Содержание

Бюро кредитных историй: что это такое?

Бюро кредитных историй (БКИ) – это юридическое лицо, которое представляет собой коммерческую структуру, оказывающую услуги по генерированию, дальнейшей обработке и хранению кредитной информации. Кредитная история отображает платежеспособность клиента, а также его отношение к ответственности по погашению текущей задолженности. Исключительно по причине отрицательной кредитной репутации банки часто отказывают в кредитовании клиентов. Именно поэтому, сегодня речь пойдет о том, что же такое Бюро кредитных историй, а также будут рассмотрены основные принципы функционирования данной организации.

Что такое кредитная история?

Обсуждая непосредственную деятельность Бюро кредитных историй, изначально необходимо рассказать о досье, которые хранятся в данной организации. Как правило, в плане хранения кредитная история делится на три части:

  • Первая (титульная) содержит в себе сведения, касательно паспортных данных и идентификационного кода клиента.
  • Вторая содержит информацию о фактическом месте проживания и официальной регистрации заемщика. Именно в этой части и хранятся сведения, относительно обязательств клиента: сумма кредитования, процент, срок заимствования, фактическое выполнение взятых обязательств, просрочки и т.п.
  • Третья часть (дополнительная) содержит в себе исключительно закрытую и конфиденциальную информацию. Этот раздел включает в себя сведения об источниках, которые отвечают за процесс непосредственного формирования кредитного досье клиента, а также о запросах, которые осуществлялись банками или другими структурными единицами.

Для чего нужны бюро кредитных историй?

​БКИ обеспечивают прием и дальнейшее предоставление отчетов по займам лицам, которые в этом заинтересованы. Непосредственное расположение и хранение базы данных обо всех бюро кредитных историй осуществляется в Центральном каталоге Центрального банка РФ, который и обеспечивает контроль над деятельностью данных структур.

Деятельность БКИ предоставляет банкам возможность до выдачи денежного займа клиенту узнать все подробности его взаимоотношений с другими финансовыми учреждениями. Следовательно, принимая окончательное решение, касательно выдачи займа клиенту, банк ориентируется не только на его финансовое благополучие, но и на сведения, которые были получены из БКИ. В свою очередь, это существенным образом снижает риск оформления кредита неблагонадежному заемщику.

Как правило, клиенты также имеют право самостоятельно запрашивать свое кредитное досье один раз в год совершенно бесплатно. Все последующие обращения в БКИ будут платными. Основываясь на полученные данные, заемщикам можно претендовать на более выгодные условия заимствования.

Как долго хранится кредитная история?

Хранение кредитных досье обеспечивается на протяжении 15 лет с момента внесения в историю последних данных. Именно поэтому, клиент должен внимательно следить за своей кредитной репутацией, не допуская нарушения условий заимствования.

Как работают бюро кредитных историй?

​Каждое финансовое учреждение в процессе обслуживания населения не только осуществляет запрос кредитных историй, но также принимает непосредственное участие в формировании соответствующей информации для БКИ. В данном случае, данная процедура руководствуется исключительно договором об информировании. Банковские учреждения в обязательном порядке должны передавать информацию о заемщиках хотя бы в одно БКИ, которое действует на территории РФ. Разумеется, что передача персональных данных допускается исключительно при условии предварительного согласования с клиентом.

В момент оформления кредитного продукта каждый заемщик получает свой персональный код, с помощью которого и происходит дальнейшая идентификация его кредитного досье в БКИ. Отметим, что предоставляя информацию о клиентах, БКИ не нарушают закон о неразглашении персональных сведений и информации.

Важно! На сегодняшний день очень распространены предложения о том, чтобы узнать свою кредитную историю в едином онлайн бюро кредитных историй (за определенную оплату). Отметим, что подобной организации не существует. Функционирует исключительно центральный каталог кредитных досье, который представляет собой организацию для хранения сведениях о функционирующих Бюро кредитных историй в РФ.  

Особенности взаимодействия банков и БКИ

Любое банковское учреждение, которое занимается оформлением потребительских кредитов, отправляет запрос в то БКИ, с которым у него подписан договор о предоставлении услуг. Взаимодействие банка и БКИ происходит по следующей схеме:

  1. Обращение потенциального заемщика в финучреждение, последующее заполнение заявки на кредитный продукт с обязательным внесением персональной информации, сведений об официальном трудоустройстве и размере чистой заработной платы. Неотъемлемое условие данного документа – пункт о согласии на выполнение запроса в БКИ для получения соответствующей информации.
  2. Банковское учреждение отправляет запрос в бюро по заемщику.
  3. Основываясь на информацию, которая была предоставлена в БКИ другими банками, бюро формирует отчет по кредитному досье клиента и отправляет его непосредственно в банк.
  4. Учитывая полученную информацию от БКИ, сотрудники банковского учреждения выносят окончательное решение, касательно выдачи денежного займа клиенту.

Разумеется, что взаимодействие финансового учреждения и бюро не осуществляется посредством электронной почты. Крупные подразделения БКИ самостоятельно разрабатывают специальные программы, с помощью которых обеспечивается автоматизация взаимоотношений между банком и бюро. Следовательно, на изложенную выше процедуру уходит не более чем 2 минуты.

law03.ru

Бюро кредитных историй — это… Описание, цели и задачи, функции

Даже у ответственных заемщиков возникают ситуации, когда по непонятной причине они получают отказ в кредите. Банки имеют право не сообщать клиентам причину своего решения. Чтобы разобраться в том, почему так происходит, можно заказать отчет в бюро кредитных историй.

Это, вопреки распространенному мнению, просто и безопасно. Обратиться в организацию может каждый гражданин, имеющий паспорт.

Что такое кредитное бюро?

Бюро кредитных историй — это коммерческое учреждение, которое имеет лицензию и зарегистрировано в государственном реестре. Оно занимается сбором, систематизацией и хранением информации о кредитных историях субъектов, в том числе о кредитах, займах и исполнении обязательств по ним, и о персональных данных заемщиков.

