Содержание

Кто такой созаемщик простыми словами, его обязанности

Созаемщик – физическое лицо, которое участвует в получении кредита, несет ответственность за соблюдение сроков и размеров погашения долга перед банком наравне с заемщиком, имеет право на часть объекта, предоставленного в залог.

При выдаче кредита одному из супругов второй автоматически становится созаемщиком. Если супруг или супруга не желают нести равную ответственность, перед оформлением кредитного договора необходимо составить брачный контракт. Кроме супругов в роли созаемщика могут выступать родители, братья, сестры, другие физические лица.

Если основной заемщик привлекает созаемщика, то банк будет учитывать их общий ежемесячный доход, это позволяет брать в кредит более крупные суммы денег. При этом требования и перечень документов для обоих лиц будут одинаковыми.

Обязанности всех участников кредитной сделки по выплате задолженности всегда прописываются в договоре. Здесь есть несколько вариантов:

  • Основной заемщик и созаемщики несут равную материальную ответственность. Сумма ежемесячного платежа делится на всех.
  • Взнос по кредиту делится на всех участников в разных долях.
  • Созаемщик производит выплаты только по необходимости, когда основной заемщик не способен выполнять обязательства.
  • Созаемщик официально отказывается от прав на залог.

После закрытия кредитного договора все участники сделки могут претендовать на залоговый объект, например, на квартиру по ипотеке. Доля каждого будет зависеть от суммы выплат, которая либо прописана в договоре и может быть доказана (наличие квитанций, выписки по счетам), либо устанавливается через суд.

При этом отказ третьих от прав на залог не отменяет их ответственность: если основной заемщик не сможет выплачивать регулярные взносы, банк будет взыскивать деньги со всех участников договора.

В частном порядке банк готов снять обязательства с созаемщика, но только в том случае, если основной заемщик привлечет другое лицо, полностью соответствующее требованиям.

При оформлении любой ипотечной программы Сбербанка (кроме «Ипотеки с материнским капиталом») существует возможность привлечь третьих лиц (максимум – 3 человека). ВТБ при оформлении ипотечного договора требует заявления от созаемщиков установленной банком формы.

Материалы по теме:

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 27.02.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

creditkin.guru

Что такое:: созаемщик — ikirov.ru

Созаемщик — это не совсем обычный термин. Понятия этого нет ни в Гражданском кодексе РФ, ни в Большой Энциклопедии, ни в большинстве экономических словарей. Термин пришел из банковской практике, где чаще всего и употребляется.

Созаемщик — это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает перед кредитором,перед банком за возврат кредита в полном объеме, то есть соглашается на солидарную обязанность по погашению кредита. В каких случаях требуется созаемщик? В случаях выдачи следующих видов кредита: ипотечные кредиты, автокредиты, образовательные кредиты, кредиты молодой семье кредиты на приобретение жилья для студентов и др.

Права созаемщика

Не стоит путать созаемщика и поручителя

1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга;

2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

3. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. Созаемщик по кредиту имеет схожие права и обязанности вместе с заемщиком, поскольку они являются равноправными участниками кредитования.

Обычно созаемщик выступает в роли дополнительного заемщика при оформлении кредита, когда:

а) Основной заемщик не имеет достаточного размера дохода для получения необходимой суммы ипотечного (жилищного кредита), кредита на приобретение автомобиля.

б) Основной заемщик имеет достаточный размер дохода для получения необходимой суммы ипотечного (жилищного) кредита, но в период оформления состоит в браке. В этом случае у банка есть обязательное условие. Супруг или супруга заемщика автоматически становится созаемщиком, даже если он(а) не работают. Приобретенное по ипотеке жилье является общим имуществом семьи, на что и нужно согласие супруги (а), то есть для банка важна гарантия выполнения обязательств по договору.

в) Третий случай: основной заемщик имеет достаточный размер дохода для необходимой суммы кредита, но получает его для несовершеннолетнего созаемщика. Такая ситуация в основном возникает при получении образовательного кредита для несовершеннолетнего студента в период обучения. Несовершеннолетние граждане РФ не имеют доходов и в соответствии с ГК не могут, до наступления совершеннолетия, выступать заемщиками. В этом случае заемщиками выступают законные представители учащихся, абитуриентов или студентов — родители, попечители, усыновители. Заемщики берут на себя и погашение кредита и процентов, а созаемщик к обязанности по погашению кредита присоединится позже.

Основная обязанность созаемщика — это своевременная выплата долга.

