Зачем брать ипотеку и как это лучше сделать?

О достоинствах и недостатках ипотеки сказано уже достаточно много. Несмотря на то, что скептических высказываний звучит все больше, ипотечное кредитование активно развивается. Попробуем разобраться, чем руководствуются люди, которые принимают решение о приобретении жилья в кредит. Некоторые делают это, так как уверены в том, что смогут регулярно вносить платежи. Для других важнейшим моментом является возможность начать пользоваться новым жилищем сразу. Что касается такого существенного минуса ипотеки, как переплата, то заемщики, как правило, стремятся к тому, чтобы свести ее к минимальному показателю путем досрочной выплаты.

Какие плюсы и минусы имеет ипотека?

Специалисты в данной области отмечают, что основное достоинство ипотечной схемы заключается в том, что в жилье можно въезжать сразу. При этом кредит человек может выплачивать, уже проживая в своей собственной квартире и не переживая о том, насколько сильно изменится стоимость его жилплощади. Хоть в последнее время цены на недвижимость являются сравнительно стабильными, точно предугадать их резкие скачки невозможно. В отличие от людей, которые решили копить на новое жилье, заемщики защищены от подобных неожиданностей.

Важной положительной чертой ипотеки являются четко определенные в момент получения кредита платежи, которые необходимо вносить каждый месяц. С течением времени данная сумма не увеличивается, на нее не влияют изменения курса валют, увеличение цен на недвижимость и другие нежелательные факторы. Стоит отметить и то, что банки предлагают своим клиентам валютные кредиты и так называемые «плавающие ставки», но они больше подходят имеющим большой опыт финансистам, которые хорошо разбираются в таких делах.

Для некоторых покупателей большое значение имеет возможность сразу же после покупки жилища прописаться в нем и решить этим вопрос с регистрацией. В случае приобретения полностью готового первичного жилья или жилплощади на вторичном рынке владелец может также прописать своих родственников. Если речь идет о доме, находящемся на этапе строительства, нужно дождаться его сдачи в эксплуатацию и официального оформления собственности.

Что касается минусов ипотеки, то среди них стоит отметить большой размер переплаты. Выплаты в некоторых случаях могут иметь такую же величину, как и сам кредит. Многих людей данный нюанс останавливает. Сегодня известно несколько вариантов, позволяющих несколько уменьшить переплату. Самые распространенные из них это кредит на небольшое время и максимально быстрая досрочная выплата всей суммы.

Сотрудничество с агентствами недвижимости

Высокая процентная ставка, отпугивающая многих потенциальных заемщиков, является достаточно серьезным недостатком ипотеки, но ее иногда можно снизить. Величина уменьшения, как правило, очень скромная — до 1 %. Заемщики, желающие взять ипотеку и пользующиеся при этом услугами больших агентств недвижимости, часто получают сравнительно выгодные условия. В таком случае люди могут рассчитывать на технологические и финансовые преимущества. К первым относятся небольшое время рассмотрения заявки, не строгий подход к документации и некоторое упрощение процесса получения кредита. К финансовым преимуществам для заемщика можно отнести снижение некоторых комиссий и незначительное уменьшение процентной ставки.

При покупке недвижимости стоит трезво оценивать свои финансовые возможности и ответственно подходить к делу. Ипотечный кредит является достаточно непростым банковским продуктом, который вполне справедливо считается не только рискованным, но и дорогим инструментом. Если все же решение об использовании данной схемы принято, есть смысл уменьшить его недостатки. Этому существенно помогают широко распространенные сегодня партнерские программы кредитных организаций, заемщиков и риэлторов.

www.ingrad.ru

Зачем банку ипотека? Или почему давать выгоднее, чем брать

Взять в банке ипотеку не составит большого труда, если у вас высокие доходы, отличное здоровье и блестящие перспективы в будущем. За таким клиентом банки сами выстраиваются в очередь, ставя рекламные ловушки на каждом шагу. Другое дело, что попав в отделение банка, вам устроят нешуточную проверку всех ваших рассказов о собственных достижениях, все равно определят в группу риска и предложат высокие проценты.

Услышав от банкиров, как же сильно они рискуют, выдавая ипотеку направо и налево, как невыгодно для них это дело, просто диву даешься. Зачем, почему они это делают, кто же их заставил? На самом деле, банкиры немного, или много, лукавят, выдавать ипотечные кредиты не просто выгодно, а очень выгодно. Но для начала стоит еще раз разобраться с самим термином ипотека. Не вдаваясь в подробности исторического развития данного термина, сразу же скажем, что ипотека – это такой вид, при котором залогом является недвижимость.

Причем берется как раз на покупку этой недвижимости. При этом заемщик существенно ограничен в праве собственности на свое имущество, уже заложенное в банке. Если человек смог взять ипотеку и купить, таким образом, квартиру, до момента выплаты долга, он не сможет считать её в полной мере своей, потому что задержки по выплате долга, финансовые проблемы, которые не позволят заемщику выплачивать ипотечный кредит, неизбежно приведут к тому, что банк заберет имущество себе. В таком случае кредитор останется с квартирой и без уже ненужного клиента, а клиент останется без нужной квартиры и без уже ненавистного банка.

Очевидно, что в данном случае у банка есть серьезное преимущество – нарушивший свои обязательства заемщик теряет перед банком всякие права, а в случае, если продажа квартиры не сможет покрыть размер ипотечного займа, то разницу заемщику придется покрывать из собственного кармана. Так что если вы решили взять ипотеку, постарайтесь на ближайшие двадцать лет стать успешным человеком, у которого не бывает серьезных проблем.

