Содержание

Дифференцированный платеж — расчет, формула

Дифференцированный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования. Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть — убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа идет на погашение процентов по кредиту.

При дифференцированной схеме погашения кредита, ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. Естественно, что оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.

Для расчёта размера основного платежа и начисленных процентов можно воспользоваться кредитным калькулятором, на сайте www.platesh.ru, либо воспользоваться обычным калькулятором.

Расчёт дифференцированного платежа

Размер основного платежа вычисляется следующим образом: необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев, за который планируется погашение кредита, полученное число и будет являться основным платежом.

b = S / N , где
b – основной платёж, S – размер кредита, N – количество месяцев.

Для расчета начисленных процентов нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

p = Sn * P / 12, где
p – начисленные проценты, Sn — остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредитy.

Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину из приведённой выше формулы, необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов и всё это вычесть из общей суммы платежа.

Sn = S — (b * n) , где
n – количество прошедших периодов.

Пример расчёта графика выплат по дифференцированному кредиту

Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.

Определим размер основного платежа:

Определим размер выплаты за каждый месяц периода кредитовния:

Первый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 0))*0,1/12 = 17500
Второй месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 1))*0,1/12 = 17361,11
Третий месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 2))*0,1/12 = 17222,22
Четвёртый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 3))*0,1/12 = 17083,33
Пятый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 4))*0,1/12 = 16944,44
Шестой месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 5))*0,1/12 = 16805,56

Если интересно узнать размер переплаты по кредиту, то необходимо сложить ежемесячные выплаты и вычесть из суммы первоначальный размер кредита. Для нашего примера размер переплаты таков:

17500 + 17361,11 + 17222,22 + 17083,33 + 16944,44 + 16805,56 – 100000 = 2916,67

Результат подсчётов по нашему примеру на сайте www.platesh.ru будет выглядеть так:

Форма ввода данных для расчёта дифференцированного платежа
Пример графика дифференцированных платежей

Что подтверждает правильность наших расчётов.

www.platesh.ru

сущность, основная характеристика и отличия

Банки — это прекрасная возможность сконцентрировать немалую сумму капитала в кратчайшие сроки. Речь идет, конечно же, о кредитном механизме, который несмотря на свои недостатки все еще остается, пожалуй, одним из немногих способов быстро получить доступ к денежным средствам обычному человеку. Кредит универсален, ликвиден, объемен и доступен каждому. Собственно говоря, найти человека, который хотя бы не задумался о взятии кредита достаточно трудно. При всех своих недостатках не существует более универсального способа аккумуляции капитала. Впрочем, вместе с капиталом и немалыми возможностями приходят и серьезные обязательства.

Обязательства заемщика серьезно зависят от вида ссуды и классификации банковской структуры. Комиссионные, залог, поручительство, целевая трата ссуды – все это серьезные сдерживающие факторы, которые не позволяют кредитному механизму развернуться в полную силу. Далеко не всегда заемщик согласен переносить такие неудобства, даже ради аккумуляции капитала. Такой сдерживающий фактор не позволяет банку получить доступ к категории потенциальных заемщиков, которые в первую очередь ценят собственное понятие о свободе. Однако, все вышеупомянутые обязательства не идут в никакое сравнении с ежемесячными платежами.

Банки, как и любые предприятия, заинтересованы в получении экономического блага. В этом случае в прибыли. С наиболее простой точки зрения прибыль для банка – это разница между процентными ставками, поэтому эта финансовая структура так заинтересована в погашении ежемесячных платежей заемщиком. При этом мысль о том, что банки заинтересованы в скорейшем погашении ссуды не совсем верна. Банки – это прекрасный пример тщательно выверенной структуры с наиболее эргономичным и эффективным подходом. То есть в первую очередь банк ценит педантичность заемщика в соблюдении условий договора. Ежемесячная выплата – это прекрасный пример такой синергии.

Что такое ежемесячная выплата?

Ежемесячная выплата более известна как процентная ставка, задача которой обеспечить банку стабильный и пропорциональный доход. По сути процентная ставка – это плата за использование денег банка заемщиком. Банки, со своей точки зрения, считают, что процентная ставка – это законное требование, погашение которого должно быть соразмерным предоставленной ссуде. С точки зрения заемщика процентная ставка – это невероятно раздутая комиссия банка. Если рассмотреть отечественные банки поближе, до действительно становиться ясно, что процентная ставка в национальной экономике непомерно велика.

Каковы причины такого положения вещей? Во-первых, необходимо понимать, что процентная ставка – это сложная структура, которая включает в себя множество разнообразных факторов, рисков и переменных. В первую очередь банк рассчитывает получить соразмерную плату за то, что принимает риск потерять свой капитал без возврата вообще. Во-вторых, речь идет об экономическом цикле, отсутствие предсказуемости и стабильности которого ставит любое предприятие в неблагоприятное положение. Планировать деятельность в условиях серьезных экономических колебаний невероятно трудно, и более того, даже при наиболее эффективном менеджменте просчитать абсолютно все возможности очень трудно.

