведёт оценочную работу на вероятность исполнения требований по договорам. На её основе выносится соответствующее решение о выдаче документов.

Такая деятельность – это главная составляющая часть страхования. Очень важно составить адекватные условия оценки эффективности андеррайтинга, страховой фирмы. Ещё немаловажной задачей такой деятельности является увеличение прибыли. Поэтому андеррайтер должен выполнять обязанности на высоком уровне. Иначе фирма понесёт убытки, не сможет нормально развиваться.

Что это такое?

Андеррайтинг в страховании – это совокупность действий, которая направлена на уточнение стадий отклонения риска от среднего значения. Для того чтобы обеспечить предложение страховых услуг по условиям договора, устраивающим все стороны, а также для сохранения страхового портфеля по следующим этапам страхования:

  • составление списка возможных рисков;
  • финансовый прогноз ущерба компании;
  • утверждение условий договора страхования.

Основные функции Андеррайтинга

Реализация направлений деятельности страховой компании невозможна без определения функций андеррайтинга в страховании:

  1. Оценивание рисков. Любой риск отрицательно влияет на развитие организации. Поэтому важно вести политику перестрахования таким образом, чтобы не разорить кредитный портфель.
  2. Расчёт тарифов. Специалисты постоянно отбирают наиболее адекватные тарифы. Они могут различаться, в зависимости от вида конкретного договора. Но обязательно должны устраивать обе стороны.
  3. Определение условий договора. Это главный инструмент для управления прибылью организации. Здесь важно согласовать условия страховой суммы и объекта страхования. Такой договор легче застраховать.

Измерение эффективности

Главное в деятельности андеррайтера компании – это сохранить и перестраховать портфель страховой компании, а также получить доход. Показатель необходимо рассчитывать применительно к текущему андеррайтинговому году .

К примеру, если договор был оформлен в 2017 году, то возможные страховые премии или расходная часть будут относиться именно к этому году. Несмотря на то, что расходы могут появиться только в 2018 году. С помощью такого анализа информации можно сопоставить страховые вознаграждения по всем договорам. Которые были приняты на страхование со страховыми расходами или подлежали выплате.

Баланс интересов

Не менее значимым является соблюдение баланса интересов. Именно андеррайтер определяет адекватный тариф, на который должен согласиться клиент. Если он будет высоким, то у продавца не получится привлечь страховое лицо. И фирма не сможет получить прибыль.

Как только договор заключен, к работе приступает перестраховщик. Если условия в договоре отличаются от общих, то такой договор перестраховать трудно. В таких ситуациях нужно устранить разницу в договорённостях. В этом заключается основная функция любого страховщика. Потому что нужно увеличивать количество застрахованных лиц. Чтобы компания развивалась.

Основные виды и особенности андеррайтинга

Только андеррайтер может, принять риск по страхованию или отказать. Поэтому страхователь обязуется представить документы, что его риск подпадает под страхование, а также информацию об объекте страхования. Этот риск должен быть одобрен андеррайтером. В обычных случаях страхователь указывает в заявлении – анкете сведения о состоянии здоровья, вредных привычках. Такой порядок необходим, чтобы просчитать все риски. Когда предметом страхования выступает жизнь, то требуется пройти медицинское обследование. В соответствии с правилами андеррайтинга в компаниях, существуют виды направления этой деятельности:

  1. Стандартный. Обычно осуществляется агентами. В рамках стандартной процедуры оцениваются риски по расширенным правилам. К ним относятся: условия страхования, тарифные ставки и франшизы, коэффициенты. Такая процедура происходит в основании заявления, которое подаётся в специальной форме. Но при этом осмотр предмета страхования не осуществляется. Если данный объект не подходит под стандартные критерии, то продавец отдаёт его специалисту в отдел андеррайтинга. Такие действия нужны, чтобы провести индивидуальную проверку.
  2. Специализированный. Его проводят квалифицированные специалисты по конкретным рискам. Они учитывают финансовый результат, который влияет на вид страхования.

