Содержание

Залог и поручительство

В составе традиционных способов обеспечения возврата кредита одним из действенных является залог, который побуждает заемщика выполнять свои договорные обязательства по погашению ссудной задолженности.

С правовой точки зрения под залогом понимается право залогодержателя (банка — кредитора) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами. Величина стоимости залогового имущества должна быть значительно больше, чем сумма выдаваемого кредита (порядка 20 — 40 и более процентов). Величина превышения стоимости залога суммы выдаваемого кредита зависит от степени риска возможного невозврата ссуды заемщиком. Возникновение залога происходит на основании заключенного договора, а также на основании соответствующих законоположений при наступлении указанных в них обстоятельств (например, ст. 35 Закона РК «О банках и банковской деятельности»).

Основными субъектами функционирования залога являются залогодатель и залогодержатель. В качестве залогодателя выступают юридическое или физическое лицо, которые передают имущество в залог. Субъектом залогодателя может быть как сам заемщик, так и третье лицо.

Залогодержателем является лицо, принимающее имущество в залог (это банк — кредитор). Предметом залога могут быть движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, валютные ценности, а также имущественные права. При этом важным условием.является, чтобы предметы залога имели денежную оценку и чтобы они были достаточно ликвидны, т.е. обладали необходимым качеством для их реализации.

В зарубежной и нашей казахстанской практике существуют 2 вида залога в зависимости от того, у кого будет находиться предмет залога:
1) заложенное имущество остается у залогодателя;
2) заложенное имущество и имущественные права предаются залогодержателю.

Наибольшее распространение на практике имеет первый вид, т.е. без передачи залогового имущества залогодержателю, так как он позволяет залогодателю (заемщику) продолжать вести предпринимательскую деятельность, используя и залоговое имущество. В то же время при необходимости (появление неплатежей, просрочки) залогодержатель имеет право на обращение взыскания согласно условиям договора о залоге. В составе залогового имущества, оставляемого у залогодателя обращает на себя внимание один интересный вид залога — это залог на товары в обороте и переработке: Характерной особенностью этого вида залога является то, что его предметом выступает не конкретное имущество, а товары определенного вида сельскохозяйственной и промышленной продукции — зерно, хлопок, нефть, уголь, обувь, мебель и другие товары народного потребления. При этом имеется эффективный механизм воздействия банка — кредитора (залогодержателя) на соблюдение заемщиком (залогодателем) договорных обязательств. Так, например, при нарушении залогодателем условий договора залогодержатель имеет право приостановить операции с ним до устранения нарушений путем наложения на заложенные товары своих знаков и печати.

Перспективность этого вида обеспечения заключается в том, что он, с одной стороны, не связывает руки залогодателю, которому предоставляет возможность свободно владеть, пользоваться и распоряжаться заложенным товаром и осуществлять, при необходимости, его замену другим. А с другой стороны этот вид обеспечения достаточно надежно оберегает интересы кредитора, так как любой товар, поступивший залогодателю, становится полноценным предметом залога. Следовательно, даже гибель предмета залога не означает прекращения его целевого действия, так как таким предметом становится вновь поступивший товар.

Перейдем теперь к рассмотрению второго вида залога, т.е. залога с передачей заложенного имущества залогодержателю. Этот вид залога иначе называется закладом. В качестве предметов заклада, передаваемого в распоряжение залогодержателя могут выступать различные виды имущества — автотранспортные средства, золото и другие драгоценные металлы, изделия украшения, валюта, ценные бумаги.

На залогодержателя при закладе возлагаются следующие основные обязанности:
— взять заложенное имущество в свое владение;
— обеспечивать надлежащую сохранность заложенного имущества;
— своевременно информировать залогодателя о появлении признаков порчи или утраты заложенного имущества;
— обеспечить своевременный возврат предмета залога после исполнения заемщиком или третьим лицом кредитных обязательств по договору.

В тех случаях, когда предметом залога являются права требования (например, депозитный вклад залогодателя в банке), арендные и другие имущественные права, наложение взыскания на них может быть осуществлено в случаях невыполнения заемщиком кредитных обязательств, как правило, в арбитражно — судебном порядке. А в тех случаях, когда предметом залога являются имущественные права, на которые установлены ограниченные сроки действия, то они переходят в распоряжение банка — залогодержателя только до окончания указанного срока.

Из числа традиционных способов обеспечения возврата кредита одним из наиболее распространенных является также поручительство.

Субъектами поручительства могут быть как юридические, так и физические лица. Поручитель дает обязательство банку — кредитору нести ответственность за исполнение заемщиком его договорных обязательств в полном объеме или частично в оговоренном размере. Для этой цели, т.е. официального юридического оформления отношений по поручительству между кредитующим банком и поручителем заключается договор поручительства.

