Аннуитетные платежи

Ануитетные платежи применяются при кредитовании. Что означает термин “аннуитетный платеж”?

Аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Сегодня, большинство коммерческих банков, применяют при кредитовании в основном аннуитетные платежи практически по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как этот вид расчета дает им возможность получения более высоких доходов по процентам, а клиенту обеспечивает удобства при расчетах. Вы согласитесь со мной, что очень удобно и не хлопотно ежемесячно платить одну и ту же сумму в погашение кредита и процентов, что эту сумму легко запомнить и, кроме того, не нужно ежемесячно встречаться с консультантом банка для выяснения очередной суммы платежа.



Равный ежемесячный платеж рассчитывается по математической формуле аннуитетного платежа:

Размер ежемесячного аннуитетного платежа = ОСЗ х ПС / [1 — (1 + ПС)-ПП]

Применяемые в формуле обозначения:
ОСЗ – остаток ссудной задолженности (суммы обязательства) на расчетную дату;
ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки,     установленной на сумму обязательств по кредиту и оговоренной в кредитном договоре;
ПП – количество Процентных периодов(месяцев), оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности.

Приведу условный пример расчета аннуитетного платежа по кредиту со следующими параметрами:

  • сумма кредита – 1000 ед.(ОСЗ- начальная величина кредита или текущая на момент расчета     величина кредита)
  • процентная ставка по кредиту — 20 % “годовых”
  • месячная процентная ставка кредита – 1,67 (ПС — месячная процентная ставка, 1/12 годовой)
  • заданный срок кредитования – 12 месяцев (n – количество процентных периодов — месяцев)

График ежемесячных аннуитетных платежей, размеры погашения части кредита, и расчет ежемесячных процентов по кредиту будет выглядеть так:

Сумма кредита (ОСЗ)
Срок кредитования или количество процентных периодов (n)
Процентная ставка кредита “годовых”
– 1000,00 ед.
– 12 мес.
– 20 %
№ платежа
(пп)    
ОСЗ — Задолженность
по кредиту    
Платеж по процентам    Платеж по кредиту    Аннуитетный платеж
1    1000,00    16,67    75,97    92,63
2    924,03    15,40    77,23    92,63
3    846,80    14,11    78,52    92,63
4    768,28    12,80    79,83    92,63
5    688,45    11,47    81,16    92,63
6    604,29    10,12    82,51    92,63
7    524,77    8,75    83,89    92,63
8    440,89    7,35    85,29    92,63
9    355,60    5,93    86,71    92,63
10    268,89    4,48    88,15    92,63
11    180,74,    3,01    89,62    92,63
12    91,12    1,52    91,12    92,63
Итого: 12
процентных
периодов    
0,00    111,61    1000,00    1111,61

По приведенному условному примеру, ежемесячный аннуитетный платеж составит 92,63 единицы.



Проценты за кредит в данной таблице можно рассчитать по формуле:

          Сумма месячных процентов = ОСЗ * ПС / 100 %.

Из таблицы видно, что ежемесячная сумма платежа по процентам – из месяца в месяц уменьшается, а ежемесячная сумма платежа по кредиту — увеличивается.
Всего за год банку будет выплачено процентов на 111,61 условных единиц. Это на 3,27 единицы больше обычного простого начисления 20 % “годовых” на остаток кредита при ежемесячном равновеликом погашении кредита. Вывод прост, удобство проведения платежей клиентами банков оплачивается за счет, как — бы “дополнительных” процентов.

Формула расчёта аннуитетного платежа заёмщику может понадобиться не часто, ну разве что для перепроверки банка или в момент планирования кредита. Надёжнее всего расчёт составлять на калькуляторе того банка, в котором кредит планируется оформлять. Так, например, на сайтах таких крупнейших банков как Сбербанк России, ВТБ24, и Альфа-Банк, описывающих кредиты обязательно присутствует калькулятор, по которому клиент может самостоятельно составить расчёт и определить размер ежемесячного аннуитетного платежа.

Все существующие методы расчета платежей по кредитам (с условными примерами) можно посмотреть в статье Цена кредита. Как составить расчет процентов за кредит .

bankirsha.com

Что такое аннуитетные платежи 🚩 аннуитетные платежи что это такое 🚩 Кредитные продукты

Существуют две схемы погашения кредита – это дифференцированные и аннуитентные ежемесячные платежи. Они различаются суммой выплат. При дифференцированном погашении вы каждый месяц выплачиваете разные суммы, в начале эти суммы больше, к концу срока погашения они становятся меньше. Аннуитентные платежи выплачиваются всегда одной и той же суммой.

Расчет дифференцированного платежа прост – общая сумма кредита делится на количество месяцев — срок кредитования, и к этим выплатам в счет погашения суммы кредита добавляются ежемесячные проценты на его остаток. Чем дольше вы выплачиваете кредит, тем меньше становится остаток вашего долга, тем меньше и начисляется на него процентов.