Также необходимо разделять ипотеку, которая выдается физическим лицам на покупку жилья и коммерческую ипотеку. Данный вид ипотечного кредитования выдается как физическим, так и юридическим лицам, отличается он тем, что предметом ипотечного кредитования здесь является нежилая недвижимость. Такой вид кредитования, очевидно, больше всего подходит бизнесу, которому нежилые помещения как раз таки нужны. Отличия от традиционной ипотеки есть, но небольшие.

Теперь, разобравшись с ипотекой, можно переходить к главной и основной части данной статьи – преимущества банка, дающего ипотеку заемщику. Во-первых, как уже было сказано выше, ипотечный кредит отличает довольно высокая защищенность. Недвижимость не дешевеет, а банки, выдавая кредит под столь ценный актив, вряд ли потеряют свое, более того, даже смогут заработать.

Другим серьезнейшим преимуществом ипотеки перед другими видами кредита является её перспективность. Ни для кого не секрет, что ипотека в России на подъеме, причем рост будет продолжаться. И касается это как спроса, которому еще далеко до своего максимума, так и предложение, которое пока также не отличается разнообразием, а, зачастую, и адекватностью. Так что работа в этом направлении может обеспечить банку безбедное существование в будущем. Из данного преимущества вытекает следующее – диверсификация кредитного риска, которая неизбежно будет происходить вместе с естественным развитием ипотеки в России. Данное обстоятельство позволит банкам еще надежнее обезопасить себя от банкротства, занимаясь ипотечным кредитованием.

Еще одним немаловажным фактором, обеспечивающим банкам финансовое благоденствие на ниве ипотечного кредитования можно условно обозначить как профессионализм банковских служб. Что это значит – правильный учет всех кредитных рисков, оценка возможных негативных факторов и грамотное отражение всего этого в размере процентной ставки. Этот элемент успешности банков в равной степени относится как к ипотечному, так и ко всем остальным видам, займов, ссуд, страхования и так далее. Хотя наибольшее влияние оценка рисков оказывает все же на ипотечное. Здесь, ввиду таких особенностей, как длительный срок займа и высокие проценты по, рисков может быть куда больше.

Кроме всего перечисленного еще одним обстоятельством, которое приносит банком огромную выгоду от ипотечного кредитования, является тот факт, что к моменту последней выплаты, заемщик заплатит банку за недвижимость двойную цену, а то и больше. То есть каждый клиент, который взял в банке ипотеку, принесет солидный доход.

Не такая очевидная, но тоже серьезная статья дохода банков – продажа сопутствующих банковских услуг. Консультации, сопровождение сделок, страхование жизни и так далее, все это банк будет настойчиво предлагать клиенту, причем, как правило, по завышенной цене. Заемщик, не способный самостоятельно разобраться в сложностях ипотеки, приобретает у банка еще и консультационные услуги.

Как видно, в настоящее время в России сложилась такая система ипотечного кредитования, при которой банк практически всегда в выигрыше, а риски банка клиент оплачивает из собственного кармана. Такая ситуация не может сохраняться вечно и неизбежно будет меняться, потому что, как было сказано выше, у данного сектора огромный не раскрытый потенциал.

Поделиться «Зачем банку ипотека? Или почему давать выгоднее, чем брать»

Загрузка…

krednall.ru

Почему пора брать ипотеку — Рамблер/финансы

С начала года ипотека дешевела вслед за снижением ключевой ставки ЦБ, которая к концу марта опустилась на 0,5 процентного пункта (п. п.) до 7,25% годовых, а потом замерла. Примерно на столько же к лету банки снизили ставки кредитов на покупку жилья. По данным аналитического центра «Русипотеки», за январь — май 2018 г. средняя ставка предложения как на первичном, так и на вторичном рынке сократилась на 0,43 п. п. и к июню достигла 9,76 и 9,67% годовых соответственно. В прошлом году ставки снижались вдвое быстрее: за 12 месяцев на 2 п. п.

Падение средней ставки выдаваемых кредитов быстро замедлялось, свидетельствуют данные ЦБ. С января по апрель средняя ставка выданных в течение месяца ипотечных кредитов опустилась с 9,79 до 9,57% годовых, а в мае — лишь на 0,01 п. п. до 9,56%.

Но в начале июня Сбербанк неожиданно снизил базовые ставки кредитов на новостройки на 0,3–0,5 п. п. до 7,1–9,5% годовых в зависимости от категории клиентов и еще на 0,4 п. п. до 6,7–9,1% в рамках акции до 31 августа. В тот же день «Дом.рф» снизил проценты по ипотеке на 0,25–0,5 п. п. до 8,75% годовых на первичку и 9% — на готовое жилье. Аналитики указали тогда, что Сбербанк и «Дом.рф» действуют на опережение, отыгрывая будущее снижение ключевой ставки, что позволит им сохранить и нарастить доли рынка.

Чем ответили конкуренты

Большинство ипотечных банков не стали гнаться за Сбербанком.

«После снижения им ставок массового падения ставок в других банках, как это бывало раньше, не наблюдалось», — говорит директор департамента мониторинга банковских продуктов маркетингового агентства Мarcs Наталья Абрамова.

