Содержание

Реструктуризация кредита и долга что это такое простыми словами, в чем отличие от рефинансирование на vklady-investicii.ru

Фото с сайта moneybrain.ru

Количество кредитов растет постоянно. Случаются ситуации, когда заемщик попадает в сложную обстановку, появляются проблемы финансового характера. Выходов несколько: банкротство, потребность в рефинансировании кредита. Иной работающий вариант — реструктуризация, что это такое простыми словами, разберем в данной статье.

Запустить процесс реально при любом типе кредита (потребительский займ, автокредит, ипотека). Его активируют, если появится регулярная просрочка, кредит станет проблемным для клиента и банка.

Реструктуризация кредита: что это такое

Задача реструктуризации – смена условий кредита. Совершаются подобные перемены для облегчения выплаты денежных средств. Нередко к описываемой мере прибегают, когда заемщики не готовы своевременно закрывать долг, столкнувшись с трудностями финансового характера.

Кстати, банки обладают шкурным интересом в проведении своевременной реструктуризации. Банка России настаивает, чтобы банки оставляли обязательный резерв под обесценение ссуды (50-100% суммы займа из средств чистой прибыли организации). Получается, кредитной компании выгоднее считать просроченный заем нормальным. Задолженность отрицательно сказывается на репутации клиента, но и для благополучной деятельности банка она не выгодна.

Фото с сайта ipopen.ru

Мероприятия по реструктуризации разноплановы, употребляются отдельно, комплексно:

  • Часто встречающийся тип реструктуризации – пролонгация кредита. Ежемесячный платеж сокращается, однако из-за продления срока выплат итоговая сумма окажется больше изначальной.
  • Ряд банков готов снизить процентные ставки по займам.
  • Существует возможность обмена на долю собственности.
  • Иногда проводят списание части займа.

Реструктуризация долга — что это такое простыми словами? Смена условий договоренности кредитования, благодаря которой заемщик приобретает возможность выплачивать каждый месяц меньшую сумму денег, но платить придется дольше.

Программы реструктуризации повсеместно проявлялись в 2008–2009, когда просроченная задолженность показывала серьезный рост. В основе описываемых программ лежало сохранение ставки на прежнем уровне, иногда — увеличение. На окончательное решение влияла ситуация, неожиданно стеснившая должника.

Например, в случае потери работы, снижения зарплаты ставка нередко сохранялась, в иных — банки повышали ее на несколько пунктов, продлевая срок выплаты.

Инструмент доступен должникам разных типов:

  • Индивидуальные заемщики

Банк осознает, предлагая реструктуризацию кредита, что такое решение предоставит возможность избежать длительных судебных тяжб, лишних издержек. Нередко кредитные организации готовы списать штрафы, пени, основная сумма долга не списывается практически никогда. Выгода клиента заключается именно в снижении ежемесячной финансовой нагрузки.

  • Коммерческая структура

Признать компанию банкротом долго, дорого. Основная часть кредиторов готова потерять часть прибыли ради сохранения некоторой доли.
Возможны ситуации, когда при этом подписывается договоренность обмена задолженности на долю компании. Кредитор превратиться в совладельца предприятия, иногда полноправного владельца.

Фото с сайта ipopen.ru

Если необходимо реструктуризировать госдолг, стартуют переговоры с участием международных организаций. Государство нельзя признать банкротом. Финансовые трудности в стране способны обернуться тяжелым кризисом, волнениями. Организация реструктуризации остается единственным способом получения с должника выплат. В некоторых ситуациях вероятно погашение долга за счет передачи акций государственной компании, допуска к разработке месторождений полезных ископаемых.

Знакомясь с понятием реструктуризации, что это такое, важно осознавать: данный процесс негативно влияет на репутацию любого упомянутого выше заемщика. После ее осуществления последующие кредиты окажутся дороже, в определенных ситуациях в кредитовании откажут.

