Содержание

Можно ли погасить ипотеку досрочно: нужно ли выплачивать проценты

Получая крупный заем на приобретение жилья, собственники получают дополнительные обязательства перед банком на многие годы вперед. Ипотека существенно ограничивает право распоряжения собственностью, а также вынуждает платить проценты за использование кредита. За несколько лет переплата составляет существенную сумму. Возникает вопрос, можно ли погасить ипотеку досрочно, когда появляется возможность внесения суммы вне графика.

Сокращение остатка долга влечет множество положительных моментов для заемщика, однако не всегда законный процесс досрочного погашения проходит без нарушений, ведь для банков сокращение долга невыгодно, а процентная прибыль снижается.

Досрочное погашение с точки зрения банка

Финансовое учреждение не вправе запретить погасить долг по ипотеке вне графика, а также препятствовать внесению средств, заставляя оплачивать дополнительные комиссии и штрафы. Это установлено гражданским законодательством (ст. 809-810 ГК РФ).

Тем не менее банкам невыгодно, если клиент решил выплатить раньше, так как исчезает часть запланированной прибыли в виде процентов. Искусственными препятствиями на пути к свободному погашению долга вне установленного лимита могут стать:

  1. Введение дополнительных комиссий согласно пунктам подписанного договора. В качестве услуги выступает операция по перерасчету долга и составление нового графика.
  2. Создание определенной процедуры внесения средств свыше установленного ежемесячного взноса.
  3. Установка ограничений на погашение и на изменение условий дальнейшего погашения.

Обратившись с просьбой списать с основного долга сумму, превышающую платеж по графику, заемщик столкнется с необходимостью предварительного уведомления банка о дате и величине предстоящего списания. Заявление принимают в отделении, где оформлялся кредит, в письменном виде и только от самого заемщика. Многие финансовые структуры вводят ограничения по сумме списания (минимальный и максимальный порог), а при попытке сократить срок кредитования за счет дополнительного взноса и уменьшения долга сообщают о невозможности изменения периода действия договора.

В 2012 году были законодательно зафиксированы новые положения в ипотечном кредитовании с отменой:

  1. Минимальной суммы взноса.
  2. Взимания штрафа.
  3. Запрета на досрочное внесение в течение определенного периода времени.

В настоящее время, чтобы согласовать уменьшение остатка по ипотеке, необходимо за 30 дней до наступления даты платежа подать заявление в банк, сообщив точную сумму и день исполнения процедуры.

Выгодно ли это заемщику

Любой платеж по кредиту вне установленного банком плана ведет к уменьшению переплаты, однако экономическая целесообразность данного шага зависит от многих сопутствующих параметров.

Ипотечный кредит может выдаваться с применением дифференцированной или аннуитетной системы расчета платежей, что оказывает большое влияние на итоговую экономию клиента. При дифференцированных платежах процент начисляется на сумму, предполагаемую к погашению основного долга, распределенного по количеству платежных периодов за весь срок кредитования. В результате наиболее высокие платежи приходятся на первый период действия договора. Переплата остается неизменной – в размере установленной ставки, применяемой к остатку долга. Досрочно гасить ипотеку с дифференцированным платежом выгодно в течение всего срока, однако данный порядок расчетов в ипотеке применяется крайне редко.

Более частым вариантом является аннуитетный платеж, когда за весь период высчитывается процентная переплата, которая далее распределяется таким образом, что большая часть процентов уплачивается в начале кредитования, когда основной долг практически не сокращается. Если не гасить ипотеки в первой половине периода договорных обязательств, выгода для заемщика сомнительна.

Так как аннуитет позволяет рассчитать единый неизменный платеж, увеличивая возможность получения большей суммы займа с учетом платежеспособности человека, при ипотеке практически всегда используется только данный способ расчета.

Условия получения и перечень необходимых документов

Процесс внесения дополнительной суммы довольно прост: необходимо написать заявление, в котором указать параметры предстоящей операции (сумма, дата).

К назначенному времени, после пополнения счета, банк готовит новые документы, подтверждающие снижение остатка долга и внесение средств. Заемщику выдают новый график, которого далее нужно придерживаться вплоть до полной ликвидации обязательств или следующего досрочного погашения.

Полное погашение ипотеки

Сравнивая выгоду полного закрытия долга вне графика, при аннуитетной схеме платежей это лучше делать в самом начале кредитования, когда еще не выплачена вперед процентная переплата за всю ипотеку. Для дифференцированного платежа правило расчета экономии довольно простое: чем быстрее гасится сумма, тем меньше размер переплаты за услуги банка.