В жизни бывают разные ситуации и поэтому финансовые взаимоотношения между заемщиком и созаемщиком должны быть документально зафиксированы, если они не могут быть защищены законом и стеснительность или доверчивость здесь неуместна. Еще одним распространенным вопросом является вопрос о предоставлении документов: копии паспорта, страхового свидетельства, ИНН, документа, который является основанием для регистрации по месту жительства, паспортов всех лиц, проживающих совместно с созаемщиком, финансово-лицевого счета, трудовой книжки, справки с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие календарные месяцы текущего календарного года, документов об образовании, свидетельства о браке и рождении детей, военного билета, водительского удостоверения и т.д. Таким образом, созаемщик имеет схожие с заемщиком права и обязанности.

Для того, чтобы не оказаться «в дураках», необходимо письменно скреплять все обязательства, потому что в случае невыплаты долга банку отвечать будет не только заемщик, но и созаемщик и не по долевым обязательствам, а по солидарным.

www.ikirov.ru

Созаемщик по ипотеке — это… Заемщик и созаемщик

Чаще всего при оформлении ипотеки, выданной банком суммы недостаточно для приобретения жилья. В таких ситуациях заемщик прибегает к помощи созаемщика. О том, кто такой созаемщик и чем он может помочь, будет рассказано в данной статье.

Кто такой созаемщик

Созаемщик по ипотеке – это лицо, несущее ответственность по ипотечному кредиту перед кредитором совместно с основным заемщиком. Другими словами он должен будет погашать ипотечный заем в том случае, если основной заемщик не сможет этого делать.

Обычно к помощи созаемщика прибегают в том случае, если банк считает доход клиента для выплат по ипотеке недостаточным. Здесь может быть два выхода: согласиться на более дешевое жилье, либо другой вариант – ипотека на двоих.

Кто может стать созаемщиком

В зависимости от условий и требований банка, может быть несколько человек, выплачивающих кредит, но не более четырех-пяти. Созаемщик по ипотеке – это не только супруг или супруга, а также родственники, но и любое другое лицо. Однако в каждом банке могут быть разные условия, поэтому перед тем, как оформить кредит, необходимо уточнить все тонкости.

Согласно законодательству Российской Федерации напарником по ипотечному кредиту автоматически признается законный супруг. Однако, в том случае, если супруги не желают совместно отвечать за ипотечные выплаты, либо доля на приобретаемую жилую недвижимость будет разной, тогда необходимо заключить брачный договор.

Если созаемщиком будет друг, либо знакомый основного плательщика, тогда он должен знать и понимать, что становится точно таким же ответственным лицом перед кредитором, и в случае непредвиденных обстоятельств должен будет погашать ипотечные платежи с правом дальнейшей собственности на жилье.

Необходимые документы

Набор документов, которые должен будет представить созаемщик по ипотеке – это те же самые документы, что и для основного заемщика, а именно:

  • Паспорт.
  • Свидетельство о пенсионном страховании.
  • Документ, свидетельствующий о регистрации по месту фактического проживания.
  • Документы, удостоверяющие личность всех тех, кто проживает совместно с ним (несовершеннолетние дети, супруг, родители).
  • Трудовая книжка.
  • Справка о подтверждении доходов.
  • Документ о наличии образования.
  • Другие документы, по требованию банка.

Доход созаемщика

Разные банки по-разному относятся к доходу созаемщика. Некоторым не столь важен размер их заработной платы, а другие рассматривают кандидатуру на совместное получение ипотечного займа ничуть не проще, чем основного заемщика. Например, созаемщик по ипотеке в Сбербанке должен подтвердить свою платежеспособность, а размер его заработной платы — соответствовать необходимой процентной части выплачиваемых платежей. То есть к нему предъявляются практически такие же требования, как и к заемщику.

Созаемщик по ипотеке: права и обязанности

Заемщик в любой ситуации несет ответственность так же, как и созаемщик по ипотеке. Права на собственность могут быть обозначены в договоре ипотечного кредитования, то есть они могут быть как равными долями, так и разделены на определенные части самостоятельно.

В ипотечном договоре необходимо указывать, в какой степени солидарности будут погашаться кредитные платежи. Так, например, созаемщик по ипотеке в Сбербанке может выплачивать долг совместно с заемщиком равными долями. А также есть другой вариант, в котором созаемщик будет погашать платежи только в том случае, если этого не сможет делать заемщик.

В любом случае ответственность и права делятся между ипотечными должниками поровну. Поэтому все финансовые взаимоотношения между заемщиком и напарником по ипотеке должны быть оформлены документально, особенно, если они не являются родственниками.