За последние 30 дней из 20 крупнейших ипотечных банков лишь три снизили ставки. «Юникредит банк» уменьшил проценты по кредитам на первичное жилье на 0,5% годовых (минимум для не зарплатных клиентов — 9,5–9,75%), «Санкт-Петербург» — на 0,25–1 п. п., но и теперь они остаются выше 10%, за исключением партнерских программ, где ставки начинаются от 9,25%. Банк «Возрождение» объявил ипотечную акцию до конца лета, по ней минимальная ставка снизилась на 0,21 п. п. до 8,99%. А «Абсолют банк» даже повысил ставку кредита на рефинансирование ипотеки на 1 п. п. Прежние ставки были слишком низкими, объяснил управляющий директор по розничным продуктам Антон Павлов.

По данным Мarcs, сейчас ставки кредитов на покупку строящегося жилья при наличии договора комплексного страхования в крупнейших ипотечных банках остаются на уровне 7–10,2% годовых, а готового — 8,7–10,9%.

Прогноз стабильный

Ставки ипотечных кредитов достигли исторического минимума и в ближайшие месяцы вряд ли будут заметно ниже, полагают банкиры и аналитики. Ключевая ставка — основной ориентир стоимости фондирования — не меняется уже более трех месяцев.

«Падение ставок замедлилось во всех видах кредитования из-за неопределенности с динамикой ключевой ставки», — указывает управляющий партнер НРА Павел Самиев: раньше банкиры были уверены, что ключевая ставка будет только снижаться, и опускали ипотечные ставки с опережением, а теперь вероятности того, что в ближайшие полгода ключевая ставка упадет, вырастет или не изменится, примерно одинаковы.

Пока ключевая ставка не упадет, стоимость ипотеки будет держаться на прежнем уровне, а предпосылок для падения в ближайшее время нет, считает Самиев.

«ЦБ отмечает риски ускорения инфляции во втором полугодии 2018 г. и в 2019 г. в связи с ожидаемым повышением НДС и ростом цен на бензин. Поэтому рыночные ожидания по ключевой ставке на конец 2018 г. сместились в диапазон 7–7,25% (еще в марте предсказывали 6,50–6,75%)», — напоминает главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин.

Зампред правления банка «Дельтакредит» Ирина Асланова ожидает, что в III квартале ЦБ оставит ставку на прежнем уровне, лишь к концу года возможно ее снижение на 0,25–0,5% п. п. Она и Павлов говорят, что если ЦБ не снизит ставки к декабрю, то банки будут лишь незначительно менять ипотечные ставки в рамках предновогодних акций. «И не по всем программам, а только по проектам с отдельными партнерами-застройщиками», — уточняет Павлов.

«Потенциал снижения ипотечных ставок практически исчерпан — стоимость фондирования не снижается. Мы не ожидаем до конца года изменения ставок более чем на 0,5 п. п.», — говорит гендиректор Frank RG Юрий Грибанов.

По оценке Самиева, ключевая ставка может измениться на 1 п. п. в течение года-двух, тогда примерно на столько же могут снизиться и ипотечные ставки. Исключение будут составлять краткосрочные маркетинговые акции отдельных банков, прогнозирует он.

С учетом июньского понижения ставок Сбербанком и «Дом.рф» и последующих коррективов другими банками к концу года средневзвешенная ставка выданных за год ипотечных кредитов для широкого круга заемщиков может опуститься ниже 9%, а в случае продолжения снижения ставок в экономике — достичь 8% к концу 2019 г., прогнозируют эксперты аналитического центра «Дом.рф».

Можно покупать

Заметное снижение ипотечных ставок маловероятно, а вот цены на недвижимость в ближайшие год-два вырастут, полагает Самиев: «Переход от практически бесплатного для девелоперов долевого финансирования строительства жилья на более дорогое проектное будет способствовать росту цен».

С июля вступили в силу новые правила продажи жилья в новостройках. Запрещена прямая продажа квартир в строящихся (не принятых госкомиссией) домах, разрешены продажи только через банковское сопровождение (деньги покупателя перечисляются строго на расчетный счет новостройки) или счета эскроу (где деньги покупателей лежат до завершения строительства).

В последние полгода до вступления в силу этих правил застройщики старались вывести на рынок как можно больше проектов, не подпадающих под новые правила, и тем самым сбивали цены, отмечают участники рынка недвижимости.

По словам руководителя консалтингового центра «Индикаторы рынка недвижимости» Олега Репченко, «почти все застройщики проанонсировали рост цен с 1 июля, но это повышение оказалось символическим — на 2–4%, а при действующих скидках (порядка 10%) это скорее маркетинговый ход.

Небольшой дополнительный импульс росту цен жилья вскоре может дать запланированное повышение НДС с 18 до 20%, которое отразится в цене стройматериалов. А ощутимый рост цен, по мнению Репченко, возможен после 2020 г., когда переизбыток новостроек будет распродан и на рынок начнут выходить новые объекты, финансируемые по новым правилам.

»Фактически цены на квартиры достигли дна или близки к нему, если не брать дорогой сегмент», — резюмирует Репченко.

Поэтому, по его словам, сейчас вполне благоприятное время для осмысленного, без ажиотажа, выбора и покупки недвижимости, в том числе в ипотеку, которая существенно дешевле в ближайшее время не станет.

«Заемщикам ждать не стоит, нужно брать ипотеку по текущим условиям, а если условия улучшатся, кредит можно будет рефинансировать», — резюмирует Грибанов.

finance.rambler.ru

Кому и почему не рекомендуется брать ипотеку?

Ипотечный кредит – это всегда риск. Смена или потеря работы, неудача в бизнесе или скачок курса валют могут превратить ипотеку в неподъёмное финансовое бремя, которое сломает человеку жизнь вместо того, чтобы улучшить её. Кому же и при каких условиях лучше вообще воздержаться от ипотечного кредита в нынешнее экономически непростое время? Об этом порталу UrbanLook рассказали эксперты рынка недвижимости.