По отношению к моменту подписания кредитного договора на практике встречаются 3 случая заключения договора поручительства:
1) до подписания кредитного договора. Этот случай является наиболее приемлемым для банка-кредитора и чаще всего он встречается. Это связано с тем, что при слабой залоговой базе, а также в случаях отсутствия приемлемого залога банк ставит условие о возможности предоставления кредита только после получения поручительства за заемщика;
2)трехстороннее подписание договора поручительства банком-кредитором, заемщиком и поручителем одновременно с заключением кредитного договора. Этот случай также является достаточно приемлемым для банка-кредитора;
3)после подписания кредитного договора между банком и заемщиком. Понятно, что этот случай является малоприемлемым банку-кредитору и сравнительно редко встречается.

В связи с тем, что поручительство может быть полным, т.е. на всю сумму кредита и процентной ставки, или частичным, т.е. только на сумму основного долга (кредита), либо только на процентную ставку, в договоре поручительства должны быть четко указаны границы обязательства поручителя.

Заемщик и поручитель несут солидарную ответственность перед банком-кредитором, если действующим законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная (дополнительная, частичная) ответственность поручителя.

Банк-кредитор при солидарной ответственности заемщика и поручителя вправе требовать погашения долга ими совместно или любым из них в отдельности. Субъект, несущий субсидиарную ответственность (в данном случае — поручитель), должен до удовлетворения предъявленного ему требования банком-кредитором предупредить об этом основного должника, т.е. заемщика.

В тех случаях, когда поручителем выполнены свои обязательства, ему переходят права банка-кредитора по данному обязательству, а также права, которые принадлежат банку-кредитору как залогодержателю в том объеме, в котором поручителем удовлетворены требования банка-кредитора. При этом поручитель одновременно правомерно может требовать от заемщика (основного должника) уплаты суммы кредита на ту величину, которую возместил поручитель банку-кредитору, а также возмещения иных убытков, понесенных поручителем в связи с ответственностью за заемщика.

Банк — кредитор после того, как поручитель выполнил свои обязательства, должен вручить ему документы, которые удостоверяют требования к заемщику (должнику) и передать права, которые обеспечивают эти требования.

Заемщик, который исполнил обязательство, обеспеченное поручительством, должен незамедлительно информировать об этом поручителя во избежание повторного исполнения тех же обязательств поручителем и предъявления им регрессного требования.

Поручительство прекращает свое действие в следующих конкретных случаях:
— при прекращении обеспеченного данным поручительством обязательства;
— в случаях изменения обязательства заемщика, что влечет увеличение ответственности поручителя или другие негативные последствия, без соответствующего согласования;
— если произведен перевод на другое лицо кредитной задолженности по обеспеченному поручительством обязательству при отсутствии согласия поручителя нести ответственность за нового должника;
— при отказе банка кредитора принять надлежащее исполнение, которое предложено заемщиком или поручителем;
— если истек срок действия поручительства, который указан в договоре. А в том случае, когда не установлен в договоре поручительства конкретный срок его действия, то оно прекращается, если банк — кредитор в течение одного года с момента наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю (т.е. истекает срок исковой давности).

psyera.ru

Залог и поручительство в предпринимательском кредитовании: актуальные проблемы обращения требований кредитора к поручителю при наличии имущества должника, переданного в залог, в обеспечение исполнения кредитных обязательств

В настоящее время предпринимательская деятельность[1] немыслима без привлечения заемных средств банков. Классическим способом обеспечения исполнения кредитных обязательств в предпринимательской деятельности является залог принадлежащей субъекту предпринимательской деятельности имущества. Как правило, параллельно с заключением договора о залоге, банки предлагают учредителям юридического лица выступить в роли поручителей в обеспечение исполнения обязательств по возврату заемных средств предприятием-заемщиком. «Эксперты-юристы утверждают, что в судах формируется новая категория дел, связанных с кредитованием бизнеса. Некоторые эксперты утверждают, что такие меры могут эффективно принудить владельцев компаний к урегулированию корпоративных долгов  перед банками»[2]. Но при этом, встает вопрос: почему банки неохотно используют возможность удовлетворения своих требований за чет обращения взыскания на заложенное  имущество? Неужели больше не существует института залога как средства обеспечения исполнения обязательств, или это лишь фикция? В правоприменительной практике назревает проблема «конкуренции» обеспечительных мер, подчас приводит к торможению погашения задолженности по причине того, что банки не всегда хотят получать удовлетворение за счет заложенного имущества, а за счет средств поручителя, который, в свою очередь, пытается всячески этому противостоять. Так, в 2011 году Отделение № Сибирского Банка Сбербанка России  обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту, заключенному с предприятием-заемщиком, и всех вытекающих по его содержанию платежей,  к Поручителю.; 29 сентября 2011 года суд, руководствуясь нормой статьи 361 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по делу № 2-1570/11 вынес решение об удовлетворении требований Истца в полном объеме и взыскал с Поручителя суммы кредитной задолженности как с солидарного должника[3].

Банк не обратился в суд с иском с требованием об исполнении обязательства по возврату кредита к Должнику, не потребовал обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку, спустя несколько лет после заключения договоров ипотеки и Поручительства, в собственности у одного из Поручителей появилось иное имущество, которое заинтересовало банк более, нежели то, которое было передано в обеспечение исполнения обязательств по заключенному кредитному договору.