Созаемщик и кредитная история

Банки очень внимательно относятся к кредитной истории клиентов, то есть, как в прошлом ими погашались кредитные платежи. В течение пятнадцати лет в бюро кредитных историй хранятся кредитные отчеты всех граждан России. И не важно, в каком банке был оформлен предыдущий денежный заем, главное, чтобы кредитная история была положительной. Это касается и заемщика, и созаемщика. В том случае, если у одного из них история погашения кредитных займов является отрицательной, то банк вправе отказать в выдаче ипотеки обоим.

Здесь есть еще одна тонкость. В том случае, если заемщик по каким-либо обстоятельствам окажется неплатежеспособным и созаемщик не сможет самостоятельно погасить ипотечный заем, то кредитная история обоих станет отрицательной. Таким образом, желая помочь, человек вместе с основным должником может попасть в список неблагонадежных и недобросовестных клиентов. А это может очень негативно повлиять в будущем при желании оформить новый кредит.

Созаемщик и поручитель

Многие думают, что созаемщик по ипотеке – это тот же самый поручитель. Однако, это не так, хотя функции у них похожи.

Поручитель является гарантом возврата выданных кредитором средств, но при этом не имеет права собственности на приобретенное в ипотеку жилье или недвижимость. Также при процедуре оформления денежного кредита поручитель может не предъявлять банку справку о подтверждении доходов.

Также еще одним различием между созаемщиком и поручителем является то, что доходы поручителя не учитываются при расчете максимального размера кредита и не могут повлиять на размер дохода заемщика. А вот доход созаемщика, наоборот, привлекается в том случае, если у заемщика недостаточно высокий уровень заработной платы.

По мере очередности погашения займов поручитель стоит на последнем месте, то есть изначально долг уплачивает заемщик, затем в случае неплатежеспособности начинает выплачивать созаемщик, и только затем поручитель, если заемщик и созаемщик не могут погасить кредит.

Условия банка для созаемщика

Так как заемщик и созаемщик при ипотеке имеют одинаковые права и обязанности перед банком, то и требования он выставляет им одинаковые. Таким образом, напарником по ипотеке может стать гражданин Российской Федерации не моложе восемнадцати лет, находящийся как в степени родства с основным заемщиком, так и нет. Одним из основных условий банка, гарантирующим возврат выданного ипотечного кредита, является наличие непрерывного трудового стажа не менее полугода на момент подачи заявки.

По законодательству созаемщиком автоматически признается супруг заемщика, при этом можно даже не подавать заявку. Если у супруга недостаточно высокий уровень дохода, тогда банк может выдвинуть условие для выдачи ипотечного займа – привлечение еще одного или двух созаемщиков. Скорее всего, молодые супруги не захотят делить свое жилье с друзьями или знакомыми, поэтому могут выбрать в роли «помощников» родителей или близких родственников.

Риски

В первую очередь рискуют, конечно же, больше созаемщики, нежели заемщики по ипотеке. Желая помочь, многие не думают о возможных последствиях и возможных проблемах. Ипотечный кредит не погашается в течение нескольких месяцев, а берется на много лет. Поэтому такие неприятности, как болезнь, нетрудоспособность и прочие неожиданности могут больно ударить по карману созаемщика. Особенно, это касается тех случаев, когда в договоре указано, что все обязанности полностью переходят на него в ситуации неплатежеспособности основного должника.

Бывает и так, что родители становятся созаемщиками молодых супругов, оформляя под залог свою собственную недвижимость, а когда их дети неожиданно разводятся, оказываются в крайне неприятной ситуации – долги и квартира в залоге.

Если друзья решили помочь и взяли на себя такую ответственность, а через некоторое время заемщик стал неплатежеспособным и отказывается платить по кредиту, то банк будет удерживать кредитные платежи с них. И хорошо, если в будущем заемщик сможет отдать затраченные средства созаемщикам.

Существует еще одна особенность, когда между несколькими людьми оформляется ипотека. Сбербанк, а также многие банки могут отказать созаемщику, когда он решит купить квартиру в кредит для себя из-за недостаточно свободных средств в общей сумме дохода.

Как видно, существует большое количество рисков для созаемщика, и перед тем, как стать помощником в таком ответственном мероприятии, как покупка квартиры, стоит много раз подумать, чтобы затем не потерять друзей и родственников.

Страховка по кредитованию

Для того чтобы не попасть в затруднительную ситуацию, каждая сторона при оформлении кредита должна знать свои права, в том числе и созаемщик. Права при оформлении ипотечного кредита, как было сказано выше, очень схожи между должниками по кредиту. Но главное, что должен сделать созаемщик – это подстраховать себя.