 

Анна Борисова, начальник департамента ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family

Свое жилье – это все-таки свое жилье. И покупка квартиры в ипотеку может помочь решить множество проблем. Но! Свои силы надо рассчитывать и оценивать ситуацию вокруг адекватно.

Поэтому, даже если доход большой, но профессия при этом в «рисковой зоне», прежде чем совершить такой ответственный шаг – надо очень хорошо подумать. А именно вовремя остановиться. Это касается владельцев небольшого бизнеса, доход по которому не стабилен и сильно зависит от сезона. Профессий, связанных с ювелирным бизнесом, цветочным, риэлторским и некоторых других, попадающих в категорию «нестабильных».

Если физическое лицо планирует покупку квартиры в ипотеку, было бы хорошо, если бы первоначальный взнос был более 30%, а срок ипотечного кредита был максимально длинным в целях снижения кредитной нагрузки.

Семейное положение большой роли не играет. Но, конечно же, платить ипотеку вдвоем гораздо легче, чем одному.  А вот иметь кредитную нагрузку с семьей, где больше двух детей не так просто, может настать момент, когда «воздуха» хватать не будет.

Так же важно насколько стабильна профессия и финансовое положение. Желательно, чтобы ежемесячный платеж не превышал 40% от общего семейного дохода, в этом случае кредитная нагрузка будет более комфортной.

Характер, как ни странно, тоже имеет большое значение. Если человек в себе уверен, спокоен и адекватен, то шансов все правильно рассчитать и в итоге расплатиться не сорвав графика платежей больше, чем у человека импульсивного, эмоционального, плохо взвешивающего свои решения.

Роман Строилов, руководитель отдела ипотеки и специальных программ TEKTA GROUP

Сегодня наоборот – нужно брать ипотеку, так как ставки по ипотеке с господдержкой очень низкие. Разумеется, среди населения всегда существует «группа риска», и банки сами формируют список потенциально неблагоприятных профессий, которые в кризисное время наиболее подвержены риску сокращения или падения доходов. К таким можно отнести, например, риелторов или продавцов сферы ритейла, сотрудников он-лайн торговли. Многие банки сегодня отнесли данные профессии к категории риска.  В связи с этим я бы не стал говорить, кому вообще не стоит брать ипотеку сейчас. Стоит опираться на размер ежемесячного дохода и платежей по кредиту: лучше, чтобы платеж по кредиту не превышал 40% (максимум 50%) от дохода.

 

Елена Земцова, управляющий партнер компании Delta Estate

Конечно же, каждая семья мечтает иметь собственный угол, однако при оформлении ипотечного кредита обременение ложится на всех.  Когда взят такой большой кредит, ответственность увеличивается в несколько раз, человек уже не имеет возможность распоряжаться собой свободно: уже не рискнешь резко сменить сферу деятельности и не переедешь внезапно в другой город, так как, в первую очередь необходимо думать об оплате ежемесячного платежа.

Однако существуют особые ограничения, помимо вышеперечисленных, при которых брать ипотеку не совсем разумно. Во-первых, не стоит брать ипотеку, если имеются проблемы со здоровьем, так как лечение сейчас довольно дорогостоящее, да и при длительной болезни могут возникнуть проблемы на работе, и как следствие, задержки по выплатам, что может обернуться потерей имущества. Во-вторых, не стоит брать ипотеку, если доход не постоянный и работа сдельная. Так как ипотека рассчитана на продолжительный срок, и, если нет уверенности в том, что доход будет постоянным, лучше не ввязываться в долговые обязательства.  В-третьих, в кризисный период происходит рост инфляции, цены на повседневные товары и услуги увеличиваются, а зарплата не растет, а если и растет, то в несоизмеримых пропорциях. Как результат, свободных средств для оплаты кредита у среднестатистического гражданина не остается. Поэтому, при оформлении ипотечного кредита необходимо обдумать  и сложить все факторы, начиная от человеческих и заканчивая экономическими.

Кристина Шульгина, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость»

 Ипотека — ответственный шаг, требующий от заемщика дисциплинированности и соответствия критериям банка по кредито- и платежеспособности. По этой причине не рекомендуется брать на себя долговое бремя тем людям, которые имеют нестабильный доход или высокие дополнительные расходы, съедающие большую часть бюджета.

Чтобы не вгонять себя в кабалу, нужно взвешенно оценить свою ситуацию, сопоставить  материальное положение и количество иждивенцев (семья), подготовить финансовую подушку. Если у заемщика неустойчивое финансовое положение (сегодня есть работа/заказы, а завтра – нет), то кредит нет смысла брать, тем более с учетом кризисных явлений. Покупатель должен понимать, сможет ли он в приемлемые сроки найти новую работу, если потеряет старую. Есть профессии, представителям которых всегда сложно получить кредит. Таких примеров масса, но зачастую речь идет о вариантах со сдельной оплатой, отсутствием постоянного оклада, бонусами со сделок и в целом непрогнозируемых доходах.

Еще одна немаловажная причина – испорченная кредитная история. Это значит, что заемщик уже показал себя в качестве недобросовестного плательщика, и высока вероятность отказа со стороны банка.

