Содержание

Выгодно ли досрочно гасить ипотеку?

Наличие у человека долговых обязательств перед кредитором, будет постоянно разъедать должника изнутри до тех пор, пока он полностью не рассчитается с банком. Особенно сложно тем заёмщикам, которые взяли в ипотеку и вынуждены ежемесячно отчислять банку едва ли не половину своих доходов. Поэтому не удивительно, что многие должники желают при наличии финансовой возможности, быстрей расплатиться со своим кредитором.

Выгодно ли досрочно гасить ипотеку

Если кредитное соглашение предусматривает возможность для заёмщика досрочно расплатиться с кредитором по своим обязательствам, человек может не только побыстрей расквитаться с банком, но и существенно снизить размер переплат по процентам, начисляемым каждый месяц за пользование заёмными средствами. Поэтому нет ничего удивительного в том, что имея возможность, должники постоянно стремятся закрыть ипотечный долг.

Для банков такая процедура совершенно невыгодна, потому что они, по сути, лишаются своего дохода, который можно было бы получать от процентов, начисляемых по ипотеке. Поэтому нередки ситуации, когда заёмщик и рад досрочно погасить весь свой долг. Однако в кредитном соглашении за подобное действие предусматриваются штрафные санкции.

Поэтому так важно перед подписанием договора как следует изучать каждый пунктик (особенно, когда дело касается мелкого шрифта) соглашения. Иначе, если кредитор наложит штраф на заёмщика, то досрочное погашение окажется менее выгодным для должника. Поэтому чтобы быть уверенным в том, что всё пройдёт гладко и заёмщик наконец-то сможет полностью рассчитаться с банком, необходимо чтобы в договоре был предусмотрен этот пункт.

Схема погашения

Выгодность досрочного погашения займа напрямую будет зависеть от того, какую именно схему погашения кредита выбрал изначально для себя заёмщик. В современной банковской практике предусматривается два варианта погашения займов: аннуитетный и дифференцированный платёж. У каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Чаще всего банки предлагают своим заёмщикам аннуитетную схему, которая предполагает уплату всего долга постепенно, одинаковыми частями. Однако тут есть свои нюансы. Дело в том, что первые несколько лет заёмщику приходится погашать только проценты по ипотеке, а не само тело кредита. Относительно последнего, то погашение тела ссуды происходит достаточно медленно, а основная финансовая нагрузка связанна именно с уплатой процентов в первые годы.

Облегчение для заёмщика наступает только лишь во второй половине срока кредитования, в том момент, когда выплаты по телу займа и проценты постепенно выравниваются. Именно во второй части кредитного срока большая часть кредитных выплат по ипотеке начинает плавно переходить на сам долг.

Что же касается дифференцированной схемы, то здесь ситуация совершенно иная. Первые годы на заёмщика ложится обязанность погашать большую часть долга по ипотеке, однако в последующем, ближе к завершению кредитного договора, кредитные отчисления становятся менее существенными.

То есть, вначале приходится платить много, а потом – всё меньше и меньше. Важной особенностью данной схемы является то, что погашение тела займа осуществляется равными частями на протяжении всего периода. Поэтому явным достоинством подобной схемы является меньшая переплата по процентам. Зато финансовая нагрузка в первые несколько лет, будет существенной.

Поэтому можно сказать, что выгодно досрочно погашать ипотеку будет, в первую очередь, тем заёмщикам, которые изначально выбрали аннуитетную схему. В том случае, когда человек решится на досрочное закрытие своего долга, он направляет всю сумм, накопленную для досрочного погашения, именно на погашение основного тела кредита, что позволяет ему существенно сэкономить на процентах. Причём погашать своевременно ипотеку будет выгодно только лишь в первые годы кредитования.

Связано это с тем, что вначале основная часть процентов по кредитному долгу платится именно в первые несколько лет действия кредитного соглашения. В том же случае, если заёмщик захочет осуществить досрочную выплату по ипотеке во второй половине срока, то все преимущества и выгоды от этого будут сведены к минимуму, так как львиная доля процентов по ипотеке уже давно была уплачена.

Всё зависит от доходов

Разумеется, досрочно расплатиться по ипотеке нужно лишь в том случае, когда у заёмщика имеются высокие, а главное – стабильные доходы. Стоит ли это делать, зависит только от самого заёмщика. Однако тут надо понимать, что выгода от своевременного погашения ипотечного долга существенно снижается в связи с инфляцией. Дело в том, что с годами, из-за инфляции, общий размер кредита постепенно идёт на уменьшение.

И за следующие 10-30 лет деньги и вовсе могут обесцениться в разы. Вероятней всего, в этом случае, ежемесячные отчисления кредитору, в последующем, и вовсе окажутся несущественными по сравнению с теми доходами, которые будут постоянно расти у заёмщика. Поэтому очень важно перед принятием решения о досрочном погашении займа, очень тщательно рассчитать свои реальные денежные возможности.

Admin

Об авторе

credit-bezspravki.ru

Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?

Принято считать, что максимальный объем кредита для работающего человека – это 40% от его дохода. Если 60% дохода остаются заемщику и его семье, то на эти деньги можно вполне комфортно существовать. Но, все-таки, многие стараются как можно быстрее расплатиться с ипотекой и тратят на это немалые суммы из семейного бюджета. Выгодно или это? Или заемщик, исповедующий подобную стратегию, теряет больше, чем приобретает?

Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?

Основная причина, по которой люди стараются побыстрее расплатиться с банком – огромная переплата по процентам. Любой специалист скажет, что ипотека на 20 лет означает, что за квартиру вы заплатите в два раза больше, чем она стоит (это, конечно, если не учитывать такие параметры, как инфляция и курсовая стоимость). Банковские специалисты рассказывают, что их клиенты нередко попросту впадают в ступор, когда видят расчеты, в которых указаны конкретные цифры. Если же они решаются взять ипотечный кредит, то нередко делают все возможное, лишь бы выплатить долг досрочно.