Реструктуризация ипотеки: что это такое

В кризисные периоды данный вопрос встает особенно остро. Платежеспособность населения снижается, выплаты по ипотеке иногда составляют существенную часть семейного бюджета. Банки обычно идут заемщикам навстречу, осознавая: в тяжелой экономической обстановке финансовые возможности плательщиков меняются.

Если чувствуете, что оплачивать займ вовремя становится сложнее, лучше прибегнуть к реструктуризации ипотечного кредита, что это такое желательно прочитать до обращения в банк. Это поможет избежать ряда неприятных неожиданностей. Изменения необходимо внимательно детально проштудировать (юридическое сопровождение принесет исключительно пользу).

Фото с сайта blogobankah.ru

Не забывайте: недвижимость, приобретенная в ипотеку, находится в залоге у банка. Заключить договор с кредитной организацией мирным путем без изъятия заложенного объекта – в интересах должника!

При реструктуризации ипотеки договор не переоформляется. В противном случае пришлось бы собирать многочисленные справки, проводить оценку недвижимости заново. Вероятно, выплатить придется большую сумму, хотя доступно закрыть долг заранее при возникновении первой же возможности.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Эти понятия не нужно путать. Общее, пожалуй, что их используют в сложных ситуациях, появляющихся в процессе погашения банковского долга. Но описываемые явления совершенно разные.

Для организации рефинансирования кредита требуется перезаключение договора. Заемщик получает свежий кредит, посредством него гасит старый. При реструктуризации договор сохраняется прежний, куда банк вносит определенные изменения.

Предпочтительно осознавать, обращаясь к реструктуризации, что это не слишком выгодный для заемщика инструмент, а скорее единственный достойный выход из положения, когда существует прямая угроза появления затяжного долга по кредиту.

Еще отличие — провести рефинансирование кредита доступно в любой финансовой компании. Оно не всегда производится в случае денежных трудностей, и иногда способно обернуться выгодой для клиента, в частности, дает возможность добиться уменьшения процентов.

Фото с сайта moneybrain.ru

Реструктуризация возможна лишь в банке, выдавшем кредит. С предложением провести данную операцию нередко выступает банк (если существуют просрочки). Правда, причины должны оказаться достаточно серьезными и убедительными: увольнение и невозможность устроиться на работу, декрет, инвалидность. В рефинансировании в аналогичной ситуации он способен отказать.

Подведем итоги

Разобравшись, в каких случаях возможна реструктуризация долга по кредиту, что это такое, стоит взвесить все за и против. Сложно утверждать, что она очень выгодна для клиента банка. Но если вы чувствуете, что становится все сложнее с выплатами по кредиту, желательно ее провести. Это поможет избежать лишних штрафов и пени, для кредитной истории подобная ситуация окажется лучше, чем не платить по кредиту вовсе. При выправлении финансовой ситуации вполне реально частично или полностью закрыть задолженность преждевременно, снизив переплаты.

vklady-investicii.ru

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Сейчас практически каждый пользуется услугами кредитования. Но в нынешних условиях нестабильности экономики выплачивать ставки по кредитам бывает весьма затруднительно. Так как быть, если вы попали в непростую ситуацию и не можете продолжать своевременно выплачивать кредит? Возможно, следует узнать, что такое реструктуризация долга по кредиту.

Понятие реструктуризации долга по кредиту

Реструктуризация долга по кредиту – это пересмотр банком условий кредитования в силу объективных причин. Если заемщик не в состоянии погашать ежемесячные платежи, то он может обратиться в банк с просьбой изменить порядок выплат. Разумеется, для того, чтобы просить о реструктуризации, нужно предъявить кредитору весомый повод неуплаты долга.

Основные причины реструктуризации долга:

  • увольнение с основного места работы;
  • понижение заработной платы;
  • декретный отпуск;
  • заболевание;
  • получение инвалидности;
  • стихийное бедствие, пожар.

Должнику следует понимать, что избегая проблемы несвоевременных выплат по кредиту, он лишь усугубляет свое положение. Наоборот, необходимо сотрудничать с кредитором и дать ему понять, что вы ответственно подходите к договору и не отказываетесь от выполнения своих обязательств перед банком.