Банки и микрофинансовые компании в обязательном порядке сотрудничают с одной или несколькими организациями, они должны регулярно пересылать туда сведения обо всех изменениях КИ своих клиентов.

Кредитное досье физического лица может храниться в нескольких бюро. Чтобы узнать где оно находится, заемщику необходимо обратиться в Центральный каталог. Это учреждение объединяет все данные, но непосредственно само отчеты не предоставляет.

На июль 2018 года по данным Центробанка в реестре зарегистрированы 13 бюро кредитных историй. Эта цифра изменится, если одно из них реорганизуется или будет зарегистрировано новое.

Лидеры в своей отрасли:

  • НБКИ;
  • «Эквифакс»;
  • ОКБ;
  • БКИ «Русский стандарт».

Цели и задачи

В России упорядоченная система сбора и хранения кредитных историй была введена в 2005 году, но до сих пор не все граждане знают, какие цели преследовало создание БКИ. Это:

  1. Создание единой базы заемщиков и информации по их кредитным обязательствам.
  2. Сбор актуальных кредитных историй субъектов.
  3. Снижение рисков кредиторов благодаря оценке надежности и ответственности по выполнению обязательств потенциальных заемщиков.
  4. Сокращение времени ожидания решения о выдаче ссуды заимодавцем или решения об отказе.
  5. Одна из задач бюро кредитных историй (БКИ) — минимизировать риск подлога информации или незаконной корректировки данных.

Функции БКИ

Они заключаются в следующем:

  1. Услуги предоставления отчетов на платной и безвозмездной основе субъектам КИ по их запросу на основе письменного заявления или иного документа, заверенного электронной подписью. Каждый гражданин раз в год имеет право узнать бесплатно свое финансовое досье.
  2. Оказание услуги предоставления отчетов пользователям КИ, в том числе кредиторам, органам власти, нотариусам, Центробанку на основе заключаемого договора.
  3. Анализируя информацию, бюро кредитных историй определяет личный скоринг каждого субъекта КИ. Скоринговая оценка необходима при некоторых видах кредитования.
  4. Предоставление персональной информации из титульной части и передача в Центральный каталог информации о формировании КИ субъекта или изменении его идентификационных данных. Выполнить это бюро кредитных историй обязано в течение 2 рабочих дней.
  5. Создание кода субъекта кредитной истории.
  6. Также организация передает в ЦККИ сведения об аннулировании кредитных досье.
  7. БКИ предоставляет источнику возможность коррекции ранее переданных сведений, при условии, что субъектом или пользователем будет подтвержден факт недостоверности предыдущих данных.
  8. Надзор за деятельностью пользователей кредитных историй.
  9. БКИ должно защищать персональные данные субъектов от незаконного доступа, утечки информации, блокировки, удаления или несанкционированного изменения данных.

«Национальное бюро кредитных историй»

Эта коммерческая организация была основана в 2005 году. На данный момент это одно из крупнейших БКИ, которое охватывает 40 % рынка отрасли, а объем хранящихся в нем кредитных историй превышает 55 млн. С НБКИ сотрудничает более 1 тыс. организаций, среди которых «Альфа-Банк», банк «Возрождение», «Ренессанс-Кредит», «Русфинанс», а также множество других банковских и микрофинансовых учреждений.

Это бюро отличается постоянными усовершенствованиями, направленными на снижение рисков кредиторов при одобрении и выдаче займов, скоринговой оценке заемщиков, а также способами выявления мошенничества. Услуги, предоставляемые НБКИ, в большинстве случаев не имеют аналогов.

«Эквифакс»

Бюро кредитных историй «Эквифакс» имеет статус международного, начало оно свою деятельность в 1899 году в штате Джорджия (США). На данный момент оно имеет представительство в 24 странах мира. «Эквифакс» в России заключило контракты с 2 тыс. компаний, в его базе содержится 148 млн кредитных историй физических и юридических лиц.

Головной офис находится в Атланте, в РФ юридический адрес бюро кредитных историй «Эквифакс» следующий: г. Москва, ул. Каланчевская, 16, стр.1.

«Объединенное кредитное бюро»

Эта российская компания возникла в результате слияния двух бюро: «Экспириан-Интерфакс» и «Инфокредит». В компании «Инфокредит» 50 % акций принадлежало Сбербанку, который в 2009 г. приобрел пай (50 %) еще и «Экспириан-Интерфакса». Процесс слияния продолжался с 2009 по 2012 гг.

«Экспириан-Интерфакс» образовался в 2004 году, а в 2011-м был переименован в ОКБ — «Объединенное кредитное бюро». При объединении компаний название сохранилось.

На 2018 год главный акционер — Сбербанк, имеет самый большой пакет акций — 50 %, остальная часть распределена между Experian и «Интерфакс». Ранее Сбербанк не давал доступа другим кредитным и некредитным организациям. После слияния ситуация изменилась.

В базе данных БКИ хранится 331 млн кредитных отчетов 89 млн субъектов. С ОКБ сотрудничают банки, микрофинансовые и страховые компании общей численностью более 600.

«Русский стандарт»

Бюро начало свою работу в 2005 году, но на протяжении первых 3 лет сотрудничало только с одним банком с одноименным названием. По этой причине в его базе значительно меньше кредитных историй (15 млн досье). С 2008 года руководство организации приняло решение расширить рамки сотрудничества, чтобы иметь более полную и актуальную информацию.

Это БКИ работает с физическими и юридическими лицами, каждый из субъектов может запросить отчет через личный кабинет на сайте, если он уже является клиентом банка «Русский стандарт».

Как изменить неверную информацию?

Хотя система передачи данных КИ автоматизирована, вводят информацию сотрудники кредитных учреждений, а они не застрахованы от случайной ошибки. Одна из функций бюро — это возможность корректировки неверной информации при наличии подтверждения.

