Кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке?

При оформлении ипотечного кредита Сбербанк предъявляет к заемщику требования о минимальном размере ежемесячного дохода. Если уровень заработной платы не позволяет получить необходимую сумму, заемщик имеет право привлечь к кредитному договору третье лицо – созаемщика.

Права и обязанности третьих лиц договора четко определены законодательством Российской Федерации и действительны для каждого банка. Для многих заемщиков привлечение созаемщиков – это выгодный шаг при покупке недвижимого имущества по одной из программ кредитования Сбербанка.

Кто может выступать третьим лицом ипотечного кредита

Созаемщик по ипотеке – это физическое лицо, которое берет на себя ответственность за выплату задолженности по кредитному договору совместно с основным заемщиком. В качестве третьего лица может выступать любой гражданин Российской Федерации, отвечающий требованиям финансово-кредитного учреждения.

С момента подписания ипотечного договора созаемщик не может отказаться от своих обязательств, но законодательство допускает возможность его замены на другое физическое лицо, одобренное кредитором.

Если ипотечный кредит оформляется на физическое лицо, состоящее в браке, то супруг/супруга заемщика в обязательном порядке выступает созаемщиком по кредиту, соответственно, несет ответственность за оплату займа. В соответствии с законодательством официальный муж или жена имеют право отказаться от кредитного бремени, для этого предварительно составляется брачный договор. При этом сторона, снимающая с себя обязательства, теряет право на ипотечную недвижимость.

Вместе с обязанностями по кредитному договору третьи лица получают право претендовать на определенную долю приобретаемого имущества, но только в том случае, если производили оплату задолженности. Сторона имеет право отказаться от своей части недвижимого имущества, но все ипотечные обязательства сохраняются до полного закрытия займа.

Требования к созаемщику в Сбербанке

Государством установлены требования, которым должен соответствовать созаемщик. Это общие правила для всех финансово-кредитных учреждений, ведущих свою деятельность на территории Российской Федерации. При этом некоторые банки могут дополнять перечень на свое усмотрение.

Сбербанк выдвигает стандартные требования к созаемщику:

  • Возраст третьего лица кредитного договора должен быть не менее 21 года и не более 55 лет на момент подписания документа.
  • Непрерывный трудовой стаж на текущем рабочем месте не менее 6 месяцев и не менее 1 года непрерывного стажа за последние 5 лет. Для лиц, владеющих зарплатной картой Сбербанка, требование ограничено трудовым стажем на последнем рабочем месте от 3-х месяцев.
  • Уровень подтвержденного ежемесячного дохода должен перекрывать сумму регулярного платежа, по закону регулярные взносы по ипотечному кредитному договору не должен превышать 40% от совокупного дохода.
  • Положительная кредитная история.

Все требования к созаемщику/созаемщикам едины по всем ипотечным программам, действующим на август 2017 года.

Число созаемщиков по ипотеке в Сбербанке

В соответствии с требованиями ипотечного кредитования Сбербанка, основной (титульный) заемщик может привлечь до 3-х лиц-созаемщиков по любой программе. Права, обязанности и сумма взноса каждого подробно указываются в договоре. При этом сумма ежемесячного платежа может быть поделена между всеми в равной доле, в ином случае третьи лица выплачивают задолженность при условии, что титульный заемщик не выполняет свои обязательства.

Доли недвижимого имущества созаемщики распределяют между собой самостоятельно. Оплатить ипотечный кредит можно не только наличными, но и материнским капиталом. Если созаемщик не производит затребованную оплату, банк передает эту информацию в БКИ.

Для оформления ипотечного договора каждый созаемщик должен предоставить стандартный пакет документов:

  • паспорт гражданина РФ с местной пропиской, а также документы, подтверждающие личность всех членов семьи, проживающих совместно с титульным заемщиком;
  • документы, подтверждающие платежеспособность: справку о доходе на рабочем месте, трудовую книжку, а также бумаги, свидетельствующие об иных доходах (выплаты процентов по вкладам, размер дивидендов).
  • аттестаты, дипломы об образовании;
  • свидетельство пенсионного страхования.

Согласно требованиям, Сбербанк России допускает к рассмотрению справку о доходах, составленную по своей форме.