Также, нужно знать, что если вы воспользуетесь услугой реструктуризации долга, то это не повлияет на вашу репутацию и так называемую кредитную историю. Конечно, если вы уже числитесь в недобросовестных заемщиках, то в реструктуризации долга вам могут и отказать. Это еще раз говорит о том, что при возникновении каких-либо проблем с выплатой долга лучше пойти в банк и объяснить ситуацию, чем наивно полагать, что кредитор о вас не вспомнит.

Способы реструктуризации кредитного долга

При оформлении кредитного договора заемщикам необходимо знать, что такое реструктуризация долга по кредиту и варианты ее оформления. Сейчас банковская система достаточно лояльна к своим заемщикам и может предложить им множество способов реструктуризации кредитной задолженности.

Наиболее распространенными можно назвать:

  • уменьшение ежемесячного платежа путем оттягивания срока выплат;
  • кредитные каникулы – нужно платить только проценты по кредиту, а ежемесячный платеж будет перенесен на некоторый период без начисления пени;
  • понижение процентной ставки;
  • списание штрафов, пени;
  • рефинансирование – погашение старого кредита путем заключения нового кредитного договора на компромиссных условиях;
  • изменение валюты.

Кредитор предложит вам обоюдно выгодный вариант реструктуризации. Также вы можете сходить на консультацию к юристу, который расскажет вам, как правильно заключить новый договор, чтобы не оказаться в еще более затруднительном финансовом положении.

Процедура реструктуризации кредитной задолженности

Многие заемщики, испытывая трудности с погашением кредитной задолженности, задаются вопросом: как добиться реструктуризации долга по кредиту?

Во-первых, нужно подать заявление в банк с просьбой изменить ранее установленные условия кредитного договора. Далее банк, рассмотрев вашу заявку, может предложить вам варианты выхода из ситуации. Если ваш кредитор отклонил просьбу о пересмотре сделки, то обратитесь в суд. Как правило, судебный процесс по вопросу реструктуризации решается в пользу истца.

Но чаще всего, банк снисходителен к ответственным клиентам и принимает заявку от должника.

В таком случае, для оформления нового договора нужно подать необходимые документы:

  • паспорт;
  • трудовая книжка;
  • кредитный договор;
  • документ, подтверждающий вашу неспособность выплачивать ставку по кредиту;
  • справка из банка, в которой указано текущую задолженность и сроки ее погашения;

Следует обратить внимание на условия нового договора о реструктуризации долга, так как можно не облегчить выплату старого кредита, а обременить себя новым.

Важно внимательно изучить такие аспекты, как:

  • ваши обязательства перед банком;
  • права кредитора;
  • при составлении нового кредитного договора следите, чтобы предыдущий был расторгнут.

Какие мы извлекаем выгоды

Перед тем, как заключить сделку о реструктуризации, нужно просчитать выгоду такой операции. С одной стороны, новые условия кредитования могут значительно облегчить ваше финансовое состояние на некоторое время, например, пока вы не найдете работу или обнаружите дополнительный источник заработка (в случае понижения основной заработной платы). Но работу вы можете так и найти, а задолженность по кредиту останется.

Также следует учесть, что банки заключают новые сделки только на выгодных им условиях. Они могут снизить вам ежемесячный платеж и продлить срок выплат и соответственно значительно увеличить сумму кредита. Юристы советуют обращаться с просьбой о реструктуризации кредита в суд, так как там можно добиться уменьшения суммы неустойки, что крайне не выгодно банку.

Таким образом, можно сделать выводы по поводу реструктуризации долга по кредиту:

  • сотрудничайте с банком при возникновении трудностей с выплатой кредита;
  • помните, что реструктуризация не влияет на вашу репутацию;
  • просчитывайте каждый из вариантов и выберите наиболее выгодный вам;
  • внимательно изучайте пункты нового договора о кредитовании.

Что еще прочесть:

kreditdolg.ru

Реструктуризация кредита — что это?

