Что такое безотзывные вклады и зачем они нужны

Возможность не отдавать деньги вкладчикам по их первому требованию у банков давно витала в воздухе. Известно, что при возникновении сложных ситуаций на рынке, вкладчики массово бегут в банки и забирают свои накопления, чем создают ситуацию нехватки средств и угрозу краха банка. Минфин намерен рассмотреть ввод безотзывных вкладов на законодательном уровне. Сейчас законом прописано, что банк обязан выдать денежные средства по первому требованию.

Подобные вклады работают в Европе. Люди на нем копят деньги для первого взноса по ипотеке, которую получают в этом же банке на льготных условиях. Условия такого вклада выгоднее обычного за счет более высокой ставки, правда, пользоваться этими деньгами вкладчик сможет только после окончания его срока и только на целевые нужды – ипотеку. В России таких вкладов пока нет. По оценкам аналитиков, они вряд ли будут пользоваться большим спросом, учитывая нестабильность отечественной банковской системы. Если они и будут введены, то действовать будут только в государственных банках, а их доля будет крайне мала.

Безотзывной вклад.

Это вклад, деньги с которого нельзя снимать до окончания срока его действия. В текущих условиях, согласно ГК РФ, вкладчик вправе снимать свои депозиты в любое время.

Для введения безотзывных вкладов потребуется вносить поправки в ГК. Сами банки поддерживают эту идею. В случае кризиса с этих счетов не будет оттока. Для того, чтобы безотзывные депозиты стадии привлекательными для вкладчиков, планируется придумать условиях использования этих вкладов. Скорее всего, это будет повышенная ставка по вкладу, льготные условия по ипотеке, возможность пополнять вклад средствами маткапитала.

Первый вариант закона о безотзывных вкладах был разработан в 2007 году, но не получил согласования ни от депутатов, ни от АСВ. В 2009 году Д.Медведев отказался согласовывать введение поправок в гражданский кодекс, и до сих пор все вклады частных клиентов являются вкладами до востребования. Тема безотзывных вкладов не потеряла актуальности. Каждый банк помнит, что в кризисных условиях люди снимают свои накопления, что создают угрозу для стабильности банка.

Читайте также:  Как открыть долларовый счет в Сбербанке?

Создать условия безотзывного вклада авторы хотят, основываясь на зарубежном опыте, где условия досрочного возвращения прописаны в договоре между банком и вкладчиком. Там закон не запрещает устанавливать любые сроки и условия возврата вклада. Например, банки Австрии при досрочном снятии безотзывного депозита взимают штраф в размере 1% от суммы за каждый месяц, оставшийся до окончания срока вклада. В Великобритании вообще нет понятия «срочного вклада». Условия оговариваются в договоре между банком и вкладчиком.

Пока мнения банкиров разделились. Одни увидели в подобных депозитах спасение, а другие выразили сомнения по поводу введения таких вкладом. Они считают, что ограничения по возврату могут оттолкнуть вкладчиков. Сейчас у банков почти нет «длинных денег». 90% депозитов открываются на срок до 1 года. При этом клиент в любой момент может снять свои средства. Банку в такой ситуации сложно вести кредитную политику, учитывая, что кредиты в среднем выдают на срок 4-5 лет.

Введение безотзывных вкладов не означает, что срочных вкладов не останется. У вкладчика будет выбор: сделать стандартный срочный депозит или сделать безотзывной вклад под повышенный процент и льготной ипотекой, но без возможности досрочного снятия.

Таким образом, введение безотзывных вкладов не отменит обычные срочные депозиты. В противном случае это приведет к негативу от клиентов. Кроме этого, до 1,4  млн.р. вклады будут застрахованы АСВ, что исключит отток вкладчиков и их панику в нестабильных ситуациях. Безотзывные вклады разнообразят продуктовую линейку, но ни в коем случае не заменят обычные вклады. Вряд ли он смогут получить широкую популярность, поскольку возможность снятия в любой момент является ключевым требованием вкладчиков.