Заполнение анкеты созаемщика

Созаемщик заполняет анкету единой формы для заемщика/созаемщика, залогодателя или поручителя. Документ может быть заполнен собственноручно или сотрудником финансово-кредитного учреждения. По правилам, весь текст должен быть прописан заглавными печатными буквами, ошибки или опечатки не допускаются.

Сбор данных о созаемщике очень подробный, анкета состоит из шести листов, где необходимо указать:

  1. персональные паспортные данные, ИНН;
  2. ФИО титульного заемщика;
  3. информацию об образовании;
  4. адрес прописки и фактического проживания;
  5. ФИО близких родственников, включая иждивенцев;
  6. место работы, размер ежемесячного дохода;
  7. движимое и недвижимое имущество в собственности.

Анкета обязательно должна быть собственноручно подписана. Сбербанк России разработал собственную форму документа для сбора информации. Бланк анкеты находится в общем доступе, достаточно его скачать и заполнить.

Привлекая к займу третьих лиц, титульный заемщик получает возможность увеличить доступную сумму ипотечного кредита. В некоторых случаях – это способ совместного приобретения недвижимости. Независимо от причин такого решения, Сбербанк России выдвигает довольно приемлемые требования, полностью соответствующие законодательству.

Полезно знать:

Комментарии (0)

onlinevbank.com

Права и обязанности созаемщика по ипотеке в сбербанке — Про СБЕРБАНК

Получить ипотечный кредит в нашей стране не очень просто, необходимо иметь не только солидный опыт работы и определённую сумму для первоначального взноса, но и приличный уровень дохода. Если же собственного дохода не хватает, то есть возможность привлечения созаёмщика. Созаёмщик по ипотеке – это тот человек, который наравне с вами будет нести ответственность за погашение ипотечного кредита.

Какие же права и обязанности он имеет – читайте ниже. В данной статье мы рассмотрим также параметры, которым должен соответствовать созаёмщик, а также ответим на вопрос: чем отличается созаёмщик и поручитель по ипотеке.

Содержание статьи:

Кто такой созаёмщик?

Созаёмщиком по ипотечному кредиту могут выступать сразу несколько человек, но не более четырех по одному кредитному договору.

Созаёмщик наравне с владельцем новой недвижимости несет ответственность по ипотечному кредиту, он первый к кому обратится банк с просьбой о выплатах по ипотеке, если основной заемщик по каким-либо причинам перестанет платить по кредиту.

Прибегнуть к помощи созаёмщика приходится тем потенциальным покупателям ипотечных квартир, которым не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы банковских средств. Если банк сочтет, что вашего дохода недостаточно, чтобы выдать вам необходимую на покупку квартиры сумму, то у вас три варианта действий:

  1. Найти более дешевое жилье, меньшее по площади или худшее по условиям, на покупку которого хватит той суммы, что вам готов выдать банк.
  2. Взять дополнительный кредит в этом или другом банке, но, очевидно, что платить по ипотеке и одновременно еще по одному кредиту – под силу далеко не каждому.
  3. Найти созаёмщика, банк рассмотрит ваш с ним совокупный доход и одобрит большую сумму ипотечных средств.

Если вы выберете последний вариант, то при оформлении созаёмщика будут соблюдены такие условия:

  • Банк готов рассматривать доход постороннего человека только в том случае, если вам не хватает собственного уровня доходов на заявленный объект недвижимости.
  • Все заемщики, и основной – владелец недвижимости, и дополнительные – несут равную ответственность перед банком в соответствии с кредитным договором.
  • Созаёмщик также подписывает ипотечный договор и может являться владельцем части покупаемой квартиры.
  • Обязанность по выплате долга автоматически переходит созаёмщику, если основной плательщик перестает вносить ежемесячные платежи, даже если он не имеет на это уважительных причин.

Как найти созаёмщика по ипотеке?

Искать созаёмщика по ипотеке – дело хлопотное, не каждый готов разделить с чужим человеком или даже с родственником многолетнее ипотечное бремя. Все понимают, что ипотека выдается не на год, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет – 10 лет. А это значит, что человек, решаясь стать созаёмщиком, по сути, становится таким же официальным должником банка, как и основной владелец квартиры.

Отметим, что почти любой гражданин может оформить ипотеку и без подтверждения собственного дохода, в таком случае на созаёмщиков по ипотеке ложится полная ответственность за уплату кредита.

Кто может стать созаёмщиком?

