Содержание

Рефинансирование ипотеки сегодня, проблемы которые возникают!

Содержание статьи:

Программа рефинансирование ипотеки – это один из самых актуальных вопросов нашего времени. Дело в том, что к юристам обращаются люди, которые просят осветить эту тему. Значит действительно тема интересная, актуальная и важная.

Для тех, кто готов с нами поспорить,  можем привести пример. В 2015 году средний процент по ипотечному кредиту составлял 15, в 2018 году средний процент 10. Именно поэтому вы можете рефинансировать старый кредит, платить его по новой процентной ставке и сэкономить реально большую сумму денег.

 

Снижение ставки рефинансирования

Как это сделать наиболее просто и с наименьшими затратами? Расскажем общий порядок и несколько подводных камней, которые имеют место быть даже в этой теме.

Первый этап – это подача заявки на рефинансирование ипотеки. Здесь есть два подводных камня: один – ваш банк может попробовать противодействовать вам в том, чтобы вы перешли на рефинансирование в новый банк. На этом остановимся чуть позже. Второй подводный камень это то, что вам, в принципе, могут отказать в рефинансировании ипотеки.

Дело в том, что рефинансирование – это примерно то же самое, что и получение нового кредита по условиям, по необходимым документам, по порядку взаимодействия с новым банком. И здесь требования к заемщику будут такие же, как и в случае получения новой ипотеки. Если вы уверены, что ваша платежеспособность позволит вам получить рефинансирование ипотеки в новом банке и в старом банке,то об этом должно быть четко прописано в договоре. Если вдруг он против и в договоре это не прописано, значит вы спокойно подаете заявку на рефинансирование. Берете старый договор, берете новый договор, тщательно их сравниваете, берете калькулятор и высчитываете вашу конкретную выгоду. Имейте в виду, что есть определенные обязательные расходы, которых избежать, увы, не получится. О них мы поговорим в рамках второго этапа.

Сам же процесс рефинансирования ипотеки выглядит довольно просто. Вы приходите в новый банк, предоставляете все необходимые документы, перечень которых в каждом случае может быть индивидуальным. Те или иные банки могут затребовать одну  информацию либо другую. Это как в случае со страховкой. Потому что бывают ситуации, когда вы можете получить рефинансирование в своем же банке. В таком случае страховку не нужно оплачивать в полной мере.

Рефинансирование ипотеки сроки?

Одним из важных этапов является перевод залога на квартиру от одного банка к другому. По сути квартира находится в собственности того человека, который за него платит, но на нее есть небольшое обременение до тех пор, пока вы не выплатите ипотеку. Перевод залога осуществляется с помощью многофункциональных центров. Как правило, при переводе будет присутствовать сотрудник нового банка, который поможет провести всю эту операцию и там платится небольшая госпошлина, но, собственно говоря, это не очень существенный вопрос. Вот это очень важный момент. Потому что в тот период, когда будет происходить процесс перевода квартиры из залога одного банка в другой, вы можете попасть на выплату повышенных процентов. Поэтому рекомендуем сделать данную процедуру как можно быстрее.

Страховка при рефинансировании ипотеки

Поговорим по поводу обязательных расходов. Одним из самых главных расходов будет приобретение новой страховки по кредиту. Застраховать нужно как жизнь и здоровье того человека, который выплачивает кредит, так и саму собственность. В некоторых ситуациях это возможно сделать с меньшими затратами. Об этом лучше всего уточнить в том банке, в котором вы будете осуществлять рефинансирование ипотеки.

Оценка квартиры для рефинансирования ипотеки

Следующими обязательными затратами является оценка квартиры. Когда вы покупаете новое жилье у застройщика, все документы по оценке квартиры предоставляет банку застройщик. Сколько она стоит, в каком она состоянии, какого она метража и прочее. В случае рефинансирования вы должны самостоятельно провести оценку и предоставить все документы по оценке квартиры в новый банк. Помимо этого необходимо собрать еще определенный перечень документов, но затраты там совершенно не космические, их либо выдадут вам бесплатно, например, в паспортном столе или в старом банке, либо за совсем небольшую государственную пошлину.

Как происходит рефинансирование ипотеки

Ещё один важный момент, на который стоит обратить внимание – это разница в сумме ипотеки. Дело в том, что в случае, если вы получаете кредит в новом банке, который в процессе рефинансирования, он будет рассчитан на одну сумму, которая будет рассчитана на момент обращения. То есть, пока будут рассматриваться документы, пройдет некоторое время и поэтому сумма может немного вырасти. Процесс начисления процентов тоже происходит ежедневно, соответственно возникает небольшая разница, которую вам придется погашать из собственного кармана. И не забудьте, что когда будут готовы все документы и новый банк фактически погасит перед старым банком ваш долг по ипотеке в полном объеме, вам необходимо будет взять в банке специальный документ, который будет удостоверять, что перед ним у вас никаких обязательств больше не имеется.

Собственно говоря,  это весь процесс перехода залога от одного банка другому. При оформлении всех необходимых документов и получения уведомления о том, что вы никому больше ничего не должны, можно считать, что процедура рефинансирование ипотеки завершена и вы будете платить новому банку по новой ставке другую сумму денег.

 

Налоговый вычет при рефинансировании

Теперь поговорим про некоторые моменты, так называемые подводные камни, на которые обязательно стоит обратить внимание.