Предваряя полное закрытие, заемщик должен согласовать точную сумму задолженности, чтобы избежать последующих начислений и претензий по факту последнего взноса.

Недостаточно просто внести всю сумму долга, чтобы считать кредит выплаченным. Необходимо знать, как правильно погасить ипотеку полностью, исключая последующие претензии банка. После того, как платеж появился на ипотечном счету и был учтен, получают справку о том, что кредитор более не имеет финансовых претензий, а договор расторгают.

При досрочном расторжении договора отпадает потребность в услугах страховщика, что позволяет требовать расторжения договора страхования с возвратом части средств за неиспользованный период.

Частичное погашение ипотеки

Если срок кредитования минимален (не более 3 месяцев), банк может отказать в досрочном погашении на основании условий договора. В договоре кредита некоторых банков встречается запрет на частичное досрочное погашение ипотеки.

Получив сумму, указанную в предварительном заявлении клиента, кредитор должен подготовить новый план внесения платежей с учетом изменившейся величины долга. Следующий платеж по графику будет производиться на основании нового плана.

При частичном погашении снижается величина ежемесячного платежа, в то время как срок договора остается неизменным. Таким образом банк сохраняет часть дохода, утраченного из-за досрочного внесения средств.

Подводные камни досрочного погашения

Собираясь гасить ипотеку вне графика, важно помнить, что при пополнении счета суммой, превышающей запланированный обязательный платеж, никакого списания долга не происходит.

В результате собственник ипотечного жилья может вносить на протяжении длительного периода большие суммы без какого-либо изменения по остатку кредитных обязательств. Проблема заключается в необходимости дополнительного уведомления банка и написания заявления, дающего основание на списание средств со счета в пользу сокращения ипотечной задолженности.

Необходимо понимать, что вносить деньги, не имея стабильного улучшения финансового положения, рискованно, если внеплановое пополнение может привести к ухудшению жизни семьи или вынудить обратиться за дополнительным кредитом, чтобы далее выплачивать процент, серьезно превышающий ипотечный.

Если внеплановый платеж несущественен по сравнению с основным месячным взносом, вряд ли будут оправданы частый пересмотр графика и написание заявлений. Более удобно вносить сумму периодически, по мере накопления дополнительных сбережений.

Столкнувшись с созданием дополнительных препятствий со стороны кредитора, не желающего уменьшать долг вне графика, рекомендуется написать досудебную претензию, сообщив о нарушении ряда положений гражданского законодательства. Право на свободное внесение средств в счет уплаты ипотеки согласуется со ст. 810 ГК, освобождающей от необходимости получения разрешения на досрочный взнос у кредитора. Зачастую подачи досудебной претензии уже бывает достаточно, чтобы банк согласился на учет внесенных средств при снижении долга, так как при обращении в следующую, судебную, инстанцию заемщик с высокой долей вероятности добьется удовлетворения своих требований.

  1. Как лучше закрыть кредит частично или полностью?

kredit-blog.ru

Можно ли погасить ипотеку досрочно

Что делать, если ипотечный кредит кажется тяжким бременем и оказывает на людей психологическое давление? Или если хочется скорее расплатиться с долгами банку, когда есть возможность? Как же правильно досрочно погасить ипотеку?

Если решение погашение ипотеки досрочно твердо принято, то в первую очередь необходимо ознакомиться с подписанным в банке договором об условиях кредитования.

Необходимо убедиться, возможно ли досрочно погасить ипотеку, по правилам банка, и при этом, не взимается ли так называемых штрафов или комиссий. Многие банки вводят санкции для желающих досрочно рассчитаться с долгами: вполне может оказаться, что кредит можно погашать только спустя полгода или год с момента его получения.

Также банк может включить в договор о предоставлении ипотеки такой пункт как обязательное погашение процентов за первый квартал или полугодие. Таким образом, переплатить по счету все же придется и к тому же единовременно.

В ряде банков досрочные выплаты возможны без штрафных санкций, но их размер строго ограничен, что в любом случае не позволит возместить полную сумму кредита без лишних процентов.

Если в договоре не было обнаружено никаких дополнительных условий, придется оплатить лишь проценты за тот срок, в течение которого использовался кредит.

Однако и тут подстерегают подводные камни: большинство банков вводят минимальный размер суммы для досрочного погашения. И сумма эта обычно очень высока.

Как выгоднее погасить ипотеку досрочно?

Кредит можно выплатить раньше срока двумя способами: увеличить размер ежемесячных выплат или внести всю сумму вместе с процентами на кредитный счет.