Действительно, в силу главы 23 Гражданского Кодекса Российской Федерации и залог, и поручительство являются равноправными правовыми средствами, стимулирующими Должника к надлежащему исполнению возложенных на себя обязательств, это своего рода гарантии для Кредитора по возврату заемных средств.

В силу статьи 361 Гражданского Кодекса Российской Федерации – «поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части». То есть, используя логико-юридический прием токования юридических норм[4], основанный на логическом анализе текста нормы, акта и использования правил юридической техники, воля законодателя видится следующим образом: обращение требований Кредитора об исполнении обязательств Должника  перед ним к Поручителю возможно лишь в том случае, если Должник уклоняется от возврата ссудной задолженности, а также чинит препятствия к обращению взыскания на переданное им в залог имущество. В противном случае при одновременном обращении в суд Кредитора с требованием о возврате задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество к должнику и поручителю, поручитель вынужден обращаться  в суд с заявлением об изменении способа и порядка исполнения решения суда дабы определить первоочередной порядок обращения взыскания на заложенное имущество, а уже потом на своё имущество[5]. Этот вывод следует и из самого определения понятия залога, суть которого заключается в обособлении имущества должника для обеспечения первоочередного удовлетворения его требований. Замечу – именно первоочередного. Залог, прежде всего имеет обеспечительную функцию, которая в гражданско-правовой доктрине признана в качестве его основной функции. И в современной отечественной цивилистике отсутствует спор относительно этой его основной функции.[6] То есть залог есть гарантия как для Кредитора (это удовлетворение своих требований посредством обращения взыскания залога в свою пользу), так и для Должника – стимулирует исполнить обязательство дабы не лишиться имущества по заниженной стоимости.

Несколько по иному пути идет арбитражная практика. В частности, в пункте 7 «Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными  судами норм Гражданского Кодекса РФ о поручительстве» информационное письмо ВАС РФ  28 от 20.01.1998 года[7]: «если решение суда о взыскании соответствующих сумм с должника не исполнено, кредитор имеет право предъявить иск к поручителю». То есть в указанном Информационном Письме содержится механизм обращения требований кредитора должника к поручителю: только после состоявшегося решения суда  и неисполнения обязательства по возврату задолженности должником. Пункт 11 вышеуказанного Информационного письма содержит указание на  то, что «при предъявлении Кредитором иска к поручителю и должнику в связи с неисполнением последним основного обязательства в случаях, когда подлежат применению правила о солидарной ответственности, такая ответственность не может быть возложена только на поручителя». То есть, иными словами, кредитор получает право требования к поручителю  в случае, если решение суда о взыскании соответствующих сумм с должника не исполнено.

Представляется, целесообразна преемственность данной позиции судами общей юрисдикции с целью исключения дальнейших споров по  поводу объектов обращения взыскания и скорейшего разрешения конфликтных ситуаций. Именно позиция арбитражных судов по  разрешению указанных ситуаций способна содействовать реализации принципа равенства, свободы и автономии воли участников гражданских правоотношений, закрепленный в статье 6 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации.

Судебная практика же судов общей юрисдикции, напротив, показывает, что в спорах с участием поручителей — физических лиц, банки предпочитают обращаться в суд с исковыми заявлениями об исполнении обязательств по возврату кредитной задолженности одновременно и к должнику,  и к поручителю, совмещая требования о взыскании задолженности и реализации заложенного имущества в одном заявлении[8], что может породить проблему двойного взыскания по одному и тому же обязательству с разных должников[9]. «Предъявление истцом требования о повторном взыскании, только уже с другого ответчика, в том же размере, является злоупотреблением правом, что в соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, недопустимо»[10].

Необходимо заметить, что в Российской правовой науке действует общий принцип недопустимости злоупотребления правом, следующий установлениям отечественного и международного права (статья 17 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, заключенной в Риме 04.11.1950, статья 17 Конституции РФ)[11]. Но, несмотря на то, что указанные источники провозглашают права и свободы гражданина, эти права распространяются и на юридические лица на что прямо указывает Конституционный Суд РФ[12].

В пользу предложенной позиции, в части обращения требований кредитора по исполнению обязательств должника, к поручителю, при наличии залога, можно привести следующий довод. Коммерческий банк – это такой же участник гражданских правоотношений, как и его клиент-заемщик. Оба они осуществляют предпринимательскую деятельность, под которой наука-цивилистика понимает осуществление деятельности на свой страх и риск.  То есть банки, предоставляя в долг денежные средства иным участникам гражданского оборота, принимают на себя риск не возврата указанной задолженности. В силу статьи 19 Конституции РФ  — «все равны перед законом и судом», эта ж догма находит отражение и во всех процессуальных кодексах Российской Федерации. Таким образом, оставляя прежний порядок удовлетворения требований кредитора, Законодатель ставит должника в неравное положение с кредитором, чем нарушает гарантированное Конституцией право на равенство перед законом и судом, автономии воли участников гражданских правоотношений.