Подавляющее большинство российских банков предлагает своим заемщикам классическую аннуитетную схемупогашения долга, при которой деньги возвращаются ежемесячно равными платежами. Ее особенность такова, что первые годы приходится, в основном, платить по процентам, а основанная сумма, т. н. тело кредита, уменьшается довольно медленно. Лишь ближе к середине срока доли средств, идущих на выплаты по процентам и на погашение самого кредита, могут сравняться.

Есть и другие варианты, например, Сбербанк России предусматривает возможность дифференцированныхплатежей. Также именно Сбербанк допускает досрочное погашение кредита без штрафов, комиссий, ограничений по сумме и т. д. Но и здесь не все так просто: например, получить кредит вы сможете лишь в том случае, если сможете официально подтвердить доход. Если со справкой о доходе все в порядке, то, возможно, переплата окажется меньше.

Многие заемщики признаются, что возможность заранее погасить ипотечный кредит без каких-либо штрафов – важная информация, на которую они ориентируются, когда решают, в каком банке будут брать ипотеку.

Почему банкам не выгодно досрочное погашение ипотеки?

С другой стороны, банкам досрочное погашение кредитов, в т. ч. ипотечных, не очень выгодно, ведь они лишаются стабильного притока финансовых средств. Выдавай деньги взаймы, банк рассчитывает на протяжении определенного срока получать доход, следовательно, заранее возвращенный кредит – это недополученные кредитной организацией деньги. Более того, расходы на рекламу и т. д., она несет сейчас, а доход получит только после того, как заемщик с ней рассчитается, т. е. через несколько лет. Если ипотечный кредит погашен раньше, чем это указано в договоре, значит, по процентам уплачено меньше – то есть, банк не получил часть ожидаемого дохода.

Была бы возможность – банки наверняка просто запретили бы саму возможность долгосрочного погашения, однако конкуренция толкает их к тому, чтобы не только терпеть существование подобной услуги, но и порой прибегать к ней, чтобы переманить клиентов. Однако во многих случаях можно столкнуться с различными способами регулирования: ограничением на минимальный размер досрочного взноса (чтобы заемщику было сложнее собрать нужную сумму), длительным мораторием (досрочное погашение допускается только по прошествию какого-то времени), усложнением процедуры (требуется дополнительное оформление) и т. д.

В результате, банк частично компенсирует свои потери за счет того, что заемщику с каждым годом все сложнее становится опережать график. По мнению экспертов, банки стараются рассчитывать ограничения таким образом, чтобы обеспечить себе стабильный доход хотя бы в течение пяти лет, а для того, чтобы стимулировать потенциальных клиентов, даже готовы немного снизить процентную ставку.

Ряд кредитных организацией требует, чтобы заявка о досрочной выплате подавалась заранее, за несколько дней и даже недель, причем в некоторых случаях даже требуется получить отдельное разрешение. Бывает и так, что клиент запланировал внести дополнительный платеж, уведомил об этом банк, но по каким-либо причинам не смог, в итоге, заплатить указанную сумму. Некоторые банки в этом случае допускают возможность оштрафовать заемщика.

Какая тактика выгоднее для досрочного погашения ипотеки?

Таким образом, недостаточно просто иметь свободные средства, нужен еще и точный экономический расчет, помогающий определить, что же выгоднее: продолжать платить по графику или, не обращая внимания на штрафы, взять да и отделаться от кредита или хотя бы от его части досрочно.

Любой заранее внесенный платеж приводит к тому, что график выплат полностью пересматривается. Разные кредитные организации могут поступить совершенно разными способами: одни сокращают общий срок выплат, другие просто пересматривают размер ежемесячного аннуитетного платежа с учетом дополнительно внесенных средств. Хорошо, если банк предлагает заемщику самостоятельно выбрать тот вариант, который кажется ему более подходящим – такое, к счастью, тоже случается.

Калькуляторы, размещенные на страницах банковских сайтах, обычно не позволяют пересчитать свой долг с учетом дополнительных платежей. Хорошо, если вы владеете бухгалтерскими программами или хотя бы Microsoft Excel, в которой можно произвести калькуляцию. Эксперты утверждают, что выгоднее сокращать срок, чем размер платежа, так как ускоренное погашение тела кредита позволяет быстрее избавиться не только от выплат процентов, но и от уплаты по всему кредиту полностью.

Таким образом, если начать вносить дополнительные суммы на счет банка и выбрать при этом уменьшение срока кредита, можно неплохо выгадать. Вы не только быстрее выплачиваете долг, но и экономите средства, которые в будущем были бы потрачены на то, чтобы рассчитаться с кредитной организацией.

С другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы, главным из которых является заметное снижение нагрузки на семейный бюджет. Тем, кто платит по кредиту с серьезным напряжением собственных сил и финансовых возможностей, этот вариант может оказаться более выгоден, тем более, что он позволяет отдохнуть и восстановить психологический комфорт. Правда. нужно еще раз напомнить: в большинстве случаев выбор между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа делает не заемщик, а банк.

Если ставка ипотечного кредита не очень высока, то, может быть, стоит задуматься: а нужно ли торопиться с досрочным погашением? Ведь может случиться так, что, потратив средства на досрочный платеж, вскоре заемщик столкнется с необходимостью брать потребительский кредит или заем на обучение, а ставки по ним, как правило, заметно выше, чем по ипотеке. В этом случае лучше не обгонять график и более рационально планировать свои расходы.

Спешка определяется психологией

Многие молодые перспективные работники предпочитают брать кредиты с минимальными мораториями. По мнению специалистов, это объясняется тем, что они уверены в собственной карьере и предполагают, что их зхаработаная плата будет постоянно расти, что, в свою очередь, приводит к нежеланию обременять себя долгосрочными кредитами. Альтернативный вариант – взять деньги взаймы на более длительный срок и с большим мораторием, но при этом предпочесть кредит с низкой ставкой, чтобы платить каждый месяц не так много. Какое из этих решений выгоднее? На самом деле, выбор между ними определяется личными особенностями клиента, его привычками.

