Рефинансирование ипотеки, плюсы и минусы.

Рефинансирование — это перекредитование. Заемщик меняет кредит, гасит за счет нового старый и выплачивает новый на более выгодных условиях. Более подробно о том, что такое рефинансирование мы говорили в статье “Рефинансирование ипотеки — что это?”

Плюсы рефинансирования ипотечного кредита.

  1. Изменение процентной ставки по кредиту.

    За последние годы ипотека в России подешевела в среднем на 6%. Сегодня Сбербанк предлагает ипотечную ставку 9,5%. Нет причин оплачивать проценты, под которые вас кредитовали пару лет назад.

    Изменение вашего статуса также может помочь получить более выгодные условия. С момента оформления ипотеки мог вырасти стаж работы, зарплата. Смена зарплатного банка тоже играет роль (подробнее об этом на LENDO в статье “Требования к заемщику при рефинансировании ипотеки”).
  2. Изменение размера ежемесячного платежа.

    В случае, если ежемесячный платеж стал обременителен, его можно уменьшить за счет увеличения срока выплат. При этом, как правило, увеличивается общая переплата по кредиту.

    Если вы решили быстрее рассчитаться с банком, срок кредита можно сократить за счет увеличения суммы ежемесячного платежа.
  3. Снятие обременения с залога.
    В этом случае ипотека закрывается с помощью открытия нецелевого потребительского кредита, а заемщик получает все права собственности на объект, который раньше был в залоге у банка. Может осуществлять любые сделки. Процент по кредиту без залога, как правило, выше.
  4. Рефинансирование также дает возможность:

    Сменить валюту. Это удобно, если валюта зарплаты изменилась.

    Объединить все имеющиеся кредиты и управлять ими как одним, внося общий платеж.

    Сменить неугодный банк на более удобный с лучшим сервисом и выгодными условиями рефинансирования.

    Открыть новый кредит на большую сумму и разницу получить наличными.

    Получить имущественный вычет (П.1 ст. 220 НК РФ).

Минусы рефинансирования ипотеки или кому не выгодно.

  1. Издержки при оформлении рефинансирования.
    Сбор справок, оценка недвижимости. LENDO не включает сюда так часто упоминаемые затраты на новую страховку ипотеки, об этом в статье “Как посчитать выгодно ли рефинансировать ипотеку”.
  2. Уже выплачена половина аннуитетного кредита.
    В этом случае вы уже погасили проценты и перешли к основному долгу. Новый кредит заставит вас снова выплачивать проценты.
  3. Бюрократические проволочки.
    Кропотливый сбор документов потребует затрат времени.
  4. Высокие требования к заемщику.
    Кредит с пониженной ставкой банки могут выдавать только благонадежным и проверенным клиентам.

Изучив все плюсы и минусы, LENDO рекомендует:

  • Тщательно просчитать все «за» и «против»;
  • Хорошо спланировать время, которое предполагается потратить;
  • Прочитать самую актуальную информацию по рефинансированию на 2018 г. в статьях: “С чего следует начать при рефинансировании ипотеки”, “Сколько стоит рефинансирование ипотеки”, “Обзор: отзывов по рефинансированию ипотеки”;
  • Разница между текущим кредитом и предполагаемым для рефинансирования должна быть не менее 2%;
  • Процентные ставки всех банков, по-прежнему зависят от документов, подтверждающих благонадежность заемщика. Выбирайте период когда вы сможете предоставить их наибольшее количество и получить самые лучшие условия.

lendo.ru

Минусы рефинансирования ипотеки — «темная» сторона услуги

При изучении перекредитования услуга, как правило, рассматривается односторонне — выделяются ее плюсы, а недостатки остаются «за бортом». Как результат, заемщику не удается оценить возможности и перспективы банковской услуги. Ниже выделим минусы рефинансирования ипотеки — «подводные камни» банковской услуги, о которых мало говорят. Игнорирование этой стороны кредита приводит к тому, что заемщик оказывается в еще большем «минусе» и вынужден переплачивать по займу.