Поможет ли безотзывной депозит накопить на жилье?

Идея такого вклада заключается в возможности накопления на жилье или первого взноса по ипотеке, которую можно получить в этом же банке на льготных условиях. Останавливать вкладчиков будет то, что такой вклад нельзя снимать до окончания срока действия, а его сумма может и превысить страховую.

Читайте также:  Вклады Газпромбанка для физических лиц. Условия и калькулятор депозитов

Привязка безотзывного депозита к жилью вполне логична. Сейчас нет инструментов для получения доступной ипотеки, кроме как долевого участия. Поскольку строительные компания в долевом строительстве играют роль банка (собирают деньги в обмен на предоставления жилья, но никак не гарантируют этого), интересы дольщика никак не защищены. Из-за многочисленных банкротств и толпы обманутых дольщиков было принято решение отказаться от долевого строительства. В качестве альтернативы было принято решение ввести безотзывные вклады.

Схема работы проста: человек открывает счет сроком от 3 до 7 лет, регулярно пополняет его. Банк предлагает по истечению указанного срока льготную ипотеку на покупку жилья. Итог: человек становится вкладчиком и заемщиком одновременно. На протяжении того времени, пока дом строится, клиент накапливает 30-50% стоимости жилья и получает готовую квартиру, а не котлован по договору ДУ. Вместо того, чтобы отдавать деньги застройщикам, их можно копить на вкладе, получая повышенные проценты. Даже если ставки упадут, то зафиксированная ставка останется.

Несмотря на привлекательное будущее безотзывных депозитов, есть и критики, которые скептически относятся к этому. Они называют безотзывной вклад «депозитным рабством», несмотря на то, что зарубежный опыт показывает иную картину.  Человек, который копит на жилье и хочет получить дешевый ипотечный кредит, вряд ли будет забирать вклад досрочно.

Плюсы и минусы безотзывных вкладов.

Пока все стороны приходят к мнению, что концепция безотзывных вкладов достаточно сырая и требует тщательной проработки. Самая последняя идея заключалась в том, чтобы по достижению определенной суммы (20-30%) на накопительном счете банк гарантировал выдачу льготного кредита на жилье. Правда, здесь пока не совсем понятно со сроками.

Вопрос стоит в том, что кредит будет выдан сразу после накопления суммы или же по окончанию срока вклада. Например, вклад открыт на 5 лет. Клиент накопил в течение 2х лет на первоначальный взнос и хочет купить жилье. Будет ли выдана ему ипотека или же ему нужно будет ждать окончания срока вклада? Пока этот и многие другие вопросы  остаются без ответа.

Читайте также:  Ключевая ставка ЦБ РФ в 2016 году

К преимуществам можно отнести:

  • Повышенная ставка по вкладу.
  • Льготная ипотека.
  • Возможность копить деньги на жилье в банке, а не отдавать застройщику, который может и обанкротиться.

Недостатки:

  • Длительный срок.
  • Нет возможности досрочного снятия при необходимости.
  • Не ясно, точно ли банк даст ипотеку. Иногда заемщик может быть с испорченной кредитной историей, действующими кредитами (например, копил деньги на вкладе, а все остальное брал в кредит) и проч. факторы.
  • Неизвестно, можно ли забрать деньги со вклада, если клиент найдет более выгодные условия по ипотеке.
  • Если сумма превысит страховую (1,4 млн.р.), то остаток будет незастрахован. При возникновении проблем с банком, вкладчик вернет только страховую сумму.

Таким образом, введение безотзывных вкладов расширит депозитную линейку. Они не должны стать заменой обычных вкладов, чтобы не испугать вкладчиков. Их доля будет не большой, и в первое время клиенты будут присматриваться к ним с осторожностью. Для банков безотзывной депозит важен, как источник «длинных денег». Это позволит регулировать кредитную политику.

Материалы по теме

Оцените нас

Примите участие в жизни нашего проекта. Оцените статью(продукт). Поставьте лайк, если вам была полезна статья. Ваши комментарии нужны нам!

