Содержание

На мели: что делать, если нечем платить ипотеку

Если вы оказались в ситуации, когда нет возможности платить за ипотеку, главное — не отчаиваться. Но и рассчитывать на то, что всё «само рассосётся», или откладывать решение проблемы на потом тоже не стоит: предпринимать меры необходимо сразу, как только вы поняли, что не сможете внести очередной платёж.

Испорченная кредитная история — не самое страшное, чем грозит просрочка по кредиту. Перестав получать от вас платежи, банк начнёт начислять штрафы и пени, а затем может перейти к более жёстким мерам: обратиться в суд с требованием погасить долг за счёт продажи квартиры.

Многие считают, что в таком случае банк моментально отберёт квартиру и оставит бывших хозяев на улице, однако это не так. «Благодаря бумажной бюрократии в банках всё пройдёт не так быстро. В худшем случае собственник потеряет квартиру только через полгода-год, при условии, что уже достаточно долго не платит свой ипотечный кредит и банк подал в суд на недобросовестного заёмщика. Процесс этот достаточно затяжной, и, имея грамотного адвоката или юриста, собственник может затянуть его ещё примерно на год», — говорит Сергей Хворостов, ведущий специалист городского центра недвижимости «Альфа».

Помните: банк не меньше вашего заинтересован в том, чтобы решить вопрос без применения радикальных мер. И у финансовых организаций есть несколько вариантов, как прийти с заёмщиком к мирному урегулированию конфликта.

Реструктуризировать

Первое, что необходимо сделать, — это пойти в банк и рассказать о своих проблемах. Представитель финансовой организации предложит возможные варианты решения проблемы, и вы вместе выберете оптимальный.

Один из таких способов — реструктуризация. Банк может увеличить вам срок кредитования либо на время снизить размер ежемесячного платежа. «Для реструктуризации необходимо предоставить в банк заявление, паспорт, кредитный договор, справку о доходах и другие документы, подтверждающие неспособность заёмщика оплачивать кредит в полном размере», — рассказывает юрист Алла Волкова.

Рефинансировать

Если вы ранее регулярно вносили все платежи и не допускали просрочек, можете написать заявление на рефинансирование ипотеки. Вы оформите новый кредит на погашение старого, но с более выгодными для вас условиями, например, с понижением ставки. Также возможно изменить срок кредитования.

«Данный способ актуален для людей, взявших ипотеку на пике ставок (15–16,5 %), потому что при перерасчёте под текущую ставку (9–9,5 %) сумма платежей будет снижена примерно на 30 %. Для некоторых это может оказаться очень существенным», — комментирует Сергей Хворстов.

Однако к процедуре рефинансирования обычно прибегают заранее, когда финансовые проблемы только замаячили на горизонте.

Взять отсрочку

Так называемые «кредитные каникулы» — это возможность отсрочить ежемесячные выплаты по основному долгу на оговоренный с банком период. Кроме того, если раньше вы вносили платежи досрочно, банк может восстановить ваш изначальный срок действия кредитного договора. Это снизит платёжную нагрузку.

Продать квартиру

Если вы осознаёте, что не в силах больше тянуть ипотеку, есть смысл пойти на крайние меры: продать квартиру, погасить за счёт этого кредит и купить более доступное жильё. Для вас это более выгодный вариант, чем продажа квартиры через суд. По словам риелтора агентства недвижимости «Привилегия» Ирины Кряжевой, на такой шаг стоит решиться, если у вас больше трёх просроченных платежей.

Думать наперёд

Идеальный вариант — просчитать заранее все риски, чтобы не стать заложником обстоятельств.

«Своим клиентам всегда советую брать ипотечный кредит на больший срок, чем хотелось бы, чтобы платёж был меньше. Вы всегда можете вносить сумму больше, а затем написать заявление в банк о досрочном погашении. То же самое касается и невозможности внесения очередного платежа. У вас на кредитном счёте уже будет сумма для оплаты очередного взноса», — советует Ирина Кряжева.

Также есть смысл не отказываться от страховки — потеря работоспособности обычно входит в число рисков, покрываемых страховой компанией.

perm.n1.ru

Как отказаться от ипотеки если нечем платить?

Существенное падение курса рубля в прошлом году, равно как и некоторое снижение реальных доходов многих граждан РФ, стали весомыми причинами увеличивающейся задолженности по ипотеке.

Банки практически ежемесячно отчитываются об увеличении проблемной задолженности среди кредиторов, что создает проблемы, как для финансового учреждения, так и для должника. Попробуем ответить на вопрос, что делать, если нечем платить по ипотеке?