Читайте также — Выгодно ли рефинансирование ипотеки — реальность и отзывы

Когда это выгодно?

Перекредитование эффективно в трех случаях:

  • Ставка по новому займу ниже на 2-3 пункта и более.
  • Возрастает срок ипотечного кредита, что снижает финансовую нагрузку на бюджет заемщика.
  • Замена валюты кредитования. Это актуально на фоне текущей инфляции.

Рефинансирование ипотеки — плюсы и минусы

Выделим главные «выжимки» в отношении услуги — плюсы и минусы рефинансирования ипотеки. Первому фактору уделим минимум внимания, а на недостатках остановимся подробнее.

Преимущества

К плюсам стоит отнести:

  • Снижение размера платежей, выплачиваемых раз в месяц. Это актуально, когда с момента оформления финансовое состояние заемщика ухудшилось, снизилась зарплата и возникли иные трудности.
  • Замена валюты. Проблемы в экономике и международные санкции привели к скачку курса. Как результат, валютные кредиты перестали быть выгодными. Заемщики обращаются в банки с просьбой заменить иностранную валюту рублями.
  • Объединение кредитов в один долг (если займов было два и больше). В этом случае удается снизить нагрузку и избежать случайных просрочек.
  • Уменьшение ставки. Как отмечалось, перекредитование актуально при снижении ставки на 2-3%. Итоговая переплата снижается.
  • Снятие обременения с предмета залога. При оформлении беззалогового займа клиент банка получает доступ к совершению сделок с имуществом. Недостаток в том, что ставка в таком случае выше.

Рассматривая плюсы и минусы рефинансирования ипотеки, стоит изучить отзывы людей, которые на личном опыте убедились в актуальности или неэффективности услуги. Ниже выделим недостатки услуги на базе практического опыта банковских клиентов.

Недостатки

Минусы рефинансирования:

  • Дополнительные расходы. Оформление перекредитования требует новых затрат, связанных с получением кредита — оплата услуг нотариуса, оценка недвижимости, плата за предоставление справок и так далее. Рассчитывая, выгодно ли перекредитование, стоит брать во внимание эту статью затрат.
  • Жесткие требования. Минусы рефинансирования ипотеки в Сбербанке или другом финансовом учреждении включают требования к клиентам, которые отличаются большей жесткостью. Банк глубоко изучает потенциального заемщика на факт наличия долгов, проверяет платежеспособность и трудоустройство. Если заемщик не устраивает кредитора по любому параметру, услуга не предоставляется. Несмотря на конкуренцию, банки тщательно изучают потенциальных клиентов.
  • Низкий уровень развития рефинансирования. Перекредитование востребовано в Европе, а граждане РФ плохо знакомы с услугой. Да и сам процесс оформления кажется запутанным и сложным. В итого люди бояться потерять время и деньги. Кроме того, рефинансирование не всегда выгодно, что требует внимательного подхода при выборе предложения.
  • Дополнительные условия. Часто для рефинансирования кредита клиент банка вынужден вести поручителя, предъявлять залог или нести дополнительные бумаги, подтверждающие платежеспособность и наличие работы.
  • Штраф за погашение. Некоторые банки устанавливают штрафы и комиссии за преждевременную выплату долга. Чтобы избежать расходов, стоит заранее обратиться в старый банк и определить возможность выплаты.

Итоги

Зная плюсы и минусы рефинансирования ипотеке в Сбербанке и другом финансовом учреждении страны, проще сделать выбор в пользу подходящего варианта и определить, выгодно перекредитование для конкретной ситуации или нет.



malodeneg.com

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Главная » Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Получая  ипотеку в банке, люди часто сталкиваются с такой ситуацией, когда продолжать выплачивать кредит и высокие проценты по нему, становится все труднее и труднее. Реальный выход из сложившейся ситуации – это воспользоваться механизмом рефинансирования. Рефинансирование ипотеки – это возможность перекредитования в другом банке. Суть подобной процедуры, получение кредита с более низкой процентной ставкой в другом, новом  банке, с целью погашения ранее взятого кредита, процентная ставка по которому очень высока. Рефинансирование стало возможным благодаря наметившейся тенденции к снижению процентных ставок по ипотеке. Заемщик с помощью рефинансирования может уменьшить свои переплаты по первичному кредиту.