Подробнее

investor100.ru

Безотзывные и отзывные банковские вклады

Согласно Декрета №7 от 11.11.2015 года, вклады (депозиты) в Беларуси делятся на отзывные и безотзывные.

Отзывные вклады подлежат  возвращению вкладчику в любое время по его требованию. В отношении безотзывных вкладов у банка (или другого вкладодержателя) такой обязанности нет. Разумеется, эти условия оговариваются заранее, при заключении договора между банком и владельцем денежных средств.

Кроме того, согласно законодательству Беларуси, все вклады делятся на:

  • срочные – возврат вклада предполагается в срок указанный в договоре, процентная ставка, как правило, зависит от срока вклада: больше срок – выше процент;
  • условные – вклад возвращается при наступлении определенных условий;
  • до востребования – снять средства можно в любое время, без изменения каких-либо условий.

Можно считать общим правилом, что процентная ставка по срочным и условным вкладам заметно выше, чем по вкладам до востребования.

До принятия Декрета №7 в практике белорусских банковских учреждений безотзывные вклады не фигурировали, вкладчик мог снять средства до исполнения условий (истечения срока) договора. При этом досрочное снятие могло стать основанием для уменьшения процентов к выплате, но основная сумма вклада возвращалась владельцу. При досрочном возврате условного или срочного вклада банки часто  применяли определенные штрафные санкции, но их сумма, как правило, вычиталась из процентов, полагающихся к выплате.

Теперь банк не обязан возвращать вклад при заключении безотзывного договора, хотя это и возможно в особых случаях (по мнению представителей Нацбанка, это может быть, например, трагическое событие у вкладчика). Но системного характера такие возвраты носить не будут (это также следует из разъяснений Нацбанка).

Нужно понимать, что отказ в досрочном возвращении вклада (депозита) совсем не означает его потерю, средства остаются собственностью вкладчика и будут возвращены в соответствии с условиями договора.

Напомним также, что в категорию безотзывных не попадут вклады до востребования, снятие средств с них возможно в любое время и не влечет каких либо штрафных санкций или изменений договорных условий. К вкладам до востребования, как правило, относятся средства на пластиковых зарплатных картах, т.е. ограничения на снятие на них не распространится.

В Декрете №7 изменяются также условия освобождения доходов от банковских депозитов от подоходного налога. На проценты от вкладов на срок менее года в национальной валюте и менее двух лет в иностранной, будет начисляться подоходный налог 13%.

Следующим нововведением, не прописанным в Декрете, но происходящим из него, будет различие процентных ставок по безотзывным и отзывным вкладам. Как сообщил первый зампред Нацбанка Тарас Надольный, ставка по безотзывным депозитам предполагается на уровне примерно 25-30%, по отзывным – 20-25%. С учетом подоходного налога на вклады, который предполагается взимать с этих процентов после 1 апреля 2016 года, примерная разница между ставками составит 7-8%. Т.е. невозможность снять свои сбережения в течение года (именно такой срок указывается в Декрете) вознаграждается дополнительными 8% не облагаемого подоходным налогом дохода от суммы вклада.

Некоторые нормы Декрета, в частности порядок взимания подоходного налога, начнут применяться с 1 апреля 2016 года, а некоторые, например указание отзывного или безотзывного характера договоров, с момента опубликования Декрета, т.е. с 12.11.2015 года.

Нововведения в законодательство не содержат принципиально новых, неизвестных доселе норм. Подобные положения действуют в ряде стран Европы. Как следует из комментариев Национального банка, изменения призваны стимулировать увеличение количества долгосрочных вкладов, как более выгодных национальной банковской системе.