Первое – это потеря налогового вычета по процентам по ипотеке в результате рефинансирования кредита. Сразу скажем, что это можно избежать и их можно получить. Естественно,  они будут получены на новую сумму, на новых условиях. Но некоторые ситуации показывают, что людям реально отказывают в получении процентов по налоговому вычету по ипотеке. Как его получить? Обращаемся к подпункту 4 пункта 1 статьи 220 налогового кодекса Российской Федерации. Суть в том, что для того, чтобы ни у кого не возникло никаких вопросов в рамках получения налогового вычета по ипотеке, в договоре рефинансирования должно быть четко указано, что этот конкретный договор  рефинансирует первоначальный кредит, который был получен для того, чтобы осуществить ипотечное кредитование заемщиком. Если такой пункт в договоре у вас будет, то отказать вам никто права не имеет по той простой причине, что тот же самый подпункт и статья налогового кодекса не предусматривает каких-либо ограничений по количеству кредитов, которые вы будете брать в рамках процедур ипотечного кредитования. Поэтому рефинансируйте на здоровье,главное иметь доказательную базу, что рефинансировать вы будете именно ипотечный кредит, который вы брали именно на покупку квартиры.

 

Договор рефинансирования ипотеки

Мы уже говорили о том, что банк может иметь определенные возражения по поводу того, что вы будете рефинансировать кредит. Правовые основания для того, чтобы у него имелись такие возражения – это четкая запись в договоре. Поэтому  внимательно изучайте. По поводу того, что банк запрещает рефинансирование ипотеки, либо он запрещает передавать залог третьим лицам, либо усложняет порядок передачи этого залога, здесь можно найти небольшую тонкость. Для того, чтобы обойти вот этот пункт договора, вам необходимо, чтобы ваш новый банк полностью погасил вашу задолженность по кредитной ипотеке в старом банке, и тогда у старого банка не останется никаких вариантов для того, чтобы высказать свою противоположную какую-то позицию. Свои обязательства вы выполнили за счет нового банка. Соответственно, сразу после того, как ваши обязательства перед старым банком будут погашены, вы возьмите обязательство перед новым банком, но условия будут, как показывает практика, гораздо лучше. Поэтому можем точно сказать, что игра стоит свеч.

 

Отказ в рефинансировании ипотеки

Кроме того интересен вопрос? Может ли банк отказать в рефинансирование ипотеки у себя же? То есть, есть ситуация, когда человек брал кредит несколько лет назад под один процент, на данный момент процент совершенно другой, он приходит в свой банк и объясняет,что хочет рефинансироваться под новый процент, но ему отказывают, объясняя что договор был заключен и рефинансирование ипотеки мы вам не предоставим. В таких случаях ищите другой банк, который предоставит вам именно те условия, которые будут для вас максимально комфортны.

Банки могут вам отказать не только в рефинансировании кредита, но и в выдачи ипотечного кредита на покупку жилья. Здесь играет роль ваш доход, исправность внесения платежей по старому кредиту, потому что этот вопрос однозначно будет проверяться службой безопасности, и в старый банк от нового банка пойдет запрос. Если всех все устроит, никаких препятствий для того, чтобы предоставить вам рефинансирование, ни у кого не будет.

Рефинансирование ипотечного кредита является неотъемлемой частью нашей жизни, те условия которые предлагали банки в прошлом уже не актуальны и затратны. Нынешние условия позволяют сэкономить хорошую сумму денег. Но к сожалению это не подходит если у вас второй срок займа при аннуитетных платежах. В таком случае большую часть процентов Вы уже выплатили и рефинансирование может не иметь смысл.

Так же на нашем сайте вы можете узнать много интересного. Например статья “Суть банкротства физических лиц”.

Facebook

Twitter

Мой мир

Вконтакте

Одноклассники

Google+

bazaprav.ru

Рефинансирование ипотеки — цели и способы

Статья гид рассказывающая про рефинансирование ипотеки — цели и способы рефинансирования.

Кредитный рынок со временем меняется, это касается прежде условий получения банковских продуктов. Поэтому сегодня ипотечные должники рефинансируют текущие кредиты, взятые на покупку недвижимости. Через некоторое время после получения целевых средств заемщики находят приемлемый, а значит, выгодный вариант и заключают новую ипотечную сделку.

Что представляет собой рефинансирование ипотеки, в чем цели и сложности процедуры.

Кредит на погашение текущей ипотеки. Рефинансирование ипотеки — цели и способы рефинансирования ипотечного кредита

Рефинансирование жилищного кредита представляет собой оформление еще одного, такого же денежного займа, с помощью которого погашается первоначальный долг. Ипотечный должник находит выгодное предложение и средствами второго кредитора выплачивает остаток целевого займа.

Соответственно, каждое перекредитование ипотеки подразумевает досрочный возврат аналогичного займа банку, где заключена первая сделка. По сути, заемщик просто меняет кредитора и некоторые условия возврата ипотечного долга.

Причем, если эта процедура проводится в том же банке, где получен ипотечный продукт, то проходит без проблем. Однако собственные денежные займы на жилье, банки перекредитовывают редко. Например, внутренние ипотечные кредиты, финансовые организации, как правило рефинансируют, если средства выдали в иностранной валюте.

Цели рефинансирования ипотеки

Перекредитование дает заемщику право сменить кредитора и забыть о проблемном долге, погасив в досрочном порядке. Следовательно, рефинансирование, в отдельных случаях, помогает решить вопрос серьезной задолженности и других проблем, связанных с нарушением договора.

Кроме этого, оформление нового жилищного кредита, для полной выплаты предыдущего, преследует следующие цели:

  • изменение схемы погашения, включая вид ежемесячного платежа;
  • уменьшение итоговой стоимости целевого продукта за счет получения жилищного кредита по минимальному тарифу;
  • замена валюты денежного займа – с иностранной на рубли;
  • изменение, сокращение или увеличение срока возврата целевых средств.

Банки не интересуются у заемщиков, зачем хотят вернуть ипотеку досрочно и таким образом. Поэтому, цель перекредитования ничего не значит для финансовой организации при одобрении заявки или отказе в выдаче целевого денежного займа.

Условия рефинансирования жилищных кредитов

Правом изменить схему погашения или срок выплаты ипотечного долга с помощью перекредитования располагает не каждый должник. Во-первых, если в договоре фигурирует запрет на рефинансирование кредитного продукта. Во-вторых, без согласия банка, который предоставил целевые средства, проделать эту процедуру невозможно. А банк откажет неблагонадежному клиенту из-за того, что последний выплачивал текущий долг с грубыми нарушениями.