Перекредитование позволяет уменьшить часть расходов по погашению ипотечного кредита, если осуществить рефинансирование первоначального кредита в том же банке, который выступал ранее кредитором по ипотеке. Не все банки идут на этот шаг, который  ведет к уменьшению их доходности по выданному  ранее ипотечному кредиту. В данной ситуации лучше обратиться в другой банк с просьбой о предоставлении ипотечного кредита с низкой процентной ставкой.  Получив положительное решение нового банка о таком кредите, это можно использовать  в качестве аргумента для переговоров с первичным банком – кредитором об изменениях условий кредитования.

При рефинансировании, смена кредиторов  создает для заемщика определенные трудности и проблемы. Существует ряд факторов, которые необходимо учитывать заемщику для начала процедуры рефинансирования, это:
— это безупречная кредитная история;
— дополнительные расходы, связанные с переоформлением кредитных договоров по ипотеке;
— оценка предмета ипотеки;
— заключение договора страхования имущества с новой страховой компанией.

Условия рефинансирования могут отличаться в ту или в иную сторону, в зависимости от того, какие условия ипотечного кредитования существуют в различных банках. К дополнительным расходам можно отнести расходы заемщика на перерегистрацию ипотеки и оплата нотариальных услуг.

Процесс рефинансирования ипотеки регулируется Федеральным Законом  «Об ипотеке», глава 7 которого регулирует отношения залогового ипотечного жилья при  смене  кредиторов. В соответствии с законом, ипотечное жилье может выступить вторично в качестве залога. На практике, заемщик вынужден гасить кредит у первоначального кредитора, снимать в дальнейшем обременение залогом  с  ипотечного жилья.  Только после выполнения всех вышеперечисленных действий,  можно обращаться в другой банк за получением нового кредита. В качестве залога для нового банка – кредитора, выступает квартира заемщика.

Для осуществления рефинансирования, заемщик может воспользоваться различными программами, специально разработанных в большинстве банков для ипотеки. Анализ различных программ ипотечного кредитования, которые можно использовать для рефинансирования, позволит правильно выбрать банк, в который следует обращаться. При отсутствии возможности перекредитования, заемщик может воспользоваться  беззалоговыми  краткосрочными кредитами  для погашения первоначального кредита. Минус данной схемы заключается в том, что заемщик вынужден брать новые кредиты для погашения предыдущих займов, что приведет к неизбежным финансовым потерям  заемщика. Выход из подобной ситуации заключается в использовании дополнительного залогового имущества, что позволяет значительно снизить процентную ставку по выдаваемым кредитам.

Заемщик, который воспользовался услугами ипотечного брокера, получает  реальную возможность получить новый кредит для рефинансирования ранее взятого ипотечного займа. Услуги брокера являются для банка гарантией  на период перерегистрации ипотечного жилья.

ekamoney.ru

Как выгодней сделать рефинансирование ипотеки в банке

Одновременно с развитием ипотеки популярность набирает рефинансирование ипотеки.

Что это такое и как проводится процедура? Расскажем в нашей статье.

Достоинства и недостатки

Рефинансирование – это досрочное погашение ипотеки в одном банке путем взятия кредита в другом.

И хотя с первого взгляда может показаться, что происходит обмен шила на мыло, на самом деле рефинансирование может оказаться намного полезнее, так как позволяет выбрать лучшее предложение.