В первом случае необходимо заключить с банком дополнительный договор, представив справку о возросших доходах. Финансовое учреждение сделает перерасчет, вследствие чего срок кредитования и размер процентов уменьшатся.

Далее нужно уведомить банк о желании расплатиться досрочно. Тут также может поджидать неприятный сюрприз: потребуется разрешение кредитного комитета. Предупреждать банк нужно заранее, примерно за 15-30 дней.

Наконец, внесение средств на счет. После совершения досрочного погашения ипотечного кредита обязательно потребуйте у банка выдать соответствующую справку, иначе можно попасть в ситуацию, когда недобросовестные кредиторы попросят повторной выплаты процентов по счету, а факт совершенного внесения средств доказать не удастся.

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

В крупнейшем банке страны, также существует возможность досрочного погашения ипотечного кредита. Для расчета сроков и сумм погашения, рекомендуем воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банка. Перед тем, как погасить ипотеку досрочно в Сбербанке, необходимо пополнить счет на необходимую сумму. После этого прийти в отделение, и уведомить сотрудницу банка о желании досрочного погашения кредита. Вам оформят новый график платежей с перерасчетом.

startbusinessidea.ru

Можно ли и как досрочно погасить ипотеку? Инструкция и нюансы

Можно ли и как досрочно погасить ипотеку? Инструкция и нюансы | God radosti.ru
Не пропусти

  • Налогообложение интернет-магазина
  • Оформление делового сотрудничества с нерезидентом, Посредник при заключении сделки
  • Налогообложение — что это такое
  • Великобритания отменила 24-часовой транзит для россиян: Новости
  • Налоговый резидент РФ: кто это?
  • Налоговый мониторинг — преимущества и недостатки
  • Налоговый календарь уплаты налогов
  • Головная боль при беременности: почему возникает, что делать, Азбука здоровья
  • Налоговый вычет с пенсионных взносов
  • Заговор перед собеседованием: чтобы взяли на работу
  • Оформление гражданства РФ ребенку
  • Налоговый вычет с 6 соток могут отменить
  • Налоговый вычет с 6 соток ― как получить?
  • Как считать НДФЛ с доходов иностранца на патенте в 2018 году, Компания АСВ
  • Минимальная пенсия в Омске в 2018 году — с 1 января
  • Какие права имеют коллекторы в отношении должника — по новым законам
  • Какие права имеют коллекторы в отношении должника — по новым законам
  • Налоговый вычет при покупке-продаже автомобиля: порядок получения
  • Налоговый вычет при покупке квартиры пенсионерам — как получить, положен ли, работающим, возврат НДФЛ
  • Налоговый вычет при покупке квартиры для ИП
  • Налоговый вычет при покупке доли в квартире
  • Оформление гражданства рф по браку, Адвокатское бюро
  • Оформление гражданства РФ для ребенка по шагам
  • Налоговый вычет при покупке автомобиля
  • Налоговый вычет при дарении квартиры
  • Гороскоп Рака на июль: главные тенденции месяца
  • Налоговый вычет по ипотечным процентам: как получить, список документов и образец
  • Заговор от ячменя на глазу: себе или для детей
  • Налоговый вычет по военной ипотеке
  • Налоговый вычет на ремонт квартиры
  • Налоговый вычет на ребенка: размер и правила получения
  • Оформление гражданства РФ для ребенка
  • Когда появляются первые признаки беременности
  • Налоговый вычет матери-одиночке
  • Налоговый вычет для супругов при покупке квартиры
  • Налоговый вычет для квартиросъемщика
  • Налоговый вычет — что это означает
  • Заговор от ячменя на глазу у себя или ребенка
  • Налоговые споры в суде — решение и урегулирование
  • Оформление гражданства РФ для новорожденного ребенка: документы, заявления, нестандартные ситуации (видео)
  • Налоговые проверки — изменения и новые правила
  • Налоговые проверки — список организаций
  • Последствия приема противозачаточных таблеток
  • Налоговые правонарушения и ответственность за их совершение
  • Налоговые льготы регионов проверят
  • Прожиточный минимум 2018, IiNews

god-radosti.ru

Можно ли погашать ипотеку досрочно

Можно ли и как досрочно погасить ипотеку

Заемщики, которые имеют право на материнский капитал и еще не воспользовались сертификатом, могут направить эти средства на погашение кредита. Для этого необходимо взять справку из банка о сумме задолженности и обратиться в Пенсионный фонд. После рассмотрения документов, если не будет замечаний по оформлению или оснований для отказа, ПФ перечислит средства на ссудный счет клиента. Но есть один нюанс: после полного погашения кредита жилье должно быть оформлено на всех членов семьи. Если этого не сделать, ПФ в судебном порядке может потребовать вернуть выплаты.