В-третьих, банки, формируя процентную ставку, учитывают также особенности ссуды. К примеру, если кредит нецелевой, то заемщик обязан оплатить такую относительную свободу. Или же, если речь идет о краткосрочном займе на карточку клиенту, то оплачивается уже срочность. То есть ежемесячная выплата – это обязательная к оплате категория, которая неотрывно следует за ссудой. Если заемщик хочет получить доступ к капиталу финансовой структуры, то ему придется считаться с таким обязательством. Оплачивать ежемесячное отчисление необходимо, в противном случае заемщик становится целью целого спектра различных штрафных санкций.

Какие бывают виды такого обязательства?

Процентная ставка – это понятие неоднородное. Банки очень часто используют разные виды ставок для того, чтобы более эффективно оперировать ссудами. В этом вопросе банки редко придерживаются полной специализации. Каждая из финансовых структур придерживается разнообразных взглядов на формирование процентной ставки. В зависимости от необходимости ежемесячный платеж может быть аннуитетным и дифференцированным. Аннуитетный ежемесячный платеж наиболее распространен в банковской сфере. его вполне можно назвать данью консерватизму. Главный недостаток аннуитетных платежей – это невозможность уменьшить сумму процентных отчислений. Такой минус аннуитетных платежей не позволяет предоставлять кредит на долгосрочной перспективе.

Аннуитетный платеж рассчитан на одномоментный займ, поэтому чаще всего потенциальный заемщик обходит его своим вниманием. Дифференцированные платежи гораздо более привлекательны для должника, так как позволяют тому уже на моменте второго или третьего погашения процентов уменьшить общую сумму затрат. Это позволяет заемщику более эффективно формировать свой бюджет, рассчитывать на дальнейшее погашение кредита. При этом, сказать абсолютно точно, что дифференцированные платежи менее выгодны для банка нельзя, так как точно сформировать количество потенциальных должников, которые пришли в банк в поисках кредитам именно с прогрессивной ставкой очень трудно.

Помимо базы начисления, отличие аннуитетных платежей от дифференцированных заключается в сроке погашения ссуды. Это не значит, что кредит с аннуитетным платежом оформляется на более короткий срок, вовсе нет. К примеру, платежи по ипотеке более выгодны в виде дифференцированных обязательств, так как позволяют заемщику на протяжении всего срока погашения обязательства не переплачивать. Определится с типом ставки поможет кредитный калькулятор.

Предварительный расчет ежемесячного платежа по ипотеке вполне может уберечь заемщика от проблем с нехваткой капитала в дальнейшем. Впрочем, это можно сказать в любом случае, имеет ли дело заемщик с ипотекой или другим кредитом. Результаты расчета ежемесячного платежа станут прекрасным подспорьем в принятии решения о целесообразности ссуды. По своей сути дифференцированные отчисления — это та же рассрочка платежа, которая позволяет заемщику дробить первоначальную сумму ссуды.

В чем заключаются особенности дифференцированного платежа?

Дифференцированные платежи отличаются от аннуитетных базисом начисления процентов. Аннуитетный платеж начисляется на первоначальную сумму ссуды. То есть со временем, в процесс погашения ссуды аннуитетный платеж не уменьшается, сумма платежа остается прежней. Дифференцированный платеж по кредиту со временем уменьшается, так как начисляется на сумму кредита за вычетом уже выплаченной части. То есть дифференцированный платеж заемщику более выгоден, так как позволяет со временем уменьшать сумму ежемесячных платежей. Расчет дифференцированного платежа базируется именно на принципе прогрессивного уменьшения. При этом такое преимущество дифференцированных платежей сохраняется вне зависимости от вида кредита.

К примеру, ипотечный кредит вполне может быть выплачен дифференцированными платежами. Размер платежа можно рассчитать самостоятельно воспользовавшись обычным аналоговым калькулятором. С другой стороны, можно воспользоваться кредитным калькулятором, который позволяет рассчитать любую сумму платежа и срок погашения ссуды. Калькулятор такого рода доступен любому заинтересованному в этом сервисе лицу. Ипотечный кредит – это лишь одна из возможностей такого сервиса, овердрафт, автокредит и прочие виды ссуды находится в абсолютно свободном доступе. Помимо ориентировочной суммы платежа, такой калькулятор позволяет проанализировать график отчислений. Такой график необходим для корректного соотношения источника дохода и ежемесячных затрат.

Если же рассматривать ссуду в целом, то отличие дифференцированных платеже от аннуитетных заключается в весомой ориентации на долгосрочную перспективу. От года к году процентная ставка изменяется и становится более приемлемой для заемщика, конечно, это существенно увеличивает срок погашения ссуды, однако, если речь идет о значительной сумме, то уменьшение затрат более приоритетно. Обращаясь к кредиту заемщик в первую очередь рассчитывает получить денежные средства по наиболее мягким условиям. Если же к кредиту заемщик пришел по острой необходимости, то, пожалуй, процентная ставка неважна.

Стоит ли отдать предпочтение именно этому виду процентной ставки?

Главный вопрос, который беспокоит большинство экономических агентов, это в чем заключается выгода субъекта. В отличие от социальной сферы, экономическая целевая ориентация человека значит, что-то стремится к выгоде как для себя, так и для ближайшего окружения. Кредит в первую очередь интересен для человека как источник выгоды, а не средство достижения благосостояния банка. Погашение кредита дифференцированными платежами позволяет человеку более эффективно направить свои деньги на выполнение обязательств. Возможности дифференцированных платежей более масштабны, чем узконаправленный и специализированный аннуитетный платеж. Если же заемщик все еще не решился на оформление ссуды, то стоит провести расчет ежемесячного платежа по конкретному кредиту, проанализировать его и сопоставить со своими доходами.