Библиография:

  1. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. Книга 1 (3-е изд. стереотип.) М.: Статут,2001
  2. Венгеров А.Б. Теория государства и права: учебник для юридических вузов. М. Новый юрист, 1998. С.536.
  3. Гражданское право: Учебник / под.ред. Е.А. Суханова Т2 (полутом1). М.:Волтерс Клувер, 2004. С.67
  4. Гонгало Б.М. Учение об обеспечении обязательств. М., 2002. С. 9.
  5. Плешанова О. Поруки коротки // Газета Коммерсантъ. №90 от 22.02.2009. стр.9
  6. Скворцов В.В. Функция залога и их характеристика // Гражданин и право. 2011. №11. С.46

[1] Гражданский Кодекс Российской Федерации (абзац 3 пункта 1 статьи 2) под предпринимательской понимает самостоятельную осуществляемую на свой страх и риск деятельность, направленную на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ, оказания услуг

[2] Плешанова О. Поруки коротки // Газета Коммерсантъ. №90 от 22.02.2009. стр.9.

[3] Решение Юргинского городского суда по делу №2-1570/11 от 29.09.2011

[4] Толкование норм права есть мыслительный процесс, который осуществляется с использованием ряда приемов (способов), обеспечивающих уяснение воли законодателя, заключенной в конкретной статье нормативного акта (или в нормативном акте в целом)

[5] Определение Юргинского городского суда от 30.11.2011 по делу № 2-1570/11

[6] Скворцов В.В. Функция залога и их характеристика // Гражданин и право. 2011. №11. С.46

[7] «Налоговый вестник», 1998 г., N 3

[8] Решение районного суда г. Брянска от 21.09.2010 по иску АКБ Сбербанк России « О взыскании задолженности по договорам поручительства и обращении взыскания на заложенное имущество» // СПС КонсультантПлюс

[9] Определение Юргинского городского суда по делу 2-1570/11

[10] Решение Арбитражного Суда Московской области от 26.02.2008 по делу № А41-К1-23498/07 (поддержано Определением ВАС РФ от 31.10.2008 №13469/08)// СПС КонсультантПлюс

[11] Мусарский С.В. Обзор судебной практики применении норм о запрете злоупотребления правом (ст.10 ГК РФ) (полный анализ всей судебной практики за 1995-2011 года) , подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2011 // СПС КонсультантПлюс.

[12] Пункт 4 мотивировочной части Конституционного Суда РФ от 17.12.1996 г. №20-П; пункт 2 мотивировочной части Постановления Конституционного Суда РФ от 12.10.1998г. №24-П// СПС КонсультантПлюс.

Залог и поручительство в предпринимательском кредитовании: актуальные проблемы обращения требований кредитора к поручителю при наличии имущества должника, переданного в залог, в обеспечение исполнения кредитных обязательств

В работе рассматривается вопрос о проблематике предпринимательского кредитования, приводятся аргументы в пользу модернизации законодательства о применении способов обеспечения исполнения обязательств в кредитовании бизнеса с целью сохранения баланса интересов кредитора и должника. В частности, предлагается внедрить упорядоченный механизм разрешения конфликтных ситуаций, связанных с невозможностью возврата заемных денежных средств, использования обеспечительных мер. В работе рассматривается соотношение правового положения таких участников гражданского оборота как Кредитор, с одной стороны, Должник и Поручитель, с другой.

Written by: Шаина Мария Александровна

Published by: БАСАРАНОВИЧ ЕКАТЕРИНА

Date Published: 05/29/2017

Edition: ЕВРАЗИЙСКИЙ СОЮЗ УЧЕНЫХ_ 30.01.2015_01(10)

Available in: Ebook

euroasia-science.ru

1.1 Залог имущества и поручительства. Залог имущества и поручительства

Похожие главы из других работ:

Анализ результативности финансово-хозяйственной деятельности предприятия

1.1 Анализ имущества предприятия

Имущество предприятия предназначено для производства и реализации продукции, выполнения работ, оказания услуг. В бухгалтерском балансе оно представлено внеоборотными и оборотными активами…

Анализ финансового состояния предприятия на примере ОАО «Укрнафта»

2. Анализ имущества предприятия

Имущество — сумма хозяйственных средств, находящихся на балансе предприятия и являющихся собственностью фирмы и выражается правом владения, правом пользования, правом распоряжения…

Имущественное страхование в Российской Федерации

1.2 Страхование имущества в РФ

Страхование имущества в Российской Федерации — отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах…

Обеспечение исполнения обязанности по уплате налогов и сборов

3.1 Залог имущества

В случае изменения сроков исполнения налоговой обязанности, обязанность по уплате налогов и сборов может быть обеспечена залогом, который оформляется договором между налоговым органом и залогодателем…

Обеспечение исполнения обязанности по уплате налогов и сборов

3.5 Арест имущества

Согласно ч. 1 ст. 77 НК РФ…

Рефинансирование кредитных организаций

1.2 Кредиты под залог ценных бумаг

В обеспечение кредита в качестве объекта залога заёмщиком могут быть представлены различного рода ценные бумаги: акции, облигации, краткосрочные казначейские обязательства, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты…