 

Последствия невыплаты ипотеки

«Если нет возможности платить ипотеку: что делать?» — именно такой вопрос задает каждый плательщик, не имеющий финансовой возможности оплаты ипотеки. И, надо сказать, основания для опасений должника вполне естественны: банковское учреждение применяет все возможные методы для стимулирования погашения долга заемщиком. Итак, что будет, если не платить ипотеку?

  1. Штрафы и неустойки за несвоевременное внесение платежей. Практически все ипотечные договора предусматривают систему штрафов за нарушения со стороны должника. Очень часто бывает, что размер штрафов превышает саму сумму задолженности.
  2. Выселение из объекта ипотеки. Что сделает банк в том случае, если просрочка платежей значительна? Он постарается найти основания для как можно скорейшего выселения заемщика из объекта ипотеки.
  3. Арест другого имущества должника. Учитывая, что цены на недвижимость в 2018 году будут продолжать падать, стоимости объекта ипотеки может быть недостаточно чтобы рассчитаться по существующим долгам. В таких обстоятельствах, банковское учреждение будет пытаться взыскать с должника даже то имущество, которое не было объектом ипотеки.

Как видим, последствия невыплаты платежей по ипотечным обязательствам достаточно серьезны. Поэтому следует в полной мере использовать все механизмы, позволяющие избежать столь негативных сценариев.

Реструктуризация проблемной задолженности

Основным способом законного и мирного решения проблем с задолженностью является ее реструктуризация. Правильная реализация этого процесса дает ответ на вопрос, как не платить ипотеку законно. Реструктуризация проблемной задолженности позволяет банку и должнику прийти к соглашению, позволяющему возобновить выплаты перед банком на более выгодных условиях.

Стандартное соглашение о реструктуризации включает в себя:

  1. Рассрочку платежа. Банки очень легко соглашаются растянуть выплаты на больший период. Логика их проста: чем больше времени длится погашение кредита, тем больше прибыли получит банк. Однако выигрывает от рассрочки и вкладчик, так как это уменьшает ежемесячный размер платежа.
  2. Отмену штрафных санкций. Практически любое соглашение о реструктуризации содержит пункт об отмене всех ранее начисленных штрафов и неустоек. Штраф или неустойка для банка – это лишь способ мотивировать должника к заключению соглашения, поэтому просьбы об отмене таких санкций, как правило, удовлетворяются.
  3. Изменение валюты и снижение процентной ставки. Договор о реструктуризации может содержать условие о снижении процентной ставки и (или) изменении валюты платежа. Это позволяет вкладчику не только снизить реальный размер выплат, но и нивелировать риски, связанные с возможной дальнейшей девальвацией национальной валюты.
  4. Оформление кредитных каникул. В некоторых случаях, должнику необходима пауза для решения своих дел, после чего он может выплачивать кредит. Поэтому многие соглашения о реструктуризации включают в себя положение о кредитных каникулах, в ходе которых должник гасит лишь проценты по кредиту либо же вообще временно освобождается от осуществления таких выплат на законных основаниях.
  5. Списать часть долга. Наиболее спорным пунктом соглашения о реструктуризации является условие о списании части долга по договору ипотеки. Банк, как правило, не особо охотно идет на заключение договоренности со списанием части долга, однако риск получить проблемную задолженность, которую невозможно полностью покрыть объектом ипотеки, часто заставляет финансовое учреждение идти на компромиссы

Альтернативные способы урегулирования споров с банками по ипотечным договорам

В некоторых случаях, даже лояльные условия банка не могут удовлетворить заемщика, который не в состоянии выплачивать образовавшуюся задолженность. В таком случае, заемщик думает о том, как отказаться от ипотеки и вернуть деньги. Однако практика такова, что вернуть хотя бы часть денег можно в том случае, если заемщик уже выплатил более двух третей от стоимости квартиры.

В этом случае, по согласию с банком, квартиру можно продать. Банк заберет свою часть, а остаток средств зачислятся на счет заемщика. К сожалению, стоимость недвижимости в РФ ощутимо упала, поэтому нет гарантий того, что продажа недвижимости по нынешним ценам способна покрыть даже сумму задолженности должника перед финансовым учреждением, не говоря уже о компенсации ему части его средств.

Еще одним вариантом является сдача недвижимости в аренду. Если заемщику есть где проживать, он может, по согласию с банком, сдать свой объект недвижимости в аренду. Арендные платежи, особенно если параллельно используется рассрочка долга, позволяют собственнику помещения практически не тратить деньги на выплату кредита, используя для этого доходы от аренды.

Очевидно, что универсального ответа на вопрос: «не могу платить ипотеку что делать» не существует. Однако действующее законодательство предусматривает ряд путей, позволяющих уменьшить долговую нагрузку на заемщика и хотя бы частично решить имеющиеся у него проблемы.

Видео: Представитель банка ВТБ 24 о том что делать если нечем платить по ипотеке

Rating: 5.0/5. From 3 votes.