Поэтому, у заемщиков с испорченным, общим кредитным досье или с отрицательной биографией в конкретном банке возникнут проблемы с рефинансированием. Кроме того, и второй кредитор, который выдает заем на погашение первого аналогичного долга, предъявляет конкретные требования к будущему заемщику, а также к ипотечной недвижимости. Если жилье, купленное на средства первого банка, даже под один пункт программы рефинансирования не подходит, то заявителю будет отказано в оформлении займа.

Например, ипотечную сделку не получится заключить, если предмет двух целевых кредитов не совпадает. Например, в первом случае было куплено вторичное жилье, а по условиям второй программы недвижимость будет только новой. Это касается и ипотечного должника, чтобы соответствовал требованиям следующего кредитора. Эти требования могут не совпадать с требованиями первого банка.

Передача залога

Главный момент перекредитования займа на жилье – это снятие обременения с недвижимости и использование в виде гарантий по новому долгу. Проще говоря, первоначальный кредитор передает главный гарант выплаты заемных средств банку, который оформляет следующую ипотеку.

Если рефинансирование происходит в стороннем банке, то возникают трудности с передачей пакета гарантий. Ведь каждый банк снимает обременение только тогда, когда получает сумму, предоставленных на покупку жилья средств. Также каждый кредитор выдает целевой продукт только при условии, что у получателя залог, соответствующий сумме долга. Когда ипотека рефинансируется в том же банке, где получена, то никаких сложностей не возникает, поскольку нет нужды для передачи залогового жилья. А вот в другом случае, заемщику приходится решать проблему, как заключить следующую ипотечную сделку и при этом рассчитаться с текущим держателем залога.

При оформлении первого заемщик предоставляет еще одну, дополнительную гарантию – ликвидное недвижимое имущество. Это квартира или частный дом, а также участок земли. Главное, чтобы стоимость имущества соответствовала сумме ипотеки. При этом, дополнительная гарантия, часто предоставляется только на срок погашения средств, использованных на приобретение жилья.

Как происходит рефинансирование ипотеки

Чтобы перекредитовать текущий кредит на жилье, нужно сначала собрать пакет бумаг.
В этот список входит:

  • паспорт должника, созаемщиков и поручителей;
  • договор о покупке ипотечной недвижимости;
  • справка о сумме оставшегося долга;
  • свидетельство о праве на имущество.

Что касается третьего акта, то заемщик берет у первого кредитора отчет о том, сколько уже отдал в счет погашения ипотечного долга. Полный перечень бумаг указывается в каждой программе рефинансирования и прилагается к заявке на перекредитование.

Если заявка одобряется, то начинается процедура оценки залогового жилья, что означает весомо, поскольку второй банк устанавливает лимит исходя из суммы долга и стоимости ипотечной недвижимости. После проведения обязательных процедур, включая оформление тех или иных страховок, составляется и подписывается договор жилищного кредита. Если заемщик предоставляет временный залог вместо главного, то заключается еще одно соглашение.

Когда формальности улажены, то новый кредитор перечисляет необходимую сумму на счет банка, который выдал рефинансируемый целевой заем. С залоговой недвижимости снимается обременение и имущество переходит к другой финансовой организации, как гарантия оплаты долга.

zaimitut.ru

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансированием кредита называется процесс выдачи заемщику денег с целью погашения ранее возложенных на него кредитных обязательств. Процедура рефинансирования позволяет потребителю найти более выгодные условия кредитования. Рефинансирование ипотеки происходит по тем же правилам, что и любого кредита.

Рефинансировать можно кредит, предоставленный как несколькими банками, так и одним, при наличии более выгодной программы кредитования. Отличие ипотеки от других кредитов в данной сфере заключается в том, что ее рефинансирование предлагают не все, а лишь несколько кредитных организаций.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

Что такое рефинансирование ипотеки

Экономисты обозначили термин «рефинансирование» как оформление кредитного соглашения с целью погашения долговых обязательств по ранее взятому кредиту. Рефинансирование ипотеки трактуется таким же образом и представляет собой оформление данного кредита на таких условиях, которые позволять погасить уже существую ипотеку и остаться в плюсе.

Довольно часто на сайтах банков, а также тематических форумах встречается такой термин как «перекредитование». Важно понимать, что он является синонимом рефинансирования и не несет абсолютно никакой иной смысловой нагрузки.

Рефинансирование позволяет изменить:

  • Размер платежей;
  • Годовую ставку;
  • Валюту ипотеки;
  • Срок ипотеки.

Произвести перекредитование можно в любом учреждении, позволяющем произвести данную процедуру, а не только в банке, где была взята ипотека. В связи с тем, что ипотека подразумевает пребывание квартиры в залоге, в один из моментов рефинансирования право залога может быть передано новому кредитору, если таковой менялся.

Очень часто люди путают понятия «рефинансирование» и «перезайм». Второй представляет собой взятие кредита с целью погашения платежей по ипотеке и приводит к возникновению нескольких кредитных обязательств. А рефинансирование ставит иную задачу, а именно – улучшение условий существующей ипотеки за счет снижения ставки.

Сегодня достаточно часто можно встретить сниженные ставки по ипотеке. Особенно это касается разнородных государственных жилищных программ с минимальными ставками.

Большинство из современных программ гораздо дешевле ставок по ипотеке, заключенной несколько лет назад. Однако прежде чем начать процедуру перекредитования, внимательно изучите все плюсы и минусы.