Система налогообложения предприятий на примере ООО «Визит»

2.2 Анализ структуры имущества

Источниками формирования имущества являются собственные и заемные средства. Данные о величине собственных источников отражающихся в первом разделе пассива баланса. Данные о заемных во втором и третьем соответственно…

Способы обеспечения обязанностей по уплате налогов и сборов

3.1 Залог имущества

В случае изменения сроков исполнения налоговой обязанности, обязанность по уплате налогов и сборов может быть обеспечена залогом, который оформляется договором между налоговым органом и залогодателем…

Способы обеспечения обязанностей по уплате налогов и сборов

3.5 Арест имущества

Согласно ч. 1 ст. 77 НК РФ…

Сущность ипотеки и ее развитие в РБ

1.1 Залог предприятий государственной собственности и другого государственного имущества

В настоящее время в Республике Беларусь получил широкое распространение и имеет достаточно совершенное правовое регулирование залог предприятий государственной формы собственности и другого государственного имущества…

Теоретические аспекты анализа финансового состояния предприятия

2.4 Анализ имущества и источников имущества предприятия

Таблица…

Теоретические аспекты анализа финансового состояния предприятия

«Анализ имущества и источников имущества предприятия»

Показатели

На начало года

На конец года

о

тклонение

Тр%

сумма

%

сумма

%

сумма

%

Актив

1. Внеоборотные активы

2. Оборотные активы в т. ч.

дебиторская задолженность

денежные средства

16

2155

306

842

0,74

99,30

14,09

38,48

47

3801

1974

874

1,22

98,78

51…

Условия возникновения и способы исполнения обязанности по уплате налогов и сборов. Способы обеспечения исполнения обязанностей по уплате налогов

1.3.1 Залого имущества

В случае изменения сроков исполнения налоговой обязанности, обязанность по уплате налогов и сборов может быть обеспечена залогом, который оформляется договором между налоговым органом и залогодателем…

Условия возникновения и способы исполнения обязанности по уплате налогов и сборов. Способы обеспечения исполнения обязанностей по уплате налогов

1.3.5 Арест имущества

Согласно ч.1 ст.77 НК РФ…

Формы обеспечения возвратности кредитов

3. Залог как основа обеспечения кредита

Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором о залоге…

fin.bobrodobro.ru

понятие, способы (залог, ипотека, задаток, поручительство, банковская гарантия и др.) — КиберПедия

Стороны должны добросовестно исполнять принятые на себя обязательства. Укрепление договорной дисциплины выражается в точном исполнении всех принятых сторонами на себя обязанностей. Однако во избежание их нарушения закон устанавливает некоторые имущественные гарантии исполнения. Их называют способами обеспечения обязательств — это неустойка, залог, поручительство, задаток, банковская гарантия и удержание имущества должника.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения. Возможность взыскания неустойки позволяет кредитору хотя бы частично возместить те потери, которые он понесет в связи с неисправностью должника.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. Если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.

Законом или договором могут быть предусмотрены случаи:

§ когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков;

§ когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки;

§ когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

Неустойка обычно предусматривается нормативным актом (законная, или нормативная) или договором. Если размер неустойки установлен нормативным актом, он не может быть уменьшен соглашением сторон. Стороны могут повысить размер неустойки в договоре.

В договоре может быть обусловлена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение таких обязательств, за нарушение которых законом неустойка не определена.

Уплата неустойки и возмещение убытков в случае ненадлежащего исполнения обязательства не освобождают должника от исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено законом или договором.

Неустойка устанавливается в форме штрафа и пени. Штрафом называется твердо определенная в законе сумма, взыскиваемая с неисправного должника. Пеня применяется за каждый день просрочки в процентах к сумме неисполненного обязательства.

Альтернативная неустойка означает, что по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если законом это не запрещено.


Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Залогом признается передача должником материальных ценностей кредитору в обеспечение исполнения основного обязательства. Так, для получения денежной ссуды в ломбарде в обеспечение возврата ссуды передается в залог та или иная вещь. Залог применяется при получении ссуды в банке (банковский залог), для обеспечения возврата тары и т. п.

Залогодатель не приобретает права собственности (права оперативного управления) на заложенное имущество, если обязательство не исполнено должником (например, ссуда не возвращена). При удовлетворении иска кредитора к должнику взыскание может быть обращено на заложенное имущество; при его реализации кредитор имеет преимущественное право перед другими кредиторами на удовлетворение своего требования.

Предметом залога, в том числе банковского, может быть любое имущество, включая имущественные права.

Заложенное имущество, выбывшее из владения залогодержателя или должника, у которого оно было оставлено, может быть истребовано залогодержателем. При залоге товаров в обороте они остаются у залогодателя.

В случае перехода права собственности, права полного хозяйственного ведения или права оперативного управления на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу залоговое право сохраняет силу.

Залог может быть без передачи и с передачей заложенного имущества залогодержателю.

Поручительство как способ обеспечения обязательств — это договор, в силу которого поручитель обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства в полном объеме или в определенной части.