Аннуитетные и дифференцированные платежи характеризуются простым процессом расчетов, что позволяет совершить их практически каждому. Если же затронуть конкретику, то кредит с дифференцированными платежами более выгоден человеку в долгосрочной перспективе, однако, далеко не всегда банк предоставляет ссуду с таким ежемесячным платежом. Перед тем, как ответить на вопрос о том, что такое дифференцированный платеж по кредиту необходимо тщательно проанализировать свои финансовые возможности. Аннуитетный или дифференцированный платеж – этот выбор далеко не всегда делает заемщик, зачастую тот даже не знает к какому виду относиться процентная ставка в его случае.

Если же заемщик все же получил возможность оперировать именно с прогрессивной ставкой, то в первую очередь необходимо провести предварительный расчет дифференцированных платежей по кредиту. Поможет потенциальному заемщику в этом калькулятор дифференцированных платежей. Все что требуется от человека – это заполнить несколько форм, в которых идет речь о сущности займа. Вне зависимости используются ли в ссуде аннуитетные платежи, дифференцированные платежи или разнообразные комиссии, калькулятор одинаково эффективен в любом случае. Кредит по ипотеке или другой целевой трате всегда нуждается в тщательном анализе. Расчет ежемесячной выплаты – это прекрасная база для такого анализа.

economyz.ru

Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи

Важным параметром, на который необходимо обращать внимание при оформлении заявки на кредит, является порядок погашения займа. Их существует всего два: при помощи аннуитетных и дифференциальных платежей.

В данной статье предлагается разобраться в этих понятиях.

Аннуитетные и дифференцированные платежи — разница

Аннуитетные платежи – это равнозначные выплаты, производимые каждый месяц в течение всего периода кредитования. 

В сумму данного транша включаются:

  • часть основного долга;
  • процент по кредиту;
  • комиссия банка (в некоторых случаях).

Важно отметить, что сначала наибольшую долю платежа будет составлять процент по займу, а меньшую часть — погашение тела кредита. Чем ближе окончание срока займа, тем больше становятся выплаты по основному долгу, а сумма, идущая на проценты, снижается. Причем размер платежа каждый месяц является неизменным.

Дифференцированные платежи – это транши, неравные по размерам, их величина снижается по ходу всего кредитования.

Суть данных выплат состоит в том, что каждый месяц основной долг снижается на определенную величину, а на остаток по кредиту начисляется процент. Потому самые крупные транши имеют место в самом начале периода кредитования.

Таким образом, главным отличием аннуитетных платежей от дифференцированных является то, что в первом случае, возможно снизить нагрузку платежа в начале этапа кредитования, делая ставку на максимальную уплату процентов. Во втором же варианте в первые месяцы выплаты будут ощутимыми, однако, в конце всего срока нагрузка значительно снизится. Да и тело кредита сокращается на порядок быстрее в случае дифференцированных платежей.

Расчет аннуитетного платежа

Прежде чем взять кредит, можно предварительно рассчитать размер аннуитета и оценить свою платежеспособность. Отсюда легко узнать величину транша, выплачиваемого ежемесячно, общий их размер к концу периода кредитования и переплату по займу.

Размер аннуитета рассчитывается на основе трех переменных:

  • размер кредита;
  • срок займа;
  • коэффициент аннуитета.

Последний показатель представляет собой величину, при помощи которой можно просчитать размер ежемесячного транша с учетом процента по кредиту.

x

Его рассчитывают следующим образом:

A = P * (1+P)N / ((1+P)N-1), где

A — коэффициент аннуитета;
P — процентная ставка выраженная в сотых долях в расчете на период. Например, для случая 12 процентов годовых и ежемесячного платежа это составит 0.12/12 = 0.01;
N — число периодов погашения кредита.

Также необходимо знать процентную ставку за расчетный период.

Она вычисляется следующим способом:

  • где r – размер годовой ставки, выраженный в долях.
  • После данных расчетов очень просто узнать размер транша, выплачиваемого каждый месяц, при помощи формулы:
  • где P – размер аннуитета;
  • S – сумма займа.

Плы и минусы аннуитетного платежа

Основным недостатком аннуитетного кредитования является то, что при помощи аннуитета в первую очередь погашается значительная доля процентов, но не размер тела кредита, а значит, имеет место значительная переплата по займу.

Плы аннуитетного кредитования

Использование системы аннуитетного кредитования подойдет заемщикам, которые:

  • по каким-либо причинам не смогут выплачивать крупные суммы денег. В пример можно привести ипотечное кредитование, при котором срок займа длительный, а платежи необходимо совершать в равных долях;
  • семейный бюджет планируют, исходя из суммы стабильного дохода.

Многие клиенты предпочитают данную схему уплаты по кредиту благодаря ее легкости: необходимо просто перечислять каждый месяц одинаковую сумму. А в случае дифференцированной системы нужно размер выплат постоянно уточнять в банке.

Расчет дифференцированного платежа

Размер дифференцированного транша можно рассчитать самостоятельно, при помощи следующей формулы:

ДП = ОК * ПC / 12 + ЕП

где ОК – остаток по основному долгу;

ПС — годовая % — ая ставка;

ЕП — ежемесячный платеж.