В правилах управления страховой компанией показано, что они предусматривают следующие уровни андеррайтинга:

  • центральный отдел головного офиса;
  •  региональный филиал.

Организация и бизнес-процесс андеррайтинга в страховой компании
Чтобы произвести оценку рисков и контролировать их, специалистам необходимо обладать знаниями в этой области.

Вся процедура страхования состоит из определённых этапов:

  • маркетинг;
  • согласование страховых услуг;
  • сопровождение договоров на всех стадиях;
  • урегулирование убытков.

То есть в страховой компании весь бизнес -процесс сводится к следующим действиям:

  • отобрать риск или отказать в услуге;
  • рассчитать страховую премию;
  • определить тариф;
  • принять меры для снижения риска;
  • рассчитать размер покрытия по рискам, размер премии.

Все эти этапы взаимосвязаны. И требуют тщательного изучения и анализа каждого этапа.

Профессия Андеррайтер в страховании

На сегодняшний день такая профессия очень востребована. Потому что от принципов деятельности страхового учреждения и политики перестрахования зависит положение застрахованных лиц. Ведь при правильно выполненном прогнозе, компания сможет увеличить свою прибыль. В то же время она не понесёт убытков. От работы специалиста в этой области зависит успех организации. Поэтому андеррайтеры сейчас так ценятся.

Деятельность такого рода характеризуется стабильным заработком, социальной защищённостью. Если специалист работает официально. К отличительным чертам такой профессии можно отнести: осуществление обязанностей в офисе, командировки полагаются в случаях страхования квартир или другого имущества.

При такой работе нужно уметь общаться с людьми. Иногда андеррайтеру бывает трудно это делать, так как вырабатывается привычка иметь дело только с цифрами. Такой факт является особенностью этой профессии.

Кто такой и какие функции выполняет?

Андеррайтер – это юридическое лицо, которое отвечает за осуществление страховых контактов, обязанностей. На рынке ценных бумаг  андеррайтер занимается выпуском документов и размещает между фирмами. Также гарантирует эмитенту выгодные условия и выручку от продаж.

А также специалист выполняет следующие задачи:

  • выносит подтверждение по заявленному объекту;
  • изучает риски, которые касаются конкретного объекта страхования;
  • составляет дополнительные пункты в договорах;
  • подписывает документы.

Поэтому становится ясно, кто такой андеррайтер в страховании.

С точки зрения закона

В законодательных записях отсутствует понятие деятельности страховых специалистов по управлению рисками в этой области.

Только статья 945 ГК РФ затрагивает специфику этой профессии. В ней указывается на то, что страховщик может оценить риск. Получается упоминание, есть только в методических материалах. В нашей стране такой род занятия распространён в банках, при заключении сюрвейера. Но отсутствие прямого указания на неё в законе не делает эту работу менее популярной. Хорошие специалисты высоко ценятся. Потому что очень рискованно доверять такие обязанности лицу, которое может ошибиться с прогнозом. В наше время с открытием новых банковских организации профессия андеррайтер в страховании становится всё более нужно и перспективной. Ведь от работы андеррайтера зависит финансовая устойчивость страховой организации.

Где учат, зарплата, перспективы

Существует множество организаций, которые занимаются обучением специалистов сами. Сначала принимают на работу выпускников вузов, а потом делают из них первоклассных работников. И направляют для выполнения обязанностей в другие финансовые компании. Такая специализация «андеррайтер в страховании» есть во многих учебных заведениях. В некоторых заведениях можно ещё повысить уровень своих знаний дополнительно. К примеру, это Финансовые академии, Высшая школа экономики.

Очень востребованы на рынке выпускники школы страхового бизнеса. Потому что там обучают конкретно тем навыкам, которые необходимы будущему андеррайтеру.

Существует мнение, что после обучения в чистом виде специалистом быть не получится. Потому что знания – это только основа, а необходимо ещё иметь аналитический склад ума. Чем может похвастаться не каждый выпускник. Сфера андеррайтинга не так легка, как может показаться.