Многое определяется психологией. Например, заемщики часто откровенно сообщают, что для них ситуация, когда квартира находится в залоге, кредит все еще не выплачен, а ситуация в стране и мире резко меняется, может оказаться серьезным прессингом. Чтобы не доводить себя до стресса, не бояться завтрашнего дня, они предпочитают напрячься уже сегодня и побыстрее выплатить то, что задолжали банку, идя при этом на непредусмотренные траты. Хорошо, когда заемщик и члены его семьи в процессе погашения кредита могут поменять работу и получить более высокую зарплату. Известны случаи, когда именно в таких ситуациях удавалось сэкономить десятки тысяч долларов – и это даже с учетом штрафов.

Конечно, в чем-то придется себе отказывать, но это не значит, что досрочное погашение кредита может довести людей до откровенного нищенства. Вопрос, как обычно, заключается в умении оптимизировать расходы. Хорошо, если в это время колебания курсов валют будут выгодны для тех, кто старается побыстрее расплатиться с банков – это небольшое, но приятное подспорье. Зато чувство свободы, которое наступает после того, как сделан последний платеж, мало с чем сравнится!

Разумеется, те, кто брал кредиты несколько лет назад, когда цены на недвижимость были заметно ниже, находятся сегодня в более выгодном положении, чем люди, берущие кредиты сегодня. Банковские специалисты подтверждают, что среди досрочно выплаченных займов преобладают именно те, что брались в прошлом, т. е. ситуации, когда человек заключил с банком договор в прошлом году на 15-20 лет, а сегодня пришел и полностью расплатился, являются крайне редким исключением

Ипотека вместо нормальной жизни

Если говорить о заемщиках, взявших кредит в 2006 году и позже, уже после резкого подорожания квартир, то им зачастую попросту не под силу выкроить свободные средства на досрочное погашение: ежемесячные платежи и так велики.
Допустим, человек в 2006 году в возрасте 27 лет взял ипотеку на 20 лет. У этого заемщика есть выбор, тратить свободные средства на досрочное погашение кредита (за год-два расплатиться досрочно он не сумеет – ему придется ограничивать себя во всем в течение пяти-восьми лет) или вкладывать в покупку машины, земли, строительство дома. Выбрав первый вариант, этот заемщик избавится от обязательств по ипотеке годам к 40, а не к 47, сэкономит на процентах и станет собственником необремененной квартиры. Во втором случае человек в течение всех этих лет сможет жить в собственной (хотя и находящейся в залоге) квартире в свое удовольствие и станет обладателем собственного участка с загородным домом.

В такой ситуации досрочный возврат кредита «съест» больше активов, и это разумное решение, только если необходимо срочно снять обременение с квартиры. К тому же инфляция в течение нескольких лет и так уменьшит обязательный платеж: «сегодняшние» деньги дороже, чем «завтрашние».

Когда ограничиваешь себя в очень многом (а затянуть пояс потуже придется на длительный срок) и свободные средства относишь в банк, все удовольствия и сама жизнь откладываются на несколько лет. Даже если доходы увеличиваются, но деньги уходят в банк, а не тратятся на себя, пропадают стимулы зарабатывать больше. Не имеет значения, сколько ты сэкономишь через десять лет, если в этом году не на что съездить в отпуск.

Конечно, надо находить рациональное сочетание расходов на жизнь и досрочное погашение ипотеки. И. Пустошило подчеркивает: «Естественно, мы досрочно платим так, чтобы оставалось на нормальную жизнь и хороший отдых».

Если приходится выбирать между досрочным погашением ипотеки и возможностью завести семью или родить ребенка – конечно, экономия на процентах уже не имеет значения. Кредит – всего лишь средство для покупки квартиры, а ускоренная выплата долга не может стать целью и смыслом жизни.

Внося досрочные платежи, заемщик сэкономит в будущем, но для этого в настоящем придется в заметной степени ограничить расходы на жизнь. Отдавая ипотечный кредит в срок, человек соглашается на переплату (часть которой покроет инфляция), несет экономические риски, зато имеет возможность тратить свободные средства на себя и свою семью. Банки сейчас предлагают достаточно гибкие программы кредитования, и заемщик имеет шанс выбрать между более низкой процентной ставкой и удобными условиями досрочного погашения, исходя из личных обстоятельств.

piaspb.ru

Стоит ли досрочно гасить ипотеку? Выгодно ли это?

Старшее поколение, не привыкшее жить в кредит, безусловно, считает, что от этого кошмара нужно избавиться, как можно быстрее.

Ежемесячный обязательный платёж по ипотеке отнимает у семьи более 40% дохода. По расчетам банков, оставшихся семейных средств должно хватить на самые насущные нужды и не ляжет на заёмщика непосильным бременем.

Но немногие умеют ограничивать свои потребности, тем более, что купленная в кредит квартира требует расходов на ремонт. В результате, люди с трудом сводят концы с концами, оставаясь к концу месяца без средств существования.

К тому же, угнетает мысль, что приобретённая жилплощадь ещё не является полноценной собственностью, пока кредит не выплачен, и пугают санкции в случае несвоевременного погашения.

Сначала, когда была цель любыми путями приобрести квартиру, многое виделось по-другому, но теперь, когда, в принципе, есть, где жить, сумма переплаты по кредиту кажется ужасающе огромной.

Мало у кого хватает терпения в течение 20 лет спокойно выплачивать назначенные банком платежи, не форсируя событий. Если вдруг появляются свободные средства, любая семья предпочтёт расплатиться моментально, чтобы не быть должниками всю оставшуюся жизнь.

Досрочное погашение ипотеки крайне невыгодно кредитному учреждению, рассчитывающему ежегодно иметь доход по заключённому договору и не желающему терять прибыль.

Если бы не конкуренция между банками и некоторые государственные рекомендации, они, вполне вероятно, могли бы вообще запретить такое погашение, но в реальных условиях приходится вводить ограничения, не позволяющие сразу выплатить всю сумму или требующие внести слишком крупную сумму, наносящую большой ущерб семейному бюджету при частичном досрочном погашении.

Выбор тактики:

Каждый должен сам для себя решить – выгодно ли гасить ипотеку досрочно. При частичном досрочном погашении заёмщик вносит суммы, превышающие рассчитанные банком ежемесячные платежи, учитывающие, в том числе, и материальное обеспечение семьи.

