Содержание

Ставка рефинансирования (ключевая ставка) ЦБ РФ на 2019 год: таблица

Ставка рефинансирования ЦБ РФ — это процент, под который Центробанк дает кредиты коммерческим банкам. Также ставка упоминается в законах в целях расчета пени и штрафов за неисполнение различных денежных обязательств.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ на сегодня

14 июня 2019 года, на заседании Совета директоров Банка России было принято решение снизить  значения ключевой ставки.

Ставка рефинансирования (она же ключевая ставка) ЦБ РФ на сегодня (05.07.2019) составляет 7,50% годовых. Ставка действует с 17 июня 2019 года по 26 июля 2019 года. Срок действия установил ЦБ РФ.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ на 2019 год: таблица

Период

Установленный процент

с 17 июня 2019 года по 26 июля 2019 года

7.50

с 26 апреля 2019 года по 14 июня 2019 года

7.75

с 22 марта 2019 по 26 апреля 2019 года

7.75

с 8 февраля 2019 года по 22 марта 2019

7.75

с 16 декабря 2018 года по 8 февраля 2019 года

7.75

с 28 октября по 14 декабря 2018 года

7.50

с 14 сентября по 26 октября 2018 года

7.50

с 17 июня по 14 сентября 2018 года

7.25

С 26 марта по 17 июня 2018 года7,25

С 12 февраля по 27 марта 2018 года

7,5

С 18 декабря 2017 года по 9 февраля 2018 года

7,75

С 30 октября 2017 года по 17 декабря 2017

8,25

с 18 сентября 2017 г.

8,5

с 19 июня 2017 г.

9

со 2 мая 2017 г.

9,25

с 27 марта 2017 г.

9,75

с 19 сентября 2016 г.

10,0

с 14 июня 2016 г.

10,5

с 1 января 2016 г.

11

 

Заседание ЦБ РФ по ключевой ставке 2019

Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 26 июля 2019 года. Время публикации пресс-релиза о решении Совета директоров Банка России и среднесрочного прогноза — 13:30 по московскому времени

Что представляет собой ставка рефинансирования ЦБ РФ

В России ставка рефинансирования была введена с 1 января 1992 года. Согласно телеграмме от 29.12.1991 № 216-91 Центральный банк России ввел единую ставку для предоставления кредитов коммерческим банкам. Целью введения единой ставки являлись стабилизация денежного обращения на территории России, а также стимулирование рыночной экономики.

Впоследствии эту ставку стали использовать и в иных целях. Налоговым кодексом предусмотрены случаи, когда используется ставка рефинансирования, в том числе:

  • пени за просрочку по оплате налогов, сборов, взносов рассчитываются исходя из суммы просрочки и доли (1/300) ставки рефинансирования за каждый день с установленного срока платежа до даты фактической оплаты;
  • материальная выгода (экономия на процентах по займам) рассчитывается также исходя из суммы займа и доли (2/3) ставки рефинансирования.

Сколько процентов за каждый день просрочки на сегодня (2019 год):

  • 1/300 ставки рефинансирования (ключевой ставки) ЦБ РФ — это 0,025%
  • 1/150 ставки рефинансирования (ключевой ставки) ЦБ РФ — это 0,05%
  • 1/130 ставки рефинансирования (ключевой ставки) ЦБ РФ — это 0,0577%

Что бы получить сумму за день, нужно сумму умножить на указанный выше процент и разделить на 100. 

В отношениях с контрагентами Гражданский кодекс также подразумевает использование ставки рефинансирования. Так, например, ст. 809 ГК РФ позволяет взыскать с заемщика сумму процентов исходя из банковской ставки, если в договоре условия по процентам не прописаны. А взаимные санкции за нарушение обязательств по договорам (штрафы, пени за просрочку платежей, опоздание со сроками поставки и т. д.) часто в договорах также привязаны к ставке рефинансирования.

Как связаны ключевая ставка и банковская ставка рефинансирования

В конце 2015 года Центробанк, основываясь на решении Совета директоров Банка России, выпустил указание от 11.12.2015 № 3894-У, которым приравнял значение ставки рефинансирования к ключевой ставке. Указание вступало в силу с 1 января 2016 года. С тех пор самостоятельное значение ставки рефинансирования ни разу не устанавливалось.

Ключевая ставка появилась в России в 2013 году, когда вышла в свет информация Банка России от 13.09.2013 «О системе процентных инструментов денежно-кредитной политики Банка России». Теперь используется не фиксированная ставка для кредитования коммерческих банков, а коридор процентных ставок. Ключевая ставка обозначает минимальную величину процента, под который кредитуются коммерческие банки на недельный срок. А также это максимальный процент, под который на тот же срок размещаются депозиты коммерческих банков.

Вместе с тем, ставка рефинансирования не была упразднена. Изменилась лишь ее роль в системе инструментов Центробанка. И как прежде, именно к ставке рефинансирования привязаны методы расчетов, используемых в некоторых статьях налогового и гражданского кодексов.

Снижение ставки рефинансирования

Несколько лет назад правительство России поставило перед собой цель снизить показатель инфляции до 4%. До сегодняшнего дня достичь этого так и не удалось, но положительная динамика в этом направлении все же наблюдается. Благодаря позитивным изменениям Центробанк вновь понизил ключевую ставку (а значит и ставку рефинансирования). Специалисты прогнозируют продолжение снижения ключевой ставки.

vseobankah.ru

Ставка рефинансирования и инфляция: соотношение и зависимость


ЦБ РФ использует ставку рефинансирования для стимулирования или сдерживания экономического роста. Она зависит от уровня инфляции, отражает реальное положение экономики в стране и позволяет сдерживать и увеличивать темпы экономического роста.


Зависимость ставки рефинансирования и инфляции следующая:

  • при снижении уровня инфляции ключевая ставка тоже снижается. Это позволяет банкам занимать деньги у ЦБ РФ под меньший процент, что, дает основание для снижения ставок по кредитам и депозитам. Постепенное понижение не приведет к значительным изменениям на финансовом рынке, но если произойдет сразу большое изменение, то может быть спровоцирован кредитный бум. Есть вероятность девальвации национальной валюты, за счет чего уровень инфляции вырастет;
  • при росте — ставка тоже растет. Плавное изменение не может изменить тенденцию рынка, но при единовременном значительно изменении стоимость кредитов значительно возрастет. Это приведет к повышению ценности денежной массы, поэтому инфляция начнет сокращаться.


Соотношение ставки рефинансирования и инфляции помогает экспертам вычислить реальное положение дел в стране, не опираясь на заявления политиков.


1


Существует сбалансированная и несбалансированная инфляция. Первая существует при успешной адаптации рынка к изменениям в ценообразовании.


Существует несколько способов воздействия на ее уровень:

  • ужесточение налоговой политики;
  • сокращение государственных расходов;
  • уменьшение хозяйственной активности со стороны государственных структур;
  • ограничение максимальной зарплаты на законодательном уровне;
  • уменьшение денежной массы;
  • изменение ставки.


2


Экономика выделяет три основных вида:

  1. Умеренная, когда ее размер не превышает 5% в год. Иногда она может составлять 10%. При таком уровне предприятия заинтересованы в увеличении объемов производства.
  2. Высокая, когда может доходить до 200% в месяц. Сегодня она наблюдается в странах с развивающейся экономикой.
  3. Гиперинфляция изучается каждый день. За год может составлять несколько тысяч процентов.


Таким образом, уровень инфляции оказывает прямое воздействие на экономику страны. ЦБ, изменяя показатель рефинансирования, может регулировать темпы ее роста. Однако необходимо комплексное воздействие для того, чтобы изменить тенденцию на рынке, поэтому специалисты используют несколько имеющихся инструментов для контроля ее уровня.

semiro.ru

Ставка рефинансирования

Процентные ставки,
устанавливаемые центральными банками
по своим операциям, представляют собой
один из важнейших инструментов, с помощью
которого осуществляется внутренняя
экономическая политика, денежно-кредитная
политика.

