Перевод долга по ипотеке на другое физическое лицо

Несмотря на экономический кризис, россияне продолжают по-прежнему активно оформлять ипотеку. А это означает, что проблемы, которые связаны с этим сегментом кредитования, по-прежнему остаются в поле зрения огромного количества людей. И проблем этих немало – от просрочки по платежам до оформления права собственности. Разобраться в правовых тонкостях собственными силами при этом удается далеко не всем.

Одно из самых негативных последствий ухудшения экономической ситуации в стране – это полная невозможность осуществлять платежи по ипотеке. Выходом для заемщика может стать перевод ипотечного долга на другое физическое лицо.

Что означает перевод долга по ипотеке?

Если посмотреть в самую суть этого процесса, то он означает переоформление ипотечного договора на другого заемщика. При этом все обязательства по договору, как и само приобретаемое с помощью ипотеки жилье, переходит к новому человеку. На объем обязательств это никак не влияет.

Как правило, причиной такого перевода становятся именно материальные проблемы заемщика. Ведь ипотека – это самый значительный по объему займов вид кредитования, к тому же он самый долгосрочный. И далеко не каждый в состоянии выдержать такую марафонскую дистанцию с определенным уровнем доходов.

Чаще всего перевод ипотечного долга на другое физическое лицо становится крайней мерой. Это происходит в том случае, если заемщику не удается договориться с банком о реструктуризации задолженности или найти в другой кредитной организации подходящую программу рефинансирования.

Однако это процедура на ипотечном рынке России не относится к самым востребованным. Более того, некоторые банки принципиально отказываются от практики перевода ипотечных договоров на других заемщиков.

Причина в том, что это довольно хлопотная процедура. Заемщика может устраивать человек, который готов взять на себя его обязательства, а вот банк – нет, и он отказывается одобрить эту кандидатуру. Или по договору есть штрафные санкции, а человек, к которому по нему переходят обязательства, с этим не согласен.

Как осуществляется перевод долга по ипотеке?

Но все же интерес к этой опции существует, и достаточно значительный. Банк избегает возможных судебных тяжб с ненадежным и недисциплинированным заемщиком, получая клиента, который готов платить. Сам заемщик, конечно, теряет ипотечное жилье, однако без особых проблем выходит из непосильного для его бюджета кредитного договора.

Выгоду получает, как правило, и человек, к которому переходит долг по ипотеке. Это происходит, скажем, в той ситуации, когда на рынке недвижимости идет рост цен, а стоимость залоговой квартиры остается неизменной, то есть более дешевой. Или новому заемщику необходимо жилье именно в том районе и том доме, где находится залоговая ипотечная квартира.

Сам процесс передачи достаточно четко регламентирован. Ипотечное жилье обычно находится в залоге у банка, а потому правила и условия диктует именно он.

Прежде всего, естественно, необходимо найти человека, который готов взять на себя обязательства по ипотечному договору. Затем в банк направляется об этом соответствующее заявление. Если финансовая организация удовлетворена кандидатурой нового клиента, то она дает согласие и оформляется трехсторонний договор о переводе ипотечного долга.

Далее следует оформление изменений уже непосредственно в статусе ипотечного жилья. С покупателем (новым заемщиком) подписывается договор купли-продажи этой недвижимости, после чего банк предоставляет в письменном виде свое согласие на регистрацию перехода права собственности на нее в территориальном управлении Росреестра. Договор купли-продажи жилья с отметкой о государственной регистрации перехода права собственности квартиры или дома передается новому владельцу.

Это гораздо более простая схема, чем оформление собственного отдельного ипотечного договора. Даже с учетом того, что у нового заемщика могут быть и некоторые дополнительные расходы – скажем, оплата работы оценщика или страховки.

Не нашли, что искали?