При этом приходится экономить и ограничивать себя во многом. Когда заёмщик послушно вносит суммы, назначенные банком, при появлении некоторых дополнительных средств он может использовать их на что-то другое, нужное в этот момент.

Если в семье есть дети, и при этом семья имеет право на получение материнского капитала, то Вы можете использовать его в качестве погашения ипотечного кредита, но предварительно стоит ознакомиться с условиями использования материнского капитала.

infapronet.ru

Выгодно ли погашать ипотечный кредит досрочно

В современных условиях многие семьи или отдельные люди просто мечтают получить ипотечный кредит на покупку жилья. А когда долгожданное жилье будет куплено, то естественно возникает вопрос о том, имеет ли смысл гасить такой кредит раньше срока. При этом есть мнение, что погашать ипотечный кредит раньше срока даже в чем-то не выгодно. Выгодно ли погашать ипотечный кредит досрочно — подробное объяснение этой проблемы.   

В любом случае решение должно быть принято исходя из своих собственных убеждений. Приобрести квартиру и другую недвижимость в Новосибирске поможет портал «Большой Город» http://bgnsk.ru/ — от подбора вариантов до расчета ипотечного кредита! Обратитесь к специалистам агенства недвижимости, чтобы развеять свои сомнения.

Выгодно ли погашать ипотечный кредит досрочно

Но есть и вполне объективные факты, которые могут выступать «за» погашение ипотечного кредита раньше срока. Во-первых, при внесении всей суммы кредита раньше срока отпадает необходимость выплачивать проценты.

За десятки лет сумма жилья, купленного в кредит, возрастает многократно по сравнению с его стоимостью в случае покупки без кредитных обязательств. Поэтому разумным и справедливым будет такой вывод, что чем в более короткие сроки будет погашен кредит, тем меньшее количество набежавших процентов человек будет переплачивать.

Не смотря на такую довольно простую схему необходимо обязательно учитывать фактор инфляции. В нашей стране она характеризуется быстрыми темпами и интенсивностью. Поэтому, если смотреть на ситуацию со стороны долгосрочной перспективы, то можно сделать вывод, что покупка жилья в кредит может даже привести к увеличению доходов.

Следует отметить, что при этом отнюдь не обязательно, чтобы росли реальные доходы. К ним относятся те доходы, которые увеличиваются по отношению к ценам на товары. Здесь имеется ввиду и размеры заработной платы. Вы сами вполне реально можете в этом убедиться, когда вспомните свой размер зарплаты, которая у вас была, например, пять лет назад или десять.

Даже если вы работали постоянно на одном месте все эти годы, то вы легко обнаружите, что размер зарплаты увеличился в среднем в два или же три раза. А это означает, что и платы по кредитным обязательствам для вас стали меньшими.

Таким образом, когда пройдет еще пять-семь лет, то платить по кредиту станет легче и проще еще в два или три раза. Даже, если вы вообще не ходили на работу последние пять лет, то в итоге все равно платы по кредиту в будущем сократятся.

Чтобы сделать такой анализ, совсем не обязательно иметь профессию экономиста.

Выгодно ли погашать ипотечный кредит досрочно — а ведь размер кредитных обязательств постепенно сокращается из-за инфляции. Поэтому спешить погасить весь кредит полностью не стоит. Естественно, спустя десять лет вам придется заплатить за жилье гораздо больше. Но и сами деньги из-за инфляции также обесценятся в разы.

Не исключено, что погасить кредит полностью в будущем вы сможете даже исходя из одной своей или нескольких заработных плат. Второй важный фактор, говорящий в пользу того, что погашать кредит досрочно невыгодно состоит в том, что расценки на жилье также возрастают с каждым годом.

Если в этом отношении рассматривать более длительный временной промежуток, к примеру, десять лет, то рост стоимости жилья будет очень значительным. В этом плане вы должны руководствоваться выводом, что инвестирование денег в жилье лучше, чем если бы деньги были в чистом виде, поскольку они все равно обесцениваются. Когда же кредит погашается досрочно, то свободных денег на покупку каких-либо активов как правило не остается.

Еще один значимый момент заключен в том, что при досрочном погашении кредита у вас исчезает возможность избежать вычета тринадцатипроцентного налога из заработной платы. Когда же вы платите ипотечный кредит, то это дает вам право на льготы в виде налоговых послаблений. При этом могут образоваться довольно приличные суммы. Таким образом, если погашать кредит по ипотеке досрочно, то можно утратить около двухсот тысяч, которые могли бы образоваться в результате возможных льгот.

Выгодно ли погашать ипотечный кредит досрочно — как видим, досрочное погашение кредита может быть не слишком выгодным с точки зрения экономии ваших финансов. Однако в некоторых случаях к данной стратегии прибегнуть все-таки можно. Раньше срока кредит можно погасить тогда, когда вы систематически можете получать накопления. При этом деньги должны быть свободными.

Иными словами, у вас не должно быть иных срочных нужд, которые предполагали бы денежные траты. Хранить деньги в виде банковского вклада в этом случае не целесообразно.  Поскольку инфляция обычно гораздо больше, чем банковский процент. Поэтому лучше пустить эти свободные средства на досрочное погашение ипотечного кредита. В противном случае вы с легкостью их можете потратить на совершенно бесполезные нужды.

Также кредит лучше погасить досрочно, если он очень давит на вас в психологическом плане. Выгодно ли погашать ипотечный кредит досрочно — если вы не можете спокойно уснуть, зная, что на вас «висит» тяжелое бремя кредита, то лучше погасите его как можно раньше. Также лучше сделать это заранее, если на кредит вам приходится тратить более сорока процентов от того дохода, который вы получаете за месяц.

Этой же тактики лучше придерживаться и тогда, когда вы наблюдаете тенденцию к уменьшению своих доходов с каждым новым годом. В этом отношении возможны и иные подобные случаи. К примеру, вы можете заниматься своим бизнесом, но при этом чувствуете, что на вас очень сильно нажимают конкуренты.

Во всех этих ситуациях лучше не иметь слишком большой задолженности в любых ее проявлениях. Погасить все кредитные обязательства лучше досрочно и в том случае, если ваши доходы имеют не одинаковый размер в разные временные промежутки.