Клиенту нужно понимать, что кредит должен быть комфортным. Нельзя брать ипотеку на пределе своих возможностей, ведь в случае каких-либо негативных изменений возникнет риск просрочек по платежам. То есть, следует выделить достаточный бюджет на обеспечение своей семьи, подразумевая не приобретение вещей только первой необходимости, а в принципе  нормальное существование. В таком случае ипотека не станет негативным опытом,  и заемщик сможет погашать кредит согласно графику ежемесячных платежей. Клиент показывает себя дисциплинированным плательщиком, и в последующем при получении кредита ему будет легко убедить банк в своей надежности.

Наталья Шаталина, управляющий директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки»

Не стоит обращаться за ипотечным кредитом людям, которые испытывали трудности с погашением кредитов ранее. Даже небольшой потребительский кредит можно назвать своеобразным «тренажером», так как показывает умение кредитора соблюдать график платежей, не допускать просрочек.

Не стоит брать кредит и тем, кто живет «от зарплаты до зарплаты», иначе говоря, нет возможности откладывать средства. Нужно помнить, что размер ежемесячных выплат по кредиту не должен превышать 50% заработка. Даже если человеку кажется, что он «сможет направить на погашение больше средств», это не значит, что в реальности так и будет. Именно поэтому мы рекомендуем будущим заемщикам попробовать несколько месяцев подряд жить на 50% заработной платы, тогда сразу станет понятно, по плечу ипотечный заем или нет.

 

Арсений Васильев, генеральный директор ГК «УНИСТО Петросталь»

Очень опасно брать кредит на грани своих возможностей. Показателен пример валютных ипотечных заемщиков, которые не смогли показать необходимый доход для одобрения рублевой ипотеки и согласились на получение кредита в валюте, где ежемесячный платеж при стабильном курсе был гораздо ниже.

В категории риска находятся заемщики, выплачивающие уже несколько кредитов, или заемщики с нестабильным доходом. Также к вопросам кредитования имеет смысл подойти более осторожно гражданам, страдающим заболеваниями, которые могут способствовать потере трудоспособности.

Арсланов Рустам – директор департамента продаж ГК «Гранель»

Не рекомендуется брать ипотеку людям, у которых нет никаких финансовых накоплений. Во-первых, в такой ситуации у них не получится оформить кредит, так как нет средств для первоначального взноса. Во-вторых, даже если они найдут деньги на первоначальный взнос, им придется расплачиваться сразу по двум займам, не все смогут справиться с такими обязательствами.

Не советуем брать кредит людям с низким уровнем дохода. Даже если банк одобрил кредит, заемщик самостоятельно должен определить такое соотношение размеров платежа и дохода, при котором он сможет успешно осуществлять ежемесячные выплаты и поддерживать нормальный уровень жизни. Как правило, размер платежа не должен превышать 45% от суммы ежемесячного дохода. Неправильное соотношение может привести к дефолту заемщика.

Не стоит брать кредит людям с низким уровнем финансовой дисциплины. Чтобы оценить свои финансовые возможности и дисциплину, заемщик может заранее попробовать 2 — 3 месяца откладывать сумму виртуального платежа по кредиту и таким образом проверить свои способности.

 

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

urbanlook.ru

преимущества и недостатки. Брать или не брать?

Ипотека начала развиваться примерно в середине 2000-ых годов, но в то время многие россияне даже и не знали, что это такое. А если провести опрос сегодня, то вряд ли найдется хоть один человек, который не знает, что такое ипотека, поскольку это словечко у всех на слуху.

Настоящий бум на ипотеку начался несколько лет назад, когда граждане осознали, что они наконец-то могут приобрести себе квартиру, пусть и в кредит, зато она будет принадлежать им по праву. Правда, только формально — до конца всех выплат.

Несмотря на то, что большинство квартир в новостройках приобретаются именно с помощью ипотеки, многие наши соотечественники все еще скептически относятся к данному виду кредита и морально не готовы загнать себя в кабалу. Отчасти опасения понятны, ведь речь идет о больших денежных средствах и в случае каких-либо финансовых трудностей непонятно, где эти средства брать. Сегодня мы поговорим о всех плюсах и минусах ипотеки, исходя их которых вы сможете сделать соответствующий вывод.

Плюсы

Начнем мы, пожалуй, с хорошего.

  • Безусловно, самым главным плюсом ипотеки является то, что человек может обзавестись своим собственным жильем, даже если у него не хватает средств для его покупки. Фактически заемщик является собственником квартиры и может делать с ней все, что угодно: делать ремонт, прописывать детей, сдавать и т.д. Квартиру можно даже продать, но в данном случае сделать это будет очень непросто.
  • Поскольку ипотека предполагает ежемесячные платежи, впрочем, как и любой другой кредит, то вы можете распланировать свой бюджет.
  • Относится ли страховка жилья к плюсам, сказать сложно, но мы решили поступить именно таким образом. Почему? Дело в том, что страхование жилья позволяет получить средства в страховой компании в случае каких-либо проблем с квартирой. Например, выплачиваются средства в случае пожара. Вот только за страховку заемщику придется платить из своего кармана. И помните, что страхование жилья обязательно в нашей стране при использовании ипотеки! А вот от страхования жизни или трудоспособности вы можете смело отказаться.
  • Итоговая стоимость квартиры со всеми выплатами оказывается не столь высокой, как может показаться. Например, процентная ставка по кредиту составляет 13% годовых на протяжении 15 лет. Теперь давайте посмотрим, какова инфляция на текущий момент — по некоторым данным, она возросла до тех же 13%. Поэтому на момент выплаты всех средств стоимость самой квартиры может составлять примерно столько же, сколько вы за нее заплатили с учетом всех возможных выплат. Впрочем, это идеальный вариант и встречается он не так часто, как бы этого хотелось.
  • Для отдельных групп граждан (например, молодых учителей) предусмотрены особые программы с низкими процентными ставками. Зачастую это крайне выгодные предложения, но, увы, такие варианты встречаются редко.
  • Для ипотеки положены налоговые льготы.
  • Ипотека может стать не самым плохим средством для инвестирования средств. Допустим, у вас есть некая сумма для первоначального взноса, а остальные средства вы берете в банке. После получения квартиры делаете простенький ремонт и сразу начинаете ее сдавать. Если сумма арендной платы такая же или даже выше ежемесячного платежа по ипотеке, считайте, что вы купили свой счастливый билет — квартира сама себя оправдывает.