Как мы отметили ранее, по одному кредитному договору на покупку недвижимости выступить созаёмщиками одновременно могут до четырех, в редких случаях – до пяти человек. Чаще всего разделить с ними ипотечное бремя люди просят супругов, родителей или более дальних родственников.

Большинство банков готовы сделать созаёмщиком и абсолютно постороннего вам человека, при его согласии, конечно. Но как показывает практика, даже близкие друзья в такой просьбе часто отказывают будущему владельцу ипотечной квартиры, посторонние же люди соглашаются на это еще реже.

Если же созаёмщиком выступает ваш товарищ, он должен реально оценивать свою ответственность перед банком. Если основной плательщик станет, например, недееспособным и не сможет платить по кредиту, то созаёмщик будет обязан платить ипотеку ежемесячно согласно графику погашения задолженности. Отметим, что в таком случае созаёмщик имеет приоритетное право на дальнейшее право получения квартиры в собственность.

Кстати, если покупка квартиры в ипотеку происходит после заключения брака, то банк автоматически признает супруга или супругу основным созаёмщиком. Если же муж и жена не готовы делить ответственность перед банком или в том случае, когда квартира принадлежит им не в равных долях, то стоит составлять брачный договор. В этом документе стоит подробно расписать кто и при каких обстоятельствах должен платить по кредиту, и какая часть квартиры будет принадлежать каждому супругу в случае развода.

Итак, созаёмщик по ипотеке может быть оформлен банком в таких случаях:

  • Основной покупатель квартиры не имеет должного дохода для получения полной суммы на приобретение жилья.
  • Основной заемщик на время оформления ипотеки состоит в браке, супруг автоматически будет считаться созаёмщиков, согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ.
  • Покупатель квартиры с помощью ипотечных средств имеет достаточный уровень дохода, но оформляет недвижимость на лицо, которое не достигло совершеннолетия.

Требования

Отметим, что каждый банк предъявляет свои требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

  • При приобретении недвижимости на территории нашей страны, созаёмщиками по ипотеке могут стать только граждане РФ.
  • Минимальный срок службы на последнем месте работы от 6 месяцев до года в зависимости от конкретного банка.
  • Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен. Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.
  • Немаловажно, чтобы созаёмщик имел положительную кредитную историю, банк обращает на это большое внимание.
  • Важен и возраст того, кто разделит с вами ипотечное бремя, мужчина может стать созаёмщиком до тех пор, пока ему не исполнится 55 лет и не ранее 21 года, женщина в возрасте от 21 года до 55 лет.

Многих волнует вопрос – может ли пенсионер быть созаёмщиком по ипотеке? Ведь проще всего привлечь в этом качестве именно родителей, они никогда не откажут в помощи детям. Но, согласно законодательству РФ, пенсионер не может стать ипотечным созаёмщиком. И этот запрет вполне оправдан, так как в качестве дополнительного плательщика должен выступать человек работающий, который сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость.

Оформление в Сбербанке

Требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке вполне стандартны, но все же имеют свои особенности:

  • Банк настоятельно рекомендует покупателю жилья застраховать здоровье и жизнь дополнительного ответственного лица на сумму, которая примерно равна стоимости его доле в ипотечной квартире.
  • В рамках одной ипотечной программы стать созаёмщиков могут не боле трех человек, при этом они имеют полное право самостоятельно поделить между собой ответственность перед банком по договору, а также и доли в покупаемой квартире.
  • Если в качестве ответственного лица по ипотеке планируется привлечение вашего супруга, то стоит заранее зарегистрировать брак.
  • Независимо от конкретной кредитной программы, деньги на покупку квартиры перечисляются только после регистрации ипотечного договора в Россреестре.
  • Если кредитный договор уже подписан, созаёмщик не сможет отказаться от обязанности перечисления ежемесячного платежа, если основной заемщик платить перестанет.
  • Созаемщик может предоставить свои сертификаты на покупку жилья, которые были выданы ему государством при рождении детей.

Какие документы должен предоставить созаёмщик?

Перечень обязательных документов может отличаться в каждом банке, но в 2018 году в большинстве кредитных учреждений он выглядит так:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Свидетельство пенсионного страхования.
  • Документ, который подтвердит место регистрации по месту фактического проживания.
  • Документы, подтверждающие личности всех членов семьи, которые живут совместно с созаёмщиком.
  • Трудовая книжка.
  • Диплом или аттестаты о полученном образовании.
  • Справка по форме банка, которая подтвердит доход.