К примеру, в одном из месяцев вы вообще не имеете дохода, а во втором он у вас очень большой. Такой вариант получения денежных средств не позволяет регулярно и систематически вносить платежи по кредиту. Если доход носит непостоянный характер, то нужной суммы денег может не оказаться в определенный момент. Это приводит к тому, что вы вынуждены создавать денежный резерв.

Нередко при этом возникает необходимость делать дополнительные займы. Именно поэтому, когда ваш заработок достаточно большой, лучше пустить часть денег на то, чтобы погасить кредит досрочно. Отказаться от досрочного погашения кредита лучше тем гражданам, которые увлечены инвестированием денег в иные источники дохода, например, в собственный бизнес, дополнительную недвижимость или же акции.

Погашать кредитные обязательства раньше положенного времени может представлять собой в этом случае стратегическую ошибку, которая даст о себе знать в будущем.

Таким образом, погасить кредит досрочно есть смысл лишь в некоторых из случаев. При этом сделать это за один раз чаще всего не удается. Приняв решение о досрочном погашении кредита, вначале очень внимательно прочтите подписанный вами договор о кредитных обязательствах. Особое внимание обратите на пункт об условиях о досрочном погашении.

Выгодно ли погашать ипотечный кредит досрочно — скорее всего, в договоре имеется положение о том, что для досрочного погашения требуется какая-то определенная сумма. Иногда в договоре может иметь место положение о том, что в первые полгода или даже год погашать кредит досрочно вовсе нельзя.

Второй вариант досрочного погашения предполагает, что крупный платеж по кредиту, внесенный досрочно, может повлиять на размер оставшихся ежемесячных выплат. Это значит, что срок погашения останется прежним, но каждый месяц придется вносить значительно меньшую сумму денег. Но различные банки могут составлять договоры на своих условиях.

Поэтому всегда нужно обращать внимание на те условия, которые предусмотрены договором.

Понравилась статья? Поделись с друзьями в соц.сетях:

sosed-domosed.ru

Выгодно ли погашать досрочно ипотечный кредит?

Подробности
Категория: Теория и практика
Опубликовано: 09 октября 2014
Просмотров: 1052

Принято считать, что максимальный объем кредита для работающего человека – это 40% от его дохода. Если 60% дохода остаются заемщику и его семье, то на эти деньги можно вполне комфортно существовать.

Но, все-таки, многие стараются как можно быстрее расплатиться с ипотечным кредитом и тратят на это немалые суммы из семейного бюджета. Выгодно или это? Или заемщик, исповедующий подобную стратегию, теряет больше, чем приобретает?

Основная причина, по которой люди стараются побыстрее расплатиться с банком – огромная переплата по процентам. Любой специалист скажет, что ипотека на 20 лет означает, что за квартиру вы заплатите в два раза больше, чем она стоит (это, конечно, если не учитывать такие параметры, как инфляция и курсовая стоимость). Банковские специалисты рассказывают, что их клиенты нередко попросту впадают в ступор, когда видят расчеты, в которых указаны конкретные цифры. Если же они решаются взять кредит, то нередко делают все возможное, лишь бы выплатить долг досрочно.

Подавляющее большинство российских банков предлагает своим заемщикам классическую аннуитетную схему погашения долга, при которой деньги возвращаются ежемесячно равными платежами. Ее особенность такова, что первые годы приходится, в основном, платить по процентам, а основанная сумма, так называемое тело кредита, уменьшается довольно медленно. Лишь ближе к середине срока доли средств, идущих на выплаты по процентам и на погашение самого кредита, могут сравняться.

Есть и другие варианты, например, Сбербанк России предусматривает возможность дифференцированных платежей. Также именно Сбербанк допускает досрочное погашение кредита без штрафов, комиссий, ограничений по сумме и т. д. Но и здесь не все так просто: например, получить кредит вы сможете лишь в том случае, если сможете официально подтвердить доход. Если со справкой о доходе все в порядке, то, возможно, переплата окажется меньше. Многие заемщики признаются, что возможность заранее погасить кредит без каких-либо штрафов – важная информация, на которую они ориентируются, когда решают, в каком банке будут брать кредит.

А если не по графику?

С другой стороны, банкам досрочное погашение кредитов, в т. ч. ипотечных, не очень выгодно, ведь они лишаются стабильного притока финансовых средств. Выдавай деньги взаймы, банк рассчитывает на протяжении определенного срока получать доход, следовательно, заранее возвращенный кредит – это недополученные кредитной организацией деньги. Более того, расходы на рекламу и т. д., она несет сейчас, а доход получит только после того, как заемщик с ней рассчитается, то есть через несколько лет. Если кредит погашен раньше, чем это указано в договоре, значит, по процентам уплачено меньше – то есть, банк не получил часть ожидаемого дохода.

Была бы возможность – банки наверняка просто запретили бы саму возможность долгосрочного погашения, однако конкуренция толкает их к тому, чтобы не только терпеть существование подобной услуги, но и порой прибегать к ней, чтобы переманить клиентов. Однако во многих случаях можно столкнуться с различными способами регулирования: ограничением на минимальный размер досрочного взноса (чтобы заемщику было сложнее собрать нужную сумму), длительным мораторием (досрочное погашение допускается только по прошествию какого-то времени), усложнением процедуры (требуется дополнительное оформление) и т. д.

В результате, банк частично компенсирует свои потери за счет того, что заемщику с каждым годом все сложнее становится опережать график. По мнению экспертов, банки стараются рассчитывать ограничения таким образом, чтобы обеспечить себе стабильный доход хотя бы в течение пяти лет, а для того, чтобы стимулировать потенциальных клиентов, даже готовы немного снизить процентную ставку.

Ряд кредитных организацией требует, чтобы заявка о досрочной выплате подавалась заранее, за несколько дней и даже недель, причем в некоторых случаях даже требуется получить отдельное разрешение. Бывает и так, что клиент запланировал внести дополнительный платеж, уведомил об этом банк, но по каким-либо причинам не смог, в итоге, заплатить указанную сумму. Некоторые банки в этом случае допускают возможность оштрафовать заемщика.

Какая тактика лучше?