Минусы

  • В первую очередь стоит рассматривать высокий размере переплаты. Так, в среднем заемщик переплачивает за квартиру в два, а то и три раза. Если посмотреть на эту сумму перед приобретением квартиры, то невольно задумаешься — а нужно ли оно мне? Но на самом деле все не совсем так. Выше мы уже упоминали, что процентная ставка по ипотеке вплотную подошла к уровню инфляции, так что на деле итоговая стоимость квартиры после всех выплат за 10-20 лет будет примерно такой же, как если бы вы покупали ее на тот момент. Если, конечно, не произойдет финансовый коллапс.
  • Срок выплат по ипотеке может достигать нескольких десятилетий. Банки готовы работать даже с теми лицами, которые планируют выплачивать ипотеку до 30 (!!!) лет.
  • Для получения ипотеки нужно иметь официальный доход. Мало того, доход это должен быть достаточно существенным, что бы заемщик мог не только погашать задолженность, но и содержать семью. В качестве доказательства уровня заработка предоставляется справка 2-НДФЛ.
  • Приобрести квартиру в кредит нужно в определенный срок, о чем сообщает сам банк. Но именно здесь и возникают задержки. Так, далеко не всегда заемщик может определиться с подходящим для себя вариантом, но это не само страшное. Куда страшнее то, что сделка затягивается из-за самого банка, который внимательно изучает документы на жилье и проводит оценку недвижимости, что может занимать изрядное количество времени. А если сделка затягивается, продавец может попросту отказать, если на квартиру есть другие покупатели.
  • Про страховку было написано выше. Почему мы добавили ее в минусы? Хотя бы потому, что страховку оплачивает заемщик, а ее стоимость не такая уж низкая, особенно если учесть, что приходится платить немалые средства по самой ипотеке.
  • Теоретически существует риск потерять квартиру. Это может произойти, например, по причине финансовых трудностей, когда заемщику попросту нечем платить по долгам. Такое происходит очень редко, но нужно всегда рассматривать свои финансовые возможности перед тем, как влезать в кабалу, а не после.

Вывод

Собственно, вывод вы должны сделать сами. Со своей же стороны мы можем лишь заметить, что ипотека, несмотря на все свои минусы, является единственным возможным средством для покупки собственного жилья для большинства россиян. Да, дорого, да, неудобно, но зато свое жилье!

В общем, читайте, думайте, оценивайте и решайте.

nalichnykredit.com

Зачем нужна ипотека

“Отец Фёдор построил храм в ипотеку и потерял веру” (шутка)

Покупка квартиры — одна из крупнейших инвестиций в жизни человека. Однако, большинство людей не имеют достаточно денег, чтобы приобрести собственность. Поэтому они обращаются в банк за ипотекой. Про этот вид кредита существует огромное количество шуток и анекдотов, но зачастую это единственный выход для россиян, потому как мало кто может себе позволить вот так запросто пойти и купить квартиру. 

Что такое ипотека

Ипотека – это кредит с залогом жилья. Выплата ипотеки включает в себя одолженную сумму и процент банка.

Впервые термин «ипотека» появился в Греции в начале VI века. Так называли ответственность должника перед кредитором, обеспечением которой была земля.

Ипотека бывает краткосрочная (от 5 до 15 лет) и долгосрочная (от 15 до 30 лет). Чем меньше срок, тем больше ежемесячные выплаты, и наоборот.

Основное преимущество ипотеки — это то, что она даёт возможность купить квартиру “здесь и сейчас”, внеся лишь первоначальный взнос (хотя даже он требуется не всегда). Первоначальный взнос обычно составляет от 20% до 50% от стоимости квартиры.

Существенный минус ипотеки состоит в том, что итоговая сумма выплат чаще всего превышает стоимость квартиры как минимум в 1,5 раза. Кроме того, к выплате процентов добавляются дополнительные траты: обязательное страхование квартиры, жизни и потери трудоспособности.

Ипотека может быть оформлена на приобретение квартиры в новостройке или на рынке вторичного жилья, на приобретение частного дома или на его строительство.

Какая процентная ставка по ипотеке

Процентная ставка по ипотеке преимущественно ниже по сравнению с другими видами ссуд, потому что под залог берется собственность.

Самая популярная процентная ставка в 2015 году: 12% годовых в рублях.

Кстати, ставка может быть фиксированной и плавающей. Если вы выбираете фиксированную, то процент остается неизменным. Плавающий вид – очень гибкий. Процент регулируется банком и может изменяться.

На что обратить внимание при взятии ипотеки

  • на процентную ставку: она должна быть самой низкой.

  • на сумму страховки: часто её убирают из расчётов, хотя суммы там приличные.

  • на схему досрочного погашения: подходит ли она вам.