Являясь гарантом выплаты кредита, следует застраховать свою дееспособность, и в случае неплатежеспособности уже страховая компания возьмет на себя обязательные платежи. Таким образом, страховой полис обеспечивает своевременные гарантированные выплаты ипотечного долга в случае непредвиденных обстоятельств.

Иногда созаемщиками становятся коллеги, купившие недвижимость под бизнес. Соответственно, выплачивая совместно ипотечный кредит, им необходимо застраховать как недвижимость, так и свою дееспособность.

Договор страхования заключается практически во всех банках, особенно, если услуга кредитования ипотека. Сбербанк, например, при оформлении страхового полиса в ряде случаев отменяет комиссии, чтобы клиенты были наиболее заинтересованы в услуге данного банка.

Страховка выгодна не только созаемщикам, но и самому банку. Она обеспечивает гарантированные выплаты и ограждает от множества проблем, таких как взыскание долгов, финансовые потери.

Оформление ипотечного кредита вместе с созаемщиками — дело очень серьезное, поэтому при заключении договора необходимо тщательно его изучать и выяснить все спорные вопросы.

fb.ru

Созаемщик ипотеки, его права и обязанности: кто может быть

В законе чётко прописано, кто такой созаемщик по ипотеке, его статус, а также его права и обязанности (ст. 323 ГК РФ). Прежде всего необходимо отметить, что указанное лицо будет нести фактически солидарную ответственность перед кредитором (любым банком, выдавшим ипотечный заём). Другими словами, быть созаемщиком – это получить равноценные права и нести те же обязанности, что и основной должник. От наличия, либо отсутствия данного лица будет напрямую зависеть размер ипотеки, поскольку банк суммирует его ежемесячный доход с теми денежными средствами, которые зарабатывает заемщик.

Исходя из смысла закона, а также условий договора получается, что права созаемщика по ипотеке на квартиру будут равноценными. То есть он станет полноправным совладельцем той квартиры, на которую выдаётся ссуда. Каких-либо серьёзных ограничений на то, чтобы быть созаемщиком нет, но как правило, такими лицами становятся близкие родственники, кому можно полностью доверять. Например:

  • трудоустроенный супруг;
  • родители;
  • полнородные братья и сёстры;
  • родные дети;
  • иные лица, удовлетворяющие требованиям кредитора.

Следует учесть, что в именитых банках могут быть предусмотрены ограничения, в том числе и на количество созаемщиков, например, по ипотеке в сбербанке их не должно быть более пяти человек.

Правовой статус созаемщика

Законодательство позволяет привлекать созаемщиков не только тогда, когда возникает необходимость взять ипотеку. В принципе, абсолютно любой кредит может предполагать наличие их помощи. Более того, если речь идёт о займе на получение образования, то размер доходов созаемщиков (например, родителей) в полной мере может являться основным и определяющим сумму выдаваемого кредита.

Когда созаёмщик по ипотеке состоит в браке, то он должен понимать, что даже не работающий второй супруг будет тоже являться созаемщиком. При оформлении сделки с привлечением банковского кредита, его сотрудники обязательно потребуют письменного согласие от другого супруга, которое должно быть заверено нотариусом. Единственным исключением указанного порядка является наличие брачного контракта между супругами, в таком случае необходимо будет просто его предъявления, чтобы в банке затем осталась копия. Созаемщик по ипотеке должен собрать и предоставить в банковское учреждение практически такой же пакет документов, какой приносит сам заемщик.

Важно! В условиях кредитного договора подробно описывается: каким образом производится погашение ипотеки, какую ответственность будут нести участники соглашения друг перед другом, а также перед кредитором, в случае, если должник по тем или иным причинам перестанет мочь вносить регулярные платежи.

Форма ответственности за факт нарушения пунктов соглашения с банком различны:

  1. Тип солидарной ответственности предполагает наступление просрочки платежа, после которой служба банка может незамедлительно обращаться к созаемщику, если конечно основной должник не выходит на контакт.
  2. При так называемой субсидиарной ответственности, для созаёмщика наступает частичная, либо пропорциональная ответственность, которая наступить только в том случае, если судебные органы вынесут постановление о полной неплатежеспособности основного получателя ипотеки.

О том, кто может быть созаемщиком по ипотеке в конкретном случае, судить нужно после того, как станут известны условия программы кредитования, которую предложил тот или иной банк. Как поручитель, так и созаемщик будут иметь определённые права и обязанности, но возможно установление каких-либо ограничений. В одном случае, кредитная программа может подразумевать участие только поручителя, а в другом наоборот, исключительно дополнительного заемщика. При этом указанные в договоре условия в части прав и обязанностей могут совпадать практически на сто процентов.