Формула, по которой рассчитывается ежемесячный аннуитентный платеж, сложнее. При такой схеме проценты также начисляются на остаток долга, но основной долг выплачивается не равными долями. Получается, что в начале срока кредитования сумму ежемесячного платежа составляют в большей части проценты, в меньшей – выплаты по основному долгу. Соотношение между ними каждый месяц меняется в сторону увеличения суммы по основному долгу, но общая ежемесячно выплачиваемая сумма остается неизменной.

Согласно этой схеме, получается, что заемщик выплачивает банку проценты вперед, т.е. банк сначала изымает свой доход из суммы ежемесячных платежей, а потом эта сумма уже направляется на погашение основного долга. Аннуитентная схема погашения кредита выгоднее банку, чем дифференцированная. Для вас этот способ особенно невыгоден, если вы хотите досрочно погасить кредит, в этом случае фактический процент получится гораздо выше того, что указан в вашем кредитном договоре. Кроме того, некоторые банки могут отказать в пересчете ежемесячно выплачиваемой суммы в случае частично-досрочного погашения.

К плюсам аннуитентной схемы погашения кредита для заемщика можно отнести удобство расчета – вы точно знаете, какая сумма у вас ежемесячно уходит на это и вам гораздо легче контролировать процесс выплат. Поскольку первые выплаты при дифференцированном погашении кредита могут представлять собой довольно значительные суммы, не все заемщики смогут выделить их из своего месячного дохода. Но и инфляционные процессы также являются объективной реальностью, поэтому аннуитентные платежи более выгодны при долгосрочном кредитовании, если вы, например, берете деньги в ипотеку на срок от 10 и более лет.

www.kakprosto.ru

Аннуитетные платежи — что это значит, если кредит аннуитетный

Многих людей, у которых есть кредиты интересует, что такое аннуитетный платеж. Сразу стоит сказать, что каждый из кредитов имеет индивидуальную специфику и параметры. Эти особенности не следует упускать из виду, так как можно по ошибке взять на себя обязательства по уплате лишних денег. Некоторые параметры носят разовый характер, а часть из них действует на постоянной основе, весь период выплаты займа. На подобные моменты и требуется обращать особое внимание.

Мало кого интересует вид вносимых оплат и принцип расчета процентов при оформлении заемных денег. На самом деле от этих параметров зависит размер переплаты. Таким образом, популярной разновидностью выплат у всех банков на сегодня являются аннуитетные платежи по займам. Подобная схема выплаты кредитов довольно выгодна для кредитных организаций.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону

+7 (499) 500-96-41
Это быстро и бесплатно!

Понятие аннуитетного вида платежа

Довольно часто людей интересует тема, что такое аннуитетные платежи по кредиту. «Аннуитет» в переводе с латинского языка значит «годовой». Проще говоря, это понятие описывает определенную схему погашения займов. Если в графике оплаты займа стоят одни и те же платежи на протяжении всего срока кредитования, их и называют аннуитетными платежами.

Приведем конкретный пример. Несмотря на то, что ежемесячно заемщик оплачивает одинаковую сумму, размер погашаемого основного долга меняется постоянно. То же относится к переменной величине сумма процентов.

Если взять во внимание первый платеж, можно обнаружить, основной долг, погашаемый за этот период меньше, чем в последующих периодах. При этом часть процентов занимает значительную долю от платежа.

Обратите внимание: аннуитет, который платится на начальной стадии включает большую сумму процентов, чем в последующих периодах.

Часто люди, пользующиеся кредитованием, обращают пристальное внимание на процентную ставку

Когда кредит оформляется на более длительный период, долг по займу уменьшается значительно медленнее. Даже через полгода можно обнаружить, что тело займа практически не уменьшилось. Не стоит этому удивляться, ведь процент начисляется на остаток задолженности, а при аннуитете в начале погашения выплачивается в большей степени проценты.

Итак, что такое аннуитетные кредиты? Таковым является заем, который погашается равными платежами весь период кредитования. В платеж включается некоторая сумма основного долга и проценты. При этом второй показатель в начале всегда выше, чем в конце срока кредитования, чего не скажешь о погашении основной задолженности.

Если человек выбрал аннуитетный тип оплаты, в первые годы его кредиты будет уменьшаться незначительно. Это связано с тем, что заемщик сначала погашает основные проценты по кредиту.

Обратите внимание: чтобы узнать, как взять беспроцентный кредит от ООО для учредителя, ознакомьтесь с этой статьей.

Плюсы и минусы аннуитета

Аннуитет имеет свои достоинства и недостатки для заемщиков. К плюсам подобного погашения можно отнести такие особенности, как:

  1. Простота внесения платежей. Клиент привыкает к одной и той же сумме, ему не нужно постоянно заглядывать в график перед оплатой. Можно установить автоматическое перечисление средств с зарплатной карты и не задумываться о том, что нужно вносить платеж каждый месяц.
  2. Этот вариант подходит для людей с ограниченным бюджетом. При других формах оплаты первые платежи значительно выше, поэтому их сложно потянуть.
  3. Схема погашения хороша для длительного кредитования. В связи с ростом инфляции и доходов заемщиков такие кредиты со временем становятся менее обременительными.
  4. Большинство заемщиков завлекает именно легкость оплаты. Человек просто платит каждый месяц одинаковую сумму, которая не меняется.