Не торопитесь проводить рефинансирование без детального изучения последствий. Экономисты рекомендуют обратить внимание на такие аспекты:

  • Ваша выгода будет очевидной при разнице процентной ставки между существующей и планируемой ипотекой более 2%;
  • Подсчитайте переплату по старой и новой ипотеке. Вполне вероятно, что нынешняя будет дешевле. Это обусловливается тем, что в начале ипотеки большая часть платежей состоит из процентов, а основной долг равен мизерной доле. Со временем доля процентов становится меньше, а доля основного долга увеличивается. В итоге может выйти так, что вы существенно переплатите по процентам;
  • Уточните стоимость оформления рефинансирования. Может получиться так, что она полностью перекроет выгоду. В стоимость оформления входят комиссии, страховки и работа оценщика.

Акцентируем ваше внимание на том, что рефинансирование лишает вас права на налоговый вычет, если он уже был оформлен по существующей ипотеке, так как он предоставляется лишь один раз в жизни.

Что нужно для рефинансирования ипотеки

Следует отметить, что программ по рефинансированию ипотеки не так много и предлагает их не каждое финансовое учреждение. Это связано с тем, что рефинансирование относится к категории высоких рисков, а потому оно требует наличия денежного резерва, что может себе позволить далеко не каждый банк.

А потому следует быть готовым к тому, что запуску процедуры рефинансирования будет предшествовать проверка вашего материального положения, по итогам которой и будет вынесено либо разрешение, либо запрет на перекредитование. Чем лучше будет ваша кредитная история – тем больше будет шансов на успех.

Помимо стандартного набора бумаг, необходимых при оформлении заявки, нужно также предоставить действующее соглашение по ипотеке и подтверждение отсутствия просроченных платежей (а также отсутствие соответствующих прецедентов) по действующему займу.

Также необходимо подать письменное согласие организации-кредитора на досрочное погашение ипотеки.

Заемщику выставляются такие требования:

  • Срок нынешнего ипотечного соглашения должен превышать 12 месяцев;
  • Заемщик обязан иметь «чистую» кредитную историю без единого просроченного платежа.

Чтобы провести рефинансирование, заемщику нужно не только доказать свою платежеспособность, но и предоставить залог. Его роль может выполнить объект недвижимости, который уже находится в залоге у первого банка.

В банк, в котором планируется рефинансирование, нужно предоставить доказательства благоприятного материального положения, а также оценочное заключение относительно стоимости жилья.

Также следует обратиться в банк, где оформлялась действующая ипотека, и взять там письменное согласие на досрочное погашение по ее платежам в финансовом учреждении. После этого банк-кредитор перечислит деньги на соответствующий счет. Залог с объекта недвижимости будет снят лишь после закрытия кредита.

В период между снятием залога прежним банком и оформлением залога другим финансовым учреждением, заемщику назначаются повышенные проценты. Таким образом, банк страхует кредит, пока тот еще не обеспечивается недвижимостью. Пониженная процентная ставка начинает действовать лишь после оформления недвижимого имущества в качестве залога.

Банки предлагают самые разные условия для проведения рефинансирования. Разница между ними, как правило, заключается в ставке, а также сроке и сумме кредита. К примеру, размер кредита может быть равен:

  • Сумме, необходимой для погашения лишь основной части долга без учета процентов и прочих платежей;
  • Сумме, необходимой для погашения основной части долга, а также процентов и других начислений;
  • Сумме, превышающей основную часть долга, а также все дополнительные платежи. При этом оставшуюся часть средств заемщик сможет потратить так, как посчитает нужным.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

o-nedvizhke.ru

Рефинансирование ипотечного кредита как это происходит

Рефинансирование долгосрочных кредитов – это вполне законный и осуществимый проект. Несмотря на кажущуюся простоту процесса, возникает вопрос о целесообразности: насколько оно эффективно с финансовой точки зрения? Есть ли наиболее выгодные методы рефинансирования?

Суть процесса заключается в переводе кредитных обязательств с одного банка на другой. Если это ипотека, естественно, туда входит и залоговое имущество. Главными аргументами в этой операции могут выступить два фактора – более низкие проценты в новом банке или удобная валюта. Перекредитование может считаться оправданным, если процентные ставки отличаются более чем на 3%.

Операция по рефинансированию начинается с письменного согласия всех ее участников: двух банков и заемщика.

Рефинансирование невозможно, если имеются задолженности или даже факты просрочки. Что примечательно, в банковской среде действует ряд не писаных правил. И каждый клиент заемщик проходит отбор по этим правилам тоже. В данном случае имеет значение сфера деятельности, также профессия клиента. В ряде постсоветских стран негласно отказывают в выдаче кредитов журналистам, адвокатам или сотрудникам правоохранительных органов. В случае рефинансирования под пристальное внимание попадают бармены, телохранители и сотрудники логистических организаций.

Кроме того, каждый банк предъявляет свой собственный список документов. К обязательным из них относятся справки об отсутствии задолженностей в банке и в иных инстанциях, страхование собственной жизни и трудоспособности или страхование кредита.

Причем, вид страхование имеет прямое отношения к процентным ставкам. Если клиент выбрал добровольную страховку, то в качестве альтернативы ему предлагается страхование собственной жизни и трудоспособности. А сумма страховки будет определяться исходя из общей суммы кредита.

На практике при рефинансировании сумма страховки будет на порядок увеличена. Это в среднем от 0,7 до 4%. Но с учетом многих нюансов итоговая сумма может оказаться и больше. В таком случае выгоднее купить страховку.

Также стоит учитывать, что все расходы, связанные с процессом рефинансирования, несет сам заемщик. К ним относятся: привлечение независимого оценщика, комиссии за рассмотрение документов, услуги нотариуса и прочее.

Есть и иной способ добиться снижения ставок. Клиент может предварительно согласовать свои намерения с новым банком и получить письменное подтверждение его согласия. Есть надежда на то, что первый банк не захочет потерять свою прибыль и снизит свои ставки.