Основой процентных
ставок денежного рынка является
официальная ставка центрального банка
— ставка рефинансирования.

Ставка рефинансирования
— уровень платы за кредитные ресурсы,
предоставляемые центральным банком
другим банкам (кредитным учреждениям).
Одна из традиционных функций центральных
банков — роль кредитора в последней
инстанции. Кредитование коммерческих
банков центральным банком исторически
связано с монополизацией банкнотной
эмиссии центральными банками. Выпуск
ими денег, концентрация официальных
золотовалютных резервов и резервов
коммерческих банков служат базой для
расширения кредитных операций центрального
банка.

Долговое обязательство
кредитополучателя (банка) является
активом центрального банка и пассивом
для банка-кредитополучателя. Ставка
рефинансирования представляет для
коммерческого банка издержки по
приобретению ресурсов, а для центрального
банка — источник дохода.

Ставка рефинансирования
— это, в сущности, не рыночная ставка,
но регулируемая величина, которая
изменяется в соответствии с рыночной,
то есть с учетом спроса на кредит и
предложения ресурсов, а также с учетом
темпов инфляции. На его размер влияют
и факторы, вытекающие из особого статуса
кредитора — центрального банка,
использующего процентную политику как
инструмент денежно-кредитной политики.
Обычно эта ставка ниже других ставок
денежного рынка.

Центральные банки
вправе изменять (увеличивать, уменьшать)
ставку рефинансирования. Она может быть
снижена при использовании кредитов
коммерческим банком на выполнение
правительственных программ, обслуживание
приоритетных направлений развития
экономики, для компенсации сокращения
объемов депозитов и др. Такая кредитная
помощь банкам осуществляется и в целях
поддержания их ликвидности, если это
соответствует общественным интересам.

Предлагая тот или
иной уровень ставки рефинансирования,
центральный банк воздействует на спрос
и предложение на кредитном рынке путем
изменения стоимости предоставляемых
кредитов, регулирует уровень ликвидности
коммерческих банков, их кредитную
активность, объем денежной массы в
стране. Повышение размера ставки
рефинансирования вынуждает коммерческие
банки сокращать размеры кредитов,
получаемых от центрального банка, и,
следовательно, уменьшать кредитные
вложения в экономику и возможности
расширения операций с клиентами.
Повышение ставки рефинансирования
соответствует стремлению центрального
банка ограничить предложение денег,
ограничить кредиты.

Снижение уровня
платы за ресурсы центрального банка
(ниже расчетного уровня) может быть
инструментом кредитной экспансии. Это
позволяет коммерческим банкам приобретать
дополнительные ресурсы путем заимствования
их у центральных банков, увеличивать
денежные предложения субъектам
хозяйствования, расширять объемы
кредитных вложений в экономику. Кроме
того, увеличение маржи позволяет
коммерческим банкам в рамках того же
уровня доходов больше тратить на оплату
привлеченных ресурсов, то есть увеличивать
депозитный процент, расширять депозитные
операции.

Процентная политика,
которая связана с изменением ставки
рефинансирования, действует на предложение
денег через объемы кредитов, предоставляемых
по ставке рефинансирования, и денежную
базу. Прирост объемов рефинансирования
увеличивает денежную базу и предложение
денег, сокращение — уменьшает.

Тесная связь уровня
процентов по ресурсам и процентов по
депозитам определяет необходимость
поиска экономических критериев
обоснования величины платы за заимствуемые
у центрального банка средства. Ставка
рефинансирования должна служить
минимальным пределом оплаты кредитов
(в том числе и депозитов). Депозитная
ставка и ставка рефинансирования должны
быть взаимосвязаны (близки по размерам).
С одной стороны, это будет сдерживать
стремление банков к кредитной экспансии
за счет увеличения своих ресурсов
повышением ставок платы по депозитам,
а с другой стороны, не позволит им снижать
расходы удешевлением платы по депозитам.
Таким образом, целью установления
определенного размера ставки
рефинансирования является также
воздействие на уровень процентов
(ссудных, депозитных). Ставка рефинансирования
является базовым инструментом для
процентного регулирования.

При всем своем
значении регулирование денежно-кредитной
политики через ставку рефинансирования
носит относительно пассивный характер.
Результат его воздействия слабее, чем,
например, операций центрального банка
на открытом рынке или последствия
изменений резервных требований.
Количество кредитов, получаемых у
центрального банка коммерческими
банками, относительно невелико, а иногда
и ограничено. Именно операции на открытом
рынке нередко побуждают коммерческие
банки брать ссуды у центральных банков.
Тут многое зависит от инициативы
коммерческих банков. Если ставка
рефинансирования понижена, а банки
несклонны брать кредит у центрального
банка, то даже более низкая ставка окажет
слабое воздействие на денежное
предложение, на систему кредитных
отношений.

Ставка рефинансирования
изменяется относительно часто, больше
с целью приведения ее в соответствие с
другими ссудными (депозитными) ставками,
чем с целью вызвать резкие перемены в
кредитно-денежной политике. Из-за
инфляции не всегда может быть установлен
центральным банком экономически
обоснованный уровень ставки
рефинансирования, способный эффективно
стимулировать экономическую активность
субъектов хозяйствования.

Банки (кредитные
учреждения) имеют возможность получать
кредиты центрального банка путем
переучета ценных бумаг или под залог
ценных бумаг.

Учетная ставка,
которую применяют центральные банки в
операциях с коммерческими банками по
учету государственных ценных бумаг,
банковских векселей, является официальной
учетной ставкой. Процентная ставка по
кредиту под залог ценных бумаг
устанавливается обычно отдельно. Смысл
учетной и залоговой политики — влиять
на ситуацию на денежном рынке и рынке
капиталов, оказывать воздействие на
кредитный потенциал коммерческих
банков, их ликвидность.

Если целью
центрального банка является облегчение
доступа коммерческих банков к
рефинансированию путем переучета
векселей, то он снижает учетную ставку.
Изменение ее размера влияет не только
на денежный рынок, но и на рынок ценных
бумаг. Рост учетной ставки центрального
банка вызывает уменьшение спроса и рост
предложения ценных бумаг, он относительно
уменьшает рыночную стоимость ценных
бумаг. Снижение учетной ставки приводит
к обратным процессам. Растет спрос на
ценные бумаги, уменьшается их предложение,
поднимается их рыночная стоимость.

studfiles.net

Как ставка рефинансирования влияет на экономику страны

Ставка рефинансирования – один из финансовых инструментов государства, с помощью которого регулируются кредитно-денежные отношения в стране. Её изменение отражается не только на кредитно-финансовые учреждения и промышленные предприятия, но и на благосостояние населения страны.

Что это за показатель

Действующая ставка рефинансирования – это процент, под который Центробанк выдает кредитные средства коммерческим банкам. Исходя из данного показателя, кредитно-финансовые организации устанавливают проценты по вкладам и займам для физических и юридических лиц.

Важно знать: Чем меньше данный процент, тем ниже стоимость кредита для конечного потребителей финансового продукта.

Также она оказывает влияние и на стабильность национальной валюты на мировом рынке. Важным показателем устойчивости экономики страны является стабильность ключевой ставки.

Помимо регулирования экономических процессов, в России значение, установленное Центробанком, используется для расчетов пеней за неуплату налогов или нарушения сроков выплаты заработной платы.

От чего зависит

Ставка рефинансирования на сегодняшний день зависит от нескольких экономических показателей:

  • динамика инфляции и инфляционные риски;
  • денежно-кредитные условия;
  • экономическая активность.

Совет директоров принимает решение об установлении ключевой ставки на основании анализа данных показателей. При повышении уровня инфляции Центробанк увеличивает значение, при снижении – уменьшает.

Внимание: Узнать размер установленной Центробанком ставки рефинансирования на сегодня можно на официальном сайте www.cbr.ru.

Как происходит процесс регулирования инфляции

Инфляция – это обесценивание денег. То есть, когда в разные временные периоды потребитель может на одну и ту же сумму приобрести разное количество идентичного товара.