На размер заработка влияют: опыт, должность, организация. Для работников, имеющих образование по профилю средний заработок, может быть 1 тысяча долларов.

А у руководителя отдела андеррайтинга с приличным опытом, она составит более 3 тысячи долларов. Зарплата по большей части зависит от знаний и опыта. Если их немного, то прибыльность может выглядеть как некоторый процент.

Если добросовестно выполнять свои обязанности, то в перспективе через 2 года могут перевести на должность руководителя отдела. Чтобы продвинуться по карьерной лестнице необходимо время. Потому что андеррайтер должен разбираться в большинстве вопросов.

Если он может оформлять полисы, заниматься анализом страховых показателей деятельности компании, то его зарплата может быть выше 5 тысяч долларов.

Таким образом, необходимо отметить что андеррайтинг в страховании играет главную роль двигателя экономического процесса, а также системы, договоров страхования.

Функции андеррайтинга являются первым звеном в механизме управления деятельностью страховой компании. Они влияют на уровень стратегических прогнозов, бюджета и возможности их учёта. Соответственно без андеррайтеров невозможно привести компанию к стабильности. Потому что они выполняют работу, которая направлена на предотвращение убытков. Большой фирме необходимо регулировать риски, чтобы дальше расширяться.

Поэтому получается, что без страхового андеррайтинга компания долго работать не сможет. Ведь нужно правильно регулировать расходы. На сегодняшний день направление андеррайтинга развивается очень быстро.

Это не только эффективная деятельность, направленная на развитие организаций, но и перспективная работа для молодёжи. Примечательно, то что даже в регионах можно работать в такой должности. Так как банковские и страховые организации есть не только в городах и областях.


Видео по теме:

agdestrahovka.ru

Андеррайтинг — это… (Словарь банковских терминов)

Андеррайтинг – это слово означает осуществлять гарантию, брать риски на себя, страховать.

Андеррайтер – физическое или юридическое лицо, проводящее исследование вероятных рисков при выпуске ценных бумаг или страховании.

Используется в инвестиционном и страховом секторах финансовой деятельности и, в зависимости от этого, может принимать различные значения.

В инвестиционном секторе

Андеррайтинг – гарантированный выкуп финансовых бумаг (акции, деривативы и т. д.) эмитента и последующая их перепродажа. В роли андеррайтера выступает юридическое лицо или синдикат андеррайтеров в лице группы компаний или коммерческих банков.

Андеррайтер руководит и распределяет выпуск финансовые бумаги эмитента, производит консультации эмитентов по возможным финансовым и коммерческим рискам при выпуске ценных бумаг.

Виды договоров с андеррайтингом

Твёрдое обязательство

(От англ. Firm commitment). В этом случае андеррайтер несёт полную финансовую ответственность за реализацию ценных бумаг перед эмитентом. При такой форме сотрудничества андеррайтер полностью выкупает ценные бумаги и размещает их на бирже по более высокой цене.

Если же бумаги не были выкуплены, андеррайтер покрывает расходы на приобретение бумаг из собственных средств. Это даёт гарантированную прибыль эмитенту при любых рисках.

Максимальное усилие

(От англ. Best efforts underwriting) – андеррайтер и эмитент заключают договор на определённый срок, суть которого – размещение или продажа выпущенных бумаг. Когда же все или часть бумаг из реализуемого пакета по окончании срока остались не проданными, то финансовая ответственность лежит на эмитенте.

При такой форме сотрудничества ответственность за нереализованные бумаги лежит на эмитенте.

В страховом секторе

Андеррайтинг — оценка возможных рисков для принятия окончательного решения о договоре страхования.Он может проводиться индивидуально или стандартно.

Индивидуальный андеррайтинг осуществляться при страховании какого-либо промышленного или строительного объекта. По нему собирается информация об особенностях строения, аварийной ситуации путём изучения документации, при необходимости производится осмотр. На основании полученных данных определяется степень риска для формирования условий страхования.