К каким последствиям все это приведет, мы скоро узнаем. Представители Нацбанка в комментариях допускают в ближайшее время некоторый отток вкладов из сберегательных учреждений, но предполагают стабилизацию в будущем.

myfin.by

Безотзывный вклад: шанс накопить на жилье или депозитное рабство

МОСКВА, 22 февраля — РИА Новости, Наталья Дембинская. В России предлагают ввести новый сберегательный инструмент — безотзывный вклад. В марте Госдума рассмотрит соответствующий законопроект. По идее, он должен помочь быстрее накопить на первоначальный взнос по ипотеке и получить сам кредит на покупку жилья на льготных условиях. C другой стороны, суммы вклада могут не вписаться в страховку АСВ, к тому же его не удастся получить обратно ни при каких условиях — вплоть до даты, указанной в договоре. Насколько актуальна концепция безотзывного вклада и способен ли он стать эффективным инструментом жилищных накоплений — в материале РИА Новости.

Нет альтернатив ДДУ

Идея привязать безотзывный вклад к накоплениям на жилье вполне логична. Когда речь идет о доступной ипотеке, подходящий вариант для многих — договор долевого участия (ДДУ), который активно продвигают застройщики.

Из-за многочисленных банкротств строительных компаний и растущей армии обманутых дольщиков президент поставил задачу в течение трех лет от ДДУ отказаться.

«По ДДУ человек несет деньги застройщику, и он выполняет функцию банка — собирает деньги, обещая через два-три года предоставить квартиру», — отмечает Олег Иванов, советник председателя Ассоциации банков России.

Шествие обманутых дольщиков в Москве

В отрасли разводят руками: строительные компании зазывают клиентов в ДДУ, что весьма рискованно, а банки не предлагают безопасных альтернатив — сберегательных инструментов, привязанных к ипотечным кредитам.

Без окон, без дверей: как не стать обманутым дольщиком

Зарубежный опыт

Для развитых рынков модель сбережений в привязке к ипотечным кредитам не нова. Например, в Германии есть специализированные банки — стройсберкассы. А в Великобритании — строительные общества, которые теперь все ближе к универсальным банкам.

Работает это примерно так: человек открывает счет в банке и копит на первоначальный взнос на приобретение жилья, регулярно пополняя счет в течение трех-пяти лет. По сути, это долгосрочный пополняемый договор вклада. Кредитный институт, видя, что вкладчик добросовестно и регулярно копит деньги, предлагает ему дополнительно льготный ипотечный кредит. Таким образом, клиент оказывается и вкладчиком, и заемщиком.

В этой схеме договор целевого вклада связан с договором целевого кредита. Клиенту возвращают сумму вклада, например 30-40% от стоимости жилья, а оставшиеся 60-70% предоставляют в виде кредита, и человек получает уже готовое жилье, а не дом на этапе котлована по договору ДДУ.

Что предлагают у нас

Как пояснил председатель комитета нижней палаты по финансовому рынку Анатолий Аксаков, держатель безотзывного вклада будет накапливать деньги для первоначального взноса, а потом сможет получить в этом же банке ипотечный кредит по льготной ставке.

Строительство жилого комплекса

«В принципе, для банка интересно, когда клиент сначала копит в нем средства на первоначальный взнос, а затем здесь же оформляет кредит», — считает Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам Абсолют-банка.

«Эксперт РА» считает логичным введение в РФ безотзывных вкладов для ипотекиИнтерес игроков вполне понятен: такие вкладчики — «наиболее стабильная пассивная база», к тому же они обезопасят от массового оттока средств в кризис, когда обеспокоенные клиенты зачастую в один день требуют деньги назад.

По таким инструментам кредитные организации вроде бы и готовы предлагать повышенные ставки. Как заявил глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, ставки по безотзывным вкладам для ипотеки могут быть на один-два процентных пункта выше средних по рынку. Впрочем, он отметил, что главное здесь — обязать банки выплачивать эти повышенные проценты, даже если рыночные ставки внезапно пойдут вниз.

С последним условием как раз и могут возникнуть проблемы. По мнению Иванова, никаких повышенных ставок по такому вкладу, особенно если он привязан к ипотеке, не стоит ждать, так как это противоречит самому их принципу.