Повышение значения приводит к удорожанию финансов. Проценты по кредитам растут, предприятия и граждане менее охотно берут займы у банков. У населения становится меньше денег и покупательная способность снижается. Цены на товары падают, что приводит к понижению уровня инфляции.

При понижении инфляции Центробанк уменьшает значение, проценты за пользование заемными средствами банков снижаются. Кредиты становятся доступнее. Люди могут позволить себе больше покупать товаров в кредит, что приводит к увеличению спроса. Как следствие – к удорожанию стоимости товаров и росту инфляции.

Влияние на вклады населения

Помимо кредитного регулирования она оказывает влияние и на установленный процент по депозитам. Кредитно-финансовые организации привлекают средства населения для возможности кредитования и увеличения объема оборотных средств.

При удорожании средств Центробанка, коммерческим банкам выгоднее предложить повышенные проценты по вкладу. Вкладчики получают большой доход. При снижении курса рефинансирования кредитно-финансовые организации снижают проценты по депозитам, что приводит к снижению доходов вкладчиков.

Интересно: Если доходность по вкладу превышает ставку рефинансирования на 5%, то с неё удерживается налог.

Влияние на экономику страны

Основное назначение снижения ставки рефинансирования сейчас – стимуляция развития экономики России. Дешевые кредиты для предприятий позволяют:

  • наращивать объемы производственных мощностей;
  • выпускать больше продукции;
  • создавать новые рабочие места.

Это приводит к снижению уровня безработицы и, как следствие, увеличению покупательной способности населения.

Низкие ипотечные кредиты вызвали подъем спроса на недвижимость, что приводит к увеличению объемов строительства и росту конкуренции среди застройщиков. По данным Росстата объем введенного в эксплуатацию жилья с марта по октябрь 2017 года увеличился на 5% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года.

Снижение показателя, установленного Центральным банком, оказывает положительное влияние на курс рубля по отношению к доллару и евро. Благодаря этому товары иностранного производства становятся более доступными для населения.

На фондовом рынке тоже происходят изменения. При повышении ставки рефинансирования и увеличения процентов по вкладам, инвесторы выводят средства с фондовых рынков и вкладывают их на депозит. Это позволяет получить им высокую доходность при минимальных рисках.

Динамика за последние годы

С 2008 по 2010 год ставка рефинансирования имела тенденцию к снижению с 13% до 7,75%. За два последующих года она увеличилась на 0,5% и достигла 8,25%. Такой показатель держался до 2014 года. В 2015 году произошел стремительный скачок, и она составила 11%.

Далее, начиная с 2016 года, показатель систематически уменьшался. Только за 2017 год Центробанк снизил показатель на 2,25% с 10% на начало года до 7,75 на 18 декабря 2017 г.

Справка: Максимального предела ставка за последние 26 лет достигала в 1993 — 1994 годах и составляла 210%.

Мировые показатели

В большинстве развитых стран ставка рефинансирования гораздо ниже, чем в Российской Федерации. В некоторых из них установлен даже отрицательный показатель:

  • Новая Зеландия – 1,75%;
  • Австралия – 1,5%;
  • США – 1,25%;
  • Дания – 0,05%;
  • Европа – 0%;
  • Япония – (-0,1%).

Отрицательное значение процентов призвано стимулировать развитие экономики Японии путем инвестирования кредитно-финансовых организаций.

Узнать актуальную информацию об установленных показателях в различных странах можно в интернете, на сайте FXStreet www.fxstreet.ru.com/economic-calendar/world-interest-rates.

Есть также страны с высокими показателями:

  • Казахстан – 9%;
  • Азербайджан – 10%;
  • Белоруссия – 10,5%;
  • Узбекистан – 14%;
  • Украина – 17%.

У экономики этих государств есть стимул для развития и снижения показателей.

Прогноз на 2018-2019 г

Аналитиками Центробанка в конце 2017 г был составлен прогноз ставки рефинансирования на будущие два года по кварталам.

Полезно: На сегодняшний день ставка рефинансирования, установленная Центральным банком, зафиксирована на уровне 7,25%.

Показатели по кварталам в процентах:

ГодКварталПрогноз

Максимальное значение

Минимальное значение
201817,758,257,25
27,57,757
37,57,757
47,257,56,75
2019177,256,5
26,7576,25
36,7576,25
46,56,756

Из таблицы видно, что наблюдается смягчение кредитной политики России. На ближайшие годы Центральный банк ставит перед собой задачу не снизить уровень инфляции, а зафиксировать его на отметке в 4%.

Предпосылками для снижения ставки рефинансирования являются:

  • сохранение цены на нефтепродукты;
  • сокращение бюджетного дефицита;
  • уменьшение инфляции;
  • отмена санкций;
  • стабилизация внешнеэкономических связей.

В случае понижения индекса ожидается рост экономики страны на 1,5-2%. При этом, если снижение произойдет слишком быстро, это может вызвать негативные последствия, вплоть до наступления экономического кризиса.

Ближайшее заседание совета директоров Центробанка по вопросам кредитно-денежной политики назначено на июль 2018 года. В этот период возможно очередное внесение изменение в курс финансовой политики государства.

Ставка рефинансирования ЦБ — очень информативный симптом как для аналитиков, так и для простых граждан. По ней отслеживается экономическая ситуация в стране и возможности для населения в финансовой сфере.

bankovskayakarta.ru

Что означает снижение ставки рефинансирования

Как известно, ставка рефинансирования может демонстрировать как снижение, так и повышение своего значения. И то и другое движение оказывает влияние на предпринимательскую деятельность в стране. Сегодня рассмотрим, как скажется на экономических процессах снижение ставки рефинансирования.

Немного теории

Как известно, Центральный банк Российской Федерации дает деньги в долг коммерческим банкам, а также другим организациям, которые занимаются финансовой деятельностью (например кредитным союзам). Те финансовые учреждения, которые получили кредиты от Центробанка, выдают их дальше — как юридическим лицам (производственным компаниям и фирмам, оказывающим услуги), так и физическим лицам (простым гражданам, которые на полученные деньги покупают квартиры, машины, дорогую бытовую технику, компьютерные гаджеты и просто тратят деньги на свое усмотрение). Стоимость денег, которые коммерческие банки одалживают у Центробанка, и называется ставкой рефинансирования.

Оптимистический взгляд: снижение ставки рефинансирования цб окажет положительное влияние на экономику

Многие эксперты, анализирующие макроэкономические процессы, происходящие в нашей стране, сходятся на том, что снижение ставки рефинансирования приводит к положительным сдвигам. Поскольку к ставке рефинансирования привязаны процентные ставки по кредитам, выдаваемым на развитие производства и увеличение потребления, то последние тоже будут снижаться. Это, в свою очередь, должно привести к двум внешне вовсе не связанным друг с другом процессам. С одной стороны, получение кредитов на обновление производственных фондов должно увеличить объемы производства, а значит, предоставить на рынок еще большее количество товаров и услуг.

С другой стороны, развитие потребительского кредитования должно создать адекватный спрос на те дополнительные блага, которые появились в рыночном пространстве. Так что оживление деловой активности и создание платежеспособного спроса в общем и целом должны способствовать оживлению экономики и ее подъему.

Таким образом, от того, что оказывается снижена ставка рефинансирования, в выигрыше остаются все:

  • банки расширяют поле кредиторов, а значит, зарабатывают еще больше на предоставлении своих услуг;
  • частные инвесторы рассчитывают на увеличенный поток кредитных денег по адекватной стоимости, что дает им возможность увеличить свои обороты;
  • потребители получают возможность оформить потребительские кредиты, а значит, получить сегодня необходимые для жизнедеятельности бытовую технику, автомобили и даже жилье.