Поручитель и созаёмщик – в чем отличия?

Многие с трудом могут ответить на вопрос: чем отличается созаёмщик от поручителя по ипотечному кредиту? Ответ прост: они имеют разные права на приобретаемое жилье, а также и обязанности:

  • При определении максимальной суммы средств, которая будет выдана основному заемщику на покупку жилья, доход поручителя никогда не учитывают.
  • Поручитель также должен быть платежеспособен, он будет обязан погасить не только основной платеж, но и все проценты по ипотеке, если собственник квартиры перестанет платить банку.
  • Банк и поручитель подписывают единый договор поручительства, он обязывает поручителя своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.
  • Поручитель, в отличие от созаёмщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, но при необходимости может отстоять его в судебном порядке.
  • Поручитель начинает платить по ипотеке только после соответствующего решения суда, и только после того, как платить перестанут созаёмщики, если они есть.

Права и обязанности

Прежде чем купить квартиру при помощи посторонних лиц, стоит узнать какие права на квартиру имеет созаёмщик по ипотеке.

Российским законодательством на сегодня четко определены и права, и обязанности созаёмщика по жилищному кредиту:

  • Они несут равную ответственность перед кредитным учреждением, как и получатель ипотечных денежных средств.
  • Он имеет право на законную собственность доли приобретаемого жилья, если на момент оформления кредитного договора между им и заёмщиком был оформлен официальный брак.
  • Банк вправе требовать от него внесения ежемесячных выплат, если этого не делает получатель ипотечных средств.
  • Созаёмщик имеет право внесения в банк только фиксированной суммы, которая оговорена в кредитном договоре в момент его непосредственного подписания.
  • Созаёмщик, который не является законным супругом владельца ипотечной квартиры, также может претендовать на выделение доли в ней.
  • При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаёмщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.
  • Если созаёмщик отказывается от доли в ипотечной квартире, это не снимает с него ответственности за погашение кредита.
  • Человек имеет право выйти из созаёмщиков, но только если получатель ипотеки найдет на его место нового созаёмщика, чью кандидатуру одобрит банк.

Что стоит учесть, прежде, чем стать созаёмщиком?

Ипотеку иногда платить нелегко даже самому собственнику жилья, что уж говорить о постороннем человеке, поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем решаться выступить созаемщиком по ипотечному договору. Нередко у них могут возникнуть следующие проблемы:

  • Ему потребовалось взять собственный кредит, но его платежеспособность уже ограничена взятым ранее ипотечным кредитом в качестве созаёмщика.
  • В качестве созаёмщика выступил супруг, который стал им только после подписания кредитного договора, в таком случае он не имеет права на долю в ипотечном жилье. Представим, что пара разошлась, в такой ситуации собственником остается один, а платить по ипотеке обязаны оба.
  • Товарищ, который попросил стать созаёмщиком по его ипотечному кредиту, неожиданно прекращает платить долг. В таком случае его друг вынужден вносить ежемесячный платеж, а собственник жилья не всегда соглашается компенсировать ему текущие расходы по кредиту.
  • Супруги при оформлении ипотеки обязаны оформлять квартиру только в общую собственность, при разводе возникает необходимость размена жилья, что не всегда просто организовать.
  • Если вы согласились быть созаёмщиком у товарища, брата или коллеги, то помимо кредитного договора нужно составить и дополнительное соглашение, которое гарантируем вам возврат потраченных денег или выделение доли в квартире.

Страхование рисков

Чтобы между созаёмщиком и получателем кредитных средств не возникло недопониманий, а каждый из них не попал в затруднительное положение, им стоит не только внимательно изучить ипотечный договор, но и застраховать риски.

Любой банк рекомендует созаёмщику застраховать свою дееспособность, и если с ним что-то случится, то выплачивать долг будет страховая компания. При страховании жизни она же возьмет на себя расходы по погашению ипотеки в случае смерти созаёмщика.

 

Стоит отметить, что в большинстве банков договор страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки заключается в обязательном порядке. Такая страховка выгодна не только клиентам кредитного учреждения, но и самим банкам, так как это гарантирует им погашение кредита в любом случае.