Основное различие заключается в том, что согласие поручителя всегда будет добровольным. В случае с созаемщиком ипотеки, его принятие прав и обязанностей не всегда происходит по желанию, поскольку иначе, супругу не одобрят ипотеку.

Обязательные условия и требования

Скорее всего служащие банка будут предлагать конкретные варианты страхования: наименования компаний, определённые виды рисков, среди которых могут присутствовать как обязательные, так и рекомендуемые. Так называемые навязанные риски и конкретный список страховых компаний возникает ввиду наличия определённых предварительных договорённостей с банком, либо с его отдельным сотрудником. Следует принимать во внимание, что отказ будущего должника с созаёмщиком по ипотеке застраховать указанные риски в предложенной компании, могут привести к отрицательному ответу банка.

Основной риск, без страхования которого точно не обойтись – это потеря трудоспособности, а значит невозможность оплаты ипотеки и стремительный рост задолженности. Не будет лишним застраховать риск потери объекта недвижимого имущества, то есть самого предмета залога. Для банка, в свою очередь, придётся обязательно застраховать титул, то есть риск, который связан с появлением притязаний третьих лиц на указанный объект. Например:

  • лица, незаконно выписанные из квартиры;
  • супруг, который ранее не давал своего согласия на совершение сделки;
  • прямые родственники, которые претендовали на часть наследства.

Кроме этого, если речь идёт о поручителе, то его доход не всегда напрямую влияет на сумму ипотеки. А погашать выданный заём вместо должника, поручитель может только по решению судебной инстанции. С созаемщиком дела обстоят иначе, осуществление выплат могут требовать без решения суда, а также размер ипотеки, который производит банк, как правило, будет зависеть от совокупного дохода должника и указанных заемщиков.

Ещё одной особенностью признаётся тот факт, что поручитель не может претендовать на оформление и владение даже частью залогового имущества. В случае с созаемщиком дела обстоят по-другому, поскольку при наличии желания, он легко становится собственником жилья, либо иного имущества (предмета залога). При этом, если с должником произошёл несчастный случай, который предусмотрен договором страхования, то компания выплатит только его часть денежных средств, поскольку созаемщики находятся в добром здравии, и должны также неизменно погашать свою долю ипотеки.

Выступая в качестве поручителя, либо дополнительного заемщика необходимо понимать, что при возникновении обстоятельств, в которых потребуется взять заёмные средства указанным лицам уже для личных нужд, скорее всего начнут появляться сложности. Поскольку такие обязательства будут учитываться банком, как имеющаяся дополнительная денежная нагрузка у потенциального клиента.

Как будущий должник, так и все созаемщики должны будут отвечать основным требованиям, в перечень которых включаются следующие составляющие:

  • уровень доходов, а также период работы на последнем рабочем месте;
  • кредитная история всех указанных лиц;
  • наличие в собственности недвижимого и другого ценного имущества.

Службы банка, которые производят проверку вышеуказанных лиц, отдают предпочтение работникам по найму, нежели тем, у кого имеется свой собственный небольшой бизнес. Это объясняется статистикой, показывающей, что лицам, потерявшим свой бизнес, становится очень проблематично искать работу. А наёмным сотрудникам, смена работодателя даётся намного легче и быстрее.

Наличие задержек по ранее взятым кредитам, не будет влияющим на выдачу ипотеки критерием, если они не имели затяжной характер, а вся задолженность в итоге была полностью погашена.

prosobstvennost.ru

Кто такой титульный заемщик и созаемщик в ипотеке и чем разница между ними.

В ипотечных сделках зачастую участвует не один заемщик-покупатель, а несколько (до пяти), но титульным заемщиком при этом всегда является одно лицо. Прочие участники оформляются как созаемщики. Расскажем, чем понятие «созаемщик» отличается от понятия «главный заемщик».

Нередко при оформлении крупных кредитов, к примеру, на покупку квартиры или дачи, доходов заемщика не хватает для получения нужной суммы. В таких ситуациях ссуда выдается с привлечением созаемщика или нескольких. Созаемщик является лицом, готовым отвечать перед финорганизацией по обязательствам наравне с заемщиком. Как правило, созаемщиками выступают ближайшие родственники титульного заемщика – супруги, дети, родители. Юридически все люди, отвечающие по обязательствам перед финучреждением в рамках одного ссудного договора, — это заемщики или созаемщики по этому договору, они несут равную (солидарную) ответственность по займу.

При оформлении ипотечных ссуд банкам нужно определить, какой конкретно заемщик будет являться главным лицом по данному соглашению, иначе говоря, кто конкретно будет делать платежи, получать выписки и т.п. Для ясности и удобства банковских процедур в некоторых кредитных структурах основных заемщиков по ссудным договорам называют титульными.