Пессимистический взгляд: снижение центральным банком ставки рефинансирования никоим образом не отразится на экономике страны

Однако мнение, озвученное выше, разделяют не все эксперты в области макроэкономики. Многие из них считают, что ключевые игроки, которые должны сыграть свою роль в развитии экономики, а именно банки, не смогут кредитовать реальный сектор (именно так называются производственные предприятия и компании, оказывающие услуги). У банков сегодня, утверждают они, дорогие пассивы, в основном депозиты и межбанковские займы. Причиной такого положения вещей является низкая надежность большинства банков, которая сформировалась в глазах основных их «спонсоров» — вкладчиков. Кроме этой причины, риск невозврата кредитов со стороны инвесторов все еще достаточно высок, и причин для его снижения по-прежнему мало. Так что снижение ставки ЦБ на 2-3 % не приведет к желанному снижению банковской кредитной ставки. Максимум, на что можно будет рассчитывать, — так это снижение ставок для «своих» предприятий, которые являются относительно надежными и прогнозируемыми. Остальные же, у которых нет связей с банковским сектором, не смогут воспользоваться дешевыми кредитами. А значит, описанный выше механизм просто не сможет включиться.

По словам сторонников этого варианта развития событий, снижение ставки будет использоваться в политических целях — как создание видимости того, что правительство России пытается побороть кризисные явления в экономике и запустить механизмы ее развития. А значит, смысла в ее корректировке нет никакого.

pr-credit.ru

Проценты по кредиту и ставка рефинансирования

Проценты по кредиту ставка рефинансирования

Приветствую, уважаемые читатели. Вчера буквально треть рабочего времени ушла на консультацию одного дотошного клиента.

Он спрашивал практически про каждую букву в условиях кредитования. Больше всего времени было потрачено на обсуждение процентной ставки.

Его очень интересовало, какое отношение имеют проценты по кредиту к ставке рефинансирования Центрального банка.

На все свои вопросы он получил ответы, а сейчас я хочу и с вами поделиться ценной информацией по поводу формирования процентной ставки по кредиту.

Содержание статьи:

Что такое ставка рефинансирования и на что она влияет?

Понятие ставки рефинансирования сегодня размыто и фактически заменено на новый термин — ключевая ставка. Однако вещи это разные и отличаются по своему определению. На сегодня ставка рефинансирования официально не менялась, однако вышел закон, по которому проценты по вкладу ниже 18.25 процентов в год не облагаются налогом.Посчитать вклад по новому закону можно здесь.

Что такое ставка рефинансирования? Чем отличается от ключевой

Ключевая ставка — это относительно новое понятие, введенное ЦБ в 2013 году, процент в годовых, под который банки берут кредиты у ЦБ РФ и вкладывают депозиты. Да-да, вы не ослышались, при нехватке собственных средств банковские организации занимают у регулятора.

Однако делать они этого не любят, отдавая предпочтение межбанковским кредитам. Этому находится оправдание, ведь попросив в долг у ЦБ, банк дает регулятору сигнал о том, что у него финансовые проблемы. После чего начинается проверка, выявление серых схем, отзыв лицензии и ликвидация, ну или санация, банкротство.

Ключевая ставка также имеет прямое влияние на уровень инфляции и курс рубля. В декабре 2014 года, ЦБ уже неоднократно поднимал ключевую ставку, а последний раз она выросла на целых 7 пунктов ввиду резкого удорожания валюты в «черный вторник» и составила 17%.

Ставка рефинансирования

Определение ставки рефинансирования (СР) еще сложнее, раньше она включала в себя предназначение ключевой ставки, но сегодня имеет сугубо формальный характер, а в 2016 году от нее и вовсе собираются оказаться.

Предупреждение!

Итак, ставка рефинансирования — это процент в годовых, который равен ключевой ставке, на начало 2016 года составляет 11% Главным предназначением ставки рефинансирования на сегодняшний день остается регулирование процентной ставки по кредитам и депозитам в банках.

То есть, ЦБ связывает банку руки, определяя минимальную ставку для займов на уровне 11%, ниже этой планки банкам кредит не выдать простому населению. Зато максимальной ставки нет, вот и думайте кто здесь плохой, а кто хороший.

Как влияет на вклады?

Далее мы предположим, что ставка раньше равна 8.25%. Хотя мы этого и не знаем, но ставка рефинансирования в первую очередь бьет по обычным людям. Тут без примера не обойтись, поэтому давайте представим, что мы размещаем в банке депозит под 15% годовых, а ставка рефинансирования у нас 8.25%.

В этом случае, ст.269 Налогового Кодекса РФ нам скажет: — «Если вы разместили деньги во вклад под процент выше, чем ставка рефинансирования +5 процентных пунктов (в нашем случае разница составит 1.75%), то вы с этой разницы должны уплатить налог на доходы». То есть, человек должен заплатить процент налоговой от 1.75% по вкладу.

ЦБ сдерживает банки, они может и рады в такое время привлечь капитал за счет высоких процентов по вкладам, да немногие граждане пойдут вкладывать деньги, зная, что останутся еще и налоговой должны. Край ставки по вкладу, когда комар носу не подточит: 8.25% + 5% = 13.25% годовых.

Внимание!

Если говорить проще, то СР определяет процентный коридор. Если ты вылезаешь за пределы коридора, как с кредитом, так и с вкладом, то могут быть неприятности.

А коридор, как мы с вами посчитали от 8.25% до 13.15%. Причем ставка рефинансирования влияет на кредитно-денежную политику внутри страны косвенно, из подтяжка.

Ее величина не меняется вот уже несколько лет, ЦБ не выдает по ней кредиты другим банкам и не привлекает в депозиты, она вроде, как и не нужна, но все законы и кодексы держатся именно на ней. Налоговый, Конституция, ФЗ О банках — во всех этих сводах и законах содержится информация о ставке рефинансирования.

Как влияет на кредиты?

Ставка рефинансированияС кредитами дела обстоят еще веселее. Исходя из законодательной базы, банк просто не имеет права понизить ставку по кредиту ниже, чем ставка рефинансирования. Но опять же с другой стороны, кредиты банк берет у ЦБ по ключевой ставке в 17% годовых и ниже процент по кредиту для простых людей он тоже сделать не может, иначе ничего не заработает.

Тут стоит оговориться, что численное значение СР совпадает со ставкой однодневного кредита «Овернайт» Банка России. С кредитами для юридических лиц ситуация еще хуже. Согласно НК: «Проценты, если они не превышают ставку рефинансирования, можно отнести на расходы».

Но какие банки дают кредиты под 8.25% годовых? Никакие. Обычно ставка 15-20%. Соответственно, помимо процентов банку, предприятие, взявшее кредит, должно оплатить налог с разницы между процентами по ставке рефинансирования и ставке кредитной.

Совет!

Например, компания закредитовалась под 20% годовых, СР – 8,25%, разница между ними – 11.75%. Вот с этой суммы предприятие должно уплатить налоги.

Такая же ситуация с налогом действует по межбанковским кредитам – основному способу привлечения средств для банка. ЦБ обложил кредитные учреждения со всех сторон, под выгодный процент у регулятора не займешь, начнутся проверки, по межбанку занимать – плати налоги.

А страдают простые люди, потому что проценты по кредитам банки гнут высокие, чтобы заработать в таких условиях.
Что касается ставки рефинансирования, то здесь ЦБ действительно играет роль регулятора. Если вдруг средняя ставка по депозитам слишком высокая, или например, слишком низкая ставка по кредитам, банку за это попадает.

Начинаются проверки, отзывы и т.д. На деле ЦБ должен играть на нашей стороне, на стороне государства, его граждан, но по факту складывается ощущение, что он играет в другой команде, против нас.

источник: http://investor100.ru/stavka-refinansirovaniya/

Процентная ставка рефинансирования

Финансовое обеспечение Центробанком России других банков представляет собой ставку рефинансирования. Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам и другим различного рода финансовым организациям, которые уже сами могут кредитовать обычных граждан (физических лиц), а также различным юридическим лицам (компаниям).