Если же идёт страхование физического лица, то принимаются во внимание данные о платежеспособности клиента, о его здоровье, возрасте, профессии, хобби.

При стандартном андеррайтинге данные клиента вводятся в программу, и на основании результата страховщиком принимается решение о дальнейшем сотрудничестве с клиентом и величине страховых взносов. В стандартном варианте андеррайтинг, в основном, используется при страховании жизни.

В страховом секторе в роли андеррайтера выступает организация или физическое лицо, представляющее страховую компанию.

В полномочия андеррайтера входит

  • Определение рисков при страховании и возможность выдавать заключение о положительном или отрицательном решении при заключении договора о страховании.
  • Изменение или добавление определённые пункты договора для уменьшения возможного убытка компании при страховании.
  • Определение страховых взносов на основании имеющейся информации о клиенте.
  • Определение суммы страховых взносов и страховой суммы.

В страховой компании андеррайтер – одна из основных фигур в компании и должен обладать хорошей профессиональной подготовкой. От него зависит формирование страхового портфеля и рентабельность заключённых договоров

bankspravka.ru

АНДЕРРАЙТИНГ — это… Что такое АНДЕРРАЙТИНГ?

  • АНДЕРРАЙТИНГ — размещение ценных бумаг по публичной подписке через посредников,функции которых обычно выполняют инвестиционные банки. Последние покупа ют ценные бумаги у выпускающих их компаний по заранее установленной цене и затем размещают их среди частных… …   Финансовый словарь

  • Андеррайтинг — Андеррайтинг: Андеррайтинг процесс принятия страхового риска. Андеррайтинг деятельность профессионального участника рынка ценных бумаг по организации эмиссии. Андеррайтинг проверка банком платежеспособности клиента, желающего взять кредит …   Википедия

  • Андеррайтинг — от англ. underwriting подписание А. Покупка ценных бумаг новых выпусков для перепродажи. Для реализации А. организуется синдикат, гарантирующий размещение. Б. Оценка риска при страховании. В. Заключение и выполнение условий договора страхования Г …   Словарь бизнес-терминов

  • АНДЕРРАЙТИНГ — (от англ. underwriting подписание) распространенный метод размещения ценных бумаг новых выпусков на первичном рынке инвестиционными компаниями, банками и крупными брокерскими фирмами; также называется и сам договор на размещение ценных бумаг… …   Экономический словарь

  • андеррайтинг — сущ., кол во синонимов: 1 • размещение (32) Словарь синонимов ASIS. В.Н. Тришин. 2013 …   Словарь синонимов

  • Андеррайтинг — (Underwriting) — гарантированное размещение ценных бумаг на первичном фондовом рынке (см. Рынок ценных бумаг), представляет собой покупку андеррайтером (группой андеррайтеров) новых эмиссий ценных бумаг с целью последующей их продажи… …   Экономико-математический словарь

  • андеррайтинг — Гарантированное размещение ценных бумаг на первичном фондовом рынке, представляет собой покупку андеррайтером (группой андеррайтеров) новых эмиссий ценных бумаг с целью последующей их продажи мелкими партиями. [ОАО РАО «ЕЭС России» СТО… …   Справочник технического переводчика

  • АНДЕРРАЙТИНГ — (англ. underwriting подписка) финансовая деятельность страховых и финансовых компаний и банков, при которой лицо или организация, именуемые андеррайтером, гарантирует заключаемые страховые контракты, размещение на рынке облигаций или акций на… …   Юридическая энциклопедия

  • АНДЕРРАЙТИНГ — В страховых операциях: процедура отбора, исключения и классификации рисков, определения ставок страховой премии. Процесс рассмотрения предложений на страхование и анализ содержащейся в них информации. Классификация принятых предложений по типу и… …   Страхование и управление риском. Терминологический словарь