Отметим достоинства рефинансирования:

  1. Рефинансирование позволяет получить более выгодный кредит с меньшими переплатами. Например, если при покупке квартиры банк одобрил только кредит по повышенной ставке из-за малого стажа работы или других нюансов, то после «исправления» и проведения перекредитования он может выбрать более низкий процент, что приведет к меньшим переплатам.
  2. Появится возможность увеличить срок погашения. Например, если после рождения ребенка в семье появились финансовые проблемы, они могут попросить провести пересмотр ипотеки и увеличить срок выплаты на несколько лет. При этом платить им придется меньше, чем обычно.
  3. Поскольку рефинансирование – это взятие нового кредита, можно взять большую сумму, чем требуется, например, на проведение ремонта или крупную покупку. В отличие от потребительского кредита ипотека имеет более низкие процентные ставки, что также позволяет экономить.
  4. Во время резкого возрастания курса валют выплаты в долларах и евро могут оказаться существенным бременем. В этом случае переоформление кредита, взятого в иностранной валюте, на рублевый может существенно помочь.

Возможно, Вас заинтересует статья о получении ипотеки в Сбербанке.

Статью о том, где взять самую выгодную ипотеку, читайте здесь.

Но помимо достоинств перекредитование имеет и ряд особенностей, которые могут превратить достоинства в недостатки:

    1. Поскольку рефинансирование – это взятие нового кредита, все расходы на его оформление, страховку и прочее вновь ложатся на плечи заемщика. Сюда же могут быть отнесены комиссионные сотрудникам банка и прочие расходы.
    2. В договоре с банком могут быть прописаны значительные штрафы за досрочное погашение кредита, которые вряд ли перекроют низкий процент.
    3. Необходимо помнить, что по графику платежей сперва заемщик выплачивает процент банку, на котором можно сэкономить, и лишь потом гасит основную сумму.

Если с момента начала выплат прошло уже несколько лет и весь процент погашен,       рефинансирование не принесет пользы, так как останется погасить только стоимость       недвижимости.

Стоит учесть: разница между банковскими процентами должна быть не меньше 2%, иначе экономия окажется несущественной.

Этапы процедуры

Процедура перекредитования происходит в несколько этапов:

  1. Первым делом необходимо выбрать банк, который оказывает услуги рефинансирования, и обратиться к нему с заявлением. Банк рассмотрит ее и решит, одобрить или отказать. Также рекомендуется заранее поинтересоваться в первом банке, на каких условиях возможно досрочное погашение. Возможно, специалист сможет предложить не менее выгодный вариант в своем же банке, что упростит дело.
  2. Если соглашение было достигнуто, происходит новое оформление кредитного договора, но уже в другом банке. Заемщику также потребуется собрать необходимые документы и оплатить издержки. При этом второй банк может потребовать в залог незаложенную недвижимость, что несколько усложнит процедуру.
  3. После достижения согласия все три стороны должны подписать документы: первый банк получает деньги и отдает залог на квартиру, второй банк отдает деньги и получает залог. Обычно это происходит во время совместной встречи в присутствии заемщика.
  4. После полного подписания документов и передачи заемщик начинает официально выплачивать кредит второму банку на его условиях.

Возможно, Вам будет также интересна статья о взятии ипотеки в банке ВТБ 24.

Статью об особенностях ипотеки под материнский капитал читайте здесь.

Если у заемщика нет возможности предоставить необходимый залог под кредит, банк может пойти навстречу.

В этом случае процедура происходит по следующей схеме:

  1. Банк одобряет выдачу кредита с условием, что в течение определенного времени заемщик предоставит необходимый залог. Например, получив деньги в Сбербанке, заемщику дается 4 месяца на оформление ипотеки.
  2. Затем заемщик гасит ипотеку в первом банке, получает в собственность недвижимость и вновь закладывает ее.

Примите во внимание: в течение 4 месяцев, предоставляемых на переоформление, банк может увеличить процентную ставку, чтобы обезопасить себя от рисков. После передачи квартиры в залог процент будет понижен.

Рефинансирование ипотеки подходит не во всех случаях, но иногда оно может помочь сэкономить значительную сумму. Главное – не ошибиться в подсчетах и учесть все издержки, чтобы не оказалось, что проведение перекредитования стоит больше, чем можно выгадать.

Смотрите видео, в котором разъясняется, как можно сделать рефинансирование ипотеки:

finansist.guru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о