На деле это представляет собой следующий процесс: например, частный коммерческий банк берет у Центробанка сумму, равную одному миллиону долларов. По истечению года он должен будет отдать Центробанку этот же миллион долларов и еще проценты, которые образовались за весь год с учетом ставки рефинансирования.

За это время частный банк выдает кредиты физическим и юридическим лицам под процент, который больше ставки рефинансирования и в итоге он имеет прибыль. Все: и юридические, и физические лица имеют возможность получить кредит, и Центробанк при этом не в убытке. А это значит, что все получают желаемое.

Если оцифровать данные, мы можем получить следующую картину: к примеру, ставка рефинансирования достигает десяти. Банк одалживает некоторую сумму денег у Центробанка под десять процентов годовых, а затем начинает выдавать кредиты этими деньгами населению, только уже не под десять, а под восемнадцать процентов в год. Разница, которая получилась в итоге, идет в карман самих банкиров.

Почему населению не обратиться в Центробанк за кредитованием напрямую?

Центробанк оперирует лишь с большими суммами, которые могут исчисляться сотнями миллионов долларов. Или как можно сказать иначе: «Не барское это дело, каждому холопу в долг выдавать». В результате мы имеем следующее: банки — это некие посредники между Центробанком и простыми людьми.

Но это обстоятельство нам на руку. Потому что банковская структура имеет множество ветвей, а это офисы и банкоматы, которые находятся повсюду. Это дает возможность простым людям отыскать то отделение, которое по многим факторам подходит именно ему, а также в последующем там обслуживаться и получать финансовые услуги.

Возможно ли коммерческому банку взять у ЦБ больше денег и при этом с меньшей ставкой рефинансирования, а выдачу своих кредитов осуществлять по большей процентной ставке?

Можно сказать, что да. Но, в условиях рыночной конкуренции банки не могут устанавливать очень большую разницу. Ведь если завышать ставки, можно лишиться клиентов. В итоге, у банка останется изначальное финансирование от ЦБ, которое необходимо вернуть, да еще с процентами.

В связи с этим ставки по кредитованию у разных банков различны, однако разница небольшая. Но имеет место и исключение из правил. Мы говорим о тех кредитных структурах, занимающихся выдачей потребительских кредитов в крупных торговых сетях, а также выдачей кредитов по средствам карт, которые рассылаются по почте.

Предупреждение!

К таким организациям относят: Банк Хоум кредит, Русский стандарт, Альфа банк, ОТП банк, Ренессанс Кредит и множество других. При таком кредитовании проценты по кредиту могут находиться в диапазоне от тридцати до семидесяти процентов.

Это рассчитано на психологические аспекты поступков людей, а также тем, что зачастую у людей нет достаточной информации в этой сфере. О кредитных картах мы уже говорили. Следует отметить то, что пользоваться такими кредитными картами является плохой финансовой привычкой.

Что такое ставка рефинансирования?

Теоретически ставка рефинансирования формируется рынком на основе ставок по наиболее активным операциям Центрального банка. На практике же все совершенно иначе, и ставка рефинансирования – это мера стоимости денег, один из инструментов фискальной политики государства.

То есть характера рыночных операций она не отражает. Но в то же время ставка рефинансирования – это очень важный показатель, с помощью которого можно сделать выводы о реальной стоимости денег. Ставку рефинансирования могут назначать, а могут устанавливать на конкурсной основе.

Очень важно то, что ставка рефинансирования позволяет влиять на процессы инфляции в стране. Если инфляция снижается, то и ставка рефинансирования снижается тоже. Так было в конце 2005 года, когда при уровне инфляции 11, 8% она составляла 12%.

Внимание!

Год спустя инфляция снизилась до 9%, и Центробанк установил ставку рефинансирования на уровне 11%. В течение 2007 года этот показатель уменьшился сначала до 10, 5%, а затем до 10%. В 2008 году начался обратный процесс. Ставка рефинансирования увеличилась до 10, 25%, затем – до 10, 5%. В середине 2008 года – 9 июня – она составляла уже 10, 75%.

Такое увеличение служит индикатором роста инфляции и говорит о том, что Правительство и Центральный банк стараются предотвратить дальнейшее обесценение денег, сдерживая рост денежной массы в экономике.

Таким образом, посредством изменения ставки рефинансирования Центральный банк косвенно регулирует ставки по вкладам и кредитам, которые предлагают своим клиентам кредитные организации. Коммерческие банки, разрабатывая кредитные и депозитные продукты, конечно, ориентируются в первую очередь на ставку рефинансирования.

Но уровень ставки рефинансирования важен не только для банков, но и для населения. Ведь их финансовое положение напрямую зависит от состояния банковской сферы. Например, если снижается ставка рефинансирования, заемщики выиграют, так как ранее взяли кредит по меньшей ставке, чем могли бы получить в текущий период.

Совет!

Вкладчики, с другой стороны, потеряют часть денег, которую могли бы получить по своим депозитам. Если ставка рефинансирования изменилась, это предупреждает о том, что очень скоро будут изменены ставки по продуктам, предлагаемым кредитными организациями своим клиентам.

И это не голословное предположение, его подтверждает проведенный анализ ставок ведущих банков России. Ставка рефинансирования обычно держится чуть ниже уровня инфляции. А это значит, что вкладчики не просто проигрывают в прибылях. Это означает, что проценты по большинству вкладов ниже, чем уровень инфляции. То есть с течением времени вклады еще и обесцениваются.

источник: https://utmagazine.ru/posts/4629-procentnaya-stavka-refinansirovaniya.html

Чем опасны низкие проценты по кредиту…

Казалось бы, чем ниже процент, тем больше выгода заемщика банка, особенно если он берет кредит на долгосрочную перспективу, и выплаты будут производится в течении 10-20 лет, а то и больше.

Но самым коварным остается всё та же ипотека, в которой ставки несколько отличаются от обычного потребительского кредита, да и порядок расчета общей стоимости кредита все же несколько иной. Так, ставки по кредиту под покупку жилой недвижимости могут быть предоставлены с хитрыми процентными ставками, которые могут быть (хоть и редко) ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Казалось бы, — всё хорошо, платить надо не столь много, переплаты по вашим подсчетом получаются не такие уж и великие, следовательно, — можно брать кредит!

Но, стоит помнить, что банку вы выплатите не только сумму, которую взяли по кредиту, и проценты на них. Так должно быть в идеале, но на практике встречается довольно редко.

В большинстве случаев сумма, подлежащая уплате банку возрастает на размер комиссий, которые взимаются за ведение счета, его открытие и обслуживание, дополнительные страховые взносы, комиссии за обналичивание карты, за иные действия. Поэтому, банк всё равно получает свою выгоду, и переплаты по кредиту превышают все ожидания.

Особенно опасно брать кредитные карты, поскольку в соответствии с той же счет-выпиской расходование вашего ежегодного платежа происходит на погашение разнообразных комиссий, процентов и платежей, о которых вы были мало осведомлены в то время, когда только собирались стать заемщиком того или иного банка.

О законности взимания всех этих комиссий, как правило, речи не идет. При этом, если вы заикнетесь о неправомерности взыскания с вас всех выше обозначенных платежей еще на стадии подписания договора, процентная ставка скорее всего возрастет.

Следовательно, можно сделать следующий вывод, — чем меньше процентная ставка по кредиту, тем больше вероятность того, что банк будет получать прибыль за счет разнообразных комиссий и взносов за пользование дополнительными продуктами и услугами.

Но даже если процентная ставка достаточно велика, все равно не стоит расслабляться, поскольку даже высокий процент не дает гарантии того, что с вас не будут взысканы дополнительные комиссии.

Предупреждение!

Совет заемщикам банков можно дать следующий: при заключении договора будьте предельно внимательны, а в случае, если у вас возникли сомнения по расходованию денежных средств, уплаченных банку в качестве ежемесячного платежа, не стесняйтесь спрашивать.

При этом обращаться лучше к незаинтересованным специалистам, которые смогут дать беспристрастный совет относительно вашей ситуации.