.

x

Второе слагаемое в данной формуле является решающим и меняется ежемесячно. Данными средствами финансируются проценты по кредиту. Остаток по основному долгу перемножается с процентной ставкой и делится на 100*12. Это позволит преобразовать результат в проценты за месяц.

Плы и минусы дифференцированного платежа

Недостатки дифференцированной системы погашения:

  • значительная финансовая нагрузка происходит в первой четверти срока, но не все заемщики реально оценивают свои возможности;
  • при крупных выплатах необходимы соответствующие источники доходов, на основе которых производится расчет величины возможного кредита, поэтому существует вероятность не получить нужную сумму.

Преимущества системы дифференцированного погашения:

  • досрочная оплата кредита выгоднее, нежели при аннуитете;
  • переплата по займу меньше, чем при оплате кредита равными частями.

Какой платеж выгоднее

Важно разобраться какой же платеж все-таки выгоднее с экономической точки зрения, дифференцированный или аннуитетный.

В случае если в будущем планируется досрочно погашать кредит, что происходит довольно часто, следует выбрать дифференцированную схему платежей.

В данном варианте внесенная сумма сократит часть основного долга. Процент будет начисляться с меньшей суммы займа, соответственно и ежемесячные платежи сократятся в размере.

При досрочном внесении средств на погашение займа в случае аннуитета фактически произойдет оплата процентов, а сумма долга останется неизменной, что абсолютно невыгодно.

x

Если провести математические расчеты, то можно увидеть, что при равной сумме кредита, его сроке и процентной ставке переплата по займу при дифференцированной системе будет меньше, нежели при аннуитете. Для наиболее простого подсчета разницы можно использовать кредитный калькулятор, интернет предоставляет их в огромном количестве. А лучше всего это сделать на сайте банка, в котором планируется заимствование средств.

Поэтому, если у вас есть возможность в первой четверти срока кредитования перечислять крупные транши и в перспективе вы планируете досрочно погашать кредит, то есть смысл воспользоваться дифференцированной системой.

Однако ситуации бывают разные, и прежде чем взять в долг, вы можете попросить сотрудника банка-кредитора сделать вам распечатку возможных платежей по займу. В таком случае вы наглядно все увидите и оцените свои финансовые пределы.

Вывод

В заключение важно выделить основные тезисы статьи:

  • при аннуитетной системе платежа транши некрупные и фиксированные во времени, однако общая сумма переплаты больше, чем при дифференцированной;
  • преимущество аннуитетных выплат только одно – первоначальные платежи ниже, чем у дифференцированных;
  • при досрочном погашении выгоднее пользоваться дифференцированным платежом, так как если тело кредита будет уменьшаться, то и сумма процентов по нему будет меньше;
  • досрочная возврата долга при аннуитете будет происходить в более длительном промежутке времени равными долями;
  • для учреждения, предоставляющего займ, выгоднее аннуитетная система, а для заемщика – дифференцированная, а также, чем больше срок кредита при аннуитетной системе, тем больше переплата.

Таким образом, если у вас возникла потребность в кредите, вы сможете из двух систем оплаты займа выбрать ту, которая по своим условиям подойдет именно вам.

latamerika.ru

Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи

Важным параметром, на который необходимо обращать внимание при оформлении заявки на кредит, является порядок погашения займа. Их существует всего два: при помощи аннуитетных и дифференциальных платежей.

В данной статье предлагается разобраться в этих понятиях.

Аннуитетные и дифференцированные платежи — разница

Аннуитетные платежи – это равнозначные выплаты, производимые каждый месяц в течение всего периода кредитования. 

В сумму данного транша включаются:

  • часть основного долга;
  • процент по кредиту;
  • комиссия банка (в некоторых случаях).

Важно отметить, что сначала наибольшую долю платежа будет составлять процент по займу, а меньшую часть — погашение тела кредита. Чем ближе окончание срока займа, тем больше становятся выплаты по основному долгу, а сумма, идущая на проценты, снижается. Причем размер платежа каждый месяц является неизменным.

Дифференцированные платежи – это транши, неравные по размерам, их величина снижается по ходу всего кредитования.

Суть данных выплат состоит в том, что каждый месяц основной долг снижается на определенную величину, а на остаток по кредиту начисляется процент. Потому самые крупные транши имеют место в самом начале периода кредитования.

Таким образом, главным отличием аннуитетных платежей от дифференцированных является то, что в первом случае, возможно снизить нагрузку платежа в начале этапа кредитования, делая ставку на максимальную уплату процентов. Во втором же варианте в первые месяцы выплаты будут ощутимыми, однако, в конце всего срока нагрузка значительно снизится. Да и тело кредита сокращается на порядок быстрее в случае дифференцированных платежей.

Расчет аннуитетного платежа

Прежде чем взять кредит, можно предварительно рассчитать размер аннуитета и оценить свою платежеспособность. Отсюда легко узнать величину транша, выплачиваемого ежемесячно, общий их размер к концу периода кредитования и переплату по займу.

Размер аннуитета рассчитывается на основе трех переменных:

  • размер кредита;
  • срок займа;
  • коэффициент аннуитета.

Последний показатель представляет собой величину, при помощи которой можно просчитать размер ежемесячного транша с учетом процента по кредиту.

x

Его рассчитывают следующим образом:

A = P * (1+P)N / ((1+P)N-1), где

A — коэффициент аннуитета;
P — процентная ставка выраженная в сотых долях в расчете на период. Например, для случая 12 процентов годовых и ежемесячного платежа это составит 0.12/12 = 0.01;
N — число периодов погашения кредита.