Если субъект кредитного отчета заметил ошибку, он должен составить заявление, а затем отправить или отнести его самостоятельно в бюро, которое обслуживает его финансовую организацию. В заявлении рекомендуется подробно изложить проблему, подкрепив ее подтверждающими документами:

  • Если закрытый кредит отображается как активный, необходимо приложить копию заявления о закрытии счета или чеки об оплате.
  • При наличии просрочек, с которыми не согласен заемщик, также помогут документы об оплате, так как в них есть время и дата проведения операции.

Важно: исправлять ошибку будет финансовое учреждение, подавшее неверные данные. По закону претензию можно передать напрямую ему, но практика показывает, что так процесс затянется надолго или заемщик вовсе получит отказ.

Сделать это через БКИ намного быстрее, так как при получении заявления бюро кредитных историй проверит информацию и направит документы в финансовую организацию, которая обязана дать ответ и исправить ошибку. На всю процедуру отводится 30 дней.

Банки, рассматривая заявку на заем, не проверяют достоверность КИ, по умолчанию считается, что в БКИ она верная. Поэтому в интересах субъекта кредитного досье запрашивать отчет хотя бы раз в год для контроля информации.

fb.ru

Кредитная история. Бюро кредитных историй (БКИ)

Сегодня рассмотрим, что такое кредитная история, и что представляет собой Бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас эта тема более чем актуальна для всех, кто пользовался, пользуется или планирует пользоваться услугами кредитных организаций. Итак, рассмотрим, что такое кредитная история, как она формируется, где хранится и насколько важна. Обо всем по порядку…

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это своего рода биография пользования кредитами и платежной дисциплины заемщика. Это база данных, которая формируется и хранится в электронном виде. Структура и содержание кредитной истории, как правило, сводится к трем разделам:

1. Данные заемщика. Этот раздел содержит все контактные данные: ФИО или наименование предприятия, адрес регистрации и/или проживания, паспортные данные человека и регистрационные данные субъекта хозяйственной деятельности, налоговый код, контактные телефоны и любую другую информацию, по которой можно найти и идентифицировать заемщика.

2. Кредитная история. В этом разделе содержится непосредственно информация о пользовании кредитами конкретным субъектом. Где, когда, в каких суммах он брал кредиты, как погашал, имеется ли какая-то непогашенная задолженность, если были просрочки в погашении – как долго, применялись ли какие-то штрафные санкции, были ли судебные разбирательства по поводу невозврата кредита и т.д. Раздел содержит и точные ключевые данные каждого кредитного договора: сумму, срок кредита, процентную ставку, график погашения, обеспечение, данные о поручителе и т.д. В отдельных случаях в Бюро кредитных историй может попасть информация о других долгах заемщика и взысканиях с него, не связанных с кредитованием. Например, о просрочках в оплате коммунальных платежей, случаях неуплаты налогов и сборов, штрафных санкций и т.д.

3. История предоставления информации. Кредитная история содержит также свою хронологию запросов по каждому субъекту, сведения о котором хранятся в базе данных. Здесь находятся сведения о том, кто первоначально внес данные по конкретному заемщику, а также кто и когда запрашивал по нему информацию.  Это самый закрытый раздел, доступ к которому может получить только сам субъект, кредитная история которого имеется в базе, и в исключительных случаях – правоохранительные и судебные инстанции.

Бюро кредитных историй (БКИ).

Еще каких-то 10 лет назад данные о платежной дисциплине заемщика хранились только в том финансовом учреждении, в котором он пользовался кредитами. Чтобы проверить кредитную историю, банки делали запросы друг-другу, когда имели сведения о том, что клиент, обратившийся за кредитом, ранее пользовался или сейчас пользуется подобными услугами в другом банке. Соответственно, если такими данными они не располагали, проверить кредитную историю было невозможно.

В последние годы постепенно начали появляться так называемые Бюро кредитных историй (БКИ) – юридические лица, собирающие, систематизирующие и хранящие данные о платежной дисциплине заемщиков разных банков.

В одном государстве может быть несколько Бюро кредитных историй. Первоначально некие аналоги БКИ возникали путем объединения баз данных банков между собой (банки договаривались друг с другом с целью снижения рисков выдачи кредитов недобросовестным заемщикам), но сейчас уже практически везде деятельность Бюро кредитных историй регулируется законодательством, и любой человек, обращаясь в финансовое учреждение за кредитом, сам дает согласие на внесение информации о себе в БКИ.

Взаимодействие кредитной организации с БКИ осуществляется на основании договоров.

Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

Поскольку в пределах одного государства может существовать несколько БКИ, существует еще так называемый Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это некий общий реестр всех БКИ, дублирующий первый раздел кредитной истории (исходные данные о заемщике), который, как правило, ведет Центральный банк страны.

При помощи ЦККИ можно узнать перечень конкретных Бюро кредитных историй, в которых содержатся данные о запрашиваемом клиенте. Если же Центральный каталог кредитных историй не находит информации о запрашиваемом заемщике – искать его в разных бюро не имеет смысла: значит, такого клиента в базах данных просто нет.

Как попадает информация в Бюро кредитных историй?

Формирование финансовой биографии заемщика начинается с первого кредитного учреждения, в котором он получал кредит. Такой банк или другая организация заполняет первый и второй разделы кредитной истории и передает эти сведения в БКИ.

Важный момент: на сегодняшний день во многих странах, например, в России, передача информации в Бюро кредитных историй должна осуществляться только с согласия заемщика, которое предоставляется в письменном виде: как правило – путем подписания отдельного заявления или хотя бы просто проставления галочки в нужном месте заявки на получения кредита.