Таким образом, недостаточно просто иметь свободные средства, нужен еще и точный экономический расчет, помогающий определить, что же выгоднее: продолжать платить по графику или, не обращая внимания на штрафы, взять да и отделаться от кредита или хотя бы от его части досрочно.

Любое заранее внесенный платеж приводит к тому, что график выплат полностью пересматривается. Разные кредитные организации могут поступить совершенно разными способами: одни сокращают общий срок выплат, другие просто пересматривают размер ежемесячного аннуитетного платежа с учетом дополнительно внесенных средств. Хорошо, есди банк предлагает заемщику самостоятельно выбрать тот вариант, который кажется ему более подходящим – такое, к счастью, тоже случается.

Калькуляторы, размещенные на страницах банковских сайтах, обычно не позволяют пересчитать свой долг с учетом дополнительных платежей. Хорошо, если вы владеете бухгалтерскими программами или хотя бы Microsoft Excel, в которой можно произвести калькуляцию. Эксперты утверждают, что выгоднее сокращать срок, чем размер платежа, так как ускоренное погашение тела кредита позволяет быстрее избавиться не только от выплат от процентов, но и от уплаты по всему кредиту полностью.

Таким образом, если начать вносить дополнительные суммы на счет банка и выбрать при этом уменьшение срока кредита, можно неплохо выгадать. Вы не только быстрее выплачиваете долг, но и экономите средства, которые в будущем были бы потрачены на то, чтобы рассчитаться с кредитной организацией.

С другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы, главным из которых является заметное снижение нагрузки на семейный бюджет. Тем, кто платит по кредиту с серьезным напряжением собственных сил и финансовых возможностей, этот вариант может оказаться более выгоден, тем более, что он позволяет отдохнуть и восстановить психологический комфорт. Правда. нужно еще раз напомнить: в большинстве случаев выбор между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа делает не заемщик, а банк.

Если ставка ипотечного кредита не очень высока, то, может быть, стоит задуматься: а нужно ли торопиться с досрочным погашением? Ведь может случиться так, что, потратив средства на досрочный платеж, вскоре заемщик столкнется с необходимостью брать потребительский кредит или заем на обучение, а ставки по ним, как правило, заметно выше, чем по ипотеке. В этом случае лучше не обгонять график и более рационально планировать свои расходы.

Спешка определяется психологией

Многие молодые перспективные работники предпочитают брать кредиты с минимальными мораториями. По мнению специалистов, это объясняется тем, что они уверены в собственной карьере и предполагают, что их зхаработаная плата будет постоянно расти, что, в свою очередь, приводит к нежеланию обременять себя долгосрочными кредитами. Альтернативный вариант – взять деньги взаймы на более длительный срок и с большим мораторием, но при этом предпочесть кредит с низкой ставкой, чтобы платить каждый месяц не так много. Какое из этих решений выгоднее? На самом деле, выбор между ними определяется личными особенностями клиента, его привычками.

Многое определяется психологией. Например, заемщики часто откровенно сообщают, что для них ситуация, когда квартира находится в залоге, кредит все еще не выплачен, а ситуация в стране и мире резко меняется, может оказаться серьезным прессингом. Чтобы не доводить себя до стресса, не бояться завтрашнего дня, они предпочитают напрячься уже сегодня и побыстрее выплатить то, что задолжали банку, идя при этом на непредусмотренные траты. Хорошо, когда заемщик и члены его семьи в процессе погашения кредита могут поменять работу и получить более высокую зарплату. Известны случаи, когда именно в таких ситуациях удавалось сэкономить десятки тысяч долларов – и это даже с учетом штрафов.

Конечно, в чем-то придется себе отказывать, но это не значит, что досрочное погашение кредита может довести людей до откровенного нищенства. Вопрос, как обычно, заключается в умении оптимизировать расходы. Хорошо, если в это время колебания курсов валют будут выгодны для тех, кто старается побыстрее расплатиться с банков – это небольшое, но приятное подспорье. Зато чувство свободы, которое наступает после того, как сделан последний платеж, мало с чем сравнится!

Разумеется, те, кто брал кредиты несколько лет назад, когда цены на недвижимость были заметно ниже, находятся сегодня в более выгодном положении, чем люди, берущие кредиты сегодня. Банковские специалисты подтверждают, что среди досрочно выплаченных займов преобладают именно те, что брались в прошлом, т. е. ситуации, когда человек заключил с банком договор в прошлом году на 15-20 лет, а сегодня пришел и полностью расплатился, являются крайне редким исключением

Ипотека вместо нормальной жизни

Если говорить о заемщиках, взявших кредит в 2006 году и позже, уже после резкого подорожания квартир, то им зачастую попросту не под силу выкроить свободные средства на досрочное погашение: ежемесячные платежи и так велики. Допустим, человек в 2006 году в возрасте 27 лет взял ипотеку на 20 лет. У этого заемщика есть выбор, тратить свободные средства на досрочное погашение кредита (за год-два расплатиться досрочно он не сумеет – ему придется ограничивать себя во всем в течение пяти-восьми лет) или вкладывать в покупку машины, земли, строительство дома. Выбрав первый вариант, этот заемщик избавится от обязательств по ипотеке годам к 40, а не к 47, сэкономит на процентах и станет собственником необремененной квартиры. Во втором случае человек в течение всех этих лет сможет жить в собственной (хотя и находящейся в залоге) квартире в свое удовольствие и станет обладателем собственного участка с загородным домом.

В такой ситуации досрочный возврат кредита «съест» больше активов, и это разумное решение, только если необходимо срочно снять обременение с квартиры. К тому же инфляция в течение нескольких лет и так уменьшит обязательный платеж: «сегодняшние» деньги дороже, чем «завтрашние».

Когда ограничиваешь себя в очень многом (а затянуть пояс потуже придется на длительный срок) и свободные средства относишь в банк, все удовольствия и сама жизнь откладываются на несколько лет. Даже если доходы увеличиваются, но деньги уходят в банк, а не тратятся на себя, пропадают стимулы зарабатывать больше. Не имеет значения, сколько ты сэкономишь через десять лет, если в этом году не на что съездить в отпуск.