На нашем экономическом сайте Вы можете узнать следующие новости: аннуитетные платежи и налоговый вычет по ипотеке 

Поделиться в соц сетях

youandcredit.ru

Рефинансирование ипотеки — что это такое, годом раньше, в другом банке, с плохой кредитной историей в 2018 году

В соответствии с действующим законодательными нормами не допускается препятствовать досрочному погашению ипотечных займов и иных кредитов. Именно поэтому в 2018 году можно производить рефинансирование ипотек как за счет средств банка-заимодавца, так и за счет иных кредитных учреждений. Сама данная процедура имеет большое количество самых разных особенностей и нюансов.

Общие понятия

Стоимость недвижимости любого типа (жилой и нежилой) на территории Российской Федерации на данный момент продолжает оставаться достаточно высокой.

Именно поэтому единственным выходом для многих физических/юридических лиц является оформление ипотечного займа. Данный банковский продукт имеет большое количество различных особенностей. Со всеми ними стоит ознакомиться заранее.

В законодательстве достаточно четко регламентируется порядок оформления ипотечного займа, а также всевозможных связанных с ним процедур. В то же время имеется множество нюансов, связанных именно с внутренним регламентом банка.

На данный момент при возможности можно осуществлять досрочное погашение. Также нередко клиенты желают осуществить рефинансирование ипотечных займов. Подобные процедуры связаны с некоторыми ограничениями.

Чтобы избежать различных сложностей, связанных с реализацией рефинансирования, необходимо изучить законодательные нормы.

А также следующие основополагающие вопросы:

  1. Что это такое?
  2. Кто может претендовать?
  3. Куда обращаться?

Что это такое

В первую очередь необходимо разобраться с понятием ипотеки и ипотечного займа. Под ипотекой понимается оформление целевого займа на приобретение жилья.

При этом в качестве обеспечения по подобного рода кредиту выступает именно квартира или же иная недвижимость, которая приобретается на выделенные банком средства.

В то же время под ипотечным займом понимается выдача средств под обеспечение уже имеющейся в собственности недвижимости.

Под термином «рефинансирование» понимается обычно погашение задолженности перед одним банком по ранее оформленному займу средствами, выданными в кредит в другом банковском учреждении.

Причем в случае ипотечного кредитования имеется большое количество самых разных нюансов, особенностей. В случае рефинансирования недвижимость продолжает оставаться залоговой. Но в качестве обеспечения уже по новому кредиту.

Важно помнить о наличии множества особенностей, связанных с использование подобного рода процедуры. Прежде, чем воспользоваться возможностью осуществления рефинансирования, стоит взвесить все плюсы и минусы.

Так как далеко не всегда оно является выгодным. Все зависит от условий кредитования и продукта, который предлагает другой банк.

Также важно помнить о множестве различных затруднений, связанных с рефинансированием. Большая часть из них имеет непосредственное отношение к оформлению документов.

Кто может претендовать

Воспользоваться выгодным предложением возможно будет только лицам, которые соответствуют требованиям банка, где будет осуществляться перекредитование.

На данный момент оформление крупных сумм на погашение задолженности в другом банке возможно только при соблюдении следующих условий:

ПоказателиОписание
Возраст заемщикасоставляет более 21 года
Имеется официальное место трудоустройства
Наличие постоянного источника доходатребуемой величины
Присутствует соответствующей величины обеспечение

 

 

Наиболее существенным критерием, соблюдение которого строго обязательно – возрастной. На данный момент заключение договоров рассматриваемого типа невозможно с несовершеннолетними.

 

Также некоторые банки устанавливают предел величиной в 21 и даже 23 года. Основанием тому является то, что только по достижении данного возраста появляется стабильная работа, позволяющая погашать задолженность по кредиту.

Необходимо будет подтвердить документально наличие постоянного источника дохода. Для этого оформляется справка по форме 2-НДФЛ.

 

Также в качестве подтверждения может выступать заверенная кадровым работником копия всех страниц трудовой книжки.

Причем величина дохода для оформления рефинансирования должна превышать в 2 раз или же более величину ежемесячного платежа. В противном случае вероятность отказа по заявке достаточно велика.

В то же время рыночная стоимость приобретенной в ипотеку недвижимости должна в соответствовать своей величиной размеру нового кредита. Необходимо будет осуществить оценку стоимости жилья.

Необходимым условием является также:

ПоказателиОписание
Наличие гражданства Российской Федерации
Наличие пропискив регионе расположения отделения банка

 

 

На данный момент большая часть банков не предоставляет услуги по рефинансированию гражданам иных государств. Так как вероятность не возврата средств достаточно велика.

Необходимость наличия постоянной регистрации в регионе присутствия банка обуславливается необходимость подавать исковое заявление по месту жительства. Это может потребоваться в случае, когда имеет место просрочка по выплате долга.

Куда обращаться

Непосредственно сами услуги рефинансирования предлагает большое количество различных банков. Важно лишь помнить, что недвижимость, на которую оформлена ипотека, должна располагаться в регионе присутствия компании.

Выполнение данного условия, как и всех обозначенных выше, строго обязательно. Сложнее всего оформить рефинансирование в крупных банковских учреждениях, входящих в ТОП крупнейших России.

К ним относятся следующие:

  • «Сбербанк»;
  • «Газпромбанк»;
  • «ВТБ 24»;
  • «Россельхозбанк»;
  • «БинБанк»;
  • «Альфа Банк».

Но при всей сложности оформления выгода от сотрудничества с данными учреждениями будет максимальной. Основной причиной тому являются относительно невысокие процентные ставки.

В то же время в более мелких кредитных компаниях оформить заем будет намного проще. Но при этом ставки будут несколько выше.

В небольшие кредитные компании стоит обращаться в случае наличия негативной истории заемщика, при наличии просрочек.

По причине необходимости расширения клиентской базы, а также кредитного портфеля региональные банки не особо разборчивы при одобрении заявки на осуществление рефинансирования.