«Во-первых, ставки по «ипотечным» вкладам выше быть не могут. Если брать немецкую модель, то процент по таким депозитам даже ниже рыночного, но ниже и процент по ипотечному кредиту», — поясняет эксперт Ассоциации банков России.

Отозвать позволяет закон

Критики предупреждают: не исключено, что безотзывные вклады в итоге обернутся настоящим депозитным рабством, ведь забрать деньги не получится ни при каких условиях вплоть до даты, указанной в договоре.

Впрочем, юристы успокаивают: вводить запрет на досрочный отзыв вклада банкам не позволит законодательство. Статья 837 Гражданского кодекса предусматривает, что по любому вкладу, в том числе и срочному, его держатель может в любой момент забрать деньги по первому требованию.

В то же время, как считают в отрасли, сам принцип «безотзывности», если речь идет о накоплениях на жилье, не очень-то и нужен. Зарубежный опыт показывает: если человек начинает копить на жилье с целью получить дешевый ипотечный кредит, мотивации забрать вклад у него нет.

Подходящим инструментом для вкладчиков и кредитных организаций вполне могут стать сберегательные вклады с определенным порядком расторжения договора.

На развитых рынках, когда клиент намерен положить деньги в банк на длительный срок, он имеет право расторгнуть договор не по первому требованию, а с предварительным уведомлением, обычно за три месяца.

Возникает вопрос и со страхованием такого рода вкладов. Сумма вклада может не вписаться в гарантии АСВ, а значит, придется поднять страховые выплаты. Таких предложений пока, впрочем, не было.

Табличка на здании Агентства по страхованию вкладов

Сберегательные сертификаты

Банкиры и юристы резюмируют: концепция безотзывного вклада в его нынешнем виде пока слишком сырая и непроработанная.

Идея безотзывного вклада частично уже реализована в новых инструментах — сберегательных сертификатах, которые начнут действовать с июня этого года. Эти инструменты будут страховаться в АСВ и давать доходность на 0,5-1,5% выше, чем обычные депозиты. Будет два вида ценных бумаг: с правом получить всю сумму по первому требованию и с определенным сроком погашения.

Инструмент сбережения неплохой, отмечают эксперты, но для жилищных накоплений, предполагающих, что нужно регулярно откладывать деньги и пополнять счет, затея опять же непригодная: сертификат — ценная бумага на определенную сумму с заявленным сроком погашения.

По мнению представителей рынка, для России хорошо подошла бы немецкая модель регулирования, когда граждане копят деньги в банках на первый взнос с последующим получением льготной ипотеки. Это абсолютно жизнеспособная практика, которую за последние 20-25 лет внедрили практически во всей Центральной Европе. 

ria.ru

Как правильно выбрать банковский вклад?

«Комсомолка» вместе со специалистами МТБанка составила список из семи важных моментов, на которые стоит обратить внимание при выборе вклада.

1. Рубли или валюта?

Вклады в белорусских рублях все еще выгоднее вкладов в долларах-евро. Если открыть депозит в национальной валюте можно в среднем под 10 — 11% годовых, то в иностранной — в лучшем случае под 1,5 — 2%. Так что если ваша цель — заработать больше, то выбирать лучше рубли. Однако специалисты рекомендуют делить сбережения между разными валютами и открывать несколько вкладов. Это обезопасит вас от каких-то непредвиденных обстоятельств: например, скачков курса.

2. Отзывный или безотзывный?

Отзывный вклад называется так потому, что деньги с него можно забрать в любое время. Но за удобство приходится платить: ставки по отзывным вкладам ниже, чем по безотзывным. С безотзывными вкладами ситуация обратная: заработать на них можно больше, но забрать деньги раньше даты, прописанной в договоре, не получится. Теоретически в каких-то исключительных ситуациях банки могут пойти навстречу и вернуть безотзывный вклад, но каждый случай рассматривается индивидуально.