Если приходится выбирать между досрочным погашением ипотеки и возможностью завести семью или родить ребенка – конечно, экономия на процентах уже не имеет значения. Кредит – всего лишь средство для покупки квартиры, а ускоренная выплата долга не может стать целью и смыслом жизни.

Внося досрочные платежи, заемщик сэкономит в будущем, но для этого в настоящем придется в заметной степени ограничить расходы на жизнь. Отдавая ипотечный кредит в срок, человек соглашается на переплату (часть которой покроет инфляция), несет экономические риски, зато имеет возможность тратить свободные средства на себя и свою семью. Банки сейчас предлагают достаточно гибкие программы кредитования, и заемщик имеет шанс выбрать между более низкой процентной ставкой и удобными условиями досрочного погашения, исходя из личных обстоятельств.

ria-in.ru

Выгодно ли досрочно гасить ипотеку?


02 01 2018
Нина Кузнецова

Похожие статьи

Ипотека – это всегда большая нагрузка на бюджет. Обычно её не рекомендуют брать, если она превышает 40% от дохода заемщика. Но люди всё же берут её в разных ситуациях, а потом, когда возникает первая возможность, стараются как можно скорее погасить.

Ведь при ипотеке происходит огромная переплата за квартиру. Например, при оформлении кредита на 10 лет переплата составляет почти что 100%.

Потому желание досрочно со всем разобраться является на сто процентов логичной. Возникает только другой вопрос – а выгодно ли досрочно гасить ипотеку? Ведь банки в подобном не заинтересованы.

Особенности преждевременной выплаты

Если вы выплачиваете деньги заранее, то банк лишается определённого потока гарантированной прибыли.

Потому досрочное погашение ипотеки превращается для кредитной организации в недополученную прибыль.

Банки не могут запретить досрочное погашение целиком – конкуренция и законы это не позволяют – но они стараются добиться различных ограничений, чтобы минимизировать свои потери:

  • вводят минимальный размер досрочного взноса;
  • усложняют бюрократические аспекты процедуры досрочного погашения;
  • вводят ограничения на время досрочного погашения и так далее.

Хотя иногда банки всё же идут на встречу клиентам и вводят программы беспрепятственного досрочного погашения, как, например, в Сбербанке.

Что делать?

Выгода досрочных платежей зависит от того, каким именно образом поступает банк при взносе денег в опережении графика. Есть два основных варианта:

  • снижается срок, в течение которого заемщик должен гасить кредит;
  • понижается размер ежемесячного платежа.

Высчитать самостоятельно изменения, что происходят при досрочном внесении денег, достаточно сложно, а калькулятор, который обычно имеется на сайте банка, не позволяет учесть досрочное погашение платежа.

Эксперты утверждают, что лучше всего именно уменьшат срок платежа, а не ежемесячных выплат, потому что можно заметно сэкономить средства, которые бы в будущем были потрачены на то, чтобы расплатиться с ипотекой. Если банк даёт возможность выбирать, на что идут средства при досрочном погашении, то лучше всего ориентироваться именно на такой вариант.

Но это если будет уменьшаться ежемесячный платёж, то это тоже неплохо, потому что, хоть и в долгосрочной перспективе это приносит лишь некоторую выгоду, зато это снижает нагрузку на бюджет, потому станет проще существовать на каждодневной основе. При падении рубля это также может компенсировать затраты на кредит.

Но важно понимать, стоит ли тратить свои сбережения на досрочное погашение? Возможно, лучше стоит вкладывать свободные средства в улучшение качества собственной жизни. Тем более что из-за инфляции платежи по ипотеке всё равно будут со временем становиться всё более и более приемлемыми.

Нина Кузнецова


Финансовый обозреватель Заем. Инфо. Актуальные ответы на ваши вопросы.

zaem.info

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно, что нужно делать, есть ли смысл уменьшать период или лучше сумму, когда не стоит сокращать время кредита, а платить как раньше?

Ипотечный кредит позволяет заемщику уже сегодня жить в собственной квартире. Но наряду с положительным сторонами этой возможности, есть и негативный момент, который вызывает чувство страха и подавленности. Платить ежемесячный платеж на протяжении долгих лет с нестабильной экономикой в нашей стране – ярмо на шее. Поэтому заемщик пытается всеми силами гасить ипотеку до окончательного срока выплат. Разберемся, стоит ли идти таким путем, и насколько это выгодно, а также рассмотрим, что выгоднее уменьшать срок или сумму при погашении ипотеки раньше срока.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Есть ли смысл и выгодно ли осуществлять досрочное погашение ипотечного кредита?

Рассмотрим, выгодно ли погашать ипотеку досрочно. Кредит с процентами – основной источник дохода банков. Чем дольше заемщик выплачивает ипотеку (а это 20- 30 лет), тем больше кредитор получит прибыли. Позиция банков относительно досрочного погашения ипотеки ясна – они против такой инициативы.

В случае с досрочным или частичным погашением ипотечного кредита банк несет финансовые убытки. Запретить вносить оплату сверх графика он не имеет права. Но со своей стороны банк максимально усложняет процедуру досрочного гашения, чтобы заемщик на долгий срок оставался их клиентом.

Кредитор накладывает следующие ограничения:

  • Штраф – недобросовестные банкиры прописывают отдельным пунктом введение штрафных санкций за досрочное погашение ипотеки. В прошлом заемщики были вынуждены их оплачивать, чтобы снять с себя долговые обязательства. Сейчас, согласно ФЗ №284 от 2011 года, банк не имеет права требовать штрафы за такое решение.
  • Комиссия – заемщик обязан оплатить банку некую сумму за услуги. Так завуалировано финансовая организация пытается получить хоть какую-то прибыль с клиента, который решил снять ярмо с шеи раньше времени.
  • Мораторий – банк вводит временное ограничение на досрочное погашение ипотеки. Как правило, заемщик не имеет право выплачивать полную сумму в течение пяти лет. Такая цифра не случайна. В течение этого времени клиент оплачивает проценты банку, а основное тело долга остается неизменным.
  • Документация – необходимо собрать кучу справок и документов. Банк намеренно усложняет процедуру досрочного погашения, чтобы количество желающих было минимально.