  • АНДЕРРАЙТИНГ — (англ. underwriting подписка) финансовая деятельность страховых и финансовых компаний и банков, при которой лицо или организация, именуемые андеррайтером, гарантирует заключаемые страховые контракты, размещение на рынке облигаций или акций на… …   Энциклопедический словарь экономики и права

  • dic.academic.ru

    Банковский андеррайтинг — e-xecutive.ru

    Что такое андеррайтинг в банковском деле

    Андеррайтинг (англ. underwriting – «подписка») — один из способов снижения банковских рисков. Многоуровневая процедура оценки банком финансовой состоятельности претендента на кредит, вероятности выполнения или невыполнения обязательств по ссуде.
    В каждом банковском учреждении принят собственный порядок и методика, установлены свои правила, которыми руководствуются сотрудники для изучения и анализа платежеспособности потенциального заемщика, который обратился за получением ссуды. В результате процедуры андеррайтинга принимается положительное решение по заявке на кредит или отказ в предоставлении ссуды, либо компромиссное решение: предоставление кредита, но в той сумме и/или на тех условиях, которые выгодны банку, даже если это расходится с ожиданием клиента.
    Процедура андеррайтинга нацелена на установление следующих моментов:

    • способность заемщика погасить кредит (оценка уровня доходов),
    • готовность заемщика погасить кредит (анализ кредитной истории),
    • оценка залогового имущества – может ли оно быть достаточным обеспечением для предоставления кредита (на основании результатов независимой оценки).

    Виды андеррайтинга

    Можно выделить два типа андеррайтинга: автоматический (скоринг) и индивидуальный.
    Автоматическая проверка – это экспресс-оценка платежеспособности заемщика в потребительском кредитовании на небольшие суммы. Этот процесс оценки автоматизирован, решение по кредиту принимается с помощью программного обеспечения. Упрощенная проверка длится от 5 минут до 1 часа.
    К индивидуальному андеррайтингу прибегают в случае кредитования на крупные суммы (автокредитование, ипотека и т. д.). Для оценки заемщика привлекается несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности, которые проверяют всю предоставленную информацию более тщательно, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать от 1 до 10 дней. Это трудозатратная процедура, выполнение которой требует особой квалификации банковских сотрудников.
    Суть ручного андеррайтинга состоит в том, чтобы каждый предоставленный заемщиком документ проверить непосредственно: подать заявку в государственную организацию, позвонить, осуществить сверку с базами данных, сделать официальные запросы и проч.

    Как происходит процедура ручного андеррайтинга

    1. Консолидируется информация о трудовой занятости – её стабильности, общий стаж, вид профессии, ценность заёмщика на рынке труда.
    2. Анализируются расходы заемщика.
    3. Оценивают отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу.
    4. Изучают доходы заемщика – существующие и прогнозируемые.
    5. Оценивают кредитную историю на предмет предыдущих отказов по кредиту или успешного погашения предыдущих долгов.
    6. Проверяют данные о владении имуществом (недвижимость, автомобили, земельные участки, ценные бумаги).
    7. Принимают во внимание уровень образования и возраст.
    8. Анализируют успешность предприятия работодателя или самого заемщика в условиях рыночной экономики.
    9. Изучают аккуратность и своевременность оплаты коммунальных платежей.
    10. Проверяют наличие судимости, административной ответственности, другие аспекты финансовой дисциплины.

    Польза андеррайтинга

    1) Возможность установления для заёмщика адекватной процентной ставки. Вместо процедуры андеррайтинга можно установить более высокую процентную ставку и таким образом компенсировать кредитный риск. Но подобный упрощенный подход к работе снижает привлекательность кредитных операций, а значит, и количество клиентов.
    2) Индивидуальный подход к каждому заемщику, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик.

    Ссылки

    1. Банк отказал в кредите? Попробуйте обратиться к Amazon.com!
    2. Страна непаханых рисков
    3. «Сравнивать ипотечные системы в России и на Западе пока рано»

    Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь

    www.e-xecutive.ru

    Что такое андеррайтинг — виды и риск страхования, особенности андеррайтинга, условия и этапы

    Добавлено в закладки: 0

    Что такое андеррайтинг (от англ. underwrite — подписывать) — термин, в разных значениях употребляемый в отношении банковского дела, страхования, рынка ценных бумаг.