Таким образом, если человек не желает, чтобы информация о его платежной дисциплине попадала в Бюро кредитных историй – он может отказаться от этого, но в таком случае вполне вероятно, что он получит отказ в кредите: ведь банк усомнится в том, что такой заемщик планирует исправно погашать свой долг. Особенно, если этот клиент никогда ранее не пользовался кредитами и сведений в БКИ о нем нет.

Следует также понимать, что наличие положительной информации в Бюро кредитных историй всегда будет являться преимуществом при рассмотрении последующих заявок на кредит, и чем безупречнее кредитная история (в идеале – 100%-е соблюдение платежной дисциплины), тем больше шансов на дальнейшее одобрение кредитных заявок.

Кредитная история является одним из ключевых моментов при принятии финансовыми учреждениями решения о предоставлении кредита. Положительная кредитная история сильно увеличивает шансы на одобрение заявки, даже при прочих недостаточных условиях. Отрицательная кредитная история – наоборот, сильно снижает эти шансы, а полное ее отсутствие и, тем более, нежелание заемщика предоставлять информацию о своей платежной дисциплине в БКИ – настораживает банк.

Кредитная история сегодня.

Как вы понимаете, формирование кредитной истории, БКИ, ЦККИ было внедрено с целью снижения кредитных рисков финансовых организаций. Все эти институты начали действовать сравнительно недавно, поэтому сейчас можно сказать, что система еще не полностью “обкатана”, иногда дает сбои. Главный минус отечественных Бюро кредитных историй – еще недостаточный объем баз данных, что связано с небольшими сроками их функционирования.

Когда БКИ только начинали формироваться, многие банки декларировали всевозможные льготы и привилегии владельцам положительной кредитной истории, однако в большинстве случаев все эти предложения так и остались словами. На практике финансовые учреждения помимо кредитной истории все так же продолжают обращать внимание на ключевые факторы оценки платежеспособности заемщика: финансовое состояние, наличие трудоустройства, достаточность доходов, наличие обеспечения по кредиту, поручительства и т.д.

Кроме того, предоставление информации Бюро кредитных историй во многих случаях является платным. Если запрос оплачивает банк, то он наверняка перекладывает эту сумму на клиента в условиях и тарифах кредитного договора, даже если об этом не говорится прямо. А многие микрофинансовые организации или кредитные брокеры открыто декларируют свои тарифы на получение информации из Бюро кредитных историй, причем, оплата этой услуги является обязательной для любого заемщика, обращающегося за кредитом.

Любой человек может обратиться в БКИ для получения выписки по себе и в частном порядке: в этом случае услуга может быть предоставлена как платно, так и бесплатно (например, в России на текущий момент 1 запрос в год обрабатывается бесплатно, а все остальные – платно).

Более серьезное неудобство, связанное с существованием Бюро кредитных историй – их большое количество, отсутствие единой базы данных по всем заемщикам, что в ряде случаев очень сильно затрудняет возможность получения полной финансовой биографии клиента, к тому же делает эту услугу слишком дорогой (если необходимо обращаться к нескольким БКИ). Для более эффективной работы необходимо единое информационное пространство, которого все еще нет, и перспективы его появления достаточно туманны. Хотя, конечно, когда-нибудь процесс слияния баз данных разных Бюро кредитных историй, непременно, должен произойти, но когда это случится – прогнозировать сложно.

Теперь вы знаете, что такое кредитная история, как работает Бюро кредитных историй и Центральный каталог кредитных историй.

В заключение хочется добавить, что хоть кредитная история формируется и хранится еще не идеально, все равно заботиться о том, чтобы она была положительной, необходимо уже сейчас. Если вы собираетесь взять кредит – вы должны быть абсолютно уверены в том, что сможете его погашать точно и в срок (в идеале – с опережением графика). То есть, ваша кредитная история должна формироваться исключительно положительной. Если же у вас будет отрицательная кредитная история – это создаст вам серьезные преграды при обращении в финансовые учреждения на всю оставшуюся жизнь.

В дальнейшем на Финансовом гении будут отдельно рассмотрены некоторые важные нюансы, связанные с формированием, хранением и получением информации Бюро кредитных историй. Оставайтесь с нами, следите за обновлениями и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!

 Загрузка …

fingeniy.com

деятельность и особенности работы БКИ


1


На основании закона No 218-ФЗ от 01.09.2005 г. для облегчения работы банковских учреждений в РФ было принято решение о формировании бюро кредитных историй (БКИ).


Главная цель этих организаций заключается в отборе и приумножении кредитной информации, поступающей к ним от банковских учреждений и других заведений, занимающихся выдачей кредитов.


2



Самой объемной базой кредитных историй по РФ владеет НБКИ – в нем хранится почти 90% от всех известных банковским учреждениям данных.


Сведения, подающиеся в БКИ, отражают качество отношения заемщика к полученному займу, выражающееся в своевременной оплате необходимых взносов и выполнения всех обязательств по кредиту.


Важность функционирования бюро заключается в следующем:

  • предоставление банковским организациям кредитной информации о возможных заемщиках, дающее возможность создания более достоверного прогноза своевременной возвратности средств. Это минимизирует риск формирования проблемы неблагоприятного отбора.
  • уменьшение стоимости поиска сведений по претендентам на получение займов, что выравнивает информационный фон на рынке займов, и вынуждает банки вводить конкурентоспособные расценки на собственные денежные фонды.
  • создание дисциплины заемщиков из-за боязни потерять репутацию перед реальными кредиторами.



Особенности деятельности БКИ заключаются в применении определенных отметок для ранжирования нарушений заемщиков.


Используется три вида меток:

  • черная – невозврат кредита ранее;
  • серая – средняя (незначительная) просрочка по платежам;
  • нормальная – считающаяся приемлемой, просрочка до 5 дней.


Данные отметки могут негативно повлиять на одобрение заявки на займ. Подразумевается, что если правила по оплате были соблюдены, то клиенту должны предлагаться лояльные условия на оформление займа и на погашение.