Но прежде всего при выборе кредитной компании стоит ориентироваться именно на наличие выгоды.

Также необходимо будет при осуществлении процедуры рефинансирования обращаться в следующие учреждения:

ПоказателиОписание
По месту официального трудоустройствадля оформления специальных подтверждающих документов
Компаниязанимающаяся оценкой недвижимости
Иное

 

В каждом случае перечень учреждений, куда необходимо будет обратиться для оформления ипотечного займа, может отличаться. Потому перед началом осуществления данной процедуры стоит получить консультацию у банковского специалиста.

Таким образом, возможно будет избежать потери времени. Если самостоятельно подобрать программу рефинансирования и непосредственно банк не удается, стоит обратиться к брокеру.

Важно помнить, что осуществить рефинансирование возможно:

ПоказателиОписание
Непосредственно в банкегде осуществлено оформление ипотеки
В другом банке —

 

Каждый способ имеет как свои достоинства и недостатки.

Как работает программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, можно узнать в статье: реструктуризация ипотеки.

Интересует вопрос, возможна ли ипотека для молодой семьи без первоначального взноса, читайте здесь.

Рефинансирование ипотеки в другом банке

Наибольшие сложности обычно вызывает перекредитование кредитов с плохой кредитной историей. Особенно когда дело касается обращения в иные банковские учреждения.

При этом всегда имеется ряд иных сложностей, связанных с погашением задолженностей средствами другого банка.

Прежде, чем обратиться с соответствующим заявлением в другой банк, стоит внимательно ознакомиться со всеми предлагаемыми им условиям.

Также прежде, чем обратиться в другой банк с целью оформления рефинансирования, необходимо рассмотреть вопросы:

  1. Необходимые условия.
  2. Суть программы.
  3. Порядок оформления.
  4. Процедура проведения.

Необходимые условия

Важно помнить, что оформление процедуры рефинансирования возможно только лишь при выполнении определенных условий.

Перечень их в различных банках может быть разный. Но при этом существуют общие для всех случаев условия.

Данный перечень включает в себя следующее:

ПоказателиОписание
Отсутствуют просрочкипо выплатам банку
Отсутствует запрет на досрочное погашениемораторий, иные препятствующие условия
Выполнены условия банкакоторые предлагает услугу по рефинансированию

 

Наиболее важным условием является именно отсутствие различного рода просрочек по уже составленному ранее графику платежей. Важно помнить, что их наличие приведет к невозможности оформления рефинансирования.

Причем основной причиной обычно является именно нежелание банка, осуществляющего процесс рефинансирования, заключать договор с неблагонадежным клиентом.

Обычно величина суммы при рефинансировании достаточно велика. В связи с чем возникают риск не возврата.

Также важным условием является наличие самой возможности осуществить досрочное погашение задолженности. Так как некоторые банки включают в договор по ипотеке мораторий на осуществление данного действия.

Обычно он составляет не более 6 месяцев подряд. При этом в некоторых отдельных случаях мораторий накладывается на весь срок кредитования. Важно помнить, что оба подобных действия незаконны.

В соответствии с действующими на территории РФ законодательными нормами банк не имеет право назначать какие-либо комиссии, неустойки за досрочное погашение. Как и препятствовать его осуществлению.

Именно поэтому если банк, выдавший ипотеку, без оснований отказывает в переоформлении договора, досрочном погашении, необходимо будет обратиться в суд по месту его расположения. Судебная практика по этому поводу достаточно однозначна.

Почти всегда банк, который предлагает свои услуги по осуществлении рефинансирования, выдвигает некоторые условия. Для успешного проведения процедуры рассматриваемого типа все они должны быть обязательно выполнены.

Суть программы

Сама суть программы рефинансирования представляет собой процесс оформления нового банковского займа, за счет средств которого осуществляется погашение задолженности в банке, выдавшем ипотеку.

В дальнейшем платежи будут осуществляться в пользу нового кредитора. При этом осуществляется переоформление кредитного договора. Также имеется множество различного рода иных сопутствующих действий.

Само рефинансирование может преследовать различные цели. Но основной является кредитование на более выгодных условиях.

Нередко возникают ситуации, когда ипотека уже оформлена, но обнаруживаются более выгодные условия осуществления кредитования. В таком случае можно будет перезаключить договор.

Целью рефинансирования обычно является:

  • уменьшение остатка долга по займу;
  • снижение ежемесячного платежа по кредиту;
  • более выгодные годовые проценты;
  • уменьшение срока кредитования;
  • увеличение ежемесячного платежа с целью снижения переплаты;
  • иное.

Суть нового договора, заключаемого при осуществлении перекредитования в другом банке, остается прежней. Под определенные проценты клиент берет некоторую сумму денег.

Прежде, чем осуществить рефинансирование займа, необходимо будет в обязательном порядке проконсультироваться со специалистом.

А также юристом, специализирующемся на кредитных договорах. Необходимо помнить о большом количестве самых разных особенностей, связанных с составлением подобных документов.

Порядок оформления

Сам порядок оформления рефинансирования кредитного займа включает в себя 6 различных шагов, которые следуют друг за другом в строго порядке.

Алгоритм оформления выглядит следующим образом:

ПоказателиОписание
Осуществляется сбор всех необходимых в данном случае документовперечень требуемых может различаться в зависимости от банков, иных обстоятельств
Вторым этапомвсегда является рассмотрение заявки на рефинансирование банком, куда осуществлено обращение
Третьим шагомявляется обсуждение условий осуществления рефинансирования (сроков, иных моментов)
Четвертый шагосуществляется без участия самого заемщика – банк уведомляет о рефинансировании первичного кредитора
Далее осуществляется согласованиепосле чего производится перечисление необходимого количества средств и погашение первичной задолженности

 

 

В последнюю очередь осуществляется процедура государственной регистрации ипотечного займа, перехода прав на все приобретенное в ипотеку имущество.