Так что нужно расставить приоритеты. Если вы уверены, что эти деньги в ближайшее время вам точно не понадобятся, открывайте безотзывный вклад. Если не готовы рисковать, лучше выбрать отзывный.

3. С фиксированной или нефиксированной ставкой?

Фиксированную ставку банк не вправе менять в течение всего срока договора. Под какой процент положили деньги, под таким они и будут лежать до окончания депозита. В настоящее время наиболее распространены плавающие процентные ставки с привязкой к ставке овернайт. Если ставка плавающая, то в какой-то момент она может измениться. Фиксированная ставка чаще всего бывает на коротких вкладах (меньше года).

4. С пополнением или без?

Если вклад пополняемый, то на него при желании можно докладывать деньги, если нет, то придется ограничиться той суммой, которую вы принесли в банк в самом начале. Встречаются и смешанные варианты: например, депозит вы открываете на год, но пополнять его можно только первые шесть месяцев.

5. С капитализацией или без?

Капитализация процентов означает, что тот доход, который вы получаете со своего вклада, каждый месяц прибавляется к его основной сумме. Соответственно, вклад становится больше, а значит, и доход в следующем месяце тоже увеличивается. Если же депозит без капитализации, то вы сможете каждый месяц получать свои проценты на карточку.

Кстати, в МТБанке можно открыть вклад «МТБелки» с двойной капитализацией процентов. То есть проценты будут начислять и прибавлять к основной сумме депозита два раза в месяц, а не один.

6. С налогом или без?

В Беларуси существует так называемый налог на вклады: доход с процентов облагается подоходным налогом по ставке 13%. Платить его не нужно тем, кто открывает длинный вклад: год или больше — в белорусских рублях, два года или больше — в валюте. Так что, если хотите сэкономить на налоге, готовьтесь нести деньги в банк на долгий срок.

7. Хотите ходить в банк или делать все онлайн?

К счастью, в современном мире многие банковские операции можно проделывать дистанционно. Касается это в том числе и вкладов. Например, в МТБанке сейчас есть два онлайн-депозита — рублевый «МТБелки» и валютный «Актуальный». Открыть их можно в интернет-банкинге, перечислив деньги со своей карточки. А когда срок вклада истечет, деньги вернутся на тот же счет. По рублевому вкладу «МТБелки» ставка доходит до 11,7%, а по валютному «Актуальному» — до 1,5%.

КСТАТИ

Как правильно выбрать кредит? С какой карточкой ехать за границу? На каком вкладе хранить сбережения? «Комсомолка» и МТБанк продолжают совместный проект, в котором мы отвечаем на эти и многие другие вопросы. Управляйте своими финансами грамотно с помощью продуктов «Халва», «Халва Плюс», PayOkay, «Автокарта» и др. Вопросы можно присылать на адрес: [email protected]

ЗАО «МТБанк». УНП 100394906.

www.kp.by

В каких случаях банки вернут безотзывный депозит?


Наши сервисы:

Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс — курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.


Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.


Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!


Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 


Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!


Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.

 


Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…

 

infobank.by

Можно ли досрочно расторгнуть безотзывный вклад? И да, и нет!


Наши сервисы:

Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс — курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.


Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.


Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!


Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 


Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!


Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.

 


Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…

 

infobank.by

В России может появиться безотзывный вклад

В России может появиться безотзывный вклад – банковский депозит, который вкладчик ни при каких условиях не может получить обратно до указанной в договоре даты. Подобный продукт успешно используется в Западной Европе – люди копят на нем деньги для первоначального взноса по ипотеке,  а потом получают в том же банке кредит по льготной ставке. В настоящее время в нашей стране аналогичных депозитов нет – средства можно снять в любой момент, полностью или частично, хоть и с потерей процентов. Исключения сделаны лишь для юрлиц, которые прописывают в договоре с банком особые условия возврата.