Добросовестный заемщик всегда ответственно подходит к оформлению кредита: рассчитывает свои финансовые возможности, планирует бюджет. Но совершенно неожиданно могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, мешающие заемщику выполнять свои кредитные обязательства в полном объеме (например, потеря рабочего места, снижение дохода, временная нетрудоспособность, дорогостоящее лечение и т.д.).

В этом случае заемщик может обратиться в банк с просьбой провести реструктуризацию кредита, которая представляет собой комплекс различных мероприятий, направленных на снижение долговой нагрузки заемщика. Другими словами, реструктуризация приводит к уменьшению ежемесячных платежей по кредиту.

Основные виды реструктуризации кредита

  • Увеличение срока возврата кредита. При снижении дохода заемщика банки, как правило, увеличивают срок действия кредитного договора, при этом ежемесячные платежи по кредиту естественно уменьшаются.
  • Предоставление льготного периода. Добросовестному заемщику, испытывающему временные финансовые трудности, банк может предложить отсрочку погашения основного долга с ежемесячной выплатой только начисленных процентов по кредиту.
  • Рефинансирование кредитной задолженности. Заемщик оформляет новый кредит на сумму фактической задолженности по действующему кредиту. Обычно новый договор заключается на более лояльных условиях: снижение процентной ставки, увеличение срока кредитования, уменьшение суммы ежемесячных платежей.
  • Изменение порядка погашения задолженности. Заемщику может предоставляться специальный режим обслуживания кредита, в рамках которого сначала производиться выплата суммы просроченного основного долга, после этого — суммы просроченных комиссий и процентов, а затем — суммы начисленных пеней и штрафов. Такой порядок погашения кредита позволяет клиенту постепенно рассчитаться с кредитом, а не копить просроченную задолженность по основному долгу.
  • Перевод кредита из иностранной валюты в рубли. Рост курса доллара США или Евро на валютном рынке может привести к серьезному увеличению долговой нагрузки на заемщика. В этом случае смена валютного кредита на рублевый даже под более высокий процент существенно облегчает  возврат кредита.

Что нужно для реструктуризации кредита

Если заемщик начал испытывать определенные трудности при погашении задолженности по кредиту, ему следует обратиться в тот банк, где был оформлен кредит. Проконсультировавшись со специалистами и узнав, какие виды реструктуризации кредитная организация может предоставить в его ситуации, заемщик должен подать в банк в письменном виде заявление о возникших у него материальных трудностях. В качестве доказательства необходимо представить документы, подтверждающие изменение дохода или ухудшение материального положения заемщика (справка о сокращении заработной платы, больничный лист и т.д.). Лучше всего обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита еще до возникновения просроченной задолженности.

Плюсы и минусы реструктуризации

Можно сказать, что реструктуризация кредита определенным образом «растягивает» кредит во времени, тогда как любому заемщику хочется как можно скорее покончить с кредитным бременем. Именно поэтому воспользоваться реструктуризацией кредита стоит только в крайнем случае по серьезной причине. Зато реструктуризация кредита позволяет заемщику сохранить хорошую кредитную историю, полностью выплатить по всем долговым обязательствам, при этом снизив ежемесячную нагрузку на его семейный бюджет.

Читайте также:

 

Комментарии (0)

22 Июнь 2013

Самое популярное

  • < Назад
  • Вперёд >

creditbook.ru

Что такое реструктуризация долга — Рекомендации заемщикам

Любые негативные изменения в финансовом положении заемщика могут привести его к банкротству. Недавно введенный в действие закон о банкротстве физических лиц предполагает процедуру реструктуризации долга. Зачастую сами клиенты и банки прибегают к этому инструменту, чтобы избежать дефолтной ситуации. Что такое реструктуризация, когда она нужна и в каких формах предлагается – об этом пойдет речь в данной статье.