При этом необходимо помнить о важности соблюдения законодательных норм, которые регулируют данную процедуру.

Клиенту, осуществляющему переоформление, стоит ознакомиться с ними в первую очередь. Это позволит избежать различного рода нарушений и защитить свои права в суде при необходимости.

Процедура проведения

Процедура проведения подразумевает необходимость оформления следующих документов:

  • заявление на осуществление рефинансирования;
  • новый кредитный договор;
  • заявление на осуществление регистрации ипотечного договора в органах государственной власти.

Форматы всех обозначенных выше документов должны соответствовать законодательным нормам. В противном случае заключение договоренностей по рефинансированию может быть признано недействительным.

Существует множество особенностей, связанных с осуществлением процедуры рассматриваемого типа. Ознакомиться с ними необходимо будет заблаговременно.

Видео: рефинансирование ипотеки

Основные нюансы

Чаще всего осуществляется рефинансирование ипотеки взятой в Сбербанке годом ранее. Имеются некоторые существенные особенности сотрудничества именно с крупными банковскими учреждениями.

Обычно отсутствуют какие-либо сложности юридического характера. Все процедуры осуществляются в рамках действующего законодательства.

К наиболее существенным нюансам, связанным с рефинансированием ипотечных кредитов, следует отнести:

ПоказателиОписание
Возможно осуществить изменение графика выплаты задолженности
Допускается изменение валютыв которой было осуществлено оформление займа – например, перевести долларовый в рублевый
Возможно осуществить вывод недвижимости из под залогано только в случае, если новый взятый кредит для рефинансирования будет потребительским, без обеспечения
Если будет реализована процедура рефинансированиято налоговый вычет будет оформить невозможно (данный момент установлен законодательно)
При рефинансировании невозможно будет использовать средства материнского капиталаили же иные, выделенные в качестве государственной субсидии

 

 

Также могут иметь место иные особенности, непосредственно связанные с банковским учреждением и заключенным договором.

Следует помнить о необходимости осуществления дополнительных трат. В первую очередь это касается нотариального удостоверения.

Чем регулируется

Основополагающим нормативно-правовым документом, регламентирующим вопрос оформления ипотечного займа, является Федеральный закон:

 

Наиболее важными разделами данного документа являются следующие статьи:

СтатьяОписание
Ст.№1что такое ипотека и как регулируется её оформление
Ст.№2какие именно обязательства обеспечиваются ипотекой
Ст.№8основные правила заключения ипотечного кредита
Ст.№19основные положения о государственной регистрации ипотеки
Ст.№20порядок осуществления государственной регистрации

 

Процедура оформления рефинансирования ипотечного займа связана с большим количеством самых разных нюансов. Со всеми ними необходимо ознакомиться заблаговременно.

brakexpert.ru

Как рефинансировать ипотеку?

Рефинансировать ипотеку под меньший процент в 2018 можно легко, поскольку в этом году ожидается уменьшение процентной ставки по ипотечным кредитам и, следовательно, появление более выгодных условий кредитования на рынке. И далее о том, как возможно рефинансировать кредит, какие риски могут возникнуть при такой услуге и на что необходимо обратить внимание клиента, который желает изменить условия ипотечной ссуды.

Ипотека и ее рефинансирование: что это

Если говорить о тенденциях отечественного финансового рынка, то для многих слово ипотека означает ипотечный жилищный займ, который выдается банком в целях приобретения квартиры. И это так. В процессе оформления любой ипотеки необходим залог, которым и выступает приобретаемая недвижимость. При заключении кредитного договора и выдаче средств клиенту обязательно подписываются еще два договора: договор залога и договор страхования недвижимости.

Такая ипотека называется целевой и оформляется исключительно для покупки жилья. Но есть еще нецелевая, которая  предоставляется клиенту под некое обеспечение — имеющуюся в собственности недвижимость. Деньги клиент может потратить на свое усмотрение, и не обязательно это будет покупка квартиры. Второй вариант очень часто используют предприниматели, которые хотят открыть свое дело.

Кредит выдается на определенных условиях, что обусловлено тенденциями развития финансового рынка страны, мира и т.д. Влияет спрос, предложение, развитие промышленности, уровень ВВП и многое другое. Именно поэтому 2014 – 2015 годы были трудными для ипотечного сегмента, поскольку банки не чувствовали стабильность и боялись кредитовать заемщиков на такой долгий срок. Процентная ставка в этот период составляла 14 %, что достаточно дорого обходилось клиенту, если учесть еще единоразовые комиссии, страховки и т.д.

Но с 2016 года постепенно рынок стабилизировался, экономический и финансовый кризис были ликвидированы, и банки смогли снизить такой показатель уже до 12-13%.  Последний 2017 год показал, что ипотека все-таки стала доступной, в том числе и за счет государственного субсидирования и льготных программ. Ставки смогли еще снизиться до 10%. И это оказалось не пределом.

Как прогнозируют эксперты, в 2018 году условия ипотечного кредитования будут на много выгоднее, чем в 2017. Ставка может в среднем составить 8,5%, что в сравнении с условиями 2017 года ниже почти в 2 раза. Именно поэтому многие заемщики начинают интересоваться таким вопросом как рефинансирование.

Процедура рефинансирования ипотечного кредита — это возможность заемщика оформить новый кредит на наиболее выгодных условиях, чем имеющийся займ. Если говорить простыми словами, то схема выглядит следующим образом: заемщик идет в банк, где есть выгодные условия, берет там кредит и им же погашает свои обязательства перед первым. С этого времени он уже платит свои платежи второму кредитору.

Есть еще такое рефинансирование, при котором сам банк передает или продает право требовать долг с должника другому лицу. Но данный способ в России не применяется.