Такие кредиты оформляются на долгий срок, который может достигать 20-25 лет. Если его погашать четко по графику, то клиент переплатит банку 2-3 стоимости квартиры. Поэтому при наличии финансовых возможностей многие заемщики стремятся расплатиться с банком как можно скорее.

Как правильно погасить ипотеку в Сбербанке досрочно

Выгоднее, конечно, первый вариант — так как при нем банк ежемесячно будет пересматривать график платежей, и сумма переплаты по кредиту будет существенно сокращаться. Стоит помнить, что Сбербанк не предусматривает оплаты комиссий либо штрафов при досрочном внесении средств в счет погашения долга, поэтому можно пользоваться данной возможностью без ограничений.

  • Полное погашение. Предусматривает выплату всей оставшейся суммы долга единоразово
  • Частичное. Может быть как большими суммами, так и маленькими – порядка нескольких тысяч в месяц. Несмотря на небольшой размер выплат, из-за них все равно производится перерасчет процентов, либо уменьшается срок возврата. Важно помнить, что выбирать способ клиенту предложат в отделении.

Правила досрочного погашения ипотеки

Возможно ли досрочное погашение ипотеки? В соответствии с российским законодательством заемщик имеет право на досрочное полное либо частичное погашение взятых ипотечных обязательств. Банкам запрещено отказывать клиенту в реализации указанного права. Заемщик обязан предупредить банковскую организацию о своем желании досрочного гашения ипотеки в срок не позднее чем за 30 дней до предполагаемого события. Банки на свое усмотрение могут удлинить или сократить срок указанного информирования.

Решив досрочно выплатить жилищный кредит, заемщик обязан уведомить об этом банк. Рекомендуется лично посетить отделение банковской организации, в которой оформлен заем, сообщить о своих намерениях и уточнить все вопросы, связанные с этой процедурой. Клиенту в обязательном порядке необходимо получить от банка информацию о полной сумме долга с начисленными процентами, которую он обязуется погасить.

Как быстрее погасить ипотеку? Схемы досрочного погашения и что делать если нет денег

  1. Нужно обязательно тщательно изучить договор ипотечного кредитования. Читайте все пункты, ничего не пропускайте, а при необходимости сразу обращайтесь за разъяснениями. В принципе, логично даже пойти за консультацией к хорошему юристу, специализирующемуся в данной области. Это поможет вам избежать сложностей в дальнейшем.
  2. Если возникают проблемы, не спешите сразу идти в суд. Когда есть такая необходимость, нужно сначала предъявить претензии в банк. Если простое обращение не помогает, составьте исковое заявление по всем правилам (возможно, с привлечением юриста), а потом с этим заявлением идите в банк-кредитор и предупреждайте, что затем отправитесь в суд. Обычно в таких случаях дела решаются в досудебном порядке, так как потенциальный ответчик (банк-кредитор) уже видит, что есть законные основания для требований заёмщика, а его намерения серьёзны.
  1. Жильё, которое выступает в роли залога у банка-кредитора, должно быть единственным у заёмщика. Если на ипотечный кредит приобреталось несколько домов, квартир, реструктуризация ипотеки на них уже не распространяется, поскольку речь идёт именно о государственной поддержке нуждающихся. Допускается, если у заёмщика есть иная недвижимость, совокупная доля которой составляет не больше 50-ти процентов на всю семью.
  2. Элитное жильё тоже не попадает в сферу реструктуризации. Особые требования предъявляются к стоимости квадратного метра жилья. Она может превысить среднюю рыночную цену на аналогичную недвижимость максимум на 60%.
  3. Играет большую роль и размер жилья. Есть чёткие указания относительно максимально допустимого метража. Предельные значения площади квартиры, которые нельзя превышать, таковы:
    • трёхкомнатная – 85 кв. м;
    • двухкомнатная – 65;
    • однокомнатная – 45.
  4. Выдача кредита, приобретение жилья должны быть осуществлены максимум за год до реструктуризации.

Досрочное погашение ипотеки, Сбербанк: условия, отзывы, порядок

Сбербанк к такому заявлению дополнительно запрашивает реквизиты. К ним относятся наименование отделения, которое выдало ипотечный заем, информация о клиенте в соответствии с его анкетой, номер телефона и место жительство по приписке. Также нужно указать номер договора. Само заявление пишется в произвольной форме, где клиент просит принять сумму на досрочное погашение ипотеки в Сбербанке. Условия банка таковы, что лишь после подписания заявления о погашении долга будет установлена дата внесения нужной суммы на счет клиента. После чего ипотечный долг перед банком считается закрытым. Если же выполняется частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, то составляется другой график платежей. Затем он в обязательном порядке подписывается клиентом и представителем банка.