Это будет Вам интересно:

www.juristbox.ru

Как переоформить ипотеку в другом банке
Полезные советы
Дом
Subscribe.Ru

Центробанк России продолжает политику по планомерному снижению ключевой ставки: на последнем заседании она была понижена на 0,5 %, до 9,25 %. Следом за ключевой ставкой уменьшаются и ставки по кредитам (в том числе ипотечным) в коммерческих банках. Если несколько лет назад займы под залог выдавались под 13-14 % годовых, то теперь средняя ставка по ипотеке снизилась до 10,5-12 %. Выгодно ли переоформлять кредит в другом банке и как это сделать?

Переоформление или рефинансирование ипотеки в другом банке — очень распространённая операция. Ставки по кредитам снижаются, и может стать выгодным взять кредит под меньший процент и погасить более дорогой. Причём в одном и том же банке это сделать, как правило, не получится, потому что из-за требований ЦБР банку невыгодно закрывать один кредит за счёт другого.

Но, если у вас ипотека, например, под 15 %, а другой банк предлагает под 12 %, стоит задуматься. Но имейте в виду, что вам придётся пройти все процедуры с самого начала и понести дополнительные расходы: комиссия за рассмотрение заявки на кредит, оценка недвижимости, госпошлина за регистрацию сделки, оплата

страховок, конвертация, если меняется валюта кредита. Переоформление ипотеки в другом банке выгоднее, если до погашения кредита остаётся ещё длительное время. Но если предлагаемый процент ненамного ниже прежнего, то с учётом всех дополнительных расходов рефинансирование может оказаться просто невыгодным.

Что касается документов, необходимых для перекредитования в другом банке, то вам могут потребоваться сведения о заёмщике, составе семьи, работе, доходах, имуществе, здоровье, иных кредитах, заложенном объекте недвижимости и пр.

В случае одобрения кредита и после подписания нового договора банк переведёт нужную сумму кредитору для погашения прошлой задолженности и высвобождения объекта из старого залога. Обязательно заранее нужно учесть и комиссию за такой перевод. Надо быть готовым и к тому, что на время снятия прежнего обременения и регистрации нового (несколько недель) ставка процента будет повышенной.

subscribe.ru

Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату?

Такие случаи бывают. Например, банки нередко затягивают рассмотрение заявления, не давая никакого ответа, и имеют на это полное право, то есть процесс не ускорить.

Также, чтобы сохранить старых клиентов, банки пользуются статьей 43 федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке», согласно которой последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующим договором об ипотеке того же имущества, действие которого не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке. То есть банк включает положение данной статьи в договор с заемщиком, тем самым создавая ему препятствие для потенциального рефинансирования. Это же является и препятствием к рефинансированию для нового банка — он не сможет получить в залог имущество заемщика, а значит, и выдать ему новый кредит.  

Если же в кредитном договоре отсутствует запрет на последующую ипотеку, то можно сэкономить время, не ждать ответа от своего банка и смело обращаться за рефинансированием в другой, предлагающий более выгодные условия. Этот процесс также не будет быстрым, так как при рефинансировании кредитный договор со старым банком расторгается и заключается новый с новым банком, из чего вытекают все обязательные процедуры: сбор необходимых документов, как если бы заемщик получал кредит впервые, дальнейшая проверка платежеспособности заемщика, предложение заключить договор страхования.

Однако возможности для маневра остаются. Новый банк может сперва выплатить ипотеку в полном объеме, дождаться снятия обременения с недвижимости, которая служила залогом, и после этого оформить ее на себя. Нюанс этой схемы в том, что в период, пока залог переоформляется, для заемщика будет действовать более высокая ставка. Обычно добавляется около двух процентных пунктов. То есть до оформления закладной по рефинансированному кредиту действует ставка не 9,5%, а 11,5%. Однако даже в этот период платежи заемщика будут ниже, чем по кредиту, выданному по ставке 12% и выше. Снятие залога с недвижимости и оформление новой закладной обычно занимают не более двух месяцев. Учтите, что требования к платежеспособности заемщика будут выше, если залог переносится с отсрочкой.

realty.ria.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о