Договор поручительства заключается между поручителем и кредитором другого лица. Смысл поручительства состоит в том, что кредитор приобретает дополнительную возможность получить исполнение не только от должника, но и от поручителя. При недостаточности средств у должника поручитель отвечает перед кредитором, если законом или договором не предусмотрена солидарная ответственность поручителя и должника.

Поручительство прекращается по истечении срока, а если срок договором не предусмотрен, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение года со дня наступления срока исполнения, обеспеченного поручительством обязательства.

Банковская гарантия — один из новых способов обеспечения исполнения обязательств. Банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Удержание — новый способ обеспечения исполнения обязательств. Кредитору, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику или указанному им лицу, предоставлено право в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с этой вещью издержек и других убытков удерживать ее у себя до тех пор, пока соответствующее обязательство должником не будет исполнено.

Кредитор наделен правом удерживать вещь должника до исполнения последним его обязательства непосредственно, т. е. для реализации этого права кредитору не требуется, чтобы возможность удержания вещи должника была предусмотрена договором. Нормы об удержании носят диспозитивный характер, поскольку сторонам предоставлено право предусмотреть в договоре условие, исключающее применение данного способа обеспечения исполнения обязательства. Так, по договору хранения хранитель, ожидающий оплаты услуг, связанных с хранением вещи, может удерживать ее до их оплаты; перевозчик может удерживать груз до оплаты услуг по перевозке и т. п.

В предпринимательских отношениях удержанием вещи должника могут обеспечиваться также его обязательства, не связанные с оплатой удерживаемой вещи или возмещением издержек на нее и других убытков.

Задаток как средство обеспечения представляет собой денежную сумму, выдаваемую одной из договаривающихся сторон в обязательстве другой стороне в счет причитающихся с нее по обязательству платежей в целях удостоверения факта заключения договора и в обеспечение его исполнения.

Обеспечительная функция задатка состоит в том, что сторона, давшая задаток, при неисполнении договора его теряет, т. е. не вправе требовать задаток обратно. В то же время с получившего его и нарушившего договор взыскивается задаток в двойном размере. Задаток применяется в отношениях граждан, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

 

cyberpedia.su

Договор залога и поручительства | Lawportal37.ru

Типовые образцы договоров залога и поручительства

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В договоре залога, залогодателем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, обязательство, обеспечиваемое залогом, включая будущее обязательство, может быть описано способом, позволяющим определить обязательство в качестве обязательства, обеспеченного залогом, на момент обращения взыскания, в том числе путем указания на обеспечение всех существующих и (или) будущих обязательств должника перед кредитором в пределах определенной суммы.

В договоре залога, залогодателем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, предмет залога может быть описан любым способом, позволяющим идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания, в том числе путем указания на залог всего имущества залогодателя или определенной части его имущества либо на залог имущества определенных рода или вида.

Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

Скачать типовые образцы договора залога и поручительства можно по ссылкам ниже

lawportal37.ru

Залог и поручительство как формы обеспечения возвратности кредита — Ваш юрист

4. Организационно-методическое обеспечение, предполагающее создание методических рекомендаций и инструкций в части:

  • расчета лимитов кредитования и процентных ставок по каждому виду кредитов;
  • процедуры контроля за своевременностью погашения кредита и процентов.
  • Каждая из групп содержит методы, применяемые до выдачи кредита, то есть в предварительном порядке. Также имеют место методы, которые находят применение в случае возникновения просроченной задолженности по кредитам, то есть носят последующий характер.
    Кроме того, есть общие методы, применяемые к любому субъекту кредитования, а также особенные методы, применяемые к заемщикам — юридическим лицам или заемщикам — физическим лицам.
    Разделение методов обеспечения возвратности кредита на предварительные и последующие позволяет, во-первых, классифицировать меры, с помощью которых могут быть спрогнозированы и предотвращены потери от невозврата кредита, а во-вторых, применить навыки и умения кредитных специалистов банка для оперативного реагирования на возможные случаи невозврата выданных ссуд и обеспечить правильность принимаемых решений в процессе взыскания просроченной задолженности.
    Особую роль в защите имущественных интересов банков играют конкретные формы обеспечения возврата кредита. По поводу этих форм обеспечения в экономической и правовой литературе наблюдается некоторая путаница в процессе их определения. В ряде источников под ними понимается форма гарантированных обязательств заемщика по своевременному погашению кредита и процентов. При этом обеспечивающие обязательства являются приложениями к кредитному договору между заемщиком и банком и оформляются специальными документами, имеющими юридическую силу. Под формами обеспечения возвратности кредита подразумевают также способы обеспечения возвратности либо определенные действия со стороны кредитора, направленные на минимизацию рисков непогашения кредита.
    В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, неустойкой, поручительством, удержанием имущества должника, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.
    Практика показывает, что эффективными способами обеспечения исполнения обязательств заемщиков по кредитным договорам, которые применяются кредитными организациями на этапе оформления кредита, являются залог, поручительство и банковская гарантия. Поэтому их следует классифицировать как основные формы обеспечения возвратности кредита. Остальные варианты конкретных действий по возврату кредита, применяемые в дальнейшем, следует классифицировать как дополнительные формы обеспечения возвратности кредита.
    Общим для основных форм обеспечения возврата кредита является то, что они носят характер приложения по отношению к обеспечиваемым ими обязательствам (кредитному договору).
    Каждая из форм обеспечения имеет целью заставить заемщика выполнить кредитные обязательства при отсутствии собственных средств, используя другие источники: выручку от реализации заложенного имущества, средства гарантов, поручителей, страховых обществ и т.п. Возможна комбинация различных источников.