Так же возможно сделать запрос в банк о предоставлении выписки по счету, по которой можно проверить расходование средств на вашем счете (в одной из граф такой выписки должно быть отражено название операции по счету, в другой, — сумма).

После перерасчета поступления и расходования денежных средств на вашем счете можно точно сказать сколько процентов составляет фактическая переплата. Данный метод актуален для заемщиков банка, которые произвели несколько платежей в соответствии с кредитным договором.

источник: http://alfayurist.ru/situation/171-chem-opasnie-nizkie-procenti

Ставка рефинансирования: хочу все знать!

О том, что ставка рефинансирования в России устанавливается Центральным банком, сегодня не слышал только не сильно интересующийся финансовой сферой человек. Но почему этот показатель является одним из главных ориентиров для экономики и финансовой системы, знает, наверное, не каждый.

Внимание!

Для того чтобы понять, что такое ставка рефинансирования и как она работает, надо вспомнить что представляет собой банковская система. По сути, банки в ней — посредники. С одной стороны, они занимают деньги у тех, кто располагает свободными средствами. С другой — выдают кредит тем, кто в данный момент в нем нуждается.

В этой схеме Центральный банк (ЦБ РФ) выступает в качестве основного источника денежных средств для банковской системы. А ставка рефинансирования — это тот процент, под который ЦБ дает деньги в долг всем кредитно-финансовым учреждениям страны. То есть, это своего рода индикатор стоимости денег на рынке.

Депозиты

Еще одним каналом привлечения средств банками являются вклады граждан. И, устанавливая ставку рефинансирования на том или ином уровне, Центробанк оказывает влияние на доход по ним.

Вы, наверное, заметили, что ставки по вкладам чутко реагируют на изменение ставки ЦБ – стоило ей в конце 2014 года резко взлететь до 17%, как тут же выросли и проценты по вкладам в банках. Начала снижаться ставка ЦБ — следом поползли вниз и банковские проценты.

В итоге ставка ЦБ сегодня замерла на уровне 11% годовых — вокруг этого значения колеблются и максимальные ставки по вкладам в коммерческих банках.

Совет!

Действительно, зачем финансовой организации платить вкладчику больше, чем он заплатит, взяв кредит у основного поставщика денег. Но во времена острой нехватки свободных средств на рынке банки вынуждены завышать ставки по депозитам граждан, чтобы привлечь больше сбережений. Хотя эти деньги становятся очень дорогими.

Также банки привлекают свободные ресурсы у компаний, организаций и у иностранных инвесторов. Стоимость этих средств, как правило, ниже, чем проценты по частным вкладам, в силу того, что деньги привлекаются сразу в большом объеме. Но доступ к ним есть далеко не у всех финансовых структур, особенно у средних и небольших банков.

источник: https://www.touchbank.com/blog/stavka-refinansirovaniya-hochu-vse-znat/

Что такое ставка рефинансирования и для чего она нужна?

Ставка рефинансирования – это по-другому денежное снабжение Центральным Банком России других банков. ЦБ России дает деньги в кредит коммерческим банкам и прочим финансовым организациям, а те в свою очередь дают кредиты как обычным гражданам (физическим лицам), так и различным компаниям и организациям (юридическим лицам).

На практике это выглядит следующим образом: коммерческий банк может взять у ЦБ – предположим, один миллион долларов. Через год он обязан вернуть центральному банку общую сумму в миллион американских денег + проценты, которые набежали за это время по той самой ставке рефинансирования.

За этот год коммерческий банк дает деньги в долг населению и организациям под бо́льший процент, чем ставка рефинансирования – и получает прибыль. Население получает кредиты, Центральный банк тоже в убытке не остается – вроде все довольны.

В цифрах это может выглядеть следующим образом: допустим, ставка рефинансирования составляет 10% (точный размер ставки на сегодняшний день вы можете узнать в конце статьи). Банк берет в долг энную сумму денег у центрального банка России под 10% годовых, а потом выдает эти деньги обычным гражданам, например, под 18% годовых. Полученную разницу банкиры кладут себе карман.

Почему государственный Центральный банк не дает в долг людям напрямую? ЦБ работает только с крупными суммами, там не миллионы, а десятки и сотни миллионов долларов крутятся. Говоря попросту – «не царское это дело, каждой старушке кредиты выдавать».

Получается что банки выступают посредниками, но это даже нам на пользу, так как банковские организации имеют разветвленную структуру с сотнями офисов и банкоматов по всей стране, что позволяет рядовым гражданам найти ближайшее к своему дому отделение и получить необходимые финансовые услуги.

Может ли коммерческий банк получить у ЦБ денег побольше и подешевле, а свои кредиты раздавать подороже? Грубо говоря – да, может. Но совсем большую разницу коммерческие банки устанавливать не могут – конкуренция, однако! Будешь «драть три шкуры» – клиенты в другой банк убегут. И останешься с государственной суммой денег, а их ведь возвращать надо!

Поэтому, как правило, ставки кредитования в различных кредитных учреждениях различаются не сильно.

Правда здесь есть и исключения из правил. Речь, в первую очередь, идет о кредитных организациях, которые занимаются потребительским кредитованием в крупных магазинах, а также кредитованием с помощью карт, рассылаемых по почте. Примеры таких организаций: Банк Хоум кредит, Русский стандарт, ОТП банк, Альфа банк, Ренессанс Кредит и другие.

Процентные ставки в таких случаях могут достигать 30-70%. Это достигается за счет психологических аспектов поведения людей, а также низким уровнем финансовой грамотности. На тему кредитные карты я уже писал. Считаю, что пользование ими – это плохая финансовая привычка.

Откуда берется конкретное значение ставки рефинансирования?

Ставка рефинансирования определяется исходя из текущей экономической ситуации в стране и уровня инфляции. Если уровень инфляции повышается, то центробанк повышает ставку рефинансирования. Если уровень инфляции понижается, то центробанк понижает ставку рефинансирования.

Выглядит обычно это следующим образом: когда ставка рефинансирования низкая, то кредиты становятся доступными. Процентная ставка по кредитам падает и люди охотно берут их. Еще бы, ведь переплачивать придется немного, тогда взять деньги в долг выгодно. Можно купить массу всего и потихоньку расплачиваться.

Предприятиям еще лучше. Чем больше денег они привлекают в свой бизнес и чем эти деньги дешевле, тем больше товаров они смогут произвести и большую выручку получить.

Предупреждение!

В итоге, когда денег у людей на руках много, то покупок становится больше, в следствие чего товары обычно начинают дорожать. Люди начинают сметать все с прилавков. Товаров на всех начинает не хватать и продавцы начинают поднимать на них цены. Вместе с этим начинает расти инфляция.

Напомню, инфляция – это процесс обесценивания денег, когда в разные периоды времени, на одну и ту же сумму денег, вы можете купить разное количество одного и того же товара.

Высокий уровень инфляции отражается на благосостоянии людей. Чем выше инфляция, тем ниже уровень благосостояния людей и тем более они не довольны. А это уже угроза для правительства страны, так как недовольный народ может восстать и выбрать себе других правителей.

Внимание!

Поэтому, ставка рефинансирования выступает неким инструментом для влияния на уровень инфляции в стране. Для снижения инфляции ставку рефинансирования поднимают. От чего кредиты становятся дороже. Людям становится невыгодно и дорого их брать, что в итоге отражается на покупательской способности.

Денег у людей становится меньше и люди начинают меньше тратить. Заработанные средства идут только на самое необходимое. Приходится отказываться от деликатесов и новомодных гаджетов. Из-за этого продажи в магазинах падают и продавцы начинают снижать цены на товары. Все это приводит к снижению инфляции.

источник: https://myrouble.ru/chto-takoe-stavka-refinansirovaniya-i-dlya-chego-ona-nuzhna/

Где применяется ставка рефинансирования

Ставкой рефинансирования называется размер годовых процентов, под которые банками берутся кредиты у Центробанка РФ для дальнейшего их предоставления организациям и физлицам в виде ссуд и кредитов. Рефставка периодически корректируется для стабилизации ситуации, сложившейся в экономике.