Процедура реструктуризации

Реструктуризация – это изменение условий действующего договора. Ее процедуру проводит только тот банк, который выдавал кредит, в отличие от рефинансирования. Обычно процесс оформляется заключением дополнительного соглашения между банком и клиентом. В соглашении определяются новые условия: изменение сроков, схемы платежа, ставки и др.

Прежде всего, реструктуризация необходима самому заемщику. При изменении статуса, потери работы и регулярных доходов люди, имеющие кредиты, оказываются перед выбором – платить ли своевременно долг или же направить средства на текущие расходы.

В таких случаях не стоит откладывать визит в банк. Убедив сотрудников кредитного отдела в необходимости реструктуризации, заемщик получает ряд преимуществ.

  • Во-первых, реструктуризация долга не понижает кредитный рейтинг, то есть не влияет на кредитную историю.
  • Во-вторых, у заемщика появляется возможность соблюдать условия договора и избежать банкротства, что дает возможность получать займы в дальнейшем.
  • В-третьих, подобная процедура поможет избежать судебного разбирательства.

Откладывать разговор с банком не в интересах клиента – накопленные долги гарантируют ему испорченную кредитную историю и частые контакты со службой взыскания долгов. Если угрожает банк и требует погасить кредит, то ситуация требует немедленного разрешения.

В противном случае, дело может быть передано в арбитражный суд. Кстати, рекомендуем почитать отличную ситатью по теме: Что делать заемщику если угрожает банк

Поэтому, прогнозируя возможную просрочку по кредиту, стоит подать в банк заявление о реструктуризации долга, приложив имеющиеся документы: выписку из трудовой книжки, справку об изменении уровня заработной платы, выписку из больничной карты или другие, характеризующие изменение финансовой ситуации. Образец заявления и список необходимых документов можно получить в банке.

Виды реструктуризации

После анализа финансовой ситуации заемщику будет предложена одна из возможных схем реструктуризации.

  • Пролонгация (увеличение срока) кредитного договора. Этот вариант самый распространенный. Остаток долга по кредиту оформляется на более длительный период. В результате снижается размер ежемесячного регулярного платежа, уменьшается нагрузка на бюджет должника. При такой форме реструктуризации, заемщикам весьма выгодна схема аннуитентных платежей (т.е. равными частями).
  • Кредитная отсрочка (каникулы). На определенный период дается отсрочка по основному долгу, остается ежемесячная уплата процентов.Такое предложение будет выгодно клиентам, у которых доля основного тела кредита составляет треть и более от суммы регулярного взноса.
  • Смена валюты договора. К этому варианту прибегают заемщики валютных кредитов. Но стоит понимать, что операции будут проводиться банком по рыночному курсу на момент заключения дополнительного соглашения. Рекомендуется применить и пролонгацию, чтобы получить максимально выгодную сумму ежемесячного платежа.
  • Изменение способа начисления процентов. Выбор между дифференцированным (начисление процентов на остаток долга) или аннуитентным методом (платежи равными долями в течение всего срока договора) может значительно повлиять на размер ежемесячных платежей. Пример расчета можно получить самостоятельно, воспользовавшись калькулятором на сайте банка.
  • Снижение процентной ставки. Этот вариант возможен, если на момент оформления процедуры в портфеле кредитов банка есть аналогичные условия.

Подача заявления в банкс указанием желаемого способа не гарантирует положительного решения.Банки имеют свои схемы реструктуризации, каки право, предоставить ее клиенту или отказать.

В случае отрицательного ответа, должнику стоит найти другие способы решения проблемы, например, прибегнуть к рефинансированию.

menspassion.ru

Что такое реструктуризация кредита

Под реструктуризацией кредита подразумевают смену условий кредитования, целью которой является снижение нагрузки по выплате задолженности.

При возникновении у должника трудностей, мешающих своевременному выполнению обязательств по возврату задолженности, нужно обратиться к кредитному инспектору банка, объяснив сложившуюся ситуацию.

Банк, получив заявление заемщика, проведет анализ его жизненных обстоятельств и предложит одну из возможностей реструктуризации кредита.