  • составление и исполнение договора о залоге;
  • Залоговые отношения регулируются ГК РФ, Законом РФ от 29.05.1992 N 2872-1 «О залоге» (далее — Закон о залоге), Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон об ипотеке). Нормы ГК РФ и Закона о залоге к правоотношениям о залоге недвижимости применяются в части, не противоречащей Закону об ипотеке (п. 3 ст. 1 Закона об ипотеке). Для остальных видов залога базовым правовым документом является ГК РФ (параграф 3 гл. 23), однако, несмотря на бесспорное преимущество ГК РФ в регулировании вопросов, связанных с залогом, институт залога прав не получил подробного освещения, в результате чего базовым правовым источником в этом смысле остается разд. V Закона о залоге.
    Имущество, принимаемое банком в залог, должно отвечать ряду требований: находиться в собственности залогодателя, иметь денежную оценку и быть ликвидным. Сумма залога должна быть больше суммы кредита и достаточной для погашения основного долга банку, процентов по нему и расходов по контролю и возможной реализации имущества. Дисконт (в процентах) стоимости заложенного имущества зависит также от его вида, износа, качества, возможного снижения рыночной стоимости.
    Во избежание путаницы следует различать понятия залоговой маржи и залогового дисконта. Дисконт — это скидка с оценочной стоимости залога, которая может быть установлена безотносительно к конкретному кредитному договору. Как правило, залоговый дисконт изначально устанавливается по группам залогов и применяется при кредитовании по банку в целом. Размер залогового дисконта устанавливается в размере от 10 до 50% и переоценивается не реже одного раза в год.
    Залоговая маржа, в отличие от дисконта, рассчитывается применительно к конкретному кредитному договору с учетом справедливой цены залога, суммы кредита, срока и процентной ставки.
    Все требования о залоге должны соблюдаться, иначе банк может отклонить заявление клиента на предоставление ссуды. Обычно коммерческие банки разрабатывают регламент оформления документации по предоставляемому обеспечению отдельно для физических и юридических лиц, что позволяет заемщикам легче ориентироваться в требованиях банка по залогу имущества.

    Неустойка (штраф, пеня) — определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ). В российском законодательстве и юридической литературе неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств, хотя предпочтительнее рассматривать ее как неотъемлемый элемент самого обязательства и форму санкции в обязательстве. В законе различаются два вида неустойки: законная и договорная. Договорная неустойка устанавливается по соглашению сторон, и стороны не ограничены в определении размера и условий ее взыскания. Статья 332 ГК РФ определяет, что кредитор вправе требовать от должника уплаты неустойки, определенной законом.

    Вместе с тем ст. 333 ГК РФ предусматривает возможность уменьшения неустойки судом, если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
    Данный вид обеспечения предполагает определенную меру воздействия на заемщика в случае неисполнения или неполного исполнения им обязательств по возврату кредита, но при истребовании банком задолженности по кредиту в судебном порядке банк может лишиться возможности получить начисленную неустойку (часть неустойки) в случаях, если суд применит норму ст. 333 ГК РФ. Данное обстоятельство особенно характерно для проблемных кредитов, имеющих длительный срок неисполнения обязательств заемщиком. Указанная норма получила широкое применение в экономических отношениях и судебной практике. Уменьшение размера неустойки в принципе одинаково возможно и при договорной, и при законной неустойке. Следовательно, этот способ обеспечения обязательств не может в современных условиях полностью соответствовать интересам банков, ибо наличие такой нормы в договоре еще не гарантирует реального возврата заемных средств.

    Мнение. Д.В. Минимулин, ОАО «Банк «Открытие», начальник департамента залогов, к. э. н.
    В статье приведен общий взгляд на подходы банков к обеспечению возвратности кредитов. Предложены несколько классификаций способов ее обеспечения. В целом эти классификации раскрывают суть одной из характеристик кредита — возвратности. Проблема возвратности кредитов имеет циклический характер. Данная тема становится актуальной во время кризисных явлений в экономике в целом и в банковском секторе в частности.
    Мнение о преимуществе процессной системы учета эффективности коллекторской функции достаточно спорно. Мой опыт показывает, что в системе управления предпроблемной и проблемной задолженностью сложно сократить количество уровней управления от руководителя службы до рядового специалиста.
    Одна из причин в том, что менеджмент банка, как правило, ориентирован на возврат в первую очередь крупных задолженностей. Это логично, так как приводит к восстановлению резервов и улучшает показатели по возврату задолженности в целом по кредитному портфелю. С другой стороны, это приводит к тому, что управление collection-функцией становится стихийным, а не процессным, когда работают и soft collection, и юристы-судебники, и hard collection. Поэтому здесь можно согласиться с автором лишь в отношении тех ситуаций, когда процесс возврата задолженности отлажен.
    Также хотелось бы обратить внимание, что при банкротстве должника по действующему законодательству залоговый кредитор находится в более выгодном положении по сравнению с остальными кредиторами за счет того, что требования залоговых кредиторов удовлетворяются в первую очередь из залоговой массы, а в случае ее недостаточности — из общей конкурсной массы.
    В целом приведенная классификация способов обеспечения возврата кредитов соответствует применяемой на практике. В зависимости от целей классификации могут быть различными.