Относительно рефинансирования ипотеки, то оно может быть проведено в двух формах:

  • Внешней. При внешнем рефинансировании заемщик оформляет новый заем на новых условиях в другом банке. При этом согласие первого кредитора не важно, если в договоре допускается досрочное погашение займа;
  • Внутренней. Это не часто используемая форма в РФ, как и во всем мире. При ней заемщик обращается в тот же банк, где у него есть кредит, и оформляет новую ссуду для погашения старой. Все происходит внутри одного финансового учреждения.

Таким образом, рефинансирование в текущем году может позволить всем ипотечным заемщикам значительно улучшить свое материальное состояние за счет уменьшения суммы ежемесячных платежей по такому кредиту. Главное — это найти выгодные предложения и правильно осуществить саму процедуру рефинансирования. А для этого необходимо очень внимательно изучить действующий договор кредитования.

На что обратить внимание в действующем договоре

Прежде чем оформлять любое рефинансирование, необходимо очень внимательно изучить условия действующего кредитного договора. Необходимо это для того, чтобы понять: разрешено ли досрочное погашение займа в вашем случае или нет. Поскольку многие ошибочно полагают, что при досрочной выплате всей суммы долга с процентами банк не предпримет к плательщику никаких санкций. Это абсолютно не правильно.

Возможные варианты событий:

  1. Досрочное погашение разрешено и не предполагает никаких санкций за такие действия. В таком случае можно без проблем обращаться за рефинансированием, подыскивая более выгодные условия;
  2. Досрочное погашение предполагает в обязательном порядке начисление штрафа и пени. В таком случае необходимо очень внимательно подходит к оценке эффективности всех мероприятий. Лучше всего не полениться, а обратиться за консультацией в банк, в котором попросить рассчитать сумму таких санкций. После чего провести сравнение возможных расходов и выгод;
  3. Погашение раньше срока не возможно. Такой вариант вряд ли встретиться, хотя возможно и такое. В таком случае никакое досрочное погашение не возможно.

Как рефинансировать ипотеку

Предположим, что выгодность рефинансирования доказана и тогда необходимо оформить такую услугу. С чего начать?

Для начала необходимо очень внимательно изучить условия кредитования, предлагающиеся от различных банков. Можно воспользоваться кредитными калькуляторами, чтобы реально оценить размер ежемесячного платежа. Но лучше всего обращаться напрямую в учреждение, где уже сотрудник банка в зависимости от индивидуальных особенностей клиента сможет установить процентную ставку и определить условия.

Если условия кредитования подходят, то тогда можно без проблем идти дальше. Кстати, обращаться к первому кредитору не обязательно. Второй банк сделает все самостоятельно, перечислив сумму долга и уведомив кредитора.

Но помимо того, что необходимо учесть возможность досрочного погашения, необходимо еще и соответствовать тем требованиям, которые выдвигает сама организация, как к заемщику, так и к существующей ипотеке.

Ипотека для дальнейшего рефинансирования должна соответствовать таким критериям как:

  • По ней не должно быть никакой текущей задолженности, то есть все платежи должны быть проплачены в соответствии с графиком платежей. В случае нарушения такой платежной дисциплины возможность получить рефинансирование от другого учреждения сводится к нулю;
  • По данному кредиту должна быть хорошая кредитная история, которая позволит гарантировать банку надежность самого заемщика. При этом оцениваться такой уровень надежности может как в целом по заемщику, так и исключительно по данному кредиту;
  • Продолжительность действия кредитного договора должна быть равна не меньше 6 месяцев с момента регистрации такого договора. В результате, рефинансировать только что полученный заем не возможно;
  • До момента погашения ипотеки должно оставаться не менее 3-х месяцев. Такое требование установлено в большинстве банков РФ. И это правильно, поскольку рефинансировать кредит со сроком погашения несколько месяцев не есть рациональным и эффективным.

Если ипотека соответствует указанным критериям, то тогда можно приступать к дальнейшим действиям. Примерный алгоритм действий при оформлении рефинансирования:

  1. Изучение условий кредитования и оценка их экономической выгоды;
  2. Сбор необходимых документов и их подача в банк, который будет заниматься рефинансированием;
  3. Подписание договора кредитования и залога, их регистрация;
  4. Автоматическое перечисление средств с нового кредитного счета на рефинансируемый;
  5. Погашение нового займа на условиях, которые прописаны в договоре.

Особое внимание хотелось уделить вопросу перечисления средств и погашения задолженности. Необходимо запомнить, что клиент никогда при рефинансировании не получает деньги в наличной форме. Заемщик предоставляет договор с реквизитами счета, куда и будут перечислены деньги, то есть происходит своего рода взаимозачет.

Другой важный вопрос: рефинансируемая ипотека подлежит дополнительным услугам страхования или нет?  Да, подлежит. Но здесь есть свои нюансы. По действующему законодательству при оформлении любой ипотеки клиент должен застраховать объект залогового имущества, то есть недвижимость. При этом такое страхование происходит поэтапно, каждый год, что позволяет пропорционально разделить расходы на весь период. Как правило, страхует залог аккредитованная банком компания, хотя клиент имеет право выбрать самостоятельно страховщика.

Так вот, если объект уже застрахован и действие страховки еще не закончилось, то при рефинансировании в новом банке клиент не должен второй раз страховать свое имущество. Но если в процессе досрочного погашения займа будет аннулирован и договор страховки или он утратит срок своего действия, то тогда заключается новый договор.

По поводу документов, которые потребуются, то они стандартны и тот заемщик, который уже оформлял такой кредит, его знает. Единственное, что потребуется дополнительно — это действующий кредитный договор, который предоставит информацию о наличии текущей задолженности, о сумме займа и его условиях. Раньше требовалась справка об остатке задолженности, но сейчас большинство банков ее не требуют.

Таким образом, не нужно бояться рефинансировать свои кредиты, поскольку условия кредитования за последние тройку лет значительно улучшились и стали выгодными. Главное — это правильно оценить эффективность таких действий, чтобы не заплатить еще больше.

lgotarf.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о