    Зависимо от сферы использования, андеррайтинг это:

    1. Способ, используемый инвестиционными компаниями, банками, брокерскими конторами для размещения вновь выпущенных ценных бумаг на первичном рынке. Компания или лицо, занимающаяся профессионально организацией эмиссии, называется Андеррайтер.

    Условия андеррайтинга

    Условия проведения андеррайтинга могут быть такими:

    • андеррайтер производит работу по размещению ценных бумаг, будучи свободным от обязательства выкупить недоразмещенную часть.
    • эмитент занимается самостоятельно распространением ценных бумаг, а андеррайтер берет на себя обязанность выкупить недоразмещенный остаток;
    • андеррайтер выкупает все ценные бумаги, подлежащие эмиссии, чтобы затем перепродать их инвесторам;

    Андеррайтингом также называют договор, который заключается меж гарантом и эмитентом.

    2. Анализ страховых рисков для принятия решения о целесообразности определенного страхования и определения тарифной ставки, размер которой адекватен имеющемуся риску и условий страхования.

    3. Проверка банком платежеспособности клиента, который желает взять кредит.

    Рассмотрим, более детально, что значит андеррайтинг. Процедуре оформления договора страхования предшествует андеррайтинг.

    Андеррайтинг — процесс деления на классы потенциальных страхователей на основе соответствующей классификации рисков для назначения им подходящего тарифа.

    Особенности андеррайтинга

    Андеррайтер решает, принимать или нет на страхование риск, представленный в заявлении. Принято отличать процедуры, которые присущи групповому и индивидуальному андеррайтингу. При групповом андеррайтинге оценивают характеристики группы, демографическую статистику и прошлые убытки. При индивидуальном андеррайтинге страхователь обязан представить сведения, которые подтверждают, что его риск подходит для страхования (при страховании здоровья или жизни) или специфические детали, которые касаются его автомобиля или собственности (при страховании бизнеса или имущества).

    Риск индивидуального страхователя при страховании жизни должен одобрить андеррайтер страховой компании (эта процедура может продолжительное время занять). Обычной практикой является заполнение страхователем анкет, которые содержат вопросы о состоянии здоровья, курении, его стиле жизни, страхователя и членов его семьи. При страховании жизни на большие суммы от страхователя понадобится прохождение медицинского освидетельствования.

    Когда андеррайтер принимает решение о том, принять ли риск на страхование, следующее, что он обязан сделать — это использовать правильную ставку премии. Ставки премий назначают для каждого класса страхователей департаментом актуарных расчетов. Роль андеррайтера сводят к тому, чтобы определить, к какому классу необходимо отнести какого-либо страхователя.

    Страховой бизнес не сможет избегнуть некоторой дискриминации; в противном случае появившаяся антиселекция сделает страхование не доступным для большинства. Антиселекция может появиться, когда ценовые категории так широки, что и неблагоприятные, и благоприятные для страховщика риски объединяют в одну группу, а страхователи за них платят одну цену. При таких обстоятельствах для страхователей, которые имеют высокие риски, страхование является более выгодным ввиду цены более низкой, нежели нужно для создания страхового фонда и цена для страхователей с незначительными рисками будет завышенной. Следовательно, страхователи с незначительными рисками будут на таких условиях не заинтересованы в страховании, так как сделка не выгодна для них. Когда на страхование будут принимать только неблагоприятные риски, оно станет весьма дорогим. Чтобы предупредить появление данной рыночной ошибки, страховщики обязаны назначать более низкие ставки премии для малых рисков, то есть цена страхования должна быть дифференцированной.

    Главная цель работы андеррайтера — получение уверенности в том, что страховая премия, которая назначена каждому страхователю, отражает реально его риск, а следовательно, сама страховая операция является прибыльной.