Банки, которые выдают ипотеку

Лидером безоговорочно есть Сбербанк России, который давно занимает первые позиции. На следующем месте ВТБ 24, а на третьем месте — Газпромбанк.

Как взять ипотеку?

Подберите квартиру или дом, оцените свою платежеспособность. После этого рассчитайте ориентировочный срок погашения и узнайте сумму, которую вы сможете выплачивать регулярно (в этом поможет кредитный калькулятор). Выберите несколько банков с выгодными предложениями. Узнайте, какие документы нужны для оформления. Напишите заявления на получение ипотеки. Осуществите обязательные платежи и подпишите договор. Перед этим ознакомьтесь со всеми пунктами. Переезжайте и не забывайте погашать задолженность вовремя.

Сколько времени оформляется ипотека

Срок оформления кредитов такого уровня зависит от конкретного банка. На продолжительность оформления влияют не только выдвинутые банком требования, но и оперативность действий самого клиента.

Так, например, сбор документов, в среднем, характеризуется расходом времени в один месяц. Понятно, что если заемщик решил собрать все справки непосредственно перед подачей заявки, то его рассмотрение будет отсрочено до тех пор, пока не будут предоставлены все документы.

Можно ли избавиться от ипотеки?

Да, продавать или менять жильё, заложенное под ипотеку, можно. Избавиться от ипотеки достаточно легко, но вы потеряете квартиру.

Может ли банк забрать квартиру?

Такое бывает крайне редко. Банки начинают интересоваться должниками только при неуплате задолженности в течении трёх месяцев. Если должник продолжает не уплачивать проценты и пени, то банк направляет заявление в суд и только тогда происходит арест квартиры.   

Как вы думаете, ипотека — это вселенское зло или благо? Ждём ваши ответы в комментариях.

В следующей статье мы расскажем о том, что выгоднее: аренда жилья или ипотека.

platiza.ru

КОМУ И ПОЧЕМУ НЕ РЕКОМЕНДУЕТСЯ БРАТЬ ИПОТЕКУ?

КОМУ И ПОЧЕМУ НЕ РЕКОМЕНДУЕТСЯ БРАТЬ ИПОТЕКУ?

 

20 ноября 2015 года

Ипотечный кредит – это всегда риск. Смена или потеря работы, неудача в бизнесе или скачок курса валют могут превратить ипотеку в неподъёмное финансовое бремя, которое сломает человеку жизнь вместо того, чтобы улучшить её. Кому же и при каких условиях лучше вообще воздержаться от ипотечного кредита в нынешнее экономически непростое время? Об этом порталу UrbanLook рассказали эксперты рынка недвижимости.  

Анна Борисова, начальник департамента ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family

Свое жилье – это все-таки свое жилье. И покупка квартиры в ипотеку может помочь решить множество проблем. Но! Свои силы надо рассчитывать и оценивать ситуацию вокруг адекватно.

Поэтому, даже если доход большой, но профессия при этом в «рисковой зоне», прежде чем совершить такой ответственный шаг – надо очень хорошо подумать. А именно вовремя остановиться. Это касается владельцев небольшого бизнеса, доход по которому не стабилен и сильно зависит от сезона. Профессий, связанных с ювелирным бизнесом, цветочным, риэлторским и некоторых других, попадающих в категорию «нестабильных».

Если физическое лицо планирует покупку квартиры в ипотеку, было бы хорошо, если бы первоначальный взнос был более 30%, а срок ипотечного кредита был максимально длинным в целях снижения кредитной нагрузки.

Семейное положение большой роли не играет. Но, конечно же, платить ипотеку вдвоем гораздо легче, чем одному.  А вот иметь кредитную нагрузку с семьей, где больше двух детей не так просто, может настать момент, когда «воздуха» хватать не будет.

Так же важно насколько стабильна профессия и финансовое положение. Желательно, чтобы ежемесячный платеж не превышал 40% от общего семейного дохода, в этом случае кредитная нагрузка будет более комфортной.

Характер, как ни странно, тоже имеет большое значение. Если человек в себе уверен, спокоен и адекватен, то шансов все правильно рассчитать и в итоге расплатиться не сорвав графика платежей больше, чем у человека импульсивного, эмоционального, плохо взвешивающего свои решения.

Роман Строилов, руководитель отдела ипотеки и специальных программ TEKTA GROUP

Сегодня наоборот – нужно брать ипотеку, так как ставки по ипотеке с господдержкой очень низкие. Разумеется, среди населения всегда существует «группа риска», и банки сами формируют список потенциально неблагоприятных профессий, которые в кризисное время наиболее подвержены риску сокращения или падения доходов. К таким можно отнести, например, риелторов или продавцов сферы ритейла, сотрудников он-лайн торговли. Многие банки сегодня отнесли данные профессии к категории риска.  В связи с этим я бы не стал говорить, кому вообще не стоит брать ипотеку сейчас. Стоит опираться на размер ежемесячного дохода и платежей по кредиту: лучше, чтобы платеж по кредиту не превышал 40% (максимум 50%) от дохода.

 
Елена Земцова, управляющий партнер компании Delta Estate

Конечно же, каждая семья мечтает иметь собственный угол, однако при оформлении ипотечного кредита обременение ложится на всех.  Когда взят такой большой кредит, ответственность увеличивается в несколько раз, человек уже не имеет возможность распоряжаться собой свободно: уже не рискнешь резко сменить сферу деятельности и не переедешь внезапно в другой город, так как, в первую очередь необходимо думать об оплате ежемесячного платежа.