Также необходимо знать процентную ставку за расчетный период.

Она вычисляется следующим способом:

  • где r – размер годовой ставки, выраженный в долях.
  • После данных расчетов очень просто узнать размер транша, выплачиваемого каждый месяц, при помощи формулы:
  • где P – размер аннуитета;
  • S – сумма займа.

Плы и минусы аннуитетного платежа

Основным недостатком аннуитетного кредитования является то, что при помощи аннуитета в первую очередь погашается значительная доля процентов, но не размер тела кредита, а значит, имеет место значительная переплата по займу.

Плы аннуитетного кредитования

Использование системы аннуитетного кредитования подойдет заемщикам, которые:

  • по каким-либо причинам не смогут выплачивать крупные суммы денег. В пример можно привести ипотечное кредитование, при котором срок займа длительный, а платежи необходимо совершать в равных долях;
  • семейный бюджет планируют, исходя из суммы стабильного дохода.

Многие клиенты предпочитают данную схему уплаты по кредиту благодаря ее легкости: необходимо просто перечислять каждый месяц одинаковую сумму. А в случае дифференцированной системы нужно размер выплат постоянно уточнять в банке.

Расчет дифференцированного платежа

Размер дифференцированного транша можно рассчитать самостоятельно, при помощи следующей формулы:

ДП = ОК * ПC / 12 + ЕП

где ОК – остаток по основному долгу;

ПС — годовая % — ая ставка;

ЕП — ежемесячный платеж.

.

x

Второе слагаемое в данной формуле является решающим и меняется ежемесячно. Данными средствами финансируются проценты по кредиту. Остаток по основному долгу перемножается с процентной ставкой и делится на 100*12. Это позволит преобразовать результат в проценты за месяц.

Плы и минусы дифференцированного платежа

Недостатки дифференцированной системы погашения:

  • значительная финансовая нагрузка происходит в первой четверти срока, но не все заемщики реально оценивают свои возможности;
  • при крупных выплатах необходимы соответствующие источники доходов, на основе которых производится расчет величины возможного кредита, поэтому существует вероятность не получить нужную сумму.

Преимущества системы дифференцированного погашения:

  • досрочная оплата кредита выгоднее, нежели при аннуитете;
  • переплата по займу меньше, чем при оплате кредита равными частями.

Какой платеж выгоднее

Важно разобраться какой же платеж все-таки выгоднее с экономической точки зрения, дифференцированный или аннуитетный.

В случае если в будущем планируется досрочно погашать кредит, что происходит довольно часто, следует выбрать дифференцированную схему платежей.

В данном варианте внесенная сумма сократит часть основного долга. Процент будет начисляться с меньшей суммы займа, соответственно и ежемесячные платежи сократятся в размере.

При досрочном внесении средств на погашение займа в случае аннуитета фактически произойдет оплата процентов, а сумма долга останется неизменной, что абсолютно невыгодно.

x

Если провести математические расчеты, то можно увидеть, что при равной сумме кредита, его сроке и процентной ставке переплата по займу при дифференцированной системе будет меньше, нежели при аннуитете. Для наиболее простого подсчета разницы можно использовать кредитный калькулятор, интернет предоставляет их в огромном количестве. А лучше всего это сделать на сайте банка, в котором планируется заимствование средств.

Поэтому, если у вас есть возможность в первой четверти срока кредитования перечислять крупные транши и в перспективе вы планируете досрочно погашать кредит, то есть смысл воспользоваться дифференцированной системой.

Однако ситуации бывают разные, и прежде чем взять в долг, вы можете попросить сотрудника банка-кредитора сделать вам распечатку возможных платежей по займу. В таком случае вы наглядно все увидите и оцените свои финансовые пределы.

Вывод

В заключение важно выделить основные тезисы статьи:

  • при аннуитетной системе платежа транши некрупные и фиксированные во времени, однако общая сумма переплаты больше, чем при дифференцированной;
  • преимущество аннуитетных выплат только одно – первоначальные платежи ниже, чем у дифференцированных;
  • при досрочном погашении выгоднее пользоваться дифференцированным платежом, так как если тело кредита будет уменьшаться, то и сумма процентов по нему будет меньше;
  • досрочная возврата долга при аннуитете будет происходить в более длительном промежутке времени равными долями;
  • для учреждения, предоставляющего займ, выгоднее аннуитетная система, а для заемщика – дифференцированная, а также, чем больше срок кредита при аннуитетной системе, тем больше переплата.

Таким образом, если у вас возникла потребность в кредите, вы сможете из двух систем оплаты займа выбрать ту, которая по своим условиям подойдет именно вам.

bez-tebya.ru

Погашение кредита дифференцированными платежами

Экспертами рынка кредитования дифференцированная система расчета с кредитом считается более выгодной для заемщиков в сравнении со второй и наиболее распространенной системой – аннуитетные платежи. Ее главное преимущество – меньший размер переплаты, который, к тому же, каждый заемщик может серьезно сократить, если будет погашать кредит до истечения его срока. Вместе с тем, дифференцированная схема не является безусловно выгодной в каждом случае кредитования. И хотя сегодня она предлагается банками редко, если есть возможность выбора, нужно внимательно оценивать все ее преимущества и недостатки в каждом конкретном случае, в том числе и на фоне аннуитетной схемы погашения.