По положению законодательства РФ проверить свою кредитную историю может каждый субъект кредитования.


1


При обнаружении в полученном отчете ошибки (к примеру, ссуда погашена, но не закрыта, и долг продолжает начисляться) клиент сможет подать в бюро претензию, и в результате оспорить долг. БКИ за 30 дней проведет проверку сведений, которые стали предметом спора.


2


Для этого будет отправлен запрос в банковское учреждение, предоставившее данные сведения по обратившемуся клиенту, для уточнения и выявления возможных несоответствий. На время прохождения проверки в истории делается отметка, поясняющая текущую ситуацию.


3


В случае обоснованности запроса клиента, бюро обновляет данные, если же нет – все остается неизменным. Про итоги проверки БКИ обязано известить клиента после 30 дней от подачи заявления, при помощи отправки ему письменного извещения.

semiro.ru

что оно о вас знает, адреса, как проверить свою историю


Вы подали заявление на оформление кредита, собрали все нужные документы, нашли поручителей… Но получили отказ. В чем дело? Скорее всего, вас подвела кредитная история. Credits.ru выяснили, что знает о заемщиках бюро кредитных историй (БКИ), и можно ли исправить «подмоченную» репутацию.


Мы все под колпаком у БКИ?


За последние десять лет весомая часть взрослых российских граждан (по банковской статистике, свыше 30 млн человек) хотя бы один раз брали кредит или открывали кредитную карту. Если вы входите в их число, ваше персональное досье с вероятностью 99,9% хранится в одном из многочисленных бюро кредитных историй (БКИ). Банки постоянно пополняют существующую базу, передавая в БКИ новые сведения о заемщиках.


Бюро кредитных историй официально действуют в России с 2005 года. Они осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях от 30.12.2004.

Кредитное досье заемщика X-Files


Что же скрывает заветная папка кредитного досье? «Секретные материалы» состоят из трех частей.

Титульная часть кредитной истории


В нее включены персональные данные заемщика, по которым его можно идентифицировать.


Для физических лиц — это основные паспортные данные: фамилия-имя-отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, адрес, семейное положение и т.п.


Для юридического лица — полное и сокращенное наименование, и все коды государственной регистрации: ИНН, ЕГРН и т. д.

Основная часть кредитной истории


Это самый интересный и полный раздел. Сюда помещается вся информация о ваших прошлых и нынешних кредитных обязательствах, а также сведения о месте работы, уровне заработной платы, и все прочее, что вы сообщали банку при оформлении кредита.


А также то, что банк сумел самостоятельно выяснить о вас с помощью внутренней службы безопасности.


В основной части отражено, какие суммы вы брали, где и когда, на какой срок, под какой процент, насколько четко соблюдали график платежей, погасили ли кредит в срок и в полном объеме.


Если вы сами не брали кредит, но выступали поручителем у родственника или друга, это тоже фиксируется.


Наконец, если вы пользовались в кредит услугами телефонных компаний, или несвоевременно гасите коммунальные платежи, эти сведения тоже могут попасть в основную часть досье.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории


В нее входит информация об источниках формирования кредитной истории (кредиторах), а также обо всех пользователях, когда-либо обращавшихся к вашему досье.


Кстати, имейте в виду, что кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии письменного или иным способом документально оформленного согласия заемщика. Поэтому абсолютное большинство банков предусмотрительно включает в кредитный договор пункт о согласии заемщика на передачу его данных в БКИ.

Как обратиться в бюро кредитных историй?


Можно ли «простому смертному» познакомиться со своим кредитным досье? Ответ — да. Для этого необходимы несколько последовательных шагов.

Выясните, в каком из кредитных бюро хранится ваше персональное дело.


Проще всего это сделать через официальный сайт Банка России, перейдя с главной страницы на вкладку «Центральный каталог кредитных историй».


Следуя указаниям системы, нужно будет ввести свои персональные данные и код субъекта кредитной истории — это своего рода «идентификационный чип» для заемщика.


По идее, он присваивается тем банком, который оформил вам кредит, одновременно с подписанием договора. Но если такой код вам не присвоен, или вы его напрочь забыли, не огорчайтесь.


Получить или восстановить его просто: для этого достаточно обратиться в любой банк (хотя лучше всего в тот, где брали кредит) или в любое БКИ, ближайшее к вашему месту жительства. Код бесплатно оформят при предъявлении паспорта. Приятная новость — он является бессрочным, то есть пользоваться им вы сможете неоднократно.

Нанесите визит в БКИ


Итак, вы получили код, ввели его на сайте Банка России и отыскали в Центральном каталоге нужное вам кредитное бюро.


Отправляйтесь туда, опять-таки захватив с собой паспорт: по закону, содержание могут открыть только вам как заемщику или банку-кредитору. Случается, что вы живете в одном городе, а ваше персональное кредитное досье хранится в БКИ в другом городе.


Если у вас нет возможности поехать туда, отправьте в бюро запрос с просьбой переслать данные, предварительно заверив свою подпись у нотариуса.


Имейте в виду, что один раз в год вы имеете право познакомиться со своей кредитной историей совершенно бесплатно — некоторые БКИ скромно умалчивают об этом нюансе.


Также полезно знать, что и при личном обращении, и при письменном запросе информация должна быть предоставлена вам в течение десяти дней.

Проверьте досье


После того, как вам тем или иным способом откроют доступ к досье, тщательно изучите все документы в каждой из трех частей.


Проверьте персональные данные, наименования банков-кредиторов, суммы и сроки кредитов, точность и полноту сведений об их погашении.


Отдельно изучите информацию о поручительствах — здесь бывают неприятные сюрпризы.


Например, бывшая супруга, для который вы стали гарантом платежеспособности, допускала регулярные просрочки или вовсе «раздумала» выплачивать остаток долга; в таком случае вы как поручитель могли оказаться в ответе за чужое легкомыслие.