Дело в том, что пока законодательство не дает право заключать сделки по оформлению безотзывного вклада, поскольку права собственности, установленные в Гражданском кодексе, имеют приоритет перед банковским законодательством. Данная схема может измениться, если обсуждаемый законопроект примут, поскольку он предусматривает законодательное ограничение права собственности для безотзывных вкладов. В этом случае право людей в любой момент забрать свои сбережения будет ограничено.

Не ипотека, а инвестиции

Законопроект планируется внести в Госдуму в весеннюю сессию. По словам председателя комитета нижней палаты по финансовому рынку Анатолия Аксакова, в России предполагается действовать по европейскому сценарию – безотзывным вкладом будут пользоваться те, кто хочет получить ипотечный кредит.

«Предлагаемый вариант помогает, с одной стороны, накопить на первоначальный взнос на вкладе, который приносит доходность больше обычного из-за того, что он безотзывный. А с другой стороны, можно получить кредит на льготных условиях. Банку это тоже выгодно, поскольку деньги нельзя отозвать, и потому банк может их использовать для своих бизнес-задач»,  — сказал он.

В Госдуме уточняют, что со временем на такой вклад можно было перечислять и средства материнского капитала. Это позволит семье как можно скорее обзавестись собственным жильем.

Однако, по мнению опрошенных «Прайм» экспертов, такой продукт вряд ли существенно повлияет на рынок ипотеки. «Большинство депозитов сейчас и так являются более или менее долгосрочными, но не заключаются на срок больше полугода-год. Потеря процентов стимулирует людей не снимать деньги раньше положенного времени, такие прецеденты редки. Но иметь эту возможность психологически важно с учетом снижения реальных доходов важно. Поэтому вряд ли возможность заключения безотзывного вклада повлияет на рынок ипотеки, здесь скорее играют роль другие факторы», — рассуждает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай.

Эксперты полагают, что это скорее еще один инструмент на рынке длинных инвестиций, причем достаточно востребованный. «Основное его преимущество – повышенный процент дохода. Достигается это за счет того, что банк может максимально использовать полученные под управление финансы без опасения немедленного возврата средств по требованию собственника», — считает директор стратегических проектов CAF Group Валентин Островский.

С другой стороны, интересен такой продукт будет инвесторам с большими деньгами либо компаниям, полагает Порывай. Они имеют опыт распоряжения инвестициями, и вряд ли заинтересованы в досрочном снятии средств. Также они уже пользуются другими альтернативными инструментами, например, «народными ОФЗ», спрос на которые среди обычных граждан не так уж велик.

Людям или банкам?

Доходность по таким вкладам должна быть существенно выше стандартных депозитов, поскольку невозможность досрочного снятия нужно чем-то компенсировать. Эксперты затрудняются предположить, насколько ставки могут быть выше среднего уровня, но напоминают, что доходность по корпоративным займам превышает ту, что предлагают физлицам, как минимум на несколько процентов годовых.

По мнению Островского, если законодательство изменится соответствующим образом, такой продукт будет выгоден в большей степени банкам, поскольку позволит им не резервировать и оставлять без движения часть средств для удовлетворения срочных возвратов. При разумном подходе выгода будет доступна и клиентам. «По сути, вкладчик сам должен будет оставлять часть средств доступными для себя на крайний случай и не направлять в безотзывный вклад все свои сбережения, а не перекладывать это бремя на банк, как, по сути, сейчас и происходит», — сказал он.

Порывай называет наиболее близкой альтернативой безотзывному вкладу сберегательные сертификаты. Это ценная бумага, доходность по которой на 1-2%  выше, чем по стандартному депозиту, поскольку сертификаты не входят в систему страхования вкладов. Однако сохраняется возможность досрочного снятия средств с потерей процентов. «Но опять-таки, это выгодно тем, кто распоряжается большими суммами – инвесторам или крупным корпорациям, поскольку стандартный депозит ограничен по объему привлечения средств путем более низких ставок. У населения такие сертификаты востребованы редко», — заключил эксперт.

Прайм, 25.02.2018

 Наталья Карнова

rusipoteka.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о