В ипотечных договорах обычно именно на основного заемщика оформляются права собственности на приобретаемую квартиру, но это необязательное правило.

Допустим, в Локо-Банке, исходя из ситуации, приобретаемая недвижимость может быть оформлена в долевую или совместную собственность мужа и жены или в долевую собственность титульного заемщика и созаемщика, которые состоят в близком родстве. Кроме того, прав о собственности в этом банке может оформляться только на основного заемщика, то есть при этом варианте все созаемщики не участвуют в собственности покупаемой недвижимости.

Созаемщики – это возможность увеличить размер кредита до необходимого, поскольку в расчете общего дохода участвует не только доход основного заемщика, но и созаемщиков. В уже упоминавшемся Локо-Банке допускается привлечение до четырех созаемщиков.

finardi.ru

это кто, его права и обязанности, чем отличается от поручителя

Каждый год количество людей, берущих недвижимость в ипотеку, возрастает. Удобнее пользоваться жильем сейчас, чем копить на нее долгие годы. Выплачивать ипотеку способен самостоятельно не каждый человек. Поэтому, к договорным отношениям привлекают таких людей как созаемщики и поручители. Закон разрешает, чтобы использовались созаемщики ипотеки, если в этом есть необходимость. Обычно, ими выступают родственники, готовые помочь в выплате кредита. Когда кредитная организация отказывает в выдаче займа, одним из решений вопроса считается привлечение именно созаемщика.

Определение

Кто такой созаемщик, известно не всем гражданам. Хотя это достаточно распространенное слово. Обычно, созаёмщик привлекается при оформлении ипотеки, так как в договоре участвует большая сумма заемных денег.

Заемщик – это лицо, которое берет кредит в финансовой организации и обязан его выплачивать на обозначенных в договоре условиях. Созаемщик — это лицо, полностью и солидарно отвечает по займу наравне с заемщиком. Соответственно, наравне с ним он приобретает такие же обязательства и права.

Когда платежи по кредиту перестают поступать, банк начинает требовать задолженность с обоих: заемщика и созаемщика, так как они солидарны в обязанностях. Если они отказываются выплатить долг и взыскать с них нечего к оплате привлекают поручителей.

Кредитору не интересно заниматься проверками от кого поступает платеж, важен факт их получения. Обычно созаемщиков привлекают, когда доход заемщика не позволяет взять крупную сумму денег в долг. Поэтому, в большинстве случаев их используют в ипотечном кредитовании.

Кто может быть созаёмщиком?

  • любой гражданин РФ;
  • ограничение по возрасту:
  • представительницы прекрасного пола – до 55 лет;
  • мужчины — возрастом не старше 60 лет.
  • стаж по последнему месту трудоустройства от шести месяцев;
  • хорошая кредитная история;
  • платежеспособность.

На практике чаще всего созаемщиками выступают супруги, имеющие достаточный доход для погашения кредита. При этом, учитываются все имеющиеся у него обязательства. Банки с большим предпочтением выдают ипотечный кредит семье с хорошим доходом, чем одиноко проживающему лицу.

Права и обязанности

При подписании кредитного договора созаемщик наравне с заемщиком приобретает солидарные права и обязанности. Поэтому, кредитор вправе требовать от него исполнения обязанности как полностью, так и частично. Солидарные должники сохраняют обязательство по кредиту до момента полной выплаты долга.

Созаемщик несет обязательства по выплате кредитных средств вместе с процентами:

  • наравне с получателем кредитных средств;
  • после определения неплатежеспособности получателя;
  • в равных долях с заемщиком;
  • при оплате первых взносов.

Условия должны документально оговариваться в кредитном договоре. Поэтому, рекомендуется это обсудить со специалистом банка при первичной консультации, а затем внимательно читать кредитный договор.

Созаемщики имеют некоторые полномочия:

  • иметь права на квартиру, приобретенную таким способом;
  • получить налоговый вычет по процентам, если принесет квитанции об оплате на свое имя.

Может случиться так, что созаемщику самому понадобятся заемные средства. Финансовая организация откажет ему по причине большой долговой нагрузке. Также не стоит забывать, подобными действиями человек ставит на карту свою кредитную историю.

Супружество

При оформлении ипотеки супруга получателя автоматически становится созаемщиком, даже если не имеет места трудоустройства. Данное положение основано на статье № 45 СК. Приобретенное в браке имущество является совместно нажитой собственностью, поэтому отвечать они должны солидарно. Даже если пара надумает разводиться, квартиру они поделят равными долями. В то же время долги тоже будут делиться в равных количествах, если не существует брачного договора.