    Этапы андеррайтинга

    1-й этап: провести оценку риска на основе заявления о страховании или детального исследования;

    2-й этап: принять решение о том, принимать ли на страхование данный риск;

    3-й этап: предложить страхователю самый оптимальный для обеих сторон вариант условий страхования;

    4-й этап: провести расчет страхового тарифа.

    Процедура андеррайтинга в себя включает оценку риска на основе заявления о страховании или детального исследования. Законодательство за страховщиком оставляет право самостоятельной оценки риска. Это нужно для принятия решения о том, принимать ли на страхование этот риск. Затем страховщик разрабатывает условия страхования и проводит расчет страховой премии.

    Андеррайтинг — чрезвычайно ответственная процедура в работе страховой организации. При оценке риска последствия ошибки андеррайтера могут привести к неправильному расчету страховой премии и соответственно, к убыточности операции (в худшем случае — к неплатежеспособности компании).

    Иногда информации, которая содержится в заявлении о страховании, достаточно для оформления договора страхования. Но с позиции самой точной оценки риска такой подход является рискованным для страховщика. Когда информации, которая содержится в заявлении, недостаточно для того, чтобы оценить риск, то андеррайтер (специалист высокой квалификации в сфере страхового бизнеса, который имеет властные полномочия от руководства страховой компании принимать предложенные риски на страхование, определять конкретные условия договора страхования данных рисков и тарифные ставки), учитывая нормы экономической целесообразности и страхового права, имеет право затребовать от страхователя добавочные сведения.

    biznes-prost.ru

    Что такое Андеррайтинг — Виды андеррайтинга

    Рубрика: Экономический глоссарий

    Андеррайтинг – дословно переводится с английского как подписка. Применяется в различных финансовых сферах. В банковском деле основное значение термина – оценка
    рисков при заключении финансового договора, в частности – при принятии решения о предоставление кредита.

    Суть его сводится к анализу финансового состояния и кредитоспособности потенциального заёмщика. Иными словами, речь идёт об оценке кредитной истории клиента банка или другого финансового учреждения. Именно определённая в результате андеррайтинга сомнительная кредитная история или финансовая несостоятельность даёт основание для отказа в предоставлении физическому или юридическому лицу кредита.

    Основные виды андеррайтинга

    1.Индивидуальный андеррайтинг — обычно применяется при запросе на крупный кредит (для развития бизнеса, ипотека, автокредитование). Срок многоуровневой процедуры проверки информации кредитной истории и платёжеспособности может занимать10-15 дней.

    2.Скоринг ( иногда называемый автоматическим ) – чаще применяется для при запросе на кредит незначительных сумм и не на длительные сроки, когда не требуется серьёзная оценка вероятности погашения либо непогашения займа

    Андеррайтинг в страховом деле – аналитическая оценка потенциального риска страхования. От принципа банковского андеррайтинга отличается конечным результатом: в банковском деле два варианта исхода- разрешение или отказ кредита. В страховании в результате андеррайтинга речь идёт не об отказе страхования, а об оценке условий страхования и размере тарифной ставки в зависимости от степени риска.

    Андеррайтинг на рынке ценных бумаг – это процесс выпуска ценных бумаг и последующего их распределения. Цель – гарантия эмитенту получения прибыли от реализации ценных бумаг после предварительной их оценки

    Андеррайтер— дословно гарант, функции также зависят от сферы андеррайтинга. На рынке ценных бумаг андеррайтер — это чаще всего юридическое лицо, соответствующая компания, которая несёт финансовую ответственность перед эмитентом. В страховом деле – это обычно физическое лицо, уполномоченное страховой компанией на оценку условий страхования и отклонение всех видов риска, действующий по поручению и от лица страховой компании. В банковском деле андеррайтер соответственно выступает в роли кредитного эксперта.

    Post Views:
    597

    offshore4you.info

    Отправить ответ

    avatar
      Подписаться  
    Уведомление о