Сущность дифференцированной системы

Дифференцированная схема расчета по кредиту предполагает, что периодические (ежемесячные) платежи будут вноситься разными суммами, и каждый следующий платеж будет меньше предыдущего. Это достигается за счет структуры каждого платежа.

Как и в случае с аннуитетной схемой, периодический платеж включает сумму основного долга и сумму процентов. Однако при дифференцированной системе акцент делается на первичном погашении тела кредита, а проценты рассчитываются исходя из оставшейся суммы основного долга. При формировании графика платежей вся сумма кредита делится на количество месяцев согласно сроку кредитования. В результате – в структуре каждого периодического платежа сумма, приходящаяся на основной долг, одинакова, за исключением последнего платежа. А поскольку процент начисляется на остаток долга, его сумма каждый последующий месяц будет меньше. За счет такого подхода самый первый кредитный платеж будет самым большим по размеру, а самый последний – минимальным.

Применение дифференцированной системы очень выгодно, когда заемщик планирует или рассматривает возможность досрочного погашения кредита. При досрочном выполнении обязанностей уменьшается основной долг, автоматически снижая и сумму процентов. Таким образом, чем быстрее заемщик погасит кредит, тем меньше будет размер переплаты.

Многие помнят, что дифференцированная система была довольно-таки широко распространенной 15-20 лет назад, а у ведущих банков, осуществляющих потребительское кредитование, считалась основной. Это легко объясняется тем, что на тот момент система была выгодна и для банков, и для заемщиков. Почему для заемщиков – понятно в силу возможности сократить размер переплаты, что присутствует и сегодня. А вот для банков выгода была не в самой системе, а в доступности различных способов ограничения права заемщика погашать кредит досрочно. Кредитные учреждения могли компенсировать свои потери прибыли в результате досрочного погашения кредита за счет комиссий и штрафов, сопутствующих таким действиям заемщика. Некоторые банки и вовсе вводили запрет на досрочное погашение кредита, пока не пройдет определенный срок кредитования либо независимо от срока.

Со времен 1990-2000-х годов многое изменилось и заставило банки сместить акценты в сторону аннуитетной системы. Дифференцированная система погашения кредита превратилась для них в невыгодный вариант, поскольку ограничения, связанные с досрочным исполнением заемщиком обязанностей, были запрещены на законодательном уровне, а количество клиентов, желающих погашать долг досрочно, стало возрастать. Сегодня дифференцированная схема – редкость, в основном предлагается на индивидуальных условиях кредитования или применяется банками как возможность увеличить количество клиентов-заемщиков за счет более привлекательных кредитных продуктов.

Преимущества и недостатки дифференцированной системы для заемщиков

В сравнении с аннуитетной схемой расчета с кредитом дифференцированные платежи при условии равнозначности условий кредитования и полного соблюдения графика всегда гарантируют меньший размер переплаты. Если же заемщик будет погашать кредит досрочно, как полностью, так и частично, то появляется возможность еще большего сокращения переплаты за счет уменьшения размера суммы начисленных по кредиту процентов. Эти два обстоятельства – ключевые преимущества дифференцированной системы. Но у нее есть и недостатки:

  1. Значительная финансовая нагрузка на первых сроках пользования кредитом. Она со временем будет уменьшаться, но для многих заемщиков серьезные первые платежи создают проблемы платежеспособности. В этой связи важно грамотно рассчитывать свои возможности.
  2. Предлагаемые кредитные продукты с дифференцированной системой погашения на фоне аналогов с аннуитетной системой предусматривают более жесткие требования к заемщикам относительно уровня его доходов и в целом платежеспособности. В расчет здесь берется самый большой периодический платеж, и исходя из него оценивается финансовое положение. При прочих равных условиях кредит с аннуитетной системой получить проще, в том числе на бо́льшую сумму и более длительный срок кредитования.
  3. Помимо более жестких требований к заемщикам кредитные продукты с дифференцированной системой нередко выглядят и более дорогими в части процентных ставок. Так банки компенсируют свои возможные потери в прибыли в случае досрочного расчета по кредиту и как бы уравнивают потенциал своей доходности от кредитов с аннуитетной и дифференцированной системами внесения платежей.
  4. Досрочное погашение ипотеки при дифференцированной системе уменьшает размер выплат по процентам, а значит, сокращает потенциальный размер налогового вычета. Это может оказаться не очень выгодно, особенно учитывая, что в отношении процентов по кредитам налоговым законодательством установлены свои правила и пределы налогового вычета. С другой стороны, конечно, можно не использовать вариант досрочного погашения кредита, но тогда теряются и преимущества дифференцированной системы платежей.

Кредиты с дифференцированным погашением не идеальны и не для всех заемщиков выгодны. Более того, если сравнивать все условия кредитования, могут оказаться даже менее выгодными, чем предлагаемые тем же банком кредиты с аннуитетной схемой платежей. В каждом случае нужно все внимательно анализировать и отталкиваться при выборе кредитного продукта не от одного условия, а от всей их совокупности, обязательно соотнося их с желательными параметрами. 

law03.ru

Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи

Важным параметром, на который необходимо обращать внимание при оформлении заявки на кредит, является порядок погашения займа. Их существует всего два: при помощи аннуитетных и дифференциальных платежей.