А можно ли что-то исправить в кредитной истории, если она оказалась «подмоченной», или оспорить факты?


Закон дает заемщику такую возможность. Если вы считаете, что какие-то сведения в досье ошибочны, напишите заявление на имя руководителя БКИ. В течение месяца бюро обязано провести перепроверку информации, которую вы оспариваете. На время проверки, в деле ставится соответствующая пометка. Но кредитную историю исправят только в том случае, если банк-кредитор подтвердит свою ошибку и снимет претензии.

Адреса БКИ в Москве


Учет и контроль: берегитесь мошенников!


Увы, утечка персональных данных, номеров телефонов и адресов из различных коммерческих организаций — печальная реальность.


Однажды вам могут позвонить неизвестные люди и, представившись «сотрудниками Бюро кредитных историй «Пупкин и кредитный консультант» (название обычно произносится неразборчиво), начать вещать о якобы висящем на вас непомерном долге.


У вас сперва в жесткой форме потребуют возврата долга, а затем предложат за определенную плату решить вопрос — «подчистить» кредитное досье.

Не поддавайтесь на провокацию и не паникуйте


Даже если у вас в самом деле есть непогашенные долги, в данном случае вам со 100% вероятностью звонят мошенники.


Дело в том, что любое БКИ — коммерческая организация.


Само по себе оно не является ни надзорным, ни контролирующим органом, и не имеет никаких полномочий для осуществления, к примеру, коллекторской деятельности.


Согласно определению Центробанка, бюро кредитных историй лишь оказывает «услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг».


Более того, все БКИ, зарегистрированные в соответствии с требованиями закона, и ведущие свою деятельность официально, должны быть включены в единый реестр Федеральной службы по финансовым рынкам России (Государственный реестр бюро кредитных историй).

Подведем итоги


Бюро кредитных историй — не злобный монстр, создающий проблемы заемщикам, а удобная справочная система, которая помогает привести в порядок финансовые дела. Воспользоваться услугами этой системы может любой желающий. Если вы регулярно привлекаете заемные средства для решения тех или иных проблем, или выступаете поручителем для родственников или деловых партнеров, как можно скорее оформите код доступа к своему кредитному досье: пригодится.


Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

credits.ru

Бюро кредитных историй: Проверяем историю онлайн бесплатно

Банки оценивают репутацию заёмщика, используя данные, предоставляемые кредитными бюро. Существует много заблуждений, касающихся назначения этих организаций.

Некоторые думают, что они нарочно фиксируют только негативные сведения о клиентах финансовых учреждений. Другие считают, что можно договориться с БКИ об удалении этих данных.

Современные БКИ

Бюро кредитных историй это учреждение, специализирующееся на сборе информации о заёмщиках банков и МФО. Эти организации вносят людей в специальную базу уже после первого взятого кредита. Они занимаются скорингом заёмщиков по степени их ответственности. Если человек не возвращает долги вовремя, ему присваивается плохой рейтинг.

Важно!

Кредитный скоринг — система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Как правило, используется в потребительском (магазинном) экспресс-кредитовании на небольшие суммы.

БКИ онлайн бесплатно выдают информацию заинтересованным клиентам об их персональном рейтинге в отдельных случаях. Бюро кредитных историй проверить бесплатно онлайн разрешает свой рейтинг раз в год, но некоторые БКИ выставляют ограничения. ФЗ-218 гласит о том, что любое бюро обязано раз в год по запросу предоставлять информацию о рейтинге клиента бесплатно. Но некоторые из них отказываются делать это через интернет и предпочитают отправлять отчёт по почте.

Такой способ получения нужных сведений занимает много времени. Нужно написать заявление по стандартизированной форме, потом отнести для заверения к нотариусу. И только после этого нужно отправить его заказным письмом в офис БКИ. Ответ будет предоставлен по почте в течение трёх дней.

Бюро сотрудничают с ограниченным количеством банков и МФО. Нельзя сходу определить, в каком именно БКИ содержатся сведения конкретного заёмщика. Для этого посылается запрос в ЦККИ(Центральный каталог кредитных историй) – хранилище данных о том, где хранится кредитная история граждан по всей России.

Это государственный орган, осуществляющий координацию работы отрасли. Данную организацию ещё называют “ЦБКИ центральное бюро кредитных историй”.

Основные функции бюро кредитных историй:

  • Отслеживание дисциплинированности заёмщиков;
  • предоставление банкам информации о прошлых займах соискателей кредита;
  • предоставление физическим лицам информации об их кредитном рейтинге;
  • противодействие мошенничеству в банковской сфере;
  • работа с клиентами банков, уведомление недисциплинированных должников о возможных последствиях плохой истории.

Российские бюро кредитных историй

НБКИ национальное бюро кредитных историй

Официальный сайт: nbki ru

Данная организация является самой крупной на рынке. Она имеет наибольшее число партнёров среди банков и МФО. Количество человек, информация о которых хранится в базе кредитных историй физических лиц НБКИ, превышает 80 миллионов. Учреждение не только выполняет привычные для БКИ функции. Оно занимается сбором масштабной статистики по кредитам. Если в СМИ появляется информация о самых закредитованных регионах или о проценте выплачиваемых займов, это с большой вероятностью собранная ими информация.

Equifax

Официальный сайт Эквифакс бюро кредитных историй: Equifax ru

Это бюро является вторым по значимости на российском рынке. История этой компании началась ещё в США. Это международный сервис по сбору информации о заёмщиках. Она ориентирована на предоставление клиентам наиболее полной информации о своём кредитном рейтинге.

Межрегиональное Бюро кредитных историй (МБКИ)

Официальный сайт бюро: mbki ru

Реквизиты!