    Поручительство — один из распространенных способов обеспечения обязательств заемщика по погашению кредита. Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично (ст. 361 ГК РФ).
    Поручительство могут давать как юридические, так и физические лица. Для оформления отношений между банком и поручителем подписывается письменный договор поручительства. Практика показывает, что договор поручительства заключается или до подписания, или одновременно с подписанием кредитного договора. При предоставлении кредита под поручительство в банковской практике платежеспособность поручителя рассчитывается наравне с платежеспособностью основного заемщика, поскольку данный фактор имеет большое значение в случае предъявления требований к поручителю при неисполнении обязательства заемщиком.
    В качестве поручителей могут выступать финансово устойчивые предприятия или специальные организации, располагающие средствами. До заключения договора банк по возможности изучает информацию о финансовом состоянии поручителя. Эту задачу помогает решить заключение соглашений с бюро кредитных историй. Наилучшие результаты с точки зрения обоснованности принятия решений по выдаче кредита достигаются при анализе деятельности заемщика в сочетании с информацией из бюро кредитных историй.
    В соответствии со ст. 363 ГК РФ при нарушении заемщиком обязательства по своевременному возврату кредита должник и поручитель отвечают перед банком солидарно.
    Важно отметить, что согласно п. 2 ст. 323 ГК РФ кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, вправе требовать недополученное от остальных солидарных должников, так как они остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет окончательно исполнено.
    Имеются определенные трудности с привлечением поручителя к ответственности в случае неисполнения должником своего обязательства. Поручительство прекращается, если после заключения договора поручительства без согласия поручителя происходит изменение кредитного договора и это изменение неблагоприятно для поручителя: возросла его сумма, изменился срок и т.п. Второй случай может возникнуть в связи с переводом долга по основному обязательству, когда долг переведен на другое лицо и кредитор дал на это согласие. И наконец, третий случай возможен в ситуации, когда кредитору со стороны должника было предложено надлежащее исполнение обязательства, однако кредитор по каким-либо причинам отказался принять предложенное исполнение.

    Банковская гарантия

    Между гарантией и поручительством как формами обеспечения возвратности кредита есть сходство, но есть и различия:

    nevarono.ru

    Что лучше: поручители или залог?

    Обязательным условием оформления любого крупного займа является наличие гарантий обеспечения его возврата, т.к. ни одно кредитно-финансовое учреждение не станет рисковать собственными деньгами, не удостоверившись в том, что заемные средства будут возвращены даже в случае неисполнения заемщиком условий кредитного договора. В нашей стране существует две разновидности кредитного обеспечения: залоговое и поручительское. Каждый из вариантов имеет свои плюсы и минусы, поэтому выбрать: поручители или залог лучше в каждом конкретном случае можно, только отталкиваясь от конкретных обстоятельств.
    Залоговое кредитование подразумевает, что на весь кредитный период дорогостоящее имущество, заложенное заемщиком, будет находиться под обременением. Данный вариант обеспечивает банковскому учреждению максимальную уверенность в возвратности кредитных средств, т.к. даже в случае, если заемщик откажется от исполнения кредитных обязательств, выданные банком средства будут возвращены за счёт реализации залога. Как правило, максимальная сумма, доступная заемщику при залоговом кредитовании, может составлять порядка 80% стоимости, в которую объект залога оценил эксперт-оценщик.
    Кредитование с поручителями подразумевает, что кредитные обязательства заемщика будут разделены третьими лицами: знакомыми, коллегами или родственниками кредитополучателя. Поручительства платежеспособных лиц достаточно для того, чтобы банковская организация была уверена в возвратности кредитных средств, следствием чего является возможность оформления займов на суммы, сопоставимые с суммами, доступными для займа при залоговом кредитовании.
    Зачастую, выбирая между тем, поручители или залог лучше — заемщики руководствуются не условиями кредитования, которые практически идентичны, а собственными возможностями. К примеру, далеко не каждый заемщик имеет в собственности имущество, залога которого было бы достаточно для получения необходимой суммы, равно как и далеко не каждый имеет возможность привлечь людей, готовых разделить столь серьезные обязательства.

    kreditmix.ru

    Отправить ответ

    avatar
      Подписаться  
    Уведомление о