Однако существуют особые ограничения, помимо вышеперечисленных, при которых брать ипотеку не совсем разумно. Во-первых, не стоит брать ипотеку, если имеются проблемы со здоровьем, так как лечение сейчас довольно дорогостоящее, да и при длительной болезни могут возникнуть проблемы на работе, и как следствие, задержки по выплатам, что может обернуться потерей имущества. Во-вторых, не стоит брать ипотеку, если доход не постоянный и работа сдельная. Так как ипотека рассчитана на продолжительный срок, и, если нет уверенности в том, что доход будет постоянным, лучше не ввязываться в долговые обязательства.  В-третьих, в кризисный период происходит рост инфляции, цены на повседневные товары и услуги увеличиваются, а зарплата не растет, а если и растет, то в несоизмеримых пропорциях. Как результат, свободных средств для оплаты кредита у среднестатистического гражданина не остается. Поэтому, при оформлении ипотечного кредита необходимо обдумать  и сложить все факторы, начиная от человеческих и заканчивая экономическими.

Кристина Шульгина, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость»

Ипотека — ответственный шаг, требующий от заемщика дисциплинированности и соответствия критериям банка по кредито- и платежеспособности. По этой причине не рекомендуется брать на себя долговое бремя тем людям, которые имеют нестабильный доход или высокие дополнительные расходы, съедающие большую часть бюджета.

Чтобы не вгонять себя в кабалу, нужно взвешенно оценить свою ситуацию, сопоставить  материальное положение и количество иждивенцев (семья), подготовить финансовую подушку. Если у заемщика неустойчивое финансовое положение (сегодня есть работа/заказы, а завтра – нет), то кредит нет смысла брать, тем более с учетом кризисных явлений. Покупатель должен понимать, сможет ли он в приемлемые сроки найти новую работу, если потеряет старую. Есть профессии, представителям которых всегда сложно получить кредит. Таких примеров масса, но зачастую речь идет о вариантах со сдельной оплатой, отсутствием постоянного оклада, бонусами со сделок и в целом непрогнозируемых доходах.

Еще одна немаловажная причина – испорченная кредитная история. Это значит, что заемщик уже показал себя в качестве недобросовестного плательщика, и высока вероятность отказа со стороны банка.

Клиенту нужно понимать, что кредит должен быть комфортным. Нельзя брать ипотеку на пределе своих возможностей, ведь в случае каких-либо негативных изменений возникнет риск просрочек по платежам. То есть, следует выделить достаточный бюджет на обеспечение своей семьи, подразумевая не приобретение вещей только первой необходимости, а в принципе  нормальное существование. В таком случае ипотека не станет негативным опытом,  и заемщик сможет погашать кредит согласно графику ежемесячных платежей. Клиент показывает себя дисциплинированным плательщиком, и в последующем при получении кредита ему будет легко убедить банк в своей надежности.

Наталья Шаталина, управляющий директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки»

Не стоит обращаться за ипотечным кредитом людям, которые испытывали трудности с погашением кредитов ранее. Даже небольшой потребительский кредит можно назвать своеобразным «тренажером», так как показывает умение кредитора соблюдать график платежей, не допускать просрочек.

Не стоит брать кредит и тем, кто живет «от зарплаты до зарплаты», иначе говоря, нет возможности откладывать средства. Нужно помнить, что размер ежемесячных выплат по кредиту не должен превышать 50% заработка. Даже если человеку кажется, что он «сможет направить на погашение больше средств», это не значит, что в реальности так и будет. Именно поэтому мы рекомендуем будущим заемщикам попробовать несколько месяцев подряд жить на 50% заработной платы, тогда сразу станет понятно, по плечу ипотечный заем или нет.

 
Арсений Васильев, генеральный директор ГК «УНИСТО Петросталь»

Очень опасно брать кредит на грани своих возможностей. Показателен пример валютных ипотечных заемщиков, которые не смогли показать необходимый доход для одобрения рублевой ипотеки и согласились на получение кредита в валюте, где ежемесячный платеж при стабильном курсе был гораздо ниже.

В категории риска находятся заемщики, выплачивающие уже несколько кредитов, или заемщики с нестабильным доходом. Также к вопросам кредитования имеет смысл подойти более осторожно гражданам, страдающим заболеваниями, которые могут способствовать потере трудоспособности.

Арсланов Рустам – директор департамента продаж ГК «Гранель»

Не рекомендуется брать ипотеку людям, у которых нет никаких финансовых накоплений. Во-первых, в такой ситуации у них не получится оформить кредит, так как нет средств для первоначального взноса. Во-вторых, даже если они найдут деньги на первоначальный взнос, им придется расплачиваться сразу по двум займам, не все смогут справиться с такими обязательствами.

Не советуем брать кредит людям с низким уровнем дохода. Даже если банк одобрил кредит, заемщик самостоятельно должен определить такое соотношение размеров платежа и дохода, при котором он сможет успешно осуществлять ежемесячные выплаты и поддерживать нормальный уровень жизни. Как правило, размер платежа не должен превышать 45% от суммы ежемесячного дохода. Неправильное соотношение может привести к дефолту заемщика.

Не стоит брать кредит людям с низким уровнем финансовой дисциплины. Чтобы оценить свои финансовые возможности и дисциплину, заемщик может заранее попробовать 2 — 3 месяца откладывать сумму виртуального платежа по кредиту и таким образом проверить свои способности.

http://urbanlook.ru/komu-i-pochemu-ne-rekomenduetsya-brat-ipoteku/

www.granelle.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о