Юридический адрес: Тюменская область, г. Тюмень, ул. Максима Горького, 68, корп. 1 1/1

Почтовый адрес: 625048 Тюменская область, г. Тюмень,  ул. Механическая, 27, а/я 134

Контактный телефон: +7 (3452) 39-02-73;  +7 (3452) 39-02-83

Межрегиональное бюро кредитных историй это организация, специализирующаяся на сборе информации о клиентах из Урало-Сибирского региона. Наиболее известна она в Тюменской области. Сайт организации имеет удобный и интуитивно понятный интерфейс. Круглосуточная служба получения информации онлайн позволяет быстро запрашивать информацию о контрагентах. Рекомендуется к использованию людьми, проживающими в регионе дислокации.

Заблуждения о БКИ

Низкий уровень финансовой грамотности породил много слухов, формирующих неверное представление о назначении бюро. Первым из них является то, что они намеренно фиксируют только плохую информацию о заёмщиках. Если бы это было правдой, бюро уже прекратили бы своё существование. Миссией БКИ является предоставление объективных и правдивых сведений о контрагентах. Они осуществляют скоринг автоматизированно и беспристрастно.

Другим неверным представлением является то, что БКИ являются коррумпированными организациями, которые за фиксированную сумму удаляют из баз информацию о недисциплинированных клиентах. Ни одно бюро таких услуг не предоставляет. Можно с их помощью улучшить кредитную историю через оспаривание просрочки платежа. Но это можно сделать лишь в том случае, если рейтинг испортился по ошибке банка.

Таким образом, бюро кредитных историй – это организации, которые занимаются сбором информации о заёмщиках. Они проводят оценку рисков для финансовых учреждений. На основе предоставляемых БКИ данных банки решают, выдать кому-то кредит или нет. Деятельность бюро дисциплинирует заёмщиков и повышает доверие кредиторов к лояльным клиентам. С помощью БКИ бесплатно получить отчёт по своей истории можно раз в год.

credit-ratex.ru

О «БКИ» и кредитной истории

Дата публикации 07.03.2015 г. .

Если в течение последних шести-семи лет вы хотя бы однажды брали кредит, то наверняка знаете о существовании так называемой кредитной истории. Ведь при заключении договора займа сотрудники банка непременно спросят согласия заемщика на проверку личных данных . Вот тогда в отношениях между банком и клиентом появляется третье лицо – бюро кредитных историй (БКИ). Основная функция бюро кредитных историй – собирать, систематизировать и хранить информацию о заемщиках.

1) Бюро кредитных историй (БКИ) — хранилище финансовых «досье»

 В бюро кредитная история будет проверяться каждый раз, когда вы пожелаете получить кредит в банке или оформить кредитную карту. Сведения о заемщиках используются не только банками, ими обмениваются с контролирующими органами. В бюро кредитных историй попадают не только данные о займах. В кредитную историю могут попасть факты, связанные с административными и иными нарушениями закона. Например, штрафы за нарушения ПДД, неуплата налогов, просрочки по оплате коммунальных платежей или сотовой связи. Чтобы не оставить пятен на своей кредитной истории, нужно знать, как работает эта система. 

 2) Что такое кредитная история

 Кредитная история – по сути, своеобразная финансовая биография заемщика. Состоит она из трех частей и выглядит следующим образом.

 Первая – титульная, включает в себя сведения о физическом или юридическом лице, которые дают возможность идентифицировать субъект кредитной истории: паспортные данные, место жительства заемщика или адрес организации, идентификационный номер налогоплательщика, контактную и другую необходимую информацию.

 Вторая часть – основная, показывает актуальную информацию по остаткам долга кредитным организациям, новым кредитам, когда они взяты и на какой срок, как возвращаются основной долг и проценты, или, если заемщик уже должник, какие существуют судебные решения. Следует отметить, что закон позволяет бюро кредитных историй открывать основную часть для просмотра как кредитным организациям, так и третьим лицам – пользователям кредитной истории. К таковым относятся индивидуальные предприниматели и юридические лица, заключившие с бюро кредитных историй договор об оказании информационных услуг – но с письменного или иным способом документально зафиксированного на то согласия субъекта кредитной истории. Для пользователей кредитной истории срок действия такого разрешения ограничен одним месяцем. Кредитные организации могут пользоваться правом просмотра основной части в течение всего срока действия договора займа с субъектом кредитной истории.

 Любой факт предоставления информации о кредитной истории фиксируется бюро кредитных историй в третьей, закрытой части. В ней делаются отметки о том, кто данную историю открыл в бюро кредитных историй и кто ее запрашивал. Ознакомиться с содержанием третьей части может только сам субъект кредитной истории, в исключительных случаях – судебные органы.

Все начинается в банке

Бюро кредитных историй хранит историю о заемщике в течение 15 лет после внесения в нее последней записи. Формирование же кредитного досье начинается с первой кредитной организации, которая выдала заем. В банке составляют титульную и основную части кредитной истории заемщика, заносят в них всю необходимую информацию и передают в бюро кредитных историй.

 Обязательное условие – документально зафиксированное согласие на это заемщика. Оно может быть в письменной или иной форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия. По мере того, как заемщик оформляет или погашает кредиты в различных банках, в бюро кредитная история периодически поступает новая информация.

 Иметь кредитную историю – дело добровольное, и заемщик вправе не разрешить кредитору давать о себе информацию в бюро кредитных историй. Но если это новый, неизветсный для банка клиент, то его отказ банк вправе расценить как стремление что-то скрыть. И вполне возможно, что этот пункт станет причиной отказа в кредите. С другой стороны, хранящаяся в бюро кредитных историй новая запись о кредите – это плюс, который поможет сохранить хорошую кредитную историю и в дальнейшем повлияет на положительное решение следующих кредиторов. Ведь они непременно запросят в бюро кредитных историй информацию о потенциальном заемщике.

 3) Как проверить себя в бюро кредитных историй?