При возникновении просрочки по погашению кредита, банк может внести изменения в график погашения платежей. Идя, таким образом, навстречу клиенту, банк на первое место ставит возврат просроченного кредита по основной сумме, что ведет к снижению размера начисляемых процентов.

Самый распространенный вариант реструктуризации кредита – пролонгация срока по возврату задолженности. Таким образом, можно снизить сумму ежемесячных выплат, но срок выплат при этом увеличится, что повлечет за собой увеличение переплаты по кредиту.

В случае возникновения у кредитуемого лица финансовых трудностей банк может предоставить ему так называемые кредитные каникулы. Банк согласует с заемщиком определенный срок, в течение которого производится только уплата процентов без погашения основного долга. В течение этого периода происходит снижение долговой нагрузки на клиента и возрастание общей суммы переплаты по кредиту. Кредитные каникулы заемщику дают возможность решения временных трудностей, а банкам – получение дополнительного дохода по кредиту.

Банк может предложить возможность по рефинансированию задолженности. При этом оформляется кредитный договор на непогашенную сумму кредита со смягчением условий кредитования. Изменить можно срок возврата, процентную ставку или размер ежемесячного платежа.

Потеря источника дохода, серьезная болезнь заемщика и иная тяжелая жизненная ситуация могут помешать заемщику в выполнении договорных условий кредитования. В этом случае, не дожидаясь просрочки, он обязательно должен обратиться в банк с просьбой смягчения условий договора. Как правило, у банков нет заинтересованности в просрочках, и поэтому они довольно часто осуществляют реструктуризацию кредитов.

Post Views: 59


« Предыдущая запись Следующая запись »

getyourcredit.ru

Реструктуризация — это… Что такое Реструктуризация?



Реструктуризация

Категория:

  • Многозначные термины

Wikimedia Foundation.
2010.

Синонимы:

  • Большой Катлабух
  • Налоговый щит

Смотреть что такое «Реструктуризация» в других словарях:

  • реструктуризация — реструктурирование, перестройка структуры Словарь русских синонимов. реструктуризация сущ., кол во синонимов: 1 • реструктурирование (1) …   Словарь синонимов

  • Реструктуризация — А. Заключение кредиторами соглашения, в результате которого долг с коротким сроком погашения заменяется на долг с более поздним сроком. Б. Изменение структуры активов и затрат компаний, объявивших себя банкротами или осуществляющих установленную… …   Словарь бизнес-терминов

  • РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ — RESTRUCTURINGОперации на рынке с целью получения контроля над корпорацией и деятельность менеджеров, связанные с переходом права собственности на предприятие и серьезными организационными изменениями. Р. может принимать различные формы:… …   Энциклопедия банковского дела и финансов

  • реструктуризация — I ж. 1. Структурные преобразования; реорганизация. 2. Внутреннее перемещение составных частей (обычно при сохранении объёма или размера чего либо). II ж. Пересмотр сроков выплаты кредитов или изменение их условий с целью облегчения положения… …   Современный толковый словарь русского языка Ефремовой

  • реструктуризация — реструктуриз ация, и …   Русский орфографический словарь

  • РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ — 1. изменение структуры чего либо 2. изменение структуры активов и затрат предприятия, проводимое либо предприятиями, объявившими себя банкротами и осуществляющими установленную законом процедуру выхода из такого состояния, либо фирмами,… …   Большой экономический словарь

  • реструктуризация — Syn: реструктурирование, перестройка структуры …   Тезаурус русской деловой лексики

  • реструктуризация — и; ж. к Реструктуризировать и Реструктуризовать …   Энциклопедический словарь

  • РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ — изменение производственной и организационной структуры компании, отрасли или национальной экономики в целом. В целях повышения эффективности и роста прибылей компания может отказаться от некоторых видов производств и продать соответствующие… …   Внешнеэкономический толковый словарь

  • Реструктуризация —   изменение структуры организации на основе реижиниринга бизнес процессов …   Толковый словарь «Инновационная деятельность». Термины инновационного менеджмента и смежных областей

dic.academic.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о