У супругов существует возможность выйти из созаемщиков после развода. Для этого к кредитному договору составляется специальное дополнительное соглашение. При его подписании присутствуют:

  • получатель кредита;
  • созаемщик;
  • новый участник отношений;
  • представитель финансовой организации.

Когда супруги, которые вместе оформляли ипотеку, разводятся, им необходимо составить брачный договор, так же это можно сделать и в момент оформления ипотеки.

При отсутствии брачного договора оба супруга имеют равные права на приобретенную недвижимость. Поэтому, можно встретить ситуацию, что бывшие супруги созаемщики после погашения ипотеки можно продать недвижимость. Но, для этого потребуется разрешение второго супруга, даже если он уже бывший и документально раздел имущества не произведен.

Документация

Чтобы стать созаемщиком человек должен предоставить кредитному учреждению определенный пакет бумаг. Его перечень устанавливает банк, он практически во всех кредитных организациях одинаковый. К примеру, Сбербанк требует:

  • удостоверение личности;
  • документы на всех иждивенцев;
  • справка с места труда о заработке;
  • заверенная работодателем копия трудовой книжки.

По мере необходимости банк может затребовать дополнительную документацию. Предположим, пенсионное удостоверение для пенсионера.

Важно! Вторая половинка становится созаемщиком автоматически без предоставления документации.

Кредитная история

Созаемщик отвечает по кредитным обязательствам вместе с получателем кредита. Соответственно, на него так же распространяются требования банка.  Так как он относится так же к лицу, выплачивающему кредит, информация о платежах отражается в бюро кредитных историй. Если заемщик не будет исполнять требования и по кредиту сформируется просроченная задолженность, созаемщик также попадёт в список с плохой кредитной историей. Получить кредит для себя ему будет проблематично.

Отличие поручителя от созаемщика

Иногда людей интересует тема, чем отличается созаемщик от поручителя ипотека. В данных понятиях есть существенные отличия:

  • При выдаче займа банки не учитывают доход поручителя.
  • Поручитель имеет обязательство выплачивать ипотечный кредит, но прав на нее не имеет.
  • Поручившееся лицо вправе получать налоговый вычет по процентам, в отличие от созаемщика.

Не всегда получатель кредита отдает задолженность в срок и добросовестно. Тогда начинает интересовать тема, если заемщик не платит по кредиту, что делать поручителю. В любом случае придется платить, даже суд будет на стороне банка.

Прежде чем брать в созаемщики друзей необходимо понять, что данное лицо имеет не только обязательства, но и права на недвижимость. Рекомендуется оформлять документально отношения между сторонами кредитных отношений в виде соглашения. В жизни можно встретить много непорядочных действий. Поэтому, подстраховка не может быть лишней. Нельзя исключить болезни, травмы, утерю платежеспособности и развода. Эти случаю относят к нормальному человеческому фактору. Соглашение подразумевает подробное описание не только обязанностей и прав сторон. Дополнительно этот документ заверяется у нотариуса.

cabinet-lawyer.ru

Созаёмщик ипотеки его права и обязанности

В нашей стране с каждым годом возрастает количество граждан, желающих взять деньги в ипотеку. Ипотечные займы считаются одним из тех видов кредитования, которые подразумевают денежные операции в особо крупных размерах.

Именно поэтому часто возникают проблемы с погашением такого кредита. Не каждый в состоянии самостоятельно выплатить ипотеку.

Если обстоятельства складываются таким образом, что заёмщик не может погасить кредит, ему можно обратиться к третьим лицам, которые в решении этой проблемы ему помогут.

Законодательство подразумевает возможность того, чтобы к человеку, который выплачивает долг, подключались созаемщики для ипотеки, если в этом есть необходимость. Созаёмщиками могут стать родственники, друзья или хорошие знакомые, которые готовы помочь в погашении кредита.

Ипотека — с чего начать?

Условия привлечения к ипотечному займу созаёмщиков:

Банковские учреждения охотно оформляют ипотечные займы такого характера. Ситуации бывают разные, поэтому достаточно часто большие суммы берут несколько человек. Причиной тому может быть вклад в общее дело или просто финансовая поддержка.

Банкам такие операции выгодны тем, что в случае проблем у одного из заёмщиков, долг можно будет взыскать с другого. Данная схема позволяет банкам не потерять свои деньги, максимизировать вероятность выплат и лишиться лишних проблем и судебных разбирательств.