Любой банк будет против досрочных погашений. Ведь в их планы входит много лет получать ежемесячный доход с ипотечного кредита. Зачастую это основная статья доходов банка. Поэтому досрочный расчет ему невыгоден, ведь он лишается большого количества процентов по договору. Запретить же раньше времени закрыть долг невозможно. По гражданскому кодексу любой гражданин при наличии кредита в банке может закрыть долг раньше срока. Чтобы реализовать свои права, клиенту нужно заранее уведомить банк и его служащих об этом решении. Зачастую срок составляет 30 дней или больше. Его устанавливают в самом банке при заключении ипотечного договора. В обязательном порядке пишется заявление, где указывается причина, по которой выполняется досрочное погашение ипотеки.

Можно ли и как досрочно погасить ипотеку? Инструкция и нюансы

В случае если Вы решили погасить только часть суммы долга, особой разницы в выгоде не будет. При дифференцированных платежах, Вам будет пересчитана сумма процентов в соответствии с графиком платежей. Это значит, что за счет снижения размера займа у Вас уменьшится ежемесячный процент, что в свою очередь облегчит для семейного бюджета ежемесячные траты.

Многие молодые семьи рано или поздно сталкиваются с вопросом: можно ли погасить ипотеку досрочно? И чем грозит досрочное погашение? О том, что необходимо учесть при досрочном погашении и с какими сложностями можно столкнуться при прекращении обязательств раньше срока, мы поговорим ниже.

Условия частичного досрочного погашения ипотеки

Сегодня подавляющее количество российских банков предлагает погашение жилищных займов по аннуитетной схеме. Соответственно, человеку, который решил купить квартиру/коттедж/комнату, а затем произвести частичное досрочное погашение ипотеки, требуется знать, какие у него есть варианты. Их всего два.

Кто производит расчет досрочного погашения? Разумеется, делает это персональный консультант заемщика. Запросить необходимую информацию следует на стадии оформления займа. Либо после того как вы узнали, что есть возможность погасить часть долга вне графика, утвержденного договором.

Погашать ипотеку досрочно или нет

Это учитывает тот заемщик, который специально берет ипотеку на максимально возможный срок и с минимальной ежемесячной выплатой, предполагая, что он скоро будет иметь средства, необходимые для полной досрочной выплаты кредита. Например, такая схема предпочтительна, если на примете есть новая квартира, а у Вас нет пока покупателя на свою старую квартиру.

В самом начале ежемесячных выплат, основная часть платежей идет на погашение процентов («работает на банк»), как правило, не уменьшая базу долга («не работает на заемщика»). В конце выплат наблюдаем противоположность. Досрочное погашение в начале кредитного срока уменьшает саму базу долга, заемщик экономит (как правило, сильно) на процентных выплатах. В конце же кредита, эти проценты уменьшаются, как и эффект от погашения раньше срока.

Можно ли досрочно погасить ипотеку

Если сравнить два графика выплат одной и тоже суммы кредита с одинаковыми условиями, рассчитанных по обеим описанным схемам, то на первый взгляд может показаться, что дифференцированные платежи явно выигрывают по выгоде. Это так, если исключить возможность досрочного погашения полностью. Однако на практике такое практически не встречается, по статистике, ипотечные кредиты, оформленные на 20-25 лет, в среднем погашаются за 6-8 лет. А это означает, что выгоду обеих схем в перспективе нескольких лет просчитать невозможно.

Многие банки требуют перед внесением платежа для досрочного погашения написать заявление по установленной форме, принести его в конкретное время определённому специалисту. Причём такое заявление принимается лично от заёмщика и в оригинале. Т.е. в случае занятости заёмщик не сможет передать в банк заявление, например, через супруга, а, значит, и досрочный платёж откладывается.

Можно ли и как погасить ипотеку досрочно

  • Позволит свести к минимуму размер процентов по кредиту;
  • Даст возможность свободно распоряжаться недвижимостью после снятия обременения в виде залога;
  • Снизит издержки по страхованию имущества, жизни и здоровья заемщика.

Полное погашение ипотеки предполагает выплату остатка основного долга и процентов за фактическое время использования заемных средств. При частичном досрочном погашении происходит снижение общей суммы задолженности на заявленную заемщиком сумму.

russianjurist.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о