 Что, если вы уверены в безупречности своей кредитной истории, а банк отказал в выдаче кредита? Нелишним будет регулярно сверять свои данные в бюро кредитных историй и следить за состоянием кредитной истории. Для этого заемщик должен прийти в бюро кредитных историй с паспортом и заполнить заявление на получение информации. Не более чем через 10 дней (такой срок установлен законодательством о бюро кредитных историй) вы получаете кредитный отчет в письменном виде с подписью руководителя бюро кредитных историй и печатью организации. По вашему запросу бюро кредитных историй может отправить документ и в электронном виде, скрепленный цифровой подписью. Он также имеет юридическую силу. Если вы получили отчет позже, чем через 10 дней, или ответ на запрос и вовсе не пришел, необходимо обратиться в Федеральную службу финансовых рынков, которая контролирует деятельность бюро кредитных историй.

 Бывает так, что личное присутствие субъекта кредитной истории в БКИ невозможно, например, оно находится в районном или областном центре, и добраться до него сложно. В таком случае в бюро кредитных историй направляют письменный запрос с указаниями своих данных. Этот документ обязательно нужно заверить в нотариальной конторе и отправить заказным письмом в ближайшее бюро кредитных историй. Ответить вам должны в течение двух недель. Также вы можете заказать кредитную историю у агентов , обычно это платная услуга и предоставляется она в течение 15 минут.

 4) Центральный каталог кредитных историй

 Кредитные организации имеют право заключать договоры с несколькими бюро кредитных историй, поэтому информация об одном и том же заемщике может храниться в разных бюро. Список БКИ, где хранится информация о заемщике, можно получить в Государственном Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ). Это структурное подразделение Центробанка, так называемая справочная база, где собраны титульные части всех кредитных историй по стране. Если в центральном каталоге нет упоминания о кредитной истории конкретного заемщика, ее бесполезно искать в каком-либо бюро.

 На портале Центробанка есть соответствующий раздел, посвященный кредитным историям. Необходимо зайти на сайт Центробанка и заполнить специальную форму. На указанный в запросе адрес электронной почты приходит ответ с информацией о том, в каких бюро кредитных историй хранится кредитная история конкретного человека или юридического лица. Всё просто, но есть одно «но».

 5) Код субъекта кредитной истории

 Чтобы получить эти данные, в форму запроса необходимо ввести код субъекта кредитной истории. Это комбинация цифровых и буквенных символов, которую заемщик придумывает сам и вписывает в кредитный договор в банке. Код кредитной истории передается в бюро кредитных историй банком одновременно с информацией о заемщике, а бюро кредитных историй предъявляет его вместе с титульной частью кредитной истории в ЦККИ.

 Кодом кредитной истории может пользоваться заемщик или, с его согласия, пользователь кредитной истории. Для каждого пользователя кредитной истории, пожелавшего получить информацию из ЦККИ, заемщик может создать дополнительный код субъекта кредитной истории. Он будет действительным в течение 30 дней, а по истечении этого срока аннулируется Центральным каталогом кредитных историй. 

Однако многие заемщики не помнят о существовании кода кредитной истории или просто не знают, что в будущем он может им пригодиться. Если код субъекта кредитной истории неизвестен или информация о нем утрачена, заемщик вправе заменить, аннулировать код или сформировать новый. Для этого нужно обратиться в кредитную организацию, где оформлен договор займа, или в бюро кредитных историй с соответствующим запросом лично или направить запрос по почте. Стоит помнить, что удаленный запрос также потребует нотариального удостоверения подписи на нем и приложения копии квитанции об оплате.

 6) Доверяй, но проверяй

Направить запрос в Центральный каталог кредитных историй можно и без использования кода. Например, через отделения почтовой связи, в которых оказываются услуги телеграфной связи. В телеграмме указываются подробные сведения о субъекте кредитной истории, а подпись отправителя запроса заверяет работник отделения почтовой связи.

 Имея информацию о том, где хранится ваше «досье», обращаться нужно именно в это бюро кредитных историй. Требовать предоставления кредитного отчета можно настолько часто, насколько это необходимо. Но только один раз в год сведения можно получить бесплатно – в каждом бюро кредитных историй, где хранится ваша кредитная история. За повторные отчеты придется заплатить.

 7) Ошибки в кредитной истории

Итак, кредитная история вам известна. Что делать, если, по вашему мнению, она содержит неточные данные? Встречаются ли вообще ошибки в кредитном досье?

 Ошибки встречаются. Как правило, технические и в основном, как заверяют сотрудники бюро кредитных историй, по причине невнимательности банковского служащего, который передал неверные сведения о заемщике в БКИ. Допустим, вы уже погасили крупный кредит, а в вашем кредитном досье этот факт еще не успели отразить. Или вы имели просроченную задолженность по кредиту, но потом исправились и погасили все в полном объеме, а в бюро кредитных историй все еще значитесь как недобросовестный заемщик. Информация просто не успела обновиться. Что делать?

 В первую очередь – обратиться с заявлением в бюро, где хранится ваша кредитная история, и подробно изложить свои возражения. В течение 30 дней бюро кредитных историй обязано проверить эту информацию: сделать запрос кредитору, который сообщил эти данные, и получить их документальное подтверждение.

 Бюро исправляет ошибки, допущенные по вине источника сведений, или пишет аргументированный ответ заемщику о достоверности информации в его кредитной истории. Если же заемщик не получил ответа от бюро кредитных историй в течение 30 дней или ответ его не устроил, он может обратиться в суд. При этом доказать, что вы оплатили кредит вовремя и у вас нет задолженности, можно только на основе платежных документов.

 Сложность в том, что претензии обычно возникают спустя несколько лет. В большинстве своем люди не хранят так долго документы, полагая, что если кредит погашен, волноваться больше не стоит. А потому важно иметь все финансовые документы по кредиту и своевременно отслеживать свою кредитную историю, пользуясь правом ежегодного бесплатного доступа к нему.

yrcreditrostov.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о