В данной статье предлагается разобраться в этих понятиях.

Аннуитетные и дифференцированные платежи — разница

Аннуитетные платежи – это равнозначные выплаты, производимые каждый месяц в течение всего периода кредитования. 

В сумму данного транша включаются:

  • часть основного долга;
  • процент по кредиту;
  • комиссия банка (в некоторых случаях).

Важно отметить, что сначала наибольшую долю платежа будет составлять процент по займу, а меньшую часть — погашение тела кредита. Чем ближе окончание срока займа, тем больше становятся выплаты по основному долгу, а сумма, идущая на проценты, снижается. Причем размер платежа каждый месяц является неизменным.

Дифференцированные платежи – это транши, неравные по размерам, их величина снижается по ходу всего кредитования.

Суть данных выплат состоит в том, что каждый месяц основной долг снижается на определенную величину, а на остаток по кредиту начисляется процент. Потому самые крупные транши имеют место в самом начале периода кредитования.

Таким образом, главным отличием аннуитетных платежей от дифференцированных является то, что в первом случае, возможно снизить нагрузку платежа в начале этапа кредитования, делая ставку на максимальную уплату процентов. Во втором же варианте в первые месяцы выплаты будут ощутимыми, однако, в конце всего срока нагрузка значительно снизится. Да и тело кредита сокращается на порядок быстрее в случае дифференцированных платежей.

Расчет аннуитетного платежа

Прежде чем взять кредит, можно предварительно рассчитать размер аннуитета и оценить свою платежеспособность. Отсюда легко узнать величину транша, выплачиваемого ежемесячно, общий их размер к концу периода кредитования и переплату по займу.

Размер аннуитета рассчитывается на основе трех переменных:

  • размер кредита;
  • срок займа;
  • коэффициент аннуитета.

Последний показатель представляет собой величину, при помощи которой можно просчитать размер ежемесячного транша с учетом процента по кредиту.

Его рассчитывают следующим образом:

A = P * (1+P)N / ((1+P)N-1), где

A — коэффициент аннуитета;
P — процентная ставка выраженная в сотых долях в расчете на период. Например, для случая 12 процентов годовых и ежемесячного платежа это составит 0.12/12 = 0.01;
N — число периодов погашения кредита.

Также необходимо знать процентную ставку за расчетный период.

Она вычисляется следующим способом:

  • где r – размер годовой ставки, выраженный в долях.
  • После данных расчетов очень просто узнать размер транша, выплачиваемого каждый месяц, при помощи формулы:
  • где P – размер аннуитета;
  • S – сумма займа.

Плы и минусы аннуитетного платежа

Основным недостатком аннуитетного кредитования является то, что при помощи аннуитета в первую очередь погашается значительная доля процентов, но не размер тела кредита, а значит, имеет место значительная переплата по займу.

Плы аннуитетного кредитования

Использование системы аннуитетного кредитования подойдет заемщикам, которые:

  • по каким-либо причинам не смогут выплачивать крупные суммы денег. В пример можно привести ипотечное кредитование, при котором срок займа длительный, а платежи необходимо совершать в равных долях;
  • семейный бюджет планируют, исходя из суммы стабильного дохода.

Многие клиенты предпочитают данную схему уплаты по кредиту благодаря ее легкости: необходимо просто перечислять каждый месяц одинаковую сумму. А в случае дифференцированной системы нужно размер выплат постоянно уточнять в банке.

Расчет дифференцированного платежа

Размер дифференцированного транша можно рассчитать самостоятельно, при помощи следующей формулы:

ДП = ОК * ПC / 12 + ЕП

где ОК – остаток по основному долгу;

ПС — годовая % — ая ставка;

ЕП — ежемесячный платеж.

.

Второе слагаемое в данной формуле является решающим и меняется ежемесячно. Данными средствами финансируются проценты по кредиту. Остаток по основному долгу перемножается с процентной ставкой и делится на 100*12. Это позволит преобразовать результат в проценты за месяц.

Плы и минусы дифференцированного платежа

Недостатки дифференцированной системы погашения:

  • значительная финансовая нагрузка происходит в первой четверти срока, но не все заемщики реально оценивают свои возможности;
  • при крупных выплатах необходимы соответствующие источники доходов, на основе которых производится расчет величины возможного кредита, поэтому существует вероятность не получить нужную сумму.

Преимущества системы дифференцированного погашения:

  • досрочная оплата кредита выгоднее, нежели при аннуитете;
  • переплата по займу меньше, чем при оплате кредита равными частями.

Какой платеж выгоднее

Важно разобраться какой же платеж все-таки выгоднее с экономической точки зрения, дифференцированный или аннуитетный.

В случае если в будущем планируется досрочно погашать кредит, что происходит довольно часто, следует выбрать дифференцированную схему платежей.

В данном варианте внесенная сумма сократит часть основного долга. Процент будет начисляться с меньшей суммы займа, соответственно и ежемесячные платежи сократятся в размере.

При досрочном внесении средств на погашение займа в случае аннуитета фактически произойдет оплата процентов, а сумма долга останется неизменной, что абсолютно невыгодно.