Как действует этот показатель, какую установил ставку рефинансирования на 2017 год ЦБ РФ, и как она может измениться в недалеком будущем?

Обычные коммерческие банки работают как посредники между своими клиентами и Центробанком: занимают средства в ЦБ под действующий процент, а затем выдают кредиты с еще большей ставкой для получения прибыли. Когда банк вернет заемные деньги, за счет ставки рефинансирования прибыль получит и ЦБ РФ.

Совет!

Прежде чем перейти к ставке рефинансирования ЦБ на 2017 год, рассмотрим, как с ее помощью происходит управление денежной политикой государства.

Если ЦБ решит понизить рефставку, кредиты обычных банков тоже подешевеют. Снижение ставок потребительских кредитов увеличит число заемщиков, а значит, последует повышение товарного спроса. Вслед за спросом начинается рост цен, в итоге растет и инфляция.

Для обуздания инфляции ЦБ повышает ставку рефинансирования и срабатывает та же последовательность, но «с противоположным знаком»: кредиты банков дорожают, заемщиков становится меньше, спрос падает, цены стабилизируются, инфляция замедляется.

Довольно часто не только банки, но и предприниматели, а также бухгалтеры работают с рефставкой, например когда:

  • налогоплательщику предоставляется отсрочка или рассрочка по уплате налога и на сумму долга начисляются проценты (п. 4 ст. 64 НК РФ),
  • рассчитываются пени по налогам и прочим обязательным платежам (1/300 от ставки рефинансирования ЦБ в 2017 г.),
  • исчисляют НДФЛ: с материальной выгоды, с процентов по банковским вкладам, по договорам добровольного страхования жизни, с процентов по кредитам, полученным для сделок с ценными бумагами и т.д.,
  • определяют размер компенсации работнику за задержку выплаты зарплаты или опоздание при возврате излишне удержанной суммы НДФЛ,
    начисляют различные штрафы.

Откуда взялась и когда введена

В 2013 году ЦБ ввел ключевую ставку – это минимальный процент, под который Банк России дает кредиты банкам на недельный срок, и максимальная ставка, по которой он принимает от них деньги на депозиты. Именно от ключевой ставки зависит, какие проценты банки установят по своим кредитам для заемщиков. Как она соотносится со ставкой рефинансирования ЦБ РФ в 2017 году?

Сегодня, говоря о ключевой ставке, подразумевают и ставку рефинансирования. Это связано с тем, что до 2016 года она устанавливалась независимо от ключевой (в декабре 2015 г.: 8,25% — рефставка, 11% — ключевая ставка), но с 01.01.2016 ЦБ РФ принял решение уравнять оба показателя.

Ставка рефинансирования 2016-2017 г.г. автоматически стала равной ключевой ставке (11% с 01.01.2016г.), что вызвало повышение размера зависящих от рефставки платежей, включая пени.

источник: https://spmag.ru/articles/stavka-refinansirovaniya-2017

Если проценты по кредиту меньше ставки ЦБ, придётся платить налог с ипотеки

Сейчас ряд депутатов и общественных организаций говорят о необходимости дополнительного снижения ипотечных ставок. Например, ОО «Деловая Россия» предлагает выдавать кредиты на жильё под 7% годовых. Но, даже не говоря об экономических факторах, данная инициатива невозможна де-юре.

Необходимо сразу обратить внимание потенциальных заёмщиков на то, что в случае заключения договора по ставке ниже ставки рефинансирования (она приравнена к ключевой ставке ЦБ, которая на данный момент составляет 11%), у них возникает обязанность по оплате налога в связи с возникновением материальной выгоды.

Размер налога составляет ¾ ставки рефинансирования, – отмечает финансовый директор «МИЭЛЬ-Загородная недвижимость» Людмила Цветкова. Руководитель отдела продаж УК «Теорема» Марина Агеева также считает, что такое снижение ставки невозможно де-юре:

Предупреждение!

Пока банки в РФ не могут выдавать кредиты по ставкам ниже ключевой ставки Центробанка. Сейчас предложение «Деловой России» выглядит исключительно популистским, оно не подкреплено ни финансовыми расчетами, ни законодательно.

По словам эксперта, в этом контексте профессиональным сообществом вопрос уже поднимался. В ситуации, когда люди получают кредит под меньший процент, чем ключевая ставка ЦБ, разница между ипотечным процентом и ставкой ЦБ фактически становится их доходом, и с этой суммы, в соответствии с Налоговым кодексом, граждане должны будут уплатить налог.

источник: http://razned.ru/lending/article/if-the-interest-on-the-loan-is-less-than-the-rate-of-the-central-bank-will-have-to-pay-tax-on-the-mo/

Ставка рефинансирования не влияет на ставку по кредиту – миф

В последние годы все чаще можно услышать голоса, в которых явственно звучит один и тот же лейтмотив: ставка рефинансирования совершенно не оказывает никакого влияния на ставки по кредитам, это абсолютно ненужный показатель, который не только на ставки по кредитам, но и вообще ни на что не влияет и не отображает текущего состояния финансов и экономики.

Давайте попробуем разобраться, что же такое эта ставка рефинансирования, на что она влияет, или, все-таки, не влияет ни на что. Итак, ставка рефинансирования — это, по сути, проценты, под которые главный банк страны готов выдать кредит коммерческим банкам.

Коммерческие банки также берут кредиты, и одним из источников этих кредитов вполне может быть национальный банк государства. Таким образом, ставка рефинансирования — это текущая «стоимость» денег с учетом различных микро- и макроэкономических показателей. А также индекс того, насколько государство готово развивать свою экономику и в каких пределах.

Внимание!

Теперь разберемся, что это нам дает. Если принять за основу тот факт, что коммерческие банки — это структуры, которые «торгуют» деньгами с целью получения прибыли, то получается, чем дороже они их «купили» (взяли в долг), тем дороже они будут предлагать «купленные деньги» к «продаже».

То есть, чем выше ставка рефинансирования, тем однозначно выше ставки по кредитам, и по-другому быть не может. Ведь не могут же банки торговать себе в убыток. Если «главный поставщик», национальный банк, готов кредитовать, например, под 10% годовых, то все остальные будут кредитовать под более высокий годовой процент, иначе банки рискуют не только не получить прибыль, но и разориться.

Это прекрасно понимают в странах с развитой рыночной экономикой, поэтому с таким нетерпением ждут опубликования новых показателей ставок рефинансирования, делают прогнозы. Ведь, по сути, от того, во сколько главный банк оценит стоимость денег, во многом будет зависеть развитие всей экономики, так как на сегодняшний день ни одна экономика мира не может развиваться без кредитов.

Кстати, о влиянии ставки рефинансирования на ставку по кредитам можно судить и по кредитным договорам большинства банков, в которых четко прописывается условие, которое гласит, что банк оставляет за собой полное право изменять годовую процентную ставку при изменении ставки рефинансирования.

В нашей стране, кроме всего вышеперечисленного, ставка рефинансирования также применяется при расчете штрафных санкций, например, при просрочке платежей или при невыплате зарплаты. Резюмируя все изложенные данные и умозаключения, делаем следующий вывод: то, что ставки по кредитам не зависят от ставки рефинансирования — это, все-таки, миф.

Ставка рефинансирования — это один из главнейших показателей стоимости и доступности денег для банков, а через них и для всех остальных: предприятий народного хозяйства и населения. Чем ниже ставка рефинансирования, тем ниже ставки по кредитам, тем доступнее кредиты для всех, тем лучше развивается экономика страны. И наоборот.

источник: http://ipoteka.msk.ru/stati-ob-ipoteke/stavka-refinansirovaniya-ne-vliyaet-na-stavku-po-kreditu--mif.html

Как инфляция влияет на ставку по кредитам и итоговую переплату?