Кроме достоинств, аннуитет имеет ряд недостатков:

  1. Внушительные суммы переплат. Особенно это ярко выражено при займах на длительный период времени.
  2. Аннуитет затягивает сумму выплаты тела кредита.
  3. Большая зависимость суммы выплат от срока кредитования.
  4. Не особо выгодно досрочное погашение займа, так как сначала выплачивается большая часть процентов, чем тела кредита.

Конечно, недостатки у этой схемы погашения кредита весомые, но широкого выбора банки, как правило, не предоставляют.  Кроме того, многим семьям удобнее выплачивать одинаковую сумму весь срок кредитования.

Зависимость размеров платежа от срока займа

Подавляющее количество финансовых организаций при кредитовании предлагают именно аннуитетную схему погашения. То, что платеж ежемесячно один и тот же, является главным удобством: тело займа уменьшается очень медленно, а проценты считаются с остатка долга ежемесячно.

Обратите внимание: главной фишкой аннуитета (или аутентичного платежа) является то, что большая доля платежа в первые годы кредитования уходит на проценты, а не погашение основного долга. То, есть человек платит, но остается должен внушительную сумму денег еще продолжительный период времени.

Такая система довольно выгодна для кредитных организаций, поэтому редко когда можно увидеть иные схемы погашения. Но, для заемщиков удобна эта схема. Они могут брать большие суммы денег на длительное время. При этом всегда есть возможность вносить двойную оплату.

Ведь с 2011 года было отменено действие невозможности досрочного погашения, а также штрафных санкций. Только, в большинстве кредитных организаций, за тридцать дней нужно уведомить о предстоящем действии. Если ежемесячно вносить двойные платежи, можно существенно сэкономить на процентах. Тогда кредит получится значительно дешевле.

Обратите внимание: главная отрицательная зависимость аннуитетного платежа и времени кредитования состоит в том, что переплата будет выше, чем больше срок. Поэтому, взять на максимальный срок деньги взаймы конечно можно, но выгоднее будет выплатить его быстрее.

При частичном и полном досрочном погашении у заемщика всегда есть выбор:

  • снизить платеж;
  • уменьшить время кредитования, тем самым увеличивая долю основного долга в платеже.

Многие заемщики и при первоначальных условиях чувствуют себя комфортно. Ведь в условиях нашей страны, время играет на руку.

Расчет аннуитетных платежей

Существует несколько способов расчета аннуитетного кредита. Первый из них — обращение непосредственно в банк. Сотрудники банков, как правило, всегда готовы проконсультировать клиентов по вопросам погашения займа.

Второй вариант предполагает воспользоваться кредитным калькулятором на сайте нужного банка. Это удобно тем, что заемщик может сравнить предложения нескольких банков и выбрать из них наиболее приемлемый для себя.

В данной статье мы подробно остановимся на таком способе, как использование специальной формулы. Если ей правильно воспользоваться, то с ее помощью возможно очень легко и быстро рассчитать процентную составляющую платежа. Для этого требуются выполнить следующий алгоритм действий:

  • взять остаток займа на заявленный период;
  • умножить его на %;
  • поделить полученный показатель на двенадцать месяцев.

Обратите внимание: для определения части платежа на погашения долга нужно из ежемесячной суммы отнять начисленные проценты. В принципе при наличии графика высчитывать ничего не нужно. Во всех банках схема расчета кредитов работает автоматизировано. Уже давно никто не сидит и не считает вручную, кто и кому сколько должен.

Расчет процентов можно произвести самостоятельно по формуле или обратиться за помощью в банк

Формула аннуитета

Какое значение процента при аннуитетном платеже по кредиту можно разобраться, применив специальную формулу. Для расчета аннуитета финансовые организации используют такую схему:

AN = K*C, где:

  • AN — сумма оплаты;
  • K — коэффициент;
  • C — размер займа.

При этом, коэффициент равен:

K = и*(1+и) ч/ ((1+и) ч-1), где:

  • и — ставка по займу в месяц;
  • ч – число периодов оплаты.

Однако, из-за отсутствия некоторых важных данных, целесообразнее воспользоваться кредитным калькулятором, либо обратиться в кредитную организацию за помощью с расчетом.

Заключение

Аннуитетный тип платежа — это довольно часто используемый вид погашения кредитов, при котором сумма оплаты не меняется на протяжении всего периода действия займа. Эта схема погашения была заимствована у европейских банков. Они первые оценили выгоду и простоту использования этой схемы.

Простота в большей степени применима к человеческому фактору. Человеку спокойнее видеть постоянно один и тот же платеж. Тем более, это упрощает планирование бюджета. В результате количество претензий к банку сводится к минимуму.



Не нашли ответа на свой вопрос?

Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 500-96-41
Это быстро и бесплатно!

vashbiznesplan.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о