Если провести математические расчеты, то можно увидеть, что при равной сумме кредита, его сроке и процентной ставке переплата по займу при дифференцированной системе будет меньше, нежели при аннуитете. Для наиболее простого подсчета разницы можно использовать кредитный калькулятор, интернет предоставляет их в огромном количестве. А лучше всего это сделать на сайте банка, в котором планируется заимствование средств.

Поэтому, если у вас есть возможность в первой четверти срока кредитования перечислять крупные транши и в перспективе вы планируете досрочно погашать кредит, то есть смысл воспользоваться дифференцированной системой.

Однако ситуации бывают разные, и прежде чем взять в долг, вы можете попросить сотрудника банка-кредитора сделать вам распечатку возможных платежей по займу. В таком случае вы наглядно все увидите и оцените свои финансовые пределы.

Вывод

В заключение важно выделить основные тезисы статьи:

  • при аннуитетной системе платежа транши некрупные и фиксированные во времени, однако общая сумма переплаты больше, чем при дифференцированной;
  • преимущество аннуитетных выплат только одно – первоначальные платежи ниже, чем у дифференцированных;
  • при досрочном погашении выгоднее пользоваться дифференцированным платежом, так как если тело кредита будет уменьшаться, то и сумма процентов по нему будет меньше;
  • досрочная возврата долга при аннуитете будет происходить в более длительном промежутке времени равными долями;
  • для учреждения, предоставляющего займ, выгоднее аннуитетная система, а для заемщика – дифференцированная, а также, чем больше срок кредита при аннуитетной системе, тем больше переплата.

Таким образом, если у вас возникла потребность в кредите, вы сможете из двух систем оплаты займа выбрать ту, которая по своим условиям подойдет именно вам.

e-ds.ru

Дифференцированные платежи, их преимущества.

Слово «ипотека» в наши дни знакомо каждому. Кто-то сам улучшил жильё, у кого-то знакомые или родственники взяли квартиру и сейчас выплачивают ежемесячно крупные суммы.

Если вы планируете приобрести недвижимость с помощью этого вида кредитования, то наверняка впереди со временем встанет выбор, какие, аннуитетные или дифференцированные платежи предстоит выплачивать.

Рассмотрим подробнее, какие платежи, что из себя представляют и какие имеют преимущества.

Дифференцированные платежи – вид оплаты кредита, при котором основная часть долга выплачивается равными долями, а проценты будут начисляться на остаток.

Аннуитетные платежи – тоже вид оплаты кредита, при котором и основной долг, и проценты выплачиваются равными частями.

В чём преимущества одних платежей перед другими с точки зрения обывателя?

В первом варианте проценты начисляются на оставшуюся часть, а поскольку она уменьшается, то и платежи со временем будут всё меньше и меньше. В зависимости от сроков, сумма ежемесячных выплат может сократиться раза в два по сравнению с первоначальной.

Несомненный плюс в том, что выплаты со временем уменьшаются. Ипотеку берут на 10-25 лет, а за это время благосостояние семьи может сильно пошатнуть увольнение одного из супругов, длительная болезнь, появление незапланированного изначально ребёнка. По этим или иным причинам семье будет очень тяжело финансово отдавать крупную сумму ежемесячно. Постоянное уменьшение выплат, которое обеспечивают дифференцированные платежи, будет весьма кстати.

Правда есть и существенный минус. Поскольку сумма долга неизменна и проценты тоже никто не отменял, это уменьшение последних платежей достигается за счёт увеличения первых. Сравнивая дифференцированные платежи с аннуитетными, можно сказать, что выплаты первые годы по дифференцированным будут намного выше. Далеко не каждая семья сможет позволить себе такую финансовую нагрузку. Соответственно и банки реже дают «добро» на оформление ипотеки с такой системой выплат. С другой стороны, если считать всю сумму, которую заёмщик отдаст банку вместе с процентами – то при дифференцированных платежах она в целом получится меньше.

У аннуитетных свои плюсы – ежемесячные выплаты со временем не меняются, а значит можно распланировать бюджет на много лет вперёд. К тому же первоначальные выплаты не так высоки.

Но с другой стороны, если благосостояние семьи изменится не в лучшую сторону, долг будет выплатить очень тяжело.

Ещё один существенный минус в том, что оформленную таким образом ипотеку невыгодно закрывать досрочно. Нет, какая-то выгода в любом случае будет. Но дело в том, что изначально (в первые годы) большую часть выплат составляют проценты по кредиту. Со временем основная часть долга и проценты выравниваются, а в последние годы заемщик большей частью выплачивает долг. Отсюда следует, что, закрыв ипотеку досрочно, семья выплатит не только весь долг, но и большую часть процентов.

Если впереди вас ждёт ипотека, дифференцированные платежи можно рассчитать по следующей схеме:

(Сумма кредита * на ежемесячную процентную ставку* срок (в месяцах), на который выдан кредит+1)/2= ежемесячные процентные выплаты.

Сумма долга/срок, на который выдан кредит (в месяцах) = величина основного долга, которую нужно выплачивать ежемесячно.

Впрочем, вручную подсчитывать ежемесячные выплаты совсем необязательно. Большинство банков размещают на своих страницах интернет-калькуляторы, которые позволяют предварительно рассчитать аннуитетные и дифференцированные платежи. Достаточно выбрать срок кредитования, величину первого взноса, процентную ставку. Ипотечный калькулятор сам подсчитает сумму переплаты и ежемесячный взнос.

fb.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о