Преимущество частичного погашение ипотеки в снижении ежемесячной финансовой нагрузки на кошелек, в полном погашении – заемщик становится полноправным хозяином недвижимости без огромных переплат.

Банк не имеет права накладывать на заемщика штрафы и мораторий, устанавливать минимальный размер досрочного платежа. Все это противоречит Гражданскому кодексу РФ, действия являются неправомерными согласно статьям №809 и №810.

Причины, по которым стоит платить займ с опережением графика

Аргументы «за» то, чтобы погашать досрочно:

  • сложно прогнозировать свое финансовое положение на 5-10-15 лет вперед – относите даже небольшие накопления сразу в банк;
  • есть ощущение постоянного психологического прессинга – тяжело осознавать, что за плечами висит задолженность с 6 нулями;
  • пока квартира в ипотеке она не принадлежит заемщику, с ней практически нельзя провести никаких операций – сдать в аренду, продать или подарить;
  • выплатив кредит за квартиру, есть возможность поменять ее на другую с большей площадью;
  • большая экономия на процентах.

Аргументы «против» досрочного погашения:

    Инфляция – в России инфляция долгое время остается на высоком уровне и медленно растет. Соответственно, зарплаты индексируются, и за период выплаты ипотечного кредита по графику вырастают в 2-3 раза (в идеале). А вот сумма займа остается прежней, и по сути обесценивается на эти 2-3 раза.

За 10-20 лет ипотечного займа деньги обесценятся, поэтому не стоит сильно ужимать и ограничивать себя и свою семью в средствах ради досрочного погашения. Если объективно нет такой возможности, не стоит отдавать последнее.

  • Лишение налогового вычета – приобретая недвижимость в ипотеку, заемщик получает 13% от ее цены.
    При досрочном погашении он лишается такой возможности.
  • Досрочное погашение – не всегда выгодная инвестиция. Если на руках появилась крупная сумма денег, стоит подумать, как выгоднее ими распорядиться. Проценты по ипотеке ниже, чем на потребительские кредиты. В скором времени планируете крупную покупку? Пустите деньги на нее, не влезая в долги. Так финансовая нагрузка на бюджет сохранит баланс.
  • Общее правило как лучше выплачивать ипотечный кредит досрочно:

    • Есть стабильный доход – снижайте срок.
    • Нет стабильного дохода и уверенности в будущем – снижайте сумму.

    Рассмотрим несколько схем по погашению ипотеки, применимые к жизни:

    1. У вас в жизни все стабильно – хорошая работа, зарплата выше среднего. У вас есть заначка, все здоровы, в крупных покупках нет необходимости. Ваш вариант – внесите, превосходящую в несколько раз ежемесячный платеж, сумму. Расплачивайтесь с ипотекой в меньший срок.
    2. Вы ценный сотрудник на работе. Начальство не планирует вас увольнять, потому что вы компетентны по многим рабочим вопросам. При этом организация или предприятие, в котором вы работаете, крепко стоит на ногах, и закрываться не собирается. Ежемесячный платеж по ипотеке не бьет по семейному бюджету. Ваш вариант – сначала снижайте размер ежемесячного платежа и копите еще деньги. После вносите накопленное и уменьшайте срок.
    3. Если с работой и зарплатой все хорошо, но платеж для вас обременителен – снижайте сначала размер, копите, и уменьшайте срок ипотеки.
    4. У вас есть работа, но нестабильная, или в организации дела идут плохо. Но ежемесячный платеж вносить не сложно. Ваш вариант – такой же, как и во втором пункте. Если есть финансовая подушка — сразу снижайте срок.
    5. У вас плохо с работой, выплаты нерегулярны, а платить ипотеку затруднительно. Ваш вариант – снижайте ежемесячный платеж до минимального, после копите деньги, и уменьшайте срок выплаты.
    6. В вашей жизни все нестабильно – и работа, и зарплата, но платеж по ипотечному кредиту вас не обременяет. Ваш вариант – снизьте ежемесячные выплаты до минимума. В случае финансовых затруднений, будет проще оплачивать займ.

    Существует два варианта досрочного погашения ипотеки, рассмотрим, как выгодней погашать ипотеку раньше срока:

    • с сокращением срока кредитования;
    • с уменьшением ежемесячного платежа.

    Рассмотрим подробнее, что выгоднее при погашении ипотеки заранее: сократить срок или уменьшить сумму платежа, а также как заемщику выгодно для себя платить и погасить кредит при аннуитентных и дифференцированных платежах.

    Погашая займ с сокращением срока, размер обязательной ежемесячной суммы не изменится. Такая схема будет выгодна для людей с аннуитетным вариантом погашения с оговоркой, что большая часть долга уже выплачена.

    Досрочная выплата ипотеки с уменьшением ежемесячного платеже выгодно заемщикам с дифференцированной схемой погашения в первые пять лет долгового периода. С сокращением ежемесячной обязательной суммы снижается финансовая нагрузка на семью, человек чувствует меньший психологический прессинг.

    Не зависимо от типа погашения платежей, выплачивать ипотеку заранее не рекомендуется заемщиками с нестабильным финансовым положением. Особенно если помимо ипотеки существуют другие кредитные обязательства, необходимо сделать крупные покупки или один из членов семьи болен.

    Досрочное погашение ипотечного кредита не выгодно заемщикам с аннуитетным вариантом ежемесячной оплаты в первые пять лет, т.к в это время клиент оплачивает в первую очередь проценты банку.

    Заемщику с дифференцированным вариантом ежемесячной оплаты не выгодно гасить ипотеку раньше срока после начального пятилетнего периода, т.к. основная часть долга платится в первые годы.

    Досрочное погашение ипотеки – хорошая возможность избавиться от кредитной нагрузки, но только на первый взгляд. Прежде, чем решиться на подобный шаг, необходимо посчитать все риски и определиться, будет ли выгодно закрывать кредит. Стоит ли и как погашать досрочно или, все же, лучше повременить?

    Предлагаем вам посмотреть видео о досрочном погашении ипотеки:

    organoid.ru

    Отправить ответ

    avatar
      Подписаться  
    Уведомление о