Инфляция представляет собой процесс обесценивания денег. Если она небольшая, то это считается нормальным экономическим явлением, по итогам 2013 года инфляция составила 6,5%, что находится в рамках нормального показателя, по прогнозам в 2014 году этот показатель мало изменится.

Совет!

Процесс инфляции тесно связан с различными экономическими отраслями, включая и банковский сектор. От размера инфляции зависят тарифы на предоставления услуг населению, формирование ставки по кредитам и депозитам. Банки, в свою очередь, устанавливая процент ставок, имеют зависимость от ЦБ.

Важен размер инфляции и для конечного потребителя банковских услуг, особенно для заемщиков. Вот об этих зависимостях и влиянии инфляции на процесс кредитования и поговорим.

Цепочка зависимости инфляции и ставки по кредиту

Зависимость ставки по кредитам от ставки рефинансирования. Ставка рефинансирования — очень важный показатель в банковской сфере, она назначается и устанавливается только Центральным Банком.

Для выдачи стандартных кредитов частым и юридическим лицам банки берут деньги в Центральном Банке, но эти деньги выдаются не просто так, а под определенный процент. Вот этот процент и именуется ставкой рефинансирования. Вполне логично, что если возрастает ставка рефинансирования, то и банки вынуждаются повышать ставки для предоставления займа конечному заемщику.

Зависимость ставки рефинансирования от инфляции. Сама ставка рефинансирования отражает экономическую ситуацию в стране, инфляция также является показателем финансовой устойчивости и стабильности.

Получается, что эти два показателя взаимозависимые. Если растет инфляция, будет отмечаться рост и ставки рефинансирования ЦБ. Если снижается уровень инфляции, будет снижаться и ставка рефинансирования.

источник: http://101.credit/articles/kredity/kak-infljacija-vlijaet-na-kredit/

kredityvopros.ru

Ставка рефинансирования | Национальный банк Республики Беларусь































































































Дата
начала
действия*

Размер ставки
рефинансирования,
% годовых
2018
27.06.201810**
14.02.201810,5
2017
18.10.201711
13.09.201711,5
19.07.201712
14.06.201713
19.04.201714
15.03.201715
15.02.201716
18.01.201717
2016
17.08.201618
01.07.201620
01.05.201622
01.04.201624
2015
09.01.201525
2014
13.08.201420
16.07.201420,5
19.05.201421,5
16.04.201422,5
2013
10.06.201323,5
15.05.201325
17.04.201327
13.03.201328,5
2012
12.09.201230
15.08.201230,5
18.07.201231
20.06.201232
16.05.201234
02.04.201236
01.03.201238
15.02.201243
2011
12.12.201145
11.11.201140
14.10.201135
14.09.201130
01.09.201127
17.08.201122
13.07.201120
22.06.201118
01.06.201116
18.05.201114
20.04.201113
16.03.201112
2010
15.09.201010,5
18.08.201011
14.07.201011,5
12.05.201012
19.04.201012,5
17.02.201013
2009
01.12.200913,5
08.01.200914
2008
17.12.200812
12.11.200811
15.10.200810,75
13.08.200810,5
01.07.200810,25
2007
01.10.200710
01.09.200710,25
01.08.200710,5
01.07.200710,75
01.02.200711
2006
01.12.200610
01.06.200610,5
2005
25.11.200511
20.07.200512
01.06.200513
05.05.200514
06.04.200515
10.03.200516
2004
20.09.200417
23.08.200418
19.07.200419
17.06.200420
17.05.200422
17.04.200423
17.03.200425
17.02.200427






















































































Дата
начала
действия*

Размер ставки
рефинансирования,
% годовых
2003
22.10.200328
22.09.200329
18.08.200330
17.07.200331
23.06.200333
21.05.200334
21.04.200335
21.03.200337
2002
21.11.200238
21.10.200239
19.09.200240
19.08.200242
19.07.200244
17.06.200246
21.05.200250
15.04.200255
15.03.200260
15.01.200266
2001
21.09.200148
09.07.200150
21.06.200155
04.06.200160
21.05.200164
21.04.200168
21.03.200170
21.02.200175
2000
01.12.200080
14.09.200085
22.06.200090
22.05.2000100
20.04.2000110
28.03.2000130
15.03.2000150
21.02.2000175
25.01.2000150
10.01.2000130
1999
14.12.1999120
25.11.1999110
01.04.199990
02.03.199982
20.01.199960
1998
01.12.199848
01.08.199838
07.05.199840
01.04.199844
19.02.199850
1997
01.12.199740
20.09.199736
20.08.199738
25.02.199742
1996
02.09.199635
21.03.199655
1995
21.08.199566
21.06.199596
22.05.1995144
05.05.1995180
21.02.1995300
1994
20.12.1994480
10.10.1994300
1993
10.11.1993210
15.10.1993180
12.08.1993170
20.07.1993140
10.07.1993120
01.06.1993100
20.04.199370
10.03.199360
1992
15.06.199230
28.01.199220
1991
01.07.199112


















































































































































































Дата
начала
действия*

Размер ставки
рефинансирования,
% годовых
2018
27.06.201810
14.02.201810,5
2017
18.10.201711
13.09.201711,5
19.07.201712
14.06.201713
19.04.201714
15.03.201715
15.02.201716
18.01.201717
2016
17.08.201618
01.07.201620
01.05.201622
01.04.201624
2015
09.01.201525
2014
13.08.201420
16.07.201420,5
19.05.201421,5
16.04.201422,5
2013
10.06.201323,5
15.05.201325
17.04.201327
13.03.201328,5
2012
12.09.201230
15.08.201230,5
18.07.201231
20.06.201232
16.05.201234
02.04.201236
01.03.201238
15.02.201243
2011
12.12.201145
11.11.201140
14.10.201135
14.09.201130
01.09.201127
17.08.201122
13.07.201120
22.06.201118
01.06.201116
18.05.201114
20.04.201113
16.03.201112
2010
15.09.201010,5
18.08.201011
14.07.201011,5
12.05.201012
19.04.201012,5
17.02.201013
2009
01.12.200913,5
08.01.200914
2008
17.12.200812
12.11.200811
15.10.200810,75
13.08.200810,5
01.07.200810,25
2007
01.10.200710
01.09.200710,25
01.08.200710,5
01.07.200710,75
01.02.200711
2006
01.12.200610
01.06.200610,5
2005
25.11.200511
20.07.200512
01.06.200513
05.05.200514
06.04.200515
10.03.200516
2004
20.09.200417
23.08.200418
19.07.200419
17.06.200420
17.05.200422
17.04.200423
17.03.200425
17.02.200427
2003
22.10.200328
22.09.200329
18.08.200330
17.07.200331
23.06.200333
21.05.200334
21.04.200335
21.03.200337
2002
21.11.200238
21.10.200239
19.09.200240
19.08.200242
19.07.200244
17.06.200246
21.05.200250
15.04.200255
15.03.200260
15.01.200266
2001
21.09.200148
09.07.200150
21.06.200155
04.06.200160
21.05.200164
21.04.200168
21.03.200170
21.02.200175
2000
01.12.200080
14.09.200085
22.06.200090
22.05.2000100
20.04.2000110
28.03.2000130
15.03.2000150
21.02.2000175
25.01.2000150
10.01.2000130
1999
14.12.1999120
25.11.1999110
01.04.199990
02.03.199982
20.01.199960
1998
01.12.199848
01.08.199838
07.05.199840
01.04.199844
19.02.199850
1997
01.12.199740
20.09.199736
20.08.199738
25.02.199742
1996
02.09.199635
21.03.199655
1995
21.08.199566
21.06.199596
22.05.1995144
05.05.1995180
21.02.1995300
1994
20.12.1994480
10.10.1994300
1993
10.11.1993210
15.10.1993180
12.08.1993170
20.07.1993140
10.07.1993120
01.06.1993100
20.04.199370
10.03.199360
1992
15.06.199230
28.01.199220
1991
01.07.199112

* Последующая ставка отменяет предыдущую.

** Действует в настоящее время.

nbrb.by

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о