Итак, мы рассказали вам об основных обязанностях, а также о правах созаёмщика по ипотеке, а также о требованиях, которым он должен соответствовать. Прежде чем стать созаёмщиком по ипотеке, оцените все за и против, учтите ваши риски, и помните, что ипотека – долг многолетний и дорогостоящий, хорошо оцените свои возможности.

 

Читайте также:

Source: ipoteka-expert.com

Почитайте еще:

sberbank.uef.ru

Созаемщик по ипотеке в Сбербанке и созаемщик-супруг

Созаемщик – это человек, который на ряду с заемщиком участвует в получении банковского займа, выплате процентов, а также распоряжается собственностью, приобретенной в кредит. Чаще всего он привлекается по ипотеке, когда речь идет о большой сумме и длительном сроке возврата. Жена или супруг основного заемщика выступают созаемщиками в обязательном порядке, даже если не имеют собственного дохода. По программе ипотечного кредитования молодая семья в Сбербанке возможно участие до 6-ти созаемщиков. Данный термин в кризисное время все чаще фигурирует в описании условий кредитов, так что давайте разберемся что к чему.

Права и обязанности созаемщика

Практика привлечения созаемщиков по кредиту регулируется статьей 323 Гражданского Кодекса «Права кредитора, при солидарной обязанности». Из нее следует, что банк может требовать исполнения обязанностей как от всех заемщиков, так и от каждого, полностью или частично. В случае если требования по возврату ссуды не удовлетворены одним заемщиком, банк начинает требовать возврат долга от остальных. Обязательства солидарных должников продолжают действовать, пока долг не выплачен полностью.

Единолично показать доход, достаточный для одобрения ипотечного кредита, могут далеко не все. Поэтому многим для получения ссуды нужен еще кто-то. Возможность привлечения созаемщика по конкретному займу определяется условиями банка. Обычно привлечение возможно при оформлении ипотеки и ипотеки молодой семье, при получении автокредита, а также кредита на образование. Рассмотрим специфику этих видов займов.

Требования к созаемщику

Требования предъявляются такие же, как к заемщику. Как правило, это возраст от 18 до 60 лет, наличие постоянного трудоустройства и дохода, регистрация в регионе получения займа. В пакет документов, необходимых для получения кредита, входит паспорт, копия трудовой книжки или договора найма, справка 2 НДФЛ или по справка по форме банка. Для подтверждения родства, если такое требование выдвинуто банком, требуется свидетельство о заключении брака, свидетельство о рождении. Если условиями кредита предусмотрено страхование жизни и здоровья заемщика, созаемщик также должен иметь соответствующую страховку.

Созаемщик по ипотечному кредиту

Как мы уже упоминали выше, супруг или супруга являются созаемщиками по ипотеке автоматически  по причине того, что приобретаемая квартира является совместно нажитым имуществом. Если иного не предусмотрено договором, обязательство по возврату ссуды также ложатся на плечи обоих супругов. Однако привлечь можно не только жену или мужа – ими могут выступать родители, близкие родственники и в отдельных случаях друзья основного заемщика. Обязательства по возврату долга и права на недвижимость в этом случае определяются условиями кредитного договора. Созаемщик может вносить платежи наравне с основным заявителем, может приступить к выплате основного долга, когда большая его часть погашена или привлекаться только в случае, если заемщик не выполняет своих обязательств.

Особенность популярной программы ипотеки молодой семье в Сбербанке заключается в том, что привлекать можно до 6-ти родственников или до 3-х человек, не являющихся родными. Что особенно актуально для неполных семей, матерей и отцов-одиночек.

Созаемщик по образовательному кредиту

Если при получении ипотеки выгодоприобретатель и платильщик по кредиту совпадают, то при получении кредита на обучение ситуация несколько отличается. Ребенок, получающий образование, своего дохода не имеет, соответственно выплачивать долг до момента окончания ВУЗа не может. Ряд новых программ предусматривает, что погашения кредита на образование начнется только через год после окончания ВУЗа. Однако большая часть образовательных займов пока не предоставляет таких гибких условий, поэтому за кредит приходится расплачиваться родителям студента.

Созаемщик и поручитель

Часто созаемщика путают с поручителем. Поручитель по кредиту является своего рода обеспечением возвратности ссуды (как залог) и требования к нему предъявляются только, если заемщик и созаемщик их исполнить не могут. Если кредит своевременно выплачивается основным заемщиком, то поручитель никаких прав на собственность не имеет.

moscow-kredit.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о