Согласно закону, всего созаёмщиков должно быть не больше пяти человек. Все они должны соответствовать условиям кредитования в данном банковском учреждении. Важно учитывать, что если человек, берущий этот кредит, находится в тот момент в законном браке, его супруг или супруга автоматически становятся созаёмщиками, если только он или она не предоставит банку официальный отказ в письменной форме.

Созаёмщики от основного кредитуемого во время оформления отличаются лишь тем, что от них не требуется того огромного пакета документов, который обязан собрать человек, который хочет получить ипотеку. Как и основной заёмщик, созаемщики для ипотеки должны иметь официальный заработок, позволяющий выплачивать кредит.

При этом, на одном месте работы они должны проработать как минимум полгода. Созаёмщики должны соответствовать той возрастной категории, которой разрешается брать кредит и иметь регистрацию проживания в районе, в котором ипотека оформляется.

Материальные условия созаёмщика должны быть такими, чтобы банк смог стянуть с него кредит его недобросовестного товарища, если такая необходимость по тем или иным причинам возникнет.

При этом обращается внимание и на кредитную историю каждого из участников ипотечного займа. Кстати, этот пункт подготовки к кредиту осуществляется всегда, даже в случае, когда оформляется ипотека онлайн.

Если у созаёмщика в прошлом были какие-то банковские проблемы, или же в настоящем есть кредиты с непогашенными задолженностями по выплате, то ему, прежде чем принимать участие в сделке, следует закрыть свои долги и предоставить соответствующее документальное доказательство тому, что с банками он в ладах.

Права, обязанности и финансовые взаимоотношения созаёмщиков:

Финансовые обязанности заёмщиков и созаёмщиков для ипотеки тщательно регулируются законодательством, поэтому они чётко прописаны в соответствующих договорах.

Причём, там должны быть прописаны как отношения между созаёмщиками, так и отношения между созаёмщиками и банком. Существуют несколько сценариев для тех, кто хочет получить ипотеку такого характера.

Возможен вариант при котором кредитные выплаты осуществляются сразу несколькими лицами с самого начала. Это достаточно удобно, если созаёмщиками стали супруги или коллеги, которым нужна ипотека для общего дела.

В таком случае каждый месяц будет зачисляться оплата нескольких участников одного кредита. При втором сценарии созаёмщик вступает лишь в тот момент, когда основной заёмщик по каким-то причинам не в состоянии платить по ипотеке.

Тогда созаёмщик должен самостоятельно погасить кредит или включить его в оплату на период, пока основной кредитуемый не сможет восстановить свои выплаты. Этот случай встречается часто, когда созаёмщиками становятся родители, которые проплачивает ипотеку, когда их ребёнок этого уже делать не может.

Бытует практика оформления параллельно с договором об ипотеке ещё и страхового договора по условиям выплат созаёмщика. Часто такой дополнительный документ оформляется, если заключается договор ипотеки онлайн. В нём прописываются пункты, наступление которых вероятно и может освободить созаёмщика от участия в процедуре.

Если такие страховые случаи происходят, главному заёмщику приходится снова платить ипотеку самостоятельно. Но даже наступление таких страховых случаев не снимает с созаёмщика всей ответственности.

Отделаться от ипотеки он сможет лишь тогда, когда вся сумма будет выплачена, а банк предоставит письменное подтверждение, что к созаёмщику у него никаких претензий или вопросов нет.

Созаемщик в ипотеке имеет право на квартиру!

Согласно договору, созаёмщик, после всех выплат и закрытия ипотеки получает права на купленную таким способом недвижимость. В случае если кредитуемый потом захочет эту недвижимость перепродать, без согласия и участия созаёмщика он этого делать не может.

Схожесть и разница созаёмщика и поручителя:

Между такими финансовыми фигурами как созаёмщик и поручитель есть несколько принципиальных различий.

Действительно, как первый, так и второй отчасти являются гарантами финансовых выплат человека, берущего кредит. Но вот доход созаёмщика учитывается при заключении договора.

Поручителем в некоторых ситуациях может выступать предприятие. По окончанию этих финансовых взаимоотношений созаёмщик имеет полное право претендовать на часть или даже всю недвижимость, средства за которую ему пришлось вносить.

Поручитель же, в свою очередь, может лишь потребовать возвращения его денег, если возникла необходимость его материального вмешательства в этот кредит. И то, для того, чтобы такую процедуру начать, ему нужно специальное решение суда и множество содействующих обстоятельств.

В ипотечном кредитовании может быть и созаёмщик, и поручитель. В таком случае, при возникновении проблем с выплатами, их обязанности соответствуют данной иерархии: главный заёмщик, все созаёмщики, поручитель. Именно в такой последовательности банк будет искать того, что отдаст ему его деньги.

infapronet.